貸款管理基本制度樣本

目錄1、二連浩特農(nóng)村合伙銀行貸款管理基本制度……012、二連浩特農(nóng)村合伙銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程……103、二連浩特農(nóng)村合伙銀行人民幣貸款利率定價管理辦法………244、二連浩特農(nóng)村合伙銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法…………345、二連浩特農(nóng)村合伙銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法………………406、………………457、二連浩特農(nóng)村合伙銀行生源地助學(xué)貸款實行細(xì)則……………638、二連浩特農(nóng)村合伙銀行不良貸款管理辦法……679、二連浩特農(nóng)村合伙銀行不良貸款清收管理實行細(xì)則…………7610、二連浩特農(nóng)村合伙銀行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度………………8011、二連浩特農(nóng)村合伙銀行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度實行細(xì)則……8812、二連浩特農(nóng)村合伙銀行貸款業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法…………9213、二連浩特農(nóng)村合伙銀行社團貸款管理辦法……9914、二連浩特農(nóng)村合伙銀行個人循環(huán)抵（質(zhì)）押貸款管理辦法109二連浩特農(nóng)村合伙銀行貸款管理基本制度第一章總則為加強信貸管理,規(guī)范信貸行為,防范信貸風(fēng)險,提高貸款質(zhì)量,依照《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社行業(yè)自律管理制度匯編》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等關(guān)于法律法規(guī),結(jié)合本地區(qū)實際,制定本制度.本制度所稱農(nóng)合行是指有權(quán)辦理和經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)農(nóng)合行總行及其分支機構(gòu)。本制度所稱貸款業(yè)務(wù)是指農(nóng)合行對借款人提供并按商定利率和期限還本付利息貨幣資金。本制度所稱信貸人員是指各級農(nóng)合行貸款經(jīng)營和管理人員，涉及客戶部門和信貸管理部門從事貸款業(yè)務(wù)操作和管理人員。貸款管理基本制度是全市農(nóng)合行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必要遵循基本準(zhǔn)則，是制定各類貸款業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項業(yè)務(wù)品種管理辦法基本根據(jù)。貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一原則，堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查制度。堅持貸款責(zé)任追究制度。第二章貸款種類、期限與利率貸款按期限長短劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年如下（含1年）貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年如下（含5年）貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）貸款。長期貸款期限最長不得超過。貸款按有無擔(dān)保劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。信用貸款，是指以客戶信譽發(fā)放貸款。擔(dān)保貸款，是指由客戶或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放貸款。擔(dān)保貸款涉及保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定保證方式、抵押方式或質(zhì)押方式發(fā)放貸款。農(nóng)合行貸款投向堅持立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，經(jīng)營好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等特色貸款業(yè)務(wù)，加強貸款業(yè)務(wù)新品種開發(fā)工作。貸款期限由農(nóng)合行依照借款人貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金狀況和自身資金供應(yīng)能力等雙方自主協(xié)商后擬定。貸款展期：不能按期歸還貸款客戶應(yīng)在貸款到期日前向農(nóng)合行提出書面貸款展期申請。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人批準(zhǔn)展期并繼續(xù)擔(dān)保書面證明。貸款展期審批程序與貸款發(fā)放程序相似。貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期期限合計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限合計不得超過原貸款期限一半；長期貸款展期期限合計不得超過3年。貸款利率水平及計結(jié)息方式按照中華人民共和國人民銀行對農(nóng)村合伙銀行利率管理規(guī)定及其她關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。對農(nóng)業(yè)貸款執(zhí)行利率應(yīng)低于最高貸款浮動利率。貼息貸款，依照利息補貼辦法，按規(guī)定計收利息。第十一條貸款展期期限加上原期限達到新利率期限檔次時，自展期之日起，貸款利息按新期限檔次利率計收；未達到新利率期限檔次仍執(zhí)行合同利率。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)節(jié)分段計息。對貸款期內(nèi)不能按期支付利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。第十二條提前還貸應(yīng)在借款合同中商定，并按合同商定執(zhí)行。事先未商定，應(yīng)征得農(nóng)合行批準(zhǔn)。第三章貸前管理第十三條客戶申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備基本條件：客戶為法人或其她組織，應(yīng)具備如下基本條件：依法辦理工商登記法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并持續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案；民辦非公司單位依照《民辦非公司單位登記管理暫行條例》規(guī)定已經(jīng)向民辦非公司單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案；特殊行業(yè)須有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)營業(yè)允許證；有合法穩(wěn)定收入或收入來源，具備按期還本付息能力；已開立基本帳戶、結(jié)算帳戶或普通存款帳戶；按照中華人民共和國人民銀行關(guān)于規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號），必要持有中華人民共和國人民銀行核準(zhǔn)貸款卡（號）?？蛻魹樽匀蝗?，應(yīng)具備如下基本條件:具備合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；具備完全民事行為能力；信用良好，有穩(wěn)定收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力；（四）從事經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。第十四條農(nóng)合行法人機構(gòu)對分支機構(gòu)實行有限授權(quán)管理。依照分支機構(gòu)信貸經(jīng)營管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險控制能力和管理能力、本地經(jīng)濟狀況等因素合理擬定和調(diào)節(jié)其貸款審批權(quán)限。分支機構(gòu)可在農(nóng)合行法人機構(gòu)授權(quán)額度內(nèi)對貸款人員實行授權(quán)。授權(quán)應(yīng)采用書面方式，并每年進行一次調(diào)節(jié)。第十五條實行客戶統(tǒng)一授信管理。統(tǒng)一授信管理是指農(nóng)合行實行集中統(tǒng)一控制單一法人客戶信用風(fēng)險管理制度。相應(yīng)授信客戶必要遵循“先授信，后用信”原則，做到授信主體統(tǒng)一，原則統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一。第十六條客戶信用級別管理?？蛻粜庞眉墑e評估是農(nóng)合行客戶授信管理基本工作?？蛻粜庞眉墑e分為AAA、AA、A、B、C級，評估內(nèi)容重要涉及信用履約、償債能力、賺錢能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。依照應(yīng)授信客戶信用級別評估成果、資產(chǎn)負(fù)債率和其她要素擬定客戶最高綜合授信額度，農(nóng)合行對其提供貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。第十七條對客戶實行統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)合行核定客戶最高綜合授信額度，作為農(nóng)合行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險最高限額，不與客戶會面，由農(nóng)合行內(nèi)部掌握。公開統(tǒng)一授信指農(nóng)合行依照AA級以上客戶申請，在對單一法人客戶風(fēng)險和財務(wù)狀況進行綜合評價基本上，核定最高綜合授信額度，并與客戶訂立授信合同，使客戶在一定期期和核定額度內(nèi)，可以便捷使用農(nóng)合行信用。第十八條可循環(huán)使用信用是指農(nóng)合行在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，擬定一種最低可撤除信用額度，并與客戶訂立合同，使客戶在一定期期和核定額度內(nèi)，可以便捷使用農(nóng)合行信用。第十九條農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款對象信用級別管理和授信管理按有關(guān)單項業(yè)務(wù)品種辦法規(guī)定執(zhí)行。第四章貸時管理第二十條實行審貸分離制度。把調(diào)查、審查、審批、審批后發(fā)放管理等環(huán)節(jié)工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門（崗位）承擔(dān)，實現(xiàn)其互相制約和支持。第二十一條總行實行審貸部門分離，設(shè)立業(yè)務(wù)發(fā)展管理部門，成立貸款審貸委員會（如下簡稱貸審會）；農(nóng)合行分支機構(gòu)實行審貸崗位分離，設(shè)立客戶經(jīng)理和信貸員，并成立貸款審貸小組（如下簡稱貸審組）具備條件分支機構(gòu)，也可實行審貸部門分離?？蛻舨块T承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，信貸管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)審查和整體風(fēng)險控制。第二十二條農(nóng)合行貸審會（貸審組）是信貸業(yè)務(wù)決策議事機構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會（貸審組）審議信貸事項,對有權(quán)審批人進行制約以及智力支持。第二十三條不適當(dāng)實行審貸部門分離信貸業(yè)務(wù)，要實行崗位分離或其她有效制約形式。低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)（農(nóng)合行足額存單質(zhì)押小額貸款、交存100%保證金承兌）和農(nóng)戶小額信用貸款，可以恰當(dāng)簡化辦理程序，可以不實行審貸分離。第二十四條建立審貸回避制度。各級信貸人員，涉及貸審會（貸審組）審查、審批之關(guān)于系信貸事項時，應(yīng)予回避。不得向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款條件優(yōu)于其她客戶同類貸款條件。關(guān)系人是指農(nóng)合行理（董）事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬。第二十五條農(nóng)合行辦理信用貸款，必要對借款人進行嚴(yán)格審查、評估，擬定其資信并具備償還能力。辦理保證貸款，應(yīng)對保證人保證資格、資信狀況、償還能力等進行審查，并訂立保證合同。農(nóng)合行只發(fā)放連帶責(zé)任保證貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物權(quán)屬有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押合法性進行審查，訂立抵押合同并辦理抵押物關(guān)于登記手續(xù)。要依照抵押物評估值不同狀況，合理擬定貸款抵押比例。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)押物權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押合法性進行審查，與出質(zhì)人訂立質(zhì)押合同，并辦理有關(guān)登記或移送手續(xù)。第二十六條實行信貸業(yè)務(wù)征詢備案制度。信貸業(yè)務(wù)征詢備案是指全市農(nóng)合行支行在辦理規(guī)定額度授信業(yè)務(wù)前向總行審貸委員會征詢備案工作制度。總行對征詢備案授信業(yè)務(wù)提出風(fēng)險建議，但不行使決策權(quán)。信貸業(yè)務(wù)征詢備案不變化農(nóng)合行信貸風(fēng)險管理責(zé)任?？傂袑徺J委員會，是總行規(guī)定額度授信業(yè)務(wù)征詢機構(gòu)。按照審貸委員會會議事規(guī)則開展工作。第二十七條實行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人制度。農(nóng)合行主任對所經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任。分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人在各自授權(quán)范疇內(nèi)對經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任。貸款調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)有權(quán)決定人為主負(fù)責(zé)人；詳細(xì)承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營管理信貸人員為經(jīng)辦負(fù)責(zé)人。主負(fù)責(zé)人和經(jīng)辦負(fù)責(zé)人對各自環(huán)節(jié)工作承擔(dān)所有責(zé)任。第二十八條實行信貸信息披露制度。公開農(nóng)村信用社貸款條件、利率、期限和審查資信內(nèi)容等有關(guān)信息，限制性公開或披露客戶信用狀況。第二十九條辦理貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、與客戶訂立合同、發(fā)放貸款、貸款發(fā)生后管理、貸款收回。對中長期項目貸款，由有權(quán)審批單位組織評估或委托具備資質(zhì)評估機構(gòu)進行評估。第三十條合同管理。按規(guī)定使用同一制式合同文本。訂立合同要保證合同文本之間法律銜接，保證合同合法、有效。第三十一條農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對農(nóng)村信用社監(jiān)管評級有關(guān)指標(biāo)管理規(guī)定。第五章貸后管理第三十二條建立信貸業(yè)務(wù)檢查制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶部門和信貸管理部門要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面狀況進行跟蹤檢查和定期檢查。第三十三條實行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度。對未按關(guān)于法律、法規(guī)和信貸管理制度辦理信貸業(yè)務(wù)人員實行責(zé)任追究。對實際存在問題，但在檢查監(jiān)督中未發(fā)現(xiàn)，除了追究負(fù)責(zé)人員責(zé)任外，還要追究檢查監(jiān)督人員責(zé)任。第三十四條建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度?？蛻舨块T要對客戶財務(wù)和非財務(wù)等因素涉及管理人員、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、經(jīng)營效益、財務(wù)狀況等進行監(jiān)控，在信貸事實風(fēng)險形成前，采用相應(yīng)防范辦法。第三十五條建立最大十戶客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對最大十戶客戶發(fā)生名稱、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住所、經(jīng)營范疇、注冊資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)，發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或重要負(fù)責(zé)人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產(chǎn)經(jīng)營浮現(xiàn)嚴(yán)重困難、財務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營事項，農(nóng)合行要及時采用應(yīng)對辦法并逐級向有權(quán)審批單位報告，有權(quán)審批單位接到報告后，及時調(diào)節(jié)應(yīng)對方略。第三十六條信貸違約解決。客戶未按信貸合同關(guān)于商定履行義務(wù)，農(nóng)合行要按合同商定和關(guān)于規(guī)定計收罰息、停止提供新貸款、提前收回某些或所有貸款、依法起訴等辦法。借款人完全履行合同步，農(nóng)合行不能依照合同商定準(zhǔn)時足額提供貸款，應(yīng)當(dāng)按照合同商定承擔(dān)違約責(zé)任。第三十七條客戶維護。對客戶提供理財、結(jié)算、信息征詢、代理保險、代理公正、保函等其她多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立積極退出機制，限制、裁減劣質(zhì)客戶。第三十八條信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)合行提供、管理、收回貸款全過程真實記錄，涉及客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案?？蛻艏皳?dān)保人資料檔案重要涉及客戶及擔(dān)保人基本狀況，財務(wù)狀況、擔(dān)保文獻、分析報告、評估報告、信函等。信貸操作檔案重要涉及信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會（貸審組）審議、有權(quán)人審批及信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后經(jīng)營管理過程中關(guān)于資料。對信貸檔案要指定專人管理，崗位變動要進行移送。實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。第三十九條農(nóng)合行應(yīng)當(dāng)依照風(fēng)險狀況將貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第四十條建立和完善貸款質(zhì)量監(jiān)控制度。對不良貸款進行分類、認(rèn)定、登記、考核和催收。第四十一條實行不良貸款監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格原則，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對不良貸款實行直接監(jiān)測管理和重點監(jiān)測管理，嚴(yán)格責(zé)任考核。第四十二條實行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負(fù)責(zé)對不良貸款進行監(jiān)測，提出清收盤活辦法；客戶部門或資產(chǎn)保所有門負(fù)責(zé)不良貸款資產(chǎn)清收盤活。第四十三條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)合行債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其她不利于償還債權(quán)本息行為。第四十四條抵債資產(chǎn)管理。抵債資產(chǎn)是指借款人不能按約歸還貸款，以債務(wù)人、擔(dān)保人資產(chǎn)抵償所欠農(nóng)合行貸款本息而形成待解決資產(chǎn)。抵債資產(chǎn)管理遵循嚴(yán)格控制、合理定價、妥善保管、及時處置，保證農(nóng)村信用社利益原則。抵債資產(chǎn)接受、出租、變現(xiàn)解決實行集體研究、分級決策原則；抵債資產(chǎn)自接受之日起至變現(xiàn)之日止，要建立臺帳，明確人員，實行責(zé)任目的管理，防止損失、貶值；抵債資產(chǎn)處置必要堅持市場化運作原則，嚴(yán)防道德風(fēng)險。第四十五條呆帳（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取貸款損失準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆帳（損失類）貸款。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人無權(quán)規(guī)定農(nóng)合行豁免貸款。第六章附則第四十六條本制度未盡事宜按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。第四十七條本制度根據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款管理基本制度》制定，由二連浩特農(nóng)村合伙銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。第四十八條本辦法自下達之日起執(zhí)行。二連浩特農(nóng)村合伙銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章總則第一條為規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險，提高信貸服務(wù)水平，依照國家關(guān)于法律法規(guī)和《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款管理基本制度》，制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程是二連浩特農(nóng)村合伙銀行辦理貸款業(yè)務(wù)必要遵循基本準(zhǔn)則，是規(guī)范各項信貸業(yè)務(wù)品種操作程序基本根據(jù)。第三條本規(guī)程合用于全市有權(quán)辦理和經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)總行及其分支機構(gòu)。合用于除農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)合行足額存單質(zhì)押小額貸款以外所有其她貸款業(yè)務(wù)。第二章基本程序第四條辦理貸款業(yè)務(wù)基本流程:客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→征詢備案→與客戶訂立合同→發(fā)放貸款→貸款發(fā)放后管理→貸款收回。（一）權(quán)限（授權(quán)）范疇內(nèi)貸款業(yè)務(wù)，從受理客戶申請到貸款收回各環(huán)節(jié)所有在農(nóng)合行完畢?？傂幸?guī)定備案，按關(guān)于信貸業(yè)務(wù)征詢備案辦法執(zhí)行。（二）超權(quán)限（受信）范疇貸款業(yè)務(wù)，在完畢審議程序后，分支機構(gòu)上報總行審批后實行；法人機構(gòu)向自治區(qū)總行信貸管理委員會征詢備案，原則上應(yīng)得到無異議回答審批實行。（三）個人客戶以足額存單質(zhì)押方式申請小額貸款（詳細(xì)額度由經(jīng)辦機構(gòu)擬定）在調(diào)查核算、辦理止付告知等手續(xù)后，由農(nóng)合行柜面直接辦理。（四）農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作規(guī)程另行制定。第五條辦理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)時間規(guī)定。短期貸款從申請到受理不得超過2個工作日，普通信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不得超過5個工作日，項目貸款調(diào)查（含評估）原則上不超過15個工作日，審查原則上不超過5個工作日，審議審批原則上不超過5個工作日。向旗總行信貸管理委員會征詢備案貸款業(yè)務(wù)從受理到審議不超過7個工作日。第三章貸款業(yè)務(wù)申請與受理第六條與客戶建立信貸關(guān)系。對優(yōu)良客戶，農(nóng)合行應(yīng)積極積極拓展。對故意向建立信貸關(guān)系客戶應(yīng)填寫《建立信貸關(guān)系申請書》，在客戶部門安排雙人對客戶提供狀況調(diào)查核算基本上，經(jīng)客戶部門負(fù)責(zé)人審查批準(zhǔn)，與客戶應(yīng)訂立《建立信貸關(guān)系合同書》。自然人客戶應(yīng)提供身份證或戶口簿復(fù)印件、關(guān)于個人及家庭收入、資產(chǎn)證明。法人、其她經(jīng)濟組織客戶提供下列資料：（一）注冊登記或批準(zhǔn)成立關(guān)于文獻復(fù)印件，會（審）計事務(wù)所出具驗資報告，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營允許證、公司資質(zhì)級別證書或?qū)I證件。（二）客戶經(jīng)濟或財務(wù)狀況資料。（三）企（事）業(yè)法人單位章程，或個人合伙公司合同或合同復(fù)印件。（四）法定代表人身份證明。（五）開戶允許證、預(yù)留印鑒卡和有效貸款卡。第七條客戶信用級別評估。對自然人客戶，除農(nóng)戶按照《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》進行資信級別評估外，其她自然人信用級別評估另行規(guī)定。對法人客戶，可根據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社公司客戶信用級別評估辦法》進行信用級別評估。第八條客戶申請借款?？蛻魬?yīng)以書面形式向客戶部門（崗）提出借款申請，其內(nèi)容重要涉及客戶基本狀況、申請貸款品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。第九條客戶申請辦理貸款業(yè)務(wù)需提供如下資料。（一）個人客戶需提供資料：1、個人身份有效證明；2、個人及家庭成員收入、有效資產(chǎn)證明；3、客戶提供抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明，客戶及家庭成員批準(zhǔn)抵（質(zhì)）押證明；4、需要提供其她資料：（二）法人客戶需提供資料：1、法定代表人或授權(quán)委托人身份證明。2、客戶通過年檢法人營業(yè)執(zhí)照、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營允許證或公司資質(zhì)級別證書。3、合資、合伙合同或合同及驗資證明。4、人民銀行頒發(fā)有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)組織機構(gòu)代碼證。5、公司制公司法人公司章程；董事會成員和重要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本；若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合伙公司或承包經(jīng)營公司，規(guī)定提供董事會或發(fā)包人批準(zhǔn)申請授信業(yè)務(wù)決策、文獻或具備同等法律效力文獻或證明；股東大會關(guān)于利潤分派決策。6、客戶前兩個年度財務(wù)報表（經(jīng)會計師事務(wù)所審計）及近期財務(wù)報表。7、本年度及近來月份存款借款及對外擔(dān)保狀況。8、鈔票流量預(yù)測及運營籌劃。9、稅務(wù)部門年檢合格稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。10、中長期貸款項目，應(yīng)提供各類合格、有效有關(guān)批準(zhǔn)文獻，預(yù)測資金來源及使用狀況、預(yù)測資產(chǎn)負(fù)債狀況、損益狀況、項目建設(shè)進度及營運籌劃。11、中長期貸款項目可行性研究報告。12、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人（授權(quán)委托人）簽字式樣。13、需提供其她資料（如海關(guān)等部門出具有關(guān)文獻等）。（三）擔(dān)保人需提供資料：1、保證人提供資料：身份證，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營允許證、公司資質(zhì)級別證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司《批準(zhǔn)保證意見書》、財務(wù)報告等。2、抵押人提供資料：身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司《批準(zhǔn)抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門批準(zhǔn)抵押函等。3、質(zhì)押人提供資料：身份證明，質(zhì)押物鑒定和價值評估報告，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司《批準(zhǔn)質(zhì)押意見書》等第十條客戶部門（崗）對客戶提交有關(guān)資料進行登記。第四章貸款調(diào)查第十一條客戶部門（崗）是貸款調(diào)查部門。負(fù)責(zé)對客戶及擔(dān)保人有關(guān)狀況進行調(diào)查核算。調(diào)查人員原則上應(yīng)兩名或兩名以上。調(diào)查重要內(nèi)容：（一）客戶提供資料與否完整、真實、有效，客戶提供復(fù)印件與原件與否相符。１、查驗客戶提供企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居民身份證明與否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照與否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，與否被吊銷、注銷內(nèi)容與否發(fā)生變更等；２、查驗客戶法定代表人或授權(quán)委托人身份證明、簽章與否真實、有效；３、查驗客戶借款申請書內(nèi)容與否真實、齊全、完整；４、查驗客戶在農(nóng)合行開立帳戶狀況。（二）調(diào)查客戶資信及品行狀況。１、查詢?nèi)嗣胥y行公司（個人）征信系統(tǒng)。理解客戶信用總量在各金融機構(gòu)分布，精確掌握客戶有無不良記錄；２、理解客戶當(dāng)前借款、其她負(fù)債和提供擔(dān)保狀況，對外提供擔(dān)保與否超過客戶承受能力等；３、理解客戶法定代表及財務(wù)、銷售等重要部門負(fù)責(zé)人品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，與否有個人不良記錄等。（三）對企（事）業(yè)法人、其她經(jīng)濟組織客戶及其擔(dān)保人資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景進行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。１、查閱客戶及其擔(dān)保人財務(wù)報告、帳簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比例、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等狀況進行分析；２、分析客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營重要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等狀況；３、分析貸款需求因素及貸款用途真實性、合法性；４、分析還款來源和還款時間也許性；（四）對客戶提供擔(dān)保資料進行分析，判斷客戶提供擔(dān)保與否符合擔(dān)保條件，并擬定其擔(dān)保能力。１、對抵（質(zhì)）押物調(diào)查?？吹郑ㄙ|(zhì)）押物與否符合《擔(dān)保法》和關(guān)于法律、法規(guī)規(guī)定、抵（質(zhì)）押物價值評估及認(rèn)定與否合理，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬與否有效，共有人與否批準(zhǔn)抵（質(zhì)）押，抵（質(zhì)）押與否易于保管和變現(xiàn)，抵（質(zhì)）押物與否足值等；2、對保證人調(diào)查與分析。看保證人與否具備保證資格和代償能力，保證人代償意愿與否真實，保證人與借款人之間關(guān)系，保證法律分析等。（五）對自然人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個人及家庭經(jīng)濟收入與否真實，各項收入來源與否穩(wěn)定，與否具備償還貸款本息能力；提供擔(dān)保，還要對擔(dān)保人經(jīng)濟收入和擔(dān)保能力等狀況進行調(diào)查。第十二條對中長期項目貸款由有權(quán)審批單位按規(guī)定程序和規(guī)定組織評估或委托有資質(zhì)專業(yè)評估機構(gòu)進行評估，形成評估報告提交信貸審查。第十三條撰寫貸款調(diào)查報告。調(diào)查人員必要撰寫調(diào)查報告。重要內(nèi)容為：（一）客戶基本狀況及主體資格；（二）客戶資信狀況；（三）客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；（四）擔(dān)保狀況和貸款風(fēng)險評價；（五）貸款綜合效益分析；（六）結(jié)論。與否批準(zhǔn)辦理此項信貸業(yè)務(wù)；對申請貸款種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款提出初步意見。第十四條調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主負(fù)責(zé)人依照調(diào)查狀況填制制式《貸款調(diào)查表》。并依照客戶貸款資料填制《客戶信貸資料交接清單》，移送信貸管理部門審查。第五章貸款審查第十五條信貸管理部門（崗）負(fù)責(zé)對客戶部門（崗）移送客戶貸款資料進行審查。重點審查如下內(nèi)容：（一）基本要素審查：客戶及擔(dān)保人關(guān)于資料與否齊備；貸款調(diào)查資料與否齊全。（二）主體資格審查：客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人關(guān)于證明材料與否符合規(guī)定；客戶及擔(dān)保人組織機構(gòu)與否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系與否明晰；客戶及擔(dān)保人法定代表人、重要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。（三）合法、合規(guī)性審查：貸款用途與否合法合規(guī)，與否符合國家關(guān)于政策；貸款用途、期限、方式、利率等與否符合全區(qū)農(nóng)村信用信貸管理關(guān)于規(guī)定：客戶貸款余額與否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)定監(jiān)管比例。（四）信貸風(fēng)險審查：審查客戶信用級別授信額度；分析、揭示客戶信用風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、市場風(fēng)險及經(jīng)營管理風(fēng)險等；審查保證人保證能力和代償債務(wù)也許性；審查抵（質(zhì)）押物與否足值和變現(xiàn)也許性。第十六條撰寫審查報告。重要內(nèi)容為：（一）客戶基本狀況，項目背景及可行性，客戶資信狀況；（二）客戶財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；（三）貸款風(fēng)險評價和防范規(guī)避風(fēng)險辦法；（四）審查結(jié)論。提出明確審查意見，涉及貸款種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和關(guān)于限制性條款等。第十七條填制《貸款審查表》，貸款審查經(jīng)辦人和主負(fù)責(zé)人在審查表上簽字后連同關(guān)于資料，移送貸審會。第十八條信貸管理部門（崗）對客戶部門（崗）或分支機構(gòu)移送貸款資料不齊全，調(diào)查內(nèi)容不完整，可規(guī)定客戶部門或分支機構(gòu)補充、完善；對不合法合規(guī)，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策，將材料退回客戶部門或分支機構(gòu)，并做好記錄。第六章貸款審議與審批第十九條貸審會（貸審組）收到信貸管理部門（崗）移送貸款審查資料后，應(yīng)及時登記，對資料完整性進行審核，并及時議決。第二十條依照信貸審查委員會工作規(guī)則，在貸審會（貸審組）主任委員或授權(quán)副主任委員（組長）主持下，對貸款事項進行審議。審議重要內(nèi)容：貸款與否合規(guī)合法，與否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和信貸內(nèi)控制度關(guān)于規(guī)定；客戶第一還款來源與否充分可靠；貸款擔(dān)保辦法與否到位；貸款風(fēng)險和防范辦法與否完善；依照貸款特點，需審議其她內(nèi)容。第二十一條貸審會辦公室（貸審組）負(fù)責(zé)對審議過程進行記錄，依照貸審會記錄和表決成果，形成會議紀(jì)要。會議紀(jì)要重要內(nèi)容應(yīng)涉及會議召開時間、地點、參加人員、審議事項、審議成果等。依照會議紀(jì)要填制貸審會（貸審組）審議表，一并報主持會議貸審會（貸審組）主任委員或副主任委員（組長）訂立。第二十二條對權(quán)限范疇內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人直接在貸款審批表上簽批。對超權(quán)限貸款，分支機構(gòu)上報法人機構(gòu)，由有權(quán)審批人審批；法人機構(gòu)經(jīng)貸審會審議，主任委員訂立意見后，交法人機構(gòu)主任（行長）審定后，按照《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)征詢備案管理辦法》向旗總行信貸管理委員會征詢后，由農(nóng)合行有權(quán)審批人審批實行。第七章訂立合同第二十三條所有貸款業(yè)務(wù)都必要訂立統(tǒng)一制式信貸合同，重要內(nèi)容涉及：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等?？蛻舨块T（崗）是對外訂立貸款合同經(jīng)辦部門。信貸合同必要經(jīng)有權(quán)授權(quán)人或授權(quán)簽批人訂立后才干生效。第二十四條信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同構(gòu)成，借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必要互相銜接。第二十五條信貸合同填寫和簽章應(yīng)符合下列規(guī)定：（一）合同必要采用鋼筆（碳素筆）書寫或打印，內(nèi)容填制必要完整，不得涂改；（二）有關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批內(nèi)容一致；（三）客戶部門（崗）必要當(dāng)場監(jiān)督客戶、擔(dān)保人法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章或蓋指模，核對預(yù)留印鑒，保證訂立合同真實、有效。第二十六條客戶部門(崗)完畢合同填制后,交有權(quán)簽字人簽章,并送信貸管理部門(崗)審查。審查重要內(nèi)容:合同文本使用與否恰當(dāng)；合同填制內(nèi)容與否符合規(guī)定；客戶、擔(dān)保人法定代表人或授權(quán)委托人與否在合同文本上簽字、蓋章。信貸管理部門（崗）審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章后交給客戶部門（崗）?？蛻舨块T（崗）對信貸合同進行統(tǒng)一編號，按順序依次登記《信貸合同登記簿》。并把統(tǒng)一編制信貸合同號填入信貸合同。第二十七條客戶部門（崗）應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，規(guī)定客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理如下事宜：（一）已抵押擔(dān)保要到有關(guān)有權(quán)登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并將她項權(quán)證登記入庫保管；（二）以存單、國債、債券等質(zhì)押權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或證券登記管理部門辦理登記手續(xù)；（三）動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保，要對質(zhì)押物進行評估、鑒定，獲得關(guān)于書面證明，質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。第八章貸款發(fā)放第二十八條農(nóng)合行應(yīng)在借款合同和擔(dān)保合同生效后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第二十九條客戶部門（崗）應(yīng)根據(jù)借款合同商定用款籌劃，一次或分次填制一式五聯(lián)借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制規(guī)定：（一）填制借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內(nèi)容要與借款合同內(nèi)容一致，借款日期應(yīng)在借款合同生效時間之后；（二）借款憑證大小寫金額必要相符；分筆發(fā)放，借款憑證共計金額不得超過相應(yīng)借款合同金額；（三）借款憑證與借款合同簽章必要一致。第三十條客戶部門（崗）將借款憑證、借款合同，連同有權(quán)審批人批復(fù)（或復(fù)印件）送交會計部門辦理賬務(wù)解決。第三十一條會計部門審查貸款與否經(jīng)有權(quán)審批人審批，借款憑證要素與否齊全，填制內(nèi)容與否符合規(guī)定，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。審查無誤后，辦理貸款賬務(wù)解決手續(xù)。第九章貸款發(fā)放后管理第三十二條農(nóng)合行客戶部門（崗）是貸款發(fā)放后管理實行部門，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后尋常管理。第三十三條建立信貸臺帳。信貸人員在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)天要逐戶建立信貸手工臺帳。臺帳內(nèi)容涉及：客戶名稱、住址、貸款金額、貸款發(fā)放日期與到期日期、貸款用途、貸款利率、貸款方式、貸款卡號碼、客戶為她人擔(dān)保狀況、審批部門、各環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)人（涉及主負(fù)責(zé)人和經(jīng)辦負(fù)責(zé)人）等。信貸臺帳要按規(guī)定記載貸款原始發(fā)放狀況、不得隨意更改記錄內(nèi)容，貸款未所有收回前不得更換信貸臺帳。同一客戶要在同一頁臺帳上記載，不得分開。同一客戶不同名稱，要在臺帳上標(biāo)明，并記載在同一頁臺帳上。第三十四條辦妥抵押登記手續(xù)并獲得她項權(quán)利證明、質(zhì)物交接清單及存單、國債、有價債券權(quán)利憑證，應(yīng)按有價單證管理規(guī)定，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫保管手續(xù)。第三十五條客戶部門（崗）在貸款發(fā)放后，應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等狀況進行貸后跟蹤檢查，檢查重要內(nèi)容；（一）檢查客戶與否按照信貸合同規(guī)定用途使用信貸資金；對未按信貸合同規(guī)定用途使用，應(yīng)查明因素并提出處置意見。（二）客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況與否正常，重要產(chǎn)品市場變化與否影響產(chǎn)品銷售和經(jīng)濟效益。（三）理解掌握客戶及其擔(dān)保人資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化與否影響客戶償債能力。（四）檢查抵（質(zhì)）押物完整性和安全性。抵押物價值與否受到損失，抵押權(quán)與否受到侵害，質(zhì)押物保管與否符合規(guī)定?？蛻舨块T（崗）依照檢查成果填制《貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》，簽章后及時向經(jīng)營管理主負(fù)責(zé)人報告，并由經(jīng)營管理主負(fù)責(zé)人在表上簽字。如在檢查中發(fā)現(xiàn)影響信貸安全重大事項，應(yīng)寫出專項書面報告，報送經(jīng)營管理主負(fù)責(zé)人或逐級上報上級信貸管理部門。第三十六條信貸管理部門要加強對轄內(nèi)農(nóng)合行信貸管理工作督導(dǎo)檢查。檢查重點：各項信貸管理制度執(zhí)行狀況，貸款管理責(zé)任與否貫徹，貸款業(yè)務(wù)操作與否合規(guī)；有權(quán)審批單位對貸款限制性條款與否貫徹；貸款發(fā)放后檢查制度與否貫徹，檢查發(fā)現(xiàn)問題與否及時報告，與否采用了相應(yīng)辦法等。第十章貸款到期解決第三十七條農(nóng)合行客戶部門應(yīng)在短期貸款到期前1個星期，中長期貸款到期前1個月，填制一式三聯(lián)《貸款到期告知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并獲得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并獲得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第三十八條貸款到期歸還時要按照借款合同商定期限和還款方式，由客戶積極歸還。借款合同中有直接劃收商定，農(nóng)合行可按商定從客戶賬戶中直接劃收。第三十九條客戶還清所有貸款后，農(nóng)合行在信貸合同上簽蓋“結(jié)清”字樣，應(yīng)將抵押、質(zhì)押權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽收登記。第四十條到期后未歸還貸款列人逾期催收管理，客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收告知書》進行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并獲得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并獲得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第四十一條客戶因特殊因素到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：（一）客戶應(yīng)在貸款到期前15天提交《貸款展期申請書》，原擔(dān)保人應(yīng)在《貸款展期申請書》上訂立，“批準(zhǔn)展期，繼續(xù)擔(dān)?！币庖姴⒑炚?；（二）貸款展期調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款程序相似；（三）貸款展期批準(zhǔn)后，由客戶部門與客戶、擔(dān)保人訂立《借款展期合同書》，并由有權(quán)審批人簽批；（四）客戶部門應(yīng)及時書面告知會計部門辦理展期帳務(wù)解決。貸款展期。不能按期歸還貸款客戶應(yīng)在貸款到期日前向經(jīng)營社提出書面貸款展期申請。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人批準(zhǔn)展期并繼續(xù)擔(dān)保書面證明。貸款展期條件不得低于原貸款條件。（五）短期貸款展期期限合計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限合計不得超過原貸款期限一半；長期貸款展期期限合計不得超過3年。第十一章信貸檔案管理第四十二條信貸檔案是農(nóng)合行提供、管理、收回貸款全過程真實記錄，涉及客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案。客戶及擔(dān)保人資料檔案重要涉及客戶及擔(dān)保人基本狀況、財務(wù)狀況、擔(dān)保文獻、分析報告、評估報告、信函等。信貸操作檔案重要涉及信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會（貸審組）審議、有權(quán)人審批及信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后經(jīng)營管理過程中關(guān)于資料。第四十三條農(nóng)合行要按客戶逐戶建立信貸檔案，責(zé)成專人進行管理（檔案管理員原則上由農(nóng)合行信貸會計擔(dān)任），以保證信貸資料完整、安全和有效運用。第四十四條信貸檔案收集?？蛻舨块T是信貸檔案資料收集整頓重要部門。要按規(guī)定將信貸業(yè)務(wù)所涉及所有資料進行整頓，按戶分類歸檔，交由檔案管理員管理。第四十五條信貸檔案重要內(nèi)容。（一）客戶及擔(dān)保人基本資料；1、客戶及擔(dān)保人身份證明；2、營業(yè)執(zhí)照、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營允許證、公司資質(zhì)級別證書、組織機構(gòu)代碼復(fù)印件；3、客戶家庭收入及資產(chǎn)證明；4、客戶財務(wù)報表、報告及其她財務(wù)資料；5、貿(mào)易購銷合同、承包合同書、合資、合伙合同；6、項目可行性研究報告；7、公司組織章程；客戶、擔(dān)保人董事會或類似機構(gòu)決策；8、客戶及擔(dān)保人征信系統(tǒng)查詢記錄；9、客戶及擔(dān)保人其她資料。（二）信貸操作檔案：1、建立信貸關(guān)系申請書，建立信貸關(guān)系合同書；2、借款申請書，貸款調(diào)查、審查、審議及有權(quán)人審批記錄；3、合同及合同補充文本；4、抵（質(zhì)）押合同書、抵（質(zhì)）押公證書；5、抵（質(zhì)）押權(quán)利證書復(fù)印件；6、共有人批準(zhǔn)抵（質(zhì)）押證明；7、抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明；8、貸款到期告知書、逾期催收告知書；9、貸款展期申請書、展期合同書；10、貸后檢查記錄；11、有價單證止付、查詢書；12、其她信貸業(yè)務(wù)管理資料。第四十六條檔案尋常管理。信貸檔案由檔案管理員專門管理，客戶部門（崗）和信貸管理部門（崗）要定期將所收集到材料交給檔案管理員，由檔案管理員整頓歸檔。第四十七條檔案借閱。實行檔案資料查閱登記制度。有關(guān)人員需要查閱檔案資料時，應(yīng)向檔案管理員借閱，并在登記簿上簽字，閱畢要及時歸還。歸還時信貸檔案管理員要認(rèn)真核對，核對無誤后簽收歸檔。第四十八條檔案交接。檔案管理員工作變動要辦理信貸檔案移送手續(xù)，并由部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確檔案資料管理責(zé)任。第十二章附則第四十九條 本規(guī)程由二連浩特農(nóng)村合伙銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。第五十條本規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。二連浩特農(nóng)村合伙銀行人民幣貸款利率定價管理辦法第一章總則第一條為適應(yīng)利率市場化形勢，建立科學(xué)有效利率定價機制，規(guī)范我行人民幣貸款利率管理，獲取更大收益，依照中華人民共和國人民銀行關(guān)于文獻精神，制定本辦法。第二條本辦法中貸款涉及自然人貸款、公司貸款和其她貸款。(一)自然人貸款：指對自然人發(fā)放用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個人生活貸款，重要涉及小額信用貸款、農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、個體工商戶貸款、個人消費貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款等。(二)公司貸款：指對各類具備法人資格公司或公司以及農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項目建設(shè)活動貸款。(三)其她貸款：指上述兩類貸款中未涉及到所有貸款。第三條擬定人民幣貸款利率浮動幅度基本原則。（一）風(fēng)險與收益對稱原則。貸款利率擬定與所付出資金成本、費用成本、承擔(dān)風(fēng)險和目的利率相匹配，體現(xiàn)對風(fēng)險溢價覆蓋。（二）市場化原則。通過科學(xué)有效定價辦法，切實提高定價能力，并逐漸建立規(guī)范、科學(xué)、有效定價機制，使貸款利率定價管理適應(yīng)市場需要，具備市場競爭力。（三）依法合規(guī)原則。必要符合國家法律和中華人民共和國人民銀行關(guān)于利率管理規(guī)定。（四）規(guī)范管理原則。各關(guān)于部門和基層支行必要按照本辦法規(guī)定程序、授權(quán)、辦法進行定價，禁止違規(guī)操作。第二章定價機構(gòu)及授權(quán)第四條貸款定價管理體系由總行董事會、總行審貸委員會、審貸小組、信貸員四級機構(gòu)構(gòu)成。總行董事會為總行貸款定價最高權(quán)力機構(gòu)，負(fù)責(zé)審批由總行審貸委員會制定定價戰(zhàn)略、有關(guān)政策、轉(zhuǎn)授權(quán)方案和利率執(zhí)行水平等，負(fù)責(zé)審定批準(zhǔn)審貸委員會提出貸款定價管理辦法?？傂袑徺J委員會(如下簡稱貸審會)為貸款定價尋常決策機構(gòu)，主任由總行主任擔(dān)任，由分管副行長和業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理、會計科、稽核科等負(fù)責(zé)人構(gòu)成。負(fù)責(zé)制定及修改貸款定價管理辦法、轉(zhuǎn)授權(quán)方案、審批超基層支行授權(quán)貸款定價、組織執(zhí)行貸款定價管理辦法等。下設(shè)辦公室，為其詳細(xì)辦事部門。基層支行審貸小組、信貸員詳細(xì)貫徹執(zhí)行定價管理政策，在權(quán)限范疇內(nèi)合理擬定和執(zhí)行貸款利率。第五條貸款定價授權(quán)管理?？傂袑嵭锌傂匈J審會、基層支行審貸小組和基層支行信貸員三級授權(quán)制度?？傂袑徺J委員會負(fù)責(zé)全總行貸款定價擬定?；鶎又袑徺J小組依照審貸委員會授權(quán)范疇對本社貸款定價進行擬定，超過授權(quán)報貸審會審批。支行信貸員負(fù)責(zé)在授權(quán)范疇內(nèi)擬定貸款利率。第三章定價流程第六條基準(zhǔn)利率擬定。本總行執(zhí)行基準(zhǔn)利率為中華人民共和國人民銀行發(fā)布各期限貸款利率，并隨中華人民共和國人民銀行貸款利率調(diào)節(jié)而調(diào)節(jié)。浮動幅度擬定。（一）總行貸審會原則上每年擬定一次最低浮動幅度和上浮單位值，如有需要，也可隨時調(diào)節(jié)。（二）支行審貸小組在授權(quán)內(nèi)擬定貸款浮動幅度。（三）信貸員通過借款人信用級別、貸款抵押擔(dān)保方式、入股狀況、存貸比、用途等浮動指標(biāo)和浮動系數(shù)擬定基本浮動幅度。第八條貸款定價擬定。支行審貸小組、信貸員在自已權(quán)限內(nèi)按照定價辦法擬定貸款執(zhí)行利率，超授權(quán)上報一級審批。第四章定價辦法第九條本總行實行法定貸款利率加點浮動貸款定價辦法。公式為：貸款利率=法定貸款利率×(1+浮動幅度)。第十條自然人貸款利率浮動幅度擬定指標(biāo)。1．信用級別指標(biāo)：分為“信顧客”和“非信顧客”及農(nóng)戶小額信用貸款中“信顧客”和“非信顧客”，在擬定貸款利率浮動時所占權(quán)重為20%。2．貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、其他及信用等方式，在擬定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為30%。3．入股狀況：分為個體工商戶且股金10000股以上（含10000股）、農(nóng)牧戶入股股以上(含股);個體工商戶且股金股以上（含股）、農(nóng)牧戶入股500股以上(含500股);農(nóng)戶非社員、非農(nóng)戶非社員，在擬定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20%。4．在信用社存款狀況：指其在信用社存款與在信用社貸款比例，分為≥80%、50－80%、20－50%、＜15%，該指標(biāo)在擬定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20%。5．貸款用途：分為農(nóng)牧戶種、養(yǎng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工收購、個體經(jīng)營、家庭消費，在擬定貸款利率浮動幅度時所占比重為10%。第十一條貸款利率浮動系數(shù)擬定辦法。(一)最低浮動幅度擬定。最低浮動幅度是指在法定貸款利率基本上考慮各項成本、最低風(fēng)險限度和基本目的利潤率上浮幅度，計算公式為：最低浮動幅度=貸款資金付息成本率+貸款管理費用率+稅負(fù)成本率+不良資產(chǎn)損失每年待攤單位成本+最低目的利潤率-法定貸款利率。擬定我行貸款利率最低上浮為50%。(二)上浮單位x計算辦法。指我市經(jīng)濟和居民最高承受能力范疇內(nèi)，依照風(fēng)險補償、目的利潤等因素擬定為0.2。第十二條貸款利率浮動幅度擬定辦法。1.依照各項貸款利率浮動參照指標(biāo)級別或限度，橫向查找相應(yīng)浮動系數(shù)，縱向查找相應(yīng)權(quán)重。2.浮動系數(shù)和權(quán)重擬定利率浮動幅度，其計算公式為：利率浮動幅度=Σ（浮動系數(shù)*權(quán)重）*100%自然人貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表 浮動系數(shù)浮動指標(biāo)550%5+1Χ70%5+2Χ90%5+3Χ110%權(quán)重信用級別信顧客(農(nóng)戶)信顧客非信顧客(農(nóng)戶非信顧客0.2擔(dān)保方式質(zhì)押抵押其他(聯(lián)保)信用0.3入股狀況個體工商戶1萬股以上(含)、農(nóng)牧戶2仟股以上(含)個體工商戶入股2仟元以上(含)、農(nóng)牧戶5佰股以上（含）非社員(農(nóng)戶)非社員(非農(nóng)戶)0.2存貸比不不大于或等于80%50—80%20—50%不大于15%0.2貸款用途農(nóng)牧戶種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品加工、收購個體經(jīng)營家庭消費0.1如、某信顧客在信用社入股5000股，且存款普通都保持在50萬元以上，在信用社以聯(lián)保形式貸款60萬元用于羊絨收購。其貸款利率浮動幅度擬定如下：Σ（浮動系數(shù)*權(quán)重）*100%=（70%*0.2+90%*0.3+70%*0.2+50%*0.2+70%*0.1）*100%=72%故該筆貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮72%。第十三條公司貸款利率定價企事業(yè)貸款利率浮動幅度按如下指標(biāo)擬定。1、公司信用級別：可依照企事業(yè)單位在我社貸款和欠息狀況評，公司信用級別分為AAA級、AA級、A級和BBB級（含BBB級如下）四個級別，對未經(jīng)信用級別評估公司，按照公司資產(chǎn)負(fù)債比率高低擬定浮動幅度，公司信用級別（資產(chǎn)負(fù)債比率）在擬定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為30%。2、貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、聯(lián)保、信用四種方式。在擬定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為30%。3、公司入股狀況：分為信用社社員且股本金5萬股（含）以上，信用社社員且股本金3萬股（含）以上，信用社社員且股本金1萬股（含）以上，非社員，在擬定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為20%。4、在合伙銀行存款狀況：在信用社開戶公司存款與貸款比例，分為存貸比例60%以上（含60%），50%─60%（含50%），30%─50%（含30%），30%如下，該指標(biāo)在擬定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為10%。5、單戶貸款額：單戶貸款額度越低，管理成本越高，分為100萬元以上（含100萬元），50─100萬元（含50萬元），10─50萬元（含10萬元），10萬元如下，在擬定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為10%。公司貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表浮動系數(shù)浮動指標(biāo)浮動指標(biāo)0.50.5+X0.5+2X0.5+3X權(quán)重50%70%90%110%公司信用級別AAAAAABBB0.3資產(chǎn)負(fù)債比率（無信用級別）30%如下（含30%）30%─50%（含30%）50%─70%（含70%）70%以上貸款擔(dān)保方式質(zhì)押抵押聯(lián)保信用0.3入股狀況入股5萬股以上（含）入股3萬股以上（含）入股1萬股以上（含）非社員0.2存貸狀況60%以上（含60%）50%─60%（含50%）30%─50%（含30%）30%如下0.1單戶貸款額100萬以上（含100萬）50萬─100萬（含50萬）10萬─50萬（含10萬）10萬元如下0.1第十四條：其她貸款利率定價。(一)政策性貸款業(yè)務(wù)，如國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，利率按照國家規(guī)定執(zhí)行。(二)貼現(xiàn)貸款利率在中華人民共和國人民銀行再貼現(xiàn)利率基本上加點擬定，詳細(xì)利率水平隨市場利率水平變化而擬定。(三)貸款展期或以新還舊貸款利率，按計算后實際浮動幅度再上浮一種檔次(10%)執(zhí)行。第十五條：貸款利率定價勉勵。上年度實現(xiàn)盈余支行各項貸款利率，可依照業(yè)務(wù)發(fā)展需要，容許在上述普通貸款實際浮動幅度原則基本上，增、減幅10%。第五章計、結(jié)息方式及罰息第十六條貸款按季計、結(jié)息。第十七條合同期限內(nèi)貸款利率調(diào)節(jié)。中長期貸款按一年一定調(diào)節(jié)利率，短期貸款普通采用固定利率。第十八條逾期貸款罰息利率浮動范疇為借款合同載明貸款利率上浮30-50%；不按貸款合同規(guī)定用途使用貸款罰息利率浮動范疇為借款合同載明貸款利率上浮50-100%。第六章審批、管理與監(jiān)督第十九條普通貸款利率浮動和優(yōu)惠貸款利率浮動，由信貸員依照本管理辦法測算，在調(diào)查報告中注明實際應(yīng)執(zhí)行利率計算過程，按正常貸款審批權(quán)限和程序報批，并作為貸款檔案一某些留存。各類貸款利率原則上不得下浮至基準(zhǔn)貸款利率如下。依照市場拓展需要，或?qū)Ρ旧缬虚L期效益回報優(yōu)質(zhì)客戶，確需下浮至基準(zhǔn)貸款利率如下，需經(jīng)總行審貸委員會研究決定。第二十條所有貸款利定價根據(jù)實行兩級檔案管理，支行將貸款定價有關(guān)材料作為貸款審批材料構(gòu)成某些歸入檔案，總行將貸審會審定有關(guān)材料建檔管理。第二十一條總行貸審會、稽核、監(jiān)察部門在其職責(zé)范疇內(nèi)，對轄內(nèi)各部門、支行貸款定價政策執(zhí)行狀況進行檢查、審計、監(jiān)督。第七章對貸款定價支持服務(wù)第二十二條負(fù)債成本測算、內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格擬定和提供。會計科負(fù)責(zé)測算上一年負(fù)債單位平均成本和不同期限構(gòu)造單位負(fù)債成本、上一年貸款費用率、不良資產(chǎn)損失每年待攤單位成本，來擬定提供應(yīng)信貸部門不同期限內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，作為不同期限貸款參照保本利率，供貸審會參照并作為本年度擬定最低上浮幅度和上浮單位根據(jù)。第二十三條風(fēng)險管理信息監(jiān)測和提供。信貸科負(fù)責(zé)對各項貸款后管理信息、貸款運營狀態(tài)、重要貸款投入行業(yè)市場風(fēng)險狀況、重要貸款對象經(jīng)營狀況做月度監(jiān)測分析，向貸審會報告并作為本年度擬定最低上浮幅度和上浮單位根據(jù)。第二十四條市場貸款利率信息收集和提供。每個支行應(yīng)明確1名信貸員負(fù)責(zé)收集本地民間借貸利率并按月逐級報告，信貸科負(fù)責(zé)每月收集本旗商業(yè)銀行分支機構(gòu)重要貸款利率，貸審會辦公室負(fù)責(zé)進行對比分析，以供貸審會參照。第八章罰則第二十五條各支行在審批發(fā)放貸款時，違背本辦法關(guān)于規(guī)定由總行責(zé)令改正，并予以懲罰。第二十六條對支行在發(fā)放貸款過程中，不遵循本辦法規(guī)定，隨意浮動貸款利率以及其她違規(guī)行為關(guān)于負(fù)責(zé)人員，按關(guān)于規(guī)定予以懲罰。觸犯刑律，依法移送司法機關(guān)追究其法律責(zé)任。第九章附則第二十七條本辦法由二連浩特農(nóng)村合伙銀行總行制定、解釋和修改。第二十八條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行，以往關(guān)于規(guī)定與本辦法相抵觸，以本辦法為準(zhǔn)。二連浩特農(nóng)村合伙銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章總則第一條為提高二連浩特農(nóng)村合伙銀行（如下簡稱農(nóng)合行)信貸服務(wù)水平，增長對農(nóng)戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)信貸投入，簡化貸款手續(xù)，并保證農(nóng)戶小額貸款安全性、流動性和效益性，依照《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理意見》、《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款管理基本制度》，制定本管理辦法。第二條農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)合行依照農(nóng)戶資產(chǎn)狀況，以農(nóng)牧戶信用為保證，在核定額度和期限內(nèi)發(fā)放小額信用貸款。第三條農(nóng)戶小額信用貸款采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”管理辦法。第四條農(nóng)合行對農(nóng)戶小額信用貸款實行公開管理制度，公開農(nóng)戶小額信用貸款政策、制度，公開農(nóng)牧戶資信級別評估以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督第二章貸款條件及用途第五條農(nóng)戶小額信用貸款借款人必要具備如下條件：（一）具備農(nóng)業(yè)戶口，且戶口所在地在農(nóng)合行營業(yè)區(qū)域內(nèi)；（二）具備完全民事行為能力；（三）資信良好，具備清償貸款本息能力；（四）從事種植、養(yǎng)殖、加工等其她與農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展關(guān)于生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠經(jīng)濟來源；（五）個體經(jīng)營戶、私營公司主應(yīng)在農(nóng)合行開立結(jié)算帳戶。第六條農(nóng)戶小額貸款用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)費用貸款（二）小型農(nóng)機具貸款；（三）環(huán)繞農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；（四）個體經(jīng)營戶、私營公司主流動資金貸款；（五）農(nóng)牧戶子女上學(xué)、建房、治病等消費貸款。第三章資信評估及信用額度第七條資信級別評估組織：應(yīng)以行政嘎查（村）為單位成立資信評估小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)農(nóng)牧戶資信級別與調(diào)節(jié)。嘎查（村）資信評估小組由農(nóng)合行牽頭成立，成員由農(nóng)合行負(fù)責(zé)人、信貸員、嘎查（村）黨支部（村委會）干部、村（牧）民代表構(gòu)成。其中村（牧）民代表應(yīng)有代表性和權(quán)威性，原則上應(yīng)占到小構(gòu)成員60%。資信評估小構(gòu)成員應(yīng)為奇數(shù)，原則上應(yīng)在7名以上。包嘎查（村）信貸員負(fù)責(zé)資信級別評估詳細(xì)組織實行。第八條農(nóng)牧戶資信評估和核定信用額度環(huán)節(jié)：（一）信貸人員對所有有資金需求農(nóng)牧戶進行家庭財產(chǎn)、收入來源等基本狀況調(diào)查；（二）農(nóng)牧戶向農(nóng)合行提出貸款申請；（三）信貸人員在詳細(xì)理解農(nóng)牧戶年度收入、支出及生產(chǎn)資金需求狀況基本上，提出初步意見；（四）有資信評估小組綜合信貸人員、社員代表或嘎查（居民）委員會意見評估農(nóng)牧戶資信級別，核定信用額度，發(fā)放《貸款證》。已評估資信級別農(nóng)牧戶均稱為信顧客。第九條資信級別劃分及原則：農(nóng)牧戶資信級別劃分為一等、二等、三等，各級別原則為：一等原則：（1）信譽優(yōu)良；（2）在農(nóng)合行貸款能準(zhǔn)時償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財物2萬元以上；二等原則：（1）信譽較好；（2）基本能按期歸還農(nóng)合行貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財物1.5元以上；三等原則（1）能講信用；（2）對拖欠農(nóng)合行貸款本息能確認(rèn)并在逐漸償還；（3）家庭擁有可變財務(wù)6000元以上。各分支機構(gòu)可在以上原則內(nèi)結(jié)合本地區(qū)實際狀況擬定資信級別劃分詳細(xì)原則。第十條資信級別管理。農(nóng)牧戶資信級別實行動態(tài)管理,至少每兩年應(yīng)對農(nóng)牧戶資信級別進行一次重新評估。持有貸款證并已與農(nóng)合行有過借貸關(guān)系農(nóng)牧戶,在農(nóng)合行開展全面復(fù)評前,家庭資產(chǎn)、收入狀況發(fā)生變化可申請調(diào)節(jié)資信級別，農(nóng)合行每一年對申請調(diào)節(jié)資信級別農(nóng)牧戶進行一次調(diào)節(jié)性評估。第十一條授信額度擬定（一）初次授信額度。依照農(nóng)合行資金狀況，農(nóng)牧民收入和需求、地方經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)牧民資信級別，由各信用社因地制宜擬定初次授信額度。（二）調(diào)節(jié)授信額度。農(nóng)牧戶資信級別調(diào)節(jié)后，按調(diào)節(jié)后資信級別調(diào)高或調(diào)低授信額度。（三）最高授信額度。對單一農(nóng)牧戶初次授信或調(diào)節(jié)后授信最高額度普通不超過該農(nóng)戶近三年平均年純收入或家庭擁有可變現(xiàn)財務(wù)之和，額度原則上最多不得超過3萬元。第十二條農(nóng)合行應(yīng)對農(nóng)戶資信級別初次評估及后續(xù)調(diào)節(jié)成果以及授信額度予以發(fā)布。第十三條貸款發(fā)放。農(nóng)戶小額信用貸款授信額度核定后，由農(nóng)合行向農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。貸款證明行一戶一證。授信額度調(diào)節(jié)后，應(yīng)換發(fā)貸款證。第四章貸款期限和利率第十四條貸款期限。農(nóng)戶小額信用貸款期限依照生產(chǎn)經(jīng)營活動實際周期擬定。因重大災(zāi)害導(dǎo)致?lián)p失，可延期歸還。第十五條農(nóng)戶小額信用貸款按中華人民共和國人民銀行對農(nóng)村信用社規(guī)定利率政策，依照存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等狀況擬定，并予以恰當(dāng)優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款結(jié)息方式普通為利隨本清或按季結(jié)息。第五章貸款發(fā)放及管理第十六條貸款發(fā)放方式。農(nóng)戶小額信用貸款采用在農(nóng)合行營業(yè)柜臺直接辦理或集體組織信貸員到嘎查（村）放貸兩種方式。第十七條對與已進行資信評估、核定授信額度農(nóng)戶，可以憑《貸款證》、《身份證》或《戶口簿》直接辦理限額內(nèi)貸款，農(nóng)合行門柜人員或信貸員發(fā)放貸款時要認(rèn)真核對證件號碼與否一致，證件與否過期，印鑒與否相符。第十八條農(nóng)戶貸款需求超過信用額度，嚴(yán)格按照有關(guān)制度規(guī)定進行保證、抵押、質(zhì)押辦理。對單戶各種貸款方式貸款額度合計超過核定額度，要按本農(nóng)合行普通貸款審批權(quán)限審批。第十九條農(nóng)合行要以戶為單位設(shè)立登記臺賬，并依照變更狀況更換臺賬。貸款證記錄必要與農(nóng)合行臺賬保持一致。不一致時，以借據(jù)為準(zhǔn)。第二十條信貸員應(yīng)當(dāng)做好貸后檢查工作。定期理解農(nóng)戶貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，督促農(nóng)戶按期還本付息。檢查應(yīng)有書面檢查記錄，并于每季度寫出專項檢查報告。第二十一條借款人有下列行為之一，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格，收回《貸款證》。（一）對出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證；（二）將貸款資金用于非法經(jīng)營；（三）弄虛作假，套取貸款；（四）貸款后轉(zhuǎn)借她人或發(fā)放高利貸；（五）其她違背貸款管理規(guī)定行為。第二十二條貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息告知單；對到期貸款規(guī)定延期，貸戶應(yīng)提前15天向農(nóng)合行提出書面申請，由信貸員和農(nóng)合行負(fù)責(zé)人簽批與否批準(zhǔn)延期意見。第二十三條貸款收回方式原則上以借款農(nóng)牧戶到農(nóng)合行營業(yè)室償還貸款為主，確需信貸員下鄉(xiāng)收貸，業(yè)務(wù)繳回時間最長不得超過3天，并應(yīng)對所攜帶重要空白憑證及時進行銷號。第二十四條農(nóng)牧戶信用檔案管理。信貸員對農(nóng)牧戶信用檔案真實性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)戶信用檔案內(nèi)容及時更新；信貸會計負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶信用檔案管理，實行一戶一檔，入柜保管。農(nóng)牧戶信用檔案應(yīng)涉及如下內(nèi)容：（一）農(nóng)牧戶基本狀況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)狀況等；（二）家庭年度收支基本狀況：生產(chǎn)經(jīng)營活動重要項目、收入狀況及重要支出狀況等；（三）農(nóng)牧戶貸款狀況：農(nóng)牧戶信用級別及信用額度評估狀況，近三年借還款歷史記錄；（四）其她需要掌握材料。農(nóng)牧戶信用檔案詳細(xì)項目內(nèi)容，由各地依照本地實際狀況擬定。第六章貸款管理責(zé)任與考核第二十五條信貸員對農(nóng)牧戶家庭財產(chǎn)、收入及信用狀況調(diào)查成果真實性負(fù)責(zé)。第二十六條信貸員對農(nóng)戶小額信用貸款實行“包放、包收、包效益”。除因不可抗力因素導(dǎo)致?lián)p失外，包嘎查（村）信貸員對農(nóng)戶小額信用貸款清收負(fù)所有責(zé)任。第二十七條農(nóng)合行經(jīng)理負(fù)責(zé)對信貸員貸款發(fā)放狀況監(jiān)督復(fù)查，并應(yīng)有書面復(fù)查記錄、復(fù)查狀況解決成果等。第二十八條信貸員考核及獎罰（一）農(nóng)合行對信貸員發(fā)放、管理和收回農(nóng)戶小額信用貸款狀況進行考核?？梢勒召J款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放額、到期收回率和利息收回率制定相應(yīng)獎勵辦法。（二）發(fā)現(xiàn)信貸人員存在發(fā)放人情貸款、超權(quán)限貸款和跨區(qū)域貸款，或向農(nóng)牧戶“吃、拿、卡、要”等違規(guī)違紀(jì)行為，視情節(jié)予以懲罰。第二十九條資信級別評估小組中非信用社員工獎罰。對協(xié)助農(nóng)合行管理貸款中認(rèn)真負(fù)責(zé)，可予以一定物質(zhì)獎勵；對由于工作不負(fù)責(zé)任，導(dǎo)致農(nóng)合行信貸損失，應(yīng)取消其資信級別評估小構(gòu)成員資格。獎罰可根據(jù)貸款到期收回率、利息收回率、不良貸款率等有關(guān)指標(biāo)。第七章附則第三十條本辦法由二連浩特農(nóng)村合伙銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。第三十一條本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。二連浩特農(nóng)村合伙銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法第一章總則第一條為提高全行信貸服務(wù)水平,,增長對農(nóng)牧戶和農(nóng)牧業(yè)信貸投入,進一步滿足農(nóng)牧戶在生產(chǎn)、生活方面信貸資金需求，依照《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》和《農(nóng)村合伙銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》、《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》等關(guān)于法律、規(guī)章，制定本管理辦法。第二條本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組織聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社（如下簡稱農(nóng)合行）對聯(lián)保小構(gòu)成員發(fā)放，并由聯(lián)保小構(gòu)成員互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任貸款。本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組自然人。第三條農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行個人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款管理辦法。第二章聯(lián)保小組設(shè)立、變更和終結(jié)第四條具備下列條件借款人可以自愿構(gòu)成聯(lián)保小組：（一）具備完全民事能力；（二）單獨立戶，經(jīng)濟獨立，在農(nóng)合行服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所；（三）已成為農(nóng)合行社員；（四）具備貸款資金需求；（五）具備合法、穩(wěn)定收入；（六）在農(nóng)合行開立存款帳戶。第五條聯(lián)保小組由住居在農(nóng)合行服務(wù)區(qū)域內(nèi)借款人構(gòu)成，普通不少于5戶。第六條設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)向農(nóng)合行提出申請，經(jīng)農(nóng)合行履行貸款調(diào)查、審查、審議程序后，所有成員共同與農(nóng)合行訂立聯(lián)保合同。聯(lián)保小組自聯(lián)保合同訂立之日起設(shè)立。第七條聯(lián)保合同有效期由借貸雙方協(xié)商量定，最長不得超過3年。聯(lián)保合同期滿，經(jīng)農(nóng)合行批準(zhǔn)可以續(xù)簽。第八條聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合，誠實守信、風(fēng)險共擔(dān)”原則，履行下列職責(zé)：（一）按照借款合同商定償還貸款本息；（二）督促聯(lián)保小組其她成員履行借款合同，當(dāng)其她借款人發(fā)生貸款挪用或其她影響貸款償還狀況時，及時報告農(nóng)合行；（三）在貸款本息未還清前，聯(lián)保小構(gòu)成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買物資和財產(chǎn)；（四）對聯(lián)保小組其她借款人借款債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其她成員代為償還本息；（五）民主選舉聯(lián)保小組組長；（六）共同決定聯(lián)保小組變更和解散事宜。第九條聯(lián)保小構(gòu)成員在全體成員償還農(nóng)合行所有貸款本息后，可以在告知聯(lián)保小組其她成員后自愿退出聯(lián)保小組；未所有清償前申請退出，須經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致批準(zhǔn)并經(jīng)農(nóng)合行審查批準(zhǔn)，方可退出，未清償貸款本息由聯(lián)保小組其她成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任；聯(lián)保小構(gòu)成員在未清償自身貸款本息前不準(zhǔn)退出聯(lián)保小組。第十條經(jīng)聯(lián)保小構(gòu)成員一致批準(zhǔn)并經(jīng)農(nóng)合行審查批準(zhǔn)，可以開除違背聯(lián)保合同成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。第十一條聯(lián)保小構(gòu)成員變更后，必要與農(nóng)合行重新訂立聯(lián)保合同。第十二條聯(lián)保合同期內(nèi)，浮現(xiàn)如下狀況之一，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小構(gòu)成員仍應(yīng)按照聯(lián)保合同履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保合同至聯(lián)保小構(gòu)成員清償所欠聯(lián)保合同下所有貸款本息后終結(jié)。（一）聯(lián)保小構(gòu)成員少于農(nóng)合行規(guī)定最低戶數(shù)。（二）依照聯(lián)保合同商定或經(jīng)聯(lián)保小構(gòu)成員共同協(xié)商決定解散；（三）聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；（四）聯(lián)保小組嚴(yán)重違背聯(lián)保合同。第三章貸款限額核定第十三條核定聯(lián)保小構(gòu)成員貸款限額重要根據(jù)：（一）種植戶種植面積及年純收入；（二）養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；（三）農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運送等各種經(jīng)營戶年純收入；（四）借款人信譽狀況、還款能力；（五）借款人家庭財產(chǎn)狀況；（六）聯(lián)保小組組長意見。第十四條對單個聯(lián)保小構(gòu)成員最高貸款限額普通不超過該成員近三年平均年收入，額度原則上不得超過五萬元．已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度，應(yīng)涉及在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內(nèi)。聯(lián)保小組各成員貸款限額原則上應(yīng)相似。第十五條各農(nóng)合行應(yīng)依照地方信用環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展水平、本地居民收入和需求、自身資金供應(yīng)等狀況制定詳細(xì)貸款限額核定辦法。并可依照借款人還款狀況調(diào)節(jié)貸款額度。第十六條農(nóng)合行應(yīng)對聯(lián)保小組設(shè)立、變更及貸款限款核定、調(diào)節(jié)狀況予以公示．第一條貸款發(fā)放第十七條聯(lián)保小組各成員需要貸款時應(yīng)分別提交個人借款申請書，農(nóng)合行按有關(guān)規(guī)定進行審查并通過后，報有權(quán)人簽批。并在授權(quán)范疇內(nèi)與借款人訂立借款合同，并附聯(lián)保合同。超過審批權(quán)限，按農(nóng)合行法人機構(gòu)超權(quán)限信貸管理關(guān)于規(guī)定辦理。第十八條農(nóng)合行應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組借款者本人。不得由其她聯(lián)保小構(gòu)成員或聯(lián)保小組組長代為辦理貸款。第十九條貸款用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；（二）農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運送等個體經(jīng)營貸款；（三）消費性貸款；（四）助學(xué)貸款；（五）農(nóng)合行批準(zhǔn)其她用途。第二十條在聯(lián)保借款合同有效期內(nèi)，借款者本人在各自最高貸款限額內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款。第二十一條農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)合行依照借款人從事行業(yè)特點、生產(chǎn)經(jīng)營活動周期協(xié)商擬定。但最長不得超過聯(lián)保合同期限。第二十二條農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中華人民共和國人民銀行規(guī)定利率政策，由農(nóng)合行依照存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等狀況擬定，但利率不得高于同期法定最高浮動范疇。第二十三條農(nóng)戶聯(lián)保貸款還款可采用一次性償還和分次償還兩種方式，還款方式需在借款合同中商定。期限超過一年，從貸款期限滿一年起，應(yīng)分次償還本金。第二十四條農(nóng)戶聯(lián)保貸款結(jié)息方式由農(nóng)合行依照借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況由雙方自主協(xié)商擬定，原則上應(yīng)以按季結(jié)息為主。分次償還本金，按貸款本金余額計收利息。第五章貸款管理第二十五條借款人必要按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給她人或集中使用農(nóng)合行貸給聯(lián)保小組其她成員貸款。如發(fā)既有違背上述規(guī)定行為，要提前收回貸款本息，并取消其聯(lián)保小構(gòu)成員資格。第二十六條貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助農(nóng)合行管理貸款，及時理解借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款使用狀況，并及時告知農(nóng)合行。第二十七條貸款發(fā)放后來，信貸員應(yīng)加強對貸款跟蹤檢查和管理，及時理解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款使用狀況。第二十八條農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。（一）農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案以行政嘎查（村）為單位，按聯(lián)保小組建立保管。信貸員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案真實性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案內(nèi)容及時更新；信貸會計負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。（二）農(nóng)戶聯(lián)保檔案應(yīng)涉及如下內(nèi)容：1、聯(lián)保小構(gòu)成員基本狀況，涉及姓名、身份證件號碼、家庭人口、住地、聯(lián)系方式，家庭實有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)狀況等；2、設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保合同；3、聯(lián)保小構(gòu)成員借款申請書；4、農(nóng)合行審查、審議、審批狀況；5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同；6、其她需要掌握材料。第六章附則第二十九條本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。第三十條本辦法根據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》制定，由二連浩特農(nóng)村合伙銀行聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。第三十三條本辦法自下達之日起執(zhí)行。二連浩特農(nóng)村合伙銀行中小公司及個體戶聯(lián)保貸款管理辦法第一章總則第一條 為了提高轄區(qū)信貸服務(wù)水平，增長對中小公司及個體戶信貸投入，更好發(fā)揮信用社支持轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展作用，做好城鄉(xiāng)中小公司及個體戶貸款營銷工作，特制定本辦法。第二條聯(lián)保小組是在自愿協(xié)商基本上，由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求5-10戶中小公司及個體戶構(gòu)成，民主選出小組長。小組長負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還。第三條中小公司及個體戶聯(lián)保貸款是指本社對聯(lián)保小構(gòu)成員提供貸款，由小構(gòu)成員互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任授信方式。中小公司及個體戶聯(lián)保貸款申請、使用、管理和歸還由開立賬戶信用社負(fù)責(zé)。中小公司及個體戶聯(lián)保成員條件中小公司及個體戶聯(lián)保成員應(yīng)具備下列條件：㈠所有成員必要是在本總行轄內(nèi)同一信用社開立基本結(jié)算賬戶；非經(jīng)信用社批準(zhǔn),不得在她行開立賬戶。㈡融資需求為短期生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金；㈢中小公司必要具備經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)營業(yè)執(zhí)照，業(yè)主必要有完全民事行為能力；㈣所有成員必要遵守訂立中小公司及個體戶聯(lián)保合同；㈤所有成員須從事符合國家政策規(guī)定經(jīng)營活動；㈥在聯(lián)保合同訂立后，以戶為單位繳納聯(lián)保風(fēng)險基金,由小組以單位定期存款形式存入本社,存單由本社保管。按繳納聯(lián)保風(fēng)險基金1：5比例內(nèi)核定貸款額度。㈦聯(lián)保小構(gòu)成員必要互相理解，充分溝通。㈧所有成員具備良好信譽和履約記錄,無銀行和信用社逾期貸款和欠息；㈨向農(nóng)合行提供真實商品銷售合同、納稅狀況等資料。第三章貸款受理、審查和審批第五條開辦中小公司及個體戶聯(lián)保貸款成員須提交如下基本資料：㈠中小公司近期經(jīng)工商部門核批或年檢營業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件；㈡稅務(wù)登記證原件及復(fù)印件；㈢業(yè)主及其直系親屬身份證原件及復(fù)印件；㈣業(yè)主履歷表；㈤上年度月均銷售額及本年度各月銷售額度表；㈥信用社規(guī)定其她資料。第六條業(yè)務(wù)受理審查。對中小公司及個體戶聯(lián)保貸款考查重點為：其信譽狀況，還款紀(jì)錄，個人資產(chǎn)，財務(wù)狀況與否良好,管理與否規(guī)范。第七條對申請辦理中小公司及個體戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù),采用信用社、總行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部聯(lián)合考察方式,考察人員要實地進行調(diào)查,實地調(diào)查重點是:㈠聯(lián)保成員信譽及履約記錄；㈡聯(lián)保成員生產(chǎn)經(jīng)營狀況和產(chǎn)品狀況；㈢聯(lián)保成員財務(wù)狀況；㈣聯(lián)保成員上幾種年度、本年度經(jīng)營狀況；㈤聯(lián)保成員以往合同履約狀況和本次交易真實性；㈥聯(lián)保成員銷售,貨款結(jié)算方式和期限等。第八條分支行辦理中小公司及個體戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù),須向總行業(yè)務(wù)管理部提交如下基本資料:㈠申請書；㈡信用社調(diào)查報告；㈢擬開展中小公司及個體戶聯(lián)保成員有關(guān)資料；㈣其她資料。第九條總行業(yè)務(wù)管理部審查確認(rèn)后，上報貸款審查委員會審議,擬定其成員授信額度。授信額度包括原有授信、在本總行或有負(fù)債。對小組最高授信額度原則上不超過聯(lián)保小組繳納保證金5倍。對中小公司及個體戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)實行限時制，原則上一筆聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)從受理到發(fā)放不得超過5個工作日。第四章風(fēng)險控制第十條經(jīng)辦社要加強對中小公司及個體戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)貸后檢查工作,密切關(guān)注她們經(jīng)營狀況,防范風(fēng)險發(fā)生。第十一條辦理中小公司及個體戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成員如浮現(xiàn)下列狀況之一，經(jīng)辦社應(yīng)及時報告總行，總行將取消其綜合授信:㈠出具假合同、虛假報表，無真實貿(mào)易背景交易；㈡聯(lián)保小構(gòu)成員不按規(guī)定用途，挪用貸款資金；㈢浮現(xiàn)貸款逾期；㈣聯(lián)保小構(gòu)成員發(fā)生產(chǎn)品嚴(yán)重積壓，嚴(yán)重虧損等異?，F(xiàn)象；㈤發(fā)生重大商業(yè)或法律糾紛。第十二條各社要做好中小公司及個體戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)尋常管理和貸款到期前催收工作。㈠貸款到期前十天,各社應(yīng)以書面形式或電話告知聯(lián)保小組各成員，提示貸款將到期。㈡經(jīng)辦社要做好聯(lián)保小構(gòu)成員授信管理工作,隨時掌握生產(chǎn)經(jīng)營狀況,如發(fā)生產(chǎn)品積壓、虧損等現(xiàn)象,及時報總行業(yè)務(wù)管理部。㈢經(jīng)辦社要按月理解聯(lián)保成員銷售狀況,考察中小公司及個體戶銷售收入歸社率。第十三條各經(jīng)辦社要對聯(lián)保小構(gòu)成員授信額度進行監(jiān)測，并隨時理解成員經(jīng)營變化狀況；加強對聯(lián)保小構(gòu)成員監(jiān)測分析和檢查管理工作，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭要及時采用相應(yīng)風(fēng)險防范和控制辦法。第五章其她第十四條對于中小公司及個體戶聯(lián)保成員貸款，本總行予以一定利率優(yōu)惠。第十五條聯(lián)保小構(gòu)成員對本小組內(nèi)其她借款人債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，各成員及其直系親屬出具個人承諾書。第十六條在聯(lián)保小組全體成員還清所欠款項前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小構(gòu)成員一致決定，可以開除違背聯(lián)保合同成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。第十七條貸款期限可依照借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動周期擬定，但原則上不得超過一年。附則第十八條本辦法由二連浩特農(nóng)村合伙銀行聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修改。第十九條本辦法自印發(fā)之日起實行。聯(lián)保合同書為理解決咱們家融資擔(dān)保難問題,擴大中小公司和個體戶銷售規(guī)模，增強在行業(yè)中競爭優(yōu)勢，依照《二連浩特農(nóng)村合伙銀行聯(lián)合社中小公司及個體戶聯(lián)保貸款管理辦法》（如下簡稱《辦法》）關(guān)于規(guī)定，經(jīng)和諧協(xié)商，都自愿加入并組建一種聯(lián)保小組，推選了為本小組組長，并達到如下合同：一、繳納保證金，按比例獲得貸款后，保證對的使用貸款，按期歸還貸款；二、小構(gòu)成員按月互相提供本工商戶財務(wù)報表；三、承擔(dān)聯(lián)保小構(gòu)成員借款連帶保證責(zé)任；四、不做違背法律、信用社和聯(lián)保小組規(guī)定事情。如因某種因素我需要退出聯(lián)保小組，我將一次性所有還清所有貸款和利息，并繼續(xù)承擔(dān)已形成貸款聯(lián)保責(zé)任。否則，我批準(zhǔn)接受信用社和聯(lián)保小組對我違約一切制裁；五、按月向信用社提供真實經(jīng)營、財務(wù)信息，接受信用社貸后檢查；六、本合同為開放式合同，由參加者訂立后生效；七、本合同一式N＋1份，參加者各執(zhí)一份，另送信用社備案一份。聯(lián)保人（簽章）：聯(lián)保人（公章）：直系親屬（簽章）：直系親屬（簽章）：聯(lián)保人（簽章）：聯(lián)保人（公章）：直系親屬（簽章）：直系親屬（簽章）：聯(lián)保人（簽章）：聯(lián)保人（公章）：直系親屬（簽章）：直系親屬（簽章）：合同訂立日期：年月日中小公司及個體戶聯(lián)保合同書甲方：二連浩特農(nóng)村合伙銀行信用社（簡稱甲方）乙方：（簡稱乙方）。為了提高轄區(qū)信貸服務(wù)水平，增長對中小公司及個體戶信貸投入