南開大學(xué)金融學(xué)院《435保險專業(yè)基礎(chǔ)》專業(yè)碩士歷年考研真題匯編（含部分答案）合集

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2011年南開大學(xué)金融學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題一、名詞解釋（每題5分，共25分）1投保人2告知3人身保險4近因5定值保險合同二、簡答題（每題15分，共75分）1影響保險市場需求的主要因素有哪些？2判斷是否構(gòu)成重復(fù)保險，必須具備的條件有哪些？3根據(jù)我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，人身保險合同的投保人對哪些人具有保險利益？4簡述分紅保險產(chǎn)品的主要特點是什么？5健康保險的主要類型有哪些？并簡述其各自的保障內(nèi)容。三、論述題（每題25分，共50分）1保險公司的營銷渠道有直接和間接兩種模式，試述這兩種模式各自的利弊，并根據(jù)目前我國保險市場營銷渠道存在的主要問題提出改進的建議。2市場失靈是行業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生的必要條件，試述保險市場的市場失靈現(xiàn)象主要有哪些？為應(yīng)對這些市場失靈，保險監(jiān)管的主要內(nèi)容應(yīng)包括哪些領(lǐng)域與措施？2011年南開大學(xué)金融學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳解一、名詞解釋（每題5分，共25分）1投保人答：投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個條件：①具有完全的權(quán)利能力和行為能力。未取得法人資格的組織不能成為保險合同的當事人，無行為能力或限制行為能力的自然人也不能簽訂保險合同而成為保險合同的當事人。②對保險標的必須具有保險利益。投保人如對保險標的不具有保險利益，則不能申請訂立保險合同；已訂立的合同也為無效合同。③負有繳納保險費的義務(wù)。保險合同為有償合同，投保人取得經(jīng)濟保障的代價就是支付保險費。支付保費的義務(wù)為投保人所有，保險人一方無權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。不論保險合同是為自己的利益還是為他人的利益而訂立，投保人均需承擔繳納保費的義務(wù)。2告知答：告知是投保人在投保時所作的陳述，并非合同的內(nèi)容。告知的目的在于保險人能夠正確估計其所承擔的危險。告知須經(jīng)過保險人的確定證明，才可以成為解除保險合同的依據(jù)。對于保險人違反告知義務(wù)，我國《保險法》第十七條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。對于投保人違反告知義務(wù)，我國《保險法》第十六條第二款規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。3人身保險答：人身保險指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務(wù)。人的壽命是一個抽象的概念，當其作為保險保障的對象時，以生存和死亡兩種狀態(tài)存在；人的身體，當其作為保險保障的對象時，以人的健康和生理機能、勞動能力（即人賴以謀生的手段）等狀態(tài)存在。4近因答：近因不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因原則是指近因?qū)儆诒ｋU責任的，保險人應(yīng)承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。5定值保險合同答：保險合同可以根據(jù)保險標的的價值確定與否，分為定值保險合同與不定值保險合同。定值保險合同是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。在定值保險合同的場合，如果發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)當按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎(chǔ)。在實踐中，定值保險合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產(chǎn)為標的的財產(chǎn)保險。貨物運輸保險、海上保險等也多采用這種合同方式。定值保險合同的優(yōu)點在于：①由于保險價值是事先確定的，保險事故發(fā)生后就不必再對保險標的重新估價，因此理賠手續(xù)簡便；②保險金額的確定簡便易行，減少或避免了當事人之間的糾紛。但定值保險合同也有明顯的缺點，這主要表現(xiàn)在：如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進行保險欺詐。因此，定值保險合同的運用范圍受到一定限制，多數(shù)保險人不愿采用，有的國家甚至禁止使用這種合同方式。二、簡答題（每題15分，共75分）1影響保險市場需求的主要因素有哪些？答：保險市場需求是一個總括性、集合性的概念，但它又不是所有保險需求的簡單加總，而是在各種不同的費率水平上，消費者愿意并有能力購買的保險商品的數(shù)量，即在特定時間內(nèi)，在不同的費率水平上，消費者保險需求的集合形成了保險市場需求。保險市場需求是一個變量，受諸多因素的影響，當這些因素發(fā)生變化時，保險市場需求會增加或減少。影響保險市場需求的主要因素有以下幾點：（1）風(fēng)險因素無風(fēng)險，無保險”，風(fēng)險是保險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件與客觀依據(jù)，從而也就成為產(chǎn)生保險需求的觸發(fā)條件。而且，風(fēng)險程度越大，風(fēng)險所致的損失越大，以至于消費者無法自行承擔，保險需求就會越強烈。（2）保險費率保險費率對保險市場需求有一定的約束力，兩者一般呈反方向變化。受投保人繳費能力的限制，從總體上講，費率上升會帶來保險需求的減少，費率下降，則會導(dǎo)致保險需求的增加。但是，費率對保險需求的變化的影響會依不同的保險商品品種而各異。（3）保險消費者的貨幣收入消費者的貨幣收入直接關(guān)系到其購買力的大小。當國民收入增加時，作為保險商品的消費者——個人的貨幣收入、企業(yè)的利潤也會隨之增多，會有更強的繳費能力，保險的需求也就隨之擴大。保險消費者的貨幣收入是影響保險需求的主要因素之一。（4）互補品與替代品價格財產(chǎn)保險的險種是與財產(chǎn)相關(guān)的互補商品，例如汽車保險與汽車，當汽車的價格下降時，會引起汽車需求量的增加，從而導(dǎo)致汽車保險商品需求量的擴大，反之則會引起汽車保險商品需求量的減少。另外，一些保險商品特別是人壽保險商品是儲蓄的替代商品，當儲蓄利率上升時，人壽保險商品品種的需求就會減少，反之則會增加。（5）文化傳統(tǒng)保險需求受人們風(fēng)險意識和保險意識的直接影響，而人們的風(fēng)險意識與保險意識又是受特定的文化環(huán)境影響和控制的，尤其在我國，由于長期受封建文化的影響，對于一些風(fēng)險，人們有時寧愿求助于神靈的保佑，也不接受保險的保障，從而抑制了保險需求。（6）經(jīng)濟制度在市場經(jīng)濟條件下，個人與企業(yè)會面臨更多的風(fēng)險，這一切不再由國家包攬解決，那么保險就是一條最佳解決途徑，因而經(jīng)濟制度的變化會影響到保險需求。2判斷是否構(gòu)成重復(fù)保險，必須具備的條件有哪些？答：重復(fù)保險，是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一危險事故分別向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同的一種保險。重復(fù)保險僅限于非壽險業(yè)務(wù)。在重復(fù)保險的情況下，當發(fā)生保險事故時，保險標的所遭受的損失由各保險人分攤，分攤的方式有以下幾種：比例責任分攤方式、限額責任分攤方式和順序責任分攤方式。我國現(xiàn)行的《保險法》規(guī)定，重復(fù)保險由各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。重復(fù)保險的保險金額總和超過保險標的的價值。具體地說，重復(fù)保險必須具備下列條件：（1）同一保險標的及同一保險利益如果投保人對于不同的保險標的，分別與保險人訂立保險合同，則無重復(fù)保險可言。同樣，同一保險標的，如具有不同的保險利益，而以不同的保險利益訂立數(shù)個保險合同，則也不構(gòu)成重復(fù)保險。例如，對于同一標的物房屋，甲以所有人的利益投?；馂?zāi)保險，乙以抵押權(quán)人的利益投?；馂?zāi)保險，甲和乙的保險利益不同，所以甲、乙所訂立的保險合同均不能構(gòu)成重復(fù)保險。（2）同一保險期間雖為同一保險標的、保險利益以及同一保險事故，而保險期間各異（如前一保險合同的保險期間終止后，次一個保險合同的保險期間開始），則不構(gòu)成重復(fù)保險。但是，保險期間的重復(fù)，并不要求全部保險期間的始期和終期完全一致，部分保險期間重復(fù)或保險責任起止時間相容，也可以構(gòu)成重復(fù)保險。（3）同一保險事故以同一保險標的及保險利益訂立數(shù)個保險合同，若所約定的保險事故不同，則不構(gòu)成重復(fù)保險。但在數(shù)個保險合同中，保險事故有時不必完全同一，也可以構(gòu)成重復(fù)保險。例如，投保人對于同一保險標的，同時投保火災(zāi)保險和運輸保險，因發(fā)生火災(zāi)保險事故而造成的所有損失，在補償時也可構(gòu)成重復(fù)保險。

（4）與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值如果投保人與同一保險人訂立數(shù)個保險合同，其保險金額的總和超過保險價值，這種保險僅為超額保險而非重復(fù)保險。如果投保人與數(shù)個保險人訂立一個保險合同，其保險金額的總和超過保險價值，這種保險僅是數(shù)個保險人共同承擔保險責任，屬于共同保險，也不構(gòu)成重復(fù)保險。重復(fù)保險分攤原則是為了防止被保險人由于重復(fù)保險而獲得額外利益，由各保險人按相應(yīng)的責任，共同公平地分攤損失賠款，使被保險人所獲得的賠款總額與其實際損失相等。3根據(jù)我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，人身保險合同的投保人對哪些人具有保險利益？答：保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險利益的成立必須滿足以下條件：保險利益必須是合法的利益；保險利益必須是確定的利益；保險利益必須是經(jīng)濟上的利益。根據(jù)保險利益原則，保險事故的發(fā)生以被保險人實際遭受的經(jīng)濟損失為前提。而且，不論投保人的投保金額是多少，保險人的賠償損失責任都不超過被保險人的實際損失。各國法律對人身保險的保險利益沒有統(tǒng)一的規(guī)定。但一般都認為，凡是被保險人的繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實或預(yù)期的經(jīng)濟利益的，即認為投保人對該被保險人具有保險利益。我國《保險法》第三十一條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：本人；有婚姻、血緣關(guān)系的親屬；債權(quán)人對債務(wù)人有保險利益，該項保險利益以債務(wù)人實際承擔的債務(wù)為限；本人對為本人管理財產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險利益。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。4簡述分紅保險產(chǎn)品的主要特點是什么？答：（1）分紅保險的含義分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險合同利益及紅利請求權(quán)的人。分紅保險、非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品與其附加的非分紅保險產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨立核算。（2）分紅保險的主要特點①保單持有人享受經(jīng)營成果。分紅保險不僅能夠獲得合同規(guī)定的各種保障，同時，保險公司每年要將經(jīng)營分紅險種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人，目前中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司應(yīng)至少將分紅業(yè)務(wù)當年度可分配盈余的70%分配給客戶。這樣投保人就可以與保險公司共享經(jīng)營成果，與不分紅保險相比增加了投保人的獲利機會。②客戶承擔一定的投資風(fēng)險。由于每年保險公司的經(jīng)營狀況不一樣，客戶所能得到的紅利點會不一樣。在保險公司經(jīng)營狀況良好的年份，客戶會分到較多的紅利；但如果保險公司的經(jīng)營狀況不佳，客戶能分到的紅利就會比較少，甚至沒有。因此，分紅保險使保險公司和客戶在一定程度上共同承擔了投資風(fēng)險。③定價的精算假設(shè)比較保守。壽險產(chǎn)品在定價時主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費用率三個因素為依據(jù)，這三個預(yù)定因素與實際情況的差距直接影響到壽險公司的經(jīng)營成果。對于長期壽險，由于預(yù)期的客觀困難，在進行各個因素的假設(shè)時，往往比較保守。對于分紅保險，由于壽險公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶，所以保守的精算假設(shè)既可以使保險公司在一定程度上規(guī)避風(fēng)險，又不會損害客戶的利益。④保險給付、退保金中含有紅利。分紅保險的被保險人身故后，受益人在獲得投保時約定保額的同時，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。在滿期給付時，被保險人在獲得保險金額的同時，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。分紅保險的保單持有人在退保時得到的退保金也包括保單紅利及其利息之和。5健康保險的主要類型有哪些？并簡述其各自的保障內(nèi)容。答：（1）健康保險的含義健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)囊环N保險。按照保險責任，健康保險分為醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和護理保險等。（2）健康保險的種類①醫(yī)療保險醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用，還包括住院、護理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。醫(yī)療保險就是醫(yī)療費用保險的簡稱。醫(yī)療保險的范圍很廣，醫(yī)療費用則一般依照其醫(yī)療服務(wù)的特性來區(qū)分，主要包含醫(yī)生的門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用、各種檢查費用等。各種不同的健康保險保單所保障的費用一般是其中的一項或若干項的組合。醫(yī)療保險的主要類型有：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、綜合醫(yī)療保險等。②疾病保險疾病保險指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。某些特殊的疾病往往給病人帶來的是災(zāi)難性的費用支付。例如癌癥、心臟疾病等，這些疾病一經(jīng)確診，必然會產(chǎn)生大范圍的醫(yī)療費用支出。因此，通常要求這種保單的保險金額比較大，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費用。疾病保險的給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額。在我國比較有代表性的疾病保險是重大疾病保險。重大疾病保險按保險期間劃分，可以分為定期和終身兩類。重大疾病保險保障的疾病一般有心肌梗死、冠狀動脈旁路（搭橋）手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、慢性腎衰竭和重大器官移植手術(shù)等。③失能收入損失保險失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一

定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險。其主要目的是為被保險人因喪失工作能力導(dǎo)致收入的喪失或減少提供經(jīng)濟上的保障，但不承擔被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費用。導(dǎo)致殘疾的原因通常有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。失能收入損失保險對先天性的殘疾不給付保險金，并規(guī)定只有滿足保單載明的殘疾定義時才可以給付保險金。失能收入損失保險一般可分為兩種：一種是補償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。④護理保險護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金的條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險，又稱長期護理保險。長期護理保險的保險范圍分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個等級，但早期的長期護理保險產(chǎn)品不包括家中看護。三、論述題（每題25分，共50分）1保險公司的營銷渠道有直接和間接兩種模式，試述這兩種模式各自的利弊，并根據(jù)目前我國保險市場營銷渠道存在的主要問題提出改進的建議。答：保險市場營銷渠道是指保險商品從保險企業(yè)向保戶轉(zhuǎn)移過程中所經(jīng)過的途徑。保險市場營銷渠道的選擇直接制約和影響著其他營銷策略的制定和執(zhí)行效果。選擇適當?shù)臓I銷渠道，不僅會減少保險企業(yè)經(jīng)營費用的支出，而且還會促進保險商品的銷售。（1）間接營銷渠道間接營銷渠道，又稱中介制，是指保險企業(yè)通過保險代理人和保險經(jīng)紀人等中介機構(gòu)推銷保險商品。保險中介人不能真正代替保險人承擔保險責任，只是參與或代辦、或推銷、或提供專門技術(shù)服務(wù)等各種保險活動，從而促成保險商品銷售的實現(xiàn)。對間接營銷渠道利弊的分析主要從保險代理制度和保險經(jīng)紀制度兩方面進行分析。①保險代理制度的優(yōu)劣a．優(yōu)勢第一，有利于保險企業(yè)降低保險成本，提高經(jīng)濟效益。保險代理制度，保險企業(yè)只需向代理人支付代理手續(xù)費，這樣就節(jié)約了在直銷制下必須支付的各項費用，從而降低保險成本。第二，有利于提高保險企業(yè)的供給能力，促進保險商品銷售。保險代理人拓展了保險人在保險市場上的業(yè)務(wù)空間，彌補了保險企業(yè)營業(yè)網(wǎng)點少、營銷人員不足的狀況，從而也就在客觀上提高了保險企業(yè)的供給能力，方便了保險消費者購買保險。第三，有利于提高保險企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增強其在市場競爭中的實力。保險企業(yè)利用保險代理人分布廣泛、服務(wù)優(yōu)良等優(yōu)勢，可以彌補自身的欠缺，全面提高保險企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。第四，有利于保險企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險信息網(wǎng)絡(luò)，提高

保險企業(yè)的經(jīng)營水平。保險代理人在營銷過程中，由于接觸的客戶多，信息靈通，這將有助于保險企業(yè)全面、迅速地了解整個保險市場的發(fā)展趨勢，從而使保險企業(yè)在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。b．缺點第一，保險企業(yè)與保險代理人之間始終存在著核保與推銷之間的沖突，難以解決。保險代理人的任務(wù)是力求推銷更多的保險單，以獲取更多的代理手續(xù)費，而保險人則在擴展業(yè)務(wù)的同時更要注意提高承保質(zhì)量，顯然兩者的沖突是難免的。第二，保險代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致保險企業(yè)承保質(zhì)量下降。個人代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的話，有可能給保險企業(yè)帶來一些風(fēng)險極大的業(yè)務(wù)，影響保險人的經(jīng)營效率。第三，保險代理人濫用代理權(quán)，從而有損保險人的利益。第四，保險人的行為缺乏規(guī)范化管理，從而造成保險代理市場的混亂。②保險經(jīng)紀制度的優(yōu)劣a．優(yōu)勢第一，保險經(jīng)紀人提供服務(wù)的專業(yè)性強。因此，可以使投保人或被保險人借助保險經(jīng)紀人支付較低的保險費而獲得較高的保障。第二，保險經(jīng)紀人作為被保險人的代表，為其與保險人協(xié)商保險事宜，辦理投保手續(xù)，獨立承擔法律責任。第三，保險經(jīng)紀人的服務(wù)不增加投保人或被保險人的經(jīng)濟負擔。保險經(jīng)紀人雖然是投保人或被保險人的代理人，但其傭金卻是向保險人提取

的。b．缺點由于保險經(jīng)紀人不依托某家保險公司進行中介活動，因此如果保險經(jīng)紀人缺乏法律、法規(guī)的限制，就可能導(dǎo)致保險經(jīng)紀人以中介為名，行欺詐之實。（2）直接營銷渠道直接營銷渠道，又稱直銷制，是指保險企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員向保險消費者直接提供各種保險商品的銷售和服務(wù)。這種方式適合于實力雄厚、分支機構(gòu)健全的保險公司。①優(yōu)勢a．由于保險公司的業(yè)務(wù)人員工作的穩(wěn)定性強，又比較熟悉保險業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險欺詐行為的發(fā)生，不容易發(fā)生因不熟悉保險業(yè)務(wù)而欺騙投保人的道德風(fēng)險，給保險消費者增加了安全感。b．保險公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險公司開展業(yè)務(wù)，具有較強的公司特征，從而有利于在客戶中樹立公司良好的外部形象。c．在保險公司業(yè)務(wù)人員完成或超額完成預(yù)期任務(wù)的情況下，可使維持營銷系統(tǒng)的成本較低。因為公司員工享有固定的工資和福利，其收入不會因其業(yè)務(wù)超額完成而大量增長。同時業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)等費用也少于代理人員的同類費用。d．諸如網(wǎng)絡(luò)營銷這種新的直銷方式主要是借助保險公司的自有網(wǎng)站來完成，大大節(jié)約了展業(yè)成本。

②缺點由于保險服務(wù)需要與大量的目標顧客進行長時間的接觸，而保險企業(yè)所雇傭的直銷人員總是有限的，因此，從保險市場發(fā)展的需要來看，直銷制的弊端是顯而易見的：a．不利于保險企業(yè)爭取更多的客戶，因為有限的業(yè)務(wù)人員只能提供有限的服務(wù)，許多保戶的潛在保險需求無法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的購買能力，使保險企業(yè)失去了很多潛在的客戶；b．不利于擴大保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍；c．不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性；d．在網(wǎng)絡(luò)營銷和電話營銷中，由于保險公司的業(yè)務(wù)人員無法與客戶實現(xiàn)面對面的交流，在條款的理解上容易出現(xiàn)分歧，招致較多的投訴。（3）我國保險營銷主要存在的問題①缺乏先進保險產(chǎn)品營銷理念a．國內(nèi)保險市場體系的不健全，使保險公司經(jīng)常采取降低價格，而不是改進質(zhì)量等惡性競爭手段，使得在國外看來較為可觀的利潤空間進一步收窄。b．保險市場營銷處于較低層次，主要表現(xiàn)在：惡性競爭嚴重、重業(yè)務(wù)拓展輕服務(wù)營銷、對關(guān)系營銷在認識和實踐上誤入歧途、保險從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高等方面。在市場需求趨于飽和的情況下，各家保險公司為搶占市場，都不遺余力的開發(fā)新產(chǎn)品，卻忽視保險最本質(zhì)的產(chǎn)品，即服務(wù)。

②營銷手段相對落后傳統(tǒng)的“上門拜訪”和“轉(zhuǎn)介紹”等營銷模式已不適應(yīng)時代發(fā)展的要求，需要立體式、多層次的營銷方式來填補空白，使市場營銷取得新的突破。在開發(fā)新市場，創(chuàng)新需求方面沒有注意地區(qū)、險種和服務(wù)的差異，保險營銷沒有因地、因人、因險種實施差異化營銷策略。目前我國大部分保險公司都是通過擴大推銷隊伍的辦法來發(fā)展業(yè)績，只看重營銷的簡單外延而忽視發(fā)展其內(nèi)涵，這會導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展無力。③缺乏明確的保險產(chǎn)品市場定位近年來，保險公司在了解客戶的保險需求方面所做的市場調(diào)研、市場分析不足，所設(shè)計開發(fā)的險種不能滿足市場需要，為在業(yè)務(wù)競爭中取得優(yōu)勢，保險公司不斷開發(fā)新險種，以求吸引更多的客戶。但從市場需求來看，這些保險產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄，形式單一，同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴重，導(dǎo)致無人購買，使新產(chǎn)品的研發(fā)陷入僵局，甚至?xí)苯訁⒄掌渌镜脑O(shè)計方法，是自己的產(chǎn)品缺乏應(yīng)具備的系列化、個性化、差異化等特色。④營銷隊伍整體素質(zhì)不高我國保險人才隊伍素質(zhì)不高主要是營銷員隊伍整體素質(zhì)偏低、高管人員缺乏與具備保險專業(yè)知識的人才缺乏這三方面。從整體看，保險業(yè)營銷隊伍進入標準低，普遍學(xué)歷不高，具備專業(yè)知識，精通管理的高級人才非常缺乏。許多保險企業(yè)在招收沒有任何風(fēng)險及其保險知識營銷人員后，經(jīng)過短期的培訓(xùn)，即上崗?fù)其N保險。一部分營銷人員缺乏職業(yè)道德以及保險業(yè)的相關(guān)知識，致使在推銷保險時經(jīng)常出現(xiàn)各種違規(guī)、違法現(xiàn)象，極大地破壞了保險公司的形象。⑤營銷服務(wù)意識差

目前大多數(shù)市場營銷的目標只局限于推銷商品，在售后服務(wù)、跟蹤服務(wù)方面重視不夠。個別業(yè)務(wù)員素質(zhì)低下，嚴重影響了公司品牌的樹立和新市場的開發(fā)，柜面人員對待客戶和業(yè)務(wù)員態(tài)度冷淡，理賠人員辦理速度遲緩，影響了業(yè)務(wù)員的展業(yè)積極性，也損壞了保險公司形象。（4）關(guān)于保險營銷存在問題的相關(guān)對策①樹立正確的保險產(chǎn)品營銷觀念a．要樹立顧客至上的觀念，變坐等客戶上門為主動貼身式營銷服務(wù)，不斷開發(fā)新的市場，提高顧客的滿意度。b．保險公司要堅持整體營銷觀念。企業(yè)內(nèi)部各部門要協(xié)調(diào)配合，共同滿足顧客需要，切不可認為提高顧客滿意度只是營銷部門的事情。c．在營銷機能內(nèi)，積極地尋求產(chǎn)品、價格、分銷、促銷四大策略因素的配合，最大限度地滿足顧客的需要。②進行市場細分，實施差異化營銷策略在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，保險公司首先應(yīng)該進行市場細分，針對不同子市場的特點，推出不同的適應(yīng)各個子市場的保險產(chǎn)品和服務(wù)。③細分市場做好目標定位在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，針對不同的目標客戶群，運用個性化的市場定位，填補市場空白，并充分利用自身優(yōu)勢來定位自己的市場位置，并通過對保險市場的分類來制訂自己的營銷方案。在細分市場的基礎(chǔ)上，通過對客戶需求的心理分析，從激烈的同質(zhì)市場競爭中不斷挖掘潛在需求，獨辟蹊徑，制定出符合個人需求的產(chǎn)品。

④實現(xiàn)營銷人員專業(yè)化加強對營銷人員的約束，建立人員管理的新標準，并堅決執(zhí)行，加強對營銷人員的考核，除了保費收入、保單持有率外，還要將顧客的反應(yīng)、退保率、職業(yè)道德等標準作為考核的指標，增強保險營銷員的專業(yè)化水平，提高整個保險行業(yè)的人員素質(zhì)。⑤樹立大營銷服務(wù)意識保險公司要重視售后服務(wù)和跟蹤服務(wù)，為消費者提供滿意的售后服務(wù)，柜面人員對待客戶和業(yè)務(wù)員態(tài)度熱情，理賠人員應(yīng)該加快辦理速度，提高保險公司在投保人心目中的形象。⑥品牌營銷戰(zhàn)略保險公司要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，樹立起公司的知名度和美譽度。⑦對現(xiàn)行的營銷方式進行創(chuàng)新，推行保險網(wǎng)絡(luò)營銷保險網(wǎng)絡(luò)營銷就是保險公司利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和功能，最大限度地滿足客戶需求，以達到開拓市場，增加盈利為目標的經(jīng)營過程。保險公司可以利用網(wǎng)絡(luò)進行內(nèi)部管理，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)。網(wǎng)絡(luò)營銷是直接營銷的最新方式，它是一種以互聯(lián)網(wǎng)作為傳播手段，通過對市場的循環(huán)營銷，滿足保險人與投保人雙方需求的過程。2市場失靈是行業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生的必要條件，試述保險市場的市場失靈現(xiàn)象主要有哪些？為應(yīng)對這些市場失靈，保險監(jiān)管的主要內(nèi)容應(yīng)包括哪些領(lǐng)域與措施？答：（1）保險市場的市場失靈市場不能有效地配置資源就意味著有些商品和服務(wù)是不可獲得的，或者只能以次優(yōu)的方式，比如以高于完全競爭市場的價格獲得商品和服務(wù)。這種以市場為基礎(chǔ)的經(jīng)濟造成的資源無效配置被稱為“市場失靈”。保險市場失靈也和其他市場一樣，可以概括為市場支配力、外部性、免費搭車和不完全信息。①市場支配力市場支配力是指一個或多個銷售者或購買者對他們所交易商品或服務(wù)的價格的影響能力。在競爭性市場中，銷售者或購買者是價格接受者，他們與市場規(guī)模相比是非常弱小的，不可能對價格造成影響，所以他們不具有市場支配力。如果某些市場參與者能夠影響價格，那么市場在資源配置中的作用就失效了。市場支配力產(chǎn)生的原因很多，如政府設(shè)置的市場準入壁壘、規(guī)模經(jīng)濟、絕對成本優(yōu)勢、產(chǎn)品差異或價格歧視等。a．市場準入壁壘問題如果市場存在準入壁壘，而且銷售者數(shù)量較少，就會出現(xiàn)市場支配力。絕大多數(shù)市場支配力都是由政府創(chuàng)造或支持而形成的，這種市場支配力可以通過減少政府干預(yù)得到緩解。b．規(guī)模經(jīng)濟問題如果一個廠商的產(chǎn)出增長率高于投入的增長率，就出現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟，會造成強大的市場支配力。保險市場中來自規(guī)模經(jīng)濟的準入壁壘并不突出，一般認為保險市場是競爭性的，可以支持各種規(guī)模的保險人。因此，規(guī)模經(jīng)濟引起保險市場失靈的可能性很小。

范圍經(jīng)濟”也可能造成市場失靈。范圍經(jīng)濟是指通過產(chǎn)品和服務(wù)的協(xié)作生產(chǎn)所帶來的效率。在保險市場中，某些險種的協(xié)作生產(chǎn)會出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。c．產(chǎn)品差異和價格歧視問題如果購買者由于產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)、廠商的位置、聲譽等原因，更加偏好某一個公司的產(chǎn)品，就出現(xiàn)了“產(chǎn)品差異”。數(shù)量很多的廠商生產(chǎn)相似、但不相同的產(chǎn)品，就出現(xiàn)了壟斷競爭。壟斷競爭也是造成市場支配力的重要原因之一。價格歧視是指廠商就相同的產(chǎn)品向不同的顧客群體采取不同的價格。保險人有時也會采取“價格歧視”。②外部性外部性是指一個廠商的生產(chǎn)行為或一個消費者的消費行為對其他人產(chǎn)生直接的正面或負面的影響。保險中也存在負面外部性和正面外部性。最明顯的保險負面外部性就是有人為了獲取保險賠償或給付，故意損害財產(chǎn)和謀害人命。在有些保險市場上，破壞活動表現(xiàn)為社會的凈福利損失，它也可以被看作經(jīng)營保險業(yè)的一種“成本”。a．系統(tǒng)性風(fēng)險系統(tǒng)性風(fēng)險是指金融機構(gòu)的困境造成其他經(jīng)濟領(lǐng)域的混亂。系統(tǒng)性風(fēng)險可以分為兩類，即“臺階式破產(chǎn)”和“擠提”。臺階式破產(chǎn)是指一個金融機構(gòu)破產(chǎn)直接引起其他金融機構(gòu)的破產(chǎn)，臺階式破產(chǎn)風(fēng)險有可能通過風(fēng)險集中和再保險渠道在保險市場中傳遞。擠提是指許多存款人或其他債權(quán)人同時要求提取現(xiàn)金。保險業(yè)曾經(jīng)發(fā)生過“擠提”的情況，但還沒有發(fā)生過因擠提風(fēng)潮導(dǎo)致財務(wù)狀況良好的保險公司破產(chǎn)的情況?？偟膩碇v，與

銀行和證券公司的情形不同，保險業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險相對較小。b．償債危機保護消費者，還應(yīng)考慮使被保險人由于保險人無力償債而遭受的損失最小化。一旦保險人陷入償債危機，政府將通過安排兼并、收購、業(yè)內(nèi)拯救計劃等措施，使消費者免受損失。許多國家建立了保證基金等機制以確保被保險人不會因保險人無力償債而遭受經(jīng)濟損失，不過保證基金也會在一定程度上削弱市場規(guī)則的作用。③“免費搭車”某些集體消費的產(chǎn)品或服務(wù)被稱為公共產(chǎn)品，例如警察、消防隊、國防、法院系統(tǒng)等。如果有人以極低的或零成本獲得了這些產(chǎn)品，稱之為“免費搭車”。當某個保險貿(mào)易協(xié)會進行院外活動要求更有利的立法時，包括非成員在內(nèi)的所有保險公司都會因此受益。如果某些人知道或相信有人會補償他們遭受的任何損失，保險市場的“免費搭車”問題就有可能出現(xiàn)。如果某些個人或企業(yè)相信政府會在災(zāi)難發(fā)生時提供資助，他們購買此類商業(yè)保險的愿望將會有所減弱。同樣，如果某人知道他將獲得免費的急救醫(yī)療，就不會再購買相應(yīng)的商業(yè)健康保險。保險監(jiān)管本身就具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，無數(shù)的個人和企業(yè)從中獲益，但他們無須為此付費，或花費很少。④不完全信息不完全信息是造成保險市場失靈最常見和最重要的原因之一，通常指不對稱的信息和不存在的信息。

a．不對稱的信息不對稱信息是指交易中的一方擁有而另一方缺少的相關(guān)信息。不對稱信息可以分為“隱蔽信息”和“隱蔽行為”。第一，隱蔽信息?！芭f車問題”和逆向選擇是比較典型的隱蔽信息。如果買者對所購產(chǎn)品的知識少于賣者，就可能出現(xiàn)“舊車問題”。如果買者對自身情況的了解多于賣者，就可能引發(fā)逆向選擇問題。投保人可能隱瞞了相關(guān)的重要信息，他們可能利用保險人的信息欠缺，導(dǎo)致保險人的實際損失高于其根據(jù)不完全信息或錯誤信息做出的判斷。保險市場上賣者信息多于買者信息的“舊車問題”比較突出。第二，隱蔽行為。隱蔽行為包括委托代理問題和道德風(fēng)險。委托代理問題是指代理人損害委托人的利益。保險公司經(jīng)理層（代理人）的目標可能與公司股東獲得利潤的目標不相符，銷售人員（代理人）的私人利益與保險人（委托人）的利益可能不完全相符。這種代理人和委托人利益偏離的情況會造成無效經(jīng)濟。隱蔽行為還體現(xiàn)在道德風(fēng)險上，由于保險的存在，被保險人可能會因此而忽視風(fēng)險防范，甚至進行更加危險的行為。保險提供的是一種未來交付的金融產(chǎn)品，它關(guān)系到公共利益，所以政府應(yīng)當對這種信息的不對稱性予以關(guān)注，通過有效監(jiān)管確保保險人的償付能力，維護廣大投保人的利益。b．不存在的信息在保險過程的各個環(huán)節(jié)上有些信息原本是不存在的，不論買者還是賣者都無法獲得完全的信息。保險合同承諾的是未來的支付，它的價格是在生產(chǎn)成本未知的情況下厘定的。如果某人無法了解當前和未來所作選擇

的結(jié)果，他就面臨著不確定性，使得他采取一些改進行為，以減輕風(fēng)險。這類對沖行為消耗了額外的資源，從而減少了社會的整體福利。人們通過分散化經(jīng)營和建立無力償債保障基金等方式來應(yīng)對類似的情況。不存在的信息和不對稱信息問題會導(dǎo)致消費者無法了解自己的最大利益所在。社會保險計劃的基礎(chǔ)之一就是個人不愿或不能全面地安排自身的財務(wù)安全，因此政府必須“越俎代庖”。（2）保險監(jiān)管的主要內(nèi)容根據(jù)我國保險市場的特點，要解決保險市場的市場失靈問題，讓保險市場健康有序的發(fā)展，我國保險監(jiān)管必須做好以下幾個方面的工作：①完善我國保險監(jiān)管立法，盡快填補對保險控股公司監(jiān)管的空白，適當放寬對于外資保險公司市場準入的限制，修改相關(guān)法律，縮短差距。②保護被保險人的合法權(quán)益，減少保險交易過程中的信息不對稱問題，維護整個保險體系的安全與穩(wěn)定。防止以損害被保險人利益、抑制競爭和效率為代價換取保險市場的發(fā)展速度。加強對保險人的監(jiān)管，凈化、培育、規(guī)范保險代理人、保險經(jīng)紀人市場，采取資格認證措施，保護信息不靈通的保險購買者，提高投保人和被保險人的保險意識。③針對外部經(jīng)濟、公共品、有益品的供給不足，政府可以通過自身能力增加供給以滿足需求或采取行政手段加以規(guī)定。④加強基礎(chǔ)建設(shè)，完善監(jiān)管體系，健全監(jiān)管制度，提高監(jiān)管水平。建立保險監(jiān)管責任制，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管水平。要加強保險監(jiān)管組織體系建設(shè)，在全國范圍內(nèi)形成各有側(cè)重、協(xié)調(diào)行動、高效運轉(zhuǎn)的保險監(jiān)管體系；建立一套適合中國國情的保險風(fēng)險評價和預(yù)警系統(tǒng)，建立對保險機構(gòu)監(jiān)管的分類評價制度，對違法違規(guī)問題

突出、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險狀況嚴重的保險公司，加大現(xiàn)場檢查頻率和查處力度，加強償付能力監(jiān)管。

2012年南開大學(xué)金融學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題一、簡答題（每題10分，共100分）1簡述風(fēng)險的定義、特征以及處理風(fēng)險的主要方法。2簡述保險的作用與職能。3簡述可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件。4簡述誠信原則三要素。5簡述再保險與原保險的聯(lián)系與區(qū)別。6簡述保險監(jiān)管的必要性及保險監(jiān)管的主要內(nèi)容。7簡述非比例再保險的主要方式。8簡述信用保險與保證保險的區(qū)別。9簡述人壽保險的常用條款。10簡述健康保險的主要類別。二、論述題（請任選兩題回答；每題25分，共50分）1試述風(fēng)險管理與保險的關(guān)系。2試述責任保險與侵權(quán)責任法的關(guān)系。3試述我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及影響我國保險業(yè)發(fā)展的主要因素。4試述交強險與商業(yè)機動車第三者責任保險的關(guān)系，并簡要評述我國交強險的發(fā)展現(xiàn)狀。2012年南開大學(xué)金融學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分答案）1簡述風(fēng)險的定義、特征以及處理風(fēng)險的主要方法。答：（1）風(fēng)險的定義風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性，是可以被感知和認識的客觀存在：①風(fēng)險的這種定義強調(diào)的是“損失的事件”的存在。②定義中的“事件”并非特指“不幸事件”。因為風(fēng)險不僅與損失相聯(lián)系，而且與盈利相聯(lián)系。③定義中的“可能性”與不確定性在含義上有一定的區(qū)別?？赡苄灾缚陀^的存在，不確定性僅僅是風(fēng)險的特征之一，并不包括風(fēng)險的全部。（2）風(fēng)險的特征①客觀性風(fēng)險是一種客觀存在。隨著科學(xué)技術(shù)的進步和經(jīng)營管理的改進，認識、管理和控制風(fēng)險能力的增強，人們在社會經(jīng)濟活動中所面臨的自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤等風(fēng)險，雖然可以部分地受到有效控制，但是，從總體上說，風(fēng)險是不可能完全排除的。在一定條件下，風(fēng)險的發(fā)生還帶有一定的規(guī)律性，這種規(guī)律性給人們提供了認識風(fēng)險、估計風(fēng)險和管理風(fēng)險，把風(fēng)險減少到最低程度的可能性。正是風(fēng)險的客觀存在，決定了保險經(jīng)濟的必要性。②損害性風(fēng)險與人們的利益密切相關(guān)。損害是風(fēng)險發(fā)生的后果，所以，凡是風(fēng)險都會給人們的利益造成損害。經(jīng)濟上的損害（或稱損失）可以用貨幣進行衡量。人身損害雖然不能以貨幣衡量，但一般都表現(xiàn)為所得的減少，或支出的增加，或者兩者兼而有之，終究還是經(jīng)濟上的損失（當然亦有精神上的損害）。而保險不是保證風(fēng)險的不發(fā)生，而是保證消除風(fēng)險發(fā)生的后果，即對損失進行經(jīng)濟補償。③不確定性風(fēng)險的不確定性表現(xiàn)在三個方面：a．空間上的不確定性；b．時間上的不確定性；c．損失程度的不確定性。風(fēng)險的偶然性形成了經(jīng)濟單位與個人對保險的需求，而風(fēng)險的不確定性使之成為可保風(fēng)險。④可測定性風(fēng)險的不確定性說明風(fēng)險基本上是一種隨機現(xiàn)象，是不可預(yù)知的，那是就個別單位而言。就風(fēng)險總體而言，根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計原理，隨機現(xiàn)象一定要服從于某種概率分布，即對一定時期內(nèi)特定風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失

率，是可以依據(jù)概率論原理加以正確測定的，即把不確定性化為確定性。⑤發(fā)展性人類在創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險。風(fēng)險的發(fā)展為保險的發(fā)展創(chuàng)造了空間。（3）處理風(fēng)險的主要方法風(fēng)險處理是指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達到最大安全保障的經(jīng)濟運行過程。①避免避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位。它是處理風(fēng)險的一種消極技術(shù)。采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進行：a．某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高時；b．在處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。避免風(fēng)險雖簡單易行，但意味著利潤的喪失，且避免的采用通常會受到限制。②自留自留風(fēng)險是指對風(fēng)險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。自留風(fēng)險有主動自留和被動自留之分。通常自留風(fēng)險在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單

位財務(wù)穩(wěn)定時采用。在這樣的情況下采用風(fēng)險自留，其成本要低于其他處理風(fēng)險技術(shù)的成本，且處理方便有效。但自留風(fēng)險有時會因風(fēng)險單位數(shù)量的限制而無法實現(xiàn)其處理風(fēng)險的功效，一旦發(fā)生風(fēng)險損害，可能導(dǎo)致財務(wù)調(diào)度上的困難而失去其作用。③預(yù)防損失預(yù)防是指在風(fēng)險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而達到降低損失發(fā)生頻率的目的。④抑制損失抑制是指在損失發(fā)生時或之后為縮小損失程度而采取的各項措施。它是處理風(fēng)險的有效技術(shù)。損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離，它是指將風(fēng)險單位割離成許多獨立的小單位而達到減輕損失程度的一種方法。⑤轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是指一些單位或個人為避免承擔風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔的一種風(fēng)險管理方式。風(fēng)險管理者會盡一切可能回避并排除風(fēng)險，把不能回避和排除的風(fēng)險盡可能地轉(zhuǎn)嫁給第三者，不能轉(zhuǎn)嫁的或損失程度較小的可以自留。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的方式主要有兩種，即保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁。保險轉(zhuǎn)嫁是指向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔。當發(fā)生風(fēng)險損失時，保險人按照合同約定責任給予經(jīng)濟補償。非保險轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式：一是出讓轉(zhuǎn)嫁；二是合同轉(zhuǎn)嫁。前者一般適用于投機風(fēng)險。

2簡述保險的作用與職能。答：（1）保險的定義保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。（2）保險的作用保險的作用是指保險在國民經(jīng)濟中執(zhí)行其功能時所產(chǎn)生的社會效應(yīng)，表現(xiàn)在微觀和宏觀兩個方面：①保險在微觀經(jīng)濟中的作用保險在微觀經(jīng)濟中的作用主要是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟效應(yīng)。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個方面：a．有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。投保企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故損失，就能夠按照保險合同約定的條件及時得到保險賠償，獲得資金，重新購置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。同時，由于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)及時，還可減少受災(zāi)企業(yè)的利潤和費用等間接經(jīng)營損失。b．有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算。保險作為企業(yè)風(fēng)險管理的財務(wù)手段之一，能夠把企業(yè)不確定的巨額災(zāi)害損失化為固定的少量的保險費支出，并攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)成本或流通費用，這是完全符合企業(yè)經(jīng)營核算制度的。c．有利于企業(yè)加強危險管理。保險補償固然可以在短時間內(nèi)迅速消除或減輕災(zāi)害事故的影響，但是，就物質(zhì)凈損失而言，仍舊是一種損失，而且保險企業(yè)也不可能從風(fēng)險損失中獲得額外的利益。因此，防范危險于未然是企業(yè)和保險公司利益一致的行為。d．有利于安定人民生活。人身保險作為社會保險和社會福利的補充，對家庭的正常經(jīng)濟生活起保障作用。e．有利于民事賠償責任的履行。具有民事賠償責任風(fēng)險的單位或個人可以通過繳付保險費的辦法將此風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，使被侵權(quán)人的合法權(quán)益得到保障并順利獲得在保險金額內(nèi)的民事賠償。②保險在宏觀經(jīng)濟中的作用保險在宏觀經(jīng)濟中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。其作用具體表現(xiàn)在以下幾個方面：a．保障社會再生產(chǎn)的正常進行。社會再生產(chǎn)過程的生產(chǎn)、分配、交換和消費四個環(huán)節(jié)在時間上是連續(xù)的，在空間上是均衡的。但是，再生產(chǎn)過程的這種連續(xù)性和均衡性會因遭遇各種災(zāi)害事故而被迫中斷和失衡。保險經(jīng)濟補償能及時和迅速地對這種中斷和失衡發(fā)揮修補作用，從而保證社會再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。b．推動商品的流通和消費。商品必須通過流通過程的交換才能進入生產(chǎn)消費或生活消費，而在交換行為中難免存在著交易雙方的資信風(fēng)險和產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險的障礙，保險為克服這些障礙提供了便利。c．推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。保險可以對采用新技術(shù)帶來的風(fēng)險提供保障，為企業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品以及使用專利壯膽，促進先進技術(shù)的推廣運用。d．有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)。自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)

生或多或少地會造成財政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷，同時還要增加財政支出和信貸支出。在生產(chǎn)單位參加保險的前提下，財產(chǎn)損失得到保險補償，生產(chǎn)經(jīng)營能夠恢復(fù)正常，就保證了財政收入的基本穩(wěn)定，銀行貸款也能得到及時的清償?？梢?，保險確實對財政和信貸收支的平衡發(fā)揮著保障性作用。此外，保險公司積蓄的巨額保險基金還是財政和信貸基金資源的重要補充。e．增加外匯收入，增強國際支付能力。保險外匯收入是一種無形貿(mào)易收入，對于增強國家的國際支付能力起著積極的作用。f．動員國際范圍內(nèi)的保險基金。再保險機制或共保機制可以把保險市場上彼此獨立的保險基金聯(lián)結(jié)為一體，共同承擔某一特定的風(fēng)險。國際再保險是動員國際范圍內(nèi)的保險基金的一種主要形式。歸納起來，保險在宏觀和微觀經(jīng)濟活動中的作用有二：發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟的安定；為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護航。（3）保險的職能保險的職能是由保險的本質(zhì)決定的，具體可分為基本職能和派生職能?；韭毮苁侵副ｋU在一切經(jīng)濟條件下均具有的職能，而派生職能是指隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展、社會經(jīng)濟制度的演進，保險逐漸具有的職能。①保險的基本職能a．分擔風(fēng)險的職能。保險組織通過向投保人收取保險費，建立保險基金。當被保險人遭受損失時，用保險基金進行補償。實際上就是用大家的錢來補償一部分人的損失，將一部分人面臨的風(fēng)險分攤給大家，這就從整體上提高了對風(fēng)險的承受能力。

b．補償損失的職能。把風(fēng)險分散給大家的過程也就是對遭受損失的個體進行經(jīng)濟補償?shù)倪^程。②保險的派生職能保險制度隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而逐步完善，因此，其職能也有了新的擴展，在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生出派生職能。派生職能主要有以下三種：a．融資職能。保險的融資職能是指將保險基金的暫時閑置部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。保險組織通過收取保險費聚集起規(guī)模龐大的保險基金，然而風(fēng)險事故不可能都同時發(fā)生，保險基金因此也不可能一次全部賠償出去，總有一部分基金處于閑置狀態(tài)，因此可以將閑置的保險基金投入到社會再生產(chǎn)中。將保險基金投入社會再生產(chǎn)有兩種途徑：一種是保險公司將保險基金存入銀行，由銀行貸放出去，進入社會再生產(chǎn)過程；另一種是保險公司直接投資，進行運用。b．防災(zāi)防損職能。保險的這一職能是指保險人參與了防災(zāi)防損活動，提高了社會的防災(zāi)防損能力。保險公司作為以營利為目的的商業(yè)機構(gòu)，也參與到防災(zāi)防損活動中是有其客觀必然性的：首先，保險公司從自身效益出發(fā)，愿意主動參與防災(zāi)防損工作，防災(zāi)防損做得好，風(fēng)險事故就發(fā)生得少，保險公司的經(jīng)濟賠償就會減少，其利潤就會增加；其次，從自身條件來看，保險公司有能力參與防災(zāi)防損工作；最后，保險將提高被保險人的防災(zāi)防損意識。參加保險的單位和個人都會重視自身檢查，消除不安全因素，以避免出現(xiàn)因不符合規(guī)定而最終得不到保險賠償金的情況，這也是一種防災(zāi)防損的表現(xiàn)。c．分配職能。分配職能是指保險實際上參與了對國民收入的再分配。保險通過向多數(shù)投保人收取保費建立保險基金，并在風(fēng)險事故發(fā)生后向少數(shù)被保險人進行經(jīng)濟賠償，就像財政中的轉(zhuǎn)移支付一樣，這一部分資

金實現(xiàn)了再分配。3簡述可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件。答：可保風(fēng)險，從廣義上講，是指可以利用風(fēng)險管理技術(shù)來分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險；從狹義上看，則是指可以用保險方式來處理的風(fēng)險。這種風(fēng)險應(yīng)該是不可抗力的風(fēng)險，其所致的損害應(yīng)該是實質(zhì)損害。即可保風(fēng)險是保險人愿意并能夠承保的風(fēng)險，是符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。一般所言的風(fēng)險是指狹義的可保風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，即危險。但也并非任何危險均可向保險公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說保險公司所承保的危險是有條件的?？杀ｏL(fēng)險一般具有以下條件：（1）非投機性即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)該是只有損失機會而無獲利可能的純粹風(fēng)險。可保風(fēng)險不具有投機性，保險人通常不能承保投機風(fēng)險。因為保險人如果承保投機風(fēng)險，既難以確定承保條件，又與保險的經(jīng)濟補償?shù)男再|(zhì)職能相違背。（2）偶然性即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)該是偶然的。風(fēng)險是客觀存在的，風(fēng)險的偶然性是對個體標的而言的。可保風(fēng)險應(yīng)該是既有發(fā)生的可能，又是不可預(yù)知的。因為如果風(fēng)險不可能發(fā)生，就無保險的必要。同時，某種風(fēng)險的發(fā)生情況又不具有必然性，發(fā)生的對象、時間、地點、原因和損失程度等都是不確定的。（3）意外性風(fēng)險的意外性包含兩層意思：一是風(fēng)險的發(fā)生或風(fēng)險損害后果的擴展都不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險事件或擴大損害后果均為道德風(fēng)險，保險人是不予賠償?shù)?。二是風(fēng)險的發(fā)生是不可預(yù)知的，因為可預(yù)知的風(fēng)險往往帶有必然性。（4）普遍性即保險人所承保的風(fēng)險，應(yīng)該是大量標的均有遭受損害的可能性。保險以大數(shù)法則作為保險人建立穩(wěn)固的保險基金的數(shù)理基礎(chǔ)。因此，可保風(fēng)險必須是普遍存在的風(fēng)險，即大量標的都有可能遭受損害。如果風(fēng)險只是對于一個標的或幾個標的而言，那么保險人承保這一風(fēng)險等于是下賭注、進行投機。只有一個標的或少量標的面臨潛在的或?qū)⒁l(fā)生的風(fēng)險，是不具備大數(shù)法則這一數(shù)理基礎(chǔ)的。只有對大量標的遭受損害的可能性進行統(tǒng)計和觀察，才能使保險人比較精確地測算出損失及傷害的概率，以作為制定保險費率的依據(jù)。（5）嚴重性風(fēng)險的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重大的損失的可能性，才會有對保險的需求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要通過保險來獲取保障，因為這在經(jīng)濟上是不合算的。4簡述誠信原則三要素。答：（1）誠信原則的含義誠信原則即最大誠信原則，最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。具體是指：保險合同當事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。（2）誠信原則三要素最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則，堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的順利履行，維護保險雙方當事人的利益。最大誠信原則的三要素包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。①告知告知是指在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，投保人應(yīng)當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述。告知包括口頭和書面的陳述。告知是對保險雙方當事人的要求，是保險雙方當事人必須履行的義務(wù)。告知義務(wù)具有如下特點：a．法定性告知是保險合同雙方當事人的法定義務(wù)，違反告知義務(wù)將承擔法律后果。b．先合同性告知義務(wù)屬于先合同義務(wù)，即在保險合同成立之前應(yīng)履行的義務(wù)。先合同告知的內(nèi)容對保險人來說主要是合同的條款；對投保人來說主要是對

保險標的過去或投保當時的事實作出如實的陳述。先合同告知的內(nèi)容在合同成立后告知，其告知行為無效。此外，對于投保人或被保險人不僅要求其在訂立保險合同時應(yīng)將保險標的的有關(guān)重要事實如實告知保險人，而且要求其在保險合同的履行過程中對保險標的風(fēng)險情況的變化，出險情況，也應(yīng)及時告知保險人。c．主動性主動性主要是對保險人而言，即保險人履行告知義務(wù)不以投保人的請求或詢問為條件，而應(yīng)主動告知。②保證保證，是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認。保證的內(nèi)容屬于保險合同的重要條款之一，是保險人簽發(fā)保險單或承擔保險責任所需投保人或被保險人履行某種義務(wù)的條件。所以，保證主要是對投保方的要求。③棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險人一旦棄權(quán)，則不得重新主張該項權(quán)利。禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。禁止反言是以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。

5簡述再保險與原保險的聯(lián)系與區(qū)別。答：再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責任向其他保險人進行保險的行為?！侗ｋU法》第二十八條指出，保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。（1）再保險與原保險的聯(lián)系①再保險的基礎(chǔ)是原保險，再保險的產(chǎn)生，正是基于原保險人經(jīng)營中分散風(fēng)險的需要。②保險和再保險是相輔相成的，它們都是對風(fēng)險的承擔與分散。③再保險是保險的進一步延續(xù)，也是保險業(yè)務(wù)的組成部分。④基于保險交易的復(fù)雜性，再保險也是保險的強有力的后盾。（2）再保險與原保險的區(qū)別①主體不同。原保險主體一方是保險人，另一方是投保人與被保險人；再保險主體雙方均為保險人。②保險標的不同。原保險中的保險標的既可以是財產(chǎn)、利益、責任、信用，也可以是人的生命與身體；再保險中的保險標的只是原保險人對被保險人承保合同責任的一部分或全部。③合同性質(zhì)不同。原保險合同中的財產(chǎn)保險合同屬于經(jīng)濟補償性質(zhì)，人身保險合同屬于經(jīng)濟給付性質(zhì)；再保險合同全部屬于經(jīng)濟補償性質(zhì)，再保險人負責對原保險人所支付的賠款或保險金給予一定補償。6簡述保險監(jiān)管的必要性及保險監(jiān)管的主要內(nèi)容。答：保險監(jiān)管是指一個國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督管理，是政府為保護被保險人的合法利益對保險業(yè)依法監(jiān)督管理的行為。保險監(jiān)管的目標主要是保險公司的償付能力和市場行為。一個國家的保險監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成：①國家通過制定保險法律法規(guī)，對本國保險業(yè)進行宏觀指導(dǎo)與管理；②國家專門的保險監(jiān)管職能機構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對保險業(yè)進行行政管理，以保證保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。（1）保險監(jiān)管的必要性①保險經(jīng)營具有特殊性保險的經(jīng)營具有負債性、保障性和廣泛性三大特點。負債性是指保險公司通過承保后收取保險費而建立起來的保險基金，其中很大的一部分是保險公司未來的責任準備金，是其對被保險人的負債，而不是保險公司的資產(chǎn)。保障性是指保險的職能是補償和給付；通過補償和給付，保證社會生產(chǎn)和人民生活在遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成損失后，能及時得到恢復(fù)和彌補。廣泛性是指保險公司的承保對象涉及千家萬戶，覆蓋社會經(jīng)濟生產(chǎn)生活各個領(lǐng)域，并且通過再保險活動和海外投資活動使其經(jīng)營超出國界，成為世界性的經(jīng)濟活動。因此需要對保險業(yè)嚴格的監(jiān)督和管理。②保險市場的發(fā)展需要對保險業(yè)實行有效的監(jiān)督和管理也是培育、發(fā)展、規(guī)范保險市場的需要。保險市場有一個產(chǎn)生、發(fā)育、走向成熟的過程，它伴隨市場經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的，保險這種商品的定價和設(shè)計過程有很強的科學(xué)性和專業(yè)性，這就要求保險公司在經(jīng)營過程中堅持承保條件的規(guī)范性和保險費的公平合理性。③民族保險業(yè)的發(fā)展與對外開放的需要對保險業(yè)實行有效的監(jiān)督和管理是發(fā)展本國民族保險業(yè)，保證其與國際保險業(yè)接軌的需要。世界貿(mào)易組織要求各國金融服務(wù)業(yè)擴大對外開放，合理實施國民待遇準則，保險業(yè)的區(qū)域化、國際化、一體化經(jīng)營的發(fā)展趨勢不可避免。外資保險公司進入本國保險市場既為民族保險業(yè)的發(fā)展帶來機遇，同時也對民族保險業(yè)的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。與此同時，國內(nèi)保險公司也必將更多更快地進入其他國家和地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)，這要求其經(jīng)營方式、核算標準等盡快與國際慣例接軌，因此，為使民族保險業(yè)在國內(nèi)和國際兩大保險市場競爭中生存和發(fā)展，加強國家對保險業(yè)的監(jiān)督管理職能顯得尤為必要。（2）保險監(jiān)管的主要內(nèi)容各國保險監(jiān)管的內(nèi)容主要從對保險人、保單格式與費率、償付能力、中介人、再保險公司和跨國保險活動等諸方面反映出來。①對保險人的監(jiān)管對保險人的監(jiān)管包括市場準入的資格審定，保險人對監(jiān)管部門應(yīng)履行的義務(wù)，對公司管理和市場行為的監(jiān)管，對公司的整頓、接管和破產(chǎn)的監(jiān)管等方面。②對保單格式與費率的監(jiān)管對保單條款監(jiān)管的內(nèi)容主體是費率監(jiān)管。實行費率監(jiān)管的主要原因除了為了保證償付能力以外，還有其自身獨特的考慮。保單格式的事先批準確實從實際上使被投保人的利益得到了保證，然而隨著整個保險市場的

日趨成熟，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認為嚴格的批準程序降低了市場運作的效率，使某些險種失去了時效性。針對來自方方面面的批評，包括美國在內(nèi)的許多國家已經(jīng)開始考慮進行監(jiān)管方式的某種改變。③對償付能力的監(jiān)管償付能力是保險公司的靈魂，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的健康發(fā)展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放寬管制的大環(huán)境下，對保險公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。④對保險中介人的監(jiān)管保險公司出售的保險產(chǎn)品多數(shù)是由保險中介人面向客戶進行銷售的，中介人是保險公司和客戶之間的一個橋梁。因此，對中介人尤其是代理人和經(jīng)紀人的監(jiān)管就成為保護消費者利益的一個重要環(huán)節(jié)。幾乎在所有的國家，保險法均嚴禁代理人和經(jīng)紀人的一些行為，這種嚴格監(jiān)管的一個重要出發(fā)點就是保護投保人的利益不受侵害，同時維持保險市場的有序發(fā)展。⑤對再保險公司的監(jiān)管由于再保險業(yè)務(wù)和直接保險業(yè)務(wù)具有本質(zhì)上的不同，再保險多按照習(xí)慣加以操作，沒有統(tǒng)一的格式保單和費率，因此，上述對直接保險公司的監(jiān)管規(guī)定很少適用于再保險公司，而且世界各國對再保險公司監(jiān)管與否、監(jiān)管的具體內(nèi)容也多有差異。⑥對跨國保險活動的監(jiān)管開放必然使各國面臨一個跨國保險活動的監(jiān)管問題。管還是不管，獨立監(jiān)管還是聯(lián)合監(jiān)管，寬管還是嚴管，與對國內(nèi)保險公司的監(jiān)管有何差

異，這些問題構(gòu)成了一國保險監(jiān)管部門監(jiān)管跨國保險活動的核心內(nèi)容。7簡述非比例再保險的主要方式。答：非比例再保險以損失為基礎(chǔ)來確定再保險當事人雙方的責任，故又稱損失再保險，一般稱之為超過損失再保險。由于超過損失再保險是對原保險人賠款超過一定額度或標準時，再保險人對超過部分負責，故又稱第二危險再保險，以表示責任的先后。非比例再保險主要包括以下幾種方式：（1）險位超賠再保險險位超賠再保險是指原保險人對每一個危險單位的賠款確定一個自負責任額，如果總賠款金額低于自負責任額，由原保險人全部負擔；如果總賠款額超過自負責任額，多出部分由再保險分入公司負擔，這部分被稱為再保險責任額。再保險責任額在合同中也是有一定限度的。險位超賠再保險對賠款的償付分兩種情況：①按危險單位分別計算，對每一個危險單位賠款的超額部分都由再保險人承擔，沒有總額限制；②設(shè)定事故限額，即對一次危險事故的賠償規(guī)定一個最高額，如果在限額之內(nèi)仍不能滿足對各危險單位的賠償總和，多出部分由原保險人承擔。（2）事故超賠再保險事故超賠再保險，以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來計算自負責任額和再保險責任額。事故超賠再保險的責任計算，關(guān)鍵在于一次事故的劃分。事故次數(shù)劃分不同會造成責任分攤的不同，因此在合同中對如何劃分事故次數(shù)有詳細的規(guī)定。劃分多以時間為標準，有時還受地區(qū)的限制。在事故超賠再保險中，有類似于分層溢額再保險的安排方式，將總的賠款額分為若干層，分別由不同的再保險人接受。（3）賠付率超賠再保險賠付率超賠再保險是按賠款與保費的比例來確定自負責任和再保險責任的一種再保險方式，即在約定的某一年度內(nèi)，對于賠付率超過一定標準時，由再保險人就超過部分負責至某一賠付率或金額。賠付率超賠再保險的賠付按年度進行，有賠付率的限制，并有一定金額的責任限制。由于這種再保險可以將分出公司某一年度的賠付率控制在一定的標準之內(nèi)，所以，對于分出公司而言，有停止損失再保險或損失中止再保險之稱。賠付率超賠再保險合同中，分出公司的自留責任和接受公司的再保險責任，都是由雙方協(xié)議的賠付率標準限制的。因此，正確地、恰當?shù)匾?guī)定這兩個標準，是該再保險的關(guān)鍵。議定的標準既要能夠在分出公司由于賠款較多，遭受過重損失時給予保障，又不能使分出公司借此從中牟利，損害再保險人的利益。8簡述信用保險與保證保險的區(qū)別。答：（1）信用保險與保證保險的含義信用保證保險是一種以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟利益為保險標的的保險。信用保證保險是一種擔保性質(zhì)的保險。按擔保對象的不同，信用保證保險可分為信用保險和保證保險兩種。①信用保險是權(quán)利人要求保險人擔保對方（被保證人）的信用的一種保險。信用保險的投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保他人的信用。例如，賣方（權(quán)利人）擔心買方不付款或不能如期付款而要求保險人保險，保證其在遇到上述情況而受到損失時，由保險人給予賠償，如出口信用保險等。②保證保險是指被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔保自己的信用的一種保險。保證保險的保險人代被保證人向權(quán)利人提供擔保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有犯罪行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟損失，由其負賠償責任。例如，工程承包合同規(guī)定，承包人應(yīng)在和業(yè)主簽訂承包合同后20個月內(nèi)支付工程項目，業(yè)主（權(quán)利人）為能按時接收完工項目，要求承包人（被保證人）提供保險公司的履約保證，保證承包人不能如期完工而使業(yè)主（權(quán)利人）受到經(jīng)濟損失時，由保險公司（保證人）給予賠償。保證保險一般由商業(yè)保險公司經(jīng)營，但有些國家如美國規(guī)定，該業(yè)務(wù)必須是政府批準的具有可靠償付能力和專業(yè)人員的保險公司才能經(jīng)營。保證保險主要有兩種形式：一是履約保證保險，承保工程所有人因承包人不能按時、按質(zhì)、按量交付工程而遭受的損失。二是忠誠保證保險，承保雇主因雇員的不法行為，如盜竊、貪污、偽造單據(jù)、挪用款項等行為而使雇主受到的經(jīng)濟損失。忠誠保證保險按照雇主的要求可以投保其所有雇員，也可投保其指定的某些雇員。（2）信用保險與保證保險的區(qū)別①保險合同涉及的當事人不同信用保險合同的當事人是保險人和權(quán)利人，權(quán)利人既是投保人又是被保險人，除保險人外，在保險合同中，只涉及到權(quán)利人和義務(wù)人兩方。而保證保險合同中，除保險公司外，保證保險合同中還涉及到義務(wù)人、反

擔保人和權(quán)利人三方。②保險性質(zhì)和承保方式不同保證保險屬于擔保行為，是要保險人擔保自己的信用，而不承擔實質(zhì)性風(fēng)險；而信用保險中，信用保險是要保險人擔保對方的信用，保險人承擔的是實質(zhì)性風(fēng)險，保險合同規(guī)定的是保險事故發(fā)生后，保險人在向被保險人履行賠償責任后，只是獲得向被保證人追償?shù)臋?quán)利。信用保險是填寫保險單來承保的，而保證保險是出立保證書來承保的，該保證書同財產(chǎn)險保險單有著本質(zhì)區(qū)別，其內(nèi)容通常很簡單，只規(guī)定擔保事宜。③保險人承擔的風(fēng)險不同在保證保險中，保險人承擔的風(fēng)險較小，由于保險人采取反擔保；而在信用保險中，保險人承擔的是來自保險人和被保險人所不能控制的交易對方的信用風(fēng)險，保險人承擔的是實實在在的風(fēng)險。④保險費性質(zhì)不同保證保險屬于擔保業(yè)務(wù)，被保證人所交付的費用是一種擔保手續(xù)費，是對保險公司出具信用的一種報酬；而信用保險屬于保險，因此投保人交付的保險費是將被保證人的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人的價金，保險人收取的保險費主要用于建立賠償基金。9簡述人壽保險的常用條款。答：（1）人壽保險的含義人壽保險是指以被保險人的生命為保險標的，以生存和（或）死亡為給付保險金條件的人身保險。人壽保險所承保的可以是人的生存又可以是人的死亡，也可以既有生存又有死亡。人壽保險產(chǎn)品按照設(shè)計類型可分為普通型人壽保險和新型人壽保險。普通型人壽保險按照保險責任分為定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險；新型人壽保險包括投資連結(jié)保險、萬能保險、分紅保險等。（2）人壽保險的常用條款①免費觀望期條款又稱“猶豫期”條款，該條款允許保單所有人在收到保單后的一個期限內(nèi)（通常為10天）進一步考慮是否應(yīng)當或者需要購買該保險。在免費觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費。保險責任在免費觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失效。②完整合同條款完整合同條款是指對構(gòu)成保險人與保單所有人之間合同的文件加以定義。通過將保險合同條款限制在特定的書面文件中，完整合同條款可以防止口頭陳述影響保單條款，避免有關(guān)合同條款的爭議。完整合同條款不僅規(guī)定了構(gòu)成合同的各種文件，通常還規(guī)定：a．只有特定人員可以對合同進行更改；b．只有書面形式的更改才有效；c．不得對合同進行任何更改，除非保單所有人以書面形式同意此更改。③不可抗辯條款又稱不可爭條款，這一條款通常規(guī)定，在被保險人生存期間，從保單簽發(fā)之日起滿兩年后，除了由于被保險人欠繳保險費以外，保險人不得以

投保人投保時的誤告、漏告、隱瞞等為理由，否定保單的有效性。④年齡或性別誤告條款這一條款通常規(guī)定，投保人在投保時如果誤報年齡和性別，但仍符合合同約定的限制，其保險金額將根據(jù)真實年齡和性別進行調(diào)整。需要注意的是，如果保險公司由于被保險人的年齡或性別被誤報而調(diào)整壽險保單的給付金額，則意味著保險人執(zhí)行了年齡或性別誤告條款。這種行為不是對保單的有效性進行抗辯，因此，它不受不可抗辯條款的約束。⑤寬限期條款這一條款通常規(guī)定，對于沒有按時繳納保費的投保人給予一定時期的寬限期。投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)當給付保險金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險費。寬限期一般為一個月，遇特殊情況可以酌情放寬。⑥所有權(quán)條款所有權(quán)條款主要是規(guī)定保單的所有人是誰，他擁有哪些權(quán)利。這些權(quán)利通常包括轉(zhuǎn)讓一部分或全部保單的權(quán)利、指定受益人、以保單作為抵押進行貸款、領(lǐng)取紅利、退保時取得退保金等。⑦復(fù)效條款a．復(fù)效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以保留一定時間的申請復(fù)效權(quán)。在此期間內(nèi)，投保人有權(quán)申請保單復(fù)效。

b．復(fù)效和重新投保是不同的：復(fù)效是指保留原來保險合同的權(quán)利和義務(wù)不變；而重新投保是指一切都重新開始。c．申請復(fù)效通常需要具備下列條件：第一，復(fù)效申請的時間不得超過復(fù)效申請的保留期限；第二，被保險人要符合可保條件；第三，被保險人必須一次補繳保單失效期間的全部保費及利息。⑧不喪失價值的選擇條款這一條款通常規(guī)定，投保人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力的變化而喪失。換句話說，即使保單失效了，投保人享用保單現(xiàn)金價值的權(quán)利并不受影響。可供投保人選擇的方案一般有以下幾種：a．辦理退保，投保人取得現(xiàn)金價值即退保費。b．將保單改為繳清保險，繳清保險是指投保人將現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費，保險人根據(jù)此數(shù)額改變原保單的保險金額，原保單的保險期限與保險責任保持不變。改保后投保人不用再繳納保險費。c．將保單改為展期保險，展期保險是指將現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費，保險人據(jù)此數(shù)額改變原保單的保險期限，原保單的保險金額和保險責任不變。改保后投保人不再繳付保險費。⑨保單貸款條款具有現(xiàn)金價值的壽險保單通常允許保單所有人以保單作抵押，向保險人進行貸款。貸款金額以不超過保單當時的現(xiàn)金價值的一定比例為限。保單貸款不同于商業(yè)貸款，它們主要有兩點區(qū)別：

a．保單所有人可以隨時償還部分和全部貸款，但他沒有償還保單貸款的法定義務(wù)。b．在保單貸款的場合，保險公司不必對申請保單貸款的保單所有人進行資信審查，而對借款人的資信審查則是商業(yè)貸款中的必要事項。保險公司只需根據(jù)保單的凈現(xiàn)金價值審批貸款數(shù)額。保險人對每一筆保單貸款都要計收利息，利息通常是按年計收的。⑩保單提現(xiàn)條款保單提現(xiàn)條款又稱部分退保條款，它允許保單所有人從保單現(xiàn)金價值中提取現(xiàn)金，提現(xiàn)總額不能超過現(xiàn)金價值。保單提現(xiàn)條款的作用：a．可以使投保人在經(jīng)濟困難時有權(quán)提現(xiàn)，從而有利于保單所有人；b．也使保險人可以運用的資金相對減少，容易削弱保險的保障作用。?自動墊繳保費條款這一條款通常規(guī)定，投保人按期繳費滿一定時期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險費時，保險人可以把保單上的現(xiàn)金價值作為借款，自動貸給投保人抵繳保險費，使保單繼續(xù)有效。有些合同也規(guī)定墊繳保費須經(jīng)過投保人的申請才能予以辦理；也有一些國家的合同對自動墊繳條款做了一些修改：例如，僅限于一次或兩次的欠繳，才能提供自動墊款；墊款后投保人如仍不續(xù)繳保費，保險人不再墊繳，合同按照不喪失價值條款處理。?紅利選擇條款投保人如果投保了分紅保險，便可享受紅利分配。在人身保險業(yè)務(wù)中，

紅利的來源主要有三個方面：a．被保險人實際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計死亡率；b．保險人實際支出的業(yè)務(wù)費用低于預(yù)計的費用開支；c．保險人運用保險基金的實際收益超過付給被保險人的利息?？晒┩侗Ｈ诉x擇的紅利分配方式主要有以下幾種：a．現(xiàn)金給付，直接用現(xiàn)金給付紅利；b．抵繳保費，用紅利繳納保費；c．積累生息，將紅利寄存在保險公司，由保險公司運用生息；d．增加保額，將紅利作為一次繳清的保費，用以提高原保單上的保險金額。?受益人條款在人身保險中，受益人是十分重要的關(guān)系人。因此，絕大多數(shù)人身保險合同中都有受益人條款。受益人條款一般包括兩方面的內(nèi)容：a．明確規(guī)定受益人人身保險中的受益人包括原始受益人和后繼受益人兩類。原始受益人是投保人或被保險人在訂立合同時約定，當被保險人死亡時有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。后繼受益人則是在原始受益人死亡的情況下有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。b．明確受益人是否可以更換

受益人有兩種形式，即不可更換的受益人和可更換的受益人。這里需要強調(diào)一點的是，在第二種情況下，如果被保險人需要更換受益人，應(yīng)當用書面通知保險人或者用遺囑方式重新指定受益人。如果在變更受益人時發(fā)生法律上的糾紛，應(yīng)由被保險人或投保人自行處理，保險公司不負責任。?保險金給付的選擇條款人們購買人壽保險的主要目的是：a．支付喪葬費；b．遺屬生活費有所著落；c．為子女教育、婚嫁做準備；d．使老年生活有所保障等等。保險合同往往允許投保人選擇保險給付的不同方式。一般說來，保險金的給付有以下幾種方式：a．一次性支付現(xiàn)金方式過去，一般保險合同對保險金的給付大都采取一次付清的方式?，F(xiàn)在，由于投保人已經(jīng)注意到了給付選擇的作用，在有些情況下，多次給付對保戶可能更為有利。b．利息收入方式使用這一方式時，受益人將保險金作為本金留存在保險公司，然后，根據(jù)約定的利率，按期到保險公司領(lǐng)取保險金所產(chǎn)生的利息，領(lǐng)取周期可

以按年、季或月計算。由于保險金是作為一種長期性存款供保險人運用的，因此，這種方式一般都給予較高的利息。c．定期收入