《網(wǎng)絡(luò)金融與實(shí)訓(xùn)》-第8章

2023/12/281【案例導(dǎo)入】韓國全面推行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制韓國是世界上互聯(lián)網(wǎng)最普及的國家之一。根據(jù)韓國信息通信部2008年２月公布的數(shù)據(jù)，韓國６歲以上的上網(wǎng)人口達(dá)３４８２萬，約占總?cè)丝诘模罚常ァ＞W(wǎng)絡(luò)在給韓國人提供全新的資訊、金融、娛樂和溝通手段的同時，也改變了韓國人的生活方式，給韓國社會帶來了日益深刻的影響。2023/12/282為了維護(hù)網(wǎng)絡(luò)的健康和安全，保護(hù)公民的隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)和經(jīng)濟(jì)權(quán)益，韓國政府從２００２年起推動實(shí)施網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制。迄今，韓國已通過立法、監(jiān)督、管理和教育等措施，對網(wǎng)絡(luò)郵箱、網(wǎng)絡(luò)論壇、博客乃至網(wǎng)絡(luò)視頻實(shí)行實(shí)名制，成為全球貫徹實(shí)名制最徹底的國家之一，這也使得韓國成為網(wǎng)絡(luò)安全程度最高的國家之一。2023/12/283韓國政府采取的一系列措施，使得韓國網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)留言時不得不考慮自身的責(zé)任，而網(wǎng)站也不能對實(shí)名制的實(shí)施敷衍了事。韓國信息通信部在推行網(wǎng)絡(luò)留言實(shí)名制后的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些主要網(wǎng)站論壇上謾罵和人身攻擊等不文明內(nèi)容減少了一半以上，收效顯著。如今，韓國人寫博客的越來越多。為了使博客能規(guī)范有序地發(fā)展，韓國政府采用網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制進(jìn)行管理。根據(jù)規(guī)定，網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)留言、建立和訪問博客時，必須先登記真實(shí)姓名和身份證號，通過認(rèn)證方可繼續(xù)操作。2023/12/284２００７年３月１８日，“雅虎韓國”網(wǎng)站上出現(xiàn)了一段淫穢視頻，該網(wǎng)站的管理人員在事發(fā)６小時后才獲知消息并將這段視頻刪除。這件事引發(fā)了韓國社會對加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)視頻管理的關(guān)注。韓國信息通信部、警察廳等有關(guān)政府部門以及韓國主要門戶網(wǎng)站運(yùn)營商等單位聯(lián)合制訂了攔截網(wǎng)絡(luò)淫穢視頻的有關(guān)對策。2023/12/285根據(jù)這些對策，韓國信息通信部在該部的情報通信倫理委員會內(nèi)設(shè)立了一個２４小時運(yùn)行的“非法有害信息舉報中心”，由各大門戶網(wǎng)站向舉報中心派出工作人員從事專門的監(jiān)控工作。此外，韓國信息通信部還用技術(shù)手段阻止網(wǎng)民從國外網(wǎng)站下載并轉(zhuǎn)載淫穢視頻，并對上傳淫穢視頻的個人和存在管理漏洞的網(wǎng)站運(yùn)營商進(jìn)行法律制裁。韓國警察廳則在網(wǎng)上開設(shè)的“網(wǎng)絡(luò)警察廳”接受網(wǎng)絡(luò)違法事件的舉報。2023/12/286網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的實(shí)施，在韓國社會樹立了網(wǎng)絡(luò)世界也存在倫理法制的社會意識，為保護(hù)網(wǎng)民權(quán)益，規(guī)范網(wǎng)民行為，預(yù)防和查處網(wǎng)上犯罪奠定了基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制促進(jìn)了韓國網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等的快速發(fā)展，吸引了大批資金進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)，帶動韓國網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)不斷升級，提升了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的質(zhì)量。與此同時，由于韓國政府要求服務(wù)商對個人信息提供嚴(yán)格保護(hù)，因此實(shí)名制得到了韓國公眾的認(rèn)可。

2023/12/2878.1網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的概念

網(wǎng)絡(luò)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上支付與結(jié)算等。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運(yùn)行模式。因此，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。2023/12/2888.1.1網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的必然性和時代特征

1、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的必然性⑴網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然⑵網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務(wù)發(fā)展的需要⑶網(wǎng)絡(luò)金融是金融創(chuàng)新的結(jié)果2023/12/289⒉、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的時代特征⑴網(wǎng)絡(luò)金融使金融服務(wù)更具開放性、金融市場更加透明化⑵網(wǎng)絡(luò)金融使金融機(jī)構(gòu)之間界限模糊化⑶網(wǎng)絡(luò)金融使金融資本、金融組織更趨集中⑷網(wǎng)絡(luò)金融使金融業(yè)務(wù)品種日益多元化⑸網(wǎng)絡(luò)金融使金融風(fēng)險的加大⑹網(wǎng)絡(luò)金融使金融監(jiān)管的國際化2023/12/28108.1.2網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險內(nèi)容網(wǎng)絡(luò)金融存在于電子空間中金融活動，它不同于傳統(tǒng)的物理形態(tài)存在的金融活動，，其存在形態(tài)是虛擬化的，運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運(yùn)行模式。所謂風(fēng)險，應(yīng)指由于電子系統(tǒng)在金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用而使從事金融活動的各當(dāng)事人遭受損失的不確定性或可能性。金融風(fēng)險,指人們在從事金融活動中遭受損失的不確定性。2023/12/28111、網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險⑴技術(shù)選擇風(fēng)險⑵系統(tǒng)安全風(fēng)險⑶網(wǎng)上黑客攻擊風(fēng)險⑷計(jì)算機(jī)病毒破壞風(fēng)險⑸外部技術(shù)支持風(fēng)險2023/12/28122、網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險⑴法律風(fēng)險⑵實(shí)用性風(fēng)險⑶信譽(yù)風(fēng)險⑷注意力分散風(fēng)險3、網(wǎng)絡(luò)金融的其他風(fēng)險傳統(tǒng)金融面臨的風(fēng)險，比如流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險等，在網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行中依然存在，只是在表現(xiàn)形式及程度上有所變化。2023/12/28134、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險放大效應(yīng)由于網(wǎng)絡(luò)金融是采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行的，網(wǎng)絡(luò)的又具有無邊界性的特點(diǎn)，這給網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行造成了金融風(fēng)險的放大效應(yīng)。2023/12/2814【閱讀資料】常州市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理中心

常州市商業(yè)銀行(以下簡稱常州商行)，是以城市信用合作社聯(lián)社及市區(qū)20家城市信用合作社為基礎(chǔ)，由常州市財政、企業(yè)、居民投資入股組建的全市首家股份制地方商業(yè)銀行。它作為新型的地方股份制商業(yè)銀行，自1998年?duì)I業(yè)以來，陸續(xù)開發(fā)了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和銀行卡（IC卡）業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系和信貸管理信息系統(tǒng)、電話銀行查詢系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多套信息系統(tǒng)。

2023/12/28158.2網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的內(nèi)容和措施8.2.1網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的概念網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是在電子商務(wù)發(fā)展蓬勃發(fā)展的情況下產(chǎn)生的，是網(wǎng)絡(luò)時代的金融運(yùn)行新模式。它與以住的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)活動有很大的不同和獨(dú)特性。因?yàn)椋W(wǎng)絡(luò)金融的存在形態(tài)是虛擬化的，運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。2023/12/28168.2.2國外網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，它的這種特殊性所帶來的風(fēng)險使得傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體制面臨著挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管體制需根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融特征的不斷變化而不斷的進(jìn)行相應(yīng)的改革。網(wǎng)絡(luò)金融是一個新興領(lǐng)域，其本身處于動態(tài)的發(fā)展過程中，對其進(jìn)行法律監(jiān)管，目前國際社會并沒有完全成熟的經(jīng)驗(yàn)，還未形成系統(tǒng)完善的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度。但網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)制的完善，首先要解決好網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式的選擇問題。2023/12/28178.2.3我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀由于我國的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展起步較晚，我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制還有待完善，現(xiàn)在施行的相關(guān)法律條文并不是很多，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷的發(fā)展和普及，將會有越來越多的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的新法規(guī)會出臺。我國對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管格局，如銀行、證券和保險的分業(yè)監(jiān)管暫時還不能改變，但為適應(yīng)開放性的網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，分業(yè)監(jiān)管應(yīng)加強(qiáng)彼此之間的協(xié)調(diào)，應(yīng)該出臺調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的新法規(guī)。2023/12/2818⒈對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：我國的網(wǎng)絡(luò)銀行受到兩個部門管理：業(yè)務(wù)主管部門——中國人民銀行（現(xiàn)為中國銀監(jiān)會）和信息主管部門——信息產(chǎn)業(yè)部⒉對網(wǎng)絡(luò)證券的監(jiān)管：上網(wǎng)開展證券交的在國外已經(jīng)被證明是最具發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)之一。我國的一些券商從1997年開始探索網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)，推出了各自的網(wǎng)上證券經(jīng)紀(jì)系統(tǒng)。目前國內(nèi)證券的網(wǎng)站有兩類：IT類證券交易網(wǎng)站和券商類證券交易網(wǎng)站。⒊對電子貨幣的監(jiān)管:我國電子貨幣的出現(xiàn)較晚，但發(fā)展較迅速，到2000年底，各類發(fā)卡機(jī)構(gòu)已有55家，發(fā)卡量超過2.77億張。2023/12/28198.2.4網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的復(fù)雜性⒈網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性，使對這種虛擬金融交易的合法性檢查存在難度⒉網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的跨國界經(jīng)營給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)⒊網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和裝備提出了較高要求⒋法律缺位問題⒌對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的力度把握亦較為困難2023/12/28208.2.5網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的內(nèi)容對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管至少應(yīng)包括兩個大的方面，一是對網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；二是對網(wǎng)絡(luò)金融對國家金融安全形成的影響進(jìn)行監(jiān)管。就網(wǎng)絡(luò)金融目前的發(fā)展?fàn)顩r看，對其監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)體現(xiàn)在下述問題上：2023/12/2821⒈對網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)程式和真實(shí)性的監(jiān)管⒉對網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)安全的監(jiān)管⒊對消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管⒋對利用網(wǎng)絡(luò)金融方式進(jìn)行犯罪的監(jiān)管⒌對網(wǎng)絡(luò)金融跨金融服務(wù)的監(jiān)管⒍對網(wǎng)絡(luò)金融的市場準(zhǔn)入和市場退出的監(jiān)管2023/12/28228.2.6加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的措施⒈建立和完善網(wǎng)絡(luò)金融條件下前瞻性的法律、法規(guī)⒉注重金融機(jī)構(gòu)的自我管理與規(guī)范，將監(jiān)管與自律有機(jī)結(jié)合⒊確立統(tǒng)一監(jiān)管體制，強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全面管理⒋健全非現(xiàn)場監(jiān)管體系，嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的信息披露要求⒌加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融條件下金融監(jiān)管的國際性合作與協(xié)調(diào)2023/12/28238.3網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷普及和發(fā)展，網(wǎng)上交易逐漸成為越來越多的人進(jìn)行買賣、購物、交易的主要方式之一。因此網(wǎng)絡(luò)金融法律也越越受到人們的關(guān)注，在我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律主要包括三個方面：網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律；電子支付監(jiān)管法律；網(wǎng)絡(luò)證券監(jiān)管法律。2023/12/28248.3.1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律

網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵要素，對電子商務(wù)發(fā)揮著重要作用，主要表現(xiàn)為：第一，網(wǎng)絡(luò)銀行能為電子商務(wù)提供全面的多樣化的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，能向客戶提供更直接、更多樣化的服務(wù)。第二，網(wǎng)絡(luò)銀行能加快實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)要求的“客戶中心主義”。

第三，網(wǎng)絡(luò)銀行能為電子商務(wù)提供高效的網(wǎng)上交易系統(tǒng)。2023/12/2825網(wǎng)上銀行電子支付含義較廣泛。廣義而言，電子付款就是網(wǎng)上進(jìn)行買賣雙方的金融交換，這種交換的內(nèi)容通常是由銀行中介或法定貨幣所背書的某種形式的數(shù)字金融工具，比如加密過的信用卡號碼、電子支票或是數(shù)字現(xiàn)金等。8.3.2電子支付監(jiān)管法律

2023/12/2826網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和創(chuàng)新，它所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的要素和最高層次，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”，只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用一臺PC，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。2023/12/28271、網(wǎng)上銀行中幾種典型的支付方式：在傳統(tǒng)商務(wù)活動中，支付主要采用兩種方式:一是票據(jù)支付，常用于企業(yè)間的交易過程;另一種便是采用現(xiàn)金，常用于企業(yè)對消費(fèi)者的商品零售過程。2、電子支付過程中的法律責(zé)任：電子支付主要涉及到四方當(dāng)事人，兩種合同關(guān)系，即買賣雙方之間的買賣合同關(guān)系和買賣各方與銀行之間的金融服務(wù)合同關(guān)系。2023/12/28288.3.3網(wǎng)絡(luò)證券監(jiān)管法律網(wǎng)上證券交易，既是證券交易活動，又是一種電子商務(wù)過程，網(wǎng)上證券交易的這種兩重性，決定了在交易中既包含了傳統(tǒng)交易業(yè)務(wù)的成分，又具有電子商務(wù)的成分，從而會產(chǎn)生一些新的風(fēng)險，尤其是網(wǎng)上證券交易的安全性尚未完全解決。2023/12/2829事實(shí)上，網(wǎng)上證券交易有著廣闊的市場前景和盈利潛力，網(wǎng)上交易的發(fā)展將使傳統(tǒng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)生深刻的變化。伴隨著網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，如何依法保護(hù)證券商，投資者的利益，使其健康，規(guī)范，有序地發(fā)展，越來越成為一個嚴(yán)峻而緊迫的問題。2023/12/28301、網(wǎng)上證券及其立法網(wǎng)上證券交易指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)開展的證券交易活動及相關(guān)活動，與傳統(tǒng)交易相比，網(wǎng)上證券交易具有完全不同的法律特征：（1）不再強(qiáng)調(diào)相對性。首先，就要約和承諾的要求看，在網(wǎng)上證券交易中，要約方并沒有向特定的對象發(fā)出要約。其次，交易者關(guān)注的是交易的結(jié)果，而不是對方的身份。（2）強(qiáng)調(diào)交易的無因性。我國《證券法》第115條規(guī)定，依照依法制的交易規(guī)則進(jìn)行的交易，不得改變其交易結(jié)果。（3）對電子化設(shè)備的依賴性。在網(wǎng)上證券交易中，有的風(fēng)險是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備造成的，此種風(fēng)險有時是證券公司無法控制的。（4）第三方責(zé)任的限制性。2023/12/28312、網(wǎng)上證券的法律問題網(wǎng)上證券的法律問題主要涉及以下幾個方面：（1）市場準(zhǔn)入問題（2）傭金政策問題（3）網(wǎng)上證券交易合同問題（4）網(wǎng)上證券交易的風(fēng)險問題2023/12/28323、網(wǎng)上證券的監(jiān)管問題提出五項(xiàng)基本原則：▲證券監(jiān)管的基本原則不會因?yàn)槊襟w（例如互聯(lián)網(wǎng)，電話，傳真等）的不同而改變；