保險學調(diào)查報告7篇

保險學調(diào)查報告7篇保險學調(diào)查報告篇1新型農(nóng)村醫(yī)療保險社會調(diào)查報告寒假期間，我在網(wǎng)上調(diào)看了大量關(guān)于新農(nóng)村合作醫(yī)療保險的資料。了解到我國近幾年來關(guān)于農(nóng)民保障制度所做的一些成就我決定利用寒假對我農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀進行簡單調(diào)查。我簡單做了新型農(nóng)村合作醫(yī)療群眾調(diào)查問卷，查閱了關(guān)于新農(nóng)合的知識，分析了農(nóng)民對醫(yī)療保障的主要看法?？傮w了解如下：一，關(guān)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡稱“新農(nóng)合”，是指由政府組織、引導、支持，農(nóng)民自愿參加，個人，集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。二，建設(shè)新農(nóng)合的意義經(jīng)過二十多年的改革開放，中國農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，經(jīng)濟有了長足的發(fā)展，然而，經(jīng)濟的發(fā)展并沒有給農(nóng)民在看病問題上帶來太多的實惠。我國人口占世界的22%，但醫(yī)療衛(wèi)生資源僅占世界的2%。就這僅有的2%的醫(yī)療資源，其80%都集中在城市。從1998年到2003年農(nóng)民人均收入年均增長%，但醫(yī)療衛(wèi)生支出年均增長%，后者的增長竟然是前者的近五倍。據(jù)有關(guān)媒體報道，至今中國農(nóng)村有一半的農(nóng)民因經(jīng)濟原因看不起病。在廣東那樣的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，也有%的群眾有病未就診，%的群眾應(yīng)住院而不能住院。另外，我國社會保障的覆蓋面還很窄，不足以解決農(nóng)民的“后顧之憂”。在廣大的農(nóng)村，社會保障體系基本上處于“空白地帶”。疾病，像一把利劍掛在農(nóng)民兄弟的頭上，“看病難、看病貴”是目前中國農(nóng)村比較普遍的現(xiàn)象?！笆晃濉睍r期，我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型過程將進一步加劇，要使這一轉(zhuǎn)型能夠平穩(wěn)推進，整個社會需要構(gòu)建嚴密而可靠的安全網(wǎng)。因此，農(nóng)民的醫(yī)療衛(wèi)生問題已經(jīng)遠遠超出了問題本身，解決農(nóng)民的看病難，不僅僅是尊重農(nóng)民起碼的生存權(quán)的問題，更是建設(shè)公平、公正的和諧社會的必然要求。如何解決農(nóng)民的看病難?回顧歷史，我們曾經(jīng)解決過這一問題，而且是在非常困難的條件下。1993年世界銀行發(fā)展報告《投資與健康》指出：“直到最近，(中國)一直是低收入國家的一個重要的例外……到上世紀70年代末期，醫(yī)療保險幾乎覆蓋了所有城市人口和85%的農(nóng)村人口，這是低收入發(fā)展中國家舉世無雙的成就?！鄙蟼€世紀80年代初期，農(nóng)村人口還占全國人口80%，但我國人均預(yù)期壽命從新中國成立初期的36歲提高到了68歲。專家們承認，這種健康業(yè)績的基礎(chǔ)，是在“將醫(yī)療衛(wèi)生工作的重點放到農(nóng)村去”的資源配置大格局中，輔之縣鄉(xiāng)村三級公共衛(wèi)生和醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、遍布每個農(nóng)村社區(qū)的土生土長的“赤腳醫(yī)生”隊伍和合作醫(yī)療制度的“三大法寶”。因此，加強農(nóng)村衛(wèi)生工作，發(fā)展農(nóng)村合作醫(yī)療，是新時期建設(shè)新農(nóng)村題中應(yīng)有之意，是非常必要的。三，歷史弊端由于受經(jīng)濟條件的制約，在農(nóng)村，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見慣，目前因因病致困返貧現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村需住院而未住者達到41%;西部因病致貧者達300—500萬。農(nóng)村的貧困戶中70%是因病導致的。自1985年以來，雖然農(nóng)村居民收入也在不斷增長，但增長幅度明顯小于城鎮(zhèn)居民。剔除物價因素，1985—1993年農(nóng)村居民收入年均實際增長%，而同期城鎮(zhèn)居民收入年均實際增長%，國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長速度為9%。1988年以后，農(nóng)村居民實際收入增長基本處于停滯狀態(tài)，1989—1993年農(nóng)村居民收入年均實際增長僅為%。但與此同時，農(nóng)民醫(yī)療支出大幅上升。而且在全國的保障制度中，農(nóng)民被排擠在保障體系之外。農(nóng)村社會保障始終處于我國社會保障體系的邊緣，有相當部分社會保障的內(nèi)容將整個農(nóng)村人口排擠在保障體系以外。我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平仍然非常低下，多數(shù)農(nóng)村居民收入水平偏低，承受能力弱，相對于城鎮(zhèn)社會保險改革進度而言，農(nóng)村社會保險僅局限于部分富裕地區(qū)試點階段，家庭保障仍是農(nóng)村社會保障的主體。以醫(yī)療保險為例，我國當前進行的醫(yī)療保險改革不同于發(fā)達國家，最大的原因就在于它不是全民醫(yī)保，而只是城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險改革，目前是解決公費醫(yī)療負擔過重問題，保障基本醫(yī)療服務(wù)。而農(nóng)村合作醫(yī)療制度雖然曾在農(nóng)村被廣泛實踐過，但幾經(jīng)周折，最終由于各種原因而解體。四，實施中的一些問題：1、社會滿意度低社會保險中最基本最重要的一點就在于，它強調(diào)的不是個人成本收益的平等，而是保險金的社會滿意度。新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為一種社會保險，受益的農(nóng)民和政府補助資金來源的納稅人的滿意度對其成功與否具有舉足輕重的作用。而調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一些農(nóng)民不參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療主要是基于新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障水平低，農(nóng)民了解不深，怕政策有變，認為是把自己的保險金拿去補償別人了等的考慮。而參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民不滿主要是因為保障水平低，參加和理賠程序繁瑣等。此外政策不公等導致新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的社會滿意度低。2、障水平低新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。這個定義顯示出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是救助農(nóng)民的疾病醫(yī)療費用的而門診、跌打損傷等不在該保險范圍內(nèi)，這項規(guī)定使得農(nóng)民實際受益沒有預(yù)想的那么大。3、型農(nóng)村合作醫(yī)療的宣傳不到位現(xiàn)有的宣傳多集中在介紹新型農(nóng)村合作醫(yī)療給農(nóng)民帶來的表面好處上，沒有樹立起農(nóng)民的風險意識，也沒有體現(xiàn)出重點，沒有對那些不參加的農(nóng)民進行調(diào)查，使得宣傳大多停留在形式上。許多農(nóng)民并不真正了解新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，沒有必要花那個冤枉錢。還有一些農(nóng)民認為它跟以前的義務(wù)教育保證金一樣，最后被政府騙走了，認為是把自己的保險金拿去補償別人了。宣傳也沒有把具體的理賠標準發(fā)給農(nóng)民，使得他們在理賠時，看到那么多藥費不能理賠一些農(nóng)民有被欺騙上當?shù)母杏X。4、型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的登記、理賠程序過于繁瑣首先，參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療登記程序繁瑣。其次農(nóng)村合作醫(yī)療的理賠程序也很繁瑣。城鎮(zhèn)居民的醫(yī)保都是可以拿來抵押一部分醫(yī)藥費的，可以直接在卡上交醫(yī)療費的，事后再來結(jié)算。國外的醫(yī)療保險更是讓醫(yī)院、醫(yī)生與保險公司而不是患者發(fā)生直接的利益關(guān)系。而有些新型農(nóng)村合作醫(yī)療是要農(nóng)民先墊付，這樣如果一些農(nóng)民借不到錢還是看不起病，然后持著有關(guān)手續(xù)到合作醫(yī)療報帳中心申報，最后又要去信用社領(lǐng)錢。有的村莊離報帳中心和信用社很遠，來回的車費都比較貴。繁瑣的登記、理賠程序增加了農(nóng)民許多不畢業(yè)的麻煩，降低了農(nóng)民的滿意度。以上都是我在大量閱讀了相關(guān)資料后，結(jié)合工作中和調(diào)查中了解的一些實際問題。對此次全國性的醫(yī)療保障制度的一些看法。在此次的暑期實踐中工作的同時我也深深的被打動著，我國對三農(nóng)的重視。近幾年來國家一步步的免除了農(nóng)業(yè)稅，學費，還有現(xiàn)在進行中的新型農(nóng)村合作醫(yī)療等一系列惠民政策。聽衛(wèi)生室的護士說現(xiàn)在好多種疫苗也是免費為兒童接種的。保險學調(diào)查報告篇2關(guān)于醫(yī)療保險情況社會調(diào)查報告摘要：醫(yī)療保險是為補償疾病所帶來的醫(yī)療費用的一種保險。職工因疾病、負傷、生育時，由社會或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的社會保險。為了讓人民群眾獲得基本的醫(yī)療服務(wù)，國家要堅持公共醫(yī)療衛(wèi)生的公益性質(zhì)，加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本衛(wèi)生保健制度，完善公共衛(wèi)生和醫(yī)療服務(wù)體系，抓緊醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革。國家不僅將全民醫(yī)療保障作為一項社會福利，更是作為一項制度確立下來，切實使人們的健康有了保障。本文從經(jīng)濟發(fā)展、醫(yī)療資源合理化配置等方面提出了一點建議。關(guān)鍵字：醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀、現(xiàn)存問題、醫(yī)療保險的改進正文：一公費、勞保醫(yī)療制度的沿革及現(xiàn)狀1、公費醫(yī)療制度公費醫(yī)療制度是根據(jù)1952年政務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于全國各級人民政府、黨派、團體及所屬事業(yè)單位的國家工作人員實行公費醫(yī)療預(yù)防的指示》建立起來的。政務(wù)院《指示》明確規(guī)定國家對全國各級人民政府、黨派、工青婦等團體，各種工作隊以及文化、教育、衛(wèi)生、經(jīng)濟建設(shè)等事業(yè)單位的國家工作人員和革命殘廢軍人，實行公費醫(yī)療預(yù)防制。1952年8月，政務(wù)院又將享受公費醫(yī)療待遇的人員范圍擴大到在鄉(xiāng)干部和大專院校的在校生。同時，為了控制用藥與不必要的檢查，國家還制定了十一類西藥和大部分中成藥的基本藥物目錄、大型設(shè)備檢查的規(guī)定及公費用藥報銷范圍。公費醫(yī)療制度是我國對享受對象實行的一種免費醫(yī)療保障制度。由于公費醫(yī)療的經(jīng)費主要來源于各級財政，因此，這項制度實質(zhì)上是國家或政府保險型的保險制度。2、勞保醫(yī)療制度勞保醫(yī)療制度是根據(jù)1951年政務(wù)院頒布的《勞動保險條例》及1953年勞動部公布試行的《勞動保險條例實施細則修正草案》等相關(guān)法規(guī)、政策建立和發(fā)展起來的。其適應(yīng)范圍主要是全民所有制工廠、礦場、鐵路、航運、郵電、交通、基建等產(chǎn)業(yè)和部門的職工及其供養(yǎng)的直系親屬。集體所有制企業(yè)參照執(zhí)行。職工因病或非因工負傷在企業(yè)醫(yī)療所、醫(yī)院、特約醫(yī)院醫(yī)治時，診療費、住院費、手術(shù)費及普通藥費由企業(yè)負擔，貴重藥費、住院的膳食費及就醫(yī)路費由本人負擔。勞保醫(yī)療制度是我國五十年代初建立起來的另一種福利型醫(yī)療社會保險，它是我國勞動保險制度的有機組成部分，是對企業(yè)職工實行免費、對職工家屬實行半費的一種企業(yè)醫(yī)療保險制度。3、公費、勞保醫(yī)療的歷史作用和存在的主要問題公費、勞保醫(yī)療制度對我國社會主義事業(yè)的建設(shè)和發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。一方面，它徹底改變了舊中國缺醫(yī)少藥的歷史，較好地保障了職工的基本醫(yī)療，提高了職工的健康水平。另一方面，公費、勞保醫(yī)療制度的實施，極大地調(diào)動了職工的生產(chǎn)積極性，促進了經(jīng)濟建設(shè)，維護了社會穩(wěn)定。但是，在建立社會主義市場經(jīng)濟體制和國有企業(yè)改革的過程中，這種傳統(tǒng)醫(yī)療保障體制的問題也日益突出：一是職工醫(yī)療費用由國家和單位包攬，缺乏合理的醫(yī)療費用籌措機制和穩(wěn)定的資金來源，因此造成的財政負擔是極其巨大的。二是醫(yī)療費用增長過快的同時實際現(xiàn)狀是大量的醫(yī)療資源浪費，政府和企業(yè)買單使得醫(yī)患都不注重藥品等的實際使用率。三是醫(yī)療保障管理和服務(wù)的社會化程度低，覆蓋面亟待拓寬。二城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度的改革探索及其現(xiàn)狀20世紀80年代以來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和改革開放的深入，特別是我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟向社會主義市場經(jīng)濟的逐步轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的醫(yī)療保障制度日益顯露出機制上的弊病，改革成為歷史的必然。目前，我國已基本確立了新型的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度框架。這一改革的過程大致可以分為三個階段：第一階段：1992年以前，以控制費用為中心，對公費、勞保醫(yī)療制度進行改革完善(1)1985年以前，主要針對需方，實行費用分擔措施。例如，個人要支付少量的醫(yī)療費用，即所謂的“掛鉤”，但各地分擔的比例不同，一般為10%--20%。此后，職工個人的費用意識有所增強，在一定程度上抑制了對醫(yī)療服務(wù)的過度需求。(2)1985年—1992年，重點轉(zhuǎn)向?qū)︶t(yī)院進行控制，加強對醫(yī)療服務(wù)供方的約束。所采取的主要措施有：①改革支付方式，將經(jīng)費按享受人數(shù)和定額標準包給醫(yī)院，節(jié)支留用，超支分擔，激勵醫(yī)院主動控制成本和費用開支；②制定基本藥品目錄和公費醫(yī)療用藥報銷目錄，以控制藥品支出；③加強公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療的管理，即提供經(jīng)費的政府和享受者所在單位等，都要承擔部分經(jīng)濟責任。除此之外，一些地區(qū)還建立了大病統(tǒng)籌制度，即以地區(qū)和行業(yè)為單位，由企業(yè)繳納保險費，形成統(tǒng)籌基金，對發(fā)生大額醫(yī)療費用的患者給予補助，使醫(yī)療保障的社會化程度有所提高，企業(yè)之間互助共濟、分擔風險的能力有所增強。這些措施對控制費用的迅速增長，緩解經(jīng)費緊張和企業(yè)之間的不公平現(xiàn)象，起到了一定的作用。第二階段：1992年—1998年，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度的改革試點1992年，廣東省深圳市在全國率先開展了職工醫(yī)療保險改革，從而拉開了對我國職工醫(yī)療保障制度進行根本性改革的序幕。黨的十四屆三中全會決定提出要在我國建立社會統(tǒng)籌和個人帳戶相結(jié)合的醫(yī)療保險制度。之后幾年，各地的改革試點取得了初步成效，也逐步暴露出一些深層次的矛盾和問題：一是一些試點城市籌資水平偏高，財政和企業(yè)負擔比較重，基金征繳困難，導致覆蓋面窄，企業(yè)參保率低，推動試點工作的難度大。二是醫(yī)療機構(gòu)改革和藥品生產(chǎn)流通體制改革滯后，醫(yī)療資源配置不合理，醫(yī)療行為不規(guī)范，藥品價格虛高，這是造成醫(yī)療服務(wù)成本高，費用支出難以控制的主要原因。因此，必須從制度的改革和機制的建立上來考慮我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的建設(shè)。第三階段：1998年以來，全面推進醫(yī)療保險制度改革1998年11月，國務(wù)院在北京召開全國醫(yī)療保險制度改革工作會議，1998年12月14日國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，這是國務(wù)院在總結(jié)各地試點工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上做出的重大決策?！稕Q定》明確了醫(yī)療保險制度改革的目標任務(wù)、基本原則和政策框架，要求在全國范圍內(nèi)建立覆蓋全體城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療保險制度。以國務(wù)院國發(fā)?1998?44號文件的發(fā)布為標志，我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度改革進入了全面發(fā)展的階段。但是，在政策喜人的情勢下，很多問題我們同樣不能忽略。三、我國醫(yī)療保障制度現(xiàn)存問題（一）醫(yī)療衛(wèi)生的政府投入二元化與公立醫(yī)院行為異化從20世紀80年代開始，衛(wèi)生體制也進行了改革。政府逐漸從投資辦醫(yī)院走向利用政策辦醫(yī)院。醫(yī)院既吃政府（財政投入），又吃患者（高利收費）。面對補償機制二元化，對于醫(yī)院來說，能否以及在多大程度上享受政策投入利益，直接取決于醫(yī)院所占有的市場份額。醫(yī)院的級別越高，業(yè)務(wù)量越大，醫(yī)院和醫(yī)生的藥品純收入越高。政策辦醫(yī)院的初衷是解決醫(yī)院財政補償不足，結(jié)果醫(yī)院的公益性質(zhì)不保。公立醫(yī)院行為的異化是政府始料不及的，而且，現(xiàn)有醫(yī)改措施難以扭轉(zhuǎn)和矯正。（二）社會醫(yī)療保險欠公平、低效率20世紀80年代以來，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟社會體制改革開展，我國大部分農(nóng)村地區(qū)原有的合作醫(yī)療制度紛紛瓦解，農(nóng)民完全淪為自費醫(yī)療。農(nóng)村直到2003年之前基本沒有任何醫(yī)療保障，90%左右的農(nóng)民靠自費醫(yī)療。2003年國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查表明，%的城市居民和79%的農(nóng)村居民沒有任何醫(yī)療保險。2003年起新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的推行一定程度上改善了中國醫(yī)療保險制度的公平性。另一方面，以“第三方付費”為特征度的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制缺乏對醫(yī)方道德風險的有效控制。在這種背景下，僅僅通過補貼需方而建立全民醫(yī)療保險體系的效果是有限的，它即便可以做到全民覆蓋，也難以真正解決人們的“看病難”、“看病貴”問題。（三）管辦不分與政事合??醫(yī)療保險市場是由供方（醫(yī)生）、需方（患者）和第三方即醫(yī)療保險機構(gòu)組成的，政府是介于三者之上的監(jiān)管者。由于政府的投入主要依靠政策性投入，醫(yī)院的補償主要依靠市場。于是，醫(yī)院對醫(yī)生的權(quán)力（大處方）是激勵的，政府對醫(yī)院的趨利行為是默認的?？梢哉f，醫(yī)生、醫(yī)院、政府主管部門及其人員形成了利益共同體，結(jié)成了利益同盟。這也是“管制俘獲”的天然溫床。監(jiān)管者被監(jiān)管對象收買，二者形成合謀。一旦發(fā)生醫(yī)患糾紛或醫(yī)院和醫(yī)生違規(guī)，政府主管部門首先保護的是醫(yī)院和醫(yī)生，而不是患者。這不僅影響監(jiān)管對象對監(jiān)管的預(yù)期而放松對自身的約束，而且使本來嚴格規(guī)范的監(jiān)管措施形同虛設(shè)。四、中國醫(yī)療保險的改進與展望（一）加大政府財政投入力度，明確政府責任方式和范圍政府加大財政投入力度是新醫(yī)改的經(jīng)費保障；明確政府責任方式和范圍，使各級政府事權(quán)和財權(quán)相匹配；加強醫(yī)療保險費的征繳力度，建立穩(wěn)定的城鄉(xiāng)社會醫(yī)療保險基金籌資機制，實現(xiàn)基本醫(yī)療保險事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（二）加快醫(yī)療保險的立法步伐，構(gòu)筑起醫(yī)療保險法律保障醫(yī)療保險制度改革是為了保障全體勞動者的基本醫(yī)療需要而由國家強制實施的，具有強制性、互濟性、公平性的特點。因此，為保證其目標的實現(xiàn)，只有通過法律途徑由國家立法實行。醫(yī)療保險基金是為參保人員在出現(xiàn)疾病風險時提供資金保障而建立起的一道健康安全網(wǎng)，是全體參保人員的“保命錢”，其作用的發(fā)揮意義深遠且重大。（三）建立科學的監(jiān)管體系建立嚴格的醫(yī)療服務(wù)供方的準入和退出機制，逐漸形成市場化的醫(yī)生與醫(yī)院自律機制；加強對國有基本醫(yī)療保險公司的監(jiān)管；建立社會化的信息平臺，加強公立醫(yī)院、社會醫(yī)療保險機構(gòu)的信息披露，促進衛(wèi)生保健資源共賞，強化社會監(jiān)督；充分發(fā)揮公共輿論、公眾傳媒、行業(yè)協(xié)會以及相關(guān)專家委員會的作用，加強對醫(yī)療服務(wù)的供方、需方、保險方以及政府有關(guān)部門的監(jiān)督，構(gòu)建和諧的醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療關(guān)系。結(jié)束語醫(yī)療體制改革還要靠政府，政府、醫(yī)院與社會非營利醫(yī)院要成為衛(wèi)生服務(wù)體系的主體，以此來體現(xiàn)公共事業(yè)的社會公益性質(zhì)。政府大包大攬的想象得到改善，使百姓享到了實惠，使它情系人民群眾，特別是弱勢群體，為他們行善事，謀福利。醫(yī)療體制改革的成果已顯著成效，人們也從中受到益處，使和諧社會的構(gòu)建步伐更加穩(wěn)定的前進。醫(yī)改堅持三個原則不變：一是堅持走適合國情的發(fā)展道路，不能盲目照搬外國模式；二是堅持公共事業(yè)為人們服務(wù)的宗旨和公益性質(zhì)，醫(yī)療機構(gòu)不能變成追求經(jīng)濟利益的場所；三是政府加大投入維護居民的健康權(quán)。目前醫(yī)改正站在一個新的十字路口。我相信在國家調(diào)控，政府的努力下，醫(yī)改的道路越走越寬。人們的利益得到保護，健康更加有保證。參考文獻[1]《社會保障學》主編曹信邦[2]《中國社會保障發(fā)展報告》主編陳佳貴[3]《社會保障概論》鄭功成編著[4]《中國統(tǒng)計年鑒》[5]《醫(yī)療保險――21世紀社會保障系列教材》仇雨臨孫樹菡著[6]《醫(yī)療保險學》周綠林著[7]《醫(yī)療保險熱點難點問題研究》勞動和社會保障部社會保險研究所編著[8]《醫(yī)療保險政策解答與業(yè)務(wù)咨詢》保險學調(diào)查報告篇3實行城鎮(zhèn)醫(yī)療保險是黨和國家對我們城鎮(zhèn)居民身心健康的最大的關(guān)注與保障，也是構(gòu)建社會主義和諧社會的重大之舉。此舉對于提高我國人民生活水平、以及國家的穩(wěn)定與發(fā)展做出巨大貢獻。然其具體實施情況如何、民眾滿意度如何，還是需要大眾去評判。在暑期這個空閑的時間里，本人就家鄉(xiāng)所在地宿遷泗洪的醫(yī)療保險狀況，以問卷的形式進行了調(diào)查。由于是抽樣調(diào)查，且調(diào)查多集中在農(nóng)村等其他方面的因素，所以調(diào)查結(jié)果可能會有點片面，但還是能夠反映某些真是狀況的。本人調(diào)查結(jié)果如下：一、效果：黨實行的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險政策對廣大人民生活還是有所改變的。首先，對于廣大農(nóng)村居民來說，醫(yī)療保險是從無到有的，生活中突然多了這樣一項農(nóng)民有好處的政策，人民當然高興啦。特別是親身經(jīng)歷過的居民。對于一般家庭的人家，當意外來臨時，面對巨額醫(yī)藥費，是很令人頭痛的事。但是有了醫(yī)療保險，其中的費用可以由政府報銷一部分，雖然不能夠解決全部問題，但是可以在一定程度上減輕居民的負擔。在這一點上，很多人對這政策還是肯定的。其次，對于一些年輕人來說，即使在自己年輕時身體再好，到年齡大了以后，難以保證自己就永遠不生病。按規(guī)定，自己在工作時，參加醫(yī)療保險累計到一定年限（男25年，女20年）時，在退休以后，就不必再繼續(xù)繳費而可以享受更高的醫(yī)療保障的待遇了。這一點，算是自己給自己未來買的保險，也是做到未雨綢繆了?？傊鐣t(yī)療保險確實給廣大人民帶來了很多實惠。二、問題：雖說醫(yī)療保險給很多人帶來一定的好處，但從調(diào)查中不難看出，醫(yī)療保險制度也存在一定的不足。其實不是所有人都投了醫(yī)療保險的。有些人對于醫(yī)療偶像根本不了解，思想觀念陳舊，認為投保是花冤枉錢，不愿意去投保。從調(diào)查結(jié)果來看，一般低學歷的人大都不了解醫(yī)療保險，所以也就不愿意參加醫(yī)保。其次，因為這次調(diào)查多為農(nóng)村人，多數(shù)人只是參加了基本醫(yī)療保險，對于商業(yè)保險和其他類型的，根本沒有人去投。但是基本醫(yī)療保險在多數(shù)人眼里醫(yī)保水平較低，報銷比率低，辦理流程繁瑣等之類的問題，有些人對醫(yī)保不是很滿意，而事實也是如此。這也是醫(yī)療保險中的不足之處。最后，對于一些自由職業(yè)或無業(yè)的人，沒有固定工資的人，他們的醫(yī)療保險狀況都不是很好。而對于在機關(guān)事業(yè)單位或是國有企業(yè)工作的人，通常他們的單位都會為其繳納基本醫(yī)療保險或是商業(yè)保險，因此這些人在社會保障這一塊是很有保障的。三：原因知識水平的限制，人們對醫(yī)療保險沒有概念；家庭貧困，沒有閑錢投保；相關(guān)部門工作做得不到位，沒有宣傳好；相關(guān)部門不能真正為廣大人民著想，中飽私囊。四、建議：綜合以上調(diào)查結(jié)果來看，醫(yī)療保險政策給廣大人民群眾帶來了很多實惠，對廣大人民很重要。但是也不難看出其中存在的不足。所以，醫(yī)療保險政策有待完善。政府機關(guān)積極宣傳，耐心講解其中的好處；相關(guān)部門要提高辦事效率，真正做到為人民服務(wù)；建立相關(guān)監(jiān)督機制，防止有關(guān)官員中飽私囊；廣大人民群眾也要多學習科學文化知識，多多了解醫(yī)療保險相關(guān)細節(jié)；人民要積極響應(yīng)政府號召，多提意見。保險學調(diào)查報告篇4根據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會(iais)報告顯示，與金融行業(yè)相比，保險業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相對較小，但保險產(chǎn)品和保險交易的固有特性為洗錢者提供了可以利用的平臺。保險公司一旦卷入洗錢活動，將面臨巨大的法律風險和經(jīng)營風險。加強保險業(yè)反洗錢理論研究和實踐調(diào)研，對于進一步防范洗錢風險、促進保險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。一、反洗錢定義與保險業(yè)反洗錢工作基本情況(一)反洗錢定義1.洗錢與保險洗錢洗錢在不同國家、地區(qū)及國際組織之間界定不同。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《關(guān)于防止罪犯利用銀行系統(tǒng)洗錢的聲明》中將洗錢定義為:銀行及其他金融系統(tǒng)被利用作為轉(zhuǎn)移或者儲存來自犯罪活動資金的工具;犯罪者利用金融系統(tǒng)進行支付，將資金從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶;隱瞞資金來源以及收益所有人;通過安全儲存設(shè)施對于銀行支票提供保管。根據(jù)全球反洗錢國際組織—金融行動特別工作組fatf的定義，凡是隱匿或掩飾犯罪所得的性質(zhì)、來源、地點、流轉(zhuǎn)或協(xié)助任何非法活動行為人規(guī)避法律責任的行為均屬洗錢。美國作為最早對洗錢進行法律規(guī)制的國家，在1986年的《洗錢控制法》中界定了洗錢行為:洗錢是指為掩飾非法收入的存在、來源或使用，就該收入設(shè)置假相而使其具有表面合法性的過程。我國《刑法》第191條設(shè)定了洗錢罪，即明知是毒品犯罪、恐怖活動犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，而掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)的行為。同時，《刑法》第312條設(shè)立了窩藏、轉(zhuǎn)移、收購、銷售贓物罪，即明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益而予以窩藏、轉(zhuǎn)移、收購、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的行為。以上兩個條款將所有清洗犯罪所得及其收益的行為都納入了我國刑事打擊的范圍。盡管不同主體對洗錢定義不盡相同，但都反映了洗錢的基本涵義:(1)洗錢是在已經(jīng)實施犯罪行為并獲得贓款的基礎(chǔ)上進行的不法行為;(2)洗錢者明知是犯罪所得而清洗;(3)通過金融機構(gòu)或其他方式轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)換犯罪所得;(4)企圖掩蓋犯罪行為并使犯罪所得在形式上合法化。隨著經(jīng)濟全球化、資本國際化的迅猛發(fā)展，洗錢行為在概念、手段、范圍等各個方面出現(xiàn)了新趨勢。隨之，洗錢的外延也擴展到：(1)把合法資金洗成“黑錢”用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢用于走私;(2)把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國有資產(chǎn)通過洗錢轉(zhuǎn)移到個人賬戶達到侵占目的;(3)把合法收入通過洗錢逃避監(jiān)管，如外資企業(yè)把合法收入通過洗錢轉(zhuǎn)移到境外。保險洗錢目前在國際上尚無明確界定。根據(jù)fatf所作的調(diào)查，保險洗錢多是利用人壽保險、財產(chǎn)保險和再保險進行，三種方式所占比例分別為65%,30%,5%。fatf歸納了九種保險洗錢行為:(1)躉繳期領(lǐng)。洗錢者躉交繳大量保費，將不法資金投入保險公司，包裝成保單的投資，從保險公司領(lǐng)取經(jīng)過清洗的資金。(2)提前退保。洗錢者投保后再退保，即使承擔較大退保損失也在所不惜。從保險公司得到的退?？铐棧统蔀橄村X者合法的資金來源。(3)購買高價值資產(chǎn)，再通過保險欺昨洗錢。洗錢者利用“黑錢”購買高價值資產(chǎn)，然后偽造保險事故向保險公司索賠。若索賠成功，則實現(xiàn)了“黑錢洗白”的目的。(4)以現(xiàn)金形式投資于保險產(chǎn)品。在發(fā)展中國家，保險公司的現(xiàn)金交易普遍存在，為洗錢者提供了清洗途徑;在發(fā)達國家，不法分子也能夠借助保險中介機構(gòu)的現(xiàn)金交易達到同樣的目的。(5)在保單“猶豫期”內(nèi)取消保單。人壽保險產(chǎn)品允許投保人在“猶豫期”內(nèi)無條件取消保單，保險公司將已繳納保費如數(shù)退還投保人。該規(guī)定的初衷是保護投保人利益，卻被洗錢者利用，得以在較短時間內(nèi)以最小成本完成洗錢。(6)與保險中介或保險公司員工勾結(jié)洗錢。保險中介或保險公司員工明知投保人的資金來源有問題，但為獲得高額傭金或其它好處，幫助洗錢者辦理相關(guān)保險業(yè)務(wù)。(7)通過第三方支付掩蓋保費來源。保險公司承保時需識別投保人的身份，洗錢者利用識別范圍之外的第三方支付保費。保險公司通常難以確定該第三方與投保人的關(guān)系及保費資金來源。(8)通過跨國保險交易洗錢。跨國保險交易通常涉及從外國銀行賬戶支付國內(nèi)保險費，或從國內(nèi)保險公司支付保險金到國外銀行賬戶。由于各國法律法規(guī)差異較大，保險公司難以準確核查。(9)以欺騙方式染指商業(yè)保險公司或再保險公司。洗錢者通過參股保險公司或直接設(shè)立保險公司、再保險公司的方式，直接操縱洗錢。2.保險業(yè)反洗錢20__年1月1日起實施的《反洗錢法》是我國反洗錢法制建設(shè)的重要里程碑。其中，第二條明確指出“本法所稱的反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為”。該條款規(guī)定了我國反洗錢的法律定義。保險業(yè)反洗錢概念在我國尚無統(tǒng)一界定。依據(jù)反洗錢的法律定義和洗錢行為的新發(fā)展，有的學者將保險業(yè)反洗錢概括為“政府通過立法、司法和執(zhí)法活動，調(diào)動有關(guān)組織特別是保險機構(gòu)及其工作人員合規(guī)識別、監(jiān)控、記錄和報告保險洗錢行為，并對發(fā)現(xiàn)的保險洗錢者予以必要處罰，以阻止或抑制保險洗錢的全過程。(二)保險公司反洗錢工作開展情況自20__年1月《反洗錢法》頒布實施以來，保險公司在反洗錢組織制度建設(shè)、客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、宣傳培訓等方面做了大量工作，取得初步成效。1.建立健全組織各保險公司按照要求成立了專門組織機構(gòu)，承擔本公司的反洗錢工作。明確高層人員專門負責反洗錢合規(guī)工作，確保反洗錢合規(guī)管理人員和各業(yè)務(wù)條線上反洗錢相關(guān)人員能夠及時獲得所需信息及其他資源。如太平人壽在反洗錢領(lǐng)導小組下設(shè)工作小組，同時指定合規(guī)責任崗及責任人負責反洗錢工作。2.制定完善制度各公司基本建立了本公司的反洗錢制度，反洗錢內(nèi)控制度體系初步形成。一是在公司基本制度層面，明確要求執(zhí)行反洗錢法律、開展三項基本工作、加強宣傳培訓、嚴格保密和加強審計等，如人保財險的《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司反洗錢工作暫行辦法》。二是在具作層面分別對客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告明確了具體操作要求，如陽光產(chǎn)險的《關(guān)于補充收集客戶資料的通知》。3.識別客戶身份按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，保險公司在各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)渠道均識別客戶身份。如新華人壽結(jié)合自身實際作出了嚴于上述管理辦法的規(guī)定，要求保全、理賠業(yè)務(wù)，無論金額大小，一律重新識別客戶身份;太保產(chǎn)險壽等適時修改第三方合作協(xié)議，明確合作雙方的反洗錢職責。同時，按照《中國人民銀行關(guān)于進一步加強金融機構(gòu)反洗錢工作的通知》，各公司在綜合考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶背景等因素基礎(chǔ)上制定了客戶風險等級劃分管理辦法。如中宏人壽為使風險劃分標準更為科學準確，購買了專門軟件，實現(xiàn)了檢和外國政要名單的功能，并在實踐中成功發(fā)現(xiàn)一例臺灣政要疑似洗錢案例，客戶風險等級管理發(fā)揮了實效。4.保存客戶資料和交易記錄按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，各公司在內(nèi)控制度中均規(guī)定保存客戶資料和交易記錄不得少于5年。多數(shù)公司對客戶身份資料和交易記錄要求同時以(2016最新調(diào)查報告)紙質(zhì)版和掃描版形式歸檔，專人專室保管存放，并采取保密措施。5.報告大額和可疑交易目前，多數(shù)保險公司已開發(fā)了反洗錢信息收集和報送系統(tǒng)，實現(xiàn)了直接從核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中抓取大額交易和符合條件的可疑交易。自20__年10月1日始，保險機構(gòu)正式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額和可疑交易。截至20__年底，共報送大額交易報告3.66萬筆、可疑交易報告17.50萬份。6.開展反洗錢宣傳培訓和內(nèi)部審計各公司按照要求制定實施了全員反洗錢培訓計劃劃，中國人壽等公司還將培訓情況納入考核體系。同時，各公司做了大量反洗錢宣傳工作，如在營業(yè)場所張貼國家反洗錢政策的宣傳條幅、印制反洗錢宣傳資料等。另外，保險公司不斷加強反洗錢內(nèi)部審計，逐步將反洗錢審計納入公司常規(guī)審計。(三)監(jiān)管部門對保險公司反洗錢的監(jiān)督檢查中國人民銀行和保監(jiān)會按照《反洗錢法》和報國務(wù)院批準實施的《反洗錢工作部際聯(lián)席會議制度》的規(guī)定，在各自職責范圍內(nèi)做好反洗錢工作。1.人民銀行對保險公司的監(jiān)督檢查(1)非現(xiàn)場監(jiān)管。人民銀行對保險公司的非現(xiàn)場監(jiān)管主要采用年度和季度報表的形式。通過對非現(xiàn)場監(jiān)管報表內(nèi)容的審核登記、分類整理，分析評估保險公司執(zhí)行反洗錢法律制度情況。對發(fā)現(xiàn)有疑問或需進一步確認的，通過現(xiàn)場檢查等其他方式進行確認和核實。(2)現(xiàn)場檢查。20__年人民銀行共檢查保險公司528家(含其分支機構(gòu)數(shù))，處罰了11家法人機構(gòu)，包括3家產(chǎn)險公司、8家壽險公司。要求11家公司限期整改;對其中1家產(chǎn)險公司、2家壽險公司罰款，共計33.6萬元。20__年人民銀行共檢查保險公司1765家(含其分支機構(gòu)數(shù))，處罰了24家法人機構(gòu)，包括9家產(chǎn)險公司、15家壽險公司。其中，要求6家產(chǎn)險公司、15家壽險公司限期整改;對8家產(chǎn)險公司、7家壽險公司罰款，共計243.7萬元。檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題:未按規(guī)定識別客戶身份;未報告大額交易和可疑交易;未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄;所有被查機構(gòu)不同程度地存在反洗錢內(nèi)控制度不健全問題。2.保險監(jiān)管部門開展的反洗錢工作(1)制度機制建設(shè)。保監(jiān)會認真落實《反洗錢法》，不斷加強制度機制建設(shè)。一是下發(fā)了《關(guān)于貫徹落實t;反洗錢法>，防范保險業(yè)洗錢風險的通知》，進一步要求保險機構(gòu)建立健全反洗錢內(nèi)控制度。二是初步建立了反洗錢工作機制，建立監(jiān)管部門與保險公司的反洗錢聯(lián)絡(luò)人制度。三是推動反洗錢協(xié)調(diào)機制的建立，加強與人民銀行和其他部門的溝通協(xié)調(diào)。四是成立了保險業(yè)反洗錢監(jiān)管機構(gòu)。明確由稽查局協(xié)助人民銀行負責保險業(yè)反洗錢工作，稽查局為行使好該項職責成立了反洗錢處。(2)監(jiān)督檢查。保險監(jiān)管部門將反洗錢納入日常監(jiān)管工作。一是嚴把市場準入關(guān)，從源頭上強化風險防范。二是將反洗錢內(nèi)控制度檢查與現(xiàn)場檢查相結(jié)合，強化對法人機構(gòu)反洗錢責任的追究。三是配合人民銀行開展反洗錢現(xiàn)場檢查。(3)培訓宣傳。保監(jiān)會20__年舉辦了兩期系統(tǒng)反洗錢培訓班，邀請專家學者就保險反洗錢法律法規(guī)、保險公司反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)、違法案件分析等內(nèi)容進行培訓指導。各派出機構(gòu)通過多種方式，積極開展轄區(qū)內(nèi)反洗錢教育宣傳工作，取得顯著成效。二、保險業(yè)反洗錢工作現(xiàn)狀與存在的問題(一)總體評價1.反洗錢能力和水平相對較低保險業(yè)反洗錢只經(jīng)歷了兩年時間，處于起步階段。反洗錢的能力和水平相對較低。其理由，一是防范保險洗錢風險的難度較大。保險具有投保自由、退保自愿、繳費方式靈活、可以保單貸款等特點，客觀上使其具有較大的洗錢風險，洗錢手段的多樣化和隱蔽性也給防范保險洗錢帶來難度。二是缺乏完善的配套制度、技術(shù)力量和人才資源。制定完善有力的反洗錢內(nèi)控制度，包括引進專業(yè)人才、利用新技術(shù)手段和獲取信息需要保險公司承擔較大的經(jīng)營成本，以其現(xiàn)階段發(fā)展水平，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)此目標。三是監(jiān)管部門對保險反洗錢缺乏有力的監(jiān)督指導。監(jiān)管部門在指導保險反洗錢方面無可循，對保險反洗錢的理論研究和監(jiān)管投入不足。2.反洗錢制度建設(shè)較為薄弱從國家法律制度層面看，保險業(yè)反洗錢法律制度有待完善。保險業(yè)反洗錢的制度依據(jù)主要是《反洗錢法》和人民銀行的配套部門規(guī)章，沒有保險業(yè)的專門法律。已有的制度更多考慮了銀行業(yè)的反洗錢需求，對保險業(yè)反洗錢缺乏適用性和可操作性。從公司內(nèi)控制度層面看，公司反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)相對薄弱。保險公司反洗錢內(nèi)控制度多是應(yīng)監(jiān)管部門的要求制定，一些公司為應(yīng)對監(jiān)管部門檢查，草率出臺反洗錢內(nèi)控制度。3.反洗錢意識有待加強一是保險消費者的反洗錢意識較為淡漠。在保險公司履行正當反洗錢職責，要求客戶出示身份證件或收集機構(gòu)客戶的股東、實際控制人等信息時，保險消費者誤以為保險公司在故意刁難或侵犯其隱私權(quán)，經(jīng)常以各種形式拒絕和抵制。二是保險公司自身的反洗錢意識有待加強。各公司對洗錢行為的危害性缺乏足夠認識，認為履行反洗錢職責是替政府分擔事務(wù)，以違規(guī)換業(yè)績的短視行為仍不同程度存在。(二)存在的問題1.客戶身份識別的制度依據(jù)和現(xiàn)實手段不完善(1)客戶風險等級劃分無依據(jù)。劃分客戶風險等級是有效識別客戶身份的基礎(chǔ)。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于進一步加強金融機構(gòu)反洗錢工作的通知》，保險公司需在規(guī)定時期內(nèi)完成新老客戶的風險等級劃分工作，但監(jiān)管部門未給出關(guān)于劃分標準的指導意見。另外，多數(shù)保險公司沒有統(tǒng)一渠道獲取各類高風險客戶名單，包括恐怖組織、名單，以及各類犯罪嫌疑人、通緝犯名單等。(2)缺乏有效手段收集客戶信息。一是無法核實個人身份證件的真實性。中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)還沒有向銀行以外的其他金融機構(gòu)開通，從公安系統(tǒng)網(wǎng)站上查詢公民身份信息成本太高。二是難以全面收集機構(gòu)和團險客戶的信息。客戶不愿提供組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、營業(yè)執(zhí)照、控股股東或?qū)嶋H控制人、被保險人身份證明文件等。通過工商管理部門查詢則成本過高。(3)代理業(yè)務(wù)中的反洗錢職責劃分存在障礙。一是在銀郵業(yè)務(wù)中，銀行等單位不愿就反洗錢職責劃分與保險公司達成協(xié)議，或不完全按照協(xié)議要求履行識別客戶身份等反洗錢職責，保險公司又難以單獨承擔該類業(yè)務(wù)中的反洗錢職責。二是保險代理人不屬于法律上的反洗錢義務(wù)主體，保險公司無權(quán)強制要求保險代理人配合履行反洗錢職責。在代理人不配合履行反洗錢職責時，保險公司別無它法。(4)某些制度規(guī)定不符合保險業(yè)反洗錢實際。如根據(jù)人民銀行《關(guān)于反洗錢工作有關(guān)問題意見的復(fù)函》規(guī)定，《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第12條規(guī)定的“保費金額”應(yīng)按照客戶在保險合同中應(yīng)繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納保費，也包括應(yīng)繳納而未繳納的部分。該規(guī)定在實踐中防范洗錢的效果并不明顯，因為犯罪分子通常不會用較長時間清洗一筆資金。另外，對一些繳費方式靈活且為終身繳費的產(chǎn)品，難以計算其“總應(yīng)繳保費”。2.大額交易和可疑交易報告要求的操作性不強(1)現(xiàn)行規(guī)定中“可疑交易”的認定標準過于寬泛。目前，保險公司判定可疑交易的依據(jù)是《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中第13條、第14條規(guī)定的“17+1”標準。其中，“大額”、“明顯超額”等規(guī)定難以量化，“沒有合理原因”、“不能合理解釋”等判斷主觀性過強，各保險公司在業(yè)務(wù)操作中做法各不相同，各地監(jiān)管部門分支機構(gòu)對此掌握的標準也不一致。同時，現(xiàn)行可疑交易認定標準沒有最低數(shù)額限制，各公司報告的可疑交易中，許多報告的單筆保費只有幾百元，數(shù)據(jù)質(zhì)量較低。(2)不同類型保險公司執(zhí)行無差異化的報告標準。以保險資產(chǎn)管理公司為例，其客戶結(jié)構(gòu)相對單一、交易對手資信良好、資金模式較為安全，存在的洗錢風險明顯小于其他類型的保險公司。但現(xiàn)有的反洗錢制度未規(guī)定適用于保險資產(chǎn)管理公司的可疑交易判斷標準。同樣的問題也存在于產(chǎn)險、養(yǎng)老險、再保險等其他類型保險公司。3.監(jiān)管部門的管理和服務(wù)不到位(1)監(jiān)管部門對公司的報告不做反饋。保險公司按照要求向人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易和可疑交易后，交易行為是否存在洗錢嫌疑、是否向公安機關(guān)報案、公安機關(guān)是否立案偵查、洗錢犯罪或相關(guān)罪行是否成立等，監(jiān)管部門不做信息反饋。(2)有些監(jiān)管要求不符合保險業(yè)實際。如反洗錢監(jiān)測分析中心要求將保險公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與人民銀行反洗錢報送系統(tǒng)進行對接。但人民銀行的反洗錢報送系統(tǒng)主要結(jié)合銀行業(yè)的特點開發(fā)，與保險公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)很難兼容。再如，非現(xiàn)場監(jiān)管報表中客戶身份識別的統(tǒng)計口徑更適用于銀行，不完全適用于保險公司。(3)缺乏權(quán)威系統(tǒng)的反洗錢培訓交流。監(jiān)管部門開展的針對保險公司的反洗錢培訓較少，公司間缺乏反洗錢經(jīng)驗交流。(三)風險要素1.復(fù)雜的保險合同關(guān)系提供洗錢條件保險合同關(guān)系方包括保險人、投保人、被保險人和受益人。各關(guān)系方既可分離又可融合，尤其是投保人和受益人的角色分置，使得保險利益可通過轉(zhuǎn)讓保險金請求權(quán)實現(xiàn)轉(zhuǎn)移，從而使保險利益分配流向呈現(xiàn)多樣性與可變性。如洗錢者和第三者約定由第三者為洗錢者投保壽險，受益人是洗錢者，第三者交付支票，洗錢者可以領(lǐng)取到現(xiàn)金。2.固有的產(chǎn)品屬性降低洗錢成本保險因投保自由、退保自愿、繳費方式靈活等特點客觀上使保險洗錢更具復(fù)雜性和隱蔽性。另外，投連險等新型保險產(chǎn)品還具有一定投資和儲蓄功能，購買該類產(chǎn)品不僅能把“黑錢洗白”，甚至還能使“黑錢”增值。早在1995年英國向外公布的涉嫌洗錢犯罪案件中，用于購買躉繳壽險的資金占23%，購買年金險的占17%，其嚴重程度可見一斑。l3.極大的信息不對稱增加洗錢可能保險市場存在極大的信息不對稱。投保人對保險標的掌握的信息要遠遠多于保險人。洗錢者完全有機會通過對保險標的并購、轉(zhuǎn)讓、參股等方式控制保險標的，再向保險公司進行索賠，從而達到清洗資金的非法目的。4.大量的中介業(yè)務(wù)模糊洗錢信息中介業(yè)務(wù)在保險公司中占據(jù)重要地位。以20__年為例，全國中介業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費8043億元，占總保費收入的82%由于中介不是法律上的反洗錢義務(wù)主體，對保險洗錢往往傾向于“不作為”，即使保險公司與中介就履行反洗錢職責有所約定，中介承擔的也僅是契約義務(wù)，保險公司很難有效約束其反洗錢行為、準確了解客戶身份和資金來源。真實信息在“委托—代理”銷售模式中趨于淡化、模糊或流失。三、對策建議(一)加強保險業(yè)反洗錢制度建設(shè)一是流理保監(jiān)會制定的與反洗錢相關(guān)的制度。根據(jù)《反洗錢法》和新修訂的《保險法》，結(jié)合保險業(yè)反洗錢實際情況，對現(xiàn)有制度作系統(tǒng)化的修訂和完善，使各項制度之間相互銜接。二是細化現(xiàn)有的制度。保險監(jiān)管部門應(yīng)充分調(diào)研保險公司執(zhí)行反洗錢法律制度的情況，在廣泛聽取意見的基礎(chǔ)上與人民銀行聯(lián)合出臺指導性工作細則，增強反洗錢制度的可操作性。三是爭取將反洗錢條款列入保險中介模板，明確保險公司和保險中介在代理業(yè)務(wù)中的反洗錢職責。(二)加強與人民銀行的溝通交流一是抓緊建立與人民銀行之間的信息共享平臺。及時相互通報保險業(yè)反洗錢工作日常情況、重大或突發(fā)事件。二是建立反洗錢協(xié)作機制。發(fā)揮人民銀行和保監(jiān)會各自在保險業(yè)反洗錢方面的有利條件，通過成立聯(lián)合調(diào)查組、互派人員協(xié)助監(jiān)督檢查等多種方式，開展深層次的反洗錢交流協(xié)作。三是加強與人民銀行的日常溝通。及時反映并協(xié)調(diào)解決保險公司在開展反洗錢工作中遇到的問題，如針對保險公司在客戶身份識別環(huán)節(jié)遇到的諸多困難，協(xié)調(diào)人民銀行逐步向保險公司開放其公民身份信息核查系統(tǒng)，為保險公司獲取高風險客戶名單提供條件。(三)加強反洗錢的監(jiān)督檢查一是通過修訂現(xiàn)有監(jiān)管制度，將監(jiān)督檢查反洗錢內(nèi)控制度建立健全情況納人常規(guī)監(jiān)管內(nèi)容。二是將反洗錢內(nèi)控制度監(jiān)督檢查與綜合性檢查相結(jié)合。將反洗錢內(nèi)控作為對人機構(gòu)檢查的內(nèi)容之一，使檢查內(nèi)容更具科學性和完整性。三是充分發(fā)揮保監(jiān)局在反洗錢監(jiān)督指導中的作用，通過上下聯(lián)動的檢查方式，督促保險公司建立健全并切實執(zhí)行反洗錢內(nèi)控制度，履行好保險監(jiān)管部門的反洗錢職責。四是實現(xiàn)反洗錢監(jiān)督檢查形式的多樣化，采取公司自查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，建立由內(nèi)而外的反洗錢工作機制。(四)加強培訓宣傳和交流研討一是推動保險業(yè)反洗錢的理論研究。研究國外保險業(yè)先進的反洗錢經(jīng)驗和國內(nèi)其他金融行業(yè)的有效做法，組織力量中請完成保監(jiān)會部級研究課題、編寫教材。二是加大對監(jiān)管部門的反洗錢培訓整合保監(jiān)會培訓機構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會和保險學會的資源，開展多種形式的反洗錢培訓。三是舉辦保險公司反洗錢交流研討。目前，已經(jīng)有很多公司成功進行了可疑交易的報告，為反洗錢監(jiān)測分析中心提供了寶貴的信息情報。監(jiān)管部門應(yīng)牽頭舉辦深層次的行業(yè)間交流研討，既能及時掌握了解行業(yè)反洗錢新發(fā)展，也為各公司互習提供交流平臺。四是加大對保險消費者的反洗錢宣傳，為保險公司順利開展反洗錢工作提供有利的外部環(huán)境。保險學調(diào)查報告篇5暑假第一次留在武漢進行實習，有幸能夠來到世紀聯(lián)眾保險代理公司接受了一個月的鍛煉，直接深入到社會職場中，與客戶面對面的接觸與交流，一方面把自己所學知識與實踐直接相結(jié)合，另一方面又學到了許多學校里所學不到的經(jīng)驗與教訓，從而使自己對自己有了更加全面的了解，因為自己學的是金融進入保險有些不情愿，但是一個暑假的實習結(jié)束，自己覺得其實這樣的經(jīng)歷才是自己最想要的!__月____號正式來到漢口世紀聯(lián)眾，老總熱情的接待我們，然后我就被安排到了卡單部實習，”卡單”這個概念是第一次接觸，其實就是短期意外險的另一種說法，這是最先讓我覺得新鮮的東西。然后開始學習如何填寫保單，第一天就填錯了幾張保單，發(fā)現(xiàn)自己原來是這么粗心，好在公司對我們都非常寬容，讓我非常感動。這時明白了什么是寬容!接下來的幾天我就一直在卡單部實習，每天每天要背卡單產(chǎn)品的信息，哪家保險公司有哪些產(chǎn)品，保障額度多少，適合哪些職業(yè)種類，適合那些人群，有哪些是拒保的職業(yè)…...一下子記這么多東西，感覺頭都有點大，但是要接待客戶的話，必須要記住，所以每天都告訴自己要加油!這時明白了要永遠對自己有信心!在卡單最緊張的一天是第一次坐到前臺正式接待客戶，登帳、填單子、收費每一步都要認真細致，但是當天客戶來的非常多，對還不熟練的我來說，簡直有點力不從心，雖然很認真的去做，還是出了好多錯誤，幸虧有師傅幫忙善后，才不致于有太大損失，這一天讓我深刻的感覺到業(yè)務(wù)熟練的必要性和重要性!穩(wěn)重的重要性從這里開始發(fā)掘!每一天都在接觸著形形色色的客戶，他們中的大多數(shù)都是熱情而且寬容的，但是也有一些要求非常嚴格甚至是苛刻的客戶，他們要求特別苛刻，一不小心就把他們的得罪了，這些人真是讓人疲于應(yīng)付，但是你還是要克制自己的情緒，繼續(xù)為他們耐心服務(wù)，這種情況還是為我們上了實實在在的一堂余人交流課!交流真的是一門藝術(shù)，幸虧自己明白的不是太晚!再后來到車險部進行實習，幸運的是剛好趕上公司培訓新的員工，我就跟他們一起學起了車險算費，這里的學習不像在學校里的學習一樣理論性那么強，這里注重的是實際操作能力，這里面有很多都是公司的老員工通過長期工作總結(jié)下來的經(jīng)驗，在實際工作中非常有用，因此感覺特別寶貴!等我們“黃浦三期”學員畢業(yè)時，公司朱總專門給我們講了一下午的保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀及公司準則和公司的.未來發(fā)展等，為我們描繪了一個美好的愿景，讓我們在以后的工作中既不至于太盲目，也不至于沒有動力!公司現(xiàn)在與中國石化合作在很多加油站點開了一些車險的直銷網(wǎng)點，這在全國乃至全世界都是一個創(chuàng)新，而且在公司良好的管理方式的運作下，正在有條不紊的開展，讓人感覺到創(chuàng)新的力量!真的非常佩服老總的頭腦!這在我們以前接觸保險的時候根本就沒有想過的事情，想不到竟然在市場上悄然萌發(fā)，并展現(xiàn)出強大的生命力，真是震撼在以后的學習中告訴自己一定要懂得活學活用，讀死書，死讀書竟會變得沒有未來!自己在世紀聯(lián)眾的每一天更多的是在發(fā)現(xiàn)自己，加速自己的成長，但是這種鍛煉也是要付出代價的，自己每天早上擠公交從武昌到漢口，下午在從武昌到漢口，每天這么輪回!搞到自己現(xiàn)在看到汽車都有點暈，好在還知道堅持!堅持去發(fā)現(xiàn)美好的東西，學習有用的知識，雖然有點苦，但是痛并快樂著!保險學調(diào)查報告篇6針對我國醫(yī)療保險存在的問題，勞動保障部社會保險研究所開展了“醫(yī)療保險熱點難點問題”問卷調(diào)查，調(diào)查對象是全國除西藏外30個省份主管醫(yī)療保險行政和經(jīng)辦工作的負責人。本次調(diào)查共發(fā)放問卷60份，回收有效問卷60份，回收率為100％。一、醫(yī)療保險十大熱點難點問題1社會弱勢群體的醫(yī)療保障問題6醫(yī)療保險費用控制難問題2困難企業(yè)參保難問題7加快醫(yī)療保險立法問題3退休人員比例增加對醫(yī)療保險基金的壓力問題8靈活就業(yè)人員參保問題4定點醫(yī)療機構(gòu)、定點藥店監(jiān)管問題9醫(yī)療保險計算機信息系統(tǒng)建設(shè)問題5個人負擔重問題10制定科學、合理的醫(yī)療費用結(jié)算辦法問題1、突出科學性、權(quán)威性和實用性，直面熱點難點。本次調(diào)查嚴格按照社會學研究方法進行設(shè)計和實施，匯總了各地最突出的熱點難點問題，按選擇頻率篩選出十個熱點難點問題。本次調(diào)查的調(diào)查對象為30個省份主管醫(yī)保行政和經(jīng)辦工作的負責人，他們的回答增加了十大熱點難點問題的權(quán)威性。醫(yī)療保險改革風雨數(shù)年，積累了豐富的經(jīng)驗。省級醫(yī)療保險負責人對問題的選擇，是對下一步醫(yī)療保險改革重點的揭示。全國醫(yī)療保險十大熱點難點問題的提出對于總結(jié)歷史經(jīng)驗，深化醫(yī)療保險改革具有很強的實用性。2、感受發(fā)展的沖擊，真誠面對現(xiàn)實，呼喚深化改革。十大熱點難點問題集中反映了中國社會經(jīng)濟發(fā)展過程中所涉及的醫(yī)療保障問題。問題的內(nèi)容以完善醫(yī)療保險制度建設(shè)和醫(yī)療保險管理為主，同時，涉及醫(yī)療保障體系建設(shè)。醫(yī)保負責人鮮明地提出各類人群參保問題，特別提出弱勢人群醫(yī)療保障問題。從問題的選擇反映出省級醫(yī)療保險負責人思路開闊，沒有本位主義，回答問題是從逐漸完善醫(yī)療保障體制，促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展的大局出發(fā)，感受社會經(jīng)濟發(fā)展帶來的激烈沖擊，反映現(xiàn)實生活，把握社會需求。公平、效率、可及、質(zhì)量和可持續(xù)性是社會保障改革的核心指導原則。十大熱點難點問題的確定，為完善保障體制，確定戰(zhàn)略重點提供了依據(jù)，醫(yī)療保險深化改革的方略呼之欲出。3、態(tài)度客觀理性、積極務(wù)實，立足可持續(xù)發(fā)展。改革帶來的挑戰(zhàn)是廣泛的，發(fā)展產(chǎn)生的沖擊是多樣的。弱勢人群、困難企業(yè)、靈活就業(yè)人員是與發(fā)展和改革伴生的社會現(xiàn)象，是全社會必須面對的沖擊和挑戰(zhàn)。退休人員對基金的壓力、個人負擔重和費用控制是保險制度轉(zhuǎn)換中，不能回避的問題。加快立法、信息系統(tǒng)建設(shè)和制定科學、合理的費用結(jié)算辦法等問題的提出，體現(xiàn)了醫(yī)療保險負責人依法實現(xiàn)管理科學化、現(xiàn)代化的意愿。能夠在紛雜的問題中，篩選出十大熱點難點問題，表明醫(yī)療保險負責人能夠保持客觀理性，積極務(wù)實的態(tài)度，具有選擇長遠、可持續(xù)發(fā)展立場的能力。二、對醫(yī)療保險改革現(xiàn)狀的判斷為了解各地醫(yī)療保險改革的現(xiàn)狀，本次問卷中設(shè)計了11個問題，其中，2個問題涉及制度建設(shè)，4個問題涉及醫(yī)保機構(gòu)管理的成效，4個問題是醫(yī)改難題，1個問題是關(guān)于醫(yī)療保險改革的外部環(huán)境——醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革。醫(yī)保負責人的回答表明：1、對現(xiàn)行制度普遍認同?；I資水平和統(tǒng)帳劃撥比例是基本醫(yī)療保險制度的核心內(nèi)容，對核心內(nèi)容的評判，反映醫(yī)療保險負責人基本醫(yī)療保險制度的基本態(tài)度。本次調(diào)查，63.3％的人認為目前籌資水平適中；83.3％的人認為統(tǒng)帳劃分比例合理。表明醫(yī)保負責人對現(xiàn)行制度模式是贊同的。2、對管理成效高度肯定。對管理成效評判，反映醫(yī)保負責人對現(xiàn)行的管理政策和措施的基本態(tài)度。本次調(diào)查，70％的人認為現(xiàn)在的費用結(jié)算辦法可以滿足醫(yī)療保險管理的基本需要；83.3％的人認為對醫(yī)療費用的控制辦法是有效的。醫(yī)保負責人對醫(yī)療保險管理成效的評價是肯定的。3、對改革的難點認識比較集中。對改革的難點的判斷，決定下一步工作的重心。本次調(diào)查，認為困難企業(yè)參保難問題“存在，且比較嚴重”的占66.7％，“存在，但不太嚴重”的占23.3％，兩者合計高達90％；認為退休人員比例增加對醫(yī)療保險基金的壓力“比較大”、“很大”的合計占83.3％。醫(yī)保負責人對難點問題的鎖定，揭示了深化改革的目標。4、呼吁醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革成為共識。“三改”配套進行，是解決醫(yī)、患、保矛盾的必由之路。本次調(diào)查，認為醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革“有所滯后”的占45％，認為“比較滯后”的占50％，兩者合計95％。廣大醫(yī)保負責人強烈呼吁加快醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革。三、對熱點問題的社會關(guān)注程度調(diào)查中，我們給出6個社會熱點問題，請醫(yī)保負責人判斷公眾對這些問題的關(guān)注程度。結(jié)果表明，公眾對個人負擔問題、社會弱勢群體醫(yī)療保障和退休人員醫(yī)療保障問題的關(guān)注程度非常高，而對放寬個人賬戶使用范圍問題的關(guān)注程度相對較低。序號熱點問題序號熱點問題1社會弱勢群體醫(yī)療保障問題4個人負擔問題2靈活就業(yè)人員參保問題5參保、就醫(yī)是否方便問題3退休人員醫(yī)療保障問題6放寬個人賬戶使用范圍問題四、對解決十大熱點難點問題的前景預(yù)測調(diào)查中，我們用“把最重要的熱點難點問題作為主要問題來抓所需的時間長短”來反映醫(yī)保負責人對解決這些問題前景的看法。主抓1年——2年，表明問題可以很快解決；3年曙5年表明可以在一屆政府任期內(nèi)解決；6年以上則表明解決這一問題需長期的努力。結(jié)果顯示，醫(yī)保負責人對解決十大熱點難點問題態(tài)度非常樂觀，解決問題的信心十足。解決醫(yī)療保險熱點難點問題的前景主抓這一問題所需的時間1年--2年3年--5年6年以上靈活就業(yè)人員參保問題83.3％11.1％5.6％個人負擔重問題78.9％21.1％0％困難企業(yè)參保難問題70％26.6％3.4％定點醫(yī)療機構(gòu)定點藥店監(jiān)管問題60％30％10％社會弱勢群體醫(yī)療保障問題54.8％45.2％0％制定科學合理的醫(yī)療費用結(jié)算辦法問題53.3％40％6.7％加快醫(yī)療保險立法問題26.3％68.4％5.3％醫(yī)療保險費用控制難問題26.3％52.7％21％退休人員比例增加對醫(yī)?；鸬膲毫栴}38％42.8％19.2％醫(yī)療保險計算機信息系統(tǒng)建設(shè)問題26.7％46.6％26.7％五、本次調(diào)查的發(fā)現(xiàn)與局限1.醫(yī)保行政和經(jīng)辦負責人對熱點難點問題的選擇有一定差異。除兩類負責人都最關(guān)注社會弱勢群體醫(yī)保問題和困難企業(yè)參保難問題外，行政負責人特別關(guān)注退休人員帶來的基金壓力和費用控制難的這種相對比較宏觀和長遠的問題，而經(jīng)辦負責人特別關(guān)注結(jié)算辦法和個人負擔重的這種具體事務(wù)管理中碰到的問題。這種差異可能與行政管理機構(gòu)和經(jīng)辦機構(gòu)的職能差異有關(guān)：行政機構(gòu)的職能是制定政策、宏觀管理，經(jīng)辦機構(gòu)則是具體事務(wù)的管理。當然，全面解釋這種差異還有待進一步的深入分析。選擇頻率(％)行政、經(jīng)辦負責人問題選擇的差異問題序號1社會弱勢群體醫(yī)療保障問題2困難企業(yè)參保難問題3退休人員比例增加對醫(yī)療保險基金的壓力問題4醫(yī)療保險費用控制難問題5靈活就業(yè)人員參保問題6加快醫(yī)療保險立法問題7定點醫(yī)療機構(gòu)、定點藥店的監(jiān)管問題8個人負擔重的問題9