金融專業(yè)金融基礎(chǔ)實(shí)踐教學(xué)指導(dǎo)

書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。第第頁金融專業(yè)金融基礎(chǔ)實(shí)踐教學(xué)指導(dǎo)任課教師：曾宇新

一、課程性質(zhì)和實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)任務(wù)

《金融基礎(chǔ)》是高職教育金融專業(yè)學(xué)生的職業(yè)核心課，它是為培養(yǎng)適應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、應(yīng)用型的、大專層次的財(cái)經(jīng)類專業(yè)人才設(shè)置的。通過本課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生對(duì)貨幣銀行方面的基本理論有較全面的理解和較深刻的認(rèn)識(shí)，對(duì)貨幣、信用、銀行、金融市場、國際金融、金融宏觀調(diào)控等基本范疇有較系統(tǒng)的掌握；掌握觀察和分析金融問題的正確方法，培養(yǎng)辨析金融理論和解決金融實(shí)際問題的能力。

為了提高學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的水平，提高學(xué)生的實(shí)際分析和運(yùn)用能力，依據(jù)高職辦學(xué)培養(yǎng)高素質(zhì)技能人次的定位，本課程設(shè)置了實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)。通過學(xué)中做、做中學(xué)，實(shí)現(xiàn)理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)的良性促進(jìn)。

二、實(shí)踐教學(xué)的主要方式

1、學(xué)生根據(jù)實(shí)踐教學(xué)目的收集資料、完成實(shí)踐性大作業(yè)

2、針對(duì)一定的主題，提出具有實(shí)際意義的問題，展開討論，得出分析結(jié)論。

3、通過實(shí)踐性案例的分析，以金融專業(yè)的專業(yè)視角來模擬解決問題。

三、實(shí)踐教學(xué)的主要內(nèi)容和學(xué)時(shí)安排

1、收益資本化原理的實(shí)際運(yùn)用——資產(chǎn)估值（4學(xué)時(shí)）

2、案例分析和討論：證券投資投資的風(fēng)險(xiǎn)控制（4學(xué)時(shí)）

3、案例分析和實(shí)踐性作業(yè)：匯率風(fēng)險(xiǎn)防范（3學(xué)時(shí)）

4、案例分析和討論。貨幣政策、股市、匯率、利率等金融基礎(chǔ)變量的內(nèi)在聯(lián)系和變動(dòng)規(guī)律。（4學(xué)時(shí)）

四、實(shí)踐教學(xué)的具體內(nèi)容

1..收益資本化原理的實(shí)際運(yùn)用——資產(chǎn)估值

知識(shí)要點(diǎn)。現(xiàn)值、終值、折現(xiàn)率的內(nèi)在聯(lián)系和具體計(jì)算。風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性對(duì)資產(chǎn)收益率的影響。金融資產(chǎn)的估值原理

實(shí)踐方法：

通過作業(yè)熟練計(jì)算貨幣時(shí)間價(jià)值；

以某一現(xiàn)有的國債品種為例，通過債券的估值公式計(jì)算該債券的理論價(jià)值；

選取某一上市公司股票，依據(jù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)該公司未來收益和成長性的分析報(bào)告，運(yùn)用股票估值公司計(jì)算該股票的理論價(jià)值；

以廈門某一小區(qū)的房租為依據(jù)，選取合適的折現(xiàn)率，以收益資本化為依據(jù)計(jì)算該小區(qū)房地產(chǎn)的理論價(jià)值。

以上實(shí)踐作業(yè)中，貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算為必做題，其他實(shí)踐作業(yè)任選其中兩個(gè)完成。

2、案例分析和討論：證券投資投資的風(fēng)險(xiǎn)控制

知識(shí)要點(diǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的關(guān)系；金字塔加倉等資金管理技巧；止損的設(shè)置原理。

實(shí)踐方法：引入案例進(jìn)行討論；

以即時(shí)行情和模擬籌碼為依據(jù)，設(shè)置一套資金管理系統(tǒng)；設(shè)置一套帶有止損止盈的交易系統(tǒng)并說明止損的設(shè)置依據(jù)。

3.案例分析和實(shí)踐性作業(yè)：匯率風(fēng)險(xiǎn)防范

知識(shí)要點(diǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)的種類、匯率風(fēng)險(xiǎn)的要素、風(fēng)險(xiǎn)防范的原理、平衡法、組對(duì)法的運(yùn)用。

實(shí)踐方法：

以某國際經(jīng)濟(jì)交易案例為依據(jù)，運(yùn)用平衡法設(shè)計(jì)匯率風(fēng)險(xiǎn)的防范策略；以某國際經(jīng)濟(jì)交易案例為依據(jù)，運(yùn)用組對(duì)法設(shè)計(jì)匯率風(fēng)險(xiǎn)的防范策略。

4、案例分析和討論：貨幣政策、股市、匯率、利率等金融基礎(chǔ)變量的內(nèi)在聯(lián)系和變動(dòng)規(guī)律

知識(shí)要點(diǎn)：貨幣政策；貨幣供求原理和利率的決定；匯率管理制度；匯率和貨幣量的關(guān)系；利率和貨幣量的關(guān)系；利率和金融資產(chǎn)價(jià)格的關(guān)系；

實(shí)踐方法。案例分析小論文。

1.自找某一具體案例，以案例為依據(jù)評(píng)價(jià)貨幣供給和金融資產(chǎn)價(jià)格的關(guān)系。

2.自找某一具體案例，以案例為依據(jù)評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)利率的決定因素。

3.自找某一具體案例，以案例為依據(jù)評(píng)價(jià)匯率和貨幣供給的關(guān)系。

4.自找某一具體案例，以案例為依據(jù)評(píng)價(jià)匯率和金融資產(chǎn)價(jià)格的關(guān)系。

五、考核評(píng)價(jià)

實(shí)踐教學(xué)的考核評(píng)價(jià)占期末總評(píng)的30%，主要以實(shí)踐性作業(yè)的完成為主要評(píng)價(jià)依據(jù)。教師在計(jì)劃課時(shí)內(nèi)對(duì)學(xué)生的實(shí)踐性作業(yè)作出點(diǎn)評(píng)。

第二篇：金融基礎(chǔ)英語專業(yè)名詞1.finance金融；籌資2.financeministry

財(cái)政部；財(cái)務(wù)部3.facilitate使…..容易4.undertake從事；經(jīng)營5.category種類，分類6.realassets實(shí)物資產(chǎn)7.security證券8.savingsdeposits儲(chǔ)蓄存款

9.creditrisk信用風(fēng)險(xiǎn)10.currency通貨；貨幣11.forward遠(yuǎn)期12.future期貨13.mortgage

抵押，抵押貸款14.maturitydate到期日15.dividends股息、紅利16.primarymarke

初級(jí)市場；初次市場17.underwrite承銷18.liquidity流動(dòng)性

19.surplus剩余的；過剩的

20.

pensionfunds

養(yǎng)老基金

21.moneymarket貨幣市場

22.denomination面額23.defaultrisk違約風(fēng)險(xiǎn)；拖欠風(fēng)險(xiǎn)24.warrant保證；擔(dān)保；

25.idlecash閑置資金26.opportunitycost機(jī)會(huì)成本

27.taxrevenues稅收28.payback償還；報(bào)答29.revenuesandexpenses收入和支出

30.treasurybills國庫券31.inter-bankmarkets銀行同業(yè)拆借市場32.

commercialpaper商業(yè)票據(jù)

33.negotiablecertificates

ofdeposit

可轉(zhuǎn)讓定期存單

34.banker’sacceptances銀行承兌

35.unsecured無擔(dān)保的36.demanddeposit活期存款

37.diverse多種多樣的38.

motivationn.

動(dòng)機(jī)；積極性；推動(dòng)39.productive

adj.生產(chǎn)性的；多產(chǎn)的40.investmentin對(duì)…的投

資；在…的投資41.payoff償清42.riskpremiums風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬43.despite盡管，不管44.distribution分布；分配45.initialpublicoffering（ipo）n.初始公開發(fā)行46.takeplace發(fā)生；舉行47.mortgagen.抵押48.indenturen.契約49.collateraln.抵押品50.vary變化；改變51.residualclaimant剩余索取權(quán)52.

offshorefinancialmarket

離岸金融市場53.off-balancesheetactivities表外業(yè)務(wù)54.foreignexchange外匯，國際匯兌55.discharge償還56.telegraphictransfer電匯

57.bill賬單；票據(jù)58.cheque支票

59.quote報(bào)價(jià)，標(biāo)價(jià)60.

theforwardprice遠(yuǎn)期匯率

61.premium溢價(jià)；保險(xiǎn)費(fèi)

升水

62.discount折扣；貼水63.swap互換，掉期64.securitiesexchanges證券交易所

65.calloption看漲期權(quán)66.strikeprice

執(zhí)行價(jià)；約定價(jià)

67.intermediaryservices中間業(yè)務(wù)

68.trustservices信托業(yè)務(wù)69.debtor-creditor

relationship債權(quán)債務(wù)關(guān)系70.principal-agent

relationship委托代理關(guān)系

71.reimburse償還、報(bào)銷72.loyalty忠誠；忠心73.promissorynotes本票74.quote報(bào)價(jià)，標(biāo)價(jià)75.commercialaccount商業(yè)往來賬戶

76.commodityexchange商品交易

77.hedge套期保值，對(duì)沖78.directquotation

method直接標(biāo)價(jià)法79.favourable順差80.depreciate貶值81.

documentary

collections跟單托收82.documentarycredit

跟單信用證

83.theletterofcredit

信用證

第三篇：金融基礎(chǔ)《金融基礎(chǔ)知識(shí)》期中考試題

班別：姓名：學(xué)號(hào)：得分：

一、填空題（每題1分，共10分）

1段。

2、紙幣屬于貨幣演變過程中的貨幣

3、通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致商品價(jià)格。

4、通貨膨脹下的貨幣，使居民生活水平難以提高。

5、一個(gè)國家在某時(shí)期的流通中所需要的金屬貨幣量為100億元，而實(shí)際發(fā)行的紙幣量是100億元。這是紙幣的貶值率為。

6、信用是指以為條件的借貸行為。

7、股票一經(jīng)發(fā)行，持有者即為發(fā)行股票公司的。

8、中央銀行實(shí)施擴(kuò)張的貨幣政策時(shí)，利息率（較高/較低）。

9、利率的計(jì)算方法分為單利法和。

10、資本市場是指投資期限在一年的資金借貸市場。

二、單項(xiàng)選擇題。（每題1分，共10分）

1、一件衣服標(biāo)價(jià)100元。此時(shí)貨幣執(zhí)行那種貨幣職能a價(jià)值尺度b流通手段c支付手段d價(jià)值儲(chǔ)藏

2、中國古代使用的銀票，屬于

a實(shí)物貨幣b金屬貨幣c代用貨幣d信用貨幣

3、人民幣現(xiàn)金屬于

a實(shí)物貨幣b金屬貨幣c代用貨幣d信用貨幣

4、貨幣的本質(zhì)特征是充當(dāng)

a特殊商品b一般等價(jià)物的特殊商品c普通商品d特殊商品

5、是工商企業(yè)，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供給消費(fèi)者用于消費(fèi)支出的信用a商業(yè)信用b銀行信用c國家信用d消費(fèi)信用

6基金是指資本來源于國內(nèi)，并投資于國外市場的投資基金a國際基金b國內(nèi)基金c國家基金d區(qū)域基金

7、在一定的價(jià)格水平上，利率的高低與利潤的多少成的。a正比b反比c不確定d無關(guān)

8、通貨膨脹中，貨幣的購買力會(huì)

a不確定b不變c提升d下降

9、通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致物價(jià)上漲，國家為穩(wěn)定物價(jià)，政府可以a不發(fā)行國債b提高利率c多發(fā)行貨幣d停止銀行信貸

10、代理買賣股票屬于的業(yè)務(wù)。

a保險(xiǎn)公司b銀行c證券公司d交易所

三、多項(xiàng)選擇題。（每題2分，共20分）

1、貨幣的職能包括

a價(jià)值尺度b世界貨幣c價(jià)值儲(chǔ)藏d支付手段

2、金本位制包括

a金幣本位制b銀幣本位制c金塊本位制d金匯兌本位制

3、世界貨幣包括

a人民幣b美元c英鎊d泰銖

4、以下哪些情況可能引發(fā)通貨膨脹

a、貨幣發(fā)行過量b、貨幣發(fā)行過少c、利率上

漲d、利率下跌

5、通貨緊縮會(huì)導(dǎo)致

a物價(jià)上漲b物價(jià)下跌c紙幣貶值d紙幣升值

6、利率按是否帶有優(yōu)惠性質(zhì)劃分為

a一般利率b優(yōu)惠利率c公定利率d統(tǒng)一利率

7、決定和影響我國利率的主要因素有

a、經(jīng)濟(jì)周期b、通貨膨脹c貨幣政策d匯率政策

8、以下哪些機(jī)構(gòu)屬于金融機(jī)構(gòu)。

a、銀行b財(cái)務(wù)公司c當(dāng)鋪d房地產(chǎn)企業(yè)

9、以下哪些市場屬于資本市場

a證券回購市場b股票市場c黃金市場d短期政府債券市場

10、以下哪幾個(gè)銀行屬于商業(yè)銀行.

a中國開發(fā)銀行b廣東發(fā)展銀行c工商銀行d中國銀行

四、判斷題：（每題1分，共10分）

1、商品是價(jià)值和使用價(jià)值的統(tǒng)一體，具有價(jià)值和使用價(jià)值兩個(gè)屬性。

2、河里面的水是商品。

3、在商品流通中，商品的所有者在賣出商品換回貨幣后，如果不再購買別的商

品，而是將貨幣保存起來，這體現(xiàn)的是貨幣的價(jià)值儲(chǔ)藏職能。

4、物價(jià)因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越低，物價(jià)上漲率也就越低。

5、通貨緊縮直接使紙幣貶值，如果居民的收入沒有變化，生活水平就會(huì)下降，

造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活次序混亂，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

6、股票型基金指基金所持有的股票份額必須占總資金的90%以上。

7、中國銀行是我國的中央銀行，是銀行的銀行，是政府的銀行，是貨幣的發(fā)行

機(jī)構(gòu)。

8、同業(yè)拆借市場屬于資本市場。

9、中央銀行的產(chǎn)生比商業(yè)銀行早。

10、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管證券公司。

五、計(jì)算題（

1、2題6分，3題3分，共15分）

1、銀行吸收一筆存款10000元，并存在銀行2年，請(qǐng)問到期后銀行一共需要支

付給儲(chǔ)戶多少錢。（銀行存款使用單利法計(jì)算，年利率為2.5%）

2、銀行把這10000元放貸出去，借給資金需求者，放貸2年，請(qǐng)問到期后一共需要還多少錢給銀行。（銀行貸款使用復(fù)利計(jì)算法，貸款年利率為5.56%）

3.計(jì)算銀行在這筆吸收存款，發(fā)放貸款的過程中賺了多少錢。

六、簡答題：（每題5分，共15分）

1簡述抑制通貨膨脹的措施。

2、資本市場分為哪幾個(gè)市場。

3、我國的金融機(jī)構(gòu)有哪些。（同一性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)重復(fù)不得分，最少寫出5種）

七、論述題（每題10分，共20分）

1、論述通貨膨脹的影響。（對(duì)個(gè)人的，對(duì)企業(yè)的，對(duì)國家的）

2、假如你有500萬，請(qǐng)問如何投資。并說明理由。

第四篇：金融管理專業(yè)實(shí)習(xí)指導(dǎo)書金融專業(yè)實(shí)習(xí)指導(dǎo)書

一、實(shí)習(xí)的性質(zhì)、目的和任務(wù)

1、實(shí)習(xí)性質(zhì)

金融管理專業(yè)是一個(gè)應(yīng)用性、實(shí)踐性很強(qiáng)的專業(yè)。作為實(shí)踐性教學(xué)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，學(xué)生進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)，是學(xué)校教學(xué)計(jì)劃中重要組成部分，是學(xué)生把理論知識(shí)與社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合的重要途徑。學(xué)生在學(xué)習(xí)了專業(yè)課程后，具備了相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，如何進(jìn)一步理解所學(xué)的理論知識(shí)，把自己的所學(xué)的知識(shí)應(yīng)用與實(shí)踐，從而真正做到融會(huì)貫通，只有通過實(shí)踐性教學(xué)來解決。實(shí)習(xí)是再學(xué)習(xí)的過程，同學(xué)們要抓住實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，培養(yǎng)應(yīng)對(duì)問題的能力，培養(yǎng)自我管理的能力，積累為人處世的經(jīng)驗(yàn)，把學(xué)生培養(yǎng)成符合社會(huì)需要的應(yīng)用型人才。

2、實(shí)習(xí)目的和任務(wù)

了解社會(huì)，接觸實(shí)際，鞏固專業(yè)理論和提高實(shí)際操作技能，培養(yǎng)良好的職業(yè)道德，將所學(xué)理論知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中去。

1.通過實(shí)踐，理解專業(yè)理論知識(shí)在實(shí)踐中的重要性；

2.在實(shí)踐中，能應(yīng)用學(xué)習(xí)的專業(yè)知識(shí)，解決實(shí)際工作中的問題，培養(yǎng)動(dòng)手能力。

3.通過調(diào)查實(shí)踐，接觸社會(huì)、了解國情以及深刻認(rèn)識(shí)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，明確學(xué)習(xí)的重要性，提高學(xué)習(xí)的自覺性。

二、實(shí)習(xí)的主要方式

為完成上述實(shí)習(xí)任務(wù)，學(xué)校統(tǒng)一安排、學(xué)生自己組隊(duì)、以個(gè)人為單位進(jìn)行，完成實(shí)習(xí)的具體內(nèi)容時(shí)遵照實(shí)習(xí)單位的安排。

三、專業(yè)實(shí)習(xí)的要求

1.在實(shí)習(xí)單位指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，具體了解實(shí)習(xí)單位部門結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)流程。

2.從事某一具體的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，了解具體工作對(duì)動(dòng)手能力與理論知識(shí)的要求。

3.寫出實(shí)習(xí)報(bào)告，。

四、實(shí)習(xí)報(bào)告編寫

1.專業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告應(yīng)包括以下幾方面內(nèi)容：

a封面；b.題目；c目錄；d.正文；

2.課程設(shè)計(jì)報(bào)告的的打印要求：

專業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告用a4紙打印。大標(biāo)題統(tǒng)一按四號(hào)黑體字，小標(biāo)題小四號(hào)黑體字，正文用宋體小四號(hào)字，行間距18磅；版面頁邊距上3cm，下2.5cm、左3cm，右2.5cm，左邊裝訂；封面按照學(xué)院要求統(tǒng)一打印。

3.專業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告裝訂順序：

a封面；b.題目；c目錄；d.正文；e致謝（可選）。

五、專業(yè)實(shí)習(xí)實(shí)習(xí)成績?cè)u(píng)定

學(xué)生完成實(shí)習(xí)后，由實(shí)習(xí)單位做出鑒定并蓋上單位公章。

實(shí)習(xí)結(jié)束后，老師對(duì)學(xué)生進(jìn)行全面考核（實(shí)習(xí)紀(jì)律、實(shí)習(xí)態(tài)度、對(duì)所學(xué)知識(shí)的應(yīng)用、現(xiàn)場組織協(xié)調(diào)能力、分析問題和解決問題的能力等）。按五級(jí)分制（優(yōu)、良、中、及格、不及格）評(píng)定成績，評(píng)分依據(jù)是：

（1）平時(shí)成績。包括實(shí)習(xí)態(tài)度、實(shí)習(xí)遵守紀(jì)律情況、任務(wù)完成情況、實(shí)習(xí)日記等。

（2）實(shí)習(xí)考核成績。包括對(duì)實(shí)習(xí)任務(wù)的理解、實(shí)習(xí)過程中分析問題和解決問題的能力、現(xiàn)場相關(guān)問題的處理能力、資料收集情況等。

（3）實(shí)習(xí)報(bào)告成績。包括報(bào)告的正確性，相關(guān)知識(shí)的廣度、深度、概括性，文字表達(dá)能力等。

2021年5月

第五篇：農(nóng)村信用社考試經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)考試金融基礎(chǔ)知識(shí)農(nóng)村信用社考試經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)考試金融基礎(chǔ)知識(shí)一

消費(fèi)信貸基礎(chǔ)知識(shí)

（一）消費(fèi)信貸概念

消費(fèi)信貸也稱信用消費(fèi)，就是指商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支持其他消費(fèi)的貸款，以解決消費(fèi)價(jià)高和消費(fèi)者購買力不足的問題。比如，從銀行或農(nóng)村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費(fèi)信貸。

消費(fèi)信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優(yōu)點(diǎn)，歸納起來主要有兩點(diǎn)：一是使消費(fèi)者大大獲益。用明天的錢，享今天的福；二是消費(fèi)信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。信貸消費(fèi)在西方國家很發(fā)達(dá)。比如在美國，居民1／3的消費(fèi)都是通過貸款來實(shí)現(xiàn)的，截至1992年，其未償還的貸款余額占全部銀行貸款總額的25％左右。由此可見，消費(fèi)信貸作為一種消費(fèi)模式，正在許多國家大行其道。

與西方國家相比，我國的消費(fèi)信貸還很不發(fā)達(dá)。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著消費(fèi)信貸的開展，我國居民可以利用消費(fèi)信貸購買汽車、房子等耐用消費(fèi)品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發(fā)展消費(fèi)信貸是一件利國利民的大好事。

從我國目前的情況來看，發(fā)展消費(fèi)信貸也是完全可行的：

1.消費(fèi)者的觀念不斷更新，這為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了前提條件。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，“寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，這種觀念正受到巨大的沖擊。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費(fèi)觀念，他們更容易接受借錢消費(fèi)這種新的模式。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金的融通是很正常的。無論是企業(yè)還是個(gè)人，都應(yīng)該利用一切可以利用的資金。正是由于我國已擁有了相當(dāng)一批成熟的消費(fèi)者，才為消費(fèi)信貸的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行越來越傾向于開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。1999年3月，中國人民銀行頒發(fā)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》。此措施一出臺(tái)，便引起各大商業(yè)銀行的強(qiáng)烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費(fèi)者提供更多的選擇機(jī)會(huì)。眾所周知，我國的商業(yè)銀行存在著一個(gè)通?。簤馁~比率偏高，面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)較大。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，各商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)了消費(fèi)信貸，這主要是因?yàn)橄M(fèi)信貸的借貸者是個(gè)人，因此貸款的風(fēng)險(xiǎn)很小。另外，通過消費(fèi)信貸，還能密切銀行和客戶的聯(lián)系，有利于爭取到更多的存款。正是基于以上的考慮，各商業(yè)銀行紛紛加大了開展消費(fèi)信貸的力度，中國建設(shè)銀行1998年末的住房貸款余額已達(dá)450億元；中國工商銀行的這一數(shù)字更高，達(dá)到829億元。由于商業(yè)銀行的積極參與，可以預(yù)料，消費(fèi)信貸的發(fā)展具有良好的前景。

3.從我國的市場態(tài)勢看，發(fā)展消費(fèi)信貸也是可行的，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測，消費(fèi)信貸在未來5～10年里將獲得很大的發(fā)展。西方國家的消費(fèi)信貸占銀行業(yè)務(wù)的20％，而我國這個(gè)數(shù)字還不到1％，這說明，我國消費(fèi)信貸的發(fā)展?jié)摿薮?。我國居民?萬億元的儲(chǔ)蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產(chǎn)，可以說相當(dāng)一部分居民已具備了購買住房、汽車的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。我國的農(nóng)村是一個(gè)廣闊的市場，如果銀行開展農(nóng)機(jī)具的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，肯定會(huì)受到廣大農(nóng)民的歡迎，而一旦9億農(nóng)民的信貸熱情爆發(fā)，將會(huì)帶來無限的商機(jī)。

不難看出，消費(fèi)信貸在我國已具備了發(fā)展的大好條件。只要合理引導(dǎo)、加強(qiáng)監(jiān)管，我國的消費(fèi)信貸完全可以健康、有序地發(fā)展，而廣大人民也必將從消費(fèi)信貸中獲益。

（二）消費(fèi)信貸有哪些種類

消費(fèi)信貸的種類多種多樣，有住房、汽車、耐用消費(fèi)品、旅游教育等，根據(jù)貸款目的的不同，我們可以把消費(fèi)信貸分為以下幾類：

1.住房抵押貸款

住房抵押貸款是指購房人在支付首期付款后，由銀行代其支付余額，購房人分期向銀行償還貸款。購房人向銀行提供的貸款擔(dān)保是其新購房屋的房產(chǎn)權(quán)。舉個(gè)例子：張某看中了一套房子，價(jià)值10萬元，但張某只有5萬元。于是，他就可以向銀行申請(qǐng)5萬元的貸款，期限5年。買到房子后，房子的房產(chǎn)證由銀行保存，作為張某貸款的擔(dān)保。然后，張某每年償還銀行1萬元貸款（不考慮利息因素），5年還清。住房貸款償還分兩種形式：等額償還和遞增償還。一般情況下，貸款人每年要向銀行償還相同數(shù)額的貸款，這叫等額償還。遞增償還貸款的方式是專為年輕人設(shè)計(jì)的，銀行為貸款人設(shè)計(jì)好利率，然后，隨著時(shí)間的推移，貸款人需償付越來越多的貸款。

2.分期付款

分期付款指貸款人分期償還本金和利息，用于購買耐用消費(fèi)品。一般地，這種信貸主要用來購買汽車。分期償還借款也分為兩類：一是直接借款，由消費(fèi)者直接向銀行申請(qǐng)貸款，然后逐年還清。二是間接貸款。具體操作程序通過一個(gè)例子來說明。張某想買一輛車，但他手頭的資金不夠，汽車銷售商決定幫助張某向銀行申請(qǐng)貸款，讓其買自己的車。張某申請(qǐng)到貸款后，購得汽車，然后張某向銀行償還貸款。如果張某不償還貸款，那么，汽車銷售商將負(fù)償還責(zé)任。間接貸款和直接借款的主要區(qū)別就是間接貸款的擔(dān)保人是汽車銷售商。

3.一次性償還貸款

當(dāng)個(gè)人的借款需要是暫時(shí)的，并且不久就能償還貸款時(shí)，銀行就提供一次性貸款。舉個(gè)例子，張某想賣掉舊房買新房，舊房

可賣10萬元，而購買新房需20萬元，其中新房首期付款10萬元。這樣舊房沒有出售之前，張某可向銀行申請(qǐng)一次性貸款10萬元。然后，用這10萬元作為首期付款來購買新房。過一段時(shí)間后，舊房出售，張某得款10萬元，用于償還銀行貸款。在這筆貸款業(yè)務(wù)中，張某以舊房的產(chǎn)權(quán)做擔(dān)保。

4.反抵押貸款

這是針對(duì)老年人設(shè)計(jì)的一種信貸消費(fèi)形式。老年人用一輩子的積蓄買得一套房子后，手中的儲(chǔ)蓄也就所剩無幾了。然而，老人卻面臨著高昂的消費(fèi)支出，如醫(yī)療費(fèi)、生活費(fèi)等。在這種情況下，將產(chǎn)生人不敷出的情況。于是，老人可向銀行申請(qǐng)貸款。銀行則一般每月發(fā)給老人固定的貸款，以維持其生活水平。待老人去世后，銀行可拍賣他們的房產(chǎn)，用以償還貸款。

我國自從開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，十分注意推出新的消費(fèi)信貸種類。如一些銀行已在開辦個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人大，額耐用消費(fèi)品貸款和個(gè)人小額存單質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上，又陸續(xù)推出了國家助學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、旅游貸款、個(gè)人小額短期信用貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款等。

（三）銀行、信用社為什么要發(fā)放消費(fèi)貸款

消費(fèi)貸款是銀行或農(nóng)村信用社為調(diào)節(jié)消費(fèi)的需要，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，加速資金周轉(zhuǎn)，從而擴(kuò)大銀行或農(nóng)村信用社信貸服務(wù)領(lǐng)域而發(fā)放的一種貸款。它主要包括住房儲(chǔ)蓄貸款和耐用消費(fèi)品儲(chǔ)蓄貸款。

1.銀行或農(nóng)村信用社發(fā)放消費(fèi)貸款首先在于其可以調(diào)節(jié)消費(fèi)需求。在人們的消費(fèi)過程中，往往會(huì)出現(xiàn)這種情況：一些人對(duì)某些消費(fèi)品的需求在其收入上與購買消費(fèi)品的時(shí)間上出現(xiàn)差異。銀行或農(nóng)村信用社通過消費(fèi)貸款的形式進(jìn)行臨時(shí)調(diào)節(jié)，就可以滿足部分群眾對(duì)某些消費(fèi)品，特別是耐用消費(fèi)品的需求。

2.能夠促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)，加速資金周轉(zhuǎn)。在社會(huì)再生產(chǎn)過程中，始終存在著產(chǎn)銷矛盾，存在著商品積壓或脫銷的矛盾。通過發(fā)放消費(fèi)貸款，可促進(jìn)某些群眾購買力暫時(shí)不足而一時(shí)難以銷售的耐用消費(fèi)品能及早實(shí)現(xiàn)銷售，這不僅有利于滿足消費(fèi)者的欲望，也有利于企業(yè)繼續(xù)組織生產(chǎn)，加速資金周轉(zhuǎn)。

3.銀行或農(nóng)村信用社通過辦理消費(fèi)貸款，擴(kuò)大了銀行信用領(lǐng)域更好地發(fā)揮銀行信貸作用，有利于正確引導(dǎo)商業(yè)信用和民間自由借貸，有效地抵制高利貸活動(dòng)，同時(shí)也解決了一些企業(yè)和單位私借公款的不正之風(fēng)。

（四）消費(fèi)信貸方式的設(shè)計(jì)

目前各家銀行已開辦了多種形式的個(gè)人消費(fèi)貸款。買房可以申請(qǐng)住房貸款，裝修可以申請(qǐng)裝修貸款，買汽車可以申請(qǐng)個(gè)人購車貸款，購買家用電器、家具等大件耐用消費(fèi)品可以申請(qǐng)耐用消費(fèi)品貸款，旅游可以申請(qǐng)旅游貸款，出國留學(xué)可以申請(qǐng)教育貸款，等等。除了這些?？顚Ｓ玫馁J款外，銀行還開辦了不指定用途的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。對(duì)個(gè)人來說，這項(xiàng)貸款十分合算，以個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款為例，假設(shè)一年期利率是5.325％，若以“按月等額”方式還款，本月償還部分在下月就被扣除，實(shí)際上是一種整借零還方式，最終算下來，實(shí)際年利率在3.7％左右，和存款利息大體相當(dāng)。

另外，各家銀行均開辦有個(gè)人存單小額質(zhì)押貸款。按照以前的規(guī)定，該貸款的起點(diǎn)為5000元，最高不超過10萬元，每筆貸款不超過質(zhì)押品（存單）面額的80％，這些規(guī)定顯然已經(jīng)不能滿足客戶的資金需求，中國人民銀行已對(duì)個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款的有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行了調(diào)整：一是取消了10萬元的上限，小額質(zhì)押貸款摘掉了“小額”的帽子；二是貸款比例由80％提高到90％，這將更大地滿足了客戶對(duì)資金的需求。最近，交通銀行還推出了兩項(xiàng)便民舉措：一是把個(gè)人質(zhì)押貸款的放款權(quán)由原來該行的支行放開到各儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，客戶可以就近辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；二是在雙休日和節(jié)假日照常接受該項(xiàng)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)。

還有許多其他個(gè)人貸款方式，現(xiàn)做簡單介紹：

1.保單抵押貸款

人壽保險(xiǎn)保單由于繳費(fèi)期限較長，且一般都是均衡交納保費(fèi)，因此當(dāng)保費(fèi)交納到一定時(shí)間后，就會(huì)積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以利用保單的現(xiàn)金價(jià)值，以保單做抵押向銀行借款。該貸款無須提供其他資信證明或擔(dān)保，可以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式交付。貸款到期后，還可提供相應(yīng)的續(xù)借服務(wù)。

2.信用卡透支貸款

目前多家銀行都推出了具有透支功能的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡，允許進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)金的透支。根據(jù)消費(fèi)者的資信程度，金卡最高透支額為5萬元，月透支余額不得超過10萬元或其綜合授信額度的3％；個(gè)人普通卡最高透支額為2萬元，月透支余額不得超過5萬元。

3.憑證式國債質(zhì)押貸款

居民可持1999年起財(cái)政部發(fā)行的尚未到期的憑證式國債，向認(rèn)購銀行提出貸款申請(qǐng)。該貸款起點(diǎn)為5000元，每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90％，貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執(zhí)行，并實(shí)行利隨本清，貸期不足6個(gè)月的按6個(gè)月的貸款利息確定。若貸款逾期不還，逾期一個(gè)月之內(nèi)，自逾期之日起，銀行將按法定罰息利率向借款人計(jì)收罰息；逾期一個(gè)月以上，銀行有權(quán)處置質(zhì)押的憑證式國債，抵償貸款本息。

4.典當(dāng)貸款

典當(dāng)貸款是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)貸款的一種融資方式，它是金融機(jī)構(gòu)貸款的延伸和補(bǔ)充。盡管

其費(fèi)率要高于銀行同期貸款利率，但對(duì)于急需籌資的人來說，這不失為一種干脆利落的融資方式。典當(dāng)物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價(jià)證券、家用電器、汽車、服裝等私人財(cái)物。典當(dāng)行一般按照抵押商品現(xiàn)時(shí)市場零售價(jià)的50％～80％估價(jià)，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。

總之，面對(duì)21世紀(jì)知識(shí)社會(huì)、信息社會(huì)的大潮，我們必須轉(zhuǎn)變觀念，倡導(dǎo)信用消費(fèi)，改變過去“積蓄一消費(fèi)一積蓄”的單一消費(fèi)方式，積極嘗試“貸款一消費(fèi)一積蓄還債”的新型消費(fèi)方式，培養(yǎng)善于利用金融品種的意識(shí)，逐步提高消費(fèi)信用水平。

信用是一種要求在未來償付商品或貨幣的權(quán)利，它是借貸活動(dòng)的一個(gè)方面。信貸是指不發(fā)生所有權(quán)變化的一種以償還和支付利息為條件的暫時(shí)讓渡商品或貨幣行為。

農(nóng)村信用社考試經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)考試金融基礎(chǔ)知識(shí)二

金融機(jī)構(gòu)體系的概念和構(gòu)成

一國金融機(jī)構(gòu)的組成及其相互聯(lián)系的整體叫做金融機(jī)構(gòu)體系。市場經(jīng)濟(jì)國家的金融機(jī)構(gòu)體系大多數(shù)是以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為主體，以非銀行金融機(jī)構(gòu)為重要組成部分。在建立市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程中，我國形成了以中國人民銀行（中央銀行）為核心，商業(yè)銀行為主體，證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系。

金融機(jī)構(gòu)體系包