第四章商業(yè)險(xiǎn)1

第四章機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)及特約條款2007年4月1日起，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭開發(fā)的新版車險(xiǎn)產(chǎn)品正式啟用，基本條款分為A、B、C三款。新行業(yè)產(chǎn)品涵蓋車輛損失險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)和可選免賠額特約險(xiǎn)等8大常用險(xiǎn)種享受同樣價(jià)格。消費(fèi)者無需對(duì)條款和費(fèi)率作比較，將重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司的服務(wù)和信譽(yù)上。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)簡稱車損險(xiǎn)，其是負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成投保車輛本身的損失。它是車輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種。無論是小剮小蹭，還是損壞嚴(yán)重，都可以由保險(xiǎn)公司來支付修理費(fèi)用，對(duì)于維護(hù)車主的利益具有重要作用。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車輛是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛各種車，另有約定的除外。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。一、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)1、總則被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：2、保險(xiǎn)責(zé)任碰撞、傾覆、墜落；火災(zāi)、爆炸；外界物體平行墜落、倒塌；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；載運(yùn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船)；碰撞：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊、產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象。包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車按規(guī)定載運(yùn)貨物時(shí)，所載貨物與外界物體的意外撞擊。傾覆：指意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。墜落：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失的，不屬墜落責(zé)任。

火災(zāi)：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本身以外的火源引起的、在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。

暴風(fēng)：指風(fēng)速在128.5米/秒（相當(dāng)于11級(jí)大風(fēng)）以上的大風(fēng)。風(fēng)速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

地陷：指地殼因?yàn)樽匀蛔儺悺⒌貙邮湛s而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時(shí)，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷。爆炸：是指物體在瞬間分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力的現(xiàn)象。對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)因其內(nèi)部原因發(fā)生的爆炸和爆裂、輪胎爆炸等，不屬本保險(xiǎn)責(zé)任。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。施救措施是指發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時(shí)，為減少和避免保險(xiǎn)車輛的損失所實(shí)施的搶救行為。保護(hù)措施是指保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生以后，為防止保險(xiǎn)車輛損失擴(kuò)大和加重的行為。思考：

空氣清新劑或液體打火機(jī)發(fā)生爆炸致車損壞，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？

案例分析

某運(yùn)輸公司司機(jī)王某駕駛解放牌貨車在山路上行

駛，忽遇路面滑坡，車輛順勢滑至坡下20余米處，慶幸王某并無受傷。王某小心翼翼下車，發(fā)現(xiàn)車子還有可能繼續(xù)下滑，便從工具箱中取出千斤頂，想把車子的前部頂起以防止其繼續(xù)下滑。然而，就在王某操作千斤頂時(shí)，車輛忽然下滑，王某躲閃不及，被車壓住，導(dǎo)致腰椎骨折。在事故發(fā)生后，運(yùn)輸公司迅速向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出索賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在核審時(shí)發(fā)現(xiàn)該車只投保了車輛損失險(xiǎn)，遂告知運(yùn)輸公司對(duì)王某的傷殘費(fèi)用不具賠償責(zé)任。但運(yùn)輸公司認(rèn)為，王某是在對(duì)車輛施救過程中受的傷，其傷殘費(fèi)用應(yīng)屬“施救費(fèi)”，歸于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)，便申請(qǐng)?jiān)谲囕v修復(fù)金額之外單獨(dú)計(jì)算予以賠償。保險(xiǎn)公司拒絕了運(yùn)輸公司的請(qǐng)求，運(yùn)輸公司遂向法院提出起訴。請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司該進(jìn)行賠付嗎？案例分析

某出租車司機(jī)張某在某保險(xiǎn)公司為出租車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。投保一個(gè)月后，張某駕駛出租車行駛到北二環(huán)路安定門橋附近時(shí)，前機(jī)蓋在行駛中突然翻動(dòng)，機(jī)蓋與前風(fēng)擋玻璃相撞，造成前機(jī)蓋和前風(fēng)擋玻璃損壞。在緊急情況下，司機(jī)張某采取制動(dòng)，又致使該車左前部與道路中央護(hù)欄相撞，造成前保險(xiǎn)杠、左側(cè)大燈、邊燈、翼子板等損壞。事故發(fā)生后，經(jīng)交通事故科民警現(xiàn)場查勘，認(rèn)定張某負(fù)全部責(zé)任，自負(fù)修車費(fèi)用，并賠償護(hù)欄損壞修復(fù)費(fèi)用。張某就有關(guān)花費(fèi)要求保險(xiǎn)公司賠償。試問，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償張某哪些損失？依據(jù)是什么？地震

無論地震使保險(xiǎn)車輛直接受損，還是地震造成外界物體倒塌所致保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé)賠償。3、責(zé)任免除戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；3、責(zé)任免除案例分析

報(bào)案人稱自己的景程轎車把一家修理廠的墻撞毀，造成車損、墻損。查勘人員到達(dá)事故現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)這是一家汽車美容裝飾店，立即對(duì)車輛及墻體損壞部位拍照，同時(shí)詳細(xì)了解案情，通過詢問被保險(xiǎn)人獲悉，車輛是在美容過程中，為方便操作，美容店員工對(duì)車輛進(jìn)行稍微移動(dòng)，由于駕駛技術(shù)不熟練，導(dǎo)致車輛撞墻。此時(shí)，查勘人員對(duì)被保險(xiǎn)人說，在修理場所造成的損失保險(xiǎn)公司不予賠償。美容店員工說，他們的營業(yè)性質(zhì)是汽車美容，不是修理場所。營業(yè)執(zhí)照上注明的營業(yè)性質(zhì)為：小型汽車的修理和美容。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司予以理賠嗎？

事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù);3、責(zé)任免除案例分析

蔡某駕標(biāo)的車在高速路出口處將路燈桿刮倒，路燈桿損失約在5000元，然后在下高速時(shí)發(fā)生側(cè)翻，標(biāo)的車右側(cè)損失嚴(yán)重。接報(bào)案后，保險(xiǎn)公司查勘員立即和駕駛員聯(lián)系，及時(shí)趕到出事現(xiàn)場進(jìn)行查勘。從現(xiàn)場看，路燈桿被撞壞的高速公路出口距翻車點(diǎn)有100多米，一般車輛發(fā)生側(cè)翻主要是由于速度過快造成的。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司該不該進(jìn)行理賠？駕駛?cè)藛T有下列情形之一者：1.無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；2.駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；3.持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；4.依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車；案例分析

安先生投訴，7月11日早晨，他開著自己的別克車出門，路上為躲避對(duì)面來車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的安先生沒有再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，而是立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案請(qǐng)求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險(xiǎn)公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險(xiǎn)公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒有在水中啟動(dòng)車，保險(xiǎn)公司為什么不賠？非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；保險(xiǎn)車輛不具備有效證件，年審，行駛證；3、責(zé)任免除總結(jié)：1.地震不賠

遵循了大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不保地震責(zé)任的慣例，在覆蓋了大多數(shù)自然災(zāi)害之后，車險(xiǎn)條款中也剔除了地震。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。2.精神損失不賠

大部分保險(xiǎn)條款會(huì)有類似的規(guī)定，保險(xiǎn)公司缺乏針對(duì)精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。3.酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠

在上述情況下，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法規(guī)。此外，如果駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕賠付。4.發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再啟動(dòng)造成損壞不賠

在2005年的“麥莎”臺(tái)風(fēng)過后，這一點(diǎn)曾經(jīng)引起不少糾紛。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，如司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。5.部分零件被偷不賠

如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車標(biāo)等被盜，保險(xiǎn)公司通常規(guī)定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。6.爆胎不賠

汽車輪胎單獨(dú)損壞，保險(xiǎn)公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償。案例分析

宋先生的汽車轉(zhuǎn)讓給劉先生，上午辦好過戶手續(xù)一小時(shí)后，劉先生駕車就被一輛貨車撞了。于是宋先生先向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司稱，該車已經(jīng)轉(zhuǎn)讓卻沒有通知保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠宋先生。而劉先生當(dāng)然更沒資格要求索賠了。案例分析

張某為自己的一輛桑塔納轎車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)。次年，張某有了換車的念頭，恰好此時(shí)自己的朋友趙某想購買一輛二手車，張某遂將自己的打算告訴趙某，雙方經(jīng)過幾次商談之后，最終成交。趙某向張某支付了購車款，張某也將汽車鑰匙交給趙某，讓其先試開幾日，然后再去車管部門辦理過戶手續(xù)。結(jié)果趙某開車時(shí)發(fā)生碰撞，車輛前橋變形，車燈損毀。此時(shí)，張某想到自己購買了車損險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。

保險(xiǎn)公司在了解了事情經(jīng)過之后認(rèn)為，碰撞雖然屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍，但張某已將車輛轉(zhuǎn)賣他人，對(duì)于車輛失去了保險(xiǎn)利益，張某未按保單要求通知保險(xiǎn)公司并辦理批改，保險(xiǎn)合同已隨之終止，對(duì)于張某的損失保險(xiǎn)公司不應(yīng)再承擔(dān)責(zé)任。張某認(rèn)為，雖然自己把車交給了趙某，但該車并未辦理過戶，不構(gòu)成保單所說的“轉(zhuǎn)賣”，自己仍是車主，發(fā)生損失后有權(quán)向保險(xiǎn)公司要求賠償。自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞;玻璃單獨(dú)破碎、車輪單獨(dú)損壞、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕;人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；自燃以及不明原因火災(zāi)造成車輛的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)過必要的修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失的擴(kuò)大部分；因污染（含放射性污染）造成的損失；市場價(jià)格變動(dòng)造成的損失；標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失；發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；玻璃單獨(dú)破碎：指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。

車輪單獨(dú)損壞：指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨(dú)損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。自燃：指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。

污染：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車正常使用過程中或發(fā)生事故時(shí)，由于油料、尾氣、貨物或其他污染物的泄漏、飛濺、排放、散落等造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車污損或狀況惡化。

案例分析

其駕駛標(biāo)的車行駛至北京市朝陽區(qū)因躲避其它車輛駕駛不慎，標(biāo)的車底部撞到路中間路牙石，造成標(biāo)的車底部受損。查勘員接到報(bào)案后立即與標(biāo)的車司機(jī)取得了聯(lián)系，得知標(biāo)的車已托運(yùn)至4S店，查勘員迅速到達(dá)4S店對(duì)標(biāo)的車損失情況進(jìn)行查勘。經(jīng)查勘，標(biāo)的車發(fā)動(dòng)機(jī)下護(hù)板，發(fā)動(dòng)機(jī)油底殼及發(fā)動(dòng)機(jī)受損，事故損失金額估損為9萬元。查勘員對(duì)事故現(xiàn)場周圍環(huán)境進(jìn)行分析，現(xiàn)場無碰撞后遺留的油跡及車輛受損部位的碎片，經(jīng)測量路牙石的高度達(dá)不到車輛底部受損高度，走訪附近的小區(qū)及對(duì)周邊的人員詢問有無發(fā)現(xiàn)此次事故的發(fā)生經(jīng)過，經(jīng)詢問無人看見。其駕駛標(biāo)的車在回家的路上，車輛底部撞到石頭，（記不清在什么地方），當(dāng)時(shí)未在意，繼續(xù)行駛到家后，于第二日下午再次駕駛外出，在行駛大約2公里后，車輛熄火無法啟動(dòng)。后將車輛托至修理廠后，由修理廠人員告知車輛底部受損需報(bào)保險(xiǎn)公司賠付，并指導(dǎo)如何報(bào)案。案例分析

A先生買了輛奧迪A6，當(dāng)天到保險(xiǎn)公司投了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)兩項(xiàng)主要險(xiǎn)種，再加車上責(zé)任險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車輛劃痕險(xiǎn)等，一共交了7000多元。有一天，開車送孩子上學(xué)。車至校門口，車頭引擎蓋四周突然冒出濃煙。他關(guān)掉點(diǎn)火開關(guān)跑下車，在旁人幫助下打開機(jī)蓋，用學(xué)校大廳存放著滅火器同時(shí)噴射滅火，后110和119趕到現(xiàn)場，消防部門出具《火災(zāi)原因認(rèn)定書》說，起火原因不明。之后，A向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，公司因“起火原因不明”，拒絕理賠。A先生把保險(xiǎn)公司告到西湖法院。他說，汽車燒毀，自己花了115072元修理費(fèi)；修車后要換車用，各項(xiàng)費(fèi)用花了36000元———這些錢，保險(xiǎn)公司都要賠。

案例分析

王某擁有一輛黑色的沃爾沃轎車，并在保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，王某因出公差，臨走前將車停放在樓下。5天后，返回時(shí)，發(fā)現(xiàn)車身上落滿了細(xì)小的銀色油漆顆粒。王某向附近鄰居詢問，得知在其走后的第三天，有一安裝金屬門窗的施工隊(duì)，對(duì)樓上的一些門窗進(jìn)行了噴漆處理。恰巧那天有一定的風(fēng)力，風(fēng)將噴灑在空中的油漆粉粒吹落在停放的王某的汽車上。當(dāng)天施工隊(duì)離開，去向不明。王某遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求保險(xiǎn)公司賠償為清除油漆顆粒而對(duì)全車進(jìn)行噴漆的費(fèi)用。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司予以理賠嗎？

案例分析

被保險(xiǎn)人劉某將其自用轎車向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，合同使用的是經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的《機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)條款》。合同約定承保險(xiǎn)種為：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人按合同約定及時(shí)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限內(nèi)，劉某途經(jīng)某路口，該路口因自來水水管爆裂，致使路面大面積積水，車輛因被水淹以及操作不當(dāng)導(dǎo)致該車發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。事后周強(qiáng)將車輛開到定點(diǎn)修理廠進(jìn)行修理，共計(jì)花費(fèi)修理費(fèi)4萬余元，并憑修理單據(jù)向保險(xiǎn)公司提出索賠。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司予以理賠嗎？

案例分析

一人投保了汽車損失險(xiǎn)，在行車中由于天熱輪胎爆炸而爆胎導(dǎo)致車體失控，撞到路邊護(hù)欄或其他車輛，保險(xiǎn)公司將如何理賠？思考汽車遭遇單獨(dú)爆胎，保險(xiǎn)公司理賠嗎？思考：

某車輛在行駛過程中，路邊的飛石將玻璃炸壞，如何理賠？

思考：機(jī)動(dòng)車在行車過程中車內(nèi)物體掉了造成車體傷害如何賠付？家庭自用車投保時(shí)指定駕駛?cè)耍l(fā)生事故為非指定駕駛?cè)说?，增加免賠率10%；營業(yè)用車：保險(xiǎn)人在計(jì)算賠償?shù)幕A(chǔ)上，按照下列免賠率賠償；責(zé)任比例次要責(zé)任同等責(zé)任主要責(zé)任全部或單方無第三方（無現(xiàn)場）自行協(xié)商不能證明原因駛出約定行使區(qū)域外免賠率5%8%10%15%30%20%+10%違反裝載規(guī)定，增加5%，近因?qū)е率鹿?，拒賠；保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生多次事故（災(zāi)害除外），免賠率從第三次開始增加5%；4、保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的新車購置價(jià)確定；按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)值確定；折舊金額=投保時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定；5、賠償限額全部損失保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，以出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或是低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。部分損失以新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的車輛，按實(shí)際修理及必要、合理的施救費(fèi)用計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額低于新車購置價(jià)的車輛，按保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償修理及施救費(fèi)用。投保方式新車購置價(jià)實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定賠付金額全損：6萬部分：1萬全損：6萬部分：1*6/12全損：協(xié)商價(jià)部分：協(xié)商/新車案例：二手車購置價(jià)6萬，同款新車市場價(jià)12萬；注：假如發(fā)生事故定損為1萬元；8、賠償處理除另有約定外，保險(xiǎn)期間為一年，以保單載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)；6、保險(xiǎn)期間因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。機(jī)動(dòng)車輛殘余部分由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商處理，被保險(xiǎn)人享有優(yōu)先權(quán)；保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)車輛在事故中所負(fù)責(zé)任比例承擔(dān)賠償；責(zé)任主要責(zé)任同等責(zé)任次要責(zé)任比例70%50%30%施救費(fèi)用的賠償計(jì)算方式同車損險(xiǎn)計(jì)算方式，若被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未承保的財(cái)產(chǎn)，按財(cái)產(chǎn)價(jià)值分?jǐn)偙壤M(jìn)行賠償；下列情況保險(xiǎn)合同終止，并不退還所有保費(fèi)；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛全部損失；按實(shí)際價(jià)值投保，一次性賠款（含免賠率）達(dá)到發(fā)生事故時(shí)被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值；保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值的，一次性賠償（含免賠率）達(dá)到保險(xiǎn)金額

賠款計(jì)算

是理算人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的經(jīng)審核無誤的有關(guān)費(fèi)用單證，對(duì)車輛損失險(xiǎn)、施救費(fèi)用等分別計(jì)算賠償金額。9.賠款計(jì)算

車輛損失險(xiǎn)

施救費(fèi)用①全部損失a）保險(xiǎn)金額〉出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值；賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）b）保險(xiǎn)金額≤出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值；賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

車輛損失險(xiǎn)一投保機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的車輛發(fā)生事故，經(jīng)查證該車投保時(shí)新車購置價(jià)（含車輛購置稅）8萬元，車輛損失險(xiǎn)投保金額為5萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值為4萬元，駕駛?cè)藛T承擔(dān)70%責(zé)任，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)車輛損失險(xiǎn)15%的免賠率，求理賠款。例題：賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）=4×70%×（1-15%）②部分損失a）保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購置價(jià)確定的，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)新車購置價(jià)，部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）b）保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）一投保機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的車輛發(fā)生事故，經(jīng)查證該車投保時(shí)新車購置價(jià)（含車輛購置稅）8萬元，車輛損失險(xiǎn)投保金額為5萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值為7萬元，駕駛?cè)藛T承擔(dān)70%責(zé)任，后本機(jī)動(dòng)車輛修理費(fèi)用為2萬元，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)車輛損失險(xiǎn)15%的免賠率，求理賠款。例題：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）=2×5/8×70%×(1-15%)a）保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)新車購置價(jià)施救費(fèi)=實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（1-免賠率）b）保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)施救費(fèi)=實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（1-免賠率）c)當(dāng)計(jì)算的施救費(fèi)用超過保險(xiǎn)金額時(shí)，按保險(xiǎn)金額確定最高施救費(fèi)用。

施救費(fèi)用一車主為自己車輛投保的全險(xiǎn)，車輛購車發(fā)票值12萬元，車主經(jīng)與保險(xiǎn)人商量決定投保車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為8萬元，某天此保險(xiǎn)車輛連同車上價(jià)值6萬元貨物在途中不慎駛?cè)霕蛳?，出險(xiǎn)時(shí)按折舊計(jì)算，車主的車輛實(shí)際價(jià)值為10萬元，車主打電話請(qǐng)來拖車與吊車，共計(jì)施救費(fèi)用為5000元，請(qǐng)計(jì)算一下保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付給車主多少？例題：施救費(fèi)=實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（1-免賠率）=5000×(8/12)×(10/16)一投保交強(qiáng)險(xiǎn)、家庭自用汽車損失保險(xiǎn)的車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故。新車購置價(jià)（含車輛購置稅）為124829元，保險(xiǎn)金額為124829元，實(shí)際價(jià)值為115000元，約定行駛區(qū)域?yàn)楸臼?。使用?0個(gè)月后的某日，車主駕車出省旅游，發(fā)生了事故，導(dǎo)致車輛全損，駕駛員承擔(dān)全責(zé)，殘值900元。根據(jù)條款規(guī)定，如何計(jì)算車輛賠款？例題：賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）=[115000×(1-6%)-900]×100%×（1-25%）=80400元第四章機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)及特約條款機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)及特約條款1.保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿60天未查明下落；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被搶劫、被搶奪過程中發(fā)生事故造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失需要修復(fù)的合理費(fèi)用；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。一、盜搶險(xiǎn)2.責(zé)任免除非全車遭盜竊