中國(guó)老年人投資理財(cái)規(guī)劃研究

目錄摘要及關(guān)鍵詞 1TOC\h\z\t"標(biāo)題1,1,樣式2,1,標(biāo)題2,1,標(biāo)題3,1,標(biāo)題4,1"1引言 21.1研究背景 21.2研究目的及意義 21.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 21.3.1國(guó)內(nèi)研究概況 21.3.1國(guó)外研究概況 32理財(cái)相關(guān)理論 42.1理財(cái)?shù)亩x 42.2理財(cái)?shù)姆绞?43國(guó)內(nèi)老年人理財(cái)現(xiàn)狀分析 53.1國(guó)內(nèi)老年人理財(cái)現(xiàn)狀 53.2國(guó)內(nèi)老年人理財(cái)現(xiàn)存問(wèn)題 63.3國(guó)內(nèi)老年人理財(cái)問(wèn)題的建議 83.3.1加強(qiáng)宣傳，改變觀念 83.3.2簡(jiǎn)明APP操作 83.3.3創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化營(yíng)銷 83.3.3完善法規(guī) 9參考文獻(xiàn) 9致謝 101中國(guó)老年人投資理財(cái)規(guī)劃研究摘要：中國(guó)人口老齡化問(wèn)題嚴(yán)重，老年人口急劇增加，但與之匹配的老年人投資理財(cái)產(chǎn)品卻是少之又少，老年人的投資理財(cái)能力也是十分低下。所以本文主要研究我國(guó)老年人投資理財(cái)問(wèn)題，其中包括了老年人的知識(shí)匱乏，跟風(fēng)心理，可選擇產(chǎn)品稀少，身體不佳等問(wèn)題。于是提出相應(yīng)解決辦法，包括了加強(qiáng)培訓(xùn)，完善體制，增加產(chǎn)品等諸多方法老解決我國(guó)老年人投資理財(cái)問(wèn)題。關(guān)鍵詞：中國(guó)老年人;投資理財(cái);理財(cái)問(wèn)題ResearchontheinvestmentandfinancialplanningoftheelderlyinChinaAbstract:China'sagingpopulationisaseriousproblem,andtheelderlypopulationisincreasingrapidly,butthematchingelderlyinvestmentandfinancingproductsareveryfew,andtheinvestmentandfinancingabilityoftheelderlyisalsoverylow.Therefore,thispapermainlystudiestheinvestmentandfinancingproblemsoftheelderlyinChina,includingthelackofknowledge,thefollowingpsychology,thescarcityofoptionalproducts,andthepoorhealthoftheelderly.Therefore,thecorrespondingsolutionsareputforward,includingstrengtheningtraining,improvingthesystem,increasingproductsandmanyothermethodstosolvetheinvestmentandfinancialmanagementproblemsoftheelderlyinChina.Keywords:China'selderly;investmentandfinancing;financialissuesPAGE11引言1.1研究背景人口老齡化是很多國(guó)家現(xiàn)在及以后都會(huì)面對(duì)的一大困難。老齡化的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)為６０歲以上老年人占總?cè)丝诘模保埃?，而我?guó)已嚴(yán)重超標(biāo)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)總?cè)丝谥校?０歲以上老年人約占１５％，并且保持較快增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2050年將占總?cè)丝诘乃姆种?。但是不幸的是我?guó)的社會(huì)保障制度并不是很完整，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以追趕上人口老齡化速度，老年人的福利不能有效保障，呈現(xiàn)“未富先老”的狀況。其次，近年來(lái)我國(guó)實(shí)行適度寬松的貨幣政策，銀行存款利率水平較低，居民積蓄面臨負(fù)利率的壓力，對(duì)以存款為主的老年人的財(cái)務(wù)狀況影響較大。[1]1.2研究目的及意義研究的目的是因?yàn)橐院蟮膸资陮?huì)是我國(guó)老年人口增長(zhǎng)速度最快的一個(gè)階段,而老年人口急劇增加的背后將會(huì)對(duì)我國(guó)的政治，文化和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。雖然在我國(guó)飛速發(fā)展中老年人的投資理財(cái)思維得到不斷提升，許許多多的老年人都開始進(jìn)行一定的投資理財(cái)，包括銀行，保險(xiǎn)，基金等等領(lǐng)域。不過(guò)由于老年人的資金并不充足，再加之老年人專業(yè)知識(shí)等領(lǐng)域能力十分低下，所以老年人很難通過(guò)這種自主的投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)自己財(cái)務(wù)目標(biāo)。那么我們可以看出現(xiàn)今的老年人急需一種，專業(yè)全面的關(guān)于老年人投資理財(cái)?shù)姆?wù)。研究的意義在于隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,老年人作為重要的資金供給方,在金融市場(chǎng)中的重要性日益凸顯,老年人適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行投資理財(cái)既有利于增加自己的收入,又為金融市場(chǎng)注入了新的活力,發(fā)展老年人投資理財(cái),是搞活金融市場(chǎng)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán).針對(duì)老年人理財(cái)存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的改進(jìn)建議,在一定程度上對(duì)緩解社會(huì)老齡化問(wèn)題具有重要意義。[2]1.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀正由于人口老齡化嚴(yán)重，從而延伸出很多老年人問(wèn)題，所以針對(duì)老人投資理財(cái)問(wèn)題國(guó)內(nèi)外也有一定研究。1.3.1國(guó)內(nèi)研究概況呂斌和李國(guó)秋在《個(gè)人理財(cái)：理論、規(guī)劃與實(shí)務(wù)》一書中，基于我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)學(xué)，金融學(xué)相關(guān)理論，從縱向和橫向的角度首次總結(jié)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為后續(xù)學(xué)者的研究奠定了基礎(chǔ)。不同的學(xué)者對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建立和有不同的看法。鑒于目前中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)，劉楠認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)從兩個(gè)方面加強(qiáng)控制：一是完善內(nèi)部控制制度，二是加強(qiáng)銀行職工風(fēng)險(xiǎn)管理。周詳在此基礎(chǔ)上提出，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要通過(guò)政府完善相關(guān)法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對(duì)非法財(cái)富管理業(yè)務(wù)的追責(zé)和處罰。劉曉剛同樣強(qiáng)調(diào)了外部環(huán)境的重要性，提出構(gòu)建良好外部環(huán)境和加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力同樣重要，建議加強(qiáng)宣傳教育，完善外部監(jiān)管，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)，產(chǎn)品金融創(chuàng)新等措施，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。郭佳棟、孫英售也認(rèn)為銀行、投資者以及相關(guān)監(jiān)管部門都要充分認(rèn)識(shí)監(jiān)管體系的重要性，它有助于降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其健康發(fā)展。目前，在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，學(xué)術(shù)界對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展的看法依然眾說(shuō)紛紜，莫衷一是。張棟認(rèn)為，產(chǎn)品價(jià)值應(yīng)該用作建立與當(dāng)前市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相匹配的風(fēng)向標(biāo)；健全并加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作和創(chuàng)新；促進(jìn)銀行業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)，并在競(jìng)爭(zhēng)中改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。謝懷筑認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)提供個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶的不同需求，而不是向所有客戶提供單一的金融產(chǎn)品。李鵬提出了商業(yè)銀行再根據(jù)中國(guó)國(guó)情進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)將面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。郝軍則從外部因素分析，認(rèn)為金融市場(chǎng)環(huán)境的變化、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)警示不當(dāng)或不足，以及銀行未能履行職責(zé)都是造成商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的原因。劉旭光認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)明確其內(nèi)部各個(gè)部門和崗位的職責(zé)，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)決策納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以便更有效的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。而王洪亮指出，銀行的隱性剛性兌付風(fēng)險(xiǎn)扭曲了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)，容易引發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)的信任危機(jī)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，危害理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。[3][4]1.3.2國(guó)外研究概況侯百納（S.Huebner）于1920年提出了生命價(jià)值理論，在1927發(fā)表了《人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》中提出要從個(gè)人投資者的終身儲(chǔ)蓄和消費(fèi)考慮個(gè)人投資者在儲(chǔ)蓄和投資方面的特點(diǎn)，并提出了有儲(chǔ)蓄成分的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如養(yǎng)老年金。后來(lái)不同學(xué)者對(duì)這一領(lǐng)域深入研究，莫迪利亞（F.Modigliani)的生命周期理論相對(duì)成熟。其理論核心是個(gè)人或家庭在不同生命階段，其財(cái)務(wù)狀況、需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力發(fā)生變化，影響個(gè)人或家庭個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的制定。1952年，馬柯維茨（HarryMarkowitz)提出投資組合理論，將定量方法引進(jìn)了金融領(lǐng)域，使以實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的最佳平衡。投資組合理論是現(xiàn)代投資組合理論的起源和構(gòu)建個(gè)人理財(cái)學(xué)的基礎(chǔ)?？淇恕せ簦↘wokHo）和克里斯·羅賓遜（ChrisRobinson）長(zhǎng)期從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和研究，所著的《個(gè)人理財(cái)策劃》在理論界占有重要地位。它定義了個(gè)人財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。具有很高的實(shí)踐操作價(jià)值，并對(duì)國(guó)內(nèi)的研究產(chǎn)生了積極地影響。在弗蘭克·瑞和凱斯·布朗的撰寫《個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理》中，分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，系統(tǒng)的分析和總結(jié)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)的概念，同樣對(duì)中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。2理財(cái)相關(guān)理論2.1理財(cái)?shù)亩x理財(cái)，指的是對(duì)財(cái)務(wù)（\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"財(cái)產(chǎn)和\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"保值、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"增值為目的，管理財(cái)物。個(gè)人理財(cái)品種大致可以分為個(gè)人\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種，\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"共同基金、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"股票、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"債券、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"存款、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"人壽保險(xiǎn)、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"黃金等屬于個(gè)人資產(chǎn)品種；而\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"個(gè)人住房抵押貸款、\t"/item/%E7%90%86%E8%B4%A2/_blank"個(gè)人消費(fèi)信貸則屬于個(gè)人負(fù)債品種。[5]2.2理財(cái)?shù)姆绞截泿呕穑贺泿呕鹨彩腔鸬囊环N類型，是一種開放型的基金模式。投資標(biāo)是債券，票據(jù)等等一些時(shí)間比較短而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較低的產(chǎn)品。普通民眾均可以進(jìn)行投資，它的風(fēng)格表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)很低，但是流動(dòng)性很強(qiáng)，所以收益相對(duì)穩(wěn)定，它比較適合一些低風(fēng)險(xiǎn)投資者，且對(duì)資金的靈活性有要求的這一類投資者。大額存單：大額存單其實(shí)不是一種理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)格意義上說(shuō)它屬于一種銀行的存款項(xiàng)目，因此他有一些關(guān)于存款法律條文的保護(hù)，所以大額存單最大的特點(diǎn)就是安全，穩(wěn)定。大額存單的基本操作是，它在存單到期之前可以進(jìn)行存單的轉(zhuǎn)讓，但是時(shí)間不能少于一周，而且起投金額較大，為二十萬(wàn)元，所以大額存單相對(duì)于一些定期存款而言收益較為加強(qiáng)，普遍來(lái)說(shuō)比一般的銀行存款的利率高出50%左右，所以大額存款非常適合資金量大的低風(fēng)險(xiǎn)投資者。國(guó)債：國(guó)債分為三種，分別為憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債和儲(chǔ)蓄國(guó)債，都是100元起投，當(dāng)下三年期國(guó)債為4%，五年期國(guó)債為4.27%。購(gòu)買憑證式國(guó)債，投資者可在發(fā)行期間，其發(fā)售和兌付是通過(guò)各大銀行的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、郵政儲(chǔ)蓄部門的網(wǎng)點(diǎn)以及財(cái)政部門的國(guó)債服務(wù)部辦理；而購(gòu)買記賬式國(guó)債，投資者必須在交易所開立證券賬戶或國(guó)債專用賬戶，并委托證券機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行。[6]銀行理財(cái)：銀行理財(cái)可能是大部分老年人接觸較多的投資理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的種類是非常非常多的，其中包括了風(fēng)向高回報(bào)高的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然也包括了風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)較低的理財(cái)產(chǎn)品。所以銀行把他們的理財(cái)產(chǎn)品分為了R1,R2,R3,R4,R5這五種等級(jí)來(lái)區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。那么市場(chǎng)上的投資者基本可以按照自身要求進(jìn)行投資理財(cái)。短債基金：短債基金是一種短期純債型基金，它不投資股票、可轉(zhuǎn)債等高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，不受股市波動(dòng)的影響，風(fēng)險(xiǎn)較低。由于短債投資組合的久期較短，受利率變動(dòng)影響較小，從目前的短債資產(chǎn)配置來(lái)看，主要是以企業(yè)短期融資券為主，以利差收入為主。[7]現(xiàn)今的理財(cái)方式是多種多樣的，在以上舉例的理財(cái)方式當(dāng)中，有高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，有低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，還包括了起投金額的區(qū)別，投資時(shí)間的區(qū)別，投資知識(shí)要求的區(qū)別，投資標(biāo)的也是不盡相同的。3國(guó)內(nèi)老年人理財(cái)現(xiàn)狀分析在中國(guó)不斷發(fā)展的這幾十年里，中國(guó)的老年人對(duì)于投資理財(cái)?shù)目捶ㄒ灿辛朔旄驳氐母淖?，有許許多多的中國(guó)老年人開始進(jìn)行了一定程度的投資理財(cái)，當(dāng)然也有一部分老年人還是抱有陳舊思想只進(jìn)行銀行存儲(chǔ)。所以老年人對(duì)于日后的我國(guó)投資理財(cái)領(lǐng)域是一塊巨大的蛋糕，需要讓我國(guó)老年人既擁有投資理財(cái)?shù)乃季S，又有用投資理財(cái)?shù)哪芰Α?.1國(guó)內(nèi)老年人理財(cái)現(xiàn)狀在我國(guó)有一大部分的老年人都進(jìn)行了國(guó)債的投資，緣由為何?因?yàn)槲覈?guó)的理財(cái)產(chǎn)品雖然琳瑯滿目，種類頗多，但是絕大部分的投資理財(cái)產(chǎn)品都是不適合我國(guó)老年人的，但是有許許多多的老年人都有一定的投資理財(cái)需求，所以在林林總總的投資理財(cái)產(chǎn)品中，一大部分老年人都選取了相對(duì)比較合適的國(guó)債進(jìn)行投資理財(cái)。這既表現(xiàn)了我國(guó)老年人是十分聰明的，但是也表現(xiàn)了我國(guó)投資理財(cái)領(lǐng)域?qū)τ诶夏耆诉@一特定人群的忽視。在近年來(lái)，一些銀行也關(guān)注到了我國(guó)老年人投資理財(cái)產(chǎn)品的匱乏的問(wèn)題。于是近幾年我國(guó)各大銀行都開始逐步推出了一些適合于老年人的投資理財(cái)產(chǎn)品，甚至還推出了一些關(guān)于幫助老年人投資理財(cái)?shù)奶囟ǚ?wù)。比如交通銀行就建立了夕陽(yáng)紅理財(cái)室用以幫助老年人投資理財(cái)。在絕大多數(shù)的銀行服務(wù)當(dāng)中，基本包括了推出適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品，包括了定期進(jìn)行的一些金融知識(shí)的講解，包括了開展預(yù)防老年人金融詐騙的會(huì)議，所以在近些年的銀行發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)針對(duì)性的對(duì)我國(guó)老年人投資理財(cái)這一領(lǐng)域進(jìn)行了研究，保障了我國(guó)老年人資金安全的同時(shí)又滿足了我國(guó)老年人對(duì)于資產(chǎn)增值的需求。在我國(guó)老年人理財(cái)?shù)馁Y金方面，首先可以明確的是，我國(guó)老年人進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁Y金都是老年人在年輕時(shí)工作所攢下的資金，基本用于養(yǎng)老的日常開銷以及一些藥物住院等開銷，所以針對(duì)于我國(guó)老年人的資金要求是必須安全可靠的，老年人風(fēng)險(xiǎn)承受度非常低，資金要求必須安全。第二在投資理財(cái)方面老年人日常生病較多，甚至包括一些老年人資助子女兒孫等，所以老年人的投資理財(cái)時(shí)間不能過(guò)長(zhǎng)，資金要有一定的流動(dòng)性可以幫助老年人進(jìn)行靈活的收支，分配。[8]在世界范圍來(lái)看，老年人理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)下延項(xiàng)目。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)因?yàn)閲?guó)家經(jīng)濟(jì)問(wèn)題起步是十分緩慢的，落后了一些發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)资晟踔辽习倌?，但由于改革開放經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展也是非常迅速的，市場(chǎng)前景非常廣闊。其一是因?yàn)槲覈?guó)逐步發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，每個(gè)公民所擁有的資產(chǎn)也在逐步增加，為最基本的理財(cái)資金提供了支持，并且由于日漸發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，使得老年人中的潛在客戶日漸增多，前景廣大。最直接因素則是源于我國(guó)老年人口的飛速增長(zhǎng)，使得老年人投資理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)也在飛速擴(kuò)張。再加之我國(guó)的住房，養(yǎng)老，就醫(yī)等方面飛速發(fā)展，使得老年人的投資理財(cái)需求也在增長(zhǎng)，現(xiàn)今大多數(shù)老年人均表示有投資理財(cái)?shù)男枨蟆?.2國(guó)內(nèi)老年人理財(cái)現(xiàn)存問(wèn)題首先老年人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存有誤區(qū)。由于６０歲以上的老年人都出生于解放前及建國(guó)初期，他們的認(rèn)知容易打上特定的時(shí)代烙印。調(diào)查顯示，少量老年人能接受大額虧損的風(fēng)險(xiǎn)，近一半的老年人完全無(wú)法接受資本虧損，屬于風(fēng)險(xiǎn)高度厭惡型，三分之一的老人能接受小虧損。大概一半的老年人覺(jué)得養(yǎng)老金足夠養(yǎng)老，理財(cái)沒(méi)有必要，而只有極小一部分的老年人會(huì)選擇將５０％以上的資產(chǎn)用來(lái)理財(cái)，并且只有一半的老年人愿意理財(cái)并認(rèn)為理財(cái)可以提高養(yǎng)老品質(zhì)，并且理財(cái)?shù)馁Y金比例相對(duì)較少，對(duì)理財(cái)持懷疑態(tài)度。[9]老年人針對(duì)這個(gè)特定群體的首要表現(xiàn)就是年齡偏大，所以稱為“老年人”，那么他們的身體狀況基本不太好，自身精力和學(xué)習(xí)能力也較差，且由于老年人退休后基本只有退休金這一項(xiàng)收入，其可以自由支配的資金也并不充足，還有面對(duì)住房，子女突發(fā)問(wèn)題，自身疾病，日常開銷等等，使得老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是非常非常低的。尤其是一些有心臟病，高血壓等疾病的老年人，對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品的盈虧狀況可能會(huì)導(dǎo)致老年人的心理急劇震蕩，十分危險(xiǎn)。所以不管從生理方面，還是心理方面，老年人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力都是非常非常低下的。[10]老年人對(duì)理財(cái)易產(chǎn)生“跟風(fēng)”心理。調(diào)查顯示，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一大半的老年人會(huì)有從眾心理，購(gòu)買他人推薦的理財(cái)產(chǎn)品，一小半的老年人會(huì)對(duì)比多家銀行選擇利率高的理財(cái)產(chǎn)品，而另外一部分的老年人會(huì)購(gòu)買居所附近金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。由此可見，大多數(shù)老年人缺乏主見，而他人推薦的理財(cái)產(chǎn)品并不一定適合自己。[11]老年人操作技術(shù)落后。由于老年人對(duì)于電子產(chǎn)品不夠熟悉，過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等方式購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品較少，主要還是通過(guò)柜面辦理，這樣就在很大程度上限制了老年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇，也享受不到網(wǎng)購(gòu)帶來(lái)的優(yōu)惠。理財(cái)方面的知識(shí)架構(gòu)是非常復(fù)雜的，所涉及的領(lǐng)域和知識(shí)的深度都是非常具有難度的，而且再投資理財(cái)方面產(chǎn)品眾多很難抉擇出適合自己的產(chǎn)品，且產(chǎn)品盈虧瞬息萬(wàn)變極難把握，對(duì)于現(xiàn)代年輕人都是極具挑戰(zhàn)的，而對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，他們的接受能力較差，身體狀況較差，反應(yīng)速度較慢，可以很明顯看出大部分老年人是不具備投資理財(cái)?shù)哪芰Φ摹６覈?guó)又并沒(méi)有合格的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證，大批的理財(cái)規(guī)劃人員是并不正規(guī)的，如果將他們用于幫助老年人進(jìn)行理財(cái)投資規(guī)劃，這對(duì)于我國(guó)的老年人而言是非常危險(xiǎn)的，金融機(jī)構(gòu)對(duì)老齡金融的市場(chǎng)認(rèn)知不足。銀行一直以來(lái)主要關(guān)注大客戶，而對(duì)退休后收入下降、消費(fèi)能力相對(duì)較低的老年人顯然關(guān)注不夠。銀行大堂內(nèi)沒(méi)有醒目的宣傳欄目、宣傳手冊(cè)、宣傳廣告，使得進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)的老年顧客無(wú)法直觀地了解銀行的最新活動(dòng)、特色和業(yè)務(wù)。目前，銀行少有針對(duì)性的老年人理財(cái)投資產(chǎn)品，所以老年人的理財(cái)產(chǎn)品是少之又少，也并沒(méi)有相對(duì)于適合老年人的投資理財(cái)產(chǎn)品存在，更沒(méi)有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)研究和設(shè)計(jì)老年人的投資理財(cái)產(chǎn)品，所以即使有一部分的老年人有一定的投資理財(cái)需求，但是合適他們的理財(cái)產(chǎn)品還是相對(duì)單一，使得老年人投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)愈加下降，導(dǎo)致了一種惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了中國(guó)老年人投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，其主要原因就是在于并沒(méi)有對(duì)于這方面需求進(jìn)行刺激。保障老年人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策不足。目前，我國(guó)大多數(shù)老年人的風(fēng)險(xiǎn)偏好都是保守型的。因此，為老年人制定的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)控制在低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，而有的金融機(jī)構(gòu)為了以高利率高收益吸引老年人投資，會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目投資，致使理財(cái)產(chǎn)品蘊(yùn)藏著較大風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府有必要出臺(tái)相關(guān)的政策，引導(dǎo)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)、發(fā)行面對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品。[12]3.3國(guó)內(nèi)老年人理財(cái)問(wèn)題的建議3.3.1加強(qiáng)宣傳，改變觀念加強(qiáng)宣傳，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變老年人的理財(cái)觀念。因?yàn)榇蠖鄶?shù)老年人杜宇投資理財(cái)基本并沒(méi)有任何意識(shí)，所以銀行需要?jiǎng)?chuàng)造和鞏固老年人的投資理財(cái)意識(shí)，那么銀行可以在每月養(yǎng)老金發(fā)放日，邀請(qǐng)理財(cái)師給老年人免費(fèi)開辦理財(cái)課程。通過(guò)案例，告訴老年人理財(cái)不僅能獲得可觀的收益提高生活品質(zhì)。結(jié)合老年人的日常生活、經(jīng)濟(jì)狀況、投資需求等具體問(wèn)題具體分析為老年人規(guī)劃理財(cái)，并且給老年人灌輸專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，如各種儲(chǔ)蓄的分類，如何選擇理財(cái)產(chǎn)品，如何判斷理財(cái)產(chǎn)品的浮動(dòng)收益固定收益和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，介紹金融產(chǎn)品的種類以及操作購(gòu)買方法。同時(shí)，幫助老年人認(rèn)識(shí)理財(cái)詐騙，提高老年人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。定期對(duì)于老年人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培訓(xùn)講解，對(duì)于老年人樹立一個(gè)良好的理財(cái)理念，增加老年人的各種理財(cái)知識(shí)，這樣不僅可以帶給老年人可觀的收益，更能讓老年人有一種存在感，也讓老年人有事可做，安度晚年。[13]3.3.2簡(jiǎn)明APP操作簡(jiǎn)明操作，大多數(shù)手機(jī)APP相對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)操作難度較大，所以需要進(jìn)一步提升老年人的理財(cái)能力，那么銀行可以為老年人創(chuàng)建專門的簡(jiǎn)化版理財(cái)ＡＰＰ，界面更簡(jiǎn)單、操作更簡(jiǎn)便，方便老年人理解運(yùn)用。在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的電視屏幕播放如何購(gòu)買理財(cái)?shù)牟僮髦笇?dǎo)視頻，通過(guò)專人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的講解。定期也可以集合老年人一起統(tǒng)一講解APP的操作，或者告知其子女讓老年人的子女對(duì)其進(jìn)行講解。3.3.3創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化營(yíng)銷優(yōu)化營(yíng)銷，進(jìn)一步拓展老年人的理財(cái)市場(chǎng)。首先，大多數(shù)老年人仍沒(méi)有合適的理財(cái)方式，有很大一個(gè)原因也是源于這些理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度較低，那么銀行可以進(jìn)行更系統(tǒng)詳細(xì)的老年人問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)，成立專業(yè)調(diào)研小組，充分了解顧客的想法與需求，通過(guò)對(duì)于老年人理財(cái)產(chǎn)品需求的了解，可以針對(duì)性的訂立合適于老年人的理財(cái)產(chǎn)品，更好的為老年人理財(cái)服務(wù)，也可以擴(kuò)大老年人的理財(cái)方式，其次，在銀行大堂兩側(cè)放置醒目的易拉寶，介紹特色優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品可以吸引老年人進(jìn)行投資理財(cái)；此外，老年人領(lǐng)取工資時(shí)，客戶經(jīng)理可以引導(dǎo)老年人有針對(duì)性地購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。[14]創(chuàng)新產(chǎn)品，現(xiàn)今大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上并不適應(yīng)于老年人這一群體，所以需要進(jìn)一步強(qiáng)化老年人的理財(cái)設(shè)計(jì)。比如設(shè)計(jì)靠檔計(jì)息產(chǎn)品，比如老年人購(gòu)買期限５年的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際３年就要使用取出時(shí)就按照３年的利率付利息，１年需要使用時(shí)就按照１年的利息支付。更是需要設(shè)立專門負(fù)責(zé)老年人理財(cái)?shù)目蛻艚?jīng)理團(tuán)隊(duì)，聘請(qǐng)優(yōu)秀的專業(yè)理財(cái)師指導(dǎo)老年人，并進(jìn)行深入的營(yíng)銷工作，引導(dǎo)老年人選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。3.3.4完善法規(guī)政府需要完善法律法規(guī)，進(jìn)一步保證老年人的理財(cái)權(quán)益。目前，金融市場(chǎng)上關(guān)于老年人在理財(cái)時(shí)被欺騙的糾紛屢見不鮮。但是很多老年人報(bào)警后，很快便不了了之，政府機(jī)關(guān)對(duì)于這方面事件并不重視，當(dāng)然主要也是相關(guān)法律法規(guī)的缺失，所以對(duì)此，相關(guān)部門應(yīng)盡快完善保障老年人理財(cái)?shù)姆ㄒ?guī)，限制金融機(jī)構(gòu)濫用職權(quán)，規(guī)范業(yè)務(wù)員的行為操作。此外，可以給予金融機(jī)構(gòu)關(guān)于老