對京東白條付款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的調(diào)查分析

I對京東白條付款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的調(diào)查分析摘要“京東白條”是金融行業(yè)內(nèi)第一款款互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品，讓用戶可以享受到“先消費、后付款，實時審批、隨心分期”的暢快的消費體驗，以第一款互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品的優(yōu)勢迅速成為行業(yè)典范，奠定了京東金融在消費金融行業(yè)領(lǐng)先品牌的地位。在定位上，“京東白條”這是一款通過大數(shù)據(jù)對用戶進行信用評估，為信用等級高、有消費需求的用戶提供及時的信用支付服務(wù)。京東白條的服務(wù)在發(fā)展中逐步延伸，合作近千萬的商戶，涵蓋生活娛樂、商旅出行、教育培訓(xùn)、通訊及租賃等各個行業(yè)。但是作為互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品對于當(dāng)代大學(xué)生來說并不是絕對的安全，其中會有一些隱藏的風(fēng)險不被使用者了解。本文將沈陽工學(xué)院的在校大學(xué)生作為調(diào)查群體，通過發(fā)放調(diào)查問卷的形式來調(diào)查沈陽工學(xué)院大學(xué)生對京東白條的使用情況以及風(fēng)險認(rèn)知情況進行調(diào)查研究。本文第一章主要介紹京東白條付款業(yè)務(wù)的概念以及介紹京東白條的相關(guān)信息；第二章分析由調(diào)查問卷回執(zhí)所得出的信息，主要以餅圖的方式呈現(xiàn)；第三章根據(jù)現(xiàn)有調(diào)查問卷所得信息分析當(dāng)前京東白條付款業(yè)務(wù)對受調(diào)查者的隱藏風(fēng)險；詳細分析這些受調(diào)查者在使用京東白條付款業(yè)務(wù)時可能造成這些風(fēng)險的原因，以及為什么這些風(fēng)險不被重視；第四章則重點對讀者提出如何避免這些風(fēng)險的建議。關(guān)鍵詞：京東白條；大學(xué)生貸款；貸款風(fēng)險IIAbstract"JDWhiteStrip"isthefirstInternetcreditpaymentproductinthefinancialindustry,allowinguserstoenjoythe"firstconsumption,thenpayment,real-timeapproval,andinstallmentatwill"smoothconsumerexperience,withtheadvantagesofthefirstInternetcreditpaymentproductquicklybecomeanindustrymodel,layingthefoundationforJDFinance'spositionasaleadingbrandintheconsumerfinanceindustry.Intermsofpositioning,"JDWhiteStrip"isacreditassessmentofusersthroughbigdata,providingtimelycreditpaymentservicesforuserswithhighcreditratingsandconsumerneeds.JDWhiteStrip'sserviceshavebeengraduallyextendedindevelopment,cooperatingwithnearly10millionmerchants,coveringvariousindustriessuchaslifeandentertainment,businesstravel,educationandtraining,communicationsandleasing.However,asanInternetcreditpaymentproduct,itisnotabsolutelysafeforcontemporarycollegestudents,andtherewillbesomehiddenrisksthatwillnotbeunderstoodbyusers.ThispapertakesthecollegestudentsofShenyangInstituteofTechnologyasasurveygroup,andinvestigatestheuseofJDwhitestripsandriskperceptionofShenyangInstituteofTechnologycollegestudentsbydistributingquestionnaires.ThefirstchapterofthisarticlemainlyintroducestheconceptofJDWhiteStrippaymentbusinessandintroducestherelevantinformationofJDWhiteStrip;thesecondchapteranalyzestheinformationobtainedfromthequestionnairereceipt,mainlypresentedintheformofpiecharts;thethirdchapteranalyzesthecurrenthiddenrisksofJDWhiteStrippaymentbusinesstorespondentsbasedontheinformationobtainedfromtheexistingquestionnaire;analyzesindetailthereasonswhytheserisksmaybecausedbytheserespondentswhenusingJDWhiteStrippaymentbusiness,andwhytheserisksarenottakenseriouslyChapterIVfocusesonadvisingthereaderonhowtoavoidtheserisks.Keywords:JDwhitestripe;collegestudentloan;loanrisk目錄TOC\o"1-3"\h\u222摘要 I32629Abstract II17677緒論 緒論現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸被投放到市場上并迅速成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要結(jié)構(gòu)。隨著其蓬勃發(fā)展，政府部門的監(jiān)管工作時常跟不上市場的發(fā)展速度，進而暴露出不易被消費者察覺的信貸和監(jiān)管風(fēng)險。2014年，中國國內(nèi)線上購物平臺——京東商城上線了“京東白條”這款網(wǎng)絡(luò)信貸消費工具。作為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的典型產(chǎn)品之一,風(fēng)險隱患伴隨著它的出現(xiàn)悄然浮出水面,而國內(nèi)消費者尤其是大學(xué)生應(yīng)對這些的能力較低且經(jīng)驗不足。如何解決大學(xué)生使用京東白條過程中的安全隱患，就成為了當(dāng)前京東白條大學(xué)生使用者亟待解決的問題。國內(nèi)外都對這種網(wǎng)絡(luò)信貸工具的使用安全隱患有所研究。京東白條在大學(xué)生群體的使用情況以及存在風(fēng)險的研究在國內(nèi)已經(jīng)成為一個課題。研究內(nèi)容包括了京東白條對大學(xué)生消費習(xí)慣的影響，大學(xué)生使用京東白條存在的風(fēng)險等等。在國外由于金融監(jiān)管體系比較完善，市場運行機制極為成熟，金融教育也比較廣泛，學(xué)生較早的接觸類似的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，因此國外學(xué)生對類似京東白條的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險具有清楚的認(rèn)知。但是在國內(nèi)，大學(xué)生群體的使用者對京東白條存在的潛在風(fēng)險的認(rèn)知情況的情況還有待分析。本文針對沈陽工學(xué)院學(xué)生使用京東白條的狀況進行一次調(diào)查，以找出當(dāng)前沈陽工學(xué)院大學(xué)生在使用京東白條付款業(yè)務(wù)過程中，分析使用者對京東白條存在的潛在風(fēng)險的認(rèn)知情況，并且提出解決京東白條使用者潛在風(fēng)險的建議。1京東白條付款業(yè)務(wù)概述京東白條概念“京東白條”是國內(nèi)第一個互聯(lián)網(wǎng)信貸消費產(chǎn)品，“先消費、后付款，實時審批、隨心分期”的消費理念使其迅速成為行業(yè)典范?！熬〇|白條”通過大數(shù)據(jù)進行信用評估，為消費需求比較大且信用等級高的用戶提供便捷的信用支付服務(wù)。1.2京東白條相關(guān)信息1.2.1京東白條規(guī)模\t"/item/%E4%BA%AC%E4%B8%9C%E7%99%BD%E6%9D%A1/_blank"京東商城提供先用后付與分期購物服務(wù)，最長可達24期，之后發(fā)送給消費者的賬單還可分期同時也提供最低還款，利率同比銀行發(fā)行的信用卡較低。此后，京東白條還發(fā)展了諸如租賃、\t"/item/%E4%BA%AC%E4%B8%9C%E7%99%BD%E6%9D%A1/_blank"旅游、全球購物、\t"/item/%E4%BA%AC%E4%B8%9C%E7%99%BD%E6%9D%A1/_blank"裝修、教育、產(chǎn)品眾籌、婚慶等各個領(lǐng)域的諸多業(yè)務(wù)，小到賒購服務(wù)、大到提供信用消費貸款，“京東白條”覆蓋了大量消費場景，消費者使用它的信用消費服務(wù)會更為便捷且舒心。此后京東白條更是逐步延伸，開啟線上線下聯(lián)動模式，合作近千萬線上線下的商戶，并開展與銀行的深度協(xié)作，“白條閃付”橫空出世，而NFC技術(shù)的極大便捷性使白條支付走出線上拓展到了線下支付的環(huán)節(jié)，拓展了“白條支付”的適用范圍。1.2.2京東白條發(fā)展歷程阿里巴巴與2013年6月推出了余額寶業(yè)務(wù)，各大互聯(lián)網(wǎng)電商及金融巨頭聞風(fēng)而動，紛至沓來，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融研究領(lǐng)域，但各大電商在產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品設(shè)計方面所制定的戰(zhàn)略均定位為類余額寶產(chǎn)品，形成的是競爭關(guān)系，并沒有突破余額寶的運行框架與使用理念。而京東公司眼光獨到，率先設(shè)計了一款有信貸消費功能的產(chǎn)品——京東白條。京東商城用戶只能在京東金融內(nèi)使用京東白條這種金融服務(wù)，并且根據(jù)京東商城用戶賬單信息，為用戶定制化金融產(chǎn)品，例如先消費后付款。京東白條于2013年底Alpha內(nèi)測；在2014年初Beta公測；京東集團在2017年6月與京東金融分離，作為一個獨立部門。在2018年10月由畢馬威發(fā)布的《2018年全球金融科技公司百強名單》內(nèi)京東金融表現(xiàn)突出，在躋身前50名的9家中國企業(yè)中，排名第二。[1]2018年11月1日至11月11日，京東金融在京東白條上的交易額有很好的成績：僅在短短的10天內(nèi)就交易了800億元，人均交易額3126元。每年京東的生日——6月18日都會為自己慶生，以全民免單、免息立減與消費保險來提供金融保障服務(wù)，為慶生護航；僅僅在24秒內(nèi)京東白條交易額破億，在為期24小時的生日當(dāng)天，京東白條為全國消費者提供了高達5億人民幣的優(yōu)惠。其中，本金達到了2億人民幣的節(jié)省累計，息費優(yōu)惠力度更大已經(jīng)超過了3億人民幣。京東的“雙十一”購物以及交易數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)日僅1個小時，京東同比增長了320%的交易額，支付峰值上升到327%，京東白條實現(xiàn)了在10秒內(nèi)破億的交易額。在2020年，京東白條業(yè)務(wù)登上征信平臺，這象征著京東白條付款業(yè)務(wù)進一步的規(guī)范化；在2022年京東白條與廣發(fā)銀行合作推出了京東白條卡，賦予了京東白條“信用卡”以及“助貸”的屬性。2沈陽工學(xué)院學(xué)生使用京東白條狀況2.1調(diào)查方法及問卷設(shè)計本次設(shè)計的調(diào)查問卷是針沈陽工學(xué)院的所有在校學(xué)生。調(diào)查問卷具體內(nèi)容分為三個部分，包括調(diào)查主體的基本信息、對校園分期金融服務(wù)平臺的認(rèn)知程度和接受情況、對分期金融服務(wù)的使用情況以及可能影響大學(xué)生選擇校園分期金融產(chǎn)品的因素。問卷共設(shè)有15個問題。（具體內(nèi)容見附錄）2.2調(diào)查情況本研究于2021年2月，在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布了一次關(guān)于沈陽工學(xué)院在校生對于京東白條的使用現(xiàn)狀及認(rèn)知程度的問卷調(diào)查。主要目的是通過問卷調(diào)查法，將主要關(guān)注點放在問卷調(diào)查結(jié)果的分析上，了解沈陽工學(xué)院在校生對京東白條的使用情況及認(rèn)知程度，通過數(shù)據(jù)分析形成一個總體的認(rèn)識，從而研究分析京東白條對大學(xué)生有哪些潛在的風(fēng)險。本次調(diào)查采用隨機抽樣調(diào)查的方法，總計發(fā)放問卷600份，回收問卷550份，回收率為91.66%，回收問卷中，有效問卷505份，有效率91.81%。2.3沈陽工學(xué)院學(xué)生使用京東白條狀況分析本文數(shù)據(jù)分析基于調(diào)查問卷反饋，與市場上的大數(shù)據(jù)調(diào)查存在一定差異。在受調(diào)查者中，長時間使用京東白條的額度的統(tǒng)計如下：使用額度統(tǒng)計人數(shù)（人）1000元以下871000-2000元2202000元以上198表2.1長時間使用京東白條受調(diào)查者的使用額度表2.2受調(diào)查者零花錢調(diào)查每月零花錢統(tǒng)計人數(shù)（人）1000元以下601000-2000元3402000以上105每月可支配生活費：本次調(diào)查根據(jù)生活費金額設(shè)置了三個區(qū)間，1000元以內(nèi)，1000--2000元，2000元以上。從前期收集的資料來看，沈陽工學(xué)院大學(xué)生生活費基本在這三個區(qū)間之中。調(diào)查結(jié)果表明，沈陽工學(xué)院學(xué)生生活費在1000--2000元范圍內(nèi)占比最高，達被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的67.32%；2000以上元區(qū)間次之，占比20.79%；只有小部分的同學(xué)的生活費在千元內(nèi)，這類學(xué)生整體占比11.88%。據(jù)調(diào)查結(jié)果得知，大學(xué)生平均可支配生活費并不高，除去伙食費和必要的開支，可能不到500，這些考慮的范圍里還不包括每月零花錢在1000元以下的同學(xué)，他們可以自由開支的錢會更少。如圖2.2所示。2.4沈陽工學(xué)院學(xué)生使用過程中逾期還款的情況由于上升的社會整體消費水平，大學(xué)生的群體主動消費欲望與頻率都顯著提高；不斷發(fā)展的經(jīng)濟及更加便捷的支付方式，導(dǎo)致大學(xué)生在消費過程中呈現(xiàn)出盲目消費、從眾消費與個性化消費心理、沒有綠色節(jié)約的消費觀念等情況。在這種情況下，長時間使用類似京東白條這種鼓勵超前消費的支付方式，就會導(dǎo)致學(xué)生不進行合理的支付規(guī)劃，從而導(dǎo)致逾期還款。[2]基于這種現(xiàn)狀，推測沈陽工學(xué)院大學(xué)生中使用京東白條的學(xué)生也存在逾期還款狀況，進而調(diào)查此項。調(diào)查問卷的結(jié)果顯示，接受調(diào)查的505人中，有253人存在逾期問題。這個數(shù)量在總體人數(shù)占比50%。接下來進一步分析受調(diào)查者的消費習(xí)慣來判斷消費習(xí)慣對逾期還款的影響。是否存在逾期問題統(tǒng)計人數(shù)存在逾期問題252不存在逾期問題253表2.3是否存在逾期還款問題的人數(shù)調(diào)查圖2.1存在逾期的受調(diào)查者的零花錢金額通過以上統(tǒng)計得出的數(shù)據(jù)進行分析，得到以下結(jié)論，存在逾期的受調(diào)查者50%的每月零花錢在1000到2000的區(qū)間內(nèi)，22%是2000以上和1000以下。在這一部分的調(diào)查結(jié)果得出大學(xué)生在使用京東白條的過程中存在過度消費情況。而想要分析負(fù)債消費的原因就必須對受調(diào)查者的消費習(xí)慣以及進行消費的種類進行進一步的調(diào)查。2.5沈陽工學(xué)院學(xué)生使用京東白條過程中的消費習(xí)慣調(diào)查為了明確造成“逾期還款”的原因，本調(diào)查針對存在逾期狀況的受調(diào)查者進行了額外的調(diào)查，并且對一部分沒有逾期狀況的受調(diào)查者也進行了這一項額外調(diào)查，目的是明確他們的消費習(xí)慣存在的差異情況，借此準(zhǔn)備進行進一步的分析。圖2.2存在逾期狀況的受調(diào)查者和不存在逾期狀況的受調(diào)查者的消費習(xí)慣調(diào)查情況經(jīng)過對存在逾期狀況的受調(diào)查者和部分沒有逾期狀況的受調(diào)查者的消費習(xí)慣進行調(diào)查，分析得出，存在逾期狀況的受調(diào)查者存在沖動消費習(xí)慣的75%，而沒有逾期狀況的受調(diào)查者進行沖動消費的占25%。由此，得出分析數(shù)據(jù)的結(jié)論：超前消費的消費習(xí)慣與使用京東白條存在逾期狀況存在一定的關(guān)系。這個關(guān)系的具體的狀況將會在下一個過程進行更近一步的分析。2.6沈陽工學(xué)院學(xué)生使用京東白條過程中的消費種類調(diào)查以下是對存在逾期狀況和部分沒有逾期狀況的角色使用京東白條時的消費種類的統(tǒng)計，以此分析使用京東白條時消費種類對生活費。并且接下來將對消費品的金額來進行進一步的統(tǒng)計分析。存在逾期狀況的受調(diào)查者的消費種類調(diào)查統(tǒng)計人數(shù)裝飾用家具25食品28外出80移動設(shè)備相關(guān)97電子產(chǎn)品103表2.4存在逾期狀況的受調(diào)查者的消費種類調(diào)查以上圖（圖2.4）進行分析存在逾期的受調(diào)查者經(jīng)常在外出時以及電子產(chǎn)品使用京東白條，以此初步推斷是由于電子產(chǎn)品的金額普遍較高，外出比較頻繁導(dǎo)致有更多的額外開銷。受調(diào)查者的消費種類統(tǒng)計人數(shù)裝飾用家具60食品66移動設(shè)備相關(guān)100電子產(chǎn)品120外出162表2.5總體受調(diào)查者的消費種類調(diào)查以表2.4和表2.5得出的數(shù)據(jù)分析，使用京東白條購買電子產(chǎn)品的受調(diào)查者有85%都存在過逾期狀況，經(jīng)常使用京東白條購買移動設(shè)備相關(guān)產(chǎn)品的受調(diào)查者中有97%存在過逾期狀況。這表示消費的種類影響京東白條使用者是否存在逾期狀況。圖2.3存在逾期狀況的受調(diào)查者的消費品的金額調(diào)查上圖調(diào)查了存在逾期狀況的受調(diào)查者日常消費品的價格，以此結(jié)合存在逾期的受調(diào)查者的日常零花錢分析存在逾期的受調(diào)查者逾期的原因以及逾期狀況。圖2.4受調(diào)查者的消費種類調(diào)查使用京東白條類似的支付方式，會使超前消費變得更加容易，加上京東白條的申請形式較為簡單，對于平均月生活費較低的學(xué)生來說，更容易使用。這導(dǎo)致更多情況下本可以避免的沖動消費更加容易實行，對沈陽工學(xué)院的學(xué)生來說更加容易造成不必要的支出。受調(diào)查者中經(jīng)常使用京東白條進行過沖動消費的占比大概75%。沖動消費的原因有很多，京東白條支持“先購買，后付款”的業(yè)務(wù)更容易使本校學(xué)生進行沖動消費。本文將分析受調(diào)查者處于沖動情況下進行消費的狀況，并且以此為基礎(chǔ)結(jié)合以上分析的消費種類以及消費習(xí)慣總結(jié)使用者對風(fēng)險的認(rèn)知情況。沖動消費頻率人數(shù)經(jīng)常進行沖動消費329偶爾進行沖動消費90從未進行過沖動消費23表2.6參與調(diào)查沖動消費頻率調(diào)查圖2.5存在逾期情況的受調(diào)查者零花錢金額圖2.6存在逾期情況的受調(diào)查者超前消費金額由本調(diào)查的結(jié)果顯示，幾乎超過80%的受調(diào)查者都有沖動消費的情況，結(jié)合對存在逾期情況的受調(diào)查者每月零花錢以及他們使用京東白條的消費額度的反應(yīng)狀況，大部分使用者的每月零花錢金額都在1000元到2000元之間，但是同樣的大部分使用者的消費額度在500元到1000元，這意味著對于他們來說有一半的每月零花錢都用在了京東白條還款，由此推測京東白條的使用者存在負(fù)債消費的風(fēng)險。存在逾期狀況的受調(diào)查者使用京東白條單價超過500元的頻率人數(shù)3次以下343-6次2116-9次8表2.7存在逾期狀況的受調(diào)查者使用京東白條單價超過500元的頻率根據(jù)表2.7的調(diào)查結(jié)果顯示，有60%的存在逾期狀況的受調(diào)查者使用單價超過500元3-6次，而54%的存在逾期狀況的受調(diào)查者零花錢僅在1000元到2000元。這意味著這些存在逾期狀況的受調(diào)查者在還款之后，依然需要借助京東白條來滿足日常的花費開銷。這使得他們會不斷地使用京東白條，然后在逾期無法償還之后選擇分期付款，形成“逾期—分期—還利息”的惡性循環(huán)。3使用者對京東白條存在的潛在風(fēng)險的認(rèn)知情況3.1負(fù)債消費風(fēng)險及成因3.1.1負(fù)債消費風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛傳播和全面應(yīng)用以及類似京東白條這種網(wǎng)絡(luò)信貸的消費模式的出現(xiàn)以及發(fā)展，使得超前消費正在被大眾廣泛接受。就前章節(jié)分析得出，存在還款過逾期且月平均每月生活費低于1000元情況的大學(xué)生同比占22%，但他們信用分?jǐn)?shù)普遍偏高，高信用分意味著這些學(xué)生有著不小的京東白條使用率。由于日常生活開銷暫時短缺，受調(diào)查者中平均每月超前消費達到500元的33.44%占比。這對于主要經(jīng)濟收入來源于家庭供給的大學(xué)生來說，京東白條使用次數(shù)的頻率過高會極易導(dǎo)致逾期還款。就前章節(jié)分析得出，114名存在逾期情況的受調(diào)查者超前消費500元到1000元這個數(shù)據(jù)在全部存在逾期情況的受調(diào)查者中占比45%，而使用京東白條購買的物品單價也在500元到1000元之間，這說明在使用京東白條的過程中，這45%的存在逾期狀況的受調(diào)查者是使用京東白條進行應(yīng)急或其他可能的超前消費。有119名存在逾期情況的受調(diào)查者每月零花錢在2000元以下，這個數(shù)量占所有存在逾期情況的受調(diào)查者的比例高達76%，500元到1000元這個價位的物品單價對于他們來說已經(jīng)占了零花錢的四分之一，可能會影響到接下來的支出計劃?？赡芑谝陨显?，他們決定使用京東白條進行消費，解決當(dāng)下的支出。但是這會對下個月的支出造成很嚴(yán)重的影響，極有可能導(dǎo)致下個月負(fù)債消費。就前章節(jié)分析得出，遇到逾期相關(guān)問題的受調(diào)查者大概占比50%，這意味著每兩位受調(diào)查者就有一位處于過度消費的狀態(tài)，基于處于過度消費狀態(tài)的時間，還會很大程度上的影響使用者的生活水平。從以上調(diào)查統(tǒng)計分析，本調(diào)查得出存在逾期狀況的大學(xué)生超前消費的金額在零花錢中金額比例很大，所以這會進一步加劇他們下個月可能“逾期還款”的概率。一旦長時間逾期還款，就會產(chǎn)生利息。如果短時間還不上使用者可以選擇分期還款，但是分期付款也會產(chǎn)生不必要的利息，這正是京東白條的盈利方式。針對京東白條分期付款業(yè)務(wù)，進行統(tǒng)計分析，得出以下圖表，在圖3.1中可以清楚的得出有80%的受調(diào)查者是不了解分期付款業(yè)務(wù)的年利率的。是否了解分期付款業(yè)務(wù)的年利率總體受調(diào)查者存在逾期情況且額度高于1000的受調(diào)查者了解1010不了解404208表3.1受調(diào)查者對京東白條年利率的了解情況同時，分析存在逾期情況且京東白條額度高于1000元的受調(diào)查者?？傻弥摋l件下的受調(diào)查者不了解京東白條分期還款業(yè)務(wù)產(chǎn)生利息或費用年利率達到14%以上的占比為100%，此類受調(diào)查者均很享受提前消費，并不覺得提前消費是一種負(fù)擔(dān)。導(dǎo)致他們將會繼續(xù)使用京東白條支付業(yè)務(wù)。受調(diào)查者對于這種“接受平臺建議，接受分期還款”的消費模式的風(fēng)險意識很差。其中對京東白條分期還款業(yè)務(wù)產(chǎn)生利息或費用年利率達到14%以上不了解的受調(diào)查者同比占20%，這就導(dǎo)致這些這些使用者的息費增加。在這種狀態(tài)下，他們很快就會每個月都進行超額消費并且選擇分期付款，這樣一來由于超支了下個月的零花錢他們就不得不進行負(fù)債消費。根據(jù)以上的調(diào)查結(jié)果，京東白條的使用者容易進行超出計劃的消費支出而容易導(dǎo)致長時間的負(fù)債消費。這極其不利于養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，而且會導(dǎo)致使用京東白條的過程中產(chǎn)生更多的利息，但是這種風(fēng)險往往不會被使用者意識到。3.1.2負(fù)債消費的成因大學(xué)生活往往會有很多“意料之外”的事件。對于每個月收入近乎固定的大學(xué)生來說，一旦這些事需要大筆的支出，比如“骨折受傷”，“新添電器”等等之類的，就會使原本的支出計劃被打亂。這種情況下，京東白條的存在很好地滿足了學(xué)生們的消費需求，對于部分家境困難的學(xué)生來說又有著極大的誘惑力，但是使用京東白條必然會導(dǎo)致下個月的零花錢變少。因為本質(zhì)上來說，京東白條僅僅“挪用”了下個月的零花錢，不會使零花錢變多，下個月還是會面臨零花錢不夠的情況，在這種情況下，京東白條的是使用者必然是會繼續(xù)使用京東白條來彌補上個月被挪用的那一部分。甚至有些使用者還會過度消費大下月的額度，最終將會陷入錢款有限的長期困境中，不僅降低了學(xué)生后續(xù)的生活質(zhì)量，也在一定程度上影響到學(xué)生們正確消費觀的形成。其次大多教情況下，父母給學(xué)生的生浩費都是固定的支出數(shù)額，學(xué)生除了偶爾的大敏支出外，幾乎不會預(yù)留過多的錢。但是根據(jù)以上對使用者使用京東白條的頻率分析，會存在很多單次使用不多但是卻有多次消費的情況。雖然單次不會導(dǎo)致下個月進行負(fù)債消費，但是進行幾次金額在500以上的消費就會使還款金額達到零花錢的數(shù)額甚至超過，這樣一來就會導(dǎo)致不得不進行負(fù)債消費。從而逾期還款甚至不得不使用京東白條的分期付款業(yè)務(wù)。如果無法準(zhǔn)時歸還款項，或者進行分期還款就會陷入惡性循環(huán)，對學(xué)生造成經(jīng)濟損失甚至?xí)O大程度的影響學(xué)生的日常生活。尤其是京東白條申請限制較低，很多的學(xué)生沒有及時了解到后續(xù)高額利息存在的風(fēng)險，僅僅由于攀比之心，不對自己的支出進行規(guī)劃就放縱自己的消費，透支之后的零花錢，不僅僅會造成負(fù)債消費，還會加重個人日常生活的消費負(fù)擔(dān)。對于使用京東白條付款而造成的負(fù)債消費風(fēng)險卻被“可以解燃眉之急”帶來的便利導(dǎo)致使用者往往會忽略掉。是否在意下個月還款狀況的調(diào)查調(diào)查人數(shù)會，每個月都會嚴(yán)格控制15會在意，但是大部分時間控制不住147不在意，反正下個月還上就行了186不在意，分期付款就行了187表3.2是否在意下個月還款狀況的調(diào)查根據(jù)以上對調(diào)查結(jié)果的分析顯示，受調(diào)查者往往不會在意下個月還款狀況或者控制不了自己使用京東白條進行消費，這意味著對于97%的受調(diào)查者，他們在使用京東白條付款業(yè)務(wù)的下個月會陷入負(fù)債消費，尤其是對于習(xí)慣于在消費中使用京東白條付款的受調(diào)查者。3.2“被分期付款”風(fēng)險及成因3.2.1“被分期付款”風(fēng)險介紹“分期付款”可以降低每月單次還款金額，但是分期還款是需要使用者額外償還利息的，這必然對使用者造成不必要的損失。針對此項，本調(diào)查單獨進行了調(diào)查分析，情況如下。圖3.1是否存在200元以上的單次消費默認(rèn)分期付款在整理此項問題的反饋之后，得出在受調(diào)查者使用京東白條期間，存在“默認(rèn)分期付款”的情況而且占比很大在59.6%，這對一些不明情況的使用者造成了額外的經(jīng)濟損失。而且有26.53%的使用者還不清楚這一問題。3.2.2“被分期付款”風(fēng)險的成因經(jīng)常逾期還款導(dǎo)致負(fù)債消費是引起京東白條使用者不得不使用京東白條分期付款的一個重要原因，這是超前消費導(dǎo)致逾期之后逾期大學(xué)生主動選擇分期付款。但是據(jù)調(diào)查，一些使用者是在不知情的情況下使用了京東白條的分期付款業(yè)務(wù)。直到還款時才知道，此時不僅僅要還清使用的額度金額，還需要額外償還利息。在京東白條的《信用付款服務(wù)協(xié)議》中說明了京東白條分期付款業(yè)務(wù)的情況。所以本次調(diào)查統(tǒng)計了使用者是否了解《信用付款服務(wù)協(xié)議》其中的內(nèi)容是否了解《信用付款服務(wù)協(xié)議》人數(shù)認(rèn)真閱讀過25看了一眼就同意了212看都沒看過，著急使用268圖3.3是否了解《信用付款服務(wù)協(xié)議》在以上調(diào)查的結(jié)果中顯示，95%受調(diào)查者不會仔細閱讀《信用付款服務(wù)協(xié)議》，這導(dǎo)致這種“被分期付款”能夠避免的風(fēng)險成為很多大學(xué)生沒有察覺的風(fēng)險。而且根據(jù)圖3.1（是否了解分期付款業(yè)務(wù)的年利率）所得的結(jié)果分析不了解《信用付款服務(wù)協(xié)議》的受調(diào)查者也不了解分期付款業(yè)務(wù)的年利率。這些受調(diào)查者不了解《信用付款服務(wù)協(xié)議》也不了解分期付款業(yè)務(wù)的年利率，這意味著他們對自己分期付款產(chǎn)生的損失也不了解。3.3使用京東白條存在的信用風(fēng)險及成因3.3.1信用風(fēng)險介紹征信名單系統(tǒng)于2018年初將京東白條項目納入作為征信考量參數(shù)。該項目納入征信名單系統(tǒng)后，在個人征信報告上并不會體現(xiàn)其具體消費明細，即在個人征信報告上并不會顯示具體的每一筆消費，而是會顯示為一次記錄，這次記錄會將每月賬單的負(fù)債情況進行實時更新,類似于銀行的信用卡。至于白條接入征信系統(tǒng)之前的這段時間中出現(xiàn)個人逾期行為，會根據(jù)征信名單系統(tǒng)要求，需要往名單系統(tǒng)內(nèi)交付一年內(nèi)的個人白條記錄賬單。因此，若最近一年內(nèi)有或者有過逾期記錄，即便欠款已還清，個人信用報告仍會體現(xiàn)。這就表示，目前使用京東白條的逾期記錄將會體現(xiàn)在用戶的個人信用報告上，這勢必會對個人征信產(chǎn)生影響。根據(jù)“逾期付款”風(fēng)險的統(tǒng)計與以上分析綜合來看，使用京東邊白條逾期付款會影響個人的信用報告。[3]但是根據(jù)對征信了解的調(diào)查來看，受調(diào)查者并不了解征信相關(guān)的事。所以這些他們在使用京東白條付款業(yè)務(wù)時一旦逾期，就會在征信報告上所有記錄，導(dǎo)致征信風(fēng)險。本次調(diào)查還調(diào)查了受調(diào)查者對征信的看法，以此判斷征信風(fēng)險的影響。圖3.2是否了解個人征信在生活中的作用圖3.3您認(rèn)為京東白條對個人征信記錄的影響重要嗎圖3.4是否有意愿了解京東白條上征信對個人征信的影響根據(jù)圖3.2和圖3.3的分析得知很多受調(diào)查者是不了解征信報告的作用的并且也不了解不在乎京東白條對于征信的影響。根據(jù)圖3.4得出不在意京東白條對征信的影響的人數(shù)最多占比59.8%，有了解意愿和關(guān)注京東白條對征信影響的僅僅是少數(shù)占比在15.04%。根據(jù)以上調(diào)查結(jié)果分析京東白條上征信對他們的信用風(fēng)險必然會有很大的影響。3.3.2信用風(fēng)險的成因個人征信是極為重要的，是每一位中國公民在社會中信用的基礎(chǔ)。不論企業(yè)商務(wù)貿(mào)易，還是諸如政府機構(gòu)的經(jīng)濟活動都離不開信用以及基于個人信用所發(fā)展起來的信用支付。信用體系路漫漫，個人征信是實現(xiàn)其體系建設(shè)并保證良好運行的重要手段。如果一個人的征信檔案中有失信行為記錄的話，就會被列入征信黑名單，列入黑名單會使一個人在日常生活中寸步難行，銀行會拒絕受理貸款業(yè)務(wù)，高鐵票與機票也會拒絕簽發(fā)，因為個人身份證被記錄在案所以酒店住宿也會辦理失敗，高檔消費也會被禁止，甚至?xí)秀y行卡被凍結(jié)的風(fēng)險。以上經(jīng)濟活動對一個人的生活或多或少都會有影響。因此，個人征信對約束個人的信用行為有著有效的震懾作用，京東白條列入征信也是為了保證用戶可以按時還款。但是，調(diào)查報告圖2.2的分析顯示，在受調(diào)查者中有50%是面臨著信用風(fēng)險的。征信的信用風(fēng)險主要存在在逾期付款之后。用戶的逾期付款會會體現(xiàn)在信用報告當(dāng)中，如果存在長期無法償還，或者忘記償還就會影響用戶在將來的日常生活中的征信。4對風(fēng)險認(rèn)知者存在問題的建議4.1負(fù)債消費風(fēng)險的建議在調(diào)查中，調(diào)查和分析了當(dāng)前大學(xué)生的逾期付款的基本行為情況，并且對大學(xué)生們的一些心理狀態(tài)和心理表現(xiàn)進行了分析。以此得出使用京東白條過程中，逾期還款極有可能導(dǎo)致大學(xué)生負(fù)債消費。逾期還款主要由不合理的支出規(guī)劃以及不良的消費習(xí)慣導(dǎo)致。也就是說，幫助當(dāng)前的大學(xué)生群體樹立科學(xué)的、優(yōu)化的消費理念，是解決大學(xué)生超前消費也就是解決大學(xué)生可能存在的負(fù)債消費風(fēng)險的最重要的方法。本文將在政府機關(guān)，高校以及大學(xué)生自身這三個部分來提出解決在京東白條使用過程中的負(fù)債消費風(fēng)險的建議。[4]4.1.1加強政府監(jiān)管杜絕惡意宣傳高校大學(xué)生還沒有真正步入到社會當(dāng)中，因此自身所積累的消費經(jīng)驗等都是十分有限的。這就需要政府相關(guān)機構(gòu)和部門積極發(fā)揮宏觀調(diào)控和引導(dǎo)作用，在良好的環(huán)境氛圍創(chuàng)設(shè)的基礎(chǔ)之上，確保大學(xué)生們都能夠樹立正確的消費理念。另外，政府機構(gòu)在文化傳播方面能發(fā)揮的作用是巨大的。影視作品、生活風(fēng)尚、文化市場等方面也離不開政府相關(guān)機構(gòu)和部門指導(dǎo)監(jiān)督。呼吁政府通過宣傳等方式讓科學(xué)理財、健康消費、理性消費等觀念滲透到生活中每個角落，對于錯誤消費、盲目消費進行分析批評，也能夠充分發(fā)揮廣告的積極作用，廣告作為快速且易于深入人心的碎片化消息，對于過度宣傳拜金主義、模仿奢華生活方式這種不正之風(fēng)起到一定的抑制與批評指正作用，也能起到引導(dǎo)規(guī)勸畸形消費行為與現(xiàn)象的效果。通過耳濡目染長久宣傳對大學(xué)生樹立正確消費觀有比較良好的規(guī)勸作用，使大學(xué)生有正常的消費習(xí)慣。4.1.2學(xué)校設(shè)立學(xué)習(xí)提高大學(xué)生金融素養(yǎng)不僅僅是政府機構(gòu)的監(jiān)管和宣傳，學(xué)校對大學(xué)生的教育和積極的引導(dǎo)以也是不可或缺的。通過推動有效的教育活動來讓大學(xué)生們的金融素養(yǎng)大大提升，這也是減少“盲目消費”現(xiàn)狀出現(xiàn)的一個主要途徑。呼吁各個學(xué)校積極發(fā)揮新媒體的優(yōu)勢作用，開展一些專業(yè)化的教育活動和培訓(xùn)引導(dǎo)活動。舉例來說，可以將理性消費等的意識與認(rèn)知導(dǎo)入到學(xué)校的思想政治教育教學(xué)課程當(dāng)中去，這種做法不僅可以確保思想政治教育的課程變得更為延伸、更為豐富，同時也可以讓大學(xué)生們的理性消費教育無處不在。另外，學(xué)校也可以實現(xiàn)周邊配套設(shè)施的完善，盡可能取消一些高消費的場所，注重校園文化的建設(shè)，讓學(xué)生們的情操獲得陶冶的機會。4.1.3合理規(guī)劃支出防止超前消費大學(xué)生并非完全獨立的消費個體。大學(xué)生的消費不僅應(yīng)該控制在一定的尺度范圍當(dāng)中，還應(yīng)該結(jié)合自身經(jīng)濟能力，合理制定消費計劃，積極地進行自我干預(yù)，確保自身處于一種友好的消費環(huán)境當(dāng)中，避免盲目攀比帶來的一些負(fù)面影響作用。在調(diào)查中能夠分析得出，90%的過度消費都是由沖動消費引起的。而沖動消費很大原因是盲目攀比和無法掌控自身消費能力。消除自身的不良消費習(xí)慣，是有效的解決過度消費的辦法。所以大學(xué)生要有意識地培養(yǎng)自己理智的消費心理，樹立正確的消費現(xiàn)，不與其他人攀比，避免盲目從眾心理，以正確的消費觀進行消費。4.2“被分期付款”風(fēng)險的建議4.2.1用戶仔細閱讀用戶協(xié)議該風(fēng)險主要由不夠明確的產(chǎn)品用戶說明，以及用戶在不仔細閱讀用戶協(xié)議造成。該風(fēng)險已經(jīng)造成的損失無法挽回，但是可以通過更改支付設(shè)定來避免再一次遭受損失。同時，本文對其他使用京東白條的用戶和有使用京東白條想法的用戶提出建議，仔細閱讀《信用付款服務(wù)協(xié)議》，以免遭受額外的損失。4.2.2京東白條設(shè)立自我監(jiān)管部門該風(fēng)險也暴露出京東白條付款業(yè)務(wù)的一項問題，用戶會在并非本人意愿的前提下使用分期付款業(yè)務(wù)。希望京東可以建立專門的部門來進行自我監(jiān)管。用戶在發(fā)現(xiàn)類似事件后，有反應(yīng)的相關(guān)渠道，對京東專門處理類似事件的部門，或是對類似商家的監(jiān)管部門進行投訴。同時，京東白條應(yīng)當(dāng)取消用戶付款時自動使用分期付款業(yè)務(wù)。4.3信用風(fēng)險的建議信用風(fēng)險的嚴(yán)重性是最高的，并且該風(fēng)險隱藏“逾期還款”和“被分期付款”風(fēng)險之中，不易被察覺。個人征信會影響日常生活很多重要的事，諸如銀行卡、信用卡的使用，外出機票的購買、酒店的預(yù)訂，這些都是征信在日常生活中影響的范圍。很多大學(xué)生接觸征信的機會較少，很難明白征信的重要性，也不了解京東白條逾期對征信的影響。信用風(fēng)險就可能在無形之中對他們造成不可挽回的影響。[5]通過查閱期刊分析了信用風(fēng)險的成因后提出以下幾點建議[6]：4.3.1完善大學(xué)生征信制度本文呼吁征信部門加快完善大學(xué)生個人征信制度。要加強隱私保護，做好檔案建設(shè)。以“學(xué)生為本、誠信理念”為原則來建設(shè)和開發(fā)大學(xué)生誠信檔案，并在此基礎(chǔ)上進行優(yōu)化；以記錄為主懲罰為輔，雙管齊下拓展誠信檔案開發(fā)內(nèi)容；以誠信與征信指標(biāo)作考核，進行大學(xué)生誠信檔案監(jiān)管機制的優(yōu)化，改變不注重誠信檔案的情況。還需要進行信用規(guī)章管理體系的催實健全。根據(jù)學(xué)生信用用途情況，來組建信息管理網(wǎng)，以嚴(yán)密且高效的信息處理來確定信息的準(zhǔn)確并由學(xué)校進行信用評級，結(jié)合國家標(biāo)準(zhǔn)落實獎懲制度，再借用大數(shù)據(jù)技術(shù)的高效性與廣泛性，系統(tǒng)化高效化地改進個人征信系統(tǒng)。4.3.2健全征信法律監(jiān)管相關(guān)機構(gòu)在健全信用體系建設(shè)的同時，要確保相關(guān)的法律監(jiān)管，加快優(yōu)化征信的法律監(jiān)管，完善個人征信的立法進程。并且在確保在立法的同時，嚴(yán)格監(jiān)管征信行業(yè)，在國家立法中加入對征信名單系統(tǒng)信息的參考。4.3.2宣傳征信重要性引起重視建議校園與企業(yè)合作宣傳征信在日常生活中在的作用，大學(xué)生在日常生活在接觸征信較少。以企業(yè)帶頭宣傳征信的重要性，引起大學(xué)生對征信的重視；再由校園來詳細介紹征信的具體內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生在有關(guān)部門等級自己的征信信息。養(yǎng)成注重個人征信的好習(xí)慣。[7]結(jié)論在通過問卷調(diào)查分析、文獻理論分析等階段后，本文盡可能全面地分析了本校大學(xué)生使用京東白條的狀況以及存在的風(fēng)險。根據(jù)調(diào)查顯示，有半數(shù)的受調(diào)查者出現(xiàn)了逾期還款現(xiàn)象，有部分受調(diào)查者使用的額度會高于自己每月零花錢，甚至?xí)钢聜€月一整個月的零花錢。這意味著受調(diào)查者處于負(fù)債消費的風(fēng)險中。經(jīng)過對調(diào)查數(shù)據(jù)的分析得出處于逾期還款狀態(tài)的原因，京東白條的存在使大學(xué)生可以透支自己下個月的零花錢，但是由于缺少合理的支出規(guī)劃，導(dǎo)致無法按時償還就會導(dǎo)致逾期還款。對此，本文給出了加強政府監(jiān)管杜絕惡意宣傳，高校設(shè)立學(xué)習(xí)提高大學(xué)生金融素養(yǎng)以及合理規(guī)劃支出防止超前消費這三點建議。通過政府的監(jiān)管和宣傳，營造健康的消費觀念；高校的領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)改善大學(xué)生的金融素養(yǎng)，使大學(xué)生養(yǎng)成健康的消費習(xí)慣，從而杜絕負(fù)債消費的風(fēng)險。通過對受調(diào)查者對京東白條分期付款業(yè)務(wù)的了解進行調(diào)查，80%的受調(diào)查者不了解京東白條付款業(yè)務(wù)的年利率，其中額度超過1000且存在逾期情況的受調(diào)查者更是完全不了解。這說明他們在使用京東白條分期付款時不會在意額外支付的利息。而且京東白條存在著默認(rèn)使用分期付款的情況。對此，本文呼吁京東白條的使用者在使用之前先仔細閱讀《信用付款服務(wù)協(xié)議》，以免遭受額外的損失。同時建