項(xiàng)目一汽車保險(xiǎn)概述

汽車保險(xiǎn)概述

主講：羅富娟電話/p>

QQ：7639956862011-9-2132011-9-2142011-9-21520012年3月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。6月7日，老王在開車回家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)事故的主要責(zé)任。老王修車花了5000元，并從保險(xiǎn)公司索要了賠款，同時(shí)將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時(shí)，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感到十分慚愧，于是馬上拿出6000元，給了保險(xiǎn)公司人員小趙。小趙將6000元全部交回保險(xiǎn)公司。一段時(shí)間后，老王聽說了此事，向保險(xiǎn)公司要多于的1000元，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決不給。20013年11月5日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案，3個(gè)月后，車仍未找回，保險(xiǎn)公司給予老王全部賠款10萬元。又一個(gè)月后，車輛被找回，老王不在愿意要車，將車輛權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司對車輛進(jìn)行拍賣時(shí)，竟拍賣出15萬元的價(jià)格。老王聽說了此事后，又向保險(xiǎn)公司索要多于的5萬元，保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)決不給。思考題：1、對第一種情況，若雙方調(diào)解，你應(yīng)該如何處理？2、對第二種情況，若雙方調(diào)解，你應(yīng)該如何處理？活動(dòng)一保險(xiǎn)的概述一、保險(xiǎn)的概念

從經(jīng)濟(jì)角度：是分?jǐn)倿?zāi)害事故，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)行為。

從法律角度：是合同行為。二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素主要包括三方面：前提要素——危險(xiǎn)的存在基礎(chǔ)要素——多人參與功能要素——損失補(bǔ)償在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中如何體現(xiàn)三大基本要素，要從五個(gè)方面體現(xiàn)。1、必須以存在不確定的危險(xiǎn)為前提2、必修以多人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)

3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定必修合理4、保險(xiǎn)基金的建立5、簽訂保險(xiǎn)合同三、有關(guān)保險(xiǎn)的名詞解釋1、保險(xiǎn)標(biāo)的——保險(xiǎn)的對象。2、保險(xiǎn)利益——法律上承認(rèn)的利益。3、保險(xiǎn)人——在經(jīng)營業(yè)務(wù)時(shí)收取保費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人。（通常為保險(xiǎn)公司）4、投保人——交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

5、被保險(xiǎn)人——保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有向保險(xiǎn)人要求賠償或給付保險(xiǎn)金的人。6、保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。

7、除外責(zé)任——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同列明的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事故的分先損失。8、保險(xiǎn)期限——保險(xiǎn)合同的有效期限。定期保險(xiǎn)不定期保險(xiǎn)、9、保險(xiǎn)的價(jià)值——保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額。10、保險(xiǎn)金額（保額）——保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。打個(gè)比方：一個(gè)杯子值10塊錢（就是保險(xiǎn)價(jià)值），在買保險(xiǎn)的時(shí)候買了8塊錢（這就是保險(xiǎn)金額，專業(yè)簡稱保額）11、保險(xiǎn)費(fèi)——投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)所繳納的錢。12、保險(xiǎn)代理人——是保險(xiǎn)公司利益的代表。13、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人——是客戶利益的代表。14、保險(xiǎn)公估人——時(shí)站在第三者立場上。練習(xí)1、什么是保險(xiǎn)？2、名詞解釋1）保險(xiǎn)標(biāo)的2）保險(xiǎn)人3）投保人4）保險(xiǎn)金額5）保險(xiǎn)費(fèi)四、保險(xiǎn)的分類

1、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分（1）自愿保險(xiǎn)。（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類（1）商業(yè)保險(xiǎn)

（2）社會(huì)保險(xiǎn)（3）政策保險(xiǎn)3、按保險(xiǎn)保障的范圍分類（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（2）人身保險(xiǎn)4、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分（1）原保險(xiǎn)（2）再保險(xiǎn)（3）共同保險(xiǎn)（4）重復(fù)保險(xiǎn)5、按承保客戶分類（1）個(gè)人保險(xiǎn)（2）團(tuán)體保險(xiǎn)6、按保險(xiǎn)金額分類（1）定值保險(xiǎn)（2）不定值保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的作用1、擴(kuò)大了人們對機(jī)動(dòng)車輛的需求2、維護(hù)了受害者的利益3、促進(jìn)了車輛安全性能的提高二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、從機(jī)動(dòng)車輛本身來看機(jī)動(dòng)車輛經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)；機(jī)動(dòng)車輛出事的頻率非常高。2、從與其他保險(xiǎn)比較方面來看保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多且差異大；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比重大；被保險(xiǎn)人眾多且差異大；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用新技術(shù)的試驗(yàn)田；機(jī)動(dòng)車輛是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)。三、從機(jī)動(dòng)車業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率將實(shí)現(xiàn)市場化；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿薮螅粰C(jī)動(dòng)車輛使用者投保意識(shí)大大增強(qiáng)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展簡史（簡述）1895年英國的法律意外保險(xiǎn)有限公司簽發(fā)了世界上最早汽車保險(xiǎn)單，為汽車責(zé)任保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)費(fèi)為10~100英鎊。1898年美國——汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1949年我國1955年停辦1980年恢復(fù)1995年10月1日2003年保險(xiǎn)公司制定自己的條款，保健委員會(huì)備案。（修改）2006年，推出交強(qiáng)險(xiǎn)四、保險(xiǎn)市場（一）保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。（二）保險(xiǎn)市場構(gòu)成的要素保險(xiǎn)市場的主體：保險(xiǎn)商品的供給方；保險(xiǎn)商品的需求方；保險(xiǎn)市場的中介方。保險(xiǎn)市場的客體——供求雙方具體交易的對象。（三）汽車保險(xiǎn)市場地位（1）由被保險(xiǎn)人的廣泛性決定，汽車保險(xiǎn)不再是以企業(yè)和單位為主要對象的業(yè)務(wù)，已逐步發(fā)展成為以私人為主要的業(yè)務(wù)。汽車保險(xiǎn)，尤其是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，在穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系和維護(hù)社會(huì)公共秩序方面的特殊作用，使其不僅僅是合同雙方的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，還逐步成為社會(huì)法制體系實(shí)務(wù)一個(gè)重要組成部分。與其他保險(xiǎn)不同，由于汽車保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)人的理賠技術(shù)和服務(wù)將成為一個(gè)十分突出的問題，他將直接影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所站的比例已經(jīng)對整個(gè)城市起到了“舉足輕重”的作用，無論是從保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的角度，還是從監(jiān)管部門對市場的監(jiān)督與管理角度，汽車保險(xiǎn)具有突出的地位。（四）保險(xiǎn)的需求影響保險(xiǎn)市場需求的主要因素有：風(fēng)險(xiǎn)因素、保險(xiǎn)費(fèi)率、消費(fèi)者的收入水平、相關(guān)商品的價(jià)格、利息率、文化傳統(tǒng)、經(jīng)營體制等。（五）保險(xiǎn)市場機(jī)制

價(jià)值規(guī)律——供求規(guī)律——競爭規(guī)律（六）保險(xiǎn)市場的營銷模式直接業(yè)務(wù)模式——代理業(yè)務(wù)模式——經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)模式保險(xiǎn)合同簡述一、汽車保險(xiǎn)合同概念1、是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、保險(xiǎn)合同的主體（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人和投保人（2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人和受益人（3）保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。4、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

（1）保險(xiǎn)合同的基本條款（2）保險(xiǎn)合同的特約條款5、保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止（講解）案例：保險(xiǎn)合同生效例：2012年7月10日，王先生通過某公司保險(xiǎn)代理人李某為其擁有的廣州豐田凱美瑞轎車購買了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及盜搶險(xiǎn)等項(xiàng)保險(xiǎn)，共計(jì)保險(xiǎn)金額60余萬元，隨后王先生將保險(xiǎn)費(fèi)11235元一次性足額交給代理人李某，并取得保險(xiǎn)單。2013年11月15日，王先生駕駛其豐田凱美瑞轎車外出辦事，在郊區(qū)公路上與一相向行駛的金杯海獅發(fā)生迎面相撞事故，雙方車輛損失及人員救助醫(yī)療費(fèi)共計(jì)8萬余元，公安交通事故處理部門認(rèn)定王先生負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)損失的70%。2013年12月20日，王先生向保險(xiǎn)公司提出理賠，保險(xiǎn)公司接案后以王先生未及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)為由拒絕理賠。王先生不服，將保險(xiǎn)公司告上法院。法院審定后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司代理人李某在收到王先生的保險(xiǎn)費(fèi)后，沒有及時(shí)上繳，致使王先生的保險(xiǎn)費(fèi)沒有得到及時(shí)到位。代理人李某是代表保險(xiǎn)公司承辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其行為后果應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。王先生已經(jīng)將保險(xiǎn)費(fèi)交給代理人李某，就視同將保險(xiǎn)費(fèi)繳到保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)費(fèi)的管理不到位，與王先生無關(guān)。法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)王先生的損失5.6萬余元。例：保險(xiǎn)合同爭議處理2012年11月23日，投保人劉先生將其凌志小轎車向某保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)，期限為一年。保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單上注明車輛的價(jià)值為620000元，保險(xiǎn)金額為496000元，并照此收取了保險(xiǎn)費(fèi)。2001年6月10日，投保人的車輛被盜，投保人及時(shí)報(bào)案，3個(gè)多月后，車輛仍未找回，保險(xiǎn)人只同意賠款210800元，劉先生認(rèn)為，按照保險(xiǎn)金額扣除的免賠率后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠款396800元。雙方爭執(zhí)不下，訴至法院。起訴后，律師代表投保人提出免賠率因?yàn)?0%，將保險(xiǎn)公司應(yīng)支付的賠款請求變更為446400元。保險(xiǎn)的基本原則（一）保險(xiǎn)利益原則-------法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益例如：某人對路邊隨意停放的汽車投保，由于他對汽車不具有保險(xiǎn)利益，所以簽訂的合同是無效的；如果此人對自己擁有的汽車投保，則保險(xiǎn)合同有效，但當(dāng)汽車轉(zhuǎn)讓他人后，由于他對汽車失去了利益，所以合同隨之消失，如果此時(shí)發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不會(huì)對其賠償。（二）最大誠信原則----誠實(shí)、守信例：車輛過戶未告知保險(xiǎn)公司拒賠案情介紹：高某于2012年7月在北京某保險(xiǎn)公司為其購置的捷達(dá)小轎車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)17000元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場將捷達(dá)車賣給金某，高某未告知保險(xiǎn)公司。2013年1月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的桑塔納2000型轎車相撞，交通隊(duì)認(rèn)定金某負(fù)全責(zé)。金某支付王某修車費(fèi)5800元。金某在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)遭到拒賠，金某逐訴至北京西城法院，法院駁回了金某的訴訟請求，并判決訴訟費(fèi)由金某負(fù)擔(dān)。案例分析：北京西城法院認(rèn)為，本案爭議的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的轉(zhuǎn)讓是否應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人。本案保險(xiǎn)標(biāo)的是肇事車輛捷達(dá)小轎車。投保人是高某?！侗ｋU(xiǎn)法》第34條規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司只對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的保險(xiǎn)利益的人提供保險(xiǎn)保障。高某作為捷達(dá)小轎車的所有人，可以投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，但其將捷達(dá)小轎車所有權(quán)轉(zhuǎn)移給金某時(shí)，則相應(yīng)的保險(xiǎn)利益亦隨之轉(zhuǎn)移給金某，即高某已沒有在該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中作為投保人的資格。本案中，由于高某和金某未通知保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利已轉(zhuǎn)移，致使保險(xiǎn)公司未就投保人和被保險(xiǎn)人變更為金某辦理變更手續(xù)，故金某不能因依法取得的捷達(dá)小轎車所有權(quán)而自然取得保險(xiǎn)賠償請求權(quán)。

（三）近因原則-----最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因，而不是指時(shí)間或空間上損失最接近的原因。保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶馬轎車，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為人民幣90萬元，保險(xiǎn)期自2012年9月12日零時(shí)起至2013年9月11日24時(shí)止。保險(xiǎn)公司按照承保險(xiǎn)別，依照該保險(xiǎn)單上載明的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款》、《中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特約條款》以及其他特別的約定，承擔(dān)楊某投保車輛的保險(xiǎn)責(zé)任。簽約后楊某依約向保險(xiǎn)公司支付了有關(guān)保費(fèi)。2012年7月27日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時(shí)，楊某準(zhǔn)備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半受水淹，則上車點(diǎn)火啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后死火，爾后則無法起動(dòng)。楊某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，將車拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。楊某也考慮可能是進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，壓縮之后作用力導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。就賠償責(zé)任因爭議太大，保險(xiǎn)公司沒有賠償損失，楊某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司申請，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對車輛受損原因進(jìn)行鑒定。市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所認(rèn)為：1.造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。2.事發(fā)時(shí)：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺(tái)以下，駕駛員啟動(dòng)汽車時(shí)，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣隔有無進(jìn)水，使空氣隔余水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。楊某和保險(xiǎn)公司對質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見均無異議。四）損失補(bǔ)償原則（1）代位原則

（2）分?jǐn)傇瓌t

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。以保險(xiǎn)金額為限，以保險(xiǎn)利益為限。比例責(zé)任分?jǐn)傁揞~責(zé)任分?jǐn)?/p>