商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)

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引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)展富強(qiáng)，國民收入的不斷增加，信用卡業(yè)務(wù)也得到了大力的進(jìn)展。由于信用卡的大量面世及其持有人的數(shù)量不斷擴(kuò)充，也使得信用卡在當(dāng)前人民日常生活消費(fèi)中所具有的特性和功能都得到了很好的發(fā)揮。與此同時，信用卡業(yè)務(wù)在進(jìn)展過程中也存在著一些有待解決的問題，因此對我國信用卡機(jī)制的建設(shè)和完善也顯得尤為重要。

據(jù)銀監(jiān)會報告稱，截至2022年底，我國具有獨(dú)立法人資格的中小商業(yè)銀行有3446家。我國許多中小商業(yè)銀行都基本上開辦了信用卡業(yè)務(wù)，但是我國中小商業(yè)銀行開辦的信用卡業(yè)務(wù)還存在著種種問題，制約著其將來的進(jìn)展。因此討論我國中小商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和經(jīng)營過程中消失的問題，有利于探究我國中小商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)展討論對策，對于全面提高我國中小商業(yè)銀行的市場競爭力，促進(jìn)我國金融業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展具有很重要的現(xiàn)實意義。

1信用卡業(yè)務(wù)功能及其在經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中的作用

1.1信用卡業(yè)務(wù)的功能

由于銀行根據(jù)社會需要和內(nèi)部經(jīng)營力量的要求，給予了信用卡的多種功用和用處。雖然各個商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡功能并不都是完全一樣的，但是銀行發(fā)行的信用卡基本上都有小額信貸，消費(fèi)，結(jié)算，儲蓄，匯兌結(jié)算等基本功能。

1、購物消費(fèi)功能。發(fā)卡銀行容許持卡人在規(guī)定的限度范圍以內(nèi)可以短時間的透支，持卡人可以運(yùn)用信用卡賬戶余額來購物過程當(dāng)中支付貨款與服務(wù)費(fèi)用。從實質(zhì)上講，這是發(fā)行信用卡的銀行向客戶供應(yīng)的消費(fèi)信貸。

2、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。信用卡的持卡人在指定的超市、飯館購物以后，可以不用現(xiàn)鈔支付款項，可以用信用卡來轉(zhuǎn)賬結(jié)算。轉(zhuǎn)賬結(jié)算是信用卡最主要的功能。

3、儲蓄功能。信用卡持卡人可以在非常廣泛的范圍之內(nèi)，在發(fā)卡行指定的支行(或營業(yè)廳、處)辦理入款手續(xù)。

4、小額信貸功能。小額信貸，最先是信用貸款，不需要典質(zhì)，最重要的是處理傳統(tǒng)銀行沒法辦理的低端客戶的金融服務(wù)難題。它服務(wù)的主要客戶對象為低端客戶(主要為有生產(chǎn)力量但資金有困難的人群或者小微企業(yè))。

5、信用卡取現(xiàn)功能。近年因為信用卡的漸漸推廣，許多信用卡都有了“信用卡取現(xiàn)”功能，但是此項服務(wù)不是為了讓持卡人取現(xiàn)來買房買車，而是做應(yīng)急之用。為了體現(xiàn)銀行的人性化思索，眾多銀行推出了“信用卡取現(xiàn)”的功能，假如不是大額款項，直接能夠在柜臺或ATM機(jī)就可以取走，特別便捷。

6、匯兌結(jié)算功能。比方當(dāng)信用卡持卡人焦急在外地收回貨款時，匯款人能夠在本地聯(lián)網(wǎng)支行辦理存錢手續(xù)，銀行可以把款項匯到持卡人的賬戶，用款時持卡人可以在全國各個聯(lián)網(wǎng)支行取現(xiàn)，也能將款項轉(zhuǎn)到異地之后用信用卡支付。

7、分期付款功能。主要就是指那些利用信用卡來進(jìn)行大額度的信貸消費(fèi)時，并且根據(jù)持卡人懇求，將信貸消費(fèi)款項分期且經(jīng)過持卡人信用卡賬戶扣收，信用卡持卡人依照每個月入賬金額來償還的業(yè)務(wù)。

8、其他功能。雖然商業(yè)銀行推出的信用卡基本功效大抵上相像，但是在長期的殘酷競爭中，經(jīng)過共性化的產(chǎn)品服務(wù)觀念，連續(xù)的創(chuàng)新和改進(jìn)使得信用卡市場上推出了品種繁多,針對不同客戶群的多種信用卡產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的功能是不同的,所以持卡人的信用卡的功能的側(cè)重點帶來的便利也不一樣。

1.2信用卡在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的作用

外國銀行卡產(chǎn)業(yè)的成進(jìn)步程和我國十多年的實踐證明，信用卡產(chǎn)業(yè)的推動不僅使銀行業(yè)受益，而且對社會的進(jìn)展和國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展也都有很大的促進(jìn)作用。

首先促進(jìn)個人消費(fèi)、加快經(jīng)濟(jì)增長。信用卡供應(yīng)的消費(fèi)信貸擁有循環(huán)使用、免息期能很好的引導(dǎo)潛在消費(fèi)者將消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為支付力量，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念。電子支付功能受到了廣泛的歡迎，不受時間限制，可以很好的有效刺激消費(fèi)，拉動內(nèi)需。與此同時，信用卡的分期業(yè)務(wù)類似于個人消費(fèi)信貸，能夠使因為購買力不足的人群能夠因為分期業(yè)務(wù)將購買欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。并且還可以讓消費(fèi)達(dá)到乘數(shù)性的拉動效應(yīng),然后促進(jìn)消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長。我國2022年信用卡交易金額比2022年提高了5.7%，并且在社會消費(fèi)品零售總額中占據(jù)49.8%。除去房產(chǎn)按揭，信用卡消費(fèi)信貸已成為最主要的個人貸款業(yè)務(wù)類型，對消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，拉動內(nèi)需有很大的作用。

其次，促進(jìn)社會征信系統(tǒng)建設(shè)。信用卡的進(jìn)展速度與國內(nèi)個人征信系統(tǒng)建設(shè)有著很大的關(guān)系。中國人民銀行數(shù)據(jù)庫目前已經(jīng)記錄了8.5億位自然人的信用記錄。近幾年來，信用報告查詢在我國消失了快速的進(jìn)展，2022年前10個月份，我國個人和企業(yè)的信用報告查詢的次數(shù)就分別達(dá)到了3.13億次和8289萬次。2022年3月，征信中心著手測試通過互聯(lián)網(wǎng)向個人供應(yīng)信用報告查詢服務(wù)，當(dāng)前該項服務(wù)已面對全中國，通過互聯(lián)網(wǎng)申請查詢信用記錄累計達(dá)到了819.9萬次，效果很好。征信系統(tǒng)里除了有購房貸款的用戶外，信用卡用戶是主要部分。與此同時，信用卡的持有人使用和還款時間能很好的展現(xiàn)個人信用狀況，信用卡業(yè)務(wù)的快速進(jìn)展促進(jìn)了我國征信系統(tǒng)的建設(shè)。相反，社會征信系統(tǒng)的進(jìn)展成果在相關(guān)行業(yè)中的廣泛使用，加強(qiáng)了金融行業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險防范力量。

再次，信用卡的普及能明顯促進(jìn)交易的透亮?????度，對改進(jìn)稅收體制、增大財政收入有顯著的促進(jìn)作用。利用信用卡收付款，持卡人的收入和支出都會有具體的記載，政府部門可以以此來監(jiān)控稅收，能很好的避開個人所得稅流失。信用卡支付的推廣，也使政府可以很好的監(jiān)控各個商戶的銷售狀況，為企業(yè)增值稅和所得稅的征收供應(yīng)了強(qiáng)有力的依據(jù)，可以避開偷稅漏稅的行為，明顯增加稅收收入。

第四，可以促進(jìn)有關(guān)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展。信用卡產(chǎn)業(yè)歸為信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其成長將直接加快與信用卡有關(guān)的軟硬件研發(fā)、生產(chǎn)及銷售，加快通訊、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、系統(tǒng)集成、電子技術(shù)等有關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展，加大信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中的比例，全面提升國民經(jīng)濟(jì)信息化程度。中國是被公認(rèn)為當(dāng)前進(jìn)展?jié)摿ψ畲?，銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)展速度最快的國度，依照當(dāng)前的進(jìn)展速度來估算，“十二五”期間，ATM機(jī)與POS機(jī)等終端和銀行卡有關(guān)的投資金額就將達(dá)到800億元，而有關(guān)銀行卡產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值能達(dá)到2500億元。

最終，是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的商業(yè)模式和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。銀行卡的日益普及，特殊是互聯(lián)網(wǎng)支付、移動終端支付等新型支付手段的興起，大大地加快了電子商務(wù)的進(jìn)展。在此之前，一些企業(yè)和個人(B2C)、個人和個人(C2C)、個人和企業(yè)(C2B)的線上交易是很難實現(xiàn)的，因為有了許多新興支付平臺而飛速進(jìn)展。雖然很多傳統(tǒng)上一向通過面對面交易完成的一般商品購買、訂票等交易活動，如今也同樣可以通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、移動電話等渠道進(jìn)行，買賣雙方可以不必通過任何直接接觸便可實現(xiàn)交易。銀行卡的廣泛推廣，在催生了各種新式商業(yè)形式的同時，也正在引發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)模式的深化改革，加快我國有關(guān)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級。

由于我國經(jīng)濟(jì)高速進(jìn)展，銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)合了金融服務(wù)和信息技術(shù)，正在迎來一個大進(jìn)展的時代，并且在拉動消費(fèi)、推動產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級、提高經(jīng)濟(jì)透亮?????度等方面，對我國GDP的增長起到了越來越重要的作用。

2我國中小商業(yè)銀行的特征及信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀分析

2.1我國中小商業(yè)銀行的概念與特征

2.1.1中小商業(yè)銀行的概念

關(guān)于中小商業(yè)銀行的判定，理論界有兩種做法。第一種以注冊資本為推斷標(biāo)準(zhǔn)，我國《商業(yè)銀行法》明文劃定全國性的股份制商業(yè)銀行最低注冊資本必需達(dá)到十億元，城市商業(yè)銀行的最低注冊資本必需為一億元，農(nóng)村商業(yè)銀行注冊最低資本必需為五千萬。另一種界定認(rèn)為在我國，中小商業(yè)銀行主要是指工、農(nóng)、中、建，交行以外的全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。依據(jù)中國銀監(jiān)會2022年《中國銀行業(yè)進(jìn)展?fàn)顩r》的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國已經(jīng)逐步形成了多種類型的中小商業(yè)銀行體制，其中達(dá)到了12家中小股份制商業(yè)銀行，有146家城市商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作社，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，635家村鎮(zhèn)銀行，2265家農(nóng)村信用社。[1]這些中小商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中起著重要的作用，特殊是在解決我國中小企業(yè)的融資難的問題起到了樂觀地作用。

2.1.2中小商業(yè)銀行的特征分析

首先就是我國中小商業(yè)銀行一般具有區(qū)域性。很大一部分是地方小銀行進(jìn)展成為了中小商業(yè)銀行。比如，中國招商銀行最初進(jìn)展的地方是深圳蛇口，山東恒豐銀行最初是從煙臺設(shè)立的，城市信用合作社在1995年開頭改制合并成為了城市商業(yè)銀行，同時農(nóng)村商業(yè)銀行也由農(nóng)村信用合作社也改制合并而成。

其次，規(guī)模小。到2022年第一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中五大國有銀行總資產(chǎn)占到了42.1%，而12家中小股份制商業(yè)只有14.2%，146家城市商業(yè)銀行只占到6.5%。

再次，中小客戶占據(jù)了中小商業(yè)銀行的大部分業(yè)務(wù)。由于中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模特別的小，所以中小商業(yè)銀行的客戶主要是中小企業(yè)。比如一百多家城市商業(yè)銀行的設(shè)立，“服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)