保險筆記精華

風(fēng)險：保險學(xué)對風(fēng)險有特定的含義，即某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險的特征1客觀性2普遍性3社會性4不確定性〔偶然性〕5可測性〔必然性〕6風(fēng)險的開展性〔可變性〕風(fēng)險的構(gòu)成要素〔一〕風(fēng)險因素風(fēng)險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因，包括引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生時機(jī)和加重?fù)p失程度的條件。是造成損失間接的內(nèi)在的原因。1.實質(zhì)風(fēng)險因素：2.非實質(zhì)風(fēng)險因素：或叫無形風(fēng)險因素是與人的行為或心理有關(guān)的風(fēng)險因素包括道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素兩種〔二〕風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件是造成損失的直接的或外在的原因是損失的媒介物〔三〕損失是指非成心的、非方案的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。保險研究的損失1、直接損失風(fēng)險事故發(fā)生后直接造成的損失2、間接損失風(fēng)險事故發(fā)生后，受其影響而發(fā)生的損失或額外支出的費用包括額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失〔四〕三者關(guān)系風(fēng)險：風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失風(fēng)險的種類〔一〕依風(fēng)險的性質(zhì)分類收益風(fēng)險純粹風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險〔二〕依風(fēng)險的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險：是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險。人身風(fēng)險：是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險：是指個人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險：是指在經(jīng)濟(jì)交往中權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險?！踩骋里L(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險：是在社會經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由于自然力的不規(guī)則運動作用和人們的過失行為所造成的風(fēng)險。通常是在任何社會形態(tài)下都不可防止的。動態(tài)風(fēng)險：是指以社會經(jīng)濟(jì)政治的變動為直接原因的風(fēng)險，即由于社會、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差異損失不同影響范圍不同發(fā)生特點不同〔四〕依風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險：是指由于自然原因引起的風(fēng)險社會風(fēng)險：是指由于人為原因引起的風(fēng)險政治風(fēng)險：是由于種族、宗教、利益集團(tuán)、國家之間的沖突等政治原因造成損失的風(fēng)險，以及由于政策、制度的變更與權(quán)利的交替而引起的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：是指經(jīng)濟(jì)活動過程中，由于相關(guān)經(jīng)濟(jì)因素變動或決策失誤而致使產(chǎn)量變動或價格漲跌等產(chǎn)生損失的風(fēng)險〔五〕依損失的范圍分類根本風(fēng)險：是風(fēng)險的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。即全社會普遍存在的風(fēng)險。特定風(fēng)險：是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險。即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風(fēng)險?！擦骋里L(fēng)險造成的損失的多寡分類巨災(zāi)風(fēng)險巨額風(fēng)險〔七〕依風(fēng)險的發(fā)生條件分類實質(zhì)風(fēng)險非實質(zhì)風(fēng)險：包括道德風(fēng)險和心理風(fēng)險風(fēng)險管理的過程〔一〕風(fēng)險管理目標(biāo)確實定損前目標(biāo)損后目標(biāo)〔二〕風(fēng)險識別指經(jīng)濟(jì)單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程，是風(fēng)險管理的根底?！踩筹L(fēng)險衡量：又稱為風(fēng)險評價是對某種特定風(fēng)險的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險處理方法和進(jìn)行風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。特例：航空風(fēng)險〔四〕風(fēng)險處理〔選擇風(fēng)險管理技術(shù)〕可分為控制型和財務(wù)型，常用的主要有：風(fēng)險回避：最簡單也是最消極的方法風(fēng)險自留：分為主動承當(dāng)和被動自留風(fēng)險控制：包括預(yù)防和抑制兩方面風(fēng)險轉(zhuǎn)移：包括保險、分包、轉(zhuǎn)包、出租〔五〕風(fēng)險管理效果評價對所采用的風(fēng)險對策的適用性和效益性及實施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評估,在此根底上制定新的、更為有效的風(fēng)險管理方案風(fēng)險管理不可缺少的環(huán)節(jié)風(fēng)險與保險的關(guān)系風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提風(fēng)險的開展是保險開展的客觀依據(jù)保險是風(fēng)險管理中傳統(tǒng)而有效的手段保險經(jīng)營效益的好壞受風(fēng)險管理技術(shù)的制約可保風(fēng)險及其條件可保風(fēng)險是指保險人可以接受承保的風(fēng)險，即符合保險人承保條件的風(fēng)險。可保風(fēng)險的條件風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險風(fēng)險的發(fā)生必須是意外的、偶然的就個體而言風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性就整體而言存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的標(biāo)的經(jīng)濟(jì)上具有可行性，損失程度較高，但損失發(fā)生的概率較小損失可以確定和計量特大災(zāi)難一般不會發(fā)生第二章保險保險的定義〔一〕廣義的保險集合同類風(fēng)險聚資建立基金，對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制〔二〕狹義的保險——商業(yè)保險《中華人民共和國保險法》這樣表述保險的定義：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承當(dāng)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)合同約定的年齡、期限時承當(dāng)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。〞保險的特征和本質(zhì)保險的一般特征共同的保障形式預(yù)先準(zhǔn)備基金契約行為與法律保障以科學(xué)數(shù)理為根底保障與經(jīng)營相結(jié)合保險的本質(zhì)：分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險分?jǐn)偤脱a(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失以相對小額的、確定的費用支出化解大額的、不確定的風(fēng)險保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費額，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的開展水平。保險密度＝保費收入／人口總數(shù)保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值〔GDP〕的比例。它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個重要指標(biāo)。保險深度＝保費收入／國內(nèi)生產(chǎn)總值〔GDP〕保險的職能和作用一、保險的職能〔一〕保險的根本職能分散風(fēng)險補(bǔ)償損失〔或經(jīng)濟(jì)給付〕〔二〕保險的派生職能融通資金社會管理社會保障管理社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理社會信用管理理解社會管理本質(zhì)上是指通過促進(jìn)社會資源的配置效率來推動經(jīng)濟(jì)開展。具體來看，主要是指在國民經(jīng)濟(jì)的運行中，保險業(yè)參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會生活的各個領(lǐng)域，通過發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能促進(jìn)社會資源的合理分配，起著“穩(wěn)定器〞和“助推器〞的雙重作用，為國民經(jīng)濟(jì)健康運行提供可靠的制度支持分擔(dān)政府社會保障職能，補(bǔ)充和完善社會保障制度參與社會風(fēng)險管理，有利于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系優(yōu)化金融資源配置，改善金融風(fēng)險結(jié)構(gòu)減少社會矛盾，協(xié)調(diào)社會關(guān)系,促進(jìn)社會的正常運轉(zhuǎn)為社會經(jīng)濟(jì)交易的順利進(jìn)行提供保障保險的分類按保險經(jīng)營的性質(zhì)分類廣義的保險可分為：商業(yè)保險社會保險政策性保險按保險標(biāo)的分類〔一〕〔狹義〕財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和人身保險狹義的財產(chǎn)保險是以各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的保險〔二〕〔廣義〕財產(chǎn)保險和人身保險廣義財產(chǎn)保險是以各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險狹義財產(chǎn)保險責(zé)任保險信用保證保險人身保險按保險的經(jīng)營根底分類壽險——人壽保險非壽險——財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險和健康保險——具有相同的經(jīng)營根底按實施方式分類自愿保險投保人和保險人在公平自愿的根底上，通過訂立保險合同或自愿組合而建立的保險關(guān)系。強(qiáng)制保險〔法定保險〕根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)或行政命令，在投保人和保險人之間強(qiáng)制建立的保險關(guān)系。按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式〔層次〕分類原保險〔直接保險〕投保人和保險人直接訂立保險合同而建立的保險關(guān)系再保險也稱分保，是保險人將自己所承保的局部或全部風(fēng)險責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為，即對保險人的又一次保險。再保險與原保險的聯(lián)系原保險是再保險的根底。再保險支持和促進(jìn)原保險。按是否以營利為目的分類營利保險〔商業(yè)保險〕以追求利潤作為經(jīng)營目的的保險非營利保險不以營利為目的的保險按照經(jīng)營主體的不同，又可分為社會保險、政策性保險、相互保險及合作保險按投保方式〔保障對象〕分類團(tuán)體保險以特定的團(tuán)體作為投保人，以團(tuán)體中的全部或大局部成員作為被保險人，與保險人簽訂保險合同而建立保險關(guān)系。個人保險以個人作為投保人與保險人簽訂保險合同而建立保險關(guān)系。按承保的風(fēng)險分類單一風(fēng)險保險:只對某一種風(fēng)險造成的損失承當(dāng)保險責(zé)任的保險。綜合風(fēng)險保險：對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承當(dāng)保險責(zé)任的保險。一切險：對規(guī)定的除外責(zé)任以外的風(fēng)險造成的損失承當(dāng)保險責(zé)任的保險。如何理解保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制第三章保險合同保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同的特征1.保險合同有名合同法律直接賦予其特定的名稱，并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同2.保險合同是保障性合同3.保險合同是射幸合同——相對于交換合同即時機(jī)性，就單個合同而言，其結(jié)果在定約時不能確定4.保險合同是附和性合同——相對于協(xié)商合同5.保險合同是雙務(wù)有償合同6.保險合同是承諾合同7.保險合同是最大誠信合同保險合同的主體包括的根本內(nèi)容〔一〕保險合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險合同的主體。包括投保人和保險人?！捕潮ｋU合同的關(guān)系人是指與保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險合同訂立的人。包括被保險人、受益人和保單所有人。保險合同的客體是什么？為什么？〔一〕保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律成認(rèn)的利益〔二〕保險利益是保險合同的客體〔三〕保險利益是保險合同得以成立的前提條件，是保險合同生效的要件保險合同的主要內(nèi)容一、保險合同的根本領(lǐng)項1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險標(biāo)的保險標(biāo)的是保險事故可能發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。在保險合同中應(yīng)載明保險標(biāo)的的有關(guān)情況，以確定保險合同的種類、明確保險人責(zé)任范圍、判斷保險利益、確定保險價值及賠償數(shù)額。3、保險價值4、保險金額簡稱保額，責(zé)任保險中叫責(zé)任限額，是保險人承當(dāng)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，也是是計算保費依據(jù)。5、保險責(zé)任和除外責(zé)任保險責(zé)任是指保險人按合同約定的保險事故發(fā)生后所應(yīng)承當(dāng)?shù)谋ｋU金賠償和給付責(zé)任，用以確定保險人承當(dāng)風(fēng)險責(zé)任的范圍。保險人承當(dāng)賠償或給付保險金責(zé)任的工程。6、保險期限和保險責(zé)任開始時間保險期限又叫保險期間，指保險人為被保險人提供保險保障的起止期間，在保險期間內(nèi)，保險人承當(dāng)保險責(zé)任。保險責(zé)任開始時間是保險人承當(dāng)保險責(zé)任的起始時間7、保險費及其支付方法保險費，簡稱保費，是投保人為獲得保險保障而向保險人支付的費用保險費率是投保人為獲得單位保險金額的保障而向保險人支付的費用保費=保險金額×保險費率〔×保險期限〕保險費和保險費率由保險人事先計算并載明于合同中保險費的支付方法包括支付時間、支付方式8、保險金賠償或給付方法保險金是保險人在保險事故發(fā)生后，按照保險合同的約定，向被保險人或受益人賠償或給付的款項9、違約責(zé)任和爭議處理保險合同當(dāng)事人違反保險合同的約定，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人承當(dāng)違約責(zé)任。爭議處理的方式包括：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟。10、訂立合同的年、月、日二、投保方〔投保人、被保險人、受益人〕的根本義務(wù)1、如實告知義務(wù)2、繳付保險費義務(wù)3、防災(zāi)防損義務(wù)4、風(fēng)險增加的通知義務(wù)5、保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)6、施救義務(wù)7、提供單證義務(wù)8、協(xié)助追償義務(wù)三、保險方〔保險人〕的根本義務(wù)1、說明和詢問義務(wù)2、及時簽單義務(wù)3、保密義務(wù)4、賠償或給付保險金義務(wù)5、支付其他必要特殊費用義務(wù)保險合同的書面形式有哪些？分析保險合同的訂立，成立，生效。變更，中止和終止？保險合同的訂立和履行一、保險合同的訂立〔一〕訂立保險合同的原則公平互利原則協(xié)商一致的原則自愿訂立的原則不得損害社會公共利益(二)訂立保險合同的程序1、訂立合同的一般程序要約承諾2、訂立保險合同的程序保險合同的要約人一般是投保人，要約即提出投保要求保險人如完全接受投保單，并簽發(fā)保險單，即為承諾，保險合同即告成立當(dāng)保險人對投保單有異議并提出附帶條件時，保險人為新的要約人，投保人為被要約人；假設(shè)投保人接受新條件，而與保險人簽訂保險合同，則為承諾人二、保險合同的成立與生效〔一〕保險合同的成立指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立?！捕潮ｋU合同的生效指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險期間開始；附帶的條件滿足〔繳納保險費等〕保險合同成立與生效的區(qū)別條件不同：雙方意思表示一致，合同既告成立；而約定期限或條件成立合同才生效。后果不同成立并不意味著生效，生效才表示責(zé)任開始。成立到生效一段時間內(nèi)，發(fā)生保險事故，保險公司不負(fù)責(zé)任?！踩潮ｋU合同的有效和無效保險合同的有效指保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)，具有法律效力。保險合同有效是保險合同生效的必要前提條件。有效的條件：主體合法、客體合法、內(nèi)容合法、形式合法保險合同的無效指保險合同雖經(jīng)當(dāng)事人訂立，但不具有法律效力，國家不予保護(hù)。無效的原因：主體不合法客體不合法內(nèi)容不合法當(dāng)事人意思表示不真實〔四〕保險合同的失效失效指合同依法成立后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力的中止。三、保險合同的變更保險合同的變更指在保險合同有效期內(nèi)當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所做的修改或補(bǔ)充。財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的和人身保險的被保險人一般不存在變更的問題，如有變更，實際上是原來的保險合同退保，再重新訂立新的保險合同五、保險合同的終止指在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定的事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。包括自然終止、履約終止和提前終止自然終止1.保險合同期限屆滿2．合同生效后承保的風(fēng)險消失3．保險標(biāo)的因非保險事故的發(fā)生而滅失履約終止提前終止〔合同解除〕由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止保險合同解除的形式法定解除：即根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行的合同解除約定解除〔協(xié)議注銷、協(xié)議終止〕：雙方當(dāng)事人因合同約定的事項發(fā)生而協(xié)商解除合同除法律或合同另有規(guī)定外，投保人有權(quán)隨時解除保險合同，保險人不能任意解除保險合同。貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。合同解除應(yīng)以書面形式。保險合同的解釋原則對保險合同條款的理解和說明1.文義解釋原則按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對保險條款所作的解釋。2.意圖解釋原則按照保險合同訂立時雙方的真實意思，對合同條款所作的解釋根本規(guī)則雙方既有書面約定又有口頭約定的以書面約定為準(zhǔn)。保險單及其他保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)。合同的特約條款與根本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)。保險合同的條款按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋。3.專業(yè)解釋原則對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋4.有利于非起草方的原則有利于被保險人和受益人的解釋原則適用于保險合同條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義，而當(dāng)事人的意圖又無法辨明時。5．尊重保險慣例保險合同的爭議處理〔一〕協(xié)商〔二〕調(diào)解〔三〕仲裁一裁終局制〔四〕訴訟二審終審制保險合同的分類一、按保險標(biāo)的不同分類〔一〕財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同責(zé)任保險合同信用保險合同保證保險合同〔二〕人身保險合同二、按合同性質(zhì)不同分類〔一〕補(bǔ)償性合同〔二〕給付性合同三、按是否在合同中約定保險價值分類財產(chǎn)保險合同是否載明保險價值〔一〕定值保險合同〔二〕不定值保險合同三、按保險金額與保險價值的關(guān)系分類財產(chǎn)保險合同中的不定值保險合同〔一〕足額〔等值、等額〕保險合同保險事故發(fā)生后，按保險標(biāo)的的實際損失金額賠付〔二〕缺乏額〔低值、低額〕保險合同保險事故發(fā)生后，全部損失按保險金額賠付；局部損失按實際損失金額的一定比例〔保險金額與保險價值之比〕賠付〔三〕超額〔超值〕保險合同超過保險價值的那局部保險金額無效五、按保險關(guān)系的層次分類〔一〕原保險合同〔二〕再保險合同第四章保險監(jiān)管保險利益的含義保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益。保險利益產(chǎn)生與投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所成認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人可以向保險人投保的利益，也是保險人可以提供保險保障的最大額度。保險利益確立的必要條件1．必須是法律認(rèn)可的利益。2．必須是客觀存在確實定的利益。3．必須是經(jīng)濟(jì)利益，即可以用貨幣計量的利益。保險利益原則的含義及意義〔一〕保險利益原則的含義投保人必須以其具有保險利益的標(biāo)的投保，否則，保險合同無效；當(dāng)保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，則保險合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益?！捕炒_立保險利益原則對保險經(jīng)營的意義1.防止賭博行為的發(fā)生2.防止道德風(fēng)險的發(fā)生3.限定保險人承當(dāng)賠償或給付責(zé)任的最高限額保險利益原則的應(yīng)用〔一〕保險利益確實定1、財產(chǎn)保險中確實定——產(chǎn)生于財產(chǎn)的不同關(guān)系現(xiàn)有利益由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益責(zé)任利益合同利2、人身保險中確實定——人身保險保險利益在于投保人和被保險人之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系〔二〕保險利益的變動保險利益的變動指保險利益的轉(zhuǎn)移或消滅。保險利益的轉(zhuǎn)移指保險合同有效期內(nèi)，投保人或被保險人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同依然有效。保險利益的消滅指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益由于保險標(biāo)的的滅失而消滅。1、財產(chǎn)保險中保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅在財產(chǎn)保險中，保險利益存在因繼承、讓與、破產(chǎn)而發(fā)生轉(zhuǎn)移，因保險標(biāo)的的滅失而消滅的情況。2、人身保險中，保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅在人身保險中，保險利益的轉(zhuǎn)移通常表達(dá)在因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同的繼承和讓與上。除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險的保險利益不得因讓與而轉(zhuǎn)讓。在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡，則保險利益消滅?！踩潮ｋU利益的適用時限1、財產(chǎn)保險中，要求從保險合同訂立到保險合同終止，始終都要求存在保險利益，特別強(qiáng)調(diào)發(fā)生損失索賠時，被保險人必須對標(biāo)的存在保險利益。海上貨物運輸保險的投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。2、人身保險中，在保險合同訂立時投保人對標(biāo)的必須具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生索賠時是否具有保險利益則不要求。最大誠信原則的含義當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為最大誠信原則保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。最大誠信原則的根本內(nèi)容既有對投保方的要求?a?a如實告知、保證，也有對保險人的要求?a?a說明、棄權(quán)和禁止反言既包括訂立保險合同時的要求，又包括履行保險合同過程中的要求違反最大誠信原則的法律后果〔一〕違反告知的法律后果1、投保方違反告知的法律后果投保人或被保險人違反告知義務(wù)有四種情形：漏報、誤告、隱瞞和欺詐，處理有所不同。對于投保人或被保險人違反如實告知的行為，分為成心和過失兩種，我國保險法第十六條有明確規(guī)定。保險法第十六條投保人成心或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人成心不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險法第十六條2、保險人未盡告知義務(wù)的法律后果免責(zé)條款無效。保險人欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務(wù)的法律后果。保險法第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！捕尺`反保證的后果保證的事項為重要事項，是訂立保險合同的條件和根底，違反保證無論其是否有過失，是否對保險人造成危害，保險人均有權(quán)解除合同，不予承當(dāng)責(zé)任。破壞保證，除人壽保險外，一般不退還保費。但以下情況下，保險人不得以被保險人違反保證為由使保險合同無效或解除保險合同。一是因環(huán)境變化使被保險人無法履行保證事項；二是因國家法律法規(guī)變更使被保險人不能履行保證事項；三是被保險人破壞保證是由保險人事先棄權(quán)所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄權(quán)。近因指引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定性作用的因素。注意：近因指導(dǎo)致標(biāo)的損失直接、有效、起決定性作用的原因，但在時間和空間上不一定是最接近損失結(jié)果的原因。近因原則的含義假設(shè)引起保險事故發(fā)生，引起保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承當(dāng)損失賠償責(zé)任；假設(shè)近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負(fù)賠償責(zé)任。處理保險賠案時，賠償或給付保險金的條件是造成標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任，保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接的因果關(guān)系。近因原則的分析和運用〔一〕認(rèn)定近因的根本方法第一種是從原因推斷結(jié)果，從最初的事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。第二種是從結(jié)果推斷原因，即從損失開始，從后往前推，追溯到最初事件，沒有中斷，則最初事件就是近因?！捕辰虻恼J(rèn)定和保險責(zé)任確實定1、單一原因保險標(biāo)的的損失由單一原因所致，該原因即為近因當(dāng)該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人承當(dāng)賠付責(zé)任；如果該近因是除外責(zé)任，保險人不承當(dāng)賠付責(zé)任。2、多種原因并存均屬于保險責(zé)任賠付均屬于除外責(zé)任不賠付多種原因中有的屬于保險責(zé)任，有的不屬于保險責(zé)任——損失結(jié)果是否能夠分解如果損失結(jié)果可以分解，則保險人只對保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失承當(dāng)賠償責(zé)任。如果損失的結(jié)果不能分解，則視除外危險為近因，保險人可不負(fù)賠償責(zé)任。3、多種原因連續(xù)發(fā)生假設(shè)前因與后果之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險事故的原因即近因連續(xù)發(fā)生的原因均屬保險責(zé)任，賠付連續(xù)發(fā)生的原因均屬除外責(zé)任，不賠付連續(xù)發(fā)生的原因中，前因?qū)俦ｋU責(zé)任，后因?qū)俪庳?zé)任，且是前因的必然結(jié)果，賠付連續(xù)發(fā)生的原因中，前因?qū)俪庳?zé)任，后因?qū)俦ｋU責(zé)任，且是前因的必然結(jié)果，不賠付4、多種原因間斷發(fā)生在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，有新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立的原因為近因近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任賠付近因?qū)儆诔庳?zé)任不賠付堅持損失補(bǔ)償原則的意義1.維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，保障了保險關(guān)系的實現(xiàn)2.有利于防止被保險人通過保險賠償獲得額外利益3.有利于防止道德風(fēng)險的發(fā)生損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容〔一〕保險人只負(fù)責(zé)賠償保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失〔二〕保險人的賠償金額有一定限度損失補(bǔ)償以實際損失為限損失補(bǔ)償以保險金額為限損失補(bǔ)償以保險利益為限——三個限額同時起作用，以三者中金額最少的為準(zhǔn)。賠償?shù)姆珊蠊?代位原則的含義是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括兩個局部：代位追償和物上代位。代位追償?shù)膶嵤l件：1、被保險人對保險人和第三者同時存在損失賠償請求權(quán)。導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險事故屬于保險責(zé)任范圍保險事故是由第三者責(zé)任直接造成的2、被保險人要求第三者賠償，不放棄對第三者的賠償請求權(quán)3、保險人履行了賠償責(zé)任，已經(jīng)依照保險合同支付了保險金委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險人放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。委付的實施條件委付以保險標(biāo)的推定全損為前提條件委付必須由被保險人在法定時間內(nèi)向保險人提出書面委付申請委付須就保險標(biāo)的整體或全部〔包括可分局部的全部〕進(jìn)行請求委付不得附帶條件。必須把保險標(biāo)的的一切權(quán)利〔包括義務(wù)〕都轉(zhuǎn)移給保險人委付須經(jīng)保險人承諾方為有效代位追償和委付的區(qū)別都是保險標(biāo)的的有關(guān)權(quán)益由被保險人向保險人的轉(zhuǎn)移區(qū)別：代位求償是一種純粹的追償權(quán)，保險人取得代位求償權(quán)，只享有由此產(chǎn)生的利益；而保險人接受委付，則既享有保險標(biāo)的的利益，又要承當(dāng)有關(guān)的義務(wù)保險人實際獲得的只是保險賠償金額內(nèi)的代位追償權(quán)；保險人接受委付后，則有權(quán)獲得超過已付保險賠款的數(shù)額，即有權(quán)保存處置保險標(biāo)的而取得的額外利益重復(fù)保險：是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故、同時分別向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分補(bǔ)償，又不會超過其實際損失而獲得額外利益《保險法》要求，重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人，假設(shè)其保險金額總和超過保險價值，賠償金額總和不得超過保險價值重復(fù)保險的損失分?jǐn)偡绞健惨弧潮壤?zé)任制由各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任的方式。計算公式：各保險人承當(dāng)?shù)馁r償金額=損失金額×賠償比例賠償比例=該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額總和〔二〕限額責(zé)任制假設(shè)沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人按其所承保的保險金額單獨應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險人應(yīng)負(fù)的賠償限額的總和的比例承當(dāng)損失補(bǔ)償責(zé)任。計算公式：各保險人承當(dāng)?shù)馁r償金額=損失金額×賠償比例賠償比例=該保險人的賠償限額/所有保險人的賠償限額的總和〔三〕順序責(zé)任制規(guī)定由先出單的保險人首先承當(dāng)損失賠償責(zé)任，后出單的保險人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險人承保的保險金額時，才順序承當(dāng)超出局部的損失賠償。第五章保險的種類人身保險與財產(chǎn)保險的比擬1．保險標(biāo)的不同2．保險金額確定和理賠的依據(jù)不同3．風(fēng)險性質(zhì)和經(jīng)營技術(shù)不同4．保險期間不同5．保險費率的計算根底不同6．儲蓄性了解保險種類的業(yè)務(wù)框架第六章保險市場保險市場是指保險商品進(jìn)行交換的場所，是保險交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和。保險市場既可以有固定的交易場所，也可以沒有固定的交易場所。保險市場的特征1、保險市場是直接經(jīng)營風(fēng)險的市場2、保險市場具有預(yù)期性3、保險市場是非即時清結(jié)市場4、保險市場具有政府干預(yù)性保險市場的要素〔一〕保險市場的主體1．保險商品供應(yīng)方——各類保險人2．保險商品的需求方——各類投保人3．保險市場中介方〔保險輔助人〕——保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等〔二〕保險市場的客體——保險商品1．保險商品是一種無形的商品2．保險商品是一種“非渴求商品〞〔三〕交易價格——保險費什么是保險需求和保險供應(yīng)？影響保險需求和保險供應(yīng)的主要因素一、保險人的一般組織形式由于財產(chǎn)所有制關(guān)系不同，通常有以下幾種保險組織形式：國營保險組織、私營保險組織、合營保險組織、合作保險組織、個人保險組織、行業(yè)自保組織幾種典型的保險組織形式〔一〕保險股份〔二〕國有控股保險公司〔三〕相互保險組織與合作保險組織〔四〕個人保險組織〔五〕政府保險組織保險市場模式〔一〕自由競爭型〔完全競爭型〕保險市場〔二〕壟斷型〔完全壟斷型〕保險市場1．專業(yè)型壟斷模式2．地區(qū)型壟斷模式〔三〕壟斷競爭型保險市場〔四〕寡頭壟斷型保險市場保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人比擬代表的利益不同法律責(zé)任不同職能任務(wù)不同手續(xù)費支付不同第七章保險費率的構(gòu)成保險費率〔毛費率〕=純費率〔凈費率〕+附加費率依純費率計算所得的純保費局部用以應(yīng)對將來可能會發(fā)生的保險金賠償或給付。依附加費率計算所得的附加保費局部用以應(yīng)對保險企業(yè)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各項費用和適當(dāng)?shù)睦麧?。各項費用主要包括辦公費、水電費、宣傳費、印刷費、防災(zāi)減損費、員工工資、手續(xù)費和營業(yè)稅等各種管理費用和業(yè)務(wù)費用。費率厘定的依據(jù)1、非壽險費率厘定時，關(guān)鍵是純費率確實定損失率純費率=保額損失率×〔1+穩(wěn)定系數(shù)〕保額損失率：指一定時期內(nèi)保險賠款總額與總保險金額的比率，反映了正常的穩(wěn)定的損失率，依此收取的保費是保證正常損失的賠付。穩(wěn)定系數(shù)：以異常損失為根底，確定需收取用于異常損失賠付的保費。2、壽險費率厘定時，需根據(jù)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費用率三項因素計算。生命表躉繳保費期繳保費自然保費均衡保費〔危險保費和儲蓄保費〕保險展業(yè)即開展保險業(yè)務(wù)，爭取保