農(nóng)村地區(qū)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范

摘要我國(guó)現(xiàn)階段，受各種原因的綜合影響，農(nóng)民對(duì)資金需求增加。正規(guī)金融不足以滿足農(nóng)民需求，許多農(nóng)民選擇更多的民間借貸。農(nóng)村地區(qū)民間借貸在很大程度上可以幫助農(nóng)民解決資金不足的問(wèn)題，用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)，緩解農(nóng)民資金壓力，但是其有極大的風(fēng)險(xiǎn)性。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)民間借貸過(guò)程不注重借貸手續(xù)，且農(nóng)民為了獲取高收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估能力不夠等原因，會(huì)產(chǎn)生諸多風(fēng)險(xiǎn)。為了防范其風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)需要深化金融改革、改進(jìn)金融服務(wù)，與民間借貸聯(lián)合起來(lái)；國(guó)家需建立善民間借貸相關(guān)法律，加大對(duì)民間借貸的監(jiān)管以及對(duì)農(nóng)民法律知識(shí)宣傳；廣大農(nóng)民朋友也要提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)自身綜合能力，減少農(nóng)村民間借貸糾紛發(fā)生的可能性。關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間借貸；法律與監(jiān)管；正規(guī)金融；防范風(fēng)險(xiǎn)

RisksandpreventionofprivatelendinginRuralareasAbstractAtthepresentstageofChina,underthecomprehensiveinfluenceofvariousreasons,farmers'demandforfundsincreases.Formalfinanceisnotenoughtomeettheneedsoffarmers,manyfarmerschoose,privatelending.Privatelendinginruralareastoalargeextentcanhelpruralareasoffarmerssolvetheproblemofinsufficientfunds,useitfortemporaryturnoverandrelievethefinancialpressureoffarmers,butithasgreatrisks.Becausetheprocessofprivatelendinginruralareasdoesnotpayattentiontothelendingprocedures,andfarmersinordertoobtainhighreturns,therewillproducemanyrisks.Inordertopreventtheirrisks,formalfinancialinstitutionsneedtodeepenfinancialreform,improvefinancialservices,andcombinewithprivatelending;thestateshouldestablishgoodlawsonprivatelending,increasethesupervisionofprivatelendingandpublicizethelegalknowledgeoffarmers;farmersshouldalsoimprovetheirriskawareness,enhancetheircomprehensiveability,andreducethepossibilityofruralprivatelendingdisputes.KeyWords:Ruralprivatelending;lawandregulation;formalfinance;riskprevention

目錄TOC\o"1-3"\h\u23889引言 引言豆某、吉某是同一城鎮(zhèn)不一樣村的村民，豆某在村上開(kāi)了小賣鋪。2021年1月6日，豆某向法院提出訴訟，規(guī)定吉某償還借款10.8萬(wàn)余元。在審理中，豆先生遞交了一張借條和照片，嘗試證實(shí)吉先生在小賣鋪借款的事實(shí)。借據(jù)的內(nèi)容包括：“借今豆的某rmb6.3萬(wàn)余元，將在2018年10月30日結(jié)清。假如不準(zhǔn)時(shí)還，毀約按每日100元計(jì)算?！痹摻钃?jù)上面寫著：“2018年10月17日再度借款，總共借款10.6萬(wàn)余元，借款時(shí)一次性償還。10月26日又借走0.2萬(wàn)余元。之上總計(jì)為10.8萬(wàn)余元。借款人“吉某，借款時(shí)間：2018年10月6日”。借據(jù)頂蓋著吉某的簽字。法院查清，吉氏有一起賭錢事情之嫌。一審法院刑事判決書和二審法院刑事裁定書表明，豆某出借吉某賭資10.8萬(wàn)余元。經(jīng)審理，此案從犯罪嫌疑人庫(kù)某、吉爾某的關(guān)聯(lián)、借款額度、借款資產(chǎn)派發(fā)方式等各種因素，都不合乎社會(huì)常識(shí)和商業(yè)慣例，且?guī)炷趁髦兰辰杩钣靡再€錢，數(shù)次支助吉某豆某提供照片嘗試證實(shí)借條發(fā)行日2018年10月6日交貨了現(xiàn)錢，但是通過(guò)核查這一張初始照片存放的時(shí)間顯示為2018年11月4日，與本敘述不一致。此外，借據(jù)上時(shí)間與具體內(nèi)容不清楚，時(shí)長(zhǎng)錯(cuò)亂。在吉某對(duì)資金交貨提出質(zhì)疑的情形下，豆某不能提供別的相關(guān)證據(jù)，沒(méi)辦法證明雙方之間合理合法借款方的成立，最后，法院依規(guī)裁定駁回豆某的訴請(qǐng)。2019年7月，背心向馬乙借款9萬(wàn)余元，并提交了借據(jù)。第三個(gè)馬丙之前欠馬乙10萬(wàn)余元，經(jīng)商議，由馬丙立即給背心10萬(wàn)余元，口頭約定了2個(gè)月借款期限。借款到期時(shí)，背心回絕還貸，馬乙經(jīng)多次規(guī)定結(jié)論，將背心告到法院。法院只有證實(shí)馬乙給予相關(guān)證據(jù)是借貸雙方之間有借條，但是該借條是獨(dú)立的直接證據(jù)，不能證明背心會(huì)向馬乙借款的想法、彼此達(dá)到借款協(xié)議書、被告人早已接到賬款等客觀事實(shí)，被告人無(wú)法確認(rèn)雙方之間有租賃協(xié)議關(guān)聯(lián)，馬乙覺(jué)得應(yīng)承擔(dān)沒(méi)法質(zhì)證的后果，依規(guī)駁回申訴馬乙的訴請(qǐng)。上述兩個(gè)案件反映了農(nóng)村地區(qū)民間借貸存在有極大的風(fēng)險(xiǎn)，出借人因借款用途不合法以及借貸手續(xù)不規(guī)范，而受到財(cái)產(chǎn)損失。因此，需要了解民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范的措施。

導(dǎo)論研究背景當(dāng)前，全球新冠肺炎疫情仍在蔓延，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇脆弱，氣候變化挑戰(zhàn)突出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各項(xiàng)任務(wù)極為繁重艱巨。在此背景下，以農(nóng)業(yè)為主的廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民為保證生產(chǎn)生活有序進(jìn)行，對(duì)資金需求也隨之加大。而我國(guó)現(xiàn)有的金融體系難以滿足其要求。以銀行為主的正規(guī)金融在農(nóng)民辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，大額貸款要求農(nóng)民提供有效的抵押物，而許多農(nóng)民的固有財(cái)產(chǎn)達(dá)不到難其要求。農(nóng)民為了解決資金不足的困境，只能選擇無(wú)需抵押、方便快捷的民間借貸。全國(guó)農(nóng)村固定不動(dòng)切入點(diǎn)調(diào)查分析數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)各地民間借款占鄉(xiāng)村總借款的比例超出60%。據(jù)調(diào)查，2016年、2017年、2018年、2019年、2020年在我國(guó)民間借貸總產(chǎn)量大約為5.4萬(wàn)億元、6.1萬(wàn)億元、7.3萬(wàn)億元、8.6萬(wàn)億元、8.2萬(wàn)億元，若清除疫情沖擊，其范圍將逐漸擴(kuò)大，逐漸擴(kuò)大中國(guó)法院公開(kāi)網(wǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)各地法院公判所涉及到的民間借貸的一審民事訴訟案件占本期全部一審民事訴訟案件的15%之上。從往年的案件總數(shù)來(lái)說(shuō)，民間借貸案件呈逐年遞增發(fā)展趨勢(shì)，曾經(jīng)的案件總數(shù)從2016年的74.3千件增至2020年的192.34千件，年平均增長(zhǎng)率超過(guò)20.9%，說(shuō)明在我國(guó)民間借貸初期難題防止體制不足完善。這種數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)農(nóng)村民間借貸糾紛案件比較多，風(fēng)險(xiǎn)性較大。研究意義農(nóng)村地區(qū)民間借貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中己經(jīng)不可或缺。農(nóng)村民間借貸能幫助農(nóng)戶快速籌集資金，解決問(wèn)題，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，從而支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本研究以農(nóng)村地區(qū)民間借貸作為研究對(duì)象，找出近幾年農(nóng)村民間借貸的新的特點(diǎn)，分析對(duì)農(nóng)村民間借貸行為造成風(fēng)險(xiǎn)的因素，并結(jié)合國(guó)內(nèi)外學(xué)者的建議，提出防范農(nóng)村地區(qū)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，進(jìn)而達(dá)到保護(hù)借貸雙方利益的目的。此外，對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間借貸的內(nèi)涵、特點(diǎn)、形式、存在的風(fēng)險(xiǎn)以及防范的措施的研究，也可以推動(dòng)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。研究目的本文的目的是通過(guò)研究近幾年農(nóng)村地區(qū)民間借貸特征找出農(nóng)村民間借貸新的變化、新特征，新的發(fā)展趨勢(shì)以及存在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)民間借貸其存在的風(fēng)險(xiǎn)提出相對(duì)應(yīng)的防范措施，從而達(dá)到推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)民間借貸的規(guī)范穩(wěn)定發(fā)展的目的。研究現(xiàn)狀從國(guó)內(nèi)目前對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范的研究現(xiàn)狀來(lái)看，已有很多專家學(xué)者做了非常深入的研究。民間借貸內(nèi)涵的研究從法律層面上，黃維薈（2018）指出民間借貸一般是指在超脫金融機(jī)構(gòu)或政府操控的情況下，居民與居民或法人之間產(chǎn)生的金融借貸活動(dòng)。從借貸對(duì)象出發(fā)，吳云勇、李東澤（2018）覺(jué)得民間借貸的對(duì)象為公民，即公民與公民之間的借貸。從民間性質(zhì)入手，賈學(xué)勝、肖敏（2018）認(rèn)為對(duì)民間借貸活動(dòng)主要在于資金的來(lái)源以及借款的用途，借貸金額來(lái)源于民間主體，用于民間主體，則為民間借貸活動(dòng)。徐蕓(2017)指出民間借貸是有利于金融體系監(jiān)管的活動(dòng)，是自然人、法人和其他組織之間的資金融通行為。民間借貸的監(jiān)管性較弱，它不受國(guó)家相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。農(nóng)村地區(qū)民間借貸產(chǎn)生的原因的研究農(nóng)村地區(qū)民間借貸產(chǎn)生原因眾多，許多學(xué)者都有自己的觀點(diǎn)。雷小煒（2019）認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)民間借貸產(chǎn)生的根源是封建社會(huì)時(shí)期，民間借貸成為廣大農(nóng)民維持生產(chǎn)的重要途徑。當(dāng)今銀行金融在農(nóng)村覆蓋的有限性及對(duì)農(nóng)村地區(qū)借貸的控制，為農(nóng)村地區(qū)民間借貸的存在和發(fā)展提供了空間；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村閑散資金的出現(xiàn)是農(nóng)村地區(qū)民間借貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)；資本的趨利性，是農(nóng)村地區(qū)民間借貸產(chǎn)生的動(dòng)力；不理性的消費(fèi)、不良的婚喪嫁娶攀比之風(fēng)等原因，為農(nóng)村民間借貸發(fā)生提供了重要契機(jī)。農(nóng)村地區(qū)民間借貸特點(diǎn)的研究學(xué)者對(duì)于農(nóng)村地區(qū)民間借貸特點(diǎn)主要從借貸大小、借貸特點(diǎn)、借貸用途等方面進(jìn)行了具體分析。唐卡(2021）認(rèn)為我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀特點(diǎn)是總體發(fā)展呈上升趨勢(shì)，主要分布在基層，參與主體眾多，利用渠道多樣，投資虛擬化。蘭曉、孫立行（2019）認(rèn)為農(nóng)民法律意識(shí)的淡薄導(dǎo)致借據(jù)、收據(jù)欠規(guī)范，借款利息約定超過(guò)法律規(guī)定的界限。易產(chǎn)生高利貸。李炎媛在（2018）認(rèn)為民間借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活等特點(diǎn)，但同時(shí)也蘊(yùn)藏著諸多社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。吳比、尹燕飛、張龍耀（2017）認(rèn)為民間借貸用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)降低，用于生活消費(fèi)趨勢(shì)增加。農(nóng)村地區(qū)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的研究民間借貸的發(fā)展，民間借貸糾紛時(shí)有發(fā)生。邢康達(dá)、杜威（2021）在《農(nóng)村民間借貸的法律研究》中指出我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村民間借貸法規(guī)相對(duì)欠缺，農(nóng)村民間借貸行為缺乏保障，農(nóng)村民間借貸監(jiān)管制度嚴(yán)重匱乏。蘭曉、孫立行(2019）調(diào)查發(fā)現(xiàn)借貸金額較小，借款時(shí)間長(zhǎng)，易因催款不及時(shí)導(dǎo)致喪失勝訴權(quán)[11]。羊子鵬（2018）認(rèn)為民間借貸對(duì)金融秩序造成了一定的沖擊，且民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大、糾紛多，借貸雙方心理壓力都較大。農(nóng)村地區(qū)民間借貸防范地研究為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)民間借貸健康發(fā)展，學(xué)者也提出了許多建議。顧雷(2020）建議最高法應(yīng)該根據(jù)全國(guó)民間借貸市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的整體形勢(shì)，綜合判斷，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，避免因裁判標(biāo)準(zhǔn)不一致或者執(zhí)行工作簡(jiǎn)單化而激化社會(huì)矛盾，加強(qiáng)對(duì)民間借貸糾紛案件新情況新問(wèn)題的調(diào)查研究，及時(shí)提出司法指導(dǎo)意見(jiàn)和司法解釋，為有關(guān)部門提供有效、及時(shí)的法律依據(jù)和參考標(biāo)準(zhǔn)。姜婷、吳霞、陳生華（2020）從普法體系、主體、內(nèi)容三個(gè)方面系統(tǒng)地闡述了民間借貸普法教育問(wèn)題的解決措施，引導(dǎo)農(nóng)民民間借貸行為規(guī)范化、合法化。徐勇（2019）主張建立民間借貸相關(guān)的法律，對(duì)民間借貸相應(yīng)的監(jiān)管制度進(jìn)行構(gòu)建和創(chuàng)新。井文韜（2018）建議建立相關(guān)信用評(píng)價(jià)體系。利用全國(guó)信息數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)采集信息，確定每個(gè)申請(qǐng)信貸人或信貸企業(yè)的信用狀況。通過(guò)以上綜述，對(duì)國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于農(nóng)村地區(qū)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范研究有了比較具體的了解。其中農(nóng)村地區(qū)民間借貸的主要風(fēng)險(xiǎn)是法律法規(guī)的不健全，借貸行為缺乏保障。因此，相關(guān)部門應(yīng)建立針對(duì)的法律法規(guī)，納入到統(tǒng)一的監(jiān)管體系，減少民間借貸糾紛，保護(hù)農(nóng)村地區(qū)民間借貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

農(nóng)村地區(qū)民間借貸的一般理論農(nóng)村地區(qū)民間借貸的內(nèi)涵根據(jù)最高人民法院對(duì)民間借貸的司法解釋，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的借貸行為。本文所指的農(nóng)村地區(qū)民間借貸是以農(nóng)村家庭以及農(nóng)村企業(yè)為借貸主體，在農(nóng)村發(fā)生的私人借貸關(guān)系。農(nóng)村地區(qū)民間借貸的形式在農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要有四種形式，分別是集資型借貸、互助型借貸、不規(guī)范的中介借貸和高息型借貸。集資型借貸近兩年，國(guó)家大力培育農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，主要包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)四類主體。相對(duì)于經(jīng)營(yíng)幾畝地的小農(nóng)戶而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)規(guī)模大，專業(yè)化、市場(chǎng)化和社會(huì)化程度高，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所需資金也更多。其資金主要來(lái)源于以農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)貸款和一部分的政府補(bǔ)貼。但以上資金來(lái)源金額有限，很難滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求。在此背景下，集資型借貸是一種很好的選擇。集資型借貸主要是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向社員、職工借債或以入股的方式籌措資金，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，集資的利率、股息一般相當(dāng)或略高于銀行同期貸款利率?；ブ徒栀J互助型借貸是農(nóng)村地區(qū)民間借貸最常見(jiàn)的形式，主要是農(nóng)村居民因重病治療、婚喪嫁娶、子女上學(xué)等需要大量資金時(shí)向親朋好友進(jìn)行的無(wú)息或低息的借貸行為。由于借貸雙方相互熟悉，彼此非常信任，通常借貸雙方會(huì)面商定借款金額、還款期限、貸款利息，由口頭約定、或?qū)憘€(gè)借條，借貸手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，借款即時(shí)到賬。此類借貸主要是親朋好友之間臨時(shí)性資金借用，金額不一，少則幾百元，多至數(shù)萬(wàn)元。不規(guī)范的中介借貸在農(nóng)村地區(qū)，許多農(nóng)民由于借款渠道少，在向親友與銀行借不到款時(shí)，會(huì)選擇中介借貸。民間借貸中介機(jī)構(gòu)是為出借人和借款人之間的紐帶。中介機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，為借貸雙方提供見(jiàn)證或擔(dān)保，促進(jìn)雙方完成借貸。但是，中介機(jī)構(gòu)規(guī)模一般都不大，資金實(shí)力有限，導(dǎo)致其資本補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力微弱。其從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，部分中介人員受服務(wù)高利潤(rùn)的誘惑，從事非法的民間借貸中介業(yè)務(wù)。中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)高，其在借貸合同中高利率、高違約金、高罰息經(jīng)常導(dǎo)致借款人違約以求得到法律保護(hù)。高息型借貸高息型借貸，俗稱“高利貸”，指索取特別高額利息的民間借貸。盡管我國(guó)《民法典》第六百八十條規(guī)定：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。但有需求就有市場(chǎng)，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)居民有借貸需求，高利貸在農(nóng)村地區(qū)仍有廣泛基礎(chǔ)。高利貸主要有三種方式，第一種是親朋好友之間的相互借款，出借人索取高額利息借款人按時(shí)還本息；第二種是一些拍賣行、典當(dāng)行、投資公司變相從事的高利貸活動(dòng)；第三種是專門經(jīng)營(yíng)高利貸活動(dòng)的地下錢莊，其行事隱秘，有專門收款團(tuán)隊(duì)。農(nóng)村地區(qū)民間借貸的特點(diǎn)借貸主體和用途的多元化農(nóng)村地區(qū)民間借貸的放貸主體從有余錢的親朋好友，到現(xiàn)在以賺取高收益為目的人員，包括資金較為寬松的富裕戶以及放高利貸者；同時(shí)，由于受疫情和自然災(zāi)害的影響，農(nóng)村居民對(duì)資金需求的加大，求貸主體已漸漸由原來(lái)的農(nóng)戶為主發(fā)展到現(xiàn)在農(nóng)民、手工業(yè)者以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等多類主體。普通農(nóng)戶的借貸少部分是用于日常開(kāi)銷，大部分用于購(gòu)房購(gòu)車、結(jié)婚彩禮以及醫(yī)療方面，借款金額也有很大區(qū)別，少則數(shù)百元，多至數(shù)萬(wàn)元，多是親朋好友之間互相借用；個(gè)體工商戶借貸資金一般用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、改善住房條件、增加運(yùn)營(yíng)設(shè)備等，金額較大，一般在萬(wàn)元以上；農(nóng)村地區(qū)新型經(jīng)營(yíng)主體借貸資金主要是補(bǔ)充流動(dòng)資金不足、擴(kuò)大現(xiàn)金流，金額大，一般在十萬(wàn)乃至數(shù)十萬(wàn)元。借貸手續(xù)簡(jiǎn)單農(nóng)村地區(qū)民間借貸主要發(fā)生在相互熟悉的個(gè)體之間，借貸雙方關(guān)系大多比較緊密。因此在借貸過(guò)程中，并不注重借貸合同的簽訂，手續(xù)比較簡(jiǎn)單。在農(nóng)村地區(qū)比較常見(jiàn)的有兩類簡(jiǎn)單手續(xù)。一是口頭約定型。這類情況一般基于借貸雙方直接交易，他們對(duì)于彼此十分信任。在借貸過(guò)程中，約定借款數(shù)目，商定還款時(shí)間，資金實(shí)時(shí)到賬，期間沒(méi)有其它手續(xù)。二是手續(xù)簡(jiǎn)單型。這類情況借貸雙方關(guān)系一般，在借款過(guò)程中，會(huì)有擔(dān)保人或見(jiàn)證人。三方履行簡(jiǎn)單手續(xù)，大部分是寫一張借條，表明借款金額，借貸雙方姓名以及借款款時(shí)間并附上見(jiàn)證人簽字即可成交。借款時(shí)間的長(zhǎng)短，借款利率的多少，雙方商定。此外，還有一種借貸手續(xù)比較復(fù)雜的高息型借貸。農(nóng)村部分有較多剩余資金的家庭把目光投向了高息型借貸，這部分人以賺取高額收益為目的，給急需資金的農(nóng)戶或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供大額借款，為保證自己的收益，他們會(huì)采用抵押、擔(dān)保、保證等形式，簽訂完備的借貸合同，寫明借款利息與還款時(shí)間。這類借貸方式一般借款期限短，利息很高。利率形式多樣農(nóng)村地區(qū)民間借貸的利率沒(méi)有固定標(biāo)準(zhǔn)，利率高低由借款金額、期限以及出借雙方的關(guān)系共同決定，同時(shí)也受市場(chǎng)利率的影響。一般情況下，借款金額小、期限長(zhǎng)、借貸雙方關(guān)系生疏利率較高；借款金額大、期限短、雙方關(guān)系緊密利率較低。經(jīng)濟(jì)富裕的農(nóng)村由于資金來(lái)源方式眾多，民間借貸利息較低，經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村資金來(lái)源渠道單一，民間借貸利息往往很高。影響利率高低的因素不同，使得利率形式多樣，利率有高有底，分為高息、低息以及免息，水平差異巨大。農(nóng)村地區(qū)民間借貸有諸多形式，借貸主體和用途也呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，而借貸手續(xù)十分簡(jiǎn)單，借貸利率也差異巨大，這些特點(diǎn)會(huì)引起借貸糾紛，產(chǎn)生諸多的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村地區(qū)民間借貸的存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析農(nóng)村地區(qū)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的制度因素現(xiàn)今我國(guó)有關(guān)農(nóng)村地區(qū)民間借貸的法律規(guī)范較欠缺，國(guó)家立法相對(duì)滯后，監(jiān)管難度大等問(wèn)題，因此，農(nóng)村地區(qū)民間借貸在制度方面有很大風(fēng)險(xiǎn)性。第一，法律規(guī)范較欠缺。從現(xiàn)今法律來(lái)看，我國(guó)對(duì)農(nóng)村地區(qū)針對(duì)民間借貸的雖然有《民法典》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等法律以及司法解釋，認(rèn)定了借貸合同成立條件以及六種借貸合同無(wú)效的情形，確定了以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限等問(wèn)題，但其皆是民事法律，且只是列舉了一些標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于民間借貸欠款不還等行為處罰不夠。部分農(nóng)村地區(qū)民間借貸糾紛會(huì)選擇訴諸法院，案件最后進(jìn)入了執(zhí)行程序，卻得不到實(shí)質(zhì)性解決。用于規(guī)范民間借貸的法律很少，法律規(guī)定的民間借貸對(duì)農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)企業(yè)不同主體的借貸缺乏明確的界定，現(xiàn)行法律對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間借貸缺乏更細(xì)致的定義。第二，立法相對(duì)滯后，位階低。從立法程序來(lái)看，一部法律需要通過(guò)議案的提出、草案的審議、法律的通過(guò)到最后法律的公布。這通常需要數(shù)年甚至更久才能完成，而在法律制訂過(guò)程中農(nóng)村地區(qū)借貸規(guī)模，借貸方式等已經(jīng)出現(xiàn)了許多新情況，也引出了不少新問(wèn)題。因此，國(guó)家新制定的法律面對(duì)這些新的問(wèn)題與情況并不能很好的適用，立法滯后性明顯。除此之外，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律除了《民法典》的簡(jiǎn)單規(guī)定外，主要是最高人民法院制定的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。由于有關(guān)民間借貸的專門性法律缺失，相關(guān)法律法規(guī)和司法解釋存在數(shù)量少，位階較低的問(wèn)題，間接造成了農(nóng)村地區(qū)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。第三，監(jiān)管難度大。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對(duì)象主要是國(guó)內(nèi)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，而在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的民間借貸則不受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此，我國(guó)對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間借貸缺乏有效的管理。此外民間借貸行為在農(nóng)民發(fā)生糾紛和產(chǎn)生損失前，具有很大的隱蔽性，這也給監(jiān)管帶來(lái)一定的難度。當(dāng)前對(duì)于農(nóng)村地區(qū)民間借貸監(jiān)管主體權(quán)責(zé)不明，監(jiān)管效率低下，監(jiān)管范圍缺乏準(zhǔn)確界定，我國(guó)民間借貸監(jiān)管體系接近空白?？瞻椎谋O(jiān)管體系造成了民間借貸的極大風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村地區(qū)民間借貸的持續(xù)健康發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)主體因素民間借貸雙方主體是出借人和借款人，出借人是指提供借款的人，而借款人是指向出借人借款，到期后償還借款和利息的人。借貸手續(xù)不規(guī)范在現(xiàn)階段，由于特殊的時(shí)代原因，農(nóng)民受教育時(shí)間短，文化程度不高，對(duì)法律了解少，在形成借貸法律關(guān)系過(guò)程中，容易忽視一些可以切實(shí)證明借貸關(guān)系的證據(jù)材料。而農(nóng)村地區(qū)民間借貸中出借人和借款人雙方大多非常熟悉，多為親朋好友之間的互助型借貸。借貸雙方基于人情關(guān)系，對(duì)借貸手續(xù)的履行不注重，對(duì)利息的高低有無(wú)、還款期限、還款方式以及擔(dān)保人等缺乏具體的書面協(xié)定，出現(xiàn)借貸糾紛向人民法院提起民事訴訟時(shí)，由于出借人留存證據(jù)不足，則出借人的主張可能得不到法院支持。借款人還款能力不穩(wěn)定近兩年，受新冠肺炎疫情和氣候變化產(chǎn)生的嚴(yán)重自然災(zāi)害影響，往年占據(jù)農(nóng)民收入百分之八十的工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入減少。一般農(nóng)戶收入比較單一，除了基本住房和承包地以外，沒(méi)有其它財(cái)產(chǎn)可用于還款。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由于生產(chǎn)規(guī)模大，受影響也比較大，其財(cái)產(chǎn)損失也非一般農(nóng)戶可比，還款能力大打折扣。農(nóng)民收入的不穩(wěn)對(duì)按時(shí)還款產(chǎn)生影響，造成延期還款甚至拖欠不還。并且在借貸時(shí)，由于擔(dān)保手續(xù)不健全，保證責(zé)任約定不明，農(nóng)戶也分不清是一般保證還是連帶保證，也有的超過(guò)擔(dān)保期限。這些情況在借款人無(wú)力還款時(shí)，擔(dān)保人也沒(méi)有承擔(dān)起應(yīng)盡的義務(wù)。在此情況下，出借人很難收回自己的借款。借款人還款能力不穩(wěn)定加劇了農(nóng)村地區(qū)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。借款用途不合法在農(nóng)村地區(qū)民間借貸中有部分借款人以借條或口頭形式借貸，采用高額利息為誘餌，編造謊言，使出借人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，基于錯(cuò)誤判斷而產(chǎn)生的借貸行為。騙取的錢財(cái)用于非法經(jīng)營(yíng)或非法活動(dòng)，也就是非法的借貸關(guān)系。對(duì)于這類民間借貸，該行為因?yàn)檫`反了法律，被確認(rèn)為無(wú)效。在實(shí)踐中，出借人為了謀取高額利益，并不會(huì)具體了解借款人借款用途，或知道其借款并非從事合法活動(dòng)而仍為其活動(dòng)提供款項(xiàng)。這類情況既損害了出借人財(cái)產(chǎn)，也危害了社會(huì)秩序，對(duì)出借人來(lái)說(shuō)是百害而無(wú)一利。農(nóng)村地區(qū)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)因素農(nóng)村地區(qū)民間借貸是農(nóng)民自己發(fā)起的為緩解資金困難、獲取利息收益的一種金融活動(dòng)。由于缺乏監(jiān)管，農(nóng)村地區(qū)民間借貸市場(chǎng)的秩序僅僅是依靠借貸雙方自身的道德品質(zhì)和誠(chéng)信程度來(lái)維持，這樣的秩序在親朋好友之間或許可以維持，但在整個(gè)龐大的農(nóng)村地區(qū)民間借貸市場(chǎng)來(lái)顯然是不足的。除此之外，農(nóng)村地區(qū)民間借貸的利率不固定，也沒(méi)有通行的標(biāo)準(zhǔn)，通常是借貸雙方自行協(xié)商決定。出借人為了獲取高額利益，借款人為了盡快拿到資金，所以借貸利率經(jīng)常很高，在大多數(shù)情況下會(huì)比同期銀行利率高出數(shù)倍。因?yàn)橘Y本與生俱來(lái)的趨利性，民間借貸的高利息使得農(nóng)村許多有閑余資金的農(nóng)民把資金投入民間借貸里，而不是把錢存入銀行或農(nóng)村信用社。農(nóng)村居民銀行存款的減少，對(duì)大型商業(yè)銀行影響有限，但對(duì)以農(nóng)村信用社為代表的中小信貸機(jī)構(gòu)是巨大的打擊，農(nóng)村中小型信貸機(jī)構(gòu)的正常存貸款業(yè)務(wù)也會(huì)受到很大影響，會(huì)嚴(yán)重的擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序。農(nóng)村地區(qū)民間借貸造成風(fēng)險(xiǎn)的因素眾多，有制度、借貸主體以及市場(chǎng)三方面的因素。了解產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因，可以根據(jù)原因制定相應(yīng)的對(duì)策，從而達(dá)到防范其風(fēng)險(xiǎn)的目的。

防范農(nóng)村地區(qū)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和建議農(nóng)村地區(qū)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因眾多，其風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)我國(guó)農(nóng)村居民造成了重大影響。但因民間借貸在一定程度上可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此需要正規(guī)金融機(jī)、國(guó)家以及農(nóng)民多方共同努力，從各方面綜合治理，防范民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸和正規(guī)機(jī)構(gòu)聯(lián)合深化金融改革我國(guó)農(nóng)村地區(qū)民間借貸規(guī)模逐年增加，不僅是因?yàn)檗r(nóng)民資金需求加大，更主要的是我國(guó)的正規(guī)金融難以滿足農(nóng)民的借貸需求，現(xiàn)有的金融體制與農(nóng)民的借貸需要不適應(yīng)。防范農(nóng)村地區(qū)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融須滿足農(nóng)民借貸需求，以此降低民間借貸的規(guī)模。為此，應(yīng)深化金融改革。第一，提高金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化能力。銀行需要提升自身對(duì)于農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)特征，收入水平的識(shí)別能力，不能只做有抵押的貸款業(yè)務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)要加大人力投入，做好農(nóng)民客戶甄別，提升金融支持農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的能力。第二，加強(qiáng)非銀行系統(tǒng)的建設(shè)。例如，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建設(shè)，可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)上適當(dāng)降低保費(fèi)，提高保額，解決農(nóng)民的后顧之憂，也減少農(nóng)民面對(duì)自然災(zāi)害的農(nóng)業(yè)損失。第三，金融業(yè)要把握好為人民服務(wù)的價(jià)值取向。要做到利益最大化，并且強(qiáng)調(diào)普惠性。加強(qiáng)金融體制的改革，方便農(nóng)民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，達(dá)到防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。改進(jìn)金融服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在產(chǎn)品少，運(yùn)營(yíng)成本高，收益低的問(wèn)題，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺位，使得農(nóng)民不得不選擇民間借貸來(lái)緩解資金困難。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，可以有效的減少民間借貸的發(fā)生，也可對(duì)其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防。農(nóng)村地區(qū)人口稀少，銀行網(wǎng)點(diǎn)匱乏?；谶@種情況，銀行可以線上線下業(yè)務(wù)結(jié)合推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，創(chuàng)新?lián)７绞?，探索推?dòng)農(nóng)機(jī)具和牲畜等貸款業(yè)務(wù)，解決普通農(nóng)戶缺少抵押財(cái)產(chǎn)的問(wèn)題。針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的大額借貸需求，金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)辟綠色通道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大資金貸款額度。要及時(shí)了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主題發(fā)展面臨的困難，加強(qiáng)跟蹤指導(dǎo)服務(wù)。除此之外，有關(guān)部門可以降低金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，支持農(nóng)業(yè)合作社等主體為農(nóng)民提供一定的金融服務(wù)，為農(nóng)民提供便民借貸服務(wù)。正規(guī)金融與民間資本聯(lián)合起來(lái)，防范民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。健全民間借貸相關(guān)法律法規(guī)現(xiàn)今，缺乏法律規(guī)范，監(jiān)管難度大，農(nóng)民法制理念淡薄等問(wèn)題也是造成農(nóng)村地區(qū)民間借貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，我們需要對(duì)癥下藥，健全民間借貸相關(guān)法律，構(gòu)建完善民間借貸監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民法律宣傳。唯有這樣，才能防范農(nóng)村地區(qū)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮民間借貸對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。健全民間借貸相關(guān)法律。目前有關(guān)民間借貸的法律分布在數(shù)個(gè)法律條文中，缺少針對(duì)民間借貸的專門性法律，應(yīng)制定專門關(guān)于民間借貸的法律，結(jié)合具體實(shí)際情況，在法律明確規(guī)定參與民間借貸的主體，民間借貸的利率，發(fā)生借貸糾紛的解決辦法，打擊非法的民間借貸行為等。明確民間借貸的法律地位等，實(shí)現(xiàn)民間資本的合法化運(yùn)行，以此保護(hù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動(dòng)，搭建完整的民間借貸法律制度框架。第二，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)民間借貸監(jiān)管體系，以促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展。首先明確監(jiān)管主體，我國(guó)正規(guī)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于人員缺少等原因無(wú)法監(jiān)管農(nóng)村地區(qū)