【S縣金融支持柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查探究19000字（論文）】

S縣金融支持柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)研分析報(bào)告第一章緒論 頁(yè)第一章緒論第一節(jié)選題背景與選題意義一、選題背景我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有重要地位。同時(shí)，我國(guó)是世界柑橘的主要產(chǎn)地之一，且擁有悠久的栽培歷史，截至2018年底，我國(guó)柑橘的種植面積和產(chǎn)量已經(jīng)是全球首位。近年來(lái)，柑橘產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，種植面積不斷擴(kuò)大，產(chǎn)量也得到不斷提高，柑橘產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為種植區(qū)的支柱性產(chǎn)業(yè)，成為農(nóng)民增加收入的重要手段。重慶是我國(guó)的柑橘主產(chǎn)區(qū)之一，種植條件優(yōu)越，品種質(zhì)量?jī)?yōu)良，栽培歷史悠久，柑橘產(chǎn)業(yè)在重慶市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中擁有重要地位。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，發(fā)展現(xiàn)代柑橘種植，更是離不開(kāi)金融的支持。農(nóng)民收入較低，僅依靠農(nóng)民自身的儲(chǔ)蓄，難以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，政府財(cái)政的投入也是有限的，因此，相比于城市，農(nóng)村更急切地需要金融的支持。雖然近年來(lái)，政府的一些惠農(nóng)政策在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益不穩(wěn)定的特性，導(dǎo)致眾多金融機(jī)構(gòu)不愿意投資到鄉(xiāng)村地區(qū)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，比如金融服務(wù)模式單一、擔(dān)保體系不全等，嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，用好金融工具，不斷提高農(nóng)村金融的服務(wù)水平，對(duì)于提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)非常重要。重慶市S縣處于重慶市中部，三峽庫(kù)區(qū)的核心地帶，是重慶市的重點(diǎn)柑橘生產(chǎn)基地。2019年，S縣柑橘產(chǎn)量達(dá)到了近36噸，占水果總產(chǎn)量多于85%。而縱觀柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程，金融支持不足是柑橘滯銷的重要因素，同時(shí)，導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展能力不足，產(chǎn)業(yè)化水平低等問(wèn)題。本文選擇S縣柑橘這一特色產(chǎn)品作為切入點(diǎn)，研究金融支持柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題，對(duì)加快重慶柑橘產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，推進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都具有一定的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。二、研究意義（一）理論意義重慶市柑橘產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，不僅有助于提升全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，而且有利于提高全市柑橘的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有利于推進(jìn)重慶市社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要投入大量的資本，而金融是推動(dòng)其發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。目前?guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)有了較為系統(tǒng)的研究，但是對(duì)于重慶S縣地區(qū)，柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融支持相結(jié)合的互助機(jī)制還未引起足夠重視，尤其是農(nóng)村金融的不完善性導(dǎo)致金融支持力度不足。因此，本文從金融資本對(duì)S縣柑橘產(chǎn)業(yè)提供的支持進(jìn)行研究，有助于豐富和完善金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展理論。（二）現(xiàn)實(shí)意義對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)的金融支持問(wèn)題進(jìn)行研究，首先要解決橘農(nóng)的融資現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段，重慶市的柑橘產(chǎn)業(yè)已具有一定規(guī)模，但是與國(guó)內(nèi)外先進(jìn)地區(qū)相比還有很大的差距，其水平依然處于初步階段。本文以重慶市柑橘產(chǎn)業(yè)的金融支持為研究對(duì)象，通過(guò)研究當(dāng)前重慶市金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展得現(xiàn)狀，分析其中存在的問(wèn)題，提出對(duì)策建議，這為重慶市金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一定的指導(dǎo)意義和現(xiàn)實(shí)意義。第二節(jié)國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究綜述一、國(guó)外研究狀況對(duì)于國(guó)外學(xué)者的研究，通過(guò)整理發(fā)現(xiàn)，由于社會(huì)形態(tài)的不同，他們對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)的金融支持研究較少，主要從農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融支持研究?jī)蓚€(gè)方面來(lái)進(jìn)行討論。（一）農(nóng)村金融的相關(guān)研究GudeyJG(2017)在研究農(nóng)村金融時(shí)，提出要更好地發(fā)展農(nóng)村金融，需要通過(guò)農(nóng)村金融市場(chǎng)與政府相結(jié)合的方式，提出相應(yīng)的政策支持。并且在研究中強(qiáng)調(diào)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的特性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的供給不足[1]。BrianC(2016)提出，要使農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的循環(huán)，就需要通過(guò)技術(shù)的改革、制度的創(chuàng)新，要堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)，合理配置農(nóng)村資源[2]。PaulG(2016)認(rèn)為，農(nóng)村金融的發(fā)展可以通過(guò)合作金融組織來(lái)實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村合作金融可以有效的防止金融資源流出，減少農(nóng)村金融融資的成本，有效抵御農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[3]。KingRG(2015)針對(duì)農(nóng)村金融存在的功能模糊、不穩(wěn)定、適應(yīng)能力差等問(wèn)題，可以通過(guò)深化改革金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新農(nóng)村金融主體、規(guī)范農(nóng)村金融秩序，從而推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展[4]。LevineR(2016)認(rèn)為，農(nóng)村金融的發(fā)展需要良好的環(huán)境，可以通過(guò)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，完善農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的制度[5]。ChinMS(2017)也提出，良好的金融環(huán)境可以更好的促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展，需要提高正規(guī)金融的效率，還需要農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新和科學(xué)的管理[6]。（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融支持相關(guān)研究MuhammadShahbaz等(2011)對(duì)巴基斯坦1977年-2011年間的農(nóng)業(yè)部門(mén)使用資本、發(fā)放農(nóng)戶貸款額、農(nóng)村勞動(dòng)力數(shù)量等數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證分析得出，金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)的增長(zhǎng)有積極效應(yīng)，金融發(fā)展和農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)之間具有雙向因果關(guān)系，農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)金融支持，改善金融部門(mén)效率可以刺激農(nóng)業(yè)發(fā)展[7]。MarkusEberhardt等(2016)對(duì)西方國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融支持做了詳細(xì)研究，指出在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中金融供給起到了很大的作用，并且促進(jìn)了農(nóng)村資本市場(chǎng)的發(fā)展[8]。FranciscoAscui（2019）指出，農(nóng)業(yè)對(duì)自然資本有著至關(guān)重要的影響和依賴性，因此農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)向農(nóng)民提供貸款而面臨著自然資本信貸風(fēng)險(xiǎn)[9]。二、國(guó)內(nèi)研究狀況（一）柑橘產(chǎn)業(yè)的相關(guān)研究對(duì)于柑橘產(chǎn)業(yè)的研究中，張小林等（2019）在研究中指出，柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展管理必須以品種改良、增值增效為核心，加快推進(jìn)柑橘標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、企業(yè)化管理、一體化經(jīng)營(yíng)[10]。嚴(yán)丹（2019）研究得出，柑橘種植與農(nóng)村恩格爾系數(shù)呈負(fù)相關(guān)，柑橘對(duì)當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平的提高起到了重要作用，通過(guò)核算食品、交通和通訊、居住、家庭設(shè)備用品的相關(guān)性得出，柑橘種植改善了農(nóng)民生活條件[11]。盧玉環(huán)、李平紅(2020)研究發(fā)現(xiàn)，柑橘產(chǎn)業(yè)扶貧還存在黃龍病危害、專業(yè)化組織化程度低、貧困戶自我發(fā)展力差等問(wèn)題，需要社會(huì)各界重點(diǎn)考慮和解決[12]。袁延文(2021)認(rèn)為，要做好柑橘黃龍病防控，需要發(fā)揮政府的行政推動(dòng)和財(cái)政支持的作用[13]。唐以林等(2020)通過(guò)對(duì)南充市晚熟柑桔的產(chǎn)業(yè)研究得出，柑桔發(fā)展需要組織保障、政策保障、資金保障和技術(shù)保障，并強(qiáng)調(diào)了需要配套上億元財(cái)政資金，專項(xiàng)用于南充“中國(guó)晚熟柑桔之鄉(xiāng)”的建設(shè)[14]。（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融支持相關(guān)研究劉開(kāi)華(2019)指出，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)興旺的新農(nóng)村離不開(kāi)農(nóng)村金融的大力支持，建立多元化與多層次的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)成為鄉(xiāng)村振興的重要抓手[15]。而何廣文和何婧(2019)指出，產(chǎn)業(yè)興旺是解決農(nóng)村問(wèn)題的前提，而強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)，重點(diǎn)應(yīng)該是基于產(chǎn)業(yè)興旺的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融服務(wù)[16]。孫?。?012）認(rèn)為，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持，主要政策建議是：降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，改善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，以政府為主導(dǎo)給予資金的供給雙方稅收補(bǔ)貼[17]。姜春（2014）以文登市為例，探究文登市各個(gè)縣域金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要現(xiàn)狀，認(rèn)為提高資金總量和資金效率是解決農(nóng)業(yè)融資困難的主要對(duì)策[18]。徐展峰（2014）認(rèn)為農(nóng)村金融體系要多元化、資金供給要擴(kuò)大、新型農(nóng)業(yè)管理與金融的結(jié)合要加強(qiáng)、農(nóng)村金融信用環(huán)境要優(yōu)化[19]。申蕙（2017）以貴州茶葉為例，認(rèn)為金融支持貴州茶葉需要政府支持，政府的政策指導(dǎo)具有很重要的作用[20]。傅亞玲（2017）認(rèn)為金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的路徑應(yīng)從資本的創(chuàng)新以及物質(zhì)資本的改革開(kāi)始，增加人力資本，積極推動(dòng)金融資本[21]。吳珊珊（2017）以湖北省為例，探究金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀存在的問(wèn)題，提出多元化發(fā)展農(nóng)村金融體系，加大農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式[22]。鄧天佐（2018）從農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略角度提出生態(tài)農(nóng)業(yè)平臺(tái)模式與多樣化的融資模式進(jìn)行結(jié)合，在此結(jié)合中金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)起著重要的橋梁作用，對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體提供更好的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展[23]。雷蕾（2020）通過(guò)以對(duì)張掖市農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持研究得出，要促進(jìn)張掖市金融支持農(nóng)業(yè)，就需要加大政府的支農(nóng)力度，完善金融支持體系，積極拓寬融資渠道，提升金融服務(wù)水平[24]。三、文獻(xiàn)述評(píng)在上述研究中，專家和學(xué)者們針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持問(wèn)題就進(jìn)行了深入系統(tǒng)的研究。他們普遍認(rèn)為，金融體系的健全程度會(huì)大大影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融是金融體系中重要的組成部分，要促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，就必須改變農(nóng)村的資源配置不協(xié)調(diào)，農(nóng)民貸款難和金融機(jī)構(gòu)難貸款的局面。目前，主要措施為加強(qiáng)政府的政策指導(dǎo)，完善金融信用、抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)果農(nóng)企業(yè)的自身建設(shè)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金供給規(guī)模，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)利益最大化。第三節(jié)研究方法1.文獻(xiàn)研究法本文通過(guò)查閱大量的國(guó)內(nèi)外學(xué)者在金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)的文獻(xiàn)和理論成果，了解該主題的研究現(xiàn)狀，歸納并總結(jié)相關(guān)文獻(xiàn)的理論研究成果，為論文寫(xiě)作提供基礎(chǔ)的理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支撐。2.實(shí)證研究法本文在創(chuàng)作前期，通過(guò)實(shí)地調(diào)研的方式走訪了一定數(shù)量的企業(yè)，搜集了許多關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一手資料，對(duì)農(nóng)村金融支持有了更加直觀的體驗(yàn)，為實(shí)證研究提供了數(shù)據(jù)支持。3.比較分析法本文通過(guò)對(duì)比分析國(guó)內(nèi)外金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展工作理論和經(jīng)驗(yàn)，找出了國(guó)家之間、不同地區(qū)之間金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的差異和共同點(diǎn)。4.定性分析法本文通過(guò)對(duì)S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持進(jìn)行定性分析，得出了S縣柑橘產(chǎn)業(yè)的金融支持在發(fā)展過(guò)程中的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題。第四節(jié)創(chuàng)新點(diǎn)與不足之處一、本文研究的創(chuàng)新點(diǎn)現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展研究和對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)的研究都比較多，但是對(duì)于柑橘產(chǎn)業(yè)的金融支持研究卻很少。柑橘產(chǎn)業(yè)是S縣的特色產(chǎn)業(yè)和支柱性產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展中需要大量的資金支持。再加上柑橘產(chǎn)業(yè)有自身的特性和規(guī)律，金融需要對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有針對(duì)性的支持。同時(shí)，本文著重從柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系主體出發(fā)，全面分析S縣柑橘產(chǎn)業(yè)的金融支持所存在的問(wèn)題，進(jìn)一步探尋適合S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的道路，彌補(bǔ)了前人研究的空白，這也是本文的創(chuàng)新之處。二、研究中存在的不足之處1.由于數(shù)據(jù)的缺乏和理論及研究水平的局限性，不能對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行全面的理解和掌握。由于關(guān)于柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持的文獻(xiàn)很少，影響了對(duì)該課題的深入研究。2.通過(guò)對(duì)柑橘企業(yè)的隨機(jī)調(diào)查，只能作為S縣柑橘企業(yè)的代表，具有一定的局限性。它不能完全反映整個(gè)群體的情況，這會(huì)使本文的結(jié)論存在一定的偏差。

第二章基本概念和理論基礎(chǔ)第一節(jié)基本概念界定一、柑橘產(chǎn)業(yè)柑橘，是世界三大水果之一，也是S縣地區(qū)最重要的經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物之一。S縣有中國(guó)柑橘城的美譽(yù)，地處暖濕亞熱帶東南季風(fēng)氣候區(qū)，溫?zé)岷疀?，四季分明，雨量充沛，日照充足，非常適合柑橘的生長(zhǎng)，所產(chǎn)柑橘顏色鮮艷，果形美觀，汁化多渣。圖2-1-1產(chǎn)業(yè)關(guān)系圖現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不再局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門(mén)，而是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上擴(kuò)張到了第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。特色農(nóng)業(yè)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要組成部分（如圖2-1-1），其主要特點(diǎn)在于，既保留了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的組織結(jié)構(gòu)，又考慮了諸多環(huán)境因素。柑橘產(chǎn)業(yè)作為特色農(nóng)業(yè)的一個(gè)分支，在本文中，柑橘產(chǎn)業(yè)是指隨著柑橘種植規(guī)模不斷擴(kuò)大，把與柑橘產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政府、金融機(jī)構(gòu)和柑橘企業(yè)不斷聚集在一起，聯(lián)系成為一個(gè)柑橘產(chǎn)業(yè)集群。二、柑橘產(chǎn)業(yè)構(gòu)成柑橘的大規(guī)模種植，帶動(dòng)了柑橘及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，柑橘產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為包含三次產(chǎn)業(yè)的綜合性產(chǎn)業(yè)，是S縣的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一。產(chǎn)業(yè)是指經(jīng)營(yíng)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)范圍根據(jù)某一產(chǎn)品，由利益聯(lián)結(jié)起來(lái)、彼此分工協(xié)作的各個(gè)相關(guān)行業(yè)所組成的業(yè)態(tài)總稱，并且產(chǎn)品在構(gòu)成業(yè)態(tài)的行業(yè)內(nèi)部可以完成循環(huán)。從產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)來(lái)看，柑橘產(chǎn)業(yè)包含柑橘種植業(yè)、柑橘產(chǎn)品加工業(yè)和其他的相關(guān)服務(wù)等產(chǎn)業(yè)。從產(chǎn)業(yè)構(gòu)成來(lái)看，按照三次產(chǎn)業(yè)劃分法，它橫跨第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的整個(gè)層面。三、金融支持金融支持泛指金融資金對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐、扶持作用，并不是一個(gè)學(xué)術(shù)上的定義。理論界認(rèn)為，金融支持是以政府制定的目標(biāo)為依據(jù)來(lái)運(yùn)行的信貸政策或貨幣政策，金融資源對(duì)行業(yè)發(fā)展源于政府力量而不是市場(chǎng)的力量。而實(shí)際上，經(jīng)濟(jì)資源的配置離不開(kāi)及金融資源的推動(dòng)和優(yōu)化作用，這一過(guò)程不僅可以通過(guò)政府引導(dǎo)，同時(shí)也是市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的產(chǎn)物。本文中的金融支持是指與S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)聯(lián)，并有助于其發(fā)展的所有金融活動(dòng)，是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在政府部門(mén)的宏觀調(diào)控下，滿足柑橘產(chǎn)業(yè)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)柑橘產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)共同發(fā)展的過(guò)程。四、金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，包括財(cái)政稅收支持、銀行貸款、招商引資、民間融資和自我積累等。稅收支持，即政府利用財(cái)政預(yù)算資金，以項(xiàng)目資金的方式對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入資金，引導(dǎo)銀行資金、社會(huì)資金投向政府鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方向上。銀行貸款，是通過(guò)銀行向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)去投放貸款。招商引資，是指涉農(nóng)龍頭企業(yè)通過(guò)引入外部資本，從而擴(kuò)大規(guī)模，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。民間融資，即是指資金借貸的雙方通過(guò)私立貸款合同而進(jìn)行的資金借貸活動(dòng)。本文中的金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，是指政府、金融機(jī)構(gòu)以及投資主體在國(guó)家宏觀調(diào)控和嚴(yán)格監(jiān)督下，發(fā)揮政府調(diào)控和市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供各種資金。通過(guò)直接或間接分配金融資源，來(lái)最大限度地滿足發(fā)展農(nóng)業(yè)的金融需求。第二節(jié)理論基礎(chǔ)一、產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論是研究產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中存在的發(fā)展規(guī)律、發(fā)展政策、產(chǎn)業(yè)資源配置和制約產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期的因素等問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，主要指一個(gè)產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)生、成長(zhǎng)、擴(kuò)張和衰落的各個(gè)階段具有不同的特征和環(huán)境。這需要有關(guān)部門(mén)根據(jù)不同階段的特征和發(fā)展規(guī)律，采取不同的產(chǎn)業(yè)政策措施和發(fā)展戰(zhàn)略。同一行業(yè)在不同的發(fā)展階段有不同的發(fā)展規(guī)律和特征，同時(shí)同一發(fā)展階段的不同行業(yè)也有不同的發(fā)展規(guī)律和特點(diǎn)。因此，只有不斷深入地研究不同產(chǎn)業(yè)不同階段的發(fā)展規(guī)律、政策、制約發(fā)展的因素等問(wèn)題，才能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。二、金融抑制與金融深化理論金融抑制這一名詞是麥金農(nóng)和肖在對(duì)于發(fā)展中國(guó)家的研究中提出的，金融抑制，是指“揭示發(fā)展中國(guó)家金融業(yè)因抑制而不能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的現(xiàn)象”。羅納德·麥金農(nóng)認(rèn)為，幾乎所有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)都集中在國(guó)有企業(yè)、跨國(guó)公司、上市公司等領(lǐng)域，而農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)卻很少，大多只存不貸，這些金融機(jī)構(gòu)逐漸成為了國(guó)家和大企業(yè)的融資工具，而其他產(chǎn)業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)只能從非正規(guī)金融部門(mén)來(lái)滿足自己的金融需求。此現(xiàn)象主要表現(xiàn)在政府對(duì)金融領(lǐng)域的干預(yù)過(guò)多而造成的金融抑制。愛(ài)德華·肖認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)和金融可以相互制約和相互促進(jìn)，為了經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上應(yīng)有的作用，必須要用“金融深化”來(lái)代替“金融抑制”。其具體做法主要為：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化金融工具；國(guó)家在減少對(duì)金融市場(chǎng)干預(yù)的同時(shí)應(yīng)制定相關(guān)政策來(lái)規(guī)范金融市場(chǎng)，完善金融市場(chǎng)機(jī)制，使得金融市場(chǎng)的資源能得到最優(yōu)化配置。

第三章S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀第一節(jié)S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀柑橘是中國(guó)第一大水果，全國(guó)各地均有栽種，柑橘在我國(guó)眾多地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)的發(fā)展起著重要作用。中國(guó)的柑橘產(chǎn)量和消費(fèi)量都是世界第一。中國(guó)栽種柑橘已有四千多年的歷史。S縣位于三峽庫(kù)區(qū)的核心地帶，處于長(zhǎng)江沿線城鎮(zhèn)發(fā)展線上，擁有優(yōu)越的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，屬于亞熱帶東南季風(fēng)區(qū)山地氣候，具有溫?zé)岷疀?、四季分明、雨水充沛、日照充足的特點(diǎn)，非常適合柑橘的生長(zhǎng)。S縣轄29個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，鄉(xiāng)村人口69.7萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)從業(yè)人員約37.1萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的53.2%。柑橘產(chǎn)業(yè)是S縣的支柱產(chǎn)業(yè)之一，也是農(nóng)民脫貧致富的重要途徑。據(jù)縣志（2010版）記載，1988年，全縣水果產(chǎn)量達(dá)6125噸，其中柑橘4315.3噸，此時(shí)的柑橘已經(jīng)成為全縣水果的主要品種。2017年至今，由于國(guó)家級(jí)田園綜合體的建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施水平大大提高，已有60多個(gè)柑橘種植業(yè)主前來(lái)流轉(zhuǎn)集體土地，打造柑橘高產(chǎn)果園，目前流轉(zhuǎn)面積達(dá)到1.6萬(wàn)畝。本文中S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀由柑橘種植業(yè)（第一產(chǎn)業(yè)）、柑橘加工業(yè)（第二產(chǎn)業(yè)）和柑橘旅游業(yè)（第三產(chǎn)業(yè)）三個(gè)方面分別進(jìn)行研究。一、柑橘種植業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀表3-1-1綜合反映了2011-2020年以來(lái)，S縣柑橘生產(chǎn)面積、生產(chǎn)產(chǎn)量和綜合產(chǎn)值。表3-1-1近十年S縣柑橘總面積、產(chǎn)量和綜合產(chǎn)值年份總面積（萬(wàn)畝）產(chǎn)量（萬(wàn)噸）綜合產(chǎn)值（億元）201127.117.4910.28201231.219.9013.62201335.123.8114.90201435.325.4217.39201535.328.5321.56201635.331.4727.06201735.331.8929.00201835.533.8032.71201935.635.9836.04202035.837.8037.75數(shù)據(jù)來(lái)源：S縣人民政府從表中可以看出，從2011到2020年從柑橘生產(chǎn)產(chǎn)量和綜合產(chǎn)值逐年上升，二、柑橘加工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀近十年，S縣柑橘產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步增長(zhǎng)，截至2020年，S縣已建成37.75萬(wàn)畝的高標(biāo)準(zhǔn)果園基地，建成鮮果處理、濃縮汁、鮮冷果汁8條生產(chǎn)線，年加工能力有20多萬(wàn)噸，是亞洲最重要的鮮冷果汁（NFC）生產(chǎn)基地。2019年11月，S縣柑橘成功上榜中國(guó)農(nóng)業(yè)品牌目錄。目前，全縣共有加工企業(yè)數(shù)量13家，其中有派森百、鮮果集NFC橙汁加工企業(yè)2家，有春墾農(nóng)業(yè)等11家鮮果處理線。三、柑橘旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀S縣的柑橘旅游業(yè)發(fā)展起步較晚，S縣自2017年開(kāi)始實(shí)施“三峽橘鄉(xiāng)”首批國(guó)家級(jí)田園綜合體項(xiàng)目，到2020年，分別在新立鎮(zhèn)建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田1.9萬(wàn)畝，雙桂鎮(zhèn)建設(shè)0.9萬(wàn)畝，使項(xiàng)目區(qū)土地集中，灌溉、交通條件得到極大改善，為柑橘產(chǎn)業(yè)提供重要發(fā)展支撐。2019年，“三峽橘鄉(xiāng)”田園綜合體共接待游客50萬(wàn)人次，實(shí)現(xiàn)旅游收入4000多萬(wàn)元。第二節(jié)S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀根據(jù)金融支持的定義，本文研究柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀將從銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信用擔(dān)保公司和財(cái)政稅收四個(gè)方面進(jìn)行，金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系如圖3-2-1所示：金融支持柑橘金融支持柑橘產(chǎn)業(yè)體系圖3-2-1金融支持柑橘產(chǎn)業(yè)體系金融支持柑橘產(chǎn)業(yè)體系里，金融機(jī)構(gòu)和政府是資金的供給方，柑橘經(jīng)營(yíng)主體是資金的需求方。當(dāng)前，S縣柑橘產(chǎn)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，需要商業(yè)銀行的信貸資金支持，但是由于農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)成本高、不確定性大、風(fēng)險(xiǎn)大等劣勢(shì)，商業(yè)銀行不愿意大量開(kāi)展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，因此需要政府的政策引導(dǎo)。政府又可以通過(guò)財(cái)政稅收在一定程度上緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求問(wèn)題，因此政府和金融機(jī)構(gòu)相輔相成，共同作用，促進(jìn)金融支持柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?；谘芯糠秶南拗?，本文在研究時(shí)，僅研究金融機(jī)構(gòu)中的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；政府僅討論財(cái)政稅收方面；柑橘經(jīng)營(yíng)主體僅考慮柑橘企業(yè)。一、S縣財(cái)政稅收的支持狀況政府直接提供支持的財(cái)稅政策，是政府財(cái)政部門(mén)通過(guò)了解目前柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并深入分析柑橘企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體在產(chǎn)業(yè)發(fā)展各階段中遇到的問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，財(cái)政部門(mén)為滿足柑橘企業(yè)的資金需求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過(guò)支農(nóng)資金的整合試點(diǎn)，制定關(guān)于發(fā)展柑橘產(chǎn)業(yè)的財(cái)政稅收政策，同時(shí)要爭(zhēng)取國(guó)家財(cái)政部的支持，直接為S縣柑橘產(chǎn)業(yè)提供財(cái)政資金的支持。S縣政府投入專項(xiàng)資金，用于柑橘新品種的研發(fā)、樹(shù)苗的培育和標(biāo)準(zhǔn)化種植等方面的研究，來(lái)實(shí)現(xiàn)柑橘產(chǎn)量和規(guī)模的增加，促進(jìn)柑橘產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。至2019年，S縣公共預(yù)算支出662571萬(wàn)元，用于農(nóng)林水事務(wù)的有101312萬(wàn)元，大概占比15.3%。

二、S縣銀行業(yè)的金融支持現(xiàn)狀2020年末，S縣金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額316.31億元，比上年末增長(zhǎng)11.1%。重慶市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額4.27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.1%。重慶市涉農(nóng)貸款余額約為5726萬(wàn)億元。本文根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性，以重慶三峽銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行和重慶銀行為代表，進(jìn)行研究，同時(shí)因?yàn)椴杉瘮?shù)據(jù)的局限性，本文采用的是重慶市的涉農(nóng)貸款余額數(shù)據(jù)，也具有一定的覆蓋性和代表性。1.重慶三峽銀行重慶三峽銀行成立于2008年，是重慶市市屬國(guó)有重點(diǎn)企業(yè)。截至2019年末，重慶三峽銀行注冊(cè)資本55.74億元，資產(chǎn)總額2083.85億元、各項(xiàng)存款余額1444.01億元、各項(xiàng)貸款余額1011.30億元；員工2200余人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)86個(gè)，覆蓋重慶市所有區(qū)縣；在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的“2019年中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)”榜單中，名列第82位。截至2019年期末，涉農(nóng)貸款余額為136.97億元，較年初增加22.89億元，增長(zhǎng)20.1%。為了認(rèn)真做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，積極助力鄉(xiāng)村振興，一是推進(jìn)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新。持續(xù)開(kāi)展“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范疇，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。探索與保險(xiǎn)公司、期貨公司的合作，通過(guò)保證保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等研發(fā)信貸產(chǎn)品，提升信貸投放能力。二是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)力度。依托“鏈e貸”等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度，借助農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用，延伸“三農(nóng)”金融服務(wù)觸角；加強(qiáng)與涉農(nóng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，擴(kuò)大“富農(nóng)貸”覆蓋區(qū)域，提升普惠性涉農(nóng)貸款的投放力度積極運(yùn)用“富民貸”“小額抵押貸”等拳頭產(chǎn)品，積極為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融服務(wù)。三是深化“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)合作。同國(guó)開(kāi)行開(kāi)展轉(zhuǎn)貸款合作，由“扶貧”擴(kuò)大至“普惠”，在全市首先落地“扶貧轉(zhuǎn)貸款”業(yè)務(wù)；推進(jìn)與市供銷社等部門(mén)的合作，帶動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)下沉，滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社居民的金融服務(wù)需求；依托信息進(jìn)村入戶工程，與農(nóng)業(yè)科技公司共同打造農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈系統(tǒng)，為農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)供銷提供數(shù)據(jù)化服務(wù)和信息溯源，提升農(nóng)業(yè)企業(yè)資金運(yùn)用效率。2.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行重慶農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道、便民服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“五位一體”的“三農(nóng)”服務(wù)渠道，同時(shí)與區(qū)縣供銷社融合，共同打造“三社”融合發(fā)展示范點(diǎn)，依托農(nóng)民合作社服務(wù)中心、基層社、農(nóng)村綜合服務(wù)社等，設(shè)立金融服務(wù)站，布設(shè)便民服務(wù)機(jī)具，共享網(wǎng)點(diǎn)渠道資源，提高農(nóng)村金融覆蓋率。截至2020年9月末，重慶農(nóng)商行下轄6家分行、35家支行，共1768個(gè)分支機(jī)構(gòu)，并發(fā)起設(shè)立1家理財(cái)子公司、1家金融租賃公司、12家村鎮(zhèn)銀行，從業(yè)人員1.5萬(wàn)余人。。同時(shí)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展總方針，進(jìn)一步完善服務(wù)“三農(nóng)”體制機(jī)制，制定專項(xiàng)考核激勵(lì)政策、創(chuàng)新三農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)制度流程、加強(qiáng)金融設(shè)施建設(shè)、加大涉農(nóng)信貸投放等，支持深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，支持解決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，全力助推“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展。截至2021年2月末，農(nóng)商行支持“三農(nóng)”的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量為1463個(gè)，涉農(nóng)貸款余額1718億元，支持農(nóng)戶貸款83.7戶、956億元。3.重慶銀行重慶銀行成立于1996年，是西部和長(zhǎng)江上游地區(qū)成立最早的地方性股份制商業(yè)銀行。按照市政府制定的“龍蝦三吃”發(fā)展戰(zhàn)略，2013年11月6日在港交所成功掛牌上市，成為全國(guó)146家城商行中首家在港交所主板成功上市的內(nèi)地城商行。截至2019年末，重慶銀行涉農(nóng)貸款余額310.13億元，較年初增長(zhǎng)25.33億元；普惠型涉農(nóng)貸款余額76.91億元，較年初增長(zhǎng)13.94億元。支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。推動(dòng)“新六產(chǎn)·助農(nóng)貸”擴(kuò)面增量，助推基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)與二、三產(chǎn)業(yè)交叉融合的田園綜合體、農(nóng)旅綜合體、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。運(yùn)用“路保貸”系列產(chǎn)品，助力“村村通”“扶貧公路”等交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。運(yùn)用“助旅貸”等產(chǎn)品，助力農(nóng)業(yè)與旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)深度融合。支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，助力農(nóng)村“三變”改革。運(yùn)用“兩權(quán)抵押貸”等產(chǎn)品，支持農(nóng)民以土地入股等形式與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)共同發(fā)展，促進(jìn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)結(jié)合。優(yōu)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。運(yùn)用“小水電貸”“三農(nóng)誠(chéng)信貸”“美麗鄉(xiāng)村誠(chéng)信貸”等一批符合鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征、脫貧攻堅(jiān)帶動(dòng)作用明顯的產(chǎn)品模式，支持農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、新型農(nóng)業(yè)企業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。加強(qiáng)金融資源傾斜力度，支持生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展。聚焦生豬生產(chǎn)穩(wěn)定和豬肉保供穩(wěn)價(jià)，支持生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)和中小生豬養(yǎng)殖場(chǎng)發(fā)展，滿足生豬養(yǎng)殖企業(yè)豬場(chǎng)建設(shè)和擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求。三、S縣保險(xiǎn)業(yè)的金融支持概況保險(xiǎn)業(yè)為廣大人民群眾的生命以及財(cái)產(chǎn)安全提供保障，以提升人們的幸福感和滿足感，在柑橘產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中也起到了非常重要的作用。保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)推廣特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少了各種自然災(zāi)害對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響。2019年，S縣在全縣18個(gè)柑橘基地鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了協(xié)保員制度，協(xié)助保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完成柑橘種植保險(xiǎn)20萬(wàn)畝，基本實(shí)現(xiàn)了全縣柑橘基地規(guī)模果園實(shí)行應(yīng)保盡保，增強(qiáng)了柑橘產(chǎn)業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。2020年S縣全年保費(fèi)收入12.68億元，比上年增長(zhǎng)6.4%。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2020年S縣新立鎮(zhèn)對(duì)部分購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)，協(xié)助其辦理保險(xiǎn)理賠，降低損失。2020年，已經(jīng)為三家柑橘企業(yè)申請(qǐng)了理賠，預(yù)計(jì)獲賠近50萬(wàn)元。四、S縣信用擔(dān)保的支持概況S縣中小企業(yè)信用擔(dān)保公司為柑橘企業(yè)擔(dān)保貸款，對(duì)中小微企業(yè)提供資金支持，針對(duì)不同情況的企業(yè)進(jìn)行分類，對(duì)不同需求，提供不同類型的擔(dān)保服務(wù)。對(duì)于還款意愿強(qiáng)，信用記錄良好的小微企業(yè)，存在融資困難問(wèn)題，提高其貸款擔(dān)保的承受能力，幫助其申請(qǐng)貸款；對(duì)于有發(fā)展前景和迫切需要流動(dòng)資金的中小企業(yè)，通過(guò)與貸款銀行進(jìn)行一定的協(xié)調(diào)，以確保他們?cè)谶€款后獲得貸款；如果還款方面存在一定困難，幫助爭(zhēng)取推遲還款；如果協(xié)調(diào)后仍然難以從銀行貸款，擔(dān)保公司將通過(guò)與融資投資協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)解決中小企業(yè)的短期資金需求。加強(qiáng)擔(dān)保服務(wù)創(chuàng)新力度。實(shí)行林權(quán)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、商標(biāo)質(zhì)押和個(gè)人信用擔(dān)保等多種擔(dān)保方式的有效組合，滿足企業(yè)的資金需求。2015年8月，S縣政府與重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司簽訂《農(nóng)業(yè)項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款合作協(xié)議》，為適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)。以“農(nóng)擔(dān)貸”為例，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，縣政府與市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司建立了1827萬(wàn)元的擔(dān)保貸款融資風(fēng)險(xiǎn)保證金，代償比例1：1。單戶額度最高300萬(wàn)元，既可支持涉農(nóng)小微企業(yè)、專業(yè)合作社，也可支持種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)。同時(shí)，貸款實(shí)行一次調(diào)查、一次審查、一次審批，可得性和時(shí)效性明顯提高。此外，2015年9月，S縣在重慶市率先創(chuàng)立“助農(nóng)貸”農(nóng)業(yè)融資模式——S縣縣政府與銀行簽訂《“助農(nóng)貸”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，并建立500萬(wàn)元的“助農(nóng)貸”風(fēng)險(xiǎn)保證金，代償比例8:2。該產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)銀政共同審批放貸，并實(shí)行優(yōu)惠利率政策，貸款額度最高可達(dá)300萬(wàn)元。至今，S縣已累計(jì)發(fā)放“助農(nóng)貸”5160萬(wàn)元，實(shí)施“助農(nóng)貸”項(xiàng)目41個(gè),貸款余額4090萬(wàn)元。第四章S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持實(shí)地訪談第一節(jié)訪談問(wèn)卷設(shè)計(jì)S縣的柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展，已有20多年的規(guī)模栽培歷史，取得了一定的成效，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)脫貧，成為了S縣的又一大特色。本文在研究政府、金融機(jī)構(gòu)自身和市場(chǎng)環(huán)境的同時(shí)，尤其需要關(guān)注的是參與柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中小微企業(yè)，因此本研究將采取訪談的方式，對(duì)S縣的13家全部柑橘企業(yè)展開(kāi)調(diào)查，從企業(yè)的角度來(lái)了解金融需求狀況和金融支持S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況。值得說(shuō)明的是，本次調(diào)查之所以不用果農(nóng)作為研究對(duì)象，是因?yàn)镾縣柑橘產(chǎn)業(yè)本身的特殊性，個(gè)人獨(dú)立從事柑橘種植的農(nóng)戶極少，幾乎都是企業(yè)進(jìn)行規(guī)模化的承包種植，因此有關(guān)果農(nóng)的數(shù)據(jù)極少，筆者認(rèn)為對(duì)本論文無(wú)太大參考意義。為了達(dá)到訪談的目的，本文為了了解柑橘企業(yè)的資金運(yùn)行情況、資金獲得渠道、在貸款時(shí)遇到的問(wèn)題、貸款的具體流向、保險(xiǎn)的購(gòu)買情況等，同時(shí)了解企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和政府的意見(jiàn)建議，特設(shè)計(jì)此訪談問(wèn)卷，詳情見(jiàn)附錄。本章主要討論柑橘企業(yè)的金融支持的獲得情況和金融支持效果，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持情況，為后文的問(wèn)題研究提供數(shù)據(jù)支撐。第二節(jié)訪談數(shù)據(jù)整理對(duì)S縣13家全部柑橘企業(yè)進(jìn)行調(diào)查訪談，了解柑橘企業(yè)的金融需求狀況和金融支持狀況。一、金融支持覆蓋面（一）柑橘企業(yè)貸款的滿足度從表4-2-1來(lái)看，柑橘企業(yè)都有不同的貸款需求，并且實(shí)際得到的貸款和需要的貸款相比都較少，只有1家認(rèn)為實(shí)際需求與所需的貸款相符，有21.43%的企業(yè)的貸款滿足度都在30%以下，而有35.71%的企業(yè)認(rèn)為貸款滿足率在30%-59%之間，有21.43%的企業(yè)認(rèn)為滿足率在60%-79%，而滿足率在80%-99%的只有14.38的企業(yè)。從比例來(lái)看，大部分的柑橘企業(yè)對(duì)所得到的貸款并不滿足。表4-2-1樣本柑橘企業(yè)貸款滿足度貸款滿足度（%）數(shù)量比例（%）30以下323.0730-59430.7660-79323.0780-99215.3810017.69數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)實(shí)際調(diào)查訪談?wù)矶茫ǘ┵J款期限如圖4-2-2，樣本柑橘企業(yè)貸款的期限主要是一年及一年以下，主要滿足短期資金需求，而長(zhǎng)時(shí)間的資金需求3-4年占比只有10％，甚至4年以上的貸款為0。圖4-2-2樣本柑橘企業(yè)貸款期限（三）沒(méi)有獲得貸款的原因由圖4-2-3可以看出，企業(yè)向正規(guī)金融貸款時(shí)，都有較高的要求，在樣本柑橘企業(yè)中有6家沒(méi)有向銀行貸款，其中33.33%的企業(yè)因?yàn)闊o(wú)抵押；33.33%的企業(yè)是因?yàn)樘幱诔跗陔A段，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，面臨較高的淘汰率和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且投資回報(bào)率較低；16.67%的企業(yè)因?yàn)樾枰念~度比能從銀行獲得的貸款額度高出許多，為了獲得大額資金，只能選擇非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款；還有16，67%的企業(yè)是因?yàn)樾庞玫?，?dǎo)致無(wú)法獲得正規(guī)金融貸款。在這6家企業(yè)中，有4家在遇到資金緊缺時(shí)，選擇向親戚好友借款或者有意向向地下錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，以緩解資金壓力。圖4-2-3樣本柑橘企業(yè)沒(méi)有向銀行貸款的原因（四）貸款主要用途由圖4-2-4可見(jiàn)，樣本柑橘產(chǎn)業(yè)貸款用在前期的廠房建設(shè)和機(jī)器設(shè)備中所占比例達(dá)到了45%，企業(yè)前期所需的資金較大，時(shí)間較短。而后期在柑橘生產(chǎn)或原料采購(gòu)、水電費(fèi)、員工工資等日常開(kāi)支中的所需資金是一個(gè)長(zhǎng)期循環(huán)的環(huán)節(jié)，時(shí)間長(zhǎng)，資金需求比前期更大，但是貸款比例比前期都略低。圖4-2-4樣本柑橘企業(yè)貸款主要用途數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)實(shí)際訪談?wù){(diào)查數(shù)據(jù)整理而得二、金融支持效果至2020年，S縣貸款柑橘企業(yè)數(shù)量為增長(zhǎng)趨勢(shì)，由表4-2-5可見(jiàn)，近三年的柑橘貸款企業(yè)雖然超過(guò)了50%，但是增長(zhǎng)的速度還是比較慢。表4-2-5近三年樣本柑橘貸款企業(yè)數(shù)量及比例近三年貸款企業(yè)數(shù)量及比例數(shù)量比例（%）2018年538.462019年753.842020年753.84由表4-2-6可以看出，近三年貸款企業(yè)營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率增加的企業(yè)只有25%，說(shuō)明金融支持的效果并不明顯。表4-2-6近三年樣本柑橘企業(yè)營(yíng)收增長(zhǎng)率增減情況貸款企業(yè)營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率是否增加數(shù)量比例（%）減少225差不多不變337.5增加225數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)實(shí)際調(diào)查訪談數(shù)據(jù)整理而得三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持情況通過(guò)對(duì)13家企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，如表4-2-7所示，有5家企業(yè)在柑橘生產(chǎn)過(guò)程中購(gòu)買了保險(xiǎn)，占比38.46%，但是還有8家企業(yè)沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，比例超過(guò)了60%。表4-2-7企業(yè)購(gòu)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況購(gòu)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況數(shù)量比例（%）購(gòu)買過(guò)538.46沒(méi)有購(gòu)買過(guò)861.54數(shù)據(jù)來(lái)源：實(shí)際訪談?wù)矶迷跊](méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)中，我們通過(guò)調(diào)研來(lái)了解了沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的原因。由圖4-2-8可見(jiàn)，有2家柑橘企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不了解，直接阻斷了柑橘企業(yè)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿；有2家認(rèn)為沒(méi)有必要買保險(xiǎn)，他們覺(jué)得保險(xiǎn)并不能給他們帶來(lái)什么好處；有2家企業(yè)沒(méi)有達(dá)到承保規(guī)模；有1家認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠比較復(fù)雜，要求比較高，錢易進(jìn)難出；有1家認(rèn)為辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手續(xù)比較麻煩。圖4-2-8柑橘企業(yè)沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因數(shù)據(jù)來(lái)源：訪談數(shù)據(jù)整理而得第三節(jié)訪談分析總結(jié)從上述結(jié)果可知，在S縣柑橘發(fā)展過(guò)程中，金融支持起到了非常重要的作用，柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)金融支持，金融機(jī)構(gòu)為柑橘企業(yè)提供了貸款資金，但是從訪談數(shù)據(jù)來(lái)看，目前還是存在很多由于沒(méi)有有效地獲得資金，而阻礙了柑橘企業(yè)發(fā)展的情況。在對(duì)柑橘企業(yè)的訪談?wù){(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，在金融支持覆蓋面方面，企業(yè)的滿足度并不高.金融支持的效果柑橘企業(yè)類型主要是生產(chǎn)企業(yè)和混合企業(yè)，對(duì)于加工企業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)支持很少，柑橘企業(yè)的金融支持覆蓋面不廣。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度方面，S縣主要面臨的災(zāi)害有蟲(chóng)災(zāi)、旱災(zāi)等，這些都會(huì)導(dǎo)致異常落果，影響銷量。但是經(jīng)過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，柑橘產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)支持力度不大，只有38.46%購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)，而不購(gòu)買保險(xiǎn)的企業(yè)中大部分是因?yàn)椴涣私夂蜎](méi)有保險(xiǎn)意識(shí)，這就需要政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，培養(yǎng)柑橘企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)，而保險(xiǎn)公司也要簡(jiǎn)化手續(xù)、制定高效率理賠措施，盡量減少柑橘生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)柑橘企業(yè)更好的發(fā)展。在面對(duì)銀行“貸款難”，柑橘企業(yè)“難貸款”的兩難境界，如何在現(xiàn)有的條件下優(yōu)化建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善信用擔(dān)保機(jī)制，在銀行優(yōu)惠貸款的同時(shí)，增強(qiáng)企業(yè)貸款的意識(shí)，同時(shí)吸引更多有資金需求的企業(yè)，加強(qiáng)柑橘產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。S縣柑橘產(chǎn)業(yè)需要充沛的金融供給的同時(shí)，也需要豐富的資金需求，這樣才能形成有效的長(zhǎng)效機(jī)制，才能更好地促進(jìn)S縣柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

第五章柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持存在的問(wèn)題及成因分析第一節(jié)政府在柑橘產(chǎn)業(yè)金融支持上存在的問(wèn)題及成因分析一、缺乏對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體規(guī)劃政府在柑橘企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間起到一個(gè)橋梁溝通的作用，在金融支持柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展中居于領(lǐng)導(dǎo)統(tǒng)籌的地位。農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，普遍存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)，有大約40％的企業(yè)并沒(méi)有選擇貸款，并且對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的貸款政策都沒(méi)有了解，這也是政府在金融支持上缺乏宣傳，缺少總體的規(guī)劃的體現(xiàn)。當(dāng)他們需要資金時(shí)，由于政府沒(méi)有對(duì)S縣柑橘產(chǎn)業(yè)的金融支持做出總體規(guī)劃，在金融機(jī)構(gòu)和柑橘企業(yè)之間制定出總體發(fā)展的方案，使他們不能和資金供給方進(jìn)行完全的匹配，這就出現(xiàn)了需要資金的貸不到款，有資金的貸不出款的現(xiàn)象。二、對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度不夠金融機(jī)構(gòu)在提供金融支持的時(shí)候，雖然在一定程度上給柑橘企業(yè)提供了資金，促進(jìn)了柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但是在這個(gè)過(guò)程中，通過(guò)調(diào)研和訪談我們發(fā)現(xiàn)：非正式金融并沒(méi)有得到健康的發(fā)展，難以獲得合法地位，某種程度上被列入非法化；商業(yè)銀行是為柑橘產(chǎn)業(yè)提供信貸資金的最蛀牙途徑，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，導(dǎo)致壞賬率居高不下；還滋生出非法集資的現(xiàn)象，嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。這些在一定程度上是因?yàn)檎谋O(jiān)管不到位，沒(méi)有發(fā)揮出政府的職能。第二節(jié)金融機(jī)構(gòu)在柑橘產(chǎn)業(yè)金融支持上存在的問(wèn)題一、金融需求抑制現(xiàn)象S縣農(nóng)村地區(qū)的信用記錄不完善，金融機(jī)構(gòu)要獲得有效信息的成本較高，為了減少銀行的損失，對(duì)壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，柑橘企業(yè)要想從商業(yè)銀行獲得資金，就必須要有足額的抵押物。而大部分的柑橘企業(yè)由于規(guī)模較小，有很多手續(xù)不齊全，或者難以找到合適的擔(dān)保人，導(dǎo)致銀行不能為一些市場(chǎng)前景較好的企業(yè)提供貸款。柑橘企業(yè)的貸款成本較高，也更不會(huì)去主動(dòng)到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。本次調(diào)研訪談發(fā)現(xiàn)，大部分的柑橘企業(yè)在有資金需求時(shí)，有一部分是從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到的貸款，另外沒(méi)有貸款的企業(yè)中，有66%是通過(guò)向親戚好友借款的方式或希望向非正規(guī)規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款來(lái)緩解資金壓力。這說(shuō)明現(xiàn)實(shí)情況中存在關(guān)系型信用對(duì)契約型信用的擠出效應(yīng)，存在金融抑制現(xiàn)象。其原因在于：一方面農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)仍然是吸收存款，放貸門(mén)檻高且缺乏相應(yīng)完善的放貸機(jī)制，難以滿足不斷變化的金融需求，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重；另一方面隨著農(nóng)村金融環(huán)境的變化，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并未相應(yīng)調(diào)整與創(chuàng)新其金融產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)村金融深化力度不夠。二、金融機(jī)構(gòu)信貸方式落后現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)雖然在對(duì)柑橘企業(yè)的信貸扶持中進(jìn)行努力創(chuàng)新，但是依然無(wú)法很好的滿足多樣化的貸款需求。首先，柑橘企業(yè)有些貸款時(shí)間比較長(zhǎng)，由于柑橘本身的生長(zhǎng)周期限制，一般要到三到五年才會(huì)結(jié)果。很多柑橘企業(yè)在收到短期貸款之后，才開(kāi)始進(jìn)行種植，在經(jīng)濟(jì)效益還沒(méi)得到匯報(bào)的情況下，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行貸款回收，需要的貸款期限與金融機(jī)構(gòu)確定的貸款期限不匹配，這種貸款可能會(huì)增加種植企業(yè)的還款壓力，有些種植戶甚至?xí)x擇民間高利貸來(lái)緩解資金壓力，從而增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，柑橘產(chǎn)業(yè)貸款的額度問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)一般能夠提供的貸款額度都低于企業(yè)需要的貸款數(shù)量，因此金融貸款需求缺口較大，農(nóng)村地區(qū)的金融體系運(yùn)行效率較低，限制了柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。S縣的金融支持也存在地理位置的差異。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于離城區(qū)更近的企業(yè)貸款力度大于偏遠(yuǎn)地區(qū)。因?yàn)榫嚯x較近的企業(yè)，交通相對(duì)比較發(fā)達(dá)，企業(yè)規(guī)模也相對(duì)較大，體制更加完善，生產(chǎn)方式更加先進(jìn)，銷售量也會(huì)更大。因此金融機(jī)構(gòu)會(huì)放寬對(duì)于這些距離較近的企業(yè)的貸款條件，這對(duì)于距離城區(qū)較遠(yuǎn)的企業(yè)是很不公平的，阻礙了柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺失對(duì)于柑橘的生產(chǎn)，由于柑橘生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，投資回報(bào)率低，受自然條件局限大，難以有效控制道德風(fēng)險(xiǎn)，且防災(zāi)、防疫工作的措施不足，都是影響柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素。因此需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有61.54%的企業(yè)沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也存在缺失的現(xiàn)象。對(duì)于柑橘企業(yè)，有一半的企業(yè)沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)或者不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；12.5%的企業(yè)覺(jué)得辦理手續(xù)很麻煩和認(rèn)為理賠復(fù)雜；也有25%的企業(yè)暫時(shí)還未達(dá)到承保規(guī)模。對(duì)于保險(xiǎn)公司，由于中小型柑橘企業(yè)難以達(dá)到投保標(biāo)準(zhǔn)，失去了保險(xiǎn)機(jī)會(huì)。另外，此類保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)往往帶來(lái)高額賠償，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了壓力，從而保險(xiǎn)公司也就會(huì)自發(fā)減少對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)支持。保險(xiǎn)公司也還會(huì)存在人力、物力不足的情況，對(duì)于柑橘企業(yè)的承保手續(xù)和理賠服務(wù)不系統(tǒng)，第一時(shí)間難以給予理賠。最后，也存在關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性的保險(xiǎn)制度仍然欠缺，法律對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺少明確規(guī)定等問(wèn)題。這主要是由于政府沒(méi)有不斷調(diào)整，制定符合S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)政策、設(shè)計(jì)合理的財(cái)政補(bǔ)貼等。第三節(jié)柑橘企業(yè)的問(wèn)題一、沒(méi)有達(dá)到貸款條件在柑橘企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，柑橘企業(yè)貸款難的問(wèn)題主要出現(xiàn)在以下方面：1.農(nóng)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)不足，缺乏有效抵押物。金融企業(yè)的貸款多以現(xiàn)有資產(chǎn)作為抵押，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，各農(nóng)業(yè)企業(yè)擁有的固定資產(chǎn)不足以提供擔(dān)保，導(dǎo)致金融行業(yè)的涉農(nóng)貸款無(wú)人借貸、農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏資金支持。2.缺乏擔(dān)保。對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)的金融支持力度不足，金融機(jī)構(gòu)對(duì)柑橘企業(yè)的貸款又十分謹(jǐn)慎，抵押物不足，就需要擔(dān)保。但是S縣的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常少且發(fā)育不健全，不能有效地為柑橘企業(yè)解決擔(dān)保貸款的問(wèn)題。所以柑橘企業(yè)在流動(dòng)資金上得不到金融服務(wù)，限制了金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)起的作用，阻礙了柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。3.企業(yè)財(cái)務(wù)信息不規(guī)范。由于柑橘企業(yè)的會(huì)計(jì)信息不規(guī)范，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，柑橘企業(yè)無(wú)法通過(guò)銀行的授信審查，達(dá)不到貸款的條件，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“慎貸”現(xiàn)象普遍存在，也導(dǎo)致了企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間“難貸款”和“貸款難”的尷尬局面。二、金融思想觀念落后雖然S縣一直都很重視柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也推出了很多惠農(nóng)政策，但是從調(diào)研的實(shí)際情況來(lái)看，有很多中小種植戶對(duì)于金融支持的認(rèn)知水平依然不夠。有近乎一半的中小種植戶仍然保持著傳統(tǒng)的金融觀念，不愿意進(jìn)行貸款，堅(jiān)持使用自己的資金進(jìn)行柑橘種植。信貸資金運(yùn)用較少，果農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模發(fā)展都比較慢，嚴(yán)重制約了柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。政府在大力宣傳、培訓(xùn)和實(shí)際幫扶的過(guò)程中，還有很多果農(nóng)對(duì)于金融政策的推廣和宣傳不以為然，對(duì)金融支持存在錯(cuò)誤的認(rèn)知，甚至有人會(huì)曲解金融支持政策的初衷，使其不僅不配合政府，甚至?xí)斐梢欢ǔ潭壬系钠茐?，?dǎo)致金融支持政策難以落實(shí)。三、信用度缺失農(nóng)村的信用環(huán)境較差，農(nóng)民信用意識(shí)缺乏，在一定程度上制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。信用是金融業(yè)發(fā)展的前提，但是農(nóng)民的受教育水平普遍較低，信用意識(shí)淡薄，增加了金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這也是農(nóng)村金融服務(wù)比較缺乏的原因之一。由于現(xiàn)有的農(nóng)村征信系統(tǒng)還缺乏較為完善的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸用戶的真實(shí)信用情況難以調(diào)查，有部分果農(nóng)抓住了這樣的漏洞，故意拖欠金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，破壞了農(nóng)村信用環(huán)境，不利于金融行業(yè)在農(nóng)村的進(jìn)一步發(fā)展。另一方面，企業(yè)內(nèi)部也比較缺乏基本的信用管理制度，除了故意拖欠債務(wù)，也存在忘記履約時(shí)間而無(wú)意識(shí)的違約，這是由于這些企業(yè)內(nèi)部并沒(méi)有設(shè)立專門(mén)的信用管理的部門(mén)或人員，對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理。

第六章金融支持的對(duì)策S縣柑橘產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要集約化、規(guī)模化，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要S縣金融機(jī)構(gòu)、各級(jí)政府部門(mén)、果農(nóng)和柑橘企業(yè)等多方位主體的互相配合，才能實(shí)現(xiàn)S縣柑橘產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。一、加強(qiáng)政府在柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融支持的主導(dǎo)作用（一）制定柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融支持的總體規(guī)劃發(fā)揮政府對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)的金融支持的統(tǒng)籌規(guī)劃作用。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制和政策調(diào)控作用，對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)的金融支持進(jìn)行總體規(guī)劃，在金融機(jī)構(gòu)和柑橘果農(nóng)、企業(yè)之間進(jìn)行金融資源的有效配置，滿足柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大化金融需求，政府起到一個(gè)橋梁作用，加大金融理念、金融政策的宣傳，增強(qiáng)果農(nóng)的金融意識(shí)。強(qiáng)化財(cái)政資金規(guī)劃引導(dǎo)，按月對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸增量、存貸比、貸款余額、銀企簽約項(xiàng)目履行情況進(jìn)行考核，將人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)估納入政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)考核范圍，考核結(jié)果與信貸獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政資金存放掛鉤。組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展專項(xiàng)活動(dòng)，宣傳和推介信貸政策和金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和柑橘企業(yè)的對(duì)接。（二）加大政府對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度農(nóng)村金融市場(chǎng)復(fù)雜多變，為了更好地發(fā)展柑橘產(chǎn)業(yè)，需要加大政府的監(jiān)督力度，建立一個(gè)高效、穩(wěn)定的金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)金融和柑橘產(chǎn)業(yè)相互促進(jìn)和共同發(fā)展。首先，監(jiān)督完善金融環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)正規(guī)金融環(huán)境及貸款資金用途等監(jiān)管，降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定環(huán)境；監(jiān)督柑橘專業(yè)合作社、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及柑橘果農(nóng)協(xié)會(huì)，發(fā)揮自我束縛能力，為S縣發(fā)展柑橘產(chǎn)業(yè)共同營(yíng)造一個(gè)安全穩(wěn)定的金融環(huán)境。另外，需要監(jiān)督完善法律保障體系。柑橘產(chǎn)業(yè)屬于農(nóng)業(yè)，具有弱質(zhì)性，農(nóng)村是相對(duì)較落后地區(qū)，農(nóng)民作為相對(duì)弱勢(shì)群體，尤其需要法律的保護(hù)與支持。建立和完善一系列農(nóng)村金融法律法規(guī)，有利于保障農(nóng)村金融的更好發(fā)展。二、督促金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新（一）創(chuàng)新貸款條件首先，完善信用體系建設(shè)。健全柑橘企業(yè)的誠(chéng)信評(píng)價(jià)、信用紅黑名單制度和信息披露制度。保障和維護(hù)金融僨權(quán)，大力懲治惡意逃避信用，營(yíng)造一種良好的金融信用環(huán)境。其次，創(chuàng)新抵押條件。銀行在發(fā)放貸款時(shí)，往往需要以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物，而他們?nèi)狈M足要求的抵押物，造成了金融資源不能合理配置。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放寬抵押條件，還可以擴(kuò)大柑橘產(chǎn)業(yè)抵押擔(dān)保的比例。另外，金融機(jī)構(gòu)需要完善擔(dān)保體系。S縣的擔(dān)保市場(chǎng)力量較弱，為了破解柑橘企業(yè)貸款難的問(wèn)題?？梢杂烧鲑Y，成立專業(yè)擔(dān)保公司，果農(nóng)和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社可以用參股的方式加入，聯(lián)合建立多方擔(dān)保機(jī)制。也可以由柑橘龍頭企業(yè)、果農(nóng)協(xié)會(huì)及農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社共同出資成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。此種模式屬于合作性經(jīng)營(yíng)，在堅(jiān)持市場(chǎng)原則和政策標(biāo)準(zhǔn)原則下，吸收其他市場(chǎng)主體對(duì)其的進(jìn)行投資和信用機(jī)構(gòu)組建。此外，還可以引進(jìn)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互制約，共同發(fā)展。這樣，通過(guò)建立一個(gè)政策性、商業(yè)性、自主性的多方面的擔(dān)保體系，實(shí)現(xiàn)獼猴桃企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)高效配合，通過(guò)共建金融融資平臺(tái)，拓展擔(dān)保范圍及領(lǐng)域，為S縣柑橘產(chǎn)業(yè)金融支持的提供真正保障。（二）創(chuàng)新信貸方式農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的金融主體的多樣化要求信貸產(chǎn)品多元化。在調(diào)査中，部分企業(yè)反映銀行的借款期限過(guò)短、借款金額過(guò)少等問(wèn)題，而S縣柑橘產(chǎn)業(yè)自身有一定特點(diǎn)和特性，因此金融機(jī)構(gòu)要為S縣柑橘產(chǎn)業(yè)提供支持，這需要銀行深刻了解本地柑橘產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。比如增加柑橘專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，提升貸款額度，貸款期限符合柑橘種植３年掛果的期限，還要符合各類柑橘企業(yè)的資金需求期限。此外，要對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，不斷簡(jiǎn)化柑橘產(chǎn)業(yè)金融信貸手續(xù)，為每個(gè)柑橘企業(yè)建立信息檔案，建立綠色信貸通道，提高貸款運(yùn)作效率，加大對(duì)柑橘產(chǎn)業(yè)升級(jí)的精準(zhǔn)扶持。考慮到柑橘銷售的問(wèn)題和柑橘產(chǎn)業(yè)金融支持的地域差異，提供不同的貸款資金類型。（三）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)完善多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過(guò)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和具體業(yè)務(wù)，提高果農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，積極促進(jìn)和指導(dǎo)柑橘企業(yè)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；通過(guò)不斷調(diào)整制定出適合S縣柑橘產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)政策，設(shè)計(jì)合理比例的財(cái)政補(bǔ)貼；根據(jù)實(shí)際需要的情況下，建立多家區(qū)域政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，根據(jù)不同地區(qū)不同特點(diǎn)和規(guī)模，通過(guò)柑橘產(chǎn)業(yè)試點(diǎn)保險(xiǎn)，探索適合S縣柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)制度；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是將市場(chǎng)機(jī)制與財(cái)政措施聯(lián)系起來(lái)，可以通過(guò)合理分配財(cái)政資金比例和提高財(cái)政資金的使用效率，分散種植柑橘的金融風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)柑橘企業(yè)收入的可持續(xù)增長(zhǎng)；不能僅僅依靠保單的財(cái)政補(bǔ)貼，在遵循市場(chǎng)規(guī)則的前提下，需要將兩者結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)性和可持續(xù)發(fā)展，積極引進(jìn)商業(yè)性保險(xiǎn)公司；積極推進(jìn)柑橘產(chǎn)業(yè)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，減少果農(nóng)的損失，提高果農(nóng)生產(chǎn)的積極性，建立—個(gè)多層次、多方位的保險(xiǎn)市場(chǎng)。三、加強(qiáng)柑橘企業(yè)管理和知識(shí)理念教育（一）加強(qiáng)自身信用建設(shè)柑橘企業(yè)首先要自己強(qiáng)化信用意識(shí)，懂得征信的重要性，才能規(guī)范信貸資金使用，同時(shí)，要懂得良好的信用體系建設(shè)，有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大資金供給規(guī)模。柑橘企業(yè)要加強(qiáng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，積極主動(dòng)參與農(nóng)村征信系統(tǒng)的采集信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，積極配合建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)。（二）提高金融支持認(rèn)知水平柑橘果農(nóng)是直接與柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)的第一人，要提升果農(nóng)在柑橘產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持中的作用。首先，果農(nóng)要積極接受新的觀念，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、新媒體平臺(tái)體平臺(tái)獲取金融支持新信息，不斷提高專業(yè)技能，沖破傳統(tǒng)小農(nóng)意識(shí)束縛，改變?cè)新浜蟮睦砟?，學(xué)會(huì)利用信貸提高生產(chǎn)和效益。其次，要加強(qiáng)自身專業(yè)技能學(xué)習(xí)。果農(nóng)要積極參與政府組織的惠農(nóng)技術(shù)培訓(xùn)，主動(dòng)提升自身的整體素質(zhì)建設(shè)，積極主動(dòng)了解關(guān)于獼猴桃產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持政策，全面提高其業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。

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