小微企業(yè)融資困境及對(duì)策研究

小微企業(yè)融資困境及對(duì)策研究摘要：小微企業(yè)促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善就業(yè)問(wèn)題，但是由于種種原因，我國(guó)小微企業(yè)面臨生存與發(fā)展的困難，而融資問(wèn)題就是其中一個(gè)十分嚴(yán)重的問(wèn)題。小微企業(yè)在社會(huì)上很難籌集到資金，從銀行也很難貸到款，而從民間借貸容易但是風(fēng)險(xiǎn)高成本高的雙重危險(xiǎn)。本文旨在探討我國(guó)小微企業(yè)融資困境的問(wèn)題，以及一些解決的辦法。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資問(wèn)題；對(duì)策研究在我國(guó)小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶等等的統(tǒng)稱。一個(gè)國(guó)家要想具有發(fā)展力，不僅需要有國(guó)企這樣的大企業(yè)，更需要雨后春筍般成長(zhǎng)的小微企業(yè)。小微企業(yè)是市場(chǎng)主體的一個(gè)基本結(jié)構(gòu)，是社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，同時(shí)也是保障就業(yè)的必要前提。小微企業(yè)本身規(guī)模小，企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范所以很難獲得銀行的貸款，再加上利潤(rùn)低，融資環(huán)境差、融資成本高，又參與民間借貸，融資風(fēng)險(xiǎn)加大。小微企業(yè)在國(guó)內(nèi)非常活躍，活躍的背后展示的是小微企業(yè)旺盛的融資需求。一、小微企業(yè)現(xiàn)目前融資困境1.融資需求得不到滿足。在眾多大企業(yè)獲得資金的時(shí)候，小微企業(yè)卻得不到資金的支持。金融機(jī)構(gòu)對(duì)其融資要求制定都非常嚴(yán)格，能夠?yàn)槠涮峁┑馁Y金嚴(yán)重不足。小微企業(yè)不斷發(fā)展，規(guī)模也不短的擴(kuò)大，在發(fā)展的過(guò)程中需要巨大的資金鏈供應(yīng)，而巨大的資金需求卻得不到滿足。企業(yè)會(huì)因?yàn)橘Y金鏈的斷缺使得生產(chǎn)中斷甚至停產(chǎn)，如果企業(yè)的資金需求長(zhǎng)期得不到滿足，企業(yè)有可能無(wú)法再繼續(xù)生存發(fā)展只能申請(qǐng)破產(chǎn)。2.內(nèi)源融資結(jié)構(gòu)單一。一般而言一個(gè)企業(yè)初期融資都是依靠?jī)?nèi)源融資積累資金，不斷挖掘內(nèi)部資金的潛力，提高資金的使用效率。但是小微企業(yè)的內(nèi)源融資結(jié)構(gòu)單一，在企業(yè)不斷生存發(fā)展的同時(shí)已近不能滿足企業(yè)大規(guī)模的融資需求。目前小微企業(yè)的內(nèi)源融資主要是自有資金和向親戚朋友借錢(qián)來(lái)滿足當(dāng)前的資金需求，在這種情況下籌集的資金基本上不能滿足企業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。內(nèi)源融資是小微企業(yè)最直接、成本最低的融資方式，有的時(shí)候會(huì)因?yàn)楣芾碚哧惻f的管理理念而使得這種直接簡(jiǎn)單的融資方式單一。小微企業(yè)現(xiàn)目前的融資結(jié)構(gòu)單一，使企業(yè)陷入了融資困境。3.外源融資以銀行貸款為主，擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持力度不夠。小微企業(yè)不比大型企業(yè)外源融資結(jié)構(gòu)多元化，無(wú)論是民間借貸還是商業(yè)銀行都爭(zhēng)著搶著向其提供貸款。小微企業(yè)的外部融資主要依靠銀行發(fā)放貸款，而銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求高，對(duì)小微企業(yè)要求更是苛刻，特別是小微企業(yè)的信譽(yù)，如果小微企業(yè)使得銀行形成壞賬，銀行必然吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不再向其提供貸款。一般情況銀行對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的資金都是政府對(duì)小微企業(yè)的重視與支持關(guān)系到小微企業(yè)的發(fā)展前途，有了政府的支持小微企業(yè)就有了堅(jiān)強(qiáng)的后盾。政府可以開(kāi)辟?gòu)V闊的渠道成立專門(mén)扶持小微企業(yè)的信息機(jī)構(gòu)和發(fā)展準(zhǔn)備金制度，建立公共信息平臺(tái)。政府還應(yīng)該為小微企業(yè)提供一些優(yōu)惠政策，比如稅收優(yōu)惠政策，延長(zhǎng)減半征收政策，減少企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。不斷加大政府對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，并且落實(shí)。比如重慶，2015年9月就有48家控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保169億元，比去年同期凈增17.2%。這一系列的數(shù)據(jù)說(shuō)明重慶政府對(duì)小微企業(yè)的重視，而小微企業(yè)也不負(fù)眾望的為政府和社會(huì)解決就業(yè)難題。政府的支持與鼓勵(lì)可以讓小微企業(yè)不斷地?cái)U(kuò)大，更可以促進(jìn)市場(chǎng)多元化，為市場(chǎng)注入新鮮血液，帶動(dòng)就業(yè)，穩(wěn)定社會(huì)，不斷帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.完善小微企業(yè)的金融體系（1）積極推薦信貸機(jī)制改革。金融機(jī)構(gòu)人員對(duì)小微企業(yè)制定專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制，并把風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)科學(xué)的范圍內(nèi)。針對(duì)企業(yè)出現(xiàn)的不良貸款，可以適當(dāng)放寬政策，然后不斷地化解小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這樣就可以不斷地增加金融機(jī)構(gòu)的供給力。加強(qiáng)融資擔(dān)保力度，彌補(bǔ)小微企業(yè)在融資擔(dān)保方面存在的缺點(diǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，能夠有一套風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)，解決問(wèn)題。（2）健全組織機(jī)構(gòu)，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)方式。小微企業(yè)應(yīng)該優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、優(yōu)化層次結(jié)構(gòu)、增加信息透明度、提供有效的抵押擔(dān)保品。在這方面銀行處于弱勢(shì)，只有銀行在收集到可靠的信息，能夠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并且能夠把風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)的控制在一個(gè)范圍內(nèi)。在銀行進(jìn)行全面的盡職調(diào)查后，才會(huì)不斷地提供充足的資金支持。（3）創(chuàng)新金融產(chǎn)品。小微企業(yè)的金融產(chǎn)品直接關(guān)系到銀行對(duì)其貸款的發(fā)放，因?yàn)殂y行要根據(jù)小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，制定不同的資金供應(yīng)鏈。所以小微企業(yè)在產(chǎn)品定位的時(shí)候，要不斷地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，要不斷地與時(shí)俱進(jìn)，大膽創(chuàng)新，讓銀行看到小微企業(yè)黎明的曙光，愿意提供資金的支持，互利互惠，合作共贏。3.小微企業(yè)自身應(yīng)做的努力（1）提高小微企業(yè)的創(chuàng)新意識(shí)，注重人才建設(shè)。社會(huì)在進(jìn)步，時(shí)代也在進(jìn)步，小微企業(yè)要想順應(yīng)時(shí)代的變化，更得不斷地創(chuàng)新進(jìn)步，在這個(gè)日益勃發(fā)的社會(huì)小微企業(yè)要想獲得立足之地，改革創(chuàng)新是重中之中。企業(yè)的硬實(shí)力軟實(shí)力都需要跟上時(shí)代的步伐。當(dāng)企業(yè)面臨融資困境時(shí)，不能一味的固步自封，這個(gè)時(shí)候企業(yè)的管理層就要學(xué)會(huì)改變目前的融資方式，可以制定配合銀行的放貸政策的體系。當(dāng)然面對(duì)融資困境制定新的融資體系可以增加銀行的貸款，但是不能從根本上解決問(wèn)題，銀行提供貸款的同時(shí)，會(huì)做盡職調(diào)查，調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)模式等等。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式在以后的生產(chǎn)中不能帶來(lái)可觀的經(jīng)營(yíng)收入，銀行會(huì)考慮到企業(yè)的償債能力，為了降低風(fēng)險(xiǎn)而減小貸款資金甚至放棄資金供給。但是如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是一些朝陽(yáng)產(chǎn)品，在以后的時(shí)間能夠帶來(lái)大量的現(xiàn)金流入，對(duì)于這種能夠有客觀的未來(lái)預(yù)期收入的項(xiàng)目，商業(yè)銀行不僅會(huì)提供資金鏈供應(yīng)，還會(huì)有商業(yè)銀行搶著提供資金。因此為企業(yè)注入新的血液，不斷加強(qiáng)企業(yè)的人才隊(duì)伍建設(shè)，一個(gè)好的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)會(huì)給企業(yè)不可估量的價(jià)值。（2）培養(yǎng)小微企業(yè)誠(chéng)信貸款。企業(yè)應(yīng)該從自身做起，健全各項(xiàng)制度，完善各項(xiàng)規(guī)章，樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念。企業(yè)作為一個(gè)獨(dú)立法人，應(yīng)該維護(hù)自己的信譽(yù)，維護(hù)企業(yè)自身的形象，這些都是企業(yè)在無(wú)形之中創(chuàng)造的價(jià)值。企業(yè)在吸收貸款的時(shí)候應(yīng)該考慮自身的經(jīng)營(yíng)狀況以及所要經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目狀況，嚴(yán)格控制負(fù)債的區(qū)間，根據(jù)自己的償債能力合理合法的吸收貸款。如果當(dāng)企業(yè)遇到一些不可抵抗的因素，當(dāng)期無(wú)法償還貸款，這個(gè)時(shí)候作為一個(gè)企業(yè)法人不能逃避責(zé)任，不能找任何借口和理由不償還債務(wù)。在這種情況下應(yīng)積極主動(dòng)與貸款人商量解決辦法，必要時(shí)候可以簽訂新的合同，降低貸款人的損失，同時(shí)也是維護(hù)自身的利益。減少企業(yè)的經(jīng)濟(jì)糾紛，減少企業(yè)的各種案件，不斷維護(hù)企業(yè)在大眾中的形象，提高企業(yè)的公眾信譽(yù)，在無(wú)形之中提高企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，只有這樣的企業(yè)才能在激烈的社會(huì)的尋找到立足之地。（3）加強(qiáng)小微信息體系建設(shè)。成立完善的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建小微企業(yè)信息共享平臺(tái)。以商業(yè)銀行為信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，整合財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、銀行、等數(shù)據(jù)，提高基礎(chǔ)信息的共享，減少信息的不對(duì)稱帶來(lái)的影響。完善小微企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，編造真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，這樣就不會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的信息嚴(yán)重失真。銀行采取到的信息是對(duì)稱的，會(huì)對(duì)企業(yè)的償債能力、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力等等形成正確的判斷，銀行在對(duì)企業(yè)有一定了解的情況下會(huì)考慮把錢(qián)發(fā)放企業(yè)。五、結(jié)束語(yǔ)小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，促進(jìn)市場(chǎng)多元化發(fā)展，能夠給市場(chǎng)注入新鮮的血液，加快我國(guó)城市化進(jìn)程發(fā)揮著不可替代的作用。支持小微企業(yè)的發(fā)展，特別是科技型小微企業(yè)的發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。充分的就業(yè)保障能夠使得經(jīng)濟(jì)在合理的區(qū)間運(yùn)行，小微成業(yè)的成長(zhǎng)帶來(lái)了充分的就業(yè)，為社會(huì)解決了一個(gè)大大的難題。小微企業(yè)體現(xiàn)了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”這樣一個(gè)充滿生機(jī)與活力的市場(chǎng)。小微企業(yè)的發(fā)展與生存逐漸關(guān)系到社會(huì)的進(jìn)步與繁榮，與大眾的生活也息息相關(guān)，但是在發(fā)展的過(guò)程中卻遇到了融資難、融資成本高的瓶頸。資金鏈供應(yīng)不足將會(huì)給小微企業(yè)致命的打擊，解決融資困境是小微企業(yè)的重要戰(zhàn)略。政府作為最具大眾公信力存在，為了社會(huì)的發(fā)展，支持和鼓勵(lì)小微企業(yè)的發(fā)展是其義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。政府的支持會(huì)大大增加小微企業(yè)的信譽(yù)度，緩解融資困境，獲得更多的資金供給。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，不要只貸款給大公司，歧視小微企業(yè)，小微企業(yè)融資模式單一，更需要銀行資金的支持。銀行可以在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)控制在一個(gè)區(qū)間范圍內(nèi)適當(dāng)放寬小微企業(yè)的融資難度系數(shù)，建立與小微企業(yè)配套的融資體系。小微企業(yè)自身更應(yīng)該不斷做出努力，改變管理觀念，不斷創(chuàng)新，加強(qiáng)信息體系建設(shè)，不斷發(fā)展與壯大。小微企業(yè)在發(fā)展的同時(shí)樹(shù)立起了強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感，帶動(dòng)社會(huì)進(jìn)步，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。希望小微企業(yè)的明天越來(lái)越美好，能帶來(lái)更大的社會(huì)效益。參考文獻(xiàn)：[1]趙亞明，衛(wèi)紅江