《金融數(shù)據(jù)要素流通技術(shù)與應(yīng)用研究》

金融數(shù)據(jù)要素流通技術(shù)與應(yīng)用研究北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟202311編制委員會編委會成員：何 軍 聶麗琴 高鴻升編寫組成員：夏知淵丁文定郭相林相 妹陳 曦杜妮娜李如先何東杰張伊祎徐 靜汪小益張延楠昌文婷彭 晉張曉蒙李 力周蓓杰唐仕豪強(qiáng) 鋒李 茂吳葉國楊煜東任 妍王 超倪 壯朱振超李克鵬王禮斌劉站奇陳 鑫蔣嘉琦賈金龍黃翠婷陳 濤高強(qiáng)裔吳紫園竇永金楊 波胡師陽邱曉慧聶春祺夏斯媛吳嫣雯章立強(qiáng)趙懷衡程安明李 倩崔如德錢 勇范力欣葛 嫻黃安埠王 雪李武璐李 原曹 雷周奕希雷 武李 博汪 洋鄭華祥陳嘉俊張敬之曹旭濤時 代張嘉熙董婉婷黃 淼周岳騫張亞申王健宗黃章成李澤遠(yuǎn)蔣美獻(xiàn)顧逸暉張佳辰于博夏家駿高志民李炳帥編 審：黃本濤郭 棟劉寶龍參編單位：中國工商銀行股份有限公司北京數(shù)牘科技有限公司杭州趣鏈科技有限公司螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司北京市競天公誠律師事務(wù)所深圳微言科技有限責(zé)任公司阿里云計算有限公司藍(lán)象智聯(lián)（杭州）科技有限公司騰訊云計算（北京）度小滿科技（北京）有限公司同盾科技有限公司北京國家金融科技認(rèn)證中心有限公司北京銀聯(lián)金卡科技有限公司深圳致星科技有限公司上海富數(shù)科技有限公司深圳前海微眾銀行股份有限公司平安銀行股份有限公司浙商銀行股份有限公司華控清交信息科技（北京）有限公司北京沖量在線科技有限公司神譜科技（上海）有限公司上海光之樹科技有限公司華為云計算技術(shù)有限公司目 錄前言 1一、概述 3（一）金融行業(yè)數(shù)據(jù)流通的意義 3（二）主要技術(shù)概述 5二、現(xiàn)狀痛點(diǎn) 8（一）現(xiàn)狀分析 8（二）流通合法合規(guī)要點(diǎn) 9（三）流通技術(shù)難點(diǎn) 15三、體系架 18（一）框架總述 18（二）規(guī)范體系 19（三）服務(wù)模式體系 19（四）規(guī)則機(jī)制體系 20（五）支撐能力體系 23四、流程技術(shù) 27（一）數(shù)據(jù)要素流通主要業(yè)務(wù)流程 27（二）數(shù)據(jù)要素流通技術(shù) 36五、典型例 41六、總結(jié)展望 50附錄：語解釋 52前言5.4%1[N].人民政協(xié)報,2022518（3）模式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)從提供方傳遞到需求方的過程。一、概述（一）金融行業(yè)數(shù)據(jù)流通的意義數(shù)據(jù)要素助力金融智能發(fā)展202049202212（202112（2022-20252035金融機(jī)構(gòu)在長期業(yè)務(wù)發(fā)展中積累了海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)流通加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型2022325加完善、成熟的數(shù)據(jù)要素市場體系。為推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更加充分的作用。（二）主要技術(shù)概述數(shù)據(jù)整合技術(shù)是流通的前提通過以上數(shù)據(jù)整合技術(shù)對來自金融行業(yè)不同應(yīng)用場景的數(shù)據(jù)源開放共享技術(shù)促進(jìn)價值流通APIAPI安全合規(guī)技術(shù)支撐可信流通如何在安全合規(guī)的前提下充分挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值成了金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。密碼技術(shù)、隱私計算和區(qū)塊鏈技術(shù)憑其技術(shù)特點(diǎn)，二、現(xiàn)狀和痛點(diǎn)（一）現(xiàn)狀分析20143（中關(guān)村數(shù)海建立以來，在不斷發(fā)展中形成了多種流通模式。從技術(shù)支撐角度來看，數(shù)據(jù)流通主要有如下三種模式：1.02.0據(jù)以APIAPI3.01圖1數(shù)據(jù)流通模式現(xiàn)狀綜上，整體來看我國數(shù)據(jù)流通模式機(jī)制仍在不斷發(fā)展完善，金融數(shù)據(jù)服務(wù)對外輸出等還面臨諸多困難和挑戰(zhàn)。（二）流通合法合規(guī)要點(diǎn)金融數(shù)據(jù)的流通需依照個人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全及金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)（以下統(tǒng)稱“實(shí)體規(guī)范”）來實(shí)施。為此，要點(diǎn)。數(shù)據(jù)合規(guī)實(shí)體規(guī)范的分析維度2圖2數(shù)據(jù)合規(guī)實(shí)體規(guī)范的五個分析維度據(jù)存儲和傳輸過程中的技術(shù)處理措施。需要承擔(dān)更重的內(nèi)部合規(guī)責(zé)任和外部賠償責(zé)任。數(shù)據(jù)合規(guī)相關(guān)法律法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)3圖3金融數(shù)據(jù)合規(guī)相關(guān)體系個人信息保護(hù)合規(guī)要點(diǎn)《個人信息保護(hù)法》為個人信息處理提供了重要指引。金融機(jī)構(gòu)作為個人信息處理者需關(guān)注處理權(quán)限及合規(guī)義務(wù)兩方面內(nèi)容。其中，處理權(quán)限絕大部分來源于個人信息主體的明示同意，而金融機(jī)構(gòu)的角色決定了其合規(guī)義務(wù)的承擔(dān)。則不存在個人信息保護(hù)的要求，但存在對數(shù)據(jù)的保密義務(wù)。13（正常使用。1理預(yù)設(shè)合同條款，保護(hù)自身利益，把控合規(guī)風(fēng)險。表1各參與方角色負(fù)有不同的合規(guī)義務(wù)法律關(guān)系角色合規(guī)義務(wù)委托處理關(guān)系委托方·需事先進(jìn)行個人信息保護(hù)影響評估·需對受托方的個人信息處理活動承擔(dān)責(zé)任受托方信息·委托關(guān)系結(jié)束后通常需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行刪除或匿名化處理對外提供關(guān)系提供方·需事先進(jìn)行個人信息保護(hù)影響評估·針對對外提供行為，需獲得個人信息主體的單獨(dú)同意接收方體重新獲取同意合作處理關(guān)系各合作方得超出約定范圍個人信息的共同處理者對個人信息處理活動向個人信息主體承擔(dān)連帶責(zé)任數(shù)據(jù)安全合規(guī)要點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理過程中涉及重要數(shù)據(jù)、個人金融信息、21（征求意見稿》分級工作。第三，履行《數(shù)據(jù)安全法》對“重要數(shù)據(jù)處理者”的要求：金融行業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)的特殊要求金融行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)持有大量重要金融數(shù)3斷信用信息的標(biāo)準(zhǔn)是“依法采集構(gòu)不需具備征信業(yè)務(wù)資質(zhì)。61（求意見稿（三）流通技術(shù)難點(diǎn)金融數(shù)據(jù)要素需要依托可靠的數(shù)據(jù)流通交易平臺積極融入術(shù)支撐能力方面尚面臨諸多困難和挑戰(zhàn)?？珙I(lǐng)域技術(shù)融合問題數(shù)據(jù)流通的全流程閉環(huán)。完成數(shù)據(jù)流通的全流程涉及提供供需撮合的平臺門戶建設(shè)、API技術(shù)安全性問題市場各參與主體之間的信任和技術(shù)安全是流通共享的基礎(chǔ)，安全性也關(guān)系著市場信任。作為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)的關(guān)鍵確算法本身帶來的隱患或信息泄露以及已有的攻擊手段及可能可用且高效問題的平衡點(diǎn)。金融行業(yè)有海量的數(shù)據(jù)，應(yīng)用隱私計算實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)流通，/節(jié)點(diǎn)容錯性，提供高可用性；二是滿足高性能要求，在安全、準(zhǔn)確的前提下，提升計算效率，且能夠支持大規(guī)模數(shù)據(jù)的計算。三、體系框架（一）框架總述可靠的技術(shù)能力支撐。針對現(xiàn)階段市場發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，報告提出包含規(guī)范體系、4圖4金融數(shù)據(jù)流通體系框架（二）規(guī)范體系（三）服務(wù)模式體系基于金融數(shù)據(jù)流通現(xiàn)狀和當(dāng)下國內(nèi)各地數(shù)據(jù)交易所的發(fā)展，報告的體系框架中提出流通服務(wù)模式體系。API根據(jù)金融數(shù)據(jù)流通交易的場所可分為場內(nèi)、場外交易。API立多層次、多樣化的數(shù)據(jù)流通服務(wù)模式體系。（四）規(guī)則機(jī)制體系管控機(jī)制管控機(jī)制層面由數(shù)據(jù)登記和公證體系、數(shù)據(jù)信用體系等組成。登記和公證體系發(fā)展。數(shù)據(jù)信用體系管理機(jī)制系等組成。安全管理體系質(zhì)量管理體系加強(qiáng)評估考核和監(jiān)督檢查。流通規(guī)則體系并根據(jù)具體的類型和場景，適用不同的交易規(guī)則，包括集團(tuán)內(nèi)、市場機(jī)制系等組成。合作生態(tài)體系工、質(zhì)量管控、可信流通，將非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；定價收益體系需求管理體系市場運(yùn)行規(guī)范、產(chǎn)品質(zhì)量可控的數(shù)據(jù)要素市場。（五）支撐能力體系的能力支撐，共同構(gòu)成金融數(shù)據(jù)流通的支撐能力體系。5.2治理能力統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)：大規(guī)模、成體系的數(shù)據(jù)要素流通和交易往往需要借助專業(yè)化的平臺，為便于海量數(shù)據(jù)的處理和服務(wù)，需要對多源數(shù)據(jù)要素、技術(shù)接口、處理規(guī)程等進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。數(shù)據(jù)分類分級：不同敏感級別、重要性級別的數(shù)據(jù)，件。數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控：數(shù)據(jù)質(zhì)量是保障數(shù)據(jù)服務(wù)成效的重要處置，確保整體數(shù)據(jù)可信、可用。運(yùn)營能力挖掘需求：數(shù)據(jù)要素價值發(fā)揮依賴業(yè)務(wù)場景，一方面服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，支持其挖掘合規(guī)、創(chuàng)新等各類潛在的場景。形成數(shù)據(jù)產(chǎn)品：數(shù)據(jù)保護(hù)要求不斷提升，直接的數(shù)據(jù)交換的可行方式，同時，也有利于評估流通價格?；钴S數(shù)據(jù)流通與交易：數(shù)據(jù)要素流通的關(guān)鍵在激發(fā)各創(chuàng)新能力服務(wù)創(chuàng)新：通過繁榮生態(tài)的方式引入多方參與，實(shí)現(xiàn)賦能價值。技術(shù)融合創(chuàng)新：隨著新技術(shù)持續(xù)發(fā)展，數(shù)據(jù)處理和數(shù)AI爭優(yōu)勢。四、流程與技術(shù)（一）數(shù)據(jù)要素流通主要業(yè)務(wù)流程5圖5數(shù)據(jù)流通交易業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)產(chǎn)品上架4進(jìn)行。6度來評估數(shù)據(jù)質(zhì)量。格、交付方式和應(yīng)用場景等。數(shù)據(jù)需求發(fā)布數(shù)據(jù)需求發(fā)布是由數(shù)據(jù)使用方向服務(wù)提供方提出數(shù)據(jù)流通求符合國家法律要求。數(shù)據(jù)分類分級金融數(shù)據(jù)安全分類分級可參照《金融數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)安全分級指南》（JRT0197-2020），待流通交易的金融數(shù)據(jù)產(chǎn)品需進(jìn)行分?jǐn)?shù)據(jù)分級，從安全合規(guī)性要求、數(shù)據(jù)保護(hù)要求的角度出發(fā)，按照數(shù)據(jù)對國家安全、公共利益或個人、組織合法權(quán)益的影響和重要程度，將數(shù)據(jù)分為一般數(shù)據(jù)、重要數(shù)據(jù)、核心數(shù)據(jù)。行業(yè)通常可根據(jù)數(shù)據(jù)的生產(chǎn)來源和數(shù)據(jù)使用形式對數(shù)據(jù)進(jìn)行分API據(jù)模型。數(shù)據(jù)確權(quán)授權(quán)文件，以保證金融機(jī)構(gòu)使用流通數(shù)據(jù)的合法合規(guī)性。數(shù)據(jù)資產(chǎn)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是數(shù)據(jù)通過流通交易給使用者或所有者帶來經(jīng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值評估和數(shù)據(jù)定價。進(jìn)而推動數(shù)據(jù)流通。數(shù)據(jù)流通需求匹配是：數(shù)據(jù)資源本體庫。針對數(shù)據(jù)交易平臺上的服務(wù)功能各異、和數(shù)據(jù)資源需求與服務(wù)匹配結(jié)果排序。數(shù)據(jù)產(chǎn)品分類流通數(shù)據(jù)產(chǎn)品應(yīng)是來源合法、標(biāo)的明確、范圍確定、標(biāo)識清晰、用于對應(yīng)的分類流通。明文數(shù)據(jù)產(chǎn)品API脫敏數(shù)據(jù)產(chǎn)品脫敏數(shù)據(jù)是對數(shù)據(jù)中較敏感的信息進(jìn)行變形、轉(zhuǎn)換和混淆，敏感數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)高敏感等級的數(shù)據(jù)可通過高安全保障的隱私計算技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式和次數(shù)，避免數(shù)據(jù)在流通過程中遭到泄露或?yàn)E用。（即場景）達(dá)成一致，形成計算合約，隨后開始執(zhí)行數(shù)據(jù)流通任務(wù)；存證管理業(yè)務(wù)記錄存證實(shí)現(xiàn)了對各方關(guān)于數(shù)據(jù)要素流通業(yè)務(wù)中的業(yè)務(wù)信息（包含數(shù)據(jù)介紹、流通對象、業(yè)務(wù)范圍、授權(quán)信息等）、計算過程存證實(shí)現(xiàn)了對于數(shù)據(jù)要素流通環(huán)節(jié)中所涉及數(shù)據(jù)（進(jìn)Merkle證的隱私性，使用區(qū)塊鏈等技術(shù)保障存證的不可篡改。監(jiān)管通道驗(yàn)、監(jiān)管審計任務(wù)發(fā)起、審計結(jié)果查看等功能。業(yè)務(wù)記錄審計能夠?qū)崿F(xiàn)審計方對于數(shù)據(jù)要素流通中各參與（運(yùn)營分析情況分析。具體場景有：數(shù)據(jù)流通統(tǒng)計報表制作：支持?jǐn)?shù)據(jù)供應(yīng)方提煉數(shù)據(jù)使表；支持平臺生成數(shù)據(jù)交易報表，供結(jié)算和審計使用：根支持平臺生成對于事后數(shù)據(jù)提供方方違約使用數(shù)據(jù)產(chǎn)數(shù)據(jù)產(chǎn)品下架數(shù)據(jù)產(chǎn)品具有一定的時效性，數(shù)據(jù)提供方和服務(wù)提供方在完成數(shù)據(jù)產(chǎn)品流通交付后，需對數(shù)據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行下架。數(shù)據(jù)需求方和數(shù)據(jù)交易平臺還應(yīng)按照規(guī)范和數(shù)據(jù)提供方的要求對數(shù)據(jù)進(jìn)行銷毀，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流通全流程閉環(huán)。數(shù)據(jù)提供方和服務(wù)提供方需要事先建立數(shù)據(jù)下架的策略和足安全審計的要求。流通平臺上徹底丟失且無法通過任何手段恢復(fù)。（二）數(shù)據(jù)要素流通技術(shù)隱私計算隱私計算將數(shù)據(jù)可見的具體信息部分和不可見的計算價值（可計算（不可獲取”，進(jìn)而消除各個數(shù)據(jù)協(xié)同方之間對于數(shù)據(jù)安全和隱私泄漏的顧慮，制對數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合計算和分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的融合價值。多方安全計算技術(shù)的安全性和準(zhǔn)確性有嚴(yán)格的密碼學(xué)領(lǐng)域的XGBOOSTAPI技術(shù)API的設(shè)計多為RESTU（RerettioaltaeTanserRESTFULAPI。其架構(gòu)元素包括資源(網(wǎng)絡(luò)上的一個實(shí)體)、（一個資源的地址（客戶端與服務(wù)端互動的過程，通常涉及服務(wù)器端數(shù)據(jù)和狀態(tài)的變化過程）。清洗、增值等，最后形成數(shù)據(jù)接口提供給相關(guān)參與方。脫敏、去標(biāo)識化、匿名化別通常還包括了個人信息控制者本身。區(qū)塊鏈易篡改。易；通過智能合約保障了數(shù)據(jù)用途和用量的可控可管。數(shù)據(jù)水印技術(shù)用于數(shù)據(jù)要素流通的數(shù)據(jù)產(chǎn)品分級流通和數(shù)據(jù)權(quán)屬登記環(huán)節(jié)，能夠起到事中威懾作用，當(dāng)發(fā)生數(shù)據(jù)產(chǎn)品非法擴(kuò)散事件時，密碼技術(shù)（\非對稱加密、雜湊函數(shù)、密鑰協(xié)商、同態(tài)加密、不經(jīng)意傳輸、秘密分享、零知識證明等。大數(shù)據(jù)技術(shù)與分析技術(shù)數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用于數(shù)據(jù)要素流通的需求匹配和運(yùn)營分析征進(jìn)行分析、統(tǒng)計，挖掘潛在價值信息。五、典型案例車貸風(fēng)控應(yīng)用（A6示。圖6車貸風(fēng)控案例框架KS30%金的風(fēng)險貸款申請。車險智能核保保險機(jī)構(gòu)自有數(shù)據(jù)無論從維度還是總量上來看都比較有限，78135100075%51%了車險產(chǎn)品的利潤率。圖7車險智能核保案例框架政務(wù)金融協(xié)同檢測預(yù)警圖所示。為政務(wù)金融協(xié)同預(yù)警系統(tǒng)外貿(mào)企業(yè)提供信用報告在線授權(quán)8所示。圖8政務(wù)金融協(xié)同檢測預(yù)警案例框架ID去標(biāo)識化流通金融業(yè)務(wù)場景中很重要的一點(diǎn)是對個人客戶進(jìn)行風(fēng)險識別。HashxIDxIDxIDA（數(shù)據(jù)需方發(fā)起數(shù)據(jù)xIDIDxIDlabel(AxIDlabel(A)B（數(shù)據(jù)供方xIDlabel(A)是A獨(dú)有的xIDBxIDlabel(AxIDxIDlabel(BxIDlabel(B)檢索用戶數(shù)據(jù)，最后將A9圖9ID去標(biāo)識化案例框架xID金融綜合數(shù)據(jù)共享由于缺乏一個能有效保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的政銀企數(shù)據(jù)互聯(lián)通道，導(dǎo)致分散在不同地域、不同機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)價值未被充分釋放，難以發(fā)揮數(shù)據(jù)價值服務(wù)于中小微企業(yè)融資、信用體系建設(shè)、普惠金融等領(lǐng)域。依托區(qū)塊鏈技術(shù)底層基礎(chǔ)設(shè)施，結(jié)合隱私計算等前沿技術(shù)，10圖10金融綜合數(shù)據(jù)共享案例框架面向線上信貸審批的數(shù)據(jù)匿蹤查詢的新措施。A可以基于該結(jié)果，結(jié)合內(nèi)部的風(fēng)控策略決定是否提供貸款。隱私的同時實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)價值融合共創(chuàng)。六、總結(jié)與展望機(jī)構(gòu)將為數(shù)據(jù)要素流通市場提供包括直接相關(guān)的金融中介服務(wù)信托、數(shù)據(jù)租賃等全方位、開創(chuàng)性的金融支持服務(wù)。發(fā)展提供新動能。附錄：術(shù)語解釋數(shù)字經(jīng)濟(jì)（DigitalEconomy）率提升和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要推動力的一系列經(jīng)濟(jì)活動。來源：《二十國集團(tuán)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與合作倡議》（2016）數(shù)據(jù)（Data）數(shù)據(jù)，是指任何以電子或者其他方式對信息的記錄。來源：《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》第三條數(shù)據(jù)要素市場（DataElement