《論民間借貸的刑事規(guī)制》11000字（論文）

論民間借貸的刑事規(guī)制TOC\o"1-2"\h\u25118第一章緒論 緒論研究背景民間借貸是一種在歷史上存在比較久遠(yuǎn)的一種民間金融活動(dòng)。民間借貸涉及作為平等主體的自然人、法人或者其他主體間的資金融通，而不涉及經(jīng)過(guò)我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者中央人民銀行批準(zhǔn)設(shè)計(jì)的從事貸款、資金流通、金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。因此需要對(duì)我國(guó)的民間借貸活動(dòng)單獨(dú)進(jìn)行法律層面的規(guī)定。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，民間借貸這種獨(dú)立主體之間自主可控制的資金融通方式，只要不違反法律的管理性強(qiáng)制規(guī)定，那么法律就不對(duì)雙方的真實(shí)意思進(jìn)行干涉，不得有構(gòu)成犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這時(shí)候國(guó)家作為主導(dǎo)機(jī)關(guān)在承認(rèn)民間借貸正當(dāng)性的基礎(chǔ)上，通過(guò)現(xiàn)行刑法的制定與完善明確融資行為刑法打擊的范圍，打擊假借借貸名義的非法吸收公眾存款罪、非法經(jīng)營(yíng)罪以及虛假詐騙罪等涉民間借貸類犯罪，保護(hù)弱勢(shì)群體的正當(dāng)利益，使得民間借貸的社會(huì)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)價(jià)值真正發(fā)揮到實(shí)處。研究意義民間借貸所具有的靈活、方便、融資快等優(yōu)點(diǎn)，為公民和企業(yè)發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)，滿足生產(chǎn)和流通對(duì)資金的需求，但針對(duì)這一便捷高效的融資渠道，若不加法律規(guī)制，就會(huì)使其的正面積極效應(yīng)減弱，無(wú)法發(fā)揮其真正的作用，影響了社會(huì)上真正需要資金來(lái)擴(kuò)大發(fā)展的人，因此需要在法律法規(guī)層面對(duì)公民、法人的這種財(cái)產(chǎn)權(quán)利加以規(guī)制，使該民間借貸制度發(fā)揮更多的社會(huì)價(jià)值。民間借貸法律制度的研究可以審視當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)達(dá)的背景下，層出不窮的非法民間借貸如“套路貸”以及互聯(lián)網(wǎng)形式的民間借貸“P2P”模式，這些都與民間借貸的內(nèi)涵息息相關(guān)。根據(jù)不同形式的民間借貸活動(dòng)，清晰的界定其風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，通過(guò)法律的思想來(lái)規(guī)范民間借貸行為，打擊違法犯罪行為，保護(hù)合法的借貸行為，從而維護(hù)金融的安全和社會(huì)穩(wěn)定。研究思路與方法本文以民間借貸的類型為切入點(diǎn)，將我國(guó)社會(huì)上的民間借貸進(jìn)行類型化區(qū)分，剖析不同類型民間借貸的特點(diǎn)以及可能會(huì)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前套路貸案件、涉民間借貸類的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違規(guī)案件以及刑事規(guī)制在這之中發(fā)揮的作用，肯定刑事規(guī)制的必要性以及重要性，通過(guò)梳理我國(guó)當(dāng)前民間借貸相關(guān)案件中的難點(diǎn)以及問(wèn)題，提出刑事層面從立法，司法，法律監(jiān)管方向如何規(guī)制民間借貸的建議。本文的研究方法采用文獻(xiàn)研究法，通過(guò)書籍和期刊文獻(xiàn)的搜集、閱讀分析，整理現(xiàn)行法律法規(guī)、部門規(guī)章、司法解釋等法律資料，掌握我國(guó)當(dāng)下關(guān)于民間借貸法律規(guī)制的立法現(xiàn)狀及其存在的缺陷。比較研究法，通過(guò)查閱域外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)關(guān)于民間借貸法律規(guī)制相關(guān)理論研究和立法資料，與我國(guó)現(xiàn)行關(guān)于民間借貸法律規(guī)制理論研究及立法成果進(jìn)行對(duì)比，學(xué)習(xí)和借鑒域外有益經(jīng)驗(yàn)。案例分析法，通過(guò)對(duì)裁判文書網(wǎng)以及最高人民法院中檢索民間借貸有關(guān)司法案例，了解司法實(shí)務(wù)中民間借貸糾紛的難題，提供啟發(fā)。研究?jī)?nèi)容與框架文章的內(nèi)容總共分為六大部分。第一章緒論，是對(duì)本文的研究背景及意義、研究思路與方法、研究?jī)?nèi)容與框架及創(chuàng)新點(diǎn)的介紹。通過(guò)對(duì)民間借貸這一研究主體的國(guó)家、社會(huì)背景以及民間借貸這一機(jī)制能夠存在并且長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意義，對(duì)我國(guó)金融秩序以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)的幫助意義。第二章文獻(xiàn)綜述是通過(guò)搜集整理國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，介紹研究思路以及國(guó)內(nèi)國(guó)外民間借貸的研究現(xiàn)狀，對(duì)撰寫本文提供基礎(chǔ)理論層面的支持。主要通過(guò)相關(guān)文獻(xiàn)了解了美國(guó)以及日本這兩個(gè)國(guó)家的民間借貸發(fā)展較為成熟的國(guó)家，他們?cè)诒緡?guó)民間借貸發(fā)展初期是如何通過(guò)制度以及法律對(duì)借貸行為予以規(guī)范化，保證民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣，能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第三章內(nèi)容為民間借貸概述，通過(guò)分析民間借貸這一融資方式的概念、定義，對(duì)我國(guó)當(dāng)前出現(xiàn)的一些新型民間借貸行為予以定義，使其能夠更好的在法律層面予以適用。民間借貸的定義以及類型是進(jìn)一步了解民間借貸內(nèi)部構(gòu)成的先決條件。第四章是民間借貸刑法規(guī)制的必要性，通過(guò)刑法的規(guī)制，能夠區(qū)分刑法所需要打擊的名為民間借貸的非法犯罪行為與民法所要區(qū)分的不合理的民間資金融通行為，使我國(guó)民間借貸行為在立法層面有較為明顯的區(qū)別，司法實(shí)踐也能夠適用法律以維護(hù)我國(guó)不斷增多的民間借貸行為。從而能夠?qū)ψ匀蝗艘约爸行∑髽I(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)提供簡(jiǎn)捷化渠道，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序良好發(fā)展。第五章內(nèi)容為民間借貸行為入罪的法律風(fēng)險(xiǎn)分析，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)學(xué)界以及司法實(shí)踐中出現(xiàn)的“套路貸”虛假訴訟案件、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有關(guān)法律規(guī)定以及民間借貸在運(yùn)行過(guò)程中極易導(dǎo)致危害金融秩序類犯罪如非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等國(guó)家嚴(yán)厲打擊的刑事違法案件進(jìn)行分析，解析我國(guó)刑法在民間借貸中發(fā)揮的作用以及打擊金融犯罪中出現(xiàn)的司法難點(diǎn)問(wèn)題，提出完善我國(guó)民間借貸刑事規(guī)制的建議。第六章是關(guān)于民間借貸行為刑事規(guī)制的建議，深入探究民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)類型及其成因，認(rèn)真檢討我國(guó)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)刑法規(guī)制機(jī)制存在的主要問(wèn)題，提出當(dāng)前刑法的法律規(guī)范以及司法解釋完善民間借貸罪行界限的重要性，民法規(guī)制與刑法規(guī)制各自如何發(fā)揮不同的作用以及相互之間的銜接，從而為有效防控民間借貸犯罪風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新點(diǎn)與不足本文的創(chuàng)新點(diǎn)是在既有文獻(xiàn)對(duì)民間借貸的行為類型劃分以及民間借貸的民法規(guī)制層面進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)剖析合法的民間借貸行為與觸犯刑法的民間借貸行為之間的區(qū)別，還涉及當(dāng)下比較熱門的網(wǎng)絡(luò)民間借貸所引發(fā)的一系列民事風(fēng)險(xiǎn)和刑事風(fēng)險(xiǎn)，和以非法手段進(jìn)行的套路貸等問(wèn)題，通過(guò)分析，以民間借貸的涉刑事規(guī)范為切入點(diǎn)，從刑法的角度提出如何規(guī)范民間借貸行為。本文的不足是民間借貸的理論還需要更進(jìn)一步研究，當(dāng)前我國(guó)隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出現(xiàn)的一些新型的與民間借貸有關(guān)的融資或者說(shuō)借貸形式，而在這一層面，我國(guó)的立法還未有規(guī)定，因此網(wǎng)絡(luò)民間借貸應(yīng)當(dāng)是未來(lái)國(guó)家金融領(lǐng)域宏觀調(diào)控的重要領(lǐng)域，刑法作為法律規(guī)制的最后一道防線，如何避免違法網(wǎng)絡(luò)借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)行為出現(xiàn)，是未來(lái)民間借貸研究的重難點(diǎn)。文獻(xiàn)綜述國(guó)外文獻(xiàn)綜述美國(guó)具有世界上強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此其國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展早已領(lǐng)先，其商業(yè)所需的資金融通歷經(jīng)諸多階段，目前已經(jīng)較為成熟。但相對(duì)于國(guó)內(nèi)不同個(gè)體多樣化的金融需求，囿于一些限制性條件，美國(guó)國(guó)內(nèi)一些民眾無(wú)法通過(guò)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)過(guò)的資金需求，從而轉(zhuǎn)向小額貸款公司。美國(guó)為了積極引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的金融穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，滿足社會(huì)各界的融資需求，決定發(fā)展正規(guī)金融和民間借貸。目前美國(guó)主要的民間借貸組織形式主要有輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)、小額貸款組織、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)和信用社。IvanandMichelle（1988）年發(fā)現(xiàn)，輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)普遍存在于美國(guó)的移民社區(qū)之中，它們是外國(guó)移民根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力組織的。[[]IvanLightandMichellePham,BeyondCreditworthy:MicrocreditandinformalCreditintheUnited,JournalofDevelopmentalEntrepreneurship,vol.3,summer,1009,p1.]SeverensandKays（1996）的調(diào)查結(jié)果顯示，1995年美國(guó)共有325個(gè)小額信貸組織，總共對(duì)171555個(gè)客戶發(fā)放了1.26億元小額貸款，其中借款客戶主要為女性和有色人種。美國(guó)民間借貸形式主要是合作社，美國(guó)的信用社是以各種各樣的優(yōu)惠政策為其發(fā)展的主要目的，信用社的社員可以從中獲取優(yōu)惠。美國(guó)政府機(jī)構(gòu)為了大力支持這種民間合作組織的成立，通過(guò)了《美國(guó)聯(lián)邦信用社法案》，并在政府層面，用公共力量為其提供了在金融稅收、利率等方面的優(yōu)惠。美國(guó)民間因其經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展而形式多樣，再加上政府力量的加持，其內(nèi)部民眾之間的金融流通就更加透明、有保障、規(guī)范化管理，促進(jìn)了本國(guó)民間借貸金融的健康快速發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)美國(guó)金融體系的完善與多元。[]IvanLightandMichellePham,BeyondCreditworthy:MicrocreditandinformalCreditintheUnited,JournalofDevelopmentalEntrepreneurship,vol.3,summer,1009,p1.[]Severens,C.AlexanderandKays,AmyJ.,eds.1996.1996DirectoryofU.S.Micro‐enterprisePrograms.,Washington,DC:AspenInstitute,Self‐EmploymentLearningProject.日本民間借貸市場(chǎng)發(fā)展程度很高，互助社被稱為Mujin或Ko，始于Muromachi時(shí)期，是一種自助與互助相結(jié)合的組織，為本地的社民與中小微組織提供的便捷的資金融通渠道。這種帶有民間自發(fā)性質(zhì)的組織，常常是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在其發(fā)展過(guò)程中政府也不對(duì)其進(jìn)行施加壓力，不進(jìn)行宏觀調(diào)控。當(dāng)前，如本還存在許多這種性質(zhì)的民間借貸組織，包括信用金庫(kù)、信用協(xié)同組織、勞動(dòng)金庫(kù)、商工組合中央金庫(kù)和農(nóng)林中央金庫(kù)。這些民間借貸組織的形成是以互助和金融更好地流通為主要目的，不受地方政府的管控，而受自己所在的組織規(guī)約的限制，為地方中小企業(yè)提供了便捷的融資渠道。[[][]朱軍.日本貸金業(yè)法制度的變遷與效果分析——兼論其對(duì)中國(guó)民間借貸發(fā)展的借鑒意義[J].現(xiàn)代日本經(jīng)濟(jì),2014(01):36-45.國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述在民間借貸這種融資方式的必要性方面，王華（2020）認(rèn)為就目前來(lái)講,民間借貸仍然是我國(guó)不少中小企業(yè)融資的重要選擇,與正規(guī)融資渠道相比,民間借貸也并非一無(wú)是處,民間借貸本身也不是洪水猛獸,它可以促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。民間借貸的約束主要靠法律,但是這一部分在很長(zhǎng)的時(shí)間里都處于空白狀態(tài),導(dǎo)致民間借貸逐步陷入無(wú)序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。[[][]王華.我國(guó)民間借貸的法律完善研究[J].今日財(cái)富,2020(21):12-13.關(guān)于民間借貸的定義以及民間借貸合同或者法律行為的特征方面，孫宏義（2020）認(rèn)為民間借貸在我國(guó)民間自發(fā)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中有重要作用，使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信貸壓力得到疏解。民間借貸首先屬于私人之間的金融活動(dòng)，是指作為公民的自然人以及組織之間的不摻雜國(guó)家機(jī)構(gòu)或者國(guó)家權(quán)力監(jiān)管形式的行為，這種民事法律行為的對(duì)象是雙方借貸的資金。民間借貸的本質(zhì)首先被界定為是民事主體間的法律行為，其次雙方對(duì)同一借貸事件形成合意，并且合同可以采用書面、口頭以及其他形式，屬于實(shí)踐性合同。[[][]孫宏義.民間借貸合同法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析[J].新西部,2020(05):99-100.關(guān)于民間借貸合同的類型化區(qū)分方面，王建文（2020）根據(jù)民間借貸屬于民事性質(zhì)還是商事性質(zhì)來(lái)做區(qū)分，能夠?qū)ξ覈?guó)法律規(guī)制民間借貸的法律設(shè)定以及規(guī)范范圍予以明確化，從而解決民間借貸中出現(xiàn)法律適用上的難題。[[][]王建文.論我國(guó)民間借貸合同法律適用的民商區(qū)分[J].現(xiàn)代法學(xué),2020,42(01):132-142.在民間借貸行為的罪與非罪之間如何界分，徐海波，童偉華（2019）指出當(dāng)前我國(guó)對(duì)于民間借貸部分涉及違法的行為是否納入刑法規(guī)制有不同意見(jiàn)。但是縱觀當(dāng)下司法實(shí)際處理情況，民間借貸并沒(méi)有得到刑法的寬慰，已然被刑法納入規(guī)制體系中，這種影響是由于刑事立法和民事立法對(duì)民間借貸行為的性質(zhì)界定不清導(dǎo)致的，解決上述問(wèn)題的根本在于需要在當(dāng)前司法實(shí)踐出發(fā)，了解民間借貸的歸屬，將民間借貸予以類型化界分，進(jìn)而完善相關(guān)立法，明確普遍出現(xiàn)的民間借貸違法行為的罪與非罪。[[][]徐海波,童偉華.民間借貸泛刑法化的危機(jī)及其化解路徑[J].學(xué)術(shù)論壇,2017,40(05):31-37.針對(duì)當(dāng)前民間借貸行為中到底出現(xiàn)哪些刑法層面的問(wèn)題，作為違法行為的最后一道防線，胡杰（2017）指出刑法中存在但如果利用民間借貸進(jìn)行集資詐騙、高利貸、非法經(jīng)營(yíng)等，則可以認(rèn)定為犯罪行為。在網(wǎng)絡(luò)借貸中，出借人最有可能觸碰的刑事責(zé)任紅線為:刑法第225條非法經(jīng)營(yíng)罪、第176條非法吸收公眾存款罪和第192條集資詐騙罪。上述能夠?qū)⒚耖g借貸納入刑法規(guī)制的范疇提現(xiàn)罪行法定下的主觀設(shè)定，但是將其納入刑法體系后的刑法處罰機(jī)制卻顯得不相稱，刑法規(guī)制中的刑罰處罰必須與該犯罪行為相當(dāng)才能提現(xiàn)刑法上的實(shí)質(zhì)正義和程序正義。[[][]胡杰.民間借貸活動(dòng)中的刑法問(wèn)題與規(guī)制[J].人民論壇,2017(04):94-95.針對(duì)當(dāng)前以民間借貸為犯罪本源性問(wèn)題的層出不窮的新型犯罪行為，比如予以嚴(yán)厲打擊的“套路貸”以及逐漸淡出人們視野的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。陳娜娜，劉一凡（2020）指出自2019年4月9日兩高兩部發(fā)布了《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》后，學(xué)界關(guān)于“套路貸”之行為特點(diǎn)、表現(xiàn)形式、社會(huì)危害的討論已趨于統(tǒng)一。但司法實(shí)踐中，它以民間借貸面目出現(xiàn)，由于出借人能提供完整的證據(jù)鏈，令借款人無(wú)從反駁，人民法院難以識(shí)破，導(dǎo)致了有違公平正義的裁判結(jié)果。[[]陳娜娜,劉一凡.論“套路貸”刑事懲治范圍之限制[J].法制與社會(huì),2020(29):56-57.]黃冠中（2020）指出隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)民間借貸—P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)產(chǎn)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸卻依托網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性特點(diǎn)，從而規(guī)模化，產(chǎn)業(yè)化。由此，產(chǎn)生出了極大的擔(dān)保問(wèn)題。[]陳娜娜,劉一凡.論“套路貸”刑事懲治范圍之限制[J].法制與社會(huì),2020(29):56-57.[]黃冠中.網(wǎng)絡(luò)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)——P2P借貸模式研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2019,30(19):96-97.在當(dāng)前民間借貸法律規(guī)制效果層面，閆志豪（2018）指出，民間資本的活躍通常伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)達(dá)、交易的便捷化無(wú)疑加速了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)的形成，比如打著科技創(chuàng)新名義的一些民間借貸平臺(tái)的興起，但究其深層原因，一方面國(guó)家對(duì)于這種合法化逐漸轉(zhuǎn)為非法化的行為無(wú)計(jì)可施，民法的治理無(wú)法達(dá)到根本，其次金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，危害社會(huì)的安全與穩(wěn)定，因此刑法作為“最后法”，作為其他法律制度的保障法，是治理民間借貸市場(chǎng)的必要手段，所以用刑法規(guī)制民間借貸成為必然，但需要通過(guò)減少刑法不正當(dāng)化介入，界定民間借貸犯罪化的限度。[[][]閆志豪.我國(guó)民間借貸的刑法規(guī)制[D].廣西民族大學(xué),2018.在民間借貸的法律規(guī)制層面，由于國(guó)家制度體制缺陷，我國(guó)民間借貸一直缺乏民間借貸民法規(guī)制和刑法規(guī)制方面的協(xié)調(diào)適用。楊英活（2019）指出隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸在我國(guó)中小微企業(yè)提供資金融通渠道和解決普通群眾資金問(wèn)題方面發(fā)揮著不可替代的作用。因此建立系統(tǒng)協(xié)調(diào)的民間借貸法律法規(guī)迫在眉睫。如果不對(duì)民間借貸加以規(guī)制，則其在一定程度上可能會(huì)演變?yōu)樾谭ㄖ械姆欠ㄎ展姶婵钭?，抑或演變成集資詐騙罪等以及以合法形式掩蓋非法目的的“套路貸”、需要國(guó)家宏觀調(diào)控、監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)。[[]楊英活.我國(guó)民間借貸法律問(wèn)題研究[D].深圳大學(xué),2019.][]楊英活.我國(guó)民間借貸法律問(wèn)題研究[D].深圳大學(xué),2019.文獻(xiàn)綜述述評(píng)通過(guò)對(duì)既往學(xué)者關(guān)于民間借貸的學(xué)理以及司法實(shí)務(wù)的探討，明晰了我國(guó)當(dāng)前民間借貸這一自然人、法人之間自發(fā)的這種資金融方式的定義、發(fā)展歷程。國(guó)外民間借貸發(fā)展的成熟度以及關(guān)于民間借貸的形式變化，立法、執(zhí)法、司法對(duì)民間借貸如何規(guī)制并且能夠保持民間借貸的自由度。我國(guó)當(dāng)前出現(xiàn)的非法民間借貸犯罪出行為，需要更加具有可操作性的法律加以完善。因此，本文主要是通過(guò)現(xiàn)有學(xué)者對(duì)民間借貸學(xué)理以及司法實(shí)踐中的定義、民間借貸刑法規(guī)制的必要性，以及結(jié)合當(dāng)前司法實(shí)踐中出現(xiàn)的典型的民間借貸違法犯罪實(shí)際案例比如“套路貸”以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸形式出現(xiàn)的違法犯罪，分析民間借貸行為罪與非罪的界限，刑法如何秉持謙抑性以及通過(guò)民法層面的制度規(guī)制與銜接和協(xié)調(diào)提出需要完善的建議。對(duì)民間借貸法律規(guī)制的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀的分析和梳理，探討我國(guó)國(guó)內(nèi)民間借貸層出不窮的違法犯罪案例，指出當(dāng)前作為兜底的刑法應(yīng)該怎樣避免將合法的民間借貸行為非法化，打擊非法的民間借貸違法犯罪行為，從而將民間借貸活動(dòng)納入刑法的軌道中健康的發(fā)展，借助刑事立法以及最高人民法院的司法解釋，使民間借貸民刑的界限更加分明，更好的為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展提供服務(wù)。民間借貸概述民間借貸的定義民間借貸是平等的民事主體之間達(dá)成的以資金流轉(zhuǎn)、融通方式為目的的資金借貸行為。民間借貸的“民間”相對(duì)于以金融機(jī)構(gòu)為主的借貸方式來(lái)說(shuō)，具有民事主體的平等性，借貸方式、形式的簡(jiǎn)便性，并且不受國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的管制。對(duì)于在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)資金緊缺的單位和個(gè)人為了能夠在短時(shí)間內(nèi)籌集資金，民間借貸這種快速、便捷的方式就被普遍運(yùn)用了。作為規(guī)制民事主體件自發(fā)形成的社會(huì)關(guān)系，在出現(xiàn)法律問(wèn)題時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)從民法角度進(jìn)行考慮。但是正因?yàn)檫@種民間借貸形式處于國(guó)家和政府監(jiān)管的盲區(qū)，存在公民或者企業(yè)和組織之間的自主交易行為，風(fēng)險(xiǎn)常常不被控制，因此極易被不法分子所利用，成為犯罪分子進(jìn)行犯罪的手段或工具，造成違法犯罪行為。[[]徐彰.民間借貸問(wèn)題研究[D].東南大學(xué),2016.][]徐彰.民間借貸問(wèn)題研究[D].東南大學(xué),2016.民間借貸的發(fā)展本文討論的民間借貸僅指資金的借貸行為，我國(guó)的民間借貸發(fā)展歷程其實(shí)是比較早的，早在唐宋時(shí)期，有關(guān)貨幣的民間借貸行為就出現(xiàn)端倪，比如人們?nèi)粘Ｉ钪械牡洚?dāng)和抵押。清朝時(shí)期，擔(dān)保貸款、抵押貸款也已經(jīng)出現(xiàn)。我國(guó)自新中國(guó)成立以來(lái)，民間借貸形式隨著國(guó)家的各項(xiàng)改革和政策調(diào)整而變化，在不同時(shí)期，民間借貸都有其發(fā)展特點(diǎn)。我國(guó)社會(huì)主義大改造時(shí)期，因?yàn)閷儆谟?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，民間借貸并未出現(xiàn)，在改革開(kāi)放，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成為發(fā)展目標(biāo)時(shí)，民間借貸才出現(xiàn)端倪，但其發(fā)展空間較小，不成熟，前期也都局限在農(nóng)業(yè)合作社和人民公社內(nèi)部，后期慢慢隨著改革的到來(lái)，逐漸擴(kuò)大至社會(huì)外部，民間資本的重要性不言而喻，私人財(cái)富也由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的變革而增長(zhǎng)迅速，刺激的經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸活動(dòng)也在這一時(shí)期從形式和規(guī)模上得到空前發(fā)展。[[][]努爾巴努.論我國(guó)民間借貸的法律保護(hù)及完善[J].西部學(xué)刊,2020(01):63-65.民間借貸刑事規(guī)制的必要性厘清民間借貸行為與典型犯罪之間的差異通過(guò)刑法規(guī)制民間借貸行為就要知曉刑法規(guī)制該種行為的邊界和界限，合法行為與違法行為的界限，刑法對(duì)該種犯罪行為入罪所要求的條件。使刑法在保持謙抑性的前提下做到保護(hù)合法權(quán)益與打擊違法犯罪行為的界限區(qū)分。民間借貸違法行為的種類較多，一般的比如違規(guī)法定利率上限的高利貸行為，還有一些犯罪行為被歸入“套路貸”犯罪行為，一般違法的民間借貸行為是在客觀上歸屬于民間借貸大的范疇，但是或者是由于借貸利率高于國(guó)家法定民間借貸利率或者假借民間借貸的幌子，民事主體主觀上具有占有他人財(cái)物的目的等等。通常對(duì)于犯罪行為的定罪類型主要有非法吸收公眾存款罪以及集資詐騙罪，除此兩個(gè)主要罪名以外，還包括了高利轉(zhuǎn)貸罪、非法經(jīng)營(yíng)罪、擅自發(fā)行股票、債權(quán)罪、欺詐發(fā)行股票、債權(quán)罪和非法經(jīng)營(yíng)罪和擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪等多個(gè)罪名。[[][]徐周生.民間借貸糾紛案件實(shí)務(wù)問(wèn)題的研究[J].法制與社會(huì),2020(02):144-145.司法實(shí)務(wù)中對(duì)民間借貸行為的入罪較為直接，有些行為應(yīng)當(dāng)收到民法規(guī)范的處置，有些行為應(yīng)當(dāng)收到刑法的處置，但綜合來(lái)看，民間借貸行為構(gòu)成犯罪都是利用借貸人需要資金，或者說(shuō)出借人借資金的高回報(bào)、高收益為名，騙取被害人的錢財(cái)。民間借貸行為因?yàn)閷儆诿袷轮黧w自發(fā)形成的，雙方自主意思表示的下的行為，因而更加能夠因?yàn)殡[蔽性等特征而被不法分子利用，因此，基于民間借貸的有償性以及借貸行為的監(jiān)管缺乏，才會(huì)在此基礎(chǔ)上滋生許多犯罪行為，使我國(guó)民間借貸市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)收到不良影響，使民間借貸行為喪失其優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)。因此，民法上的非罪行為與刑法的入罪行為對(duì)于民間借貸的刑事規(guī)制具有很重要的影響。規(guī)避民間借貸泛刑法化民間借貸這一民事主體雙方意思自治下的行為，在正常情況下理應(yīng)由民法來(lái)規(guī)制。刑法作為兜底保障行法律，在民事主體的雙方民事法律行為超越了民法所能介入的領(lǐng)域而侵害了其他主體的權(quán)益或者社會(huì)公共利益被認(rèn)定為犯罪行為時(shí)，刑事規(guī)制的作用就顯現(xiàn)出來(lái)。我國(guó)民間借貸的規(guī)制應(yīng)當(dāng)避免過(guò)于用刑法的角度考量行為的合法違法性，能夠用民事主體雙方所約定的處理方法則不用民法，能夠用民法或者行政管制在控制違法犯罪行為則不用刑法。民間借貸這一自發(fā)形成的民事法律行為理應(yīng)由民事相關(guān)法律來(lái)規(guī)制，避免刑法的不當(dāng)使用而傷害了本來(lái)交易簡(jiǎn)便、人們樂(lè)意可行的資金流轉(zhuǎn)、融通方式。在這種民間資金融通方式既涉及民法規(guī)制領(lǐng)域，又涉及刑法規(guī)制領(lǐng)域，但對(duì)于界限比較模糊的民間借貸行為，如何設(shè)定規(guī)則，缺乏專門的針對(duì)行為的規(guī)則設(shè)定使得司法實(shí)踐極易出現(xiàn)不公正裁決和不公正執(zhí)法的現(xiàn)象，進(jìn)而影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和合法的個(gè)體民眾之間的資金融通方式。[[][]鄭上書,龔文明,甄澤宇.淺析民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2020(12):71+79.維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定通過(guò)對(duì)此類民間借貸違法犯罪行為的剖析，了解民間借貸行為在什么樣的程度上可以被刑法所打擊?？梢员Ｕ衔覈?guó)社會(huì)正常民間借貸合法行為的健康持續(xù)發(fā)展，為中小企業(yè)以及公民私人借貸行為提供途徑和媒介。也是通過(guò)將上述違法行為納入刑法打擊范圍，是我國(guó)國(guó)家機(jī)關(guān)成為民間借貸行為保障的公權(quán)力機(jī)關(guān)，防止金融秩序混亂，控制民間資本的發(fā)展符合正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。[[]劉曉春.民間借貸適用法律的邏輯[J].中國(guó)金融,2020(Z1):173-174.[]劉曉春.民間借貸適用法律的邏輯[J].中國(guó)金融,2020(Z1):173-174.民間借貸行為入罪的法律風(fēng)險(xiǎn)分析“套路貸”虛假訴訟案件分析民間借貸行為如果偏離了民法的規(guī)制范疇領(lǐng)域就容易有刑法介入的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗痉▽?shí)踐中有關(guān)民間借貸案件入罪的構(gòu)成要件、該行為在司法領(lǐng)域中如何認(rèn)定，給我們區(qū)分民間借貸行為等類型犯罪與普通的借貸行為提供了借鑒。比如紹興市中級(jí)人民法院審理紹興市人民檢察院指控被告人阮向遠(yuǎn)犯詐騙罪一案，法院認(rèn)定被告人阮向遠(yuǎn)等人先以“信用貸款、無(wú)抵押，秒放款”等為誘餌吸引被害人借款，采用“砍頭息”、“借一押一”的方式，誘使被害人簽訂借款金額虛高一倍的“借款”協(xié)議，營(yíng)造虛假給付的事實(shí)，并制造借款利息年利率24%的表象，掩蓋其周利息高達(dá)20%-30%的借款利息等事實(shí)，再通過(guò)“展期”、“轉(zhuǎn)單平賬”、“以貸還貸”的方式，惡意壘高借款人“債務(wù)”，在故意制造違約或肆意認(rèn)定被害人違約后，阮向遠(yuǎn)等人采用微信、打電話、發(fā)手機(jī)短信對(duì)欠款人員及其親友進(jìn)行辱罵、威脅，及將污蔑、誹謗欠款人員從事違法活動(dòng)信息或拼湊、變?cè)?、偽造出欠款人員淫穢圖片廣為發(fā)送等“軟暴力”方式索債，使欠錢的債務(wù)人及其親屬形成因?yàn)榭謶趾ε露坏貌幌蚍缸镄袨槿私桓敦?cái)務(wù)，其行為已經(jīng)屬于非法占有他人財(cái)務(wù)，明顯超過(guò)了高利貸行為的范疇，系典型的利用放貸的形式、名義設(shè)置“圈套”、“套路”誘騙被害人上當(dāng)?shù)摹疤茁焚J”犯罪，符合詐騙罪的構(gòu)成要件，從而判處被告人阮向遠(yuǎn)犯詐騙罪。被害人提起訴訟，在訴訟的過(guò)程中，行為人故意隱瞞前述事實(shí)真相，做出虛假陳述，致使人民法院作出與真實(shí)事實(shí)不符的判決結(jié)果，或者在人民法院的主持下與被害人達(dá)成調(diào)解協(xié)議，之后申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的方式，騙取被害人財(cái)物，通過(guò)虛假訴訟等方式非法占有被害人的財(cái)物。根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第四條的規(guī)定，實(shí)施“套路貸”過(guò)程中，未采用明顯的暴力或者威脅手段，其行為特征從整體上表現(xiàn)為以非法占有為目的，通過(guò)虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相騙取被害人財(cái)物的，一般以詐騙罪定罪處罰；對(duì)于在實(shí)施“套路貸”過(guò)程中多種手段并用，構(gòu)成詐騙、敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟、侵犯?jìng)€(gè)人信息罪等多種犯罪的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體案件事實(shí)，區(qū)分不同情況，依照刑法及有關(guān)司法解釋的規(guī)定數(shù)罪并罰或者擇一重處。另根據(jù)我國(guó)刑法關(guān)于虛假訴訟罪的規(guī)定，實(shí)施虛假訴訟犯罪，非法占有他人財(cái)產(chǎn)或者逃避合法債務(wù)，又構(gòu)成其他犯罪的，依照處罰較重的規(guī)定定罪從重處罰。[[][]王聲典,黃麗紅.從“鯰魚效應(yīng)”角度探討“套路貸”民事虛假訴訟監(jiān)督機(jī)制之構(gòu)建——以D縣檢察院10起“套路貸”民事虛假訴訟監(jiān)督案件為樣本[A].最高人民檢察院法律政策研究室、同方知網(wǎng)（北京）技術(shù)有限公司.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析在目前我國(guó)深化改革的背景之下，以網(wǎng)貸為代表的金融創(chuàng)新受到了國(guó)家積極的鼓勵(lì)和政策扶持，提出要堅(jiān)持創(chuàng)新，發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P模式被應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)之中，因P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸活動(dòng)沒(méi)有什么差別，因此對(duì)其的規(guī)制可以被歸為民間借貸行為類型中。有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)往往假借P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的旗號(hào)，在虛設(shè)借款人的情況下，發(fā)布虛假的借款消息，騙取借款人，使得公民發(fā)放貸款在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，從而非法占有這些資金，再利用這筆資金通過(guò)其他方式借貸給他人。因?yàn)槠渥罱K結(jié)果可能是無(wú)法歸還借貸的資金，具有詐騙的性質(zhì)，這種資金回籠方式觸犯了刑法，而將收集的民眾的借貸資金加以利用并以高息轉(zhuǎn)貸的方式則可能觸犯高利貸犯罪或者“套路貸”犯罪，有些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為了擴(kuò)大規(guī)模進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，也會(huì)將平臺(tái)作為違法性行為的聚合地。[[][]殷華.我國(guó)P2P網(wǎng)貸交易合同若干法律問(wèn)題研究[J].中國(guó)應(yīng)用法學(xué),2019(05):48-62.民間借貸與危害金融秩序類犯罪分析在危害金融秩序犯罪類型中，常見(jiàn)的有以非法占有為目的的集資詐騙罪，常常披著民間借貸合法外衣的非法吸收公眾存款罪和高利轉(zhuǎn)貸罪。民間借貸行為因其松散性、自主性質(zhì)的特點(diǎn)，極易涉嫌違反刑事犯罪，不論是對(duì)于不利地位的借款人還是往往因?yàn)楸唤?jīng)濟(jì)誘惑的借貸人而言。正常的民間借貸行為中，如果行為人沒(méi)有非法集資的目的，那么對(duì)于客觀的借貸行為構(gòu)成集資行為，因?yàn)槠淙狈χ饔^目的和其行為僅僅達(dá)到一般違法性而不能認(rèn)定其構(gòu)成犯罪。非法吸收公眾存款罪因?yàn)橐婚_(kāi)始并沒(méi)有非法占有的目的，因此需要造成無(wú)法歸還借款的危害結(jié)果，擾亂了社會(huì)的正常穩(wěn)定秩序。而集資詐騙罪因?yàn)樾袨槿酥饔^上是以非法占有為目的，通過(guò)各種方式欺騙被害人，客觀行為中“詐騙”是其必要的條件。司法實(shí)踐中，單純的發(fā)放高利貸行為只是涉嫌違反一般法律，但還沒(méi)有達(dá)到刑法處置的限度，若通過(guò)高息、高利率進(jìn)而利用非法手段占有被害人財(cái)產(chǎn)的，則應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為為犯罪行為。高利轉(zhuǎn)貸罪行為人為了獲取高額的利潤(rùn)，主觀上沒(méi)有非法占有財(cái)物的目的，是通過(guò)騙取金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的借貸資金，并將資金轉(zhuǎn)貸給他人，進(jìn)而獲取盈利。[[][]張翼.司法大數(shù)據(jù)視角下的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)及其影響因素——基于裁判文書網(wǎng)數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].華北金融,2020(08):64-70+77.民間借貸行為刑事規(guī)制的建議完善民間借貸方面的刑事立法及司法解釋民間借貸的方便、快捷以及國(guó)家的疏于管控使得不法分子將其作為犯罪行為合法化的幌子，造成我國(guó)金融市場(chǎng)正常秩序的混亂，影響了正常的民間借貸行為。因此，需要通過(guò)刑法及相關(guān)司法解釋明確民間借貸合法行為與一般違法行為以及刑事犯罪行為的界定，防止很多非法借貸者借著民間借貸的幌子實(shí)施犯罪。一般來(lái)說(shuō)，民間借貸如果在法律規(guī)定的范圍內(nèi)活動(dòng)，則法律的觸角并不會(huì)對(duì)其進(jìn)行控制，但是若這種活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠ㄈ谫Y或者形式上的民間借貸，實(shí)質(zhì)上是通過(guò)違法手段侵害他人財(cái)產(chǎn)權(quán)的行為，那么就具有應(yīng)受刑罰處罰性。我國(guó)民間借貸刑事立法規(guī)定應(yīng)當(dāng)與司法實(shí)踐相結(jié)合，明晰實(shí)踐中頻發(fā)的民間借貸犯罪行為，設(shè)定