保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模擬

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模擬——

個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃

主要內(nèi)容一、理財(cái)二、個(gè)人家庭理財(cái)三、結(jié)合社保的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇一、理財(cái)

理一生之財(cái)即一生的現(xiàn)金流量管理和風(fēng)險(xiǎn)管理

人生理財(cái)規(guī)劃60歲

養(yǎng)老80歲出生求學(xué)30歲就業(yè)60歲退休90歲出生求學(xué)就業(yè)Cashflow一生的收入

個(gè)人資源產(chǎn)生的工資收入——以人賺錢金錢資源產(chǎn)生的理財(cái)收入——以錢賺錢

一生的支出

個(gè)人及家庭由出生到終老的生活支出投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出

風(fēng)險(xiǎn)管理意外事故發(fā)生時(shí)的現(xiàn)金缺口降低意外收支失衡時(shí)產(chǎn)生的沖擊

理財(cái)?shù)淖饔?/p>

平衡一生中的收支差距提高生活水平

理財(cái)行為理財(cái)規(guī)劃無規(guī)劃的可能結(jié)果有規(guī)劃的預(yù)期效益收入事業(yè)規(guī)劃隨機(jī)性的求職就職學(xué)以致用就學(xué)就業(yè)銜接消費(fèi)消費(fèi)預(yù)算情緒性的離職跳槽按職業(yè)生涯規(guī)劃階段性轉(zhuǎn)職儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄計(jì)劃一窩蜂的創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)可行性評估后創(chuàng)業(yè)置產(chǎn)購房購車無計(jì)劃的消費(fèi)可導(dǎo)致個(gè)人信用破產(chǎn)在既定預(yù)算下消費(fèi)，并分析差異，以便日后改善以達(dá)成預(yù)算目標(biāo)投資退休金、教育金無持續(xù)性和前瞻性有長期目標(biāo)，有持續(xù)性和前瞻性借貸償債計(jì)劃短期支付能力與長期負(fù)債負(fù)擔(dān)的沖突考慮職業(yè)生涯與負(fù)擔(dān)能力，階段性購房或購車保險(xiǎn)保障計(jì)劃盲目而擁有過高投資風(fēng)險(xiǎn)合理設(shè)計(jì)投資組合，關(guān)注資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力稅負(fù)節(jié)稅規(guī)劃還款來源無規(guī)劃，可能違約以未來收入和儲(chǔ)蓄能力決定可貸金額二、個(gè)人家庭理財(cái)

一種保障基礎(chǔ)上的投資一個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃實(shí)質(zhì)是一種壽險(xiǎn)需求風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增加（例如新的交通法規(guī)）保險(xiǎn)的功能：保障、現(xiàn)金、投資、避稅

保險(xiǎn)避稅北京師范大學(xué)收入分配研究院發(fā)布報(bào)告稱，目前國內(nèi)開征遺產(chǎn)稅的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，并呼吁把握改革時(shí)機(jī)，力爭在“十二五”期間開征遺產(chǎn)稅，起征點(diǎn)定為500萬元。保險(xiǎn)就是一種非常有效的合法避稅手段，特別是額度較高的人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金是用來保障受益人基本生活需要的一種原始取得而非繼承所得，無須用來償還死者生前債務(wù)，也無須繳納個(gè)人所得稅和遺產(chǎn)稅國際上，保險(xiǎn)金免稅是通行的慣例，而且許多國家的稅法也都將受益所得的保險(xiǎn)金列為免稅范圍。人壽保險(xiǎn)在遺產(chǎn)稅避稅上的優(yōu)勢具有很強(qiáng)的變現(xiàn)能力

繼承人在得到遺產(chǎn)之前，首先必須繳納大筆遺產(chǎn)稅，且須以現(xiàn)金的形式?？山档唾Y產(chǎn)總額

終身壽險(xiǎn)費(fèi)率較高。如一名50歲的男性，終身壽險(xiǎn)純費(fèi)率約為50%。如果這位男士想要購買保額為2000萬元的人壽保險(xiǎn)，則需一次性繳納1000萬元的保費(fèi)。高額的保費(fèi)可以有效降低資產(chǎn)總額，從而降低應(yīng)納稅遺產(chǎn)凈額，少交遺產(chǎn)稅。提供充足的風(fēng)險(xiǎn)保障

如果事先能夠購買足額的人壽保險(xiǎn)，則能夠在被保險(xiǎn)人死亡后留給兒女一筆可觀的財(cái)富，保障其生活需要。舉例李先生現(xiàn)年50歲，總資產(chǎn)1500萬元，其中包含一棟價(jià)值50萬元的共有房產(chǎn)，假設(shè)去世后妻兒皆在。如果按照曾經(jīng)公布的遺產(chǎn)稅草案來測算，我國遺產(chǎn)稅采用累進(jìn)稅率，起征點(diǎn)為500萬元，遺產(chǎn)稅計(jì)算公式為：

遺產(chǎn)稅＝應(yīng)稅遺產(chǎn)凈額×稅率－速算扣除數(shù)。

若李先生死亡，則應(yīng)稅扣除額為124萬元，具體包括：

免征額20萬元；

喪葬費(fèi)50萬元；

共有房產(chǎn)50萬元；

兩位第一順序繼承人每人2萬元，共4萬元。

按此計(jì)算，則應(yīng)稅遺產(chǎn)凈額為：1500－124＝1376萬元。

根據(jù)遺產(chǎn)稅五級超額累進(jìn)稅率表，征稅稅率為50%，速算扣除數(shù)為175萬元，故實(shí)際應(yīng)繳納遺產(chǎn)稅＝1376×50%－175＝513萬元。這樣，李先生的妻兒能夠?qū)嶋H繼承的財(cái)富為：1500－50－513＝937萬元。

假設(shè)為了規(guī)避遺產(chǎn)稅，李先生購買了一份保額為1000萬元的終身壽險(xiǎn)，躉交保費(fèi)為500萬元。若當(dāng)前死亡，則應(yīng)稅遺產(chǎn)凈額為：1500－500－20－50－50－4＝876萬元，稅率為40%，速算扣除數(shù)為75萬元，則實(shí)際應(yīng)繳納遺產(chǎn)稅＝876×40%－75＝275.4萬元，而保險(xiǎn)賠付金為1000萬元。因此，李先生的家人通過繼承和受益所實(shí)際得到的財(cái)富為：1500－500－50－275.4＋1000＝1674.6萬元。

注意的事項(xiàng)并非所有保險(xiǎn)都可以避稅

只有傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品才有較好的避債避稅效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)采用的是損失補(bǔ)償機(jī)制，與遺產(chǎn)稅關(guān)系不大其他投資理財(cái)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如投資連接險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，因其具有很強(qiáng)的投資特性，和生存保障關(guān)聯(lián)不大，在發(fā)生債務(wù)糾紛時(shí)，它們有可能會(huì)作為資產(chǎn)被查封或者凍結(jié)，因此可能達(dá)不到避稅的目的。要保證被保險(xiǎn)人死后能夠獲得保險(xiǎn)公司的賠付，那么最好是購買終身壽險(xiǎn)而非定期壽險(xiǎn)。注意的事項(xiàng)壽險(xiǎn)避稅也存在一些風(fēng)險(xiǎn)

（1）生存風(fēng)險(xiǎn)如果被保險(xiǎn)人死亡較晚，對定期壽險(xiǎn)而言，超過期限將得不到賠付；對終身壽險(xiǎn)而言，可能因?yàn)橘r付太晚而致使保險(xiǎn)金的實(shí)際購買力縮水。（2）利率風(fēng)險(xiǎn)這與生存風(fēng)險(xiǎn)類似，如果被保險(xiǎn)人存活時(shí)間較長，則可能會(huì)出現(xiàn)實(shí)際利率高于壽險(xiǎn)預(yù)定利率的情況。如果我們把保費(fèi)拿去投資的話，則可能會(huì)獲得比保險(xiǎn)賠付金更高的收益。（3）法律風(fēng)險(xiǎn)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或者喪失受益權(quán)，則保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處置，同樣需要繳納遺產(chǎn)稅，這樣就不能達(dá)到保險(xiǎn)避稅的目的。

存在原因

“一個(gè)人無論如何，總有一天要支付生命的代價(jià)，不管他買不買人壽保險(xiǎn)。代價(jià)的支付是不容選擇的，不過支付的方式卻是可以選擇，而其中的最佳選擇，就是購買人壽保險(xiǎn)，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)所提出的條件是最相宜的”。

存在原因例如人生中的這幾大費(fèi)用：壽終費(fèi)用、教育金、退休后收入及家庭的保障，都需要我們付出一定的代價(jià)，如果你不付出，必須明天讓你愛的或愛你的人付出；如果你今天不付出明天也得付出，如果你覺得今天投入保險(xiǎn)代價(jià)大而不付出，那么明天將迫使你用更大的代價(jià)付出。

存在原因人身風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人或家庭經(jīng)濟(jì)收入的減少或支出的增加家庭生活安定與正常秩序

保險(xiǎn)的意義與功能確保已積累的財(cái)富,延續(xù)投資及儲(chǔ)蓄規(guī)劃.發(fā)生事故

累積財(cái)富沒保險(xiǎn)發(fā)生事故

累積財(cái)富有保險(xiǎn)用保費(fèi)換取時(shí)間保險(xiǎn)的意義與功能儲(chǔ)蓄要靠時(shí)間(保費(fèi))保險(xiǎn)的意義增加投資財(cái)及消費(fèi)財(cái)保險(xiǎn)的意義與功能意外支出財(cái)消費(fèi)財(cái)透過保險(xiǎn)投資財(cái)消費(fèi)財(cái)投資財(cái)保費(fèi)是一種『先創(chuàng)造財(cái)富再分期償還』的制度。是迄今為止人類發(fā)明的保全資產(chǎn)的最好辦法。保險(xiǎn)考慮時(shí)注意的問題

家庭中每個(gè)成員的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)特征個(gè)人和家庭的階段性生活與投資目標(biāo)家庭所處的階段特征個(gè)人和家庭的資產(chǎn)分配狀況和承受能力現(xiàn)在和未來收入支出的可能狀況

家庭人壽保險(xiǎn)需求理財(cái)手段強(qiáng)制儲(chǔ)蓄(應(yīng)對未來生活需求)對抗重大疾病風(fēng)險(xiǎn)(各類重大疾病險(xiǎn))對抗死亡風(fēng)險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)/終身壽險(xiǎn)第二層需求)對抗意外風(fēng)險(xiǎn)(意外險(xiǎn)第一層需求)彌補(bǔ)因疾病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用(醫(yī)療險(xiǎn))產(chǎn)生重疾的原因食品衛(wèi)生問題越來越多；空氣污染越來越嚴(yán)重；生活壓力越來越大；重疾發(fā)生率權(quán)威統(tǒng)計(jì)，人類患重大疾病的幾率為72.18%，中國目前癌癥患者700萬，高血壓患者1.3億，心血管病人8000萬，乙肝患者和病毒攜帶者2.3億人，有20%的人將發(fā)生癌變或硬化。全國每分鐘就會(huì)有6人確認(rèn)為惡性腫瘤，其中肺癌居首位。每年新增癌癥患者700萬，死亡140萬平均每6.64秒就有一個(gè)人死于慢性病肝炎患者占全世界75%，15-20%人口是肝炎攜帶者現(xiàn)有高血壓患者1.3億人，只有5%接受正規(guī)治療我國城市常見疾病死亡占比重大疾病發(fā)生率重疾治療費(fèi)用世界權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》2012年3月刊登的一篇文章：2011年，中國災(zāi)難性醫(yī)療支出的發(fā)生比例為12.9%，即1.73億中國人因大病陷入困境。重疾治療費(fèi)用治療費(fèi)用分布人生或家庭的幾個(gè)階段

成長期成年期家庭誕生期家庭成員增加期家庭成長期空巢期退休期成長期支出不斷增加，充實(shí)自己的知識(shí)，為日后理財(cái)規(guī)劃做準(zhǔn)備成年期開始有收入，為準(zhǔn)備成立家庭做財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，如購房、買車，開始做理財(cái)規(guī)劃家庭誕生期新的家庭成員來臨，理財(cái)規(guī)劃除了原本的房貸和車貸，還要有未來孩子生養(yǎng)教育的費(fèi)用貸款合同家庭成員增加期孩子的增加，調(diào)整理財(cái)規(guī)劃家庭成長期子女年紀(jì)尚小，教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)重空巢期子女獨(dú)立，成家，父母尚未退休，收入處于巔峰，但未來孤獨(dú)感已出現(xiàn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)著重退休后做準(zhǔn)備退休期生活依靠退休金和過去財(cái)富的積累，還會(huì)有子女的贍養(yǎng)以保險(xiǎn)為核心的個(gè)人家庭理財(cái)?shù)膸讉€(gè)階段

重積累的探索實(shí)習(xí)期

重消費(fèi)的理財(cái)綜合期

風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)高的投資期

安穩(wěn)的守業(yè)期重積累的探索實(shí)習(xí)期從參加工作到婚后有子女之前特點(diǎn)：無太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛閱歷和經(jīng)驗(yàn)不足，應(yīng)尋找高收入機(jī)會(huì)節(jié)約消費(fèi)，做穩(wěn)妥增值的理財(cái)規(guī)劃經(jīng)濟(jì)積累和對投資理財(cái)?shù)某醪教剿鲗?shí)習(xí)重消費(fèi)的理財(cái)綜合期孩子出生到10歲左右特點(diǎn)：撫養(yǎng)教養(yǎng)孩子的負(fù)擔(dān)以及贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)重家庭生活消費(fèi)比例大，應(yīng)該盡量在消費(fèi)中尋求保值增值（如購房置業(yè)或增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種）一定比例的低收益風(fēng)險(xiǎn)投資和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)相結(jié)合的理財(cái)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)高的投資期40歲左右到退休前特點(diǎn)：人的內(nèi)在素質(zhì)、工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況已至巔峰可選擇高風(fēng)險(xiǎn)性投資注意和保險(xiǎn)的結(jié)合，以應(yīng)付意外的較大損失安穩(wěn)的守業(yè)期60歲以后守住現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)無需再從事風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品選擇

健康險(xiǎn)分紅險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)少兒險(xiǎn)人身保險(xiǎn)種類人身壽險(xiǎn)健康醫(yī)療疾病死亡生存意外傷害旅行平安一般傷害收入保障定期終身兩全兒童及青少年保險(xiǎn)策略（0～18歲）需求分析：提存教育基金（保障長，獲利多）健康醫(yī)療（保費(fèi)低，保障高）商品策略：綜合儲(chǔ)蓄商品重疾險(xiǎn)或附加醫(yī)療險(xiǎn)青年保險(xiǎn)策略（18～29歲）需求分析：累積人生的第一桶金風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃商品策略：綜合儲(chǔ)蓄保障商品壯年保險(xiǎn)策略（30～40歲）

需求分析：家庭保障健康醫(yī)療商品策略：高保障商品，重疾險(xiǎn)20年或30年期有滿期金或年金的商品中年保險(xiǎn)策略（40歲以上）需求分析：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃（身價(jià)）理財(cái)規(guī)劃（資產(chǎn)分配，退休養(yǎng)老）商品策略：高保障險(xiǎn)種養(yǎng)老險(xiǎn)保障額度＝年收入的10倍以上保費(fèi)支出＝年收入的10％～30％保額與保費(fèi)支出的經(jīng)驗(yàn)選擇年齡保費(fèi)比重購買保險(xiǎn)的步驟

確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額明確保險(xiǎn)期限選擇保險(xiǎn)公司和中介

壽險(xiǎn)行銷流程約訪客戶建議書設(shè)計(jì)客戶服務(wù)需求分析建議書說明及成交準(zhǔn)客戶開發(fā)準(zhǔn)客戶來源

緣故

陌生開發(fā)

轉(zhuǎn)介紹

服務(wù)件區(qū)/職域收集客戶資料年齡

職業(yè)／工作性質(zhì)收入及財(cái)務(wù)狀況家庭狀況興趣嗜好個(gè)性情況的變化

（結(jié)婚、生子、換工作、買房子……）保險(xiǎn)觀念合格準(zhǔn)客戶的定義

Money－有經(jīng)濟(jì)能力的人

Approachable－可接近到的人

Need－有需求的人

Pass－可通過核保的人

Authority－有決定權(quán)的人小結(jié)初入社會(huì)的青年人剛剛從校園踏入社會(huì)，工資收入不一定高，但是更應(yīng)該想辦法進(jìn)行保險(xiǎn)，免得發(fā)生意外時(shí)連累家人親人這個(gè)階段建議購買低費(fèi)率、高保障的定期保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)以及健康保險(xiǎn)

小結(jié)剛剛組成的家庭這個(gè)階段應(yīng)以加重家庭主要收入者的保障為優(yōu)先考量若是雙薪家庭，最好夫妻二人都有一份終身壽險(xiǎn)作為保障由于撫養(yǎng)小孩的花費(fèi)將與日俱增，因此若經(jīng)濟(jì)能力許可，尚可考慮購買子女教育保險(xiǎn)，藉由保險(xiǎn)制度來準(zhǔn)備未來子女教育的經(jīng)費(fèi)

小結(jié)中年家庭人到中年萬事忙，在這個(gè)階段應(yīng)該以退休養(yǎng)老為主要理財(cái)目標(biāo)保險(xiǎn)的安排可以降低身故保障的部份，而來加強(qiáng)晚年生活費(fèi)用的籌措應(yīng)考慮儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)或是年金保險(xiǎn)

小結(jié)孩子的保費(fèi)不宜過多每年為孩子投保的保費(fèi)以不超過家長的為宜，如果一時(shí)籌措不開，以大人的為主少兒險(xiǎn)交費(fèi)期應(yīng)集中在孩子未成年之前，所以交費(fèi)期不宜過長，但保障期盡量長一些在具體的險(xiǎn)種中，應(yīng)該以保障型與投資回報(bào)型的相互配合險(xiǎn)種以健康、疾病、意外傷害為主

案例一

小型家庭的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃資料：丈夫：33歲，某跨國集團(tuán)駐中國首席代表，經(jīng)常到世界各地出差；妻子：30歲，公務(wù)員，并擁有單位提供的基本保險(xiǎn)（養(yǎng)老、醫(yī)療等）；兒子：3歲。

風(fēng)險(xiǎn)特征分析丈夫是家庭的支柱，收入可觀，但工作壓力大，且經(jīng)常出公差，因而對身體健康的要求和意外預(yù)防的要求很高，單位提供的基本保障難以滿足，應(yīng)考慮投保重大疾病與人身意外傷害險(xiǎn)種；妻子已有基本保障，工作相對輕閑、穩(wěn)定，不必考慮保險(xiǎn)；兒子可考慮合適的少兒險(xiǎn)種，如教育、疾病、意外等險(xiǎn)種。

產(chǎn)品選擇—丈夫重大疾病保險(xiǎn)健樂增額終身重大疾病保險(xiǎn)（分紅型）（11種重大疾病和冠狀動(dòng)脈繞道等重大手術(shù)，以保額為基礎(chǔ)獲得年度紅利和終了紅利）建議：10萬元保額，20年交費(fèi)，每年4600元；人身意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（意外傷害導(dǎo)致身故或身殘，超出免賠額的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用）建議：1～5份（每份100元，5萬元保額的意外傷害與2000元保額附加意外傷害醫(yī)療）隨意。產(chǎn)品選擇—兒子陽光燦爛少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲生效對應(yīng)日，按有效保額的20％領(lǐng)取高等教育金生存至22、23、24周歲生效對應(yīng)日，按有效保額的25％領(lǐng)取深造金生存至25周歲生效對應(yīng)日，按有效保額的50％領(lǐng)取婚嫁金生存至30和60周歲生效對應(yīng)日，按有效保額給付發(fā)展金和養(yǎng)老金18周歲生效對應(yīng)日后因疾病或意外傷害導(dǎo)致身故，按身故時(shí)有效保額的6倍給付身故保險(xiǎn)金）建議：五萬元該險(xiǎn)種，年交保費(fèi)18750元，交費(fèi)期間至18周歲保單生效對應(yīng)日的前一日止。有效保額

指若發(fā)生了保險(xiǎn)合同中最大給付額的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司需支付的最高金額初始基本保險(xiǎn)金額為投保人在投保時(shí)選定的保險(xiǎn)金額?；颈ｋU(xiǎn)金額：在投保時(shí)，基本保險(xiǎn)金額為初始基本保險(xiǎn)金額投保人在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次減保時(shí)，基本保險(xiǎn)金額為初始基本保險(xiǎn)金額按減保比例減少后的余額以后減保時(shí)，基本保險(xiǎn)金額為減保前基本保險(xiǎn)金額按減保比例減少后的余額。

案例二

自由職業(yè)者的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

資料：丈夫：33歲，形象造型設(shè)計(jì)師；妻子：30歲，幾家媒體的特約撰稿人

風(fēng)險(xiǎn)特征分析雙方收入都很高，且應(yīng)該有一定儲(chǔ)蓄；自由職業(yè)，無單位提供的基本保障。

產(chǎn)品選擇—妻子儲(chǔ)蓄型——紅雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）A款被保險(xiǎn)人生存至合同期滿，按有效保額給付生存保險(xiǎn)金，合同終止被保險(xiǎn)人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故，無息返還所交保費(fèi)，合同終止被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致身故或在合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故，按有效保額給付保險(xiǎn)金，合同終止。建議：200份10年期，一次性交納保費(fèi)20萬元，10年期滿，可享受基本保障＋年度紅利＋終了紅利的滿期生存保險(xiǎn)金。

產(chǎn)品選擇—丈夫保障型——健樂增額終身重大疾病保險(xiǎn)（分紅型）被保險(xiǎn)人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體全殘，按合同初始基本保險(xiǎn)金額10％給付身故或全殘保險(xiǎn)金，無息返還所交保費(fèi)，合同終止被保險(xiǎn)人在合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或全殘，按有效保額給付保險(xiǎn)金，合同終止被保險(xiǎn)人在合同生效一年內(nèi)初次患合同所指的重大疾病，或初次實(shí)施本合同所指手術(shù)，按合同初始基本保險(xiǎn)金額10％給付重大疾病保險(xiǎn)金，無息返還所交保費(fèi)，合同終止被保險(xiǎn)人在合同生效一年后初次患合同所指的重大疾病，或初次實(shí)施本合同所指手術(shù)，按合同載明的保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，合同終止。建議：20萬元保額，33歲男性分20年交費(fèi)，年交保費(fèi)9200元。

案例三

職業(yè)女性的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

資料：張小姐，26歲，未婚，在一家大型公司工作，年薪5萬元，單位提供基本醫(yī)療保障。

風(fēng)險(xiǎn)特征分析成年女性工作壓力大單身使生活的不確定性加大考慮重大疾病的預(yù)防和人身意外的可能產(chǎn)品選擇康乃馨女性重大疾病保險(xiǎn)10萬元保額，年交3720元，交費(fèi)20年，保險(xiǎn)期間為終身28種重大疾病保障，保單生效90天后，初患一類重大疾病，給付8萬元一類重大疾病保險(xiǎn)金初患二類重大疾病，給付2萬元二類重大疾病保險(xiǎn)金意外身故或保單生效90天后疾病身故，給付10萬元身故保險(xiǎn)金保單生效90天內(nèi)，因疾病身故或初患一類或二類重大疾病，退還現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品選擇意外傷害險(xiǎn)20萬元保額，年交700元被保險(xiǎn)人因意外傷害事故，且事故之日起180天內(nèi)身故的，給付20萬元身故保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人因意外傷害事故，且事故之日起180天內(nèi)身殘的，按殘疾程度給付意外殘疾保險(xiǎn)金，以20萬元為限。案例四

知識(shí)型單身年輕人的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

資料：小趙，男，25歲，大學(xué)畢業(yè)不久，在一家外企工作，福利待遇良好，有醫(yī)療報(bào)銷，月薪5000元。但由于剛參加工作不久，儲(chǔ)蓄很少。

風(fēng)險(xiǎn)特征分析有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但對未來尚無準(zhǔn)確把握。因而要考慮長遠(yuǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，并附加意外險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)，保障全面，且費(fèi)用較少。產(chǎn)品選擇康寧定期保險(xiǎn)，保額10萬元（2200元／20年）祥和定期保險(xiǎn)（20年），保額20萬元（336元／20年）每年10萬元保額的附加意外傷害保險(xiǎn)（每年140元）每年一萬元保額的附加住院醫(yī)療津貼（每年250元）每年1萬元保額附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)（每年180元）。產(chǎn)品選擇每年負(fù)擔(dān)保費(fèi)3106元康寧定期將在70歲的時(shí)候返還全部保費(fèi)（44000元），即只用利息得到保障身故保險(xiǎn)金30萬元；45歲以后10萬元如果是意外事故，還可以索賠10萬元如果患重大疾病，可以索賠10萬元高殘保險(xiǎn)金可以索賠10萬元，若是意外還可再索賠10萬住院則每天津貼100元，以1萬元為限；住院費(fèi)用有80％左右到保險(xiǎn)公司報(bào)銷，1萬元為限。案例五

中老年的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

資料：張先生：單位有保障，月薪3000元；張?zhí)?5歲，單位保障不全；兒子：大學(xué)已畢業(yè)，有一個(gè)不錯(cuò)的工作，對家庭有些補(bǔ)助。

風(fēng)險(xiǎn)特征分析

張先生：單位保障較全，可不考慮商業(yè)保險(xiǎn)；張?zhí)簡挝槐Ｕ喜蝗昙o(jì)大，有患老年女性疾病的可能，退休后的生活保障問題也值得早作打算，且死亡保險(xiǎn)金不作為遺產(chǎn)繼承，不存在遺產(chǎn)稅問題，可考慮據(jù)此合理避稅?？煽紤]年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、還本型終身壽險(xiǎn)等強(qiáng)儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)。

產(chǎn)品選擇

國壽中老年健康保障計(jì)劃：20年交費(fèi)期的康寧終身保險(xiǎn)（保額12萬元）每年附加意外傷害保險(xiǎn)（保額10萬元）每年附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)（保額1萬元）每年附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（保額1萬元）張?zhí)磕瓯ＹM(fèi)5000元左右，20年交費(fèi)期

練習(xí)王先生，31歲，銷售經(jīng)理，王太太31歲，小學(xué)教師，孩子6歲，夫妻二人均享有單位的基本保障，王先生投保健康保險(xiǎn)，此外，還有一筆15年的購房貸款要還。請為他設(shè)計(jì)一個(gè)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。李先生，合資企業(yè)內(nèi)勤，現(xiàn)年32歲，身體健康，年收入4.5萬元，已擁有較全面的醫(yī)療保障。妻子是公務(wù)員，有一個(gè)兩歲的女兒。請為他設(shè)計(jì)一個(gè)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。三、結(jié)合社保的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇社會(huì)保障繳費(fèi)水平（上海）醫(yī)療失業(yè)養(yǎng)老社會(huì)保障30%14%2.7%46.7%上海市城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目對象繳費(fèi)基數(shù)養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)單位個(gè)人單位個(gè)人單位個(gè)人單位單位機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)．．．1735-8676元22%8%12%2%2%1%0.5%0.5%個(gè)體工商戶同上業(yè)主22%個(gè)人8%業(yè)主7%個(gè)人1%業(yè)主2%個(gè)人1%0.5%0.5%自由職業(yè)者同上30%8%．．．．．．．．．非正規(guī)勞動(dòng)組織人員960－8676元30％14％3％0.5%0.5%注1：個(gè)人繳費(fèi)最低2892*60%=1735元，最高2892*3=8676元；單位按本單位個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)之和確定。個(gè)體工商戶中的個(gè)人也包括業(yè)主自己繳付。注2：小城鎮(zhèn)和外來從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)都為60%社平工資本標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行期：２００8年４月１日至２００9年３月３１日2013年上海市社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)面對人生的三大風(fēng)險(xiǎn)

意外

疾病養(yǎng)老你準(zhǔn)備好了嗎?醫(yī)療保險(xiǎn)基金基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金個(gè)人賬戶統(tǒng)籌基金地方附加醫(yī)療保險(xiǎn)基金基本醫(yī)療繳費(fèi)和帳戶資金來源籌資總額——繳費(fèi)基數(shù)的14%職工繳納：2%企業(yè)繳納：12%個(gè)人帳戶地方附加醫(yī)療保險(xiǎn)基金繳費(fèi)基數(shù)的2%統(tǒng)籌基金注：繳費(fèi)基數(shù)為本人上年度月平均工資，上、下限分別為上年度本市職工月平均工資的300%和60%。首次參加工作和變動(dòng)工作單位的，為新進(jìn)單位首月工資。企業(yè)繳費(fèi)部分計(jì)入個(gè)人賬戶的比例年齡計(jì)入比例（上年度本市職工年平均工資）在職職工34歲以下0.5%35歲——44歲1%44歲——退休1.5%退休人員退休——74歲4%75歲以上4.5%注：2006醫(yī)保年度，本市城保參保人員個(gè)人醫(yī)療帳戶按本市職工年平均工資計(jì)入部分的計(jì)入標(biāo)準(zhǔn)，仍以2005年度本市職工年平均工資2235元為基數(shù)，并按規(guī)定比例計(jì)入。

城保參保人員享受的醫(yī)療項(xiàng)目一般門急診包括藥店購物住院包括急診觀察室留院觀察家庭病床城保參保人員享受的醫(yī)療項(xiàng)目門診大病惡性腫瘤的門診化學(xué)治療（含內(nèi)分泌特異抗腫瘤治療）放射治療、同位素抗腫瘤治療、介入抗腫瘤治療、中醫(yī)藥抗腫瘤治療重癥尿毒癥門診血透腹透腎移植后的抗排異治療精神分裂癥、抑郁癥（中、重度）、躁狂癥、強(qiáng)迫癥、精神發(fā)育遲緩伴發(fā)精神障礙、癲癇伴發(fā)精神障礙、偏執(zhí)性精神病個(gè)人賬戶支付范圍個(gè)人帳戶——個(gè)人門診急診醫(yī)療費(fèi)用。*個(gè)人帳戶當(dāng)年計(jì)入資金——只能用于一般門急診醫(yī)療費(fèi)用；*個(gè)人帳戶歷年節(jié)余資金——用于一般門急診醫(yī)療費(fèi)用——按規(guī)定由職工個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人醫(yī)療賬戶當(dāng)年賬戶歷年賬戶一般門急診住院、門診大病1500個(gè)人帳戶支付共同負(fù)擔(dān)帳戶支付個(gè)人自負(fù)個(gè)人&統(tǒng)籌共負(fù)

關(guān)于門、急診費(fèi)用支付對象在職時(shí)退休時(shí)帳戶支付自負(fù)段共負(fù)段帳戶支付自負(fù)段共負(fù)段新人先1500個(gè)人50％統(tǒng)籌50％先700一級個(gè)人45％，統(tǒng)籌55％二級個(gè)人50％，統(tǒng)籌50％三級個(gè)人55％，統(tǒng)籌45％中3先1500個(gè)人50％統(tǒng)籌50％先700一級個(gè)人45％，統(tǒng)籌55％二級個(gè)人50％，統(tǒng)籌50％三級個(gè)人55％，統(tǒng)籌45％中2先1500個(gè)人40％統(tǒng)籌60％先700一級個(gè)人30％，統(tǒng)籌70％二級個(gè)人35％，統(tǒng)籌65％三級個(gè)人40％，統(tǒng)籌60％中1先1500個(gè)人30％統(tǒng)籌70％先700一級個(gè)人15％，統(tǒng)籌85％二級個(gè)人20％，統(tǒng)籌80％三級個(gè)人25％，統(tǒng)籌75％老人無先300一級個(gè)人10％，統(tǒng)籌90％二級個(gè)人15％，統(tǒng)籌85％三級個(gè)人20％，統(tǒng)籌80％自由職業(yè)者先1500個(gè)人30％統(tǒng)籌70％先700一級個(gè)人45％，統(tǒng)籌55％二級個(gè)人50％，統(tǒng)籌50％三級個(gè)人55％，統(tǒng)籌45％住院、急診觀察室留院觀察個(gè)人與統(tǒng)籌共同負(fù)擔(dān)個(gè)人支付地方附加和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)起付標(biāo)準(zhǔn)最高支付限額對象起付標(biāo)準(zhǔn)以下費(fèi)用起付標(biāo)準(zhǔn)起付標(biāo)準(zhǔn)以上，最高支付限額以下費(fèi)用最高支付限額最高支付限額以上費(fèi)用在職時(shí)退休后在職時(shí)退休后新人個(gè)人支付15001200個(gè)人15％統(tǒng)籌85％個(gè)人8％統(tǒng)籌92％70000個(gè)人20％地方附加80％中31200中2中1退休700自由職業(yè)者1200門診大病和家庭病床個(gè)人與統(tǒng)籌共同負(fù)擔(dān)地方附加和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)最高支付限額：對象限額以下最高支付限額限額以上門診大病家庭病床在職時(shí)個(gè)人15％統(tǒng)籌85％個(gè)人20％統(tǒng)籌80％70000個(gè)人20％地方附加80％退休后個(gè)人8％統(tǒng)籌92％地方附加醫(yī)療保險(xiǎn)基金門診醫(yī)療費(fèi)用支付比例——（退休職工）退休時(shí)間2000年12月31日前2001年1月1日后參加工作時(shí)間2000年12月31日前2001年1月1日后出生時(shí)間1955年12月31日前1956年1月1日至1965年12月31日1966年1月1日后自付比例2%5%5%5%10%醫(yī)院等級及支付比例一級90%85%70%55%55%二級85%80%65%50%50%三級80%75%60%45%45%年齡段計(jì)算方法：二者相加舉例說明本人上一年度年工資收入的補(bǔ)貼低收入階層月薪1000年薪12000中收入階層月薪3000年薪36000高收入階層月薪10000年薪12000034歲以下2％14020824×2%+140=55636000×2%+140=860104121×2%+140=222235歲至44歲2％28020824×2%+280=69636000×2%+280=1000104121×2%+280=236245歲至退休2％42020824×2%+420=83636000×2%+420=1140104121×2%+420=2502退休至74歲1120112075歲以上12601260

個(gè)人賬戶的計(jì)入社保提供的保障小王30歲1999年參加工作月薪每月繳多少?醫(yī)療帳戶——

個(gè)人繳：5000×2％＝100元

養(yǎng)老帳戶——

個(gè)人繳：5000×8％＝400元

5000元5000元個(gè)人帳戶資金醫(yī)療帳戶：100元＋1542元＊0.5％＝108元/月養(yǎng)老帳戶：