【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)探析10000字（論文）】

I互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)分析中文摘要小微企業(yè)融資困難問題由來已久。隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的增多，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新，也使互聯(lián)網(wǎng)金融開始探索新的發(fā)展道路，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)逐漸成為推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的新引擎。誠(chéng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，改善了小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，但隨著新技術(shù)的涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也開始面臨新的發(fā)展環(huán)境，各種問題接踵而來，其中最為需要關(guān)注的就是網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給小微企業(yè)融資帶來的優(yōu)勢(shì)和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，根據(jù)當(dāng)下現(xiàn)實(shí)情況，提出合理建議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有利于緩解小微企業(yè)的融資困難，但一些互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題也同樣要引起重視，小微企業(yè)自身也應(yīng)加強(qiáng)建設(shè)，提升信用水平和管理能力，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；渠道目錄TOC\o"1-2"\h\u25578一、引言 17424（一）研究背景 115235（二）研究意義 130230二、我國(guó)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀 227061（一）小微企業(yè)的概念 213250（二）小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀 231242三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資渠道 616471（一）電商大數(shù)據(jù)金融 620148（二）眾籌融資 714781（三）信息化金融機(jī)構(gòu) 718549四、優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)分析 813891（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)分析 817066（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分析 1028916五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下促進(jìn)小微企業(yè)融資建議 1211466（一）完善法律監(jiān)管制度 128602（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全性建設(shè) 125345（三）建立并完善小微企業(yè)征信系統(tǒng) 139687（四）提高小微企業(yè)自身信用水平 1421190參考文獻(xiàn) 15互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)分析一、引言（一）研究背景小微企業(yè)作為發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主力軍，是活躍市場(chǎng)的重要力量。據(jù)國(guó)家小微企業(yè)名錄數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已有8000多萬家小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的70%左右。但小微企業(yè)因其自身風(fēng)險(xiǎn)特征，往往很難得到發(fā)展，常常陷入資金短缺，業(yè)績(jī)惡化，信用差，貸款難，最終破產(chǎn)的惡性循環(huán)之中。而阻礙小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵就是難融資，融資貴的問題。這主要是由于小微企業(yè)較小的自身規(guī)模和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融服務(wù)相結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)。對(duì)于小微企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融利用先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，打破了傳統(tǒng)的融資渠道，提供了新的融資機(jī)會(huì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，也使小微企業(yè)面臨一系列的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。（二）研究意義目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間尚短，人們?nèi)栽诓粩嗟呢S富和完善其發(fā)展模式。以往研究小微企業(yè)融資的資料有很多，但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)小微企業(yè)融資影響的卻很少。本文基于理論闡述了在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，小微企業(yè)融資時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的對(duì)策，從理論層面，作為小微企業(yè)融資實(shí)踐的文字參考，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資有指導(dǎo)性意義。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了小微企業(yè)融資的不足，增加了小微企業(yè)的融資機(jī)會(huì)，使融資渠道拓寬，資金困難有效緩解，并提升了社會(huì)閑余資金的使用效益。所以本文對(duì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融影響小微企業(yè)融資，以及如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更加系統(tǒng)化、規(guī)范化發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。二、我國(guó)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀（一）小微企業(yè)的概念“小微企業(yè)”，又稱小型微利企業(yè)，是根據(jù)工信部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、發(fā)展改革委和財(cái)政部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)》，以企業(yè)營(yíng)業(yè)收入、從業(yè)人員和資產(chǎn)總額的規(guī)模為劃分依據(jù)，把不同行業(yè)企業(yè)劃分為大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)四類，小微企業(yè)可以理解為其中的小型企業(yè)和微型企業(yè)。摘自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于印發(fā)《統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分辦法（2017）》的通知，2018-01-03根據(jù)《財(cái)政部稅務(wù)總局關(guān)于實(shí)施小微企業(yè)普惠性稅收減免政策的通知》的規(guī)定，自2019年1月1日起至2021年12月31日，小型微利企業(yè)的判斷標(biāo)準(zhǔn)是“從事國(guó)家非限制和禁止行業(yè)，且同時(shí)符合年度應(yīng)納稅所得額不超過300萬元、從業(yè)人數(shù)不超過300人、資產(chǎn)總額不超過5000萬元等三個(gè)條件的企業(yè)”。摘自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于印發(fā)《統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分辦法（2017）》的通知，2018-01-03摘自財(cái)政部稅務(wù)總局關(guān)于實(shí)施小微企業(yè)普惠性稅收減免政策的通知，2019-01-17（二）小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，由于自身特點(diǎn)需要不斷的資金來支持企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，若無法及時(shí)獲得相應(yīng)的資金，對(duì)于企業(yè)來說，可能是致命的打擊。近年來，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題也引起了國(guó)家相關(guān)部門的高度關(guān)注，但是傳統(tǒng)模式下，小微企業(yè)大多仍處于銀行借貸的階段，融資問題仍然存在。因此，小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀分為以下四個(gè)方面：1.融資缺口普遍存在，但融資需求金額較小小微經(jīng)營(yíng)者的融資需求金額較小，長(zhǎng)尾端小微經(jīng)營(yíng)者普遍存在融資缺口。如圖所示，總體來說，可以明顯看出小型企業(yè)大部分沒有融資需求，少數(shù)在100萬元以上，而微型企業(yè)的融資需求則集中在0-100萬元之間，極少數(shù)有在100萬元以上的融資需求。摘自全國(guó)工商聯(lián)：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告目前，我國(guó)監(jiān)管部門設(shè)定的普惠口徑小微貸款標(biāo)準(zhǔn)為單戶授信不到1000萬元，但是，相較監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)融資需求較少，以長(zhǎng)尾端為主。圖1小微經(jīng)營(yíng)者2019年融資需求分布數(shù)據(jù)來源：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告2.融資渠道主要依賴傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行小微經(jīng)營(yíng)者的融資渠道以傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行為主。2019年，小型企業(yè)使用傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款的占83%，使用傳統(tǒng)銀行消費(fèi)貸款的占33.8%，使用親友借款的占30.6%，還有使用互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款的占12.3%。而微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者融資，近半數(shù)使用互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款和傳統(tǒng)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款或信用卡，只有約三分之一使用傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款。摘自全國(guó)工商聯(lián)：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告長(zhǎng)尾端小微企業(yè)摘自全國(guó)工商聯(lián)：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告圖2小微經(jīng)營(yíng)者2019年融資渠道分布數(shù)據(jù)來源：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告長(zhǎng)尾小微經(jīng)營(yíng)者的融資渠道較為單一。大多數(shù)小型企業(yè)只有一種或有三種及以上的融資渠道，而微型企業(yè)則大部分只有一種或兩種融資渠道。說明長(zhǎng)尾端小微企業(yè)難以像頭部小型企業(yè)一樣從多個(gè)供給主體獲得信貸支持。圖3小微經(jīng)營(yíng)者使用過的融資渠道數(shù)量數(shù)據(jù)來源：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告3.向傳統(tǒng)銀行融資需要承擔(dān)附加成本向傳統(tǒng)銀行融資往往需要承擔(dān)附加成本。工商聯(lián)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，大部分小型企業(yè)向銀行融資無需附加成本，若需要，則較多支付的包括抵押物評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等，16.4%支付過附加的咨詢費(fèi)，14.5%支付過附加的財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，14.3%支付過附加的資金管理費(fèi)。摘自全國(guó)工商聯(lián)：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告圖42019年小型企業(yè)為獲得傳統(tǒng)銀行融資而承擔(dān)的附加成本數(shù)據(jù)來源：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告4.傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款審批速度較慢小型企業(yè)向傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)貸款的獲批速度較慢。工商聯(lián)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，只有少部分企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款能很快獲批，大多數(shù)在一個(gè)月左右或一個(gè)月以上。摘自全國(guó)工商聯(lián)：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告小微企業(yè)對(duì)融資的時(shí)效性要求很高。摘自全國(guó)工商聯(lián)：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告圖52019年小型企業(yè)向傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)貸款獲批時(shí)間分布數(shù)據(jù)來源：2019-2020小微企業(yè)融資狀況報(bào)告三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資渠道目前原始的融資模式已經(jīng)不能完全滿足小微企業(yè)的融資需要，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，開辟了新的融資方式，包括電商大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資、信息化金融機(jī)構(gòu)。（一）電商大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)目前應(yīng)用的領(lǐng)域十分廣泛，幾乎涵蓋各行各業(yè)，而金融行業(yè)作為大數(shù)據(jù)應(yīng)用的領(lǐng)航者與先行者，一直不斷探索新的發(fā)展模式。大數(shù)據(jù)金融簡(jiǎn)單來說就是將金融與大數(shù)據(jù)結(jié)合起來，一般指電商或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)手段對(duì)平臺(tái)內(nèi)積累的海量交易數(shù)據(jù)和相關(guān)信息進(jìn)行專業(yè)化分析和篩選，找到其中有價(jià)值的資料，對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)取向和行為模式等方面進(jìn)行整合梳理，設(shè)計(jì)符合客戶要求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。而大數(shù)據(jù)金融融資的典型代表就是電商小貸，電商平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)云計(jì)算技術(shù)對(duì)商戶的信用和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行評(píng)估，判斷其申請(qǐng)的貸款項(xiàng)目是否具有可行性，引導(dǎo)小貸公司以此來提供融資服務(wù)。目前我國(guó)主要包括平臺(tái)和供應(yīng)鏈金融兩種模式。平臺(tái)模式中最典型的應(yīng)數(shù)阿里巴巴小額信貸也就是螞蟻金服，京東、蘇寧是供應(yīng)鏈金融模式的典型代表。阿里集團(tuán)通過旗下兩家小額貸款公司為阿里巴巴電商平臺(tái)上數(shù)以萬計(jì)的商戶進(jìn)行信貸審核、償債分析等，然后提供無抵押、無擔(dān)保的小額信用貸款。在這個(gè)過程中，阿里小貸利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，整理并分析借款方的交易數(shù)據(jù)，綜合評(píng)價(jià)后給予授信額度，并能有針對(duì)性的推出符合融資需求的小額貸款產(chǎn)品。阿里小貸的產(chǎn)品多為金額少、還期短的產(chǎn)品，滿足了大多數(shù)小微平臺(tái)商戶的融資需求，并且相對(duì)于銀行而言，審貸快、批貸短，旗下各個(gè)電商平臺(tái)相互合作，使信貸成本降低，增強(qiáng)小微企業(yè)獲取信息的對(duì)稱性。這種平臺(tái)融資模式的優(yōu)勢(shì)能夠從貸款前、貸款中、貸款后得到充分的體現(xiàn)。電商小貸為解決小微企業(yè)融資問題提供了新的想法，使小額貸款模式得到優(yōu)化，有利于解決小微企業(yè)融資困難。電商小貸公司或銀行電商小貸公司或銀行貸后經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)等交易監(jiān)控電商平臺(tái)大數(shù)據(jù)信用評(píng)估提出貸款申請(qǐng)小微企業(yè)圖6電商小貸平臺(tái)模式流程圖而京東的供應(yīng)鏈金融模式是平臺(tái)+供應(yīng)鏈金融，都是利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，分析交易數(shù)據(jù)，以此為基礎(chǔ)提供信用擔(dān)保。而供應(yīng)鏈?zhǔn)蔷〇|與各大銀行合作，為京東的供應(yīng)商提供融資支持，完善了產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)。而京東作為中介，既成功縮短了供應(yīng)商的收款時(shí)間，又順利周轉(zhuǎn)了資金，開創(chuàng)了嶄新的供應(yīng)鏈模式。然后京東為了獲得收益，在和銀行進(jìn)行往來業(yè)務(wù)的過程中，把閑余資金大部分都投資到銀行各類理財(cái)產(chǎn)品中。京東現(xiàn)在基于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式，已經(jīng)推出了“京東白條”、“京小貸”、“京保貝”等。（二）眾籌融資眾籌融資是在眾籌平臺(tái)上向大眾展示項(xiàng)目方案，并且事先承諾收益，平臺(tái)審核通過后進(jìn)行發(fā)布，吸引投資者進(jìn)行投資，投資者出資給眾籌平臺(tái)，再由平臺(tái)發(fā)放資金。企業(yè)成功融資后，眾籌平臺(tái)會(huì)監(jiān)管所得融資的使用，并提供后續(xù)管理與咨詢業(yè)務(wù)。而融資的成功與否，大多取決于企業(yè)項(xiàng)目的創(chuàng)新性、獨(dú)特性。眾籌融資模式優(yōu)點(diǎn)主要在于融資速度快，便于短期籌集資金；融資風(fēng)險(xiǎn)低，便于風(fēng)險(xiǎn)有效分散。展示項(xiàng)目展示項(xiàng)目出資融資者眾籌平臺(tái)提出項(xiàng)目發(fā)放資金獲得回報(bào)出資者圖7眾籌融資的運(yùn)作模式（三）信息化金融機(jī)構(gòu)信息化金融機(jī)構(gòu)是指例如銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、金融電商等傳統(tǒng)金融平臺(tái)與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)相結(jié)合形成的新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。近幾年在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這是金融發(fā)展的新趨勢(shì)和新要求。銀行首先開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)電子化結(jié)算，之后針對(duì)客戶推出線上貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)信貸交易，降低信貸成本，減少融資時(shí)間。而證券、保險(xiǎn)、基金等也逐步發(fā)展線上交易業(yè)務(wù)，建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。近年來商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作有以下三種模式：一是商業(yè)銀行通過自有官方網(wǎng)站開展信貸業(yè)務(wù)，這是主要平臺(tái)；二是銀行與其他單位為了給小微企業(yè)提供及時(shí)的信貸支持，合作建設(shè)融資平臺(tái)；三是互聯(lián)網(wǎng)銀行為小微企業(yè)融資提供有針對(duì)性的貸款服務(wù)。1.網(wǎng)絡(luò)銀行融資平臺(tái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)步發(fā)展以及國(guó)家政策支撐，商業(yè)銀行開始重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)融資，各銀行基于自有官方網(wǎng)站，主要以服務(wù)小微企業(yè)為主，開展線上融資業(yè)務(wù)。而據(jù)商業(yè)銀行現(xiàn)有的關(guān)于小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)條件分析，一般較為嚴(yán)格，只有達(dá)到要求的水平，才能申請(qǐng)成功。2.合建電商類融資平臺(tái)然而，商業(yè)銀行通常會(huì)投入不低的金額自建電商平臺(tái)，又為了使成本降低，與其他電商平臺(tái)建立聯(lián)系，開展共同業(yè)務(wù)，從而獲取大量可參考的數(shù)據(jù)及信息。這種合作共建的模式主要是利用銀行資金和電商平臺(tái)數(shù)據(jù)兩種優(yōu)勢(shì)，有針對(duì)性的進(jìn)行數(shù)據(jù)信息整理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等一系列操作，這有利于提高銀行與小微企業(yè)信息的對(duì)稱性。3.互聯(lián)網(wǎng)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于線上運(yùn)營(yíng)，沒有線下實(shí)體機(jī)構(gòu)，服務(wù)客戶以小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者為主，為了減輕小微企業(yè)融資壓力，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)審核客戶資料、評(píng)估信用等級(jí)，來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、程序化的融資流程。四、優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)分析（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融有利于小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，為金融行業(yè)改革增加動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資優(yōu)勢(shì)如下：1.拓寬融資渠道原始金融模式下，小微企業(yè)融資大多以銀行貸款為主，但由于本身經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，償債能力不足，我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在對(duì)小微企業(yè)拒絕貸款的現(xiàn)象，或者設(shè)置較高貸款利率以限制貸款門檻。小微企業(yè)融資往往需要大量資金，因此僅通過銀行融資也很難完全滿足。有些企業(yè)也會(huì)采取風(fēng)險(xiǎn)較大的民間借貸方式，總的來說小微企業(yè)可選擇的融資渠道較少。而為了使這個(gè)問題得到有效解決，互聯(lián)網(wǎng)金融是關(guān)鍵，小微企業(yè)降低借貸標(biāo)準(zhǔn)，融資門檻也隨之降低，許多電商平臺(tái)提供有針對(duì)性的短期信貸產(chǎn)品，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，轉(zhuǎn)型為信息化金融機(jī)構(gòu)，使小微企業(yè)的融資渠道有效拓寬，通過多種融資方式滿足小微企業(yè)的融資需求。2.降低融資成本，提高融資效率銀行作為最主要的傳統(tǒng)融資方式，大部分小微企業(yè)借貸頻率高，需要銀行進(jìn)行重復(fù)授信，而信息不對(duì)稱問題又廣泛存在，導(dǎo)致銀行需要更多的時(shí)間和更高的成本來獲取真實(shí)的數(shù)據(jù)信息，使小微企業(yè)的融資成本無法降低，融資效率無法提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使借貸雙方可以直觀的了解融資情況，而利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，提高了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)評(píng)估和審核小微企業(yè)資信狀況的效率，為其提供適合的信貸產(chǎn)品，而且互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)化程序化的審批放款流程，相較于傳統(tǒng)模式，優(yōu)勢(shì)突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面使融資效率提高，使小微企業(yè)融資的及時(shí)性增強(qiáng)，一方面節(jié)省了運(yùn)營(yíng)管理和人工交易成本，大大降低了融資成本。3.滿足個(gè)性化融資需求小微企業(yè)的融資來源若僅以銀行為主，那么對(duì)于客戶的個(gè)性化融資需求將難以滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融是以客戶的詳細(xì)數(shù)據(jù)信息為研究基礎(chǔ)，關(guān)注客戶的融資取向，立足小微企業(yè)視角，結(jié)合先進(jìn)的信息技術(shù)，相應(yīng)推出信貸產(chǎn)品，提供金融服務(wù)。制定產(chǎn)品組合方案，深入了解客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)，為他們制定卓有成效的投資建議，幫他們實(shí)現(xiàn)合理投資。優(yōu)化內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制，采取差異化經(jīng)營(yíng)策略，以滿足客戶的個(gè)性化融資需求。4.促進(jìn)市場(chǎng)運(yùn)行更加透明原始融資模式往往缺少客觀的數(shù)據(jù)分析，大多是人為的主觀操作，再加上信息不對(duì)稱問題存在，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處理企業(yè)數(shù)據(jù)，常常需要更多地時(shí)間和成本，市場(chǎng)運(yùn)行不能透明公開，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則可以改變這種情況，它基于小微企業(yè)公布在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的客觀數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)的整理，使信息不對(duì)稱的問題從根本上得到解決。此外，對(duì)于小微企業(yè)所提供的信息，為確保真實(shí)準(zhǔn)確，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將進(jìn)行嚴(yán)格的審核，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也使市場(chǎng)運(yùn)行更為高效透明。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分析互聯(lián)網(wǎng)金融增加了小微企業(yè)的融資機(jī)會(huì)，雖然有效解決了融資問題，但也存在法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.法律法規(guī)監(jiān)管不完善當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，盡管經(jīng)歷的時(shí)間很短，但速度很快，模式創(chuàng)新也多種多樣，這就對(duì)監(jiān)管層面提出了較高的要求。與快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融不同，法律監(jiān)管是滯后的。這就表明互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管層面存在漏洞，缺乏成熟規(guī)范的監(jiān)管主體，因此導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)居高不下。例如，《證券法》明確限制公開募集資金的數(shù)量，然而，如果互聯(lián)網(wǎng)眾籌受到同一標(biāo)準(zhǔn)的制約，使融資活動(dòng)無法順利進(jìn)行，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的正常業(yè)務(wù)將存在巨大的法律隱患，合法性也將受到極大質(zhì)疑。再如，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，很大程度上使互聯(lián)網(wǎng)金融向更標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。然而，因?yàn)樵撘庖娭皇且?guī)范性意見，缺少法律效力，不足以威懾行業(yè)，所以其監(jiān)管作用十分有限。而由于法律監(jiān)管規(guī)定的不明確，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)鉆法律的漏洞，導(dǎo)致資金鏈斷裂，違規(guī)操作，非法集資等現(xiàn)象頻發(fā)，從而影響金融秩序。2.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)較大由于互聯(lián)網(wǎng)金融光速發(fā)展，隨之而來的還有網(wǎng)絡(luò)安全問題，網(wǎng)絡(luò)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，因此網(wǎng)絡(luò)安全也就成為了重中之重。其中最關(guān)鍵的就在于信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為小微企業(yè)提供服務(wù)，而在交易過程中如果遇到黑客攻擊或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)安全漏洞，就會(huì)造成信息泄露，導(dǎo)致信用評(píng)估不精確，給小微企業(yè)帶來財(cái)產(chǎn)損失。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的安全漏洞就成為了問題的關(guān)鍵，使網(wǎng)站或客戶端常常被病毒或黑客攻擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)因其傳播快，范圍廣，影響大，必須引起互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的重視。雖然隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，可以規(guī)避一部分風(fēng)險(xiǎn)，但由于技術(shù)漏洞、模式創(chuàng)新以及操作疏忽，風(fēng)險(xiǎn)還是會(huì)大幅增加。目前，我國(guó)云計(jì)算技術(shù)在國(guó)際上取得了較為先進(jìn)的發(fā)展，但在數(shù)據(jù)安全方面仍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。這其中計(jì)算機(jī)作為數(shù)據(jù)處理的主要工具，手機(jī)作為移動(dòng)支付的主要載體，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全的重要意義顯而易見。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，時(shí)刻關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，不能松懈，事先做好事件發(fā)生前后的預(yù)防、處理等準(zhǔn)備工作。3.信用風(fēng)險(xiǎn)較高（1）征信系統(tǒng)不完善信用是金融的基礎(chǔ)，信用風(fēng)險(xiǎn)也是當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。在新興的金融業(yè)態(tài)下，我國(guó)征信系統(tǒng)的覆蓋范圍仍然較窄，有強(qiáng)烈金融服務(wù)需求的農(nóng)戶、大學(xué)生、小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者等，大多不在此范圍之內(nèi)。系統(tǒng)上只有他們的基本信息，沒有借貸記錄，在現(xiàn)有的征信體系下留有空白，無法精準(zhǔn)評(píng)估信用等級(jí)和還款能力，因此傳統(tǒng)金融方式就很難支持其貸款融資，只能選擇互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融方式。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)目前還處于發(fā)展階段，并不成熟，不夠規(guī)范，由于沒有相對(duì)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源，部分征信對(duì)象信息不真實(shí)、不可靠。（2）小微企業(yè)自身信用水平較低信用判斷的失誤，會(huì)讓人們忽視小微企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)特征，輕信巨額利益，在貸款時(shí)，小微企業(yè)或個(gè)人的相關(guān)信用審查標(biāo)準(zhǔn)較低，審查過于放松，積累潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。而這些信用風(fēng)險(xiǎn)累積到某一時(shí)刻就會(huì)爆發(fā)，使互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的投資者受到虧損，導(dǎo)致信任危機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的客戶流失，甚至破產(chǎn)，威脅金融安全，擾亂社會(huì)秩序。五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下促進(jìn)小微企業(yè)融資建議互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資方面優(yōu)勢(shì)比較突出，其大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，系統(tǒng)化等特點(diǎn)，有利于解決我國(guó)小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。但也不可避免的存在一些問題，主要表現(xiàn)為法律體系不健全、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大、征信系統(tǒng)不完善、企業(yè)自身信用等級(jí)低等問題。為互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，提出以下建議：（一）完善法律監(jiān)管制度國(guó)家應(yīng)借鑒外國(guó)成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)實(shí)情況，把握金融整體發(fā)展方向，探索一條切實(shí)可行的法律監(jiān)管道路，并逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法，高度重視相關(guān)法律法規(guī)的擬定執(zhí)行，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管走向法制化。整合梳理現(xiàn)行各個(gè)層級(jí)的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)于監(jiān)管存在空白的部分，應(yīng)該加快立法，完善行業(yè)監(jiān)管機(jī)制。一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)從宏觀和微觀不同角度入手，加快建全法律監(jiān)管體系，加強(qiáng)制度建設(shè)。首先在完整回顧國(guó)家現(xiàn)行《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《電信管理?xiàng)l例》、《電子商務(wù)法》等法律法規(guī)之后，擬定專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法》，明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)入門檻和交易行為，有效區(qū)分非法集資放貸和金融犯罪以及合法的民間借貸、融資行為，還應(yīng)建立特殊的法律規(guī)定，以保護(hù)客戶交易信息的隱私和安全，并保證互聯(lián)網(wǎng)金融按照相應(yīng)的規(guī)章制度進(jìn)行監(jiān)督管理。然后，公布相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上融資的管理措施或指導(dǎo)意見，以促進(jìn)監(jiān)管措施的進(jìn)一步實(shí)施。二是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，以符合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的合法性。三是要注重地方立法的制定。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，行業(yè)發(fā)展迅速，而法律制定時(shí)間過長(zhǎng)，導(dǎo)致法律監(jiān)管跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度。所以，在權(quán)限范圍內(nèi)，政府機(jī)關(guān)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加緊速度制定地方法規(guī)，并擬訂部門規(guī)章，以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全性建設(shè)各金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)專業(yè)人員應(yīng)成立風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，針對(duì)自身所具備的專業(yè)知識(shí)，結(jié)合國(guó)內(nèi)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，利用風(fēng)險(xiǎn)控制方法與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制，使網(wǎng)絡(luò)受到保護(hù)，為了從源頭保證信息安全，建立嚴(yán)格的內(nèi)部管理程序；基于大量信用數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)量化模型，再形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立完善的貸后監(jiān)控體系，公開借款人的違約行為，實(shí)行催收管理，達(dá)到建設(shè)安全網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的目的。（三）建立并完善小微企業(yè)征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，由于競(jìng)爭(zhēng)，信息是封閉的、不透明的，因此存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難對(duì)小微企業(yè)的貸款行為做出正確判斷。因此，應(yīng)該建立全國(guó)性的征信系統(tǒng)，建立信息共享機(jī)制，保證信息的公開透明。為減輕互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)，有必要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加入央行征信系統(tǒng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)間信息不對(duì)稱的問題得到有效解決。央行征信系統(tǒng)通過信息共享，完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)體系，央行提供權(quán)威和準(zhǔn)確的信息給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將交易信息提供給央行征信系統(tǒng)作補(bǔ)充，從而保障金融安全。第一，為了使企業(yè)快速獲取及時(shí)高效的政策更新信息和關(guān)于企業(yè)信用變化的數(shù)據(jù)，可通過大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，使傳統(tǒng)征信逐漸轉(zhuǎn)型為大數(shù)據(jù)征信。還應(yīng)簡(jiǎn)化管理流程，與國(guó)內(nèi)的數(shù)據(jù)代碼中心開展良好的合作，以便于更好地記錄企業(yè)的歷史信用信息。第二，為了彌補(bǔ)中小民營(yíng)企業(yè)的不足，應(yīng)重新設(shè)想新的征信統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到個(gè)人征信數(shù)據(jù)的覆蓋面擴(kuò)大并且時(shí)效性增強(qiáng)的目的。將企業(yè)信用審查機(jī)制改為評(píng)級(jí)審查，以此來減少資源的浪費(fèi)。系統(tǒng)會(huì)對(duì)長(zhǎng)期保持良好信譽(yù)的企業(yè)，自動(dòng)延長(zhǎng)審查周期并減少審查次數(shù)。國(guó)家征信系統(tǒng)會(huì)及時(shí)更新企業(yè)的誠(chéng)信信息，然而一旦出現(xiàn)違反誠(chéng)信原則的行為，就將記錄檔案，這類信用等級(jí)高的企業(yè)將會(huì)承受更嚴(yán)重的失信處罰力度。針對(duì)這種狀況，此類企業(yè)若想申請(qǐng)取消失信記錄，就必須做到在該階段沒有不良記錄，并且長(zhǎng)期滿足國(guó)家征信要求。同時(shí)整理并披露相關(guān)信息，接受全社會(huì)的監(jiān)督。企業(yè)需要提供相關(guān)要求的文件，以便于定期評(píng)估信用等級(jí)，審查核實(shí)后，企業(yè)征信系統(tǒng)將會(huì)出具信用報(bào)告和信用等級(jí)證明。而個(gè)人征信系統(tǒng)作為一個(gè)廣泛而準(zhǔn)確的消費(fèi)者信息列表，包括用戶個(gè)人的基礎(chǔ)信息和信用檔案。投資者可以參考個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)的建議，快速獲得適合投資的企業(yè)名單。為了更好地了解心儀企業(yè)，提高投資效率，投資者可以以個(gè)人身份向公司提交許可申請(qǐng)，查看更多相關(guān)公司的信用檔案。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，便于銀行審查用戶的資信狀況，銀行使用個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)取用戶在銀行的違約歷史并查看借款人的信用水平，以形成完善的銀行貸款流程。（四）提高小微企業(yè)自身信用水平首先，小微企業(yè)要制定合理有效的制度，提高自身價(jià)值，來贏得銀行和政府的信任。銀行在向小微企業(yè)放貸時(shí)有較多顧慮，是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)很難提供有效的證明，確保其可以通過貸款取得豐厚的回報(bào)來保證還款。因此，為了得到銀行的認(rèn)可，企業(yè)就需要一個(gè)完善的制度體系。小微企業(yè)應(yīng)該科學(xué)設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，明確權(quán)責(zé)分配，優(yōu)化小微企業(yè)管理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部控制制度。各部門應(yīng)職責(zé)明確，相互監(jiān)督，使企業(yè)變?yōu)橐粋€(gè)整體。其次，小微企業(yè)還要有勇氣，敢想敢為，實(shí)事求是，保持良好的信譽(yù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，與時(shí)俱進(jìn)，知識(shí)與技能缺一不可。對(duì)于企業(yè)來說，應(yīng)該將融資作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。

參考文獻(xiàn)[1]包雨晴.小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式研究——以華人天地為例[D].石家莊:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2019.[2]本報(bào)記者董瀟.金融賦能中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)正當(dāng)時(shí)[N].中華工商時(shí)報(bào),2020.06.19.[3]顧學(xué)鋒.年終關(guān)賬時(shí)要關(guān)注的涉稅事項(xiàng)[J].稅收征納,2020(01).[4]郭福春,陳利榮,王靜,等.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理論與實(shí)踐探索[M].杭州:浙江工商大學(xué)出版社,2017.07.[5]侯晶.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小微企業(yè)融資模式探討[J].價(jià)值工程,2015,34(29).[6]胡力龍.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)路徑研究[D].杭州:浙江大學(xué),2017.[7]姜珊.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新[J].全國(guó)商情,2016(18).[8]李萍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資問題研究[D].北京:北京建筑大學(xué),2018.[9]李方蘇.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度分析[J].財(cái)富時(shí)代,2021(01).[10]劉佳.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)小微企業(yè)融資影響研究[D].北京:華北電力大學(xué),2017.[11]劉升.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電商小