【中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化建議9000字（論文）】

中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問題及完善對策研究摘要隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)越發(fā)成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，中小企業(yè)的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)和人類社會進(jìn)步做出了巨大的貢獻(xiàn)，但融資難也一直是阻礙中小企業(yè)更好發(fā)展的問題。本文通過介紹中小企業(yè)的概念和地位，指出了中小企業(yè)是一個(gè)國家發(fā)展過程中必不可缺的一部分，繼而對中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析，闡明融資難的原因。最后通過借鑒相關(guān)國外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合國內(nèi)現(xiàn)狀，提出了一些切實(shí)可行的措施來改善當(dāng)前中小企業(yè)的尷尬處境,這些措施一定程度上有利于推動中小企業(yè)發(fā)展,達(dá)到理想的結(jié)果。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資環(huán)境；解決方案；國內(nèi)外融資研究；創(chuàng)新目錄一、中小企業(yè)的融資難問題 1(一)中小企業(yè)含義 1(二)中小企業(yè)的背景 1(三)研究現(xiàn)狀 2二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 2(一)融資能力弱 3(二)體系不健全 3(三)融資困難 4(四)信息不對稱 4三、融資難的表現(xiàn) 4(一)融資結(jié)構(gòu)單一 4(二)可獲得的貸款數(shù)額少 4(三)融資成本高 5四、關(guān)于融資難的原因 5(一)沒有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃且模式僵化 5(二)企業(yè)內(nèi)部制度混亂，缺乏競爭力 5(三)內(nèi)部財(cái)務(wù)核算不夠規(guī)范 6(四)相關(guān)政策扶持不夠 6五、融資難的解決方法 7(一)建立良好的融資環(huán)境，提高中小企業(yè)整體素質(zhì) 7(二)構(gòu)建多層次的金融市場體系 8(三)拓寬融資渠道 9(四)加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè) 10(五)創(chuàng)新融資工具 11總論 11參考文獻(xiàn) 12中小企業(yè)的融資難問題(一)中小企業(yè)含義目前，在我國國內(nèi),資產(chǎn)凈值總額,銷售額和企業(yè)職工的總數(shù)量已經(jīng)成為企業(yè)界定中小企業(yè)的重要標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還會根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)來確定中小企業(yè)的規(guī)模；在國外，界定中小企業(yè)又是根據(jù)不同的維度，其中有質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)，如中小企業(yè)的地位，融資管理方式和企業(yè)組織運(yùn)作形式；也有量的標(biāo)準(zhǔn)，如資產(chǎn)額及職工數(shù)量。國外對中小企業(yè)的劃分有不同的標(biāo)準(zhǔn)，美國以獨(dú)立經(jīng)營，少數(shù)人出資成立，在本地范圍內(nèi)銷售，只要滿足其中兩項(xiàng)即可劃分為中小企業(yè)；韓國則以資產(chǎn)總數(shù)和職工人數(shù)來劃分；日本對中小企業(yè)的劃分是根據(jù)行業(yè)的不同，相應(yīng)的判斷中小企業(yè)的銷售額和銷售人數(shù)也不相同，這一劃分突出了其特點(diǎn)；德國根據(jù)年周轉(zhuǎn)額和就業(yè)人數(shù)來劃分。(二)中小企業(yè)的背景中小企業(yè)廣泛的分布在各個(gè)國家之中，對各個(gè)國家來說，必不可缺，尤其近年來中小企業(yè)的發(fā)展壯大，中小企業(yè)數(shù)量開始快速增加，使其越發(fā)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。在我國，中小企業(yè)更是發(fā)揮著重要的影響，它是國民經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分，中小企業(yè)的好壞，無論對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展還是人類文明進(jìn)步都顯得尤為重要；關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展，融資問題是最值得關(guān)注的因素。資金是否充足，關(guān)系到了中小企業(yè)未來的發(fā)展走向，而融資作為資金的一種來源，顯得尤為重要。大企業(yè)相對小企業(yè)來說，發(fā)展空間廣泛。這對中小企業(yè)無疑形成了巨大的壓力，大型企業(yè)無論是資金數(shù)量還是行業(yè)規(guī)模都是很雄厚的，所以中小企業(yè)與之相比，不存在絕對的優(yōu)勢。調(diào)查顯示，中小企業(yè)在整個(gè)國家中占比80%，，為勞動力市場提供了很大的支撐，別國的中小企業(yè)的平均壽命是本國中小企業(yè)的三倍。存活周期短，這無論是對整個(gè)國家還是人民來說都是巨大的打擊，這讓我們不得不思考生命周期長短是影響中小企業(yè)融資問題的原因，還是融資問題造成了企業(yè)短暫的生存時(shí)間。但實(shí)際上，一些調(diào)查研究證明，事實(shí)并非如此，多數(shù)還是來源于自身問題，而這些自身問題經(jīng)過后期努力，是可以得到改善的。(三)研究現(xiàn)狀如今在我國國內(nèi)，眾多學(xué)者也針對融資難這一問題進(jìn)行了深入的研究，通過理論聯(lián)系實(shí)際得出了相關(guān)的理論。研究認(rèn)為國內(nèi)有關(guān)中小企業(yè)的融資問題是多方面作用的結(jié)果，其中包括市場的不完善，信息不對稱等多種因素中小企業(yè)融資現(xiàn)狀總體上看，中小企業(yè)的融資環(huán)境向好轉(zhuǎn)變，如今中小企業(yè)的發(fā)展是有目共睹的，中小企業(yè)增加了就業(yè)也促進(jìn)了社會的發(fā)展，國家也加大了相應(yīng)的扶持力度，不斷為中小企業(yè)提供更好的環(huán)境，頒布了一系列法規(guī)也切實(shí)的保護(hù)了中小企業(yè)的利益，從多方面解決問題，不斷推進(jìn)中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，除此之外中小企業(yè)的監(jiān)督管理和基礎(chǔ)建設(shè)也逐漸向好發(fā)展，這也是環(huán)境向好的表現(xiàn)。環(huán)境雖然總體向好，但融資問題仍作為首要問題而存在。融資問題并不是只存在于我國，在發(fā)達(dá)國家及其他發(fā)展中國家也存在。相對于發(fā)達(dá)國家來說，我國中小企業(yè)起步遲，技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比還存在一定差距，法律法規(guī)也不夠健全，使得中小企業(yè)想要發(fā)展卻困難重重。從80年代起，我國的中小企業(yè)已持續(xù)為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)，雖數(shù)量在不斷攀升，但多數(shù)都面臨著資金不足的困境，貸款數(shù)額也在逐年呈上升趨勢。在2011年出臺的相關(guān)政策，更是使得中小企業(yè)的發(fā)展陷入了困境，一些企業(yè)開始接二連三的倒閉，在一些地區(qū)，對中小企業(yè)外源性融資還存在利率較高的情形，這對中小企業(yè)的發(fā)展是極為不利的。在金融危機(jī)影響下，中小企業(yè)的發(fā)展更是舉步維艱。而中小企業(yè)無論是保持繼續(xù)經(jīng)營或擴(kuò)大規(guī)模，無疑都要投入一筆資金，所以融資對中小企業(yè)發(fā)展必不可少，當(dāng)前階段我國中小企業(yè)融資多是內(nèi)外源融資配合進(jìn)行，多數(shù)來源還是通過銀行，其中國有銀行占很大比重，對外資投入的銀行依賴度較低，除此之外，還有一些現(xiàn)象普遍存在于中小企業(yè)中：(一)融資能力弱從融資渠道來看，通常分成外源性融資和內(nèi)源性融資。外源融資進(jìn)一步細(xì)分為直接融資和間接融資。其資金來源廣泛，是企業(yè)向民營企業(yè)以外的其他集體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體直接籌集資金。像銀行存款，企業(yè)債券和企業(yè)間的商業(yè)信用，融資租賃都屬于其范圍，然而隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步及經(jīng)濟(jì)社會化的發(fā)展，外源融資逐漸不易滿足企業(yè)所需的資金，加之融資條件苛刻，成本高，使很多企業(yè)望而卻步，但它仍然是最重要的獲取資金的方式。內(nèi)源融資是通過企業(yè)的日常生產(chǎn)活動所產(chǎn)生的資金，自主性很強(qiáng)，成本低，也無需支付中介費(fèi)用，但實(shí)際上，內(nèi)源融資規(guī)模有限，分配股利又較少，對投資者來說缺乏吸引力，甚至還會影響外源投資。在發(fā)達(dá)的國家，內(nèi)源融資被廣泛應(yīng)用。在我國，中小企業(yè)則大多通過外源性融資來取得資金。此外，中小企業(yè)的融資多依賴于國有企業(yè)，而國有企業(yè)側(cè)重扶持手續(xù)完善及規(guī)范的大企業(yè)知名企業(yè)等，對于很難達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)來說想要獲得貸款的支持顯得困難重重。所以只能尋求商業(yè)貸款，而商業(yè)貸款的利息又較高，對中小企業(yè)來說很難做出抉擇。(二)體系不健全銀行貸款是中小企業(yè)融資的重要來源，而關(guān)于銀行貸款的份額，商業(yè)銀行占主要份額，但據(jù)調(diào)查，銀行的數(shù)量很少，規(guī)模也不大，遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需要。除此之外，本國一些中小企業(yè)會通過股票或債券進(jìn)行融資，但想要通過這種方式門檻卻很高，只有發(fā)展的好、經(jīng)濟(jì)效益可觀、經(jīng)營良好的企業(yè)才有資格。(三)融資困難中小企業(yè)常常面臨信用危機(jī)，在融資過程中必須提供相關(guān)的擔(dān)保，來保證其企業(yè)的正常運(yùn)行。但很多企業(yè)擔(dān)心擔(dān)保會對自己的企業(yè)有所影響，一旦中小企業(yè)面臨財(cái)務(wù)問題，或者沒有及時(shí)返還貸款，擔(dān)保方的企業(yè)也往往要承受高額的賠償，所以多數(shù)企業(yè)只想著獨(dú)善其身，這無疑增加了中小企業(yè)融資的難度。(四)信息不對稱信息發(fā)布不同，不均，就會造成信息不對稱，就會使金融機(jī)構(gòu)在選擇投入時(shí)沒有正確的價(jià)值考量，不能準(zhǔn)確了解到中小企業(yè)經(jīng)營情況及融資能力，且中小企業(yè)成立相對簡單，還沒有一套完整的反映中小企業(yè)情況的體系，中小企業(yè)的相關(guān)訊息都較隱蔽，所以不利于銀行了解相關(guān)情況。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)可以投入的資金少，可以抵押的資產(chǎn)少，貸款成功率不高。中小企業(yè)將無優(yōu)勢可言。融資難的表現(xiàn)(一)融資結(jié)構(gòu)單一資金來源上，外源融資的資金多來自于銀行存款。根據(jù)有關(guān)省份資金來源的調(diào)查，固定資產(chǎn)投資大多大多數(shù)來自內(nèi)源融資，剩余很小一部分依靠外源融資中的銀行存款，而流動資金多數(shù)也來自內(nèi)源融資，這所反映的都是結(jié)構(gòu)單一的問題。除此以外，在一段時(shí)期，民間借貸市場蓬勃發(fā)展；在一些地區(qū)，民間借貸資金的比例與銀行存款所占的比例不相上下，這從側(cè)面上反映了融資的結(jié)構(gòu)單一。(二)可獲得的貸款數(shù)額少據(jù)調(diào)查顯示中小企業(yè)解決了多數(shù)人的就業(yè)問題，同時(shí)也創(chuàng)造了很高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，但可獲得的貸款數(shù)額卻很少。而研究發(fā)現(xiàn)大多數(shù)中小企業(yè)在日?；顒又谢蛴龅轿C(jī)時(shí)都希望有相應(yīng)的貸款支持，其余的企業(yè)則選擇通過自籌或內(nèi)部融資等方式融資，但事實(shí)上很多中小企業(yè)的融資環(huán)境并不樂觀，從銀行獲得貸款的難度又大，使得中小企業(yè)的發(fā)展受到了很大的影響(三)融資成本高資金多來自于外源性融資，所以一定程度上要支付必要的相關(guān)的融資成本，而中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)高，銀行只能通過提高利率來減少發(fā)生損失的可能，由此中小企業(yè)將會承擔(dān)過高的成本，而融資過程中一些必要的開支，也將提高中小企業(yè)的融資成本。四、關(guān)于融資難的原因(一)沒有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃且模式僵化中小企業(yè)成立的標(biāo)準(zhǔn)低，很多中小企業(yè)者急于求利，想快速進(jìn)入市場謀求利潤，所以面對一個(gè)利潤較大的行業(yè)就會一哄而上，照搬舊模式，固守舊方法經(jīng)營，因?yàn)檫@對于他們來說是相對安全的經(jīng)營模式，且這種模式在整個(gè)國家市場中也已成功并投入應(yīng)用。新的投入對于他們來說存在一定風(fēng)險(xiǎn)且前途未卜，所以阻止了他們想要創(chuàng)新的想法。而缺少創(chuàng)新意識會使他們逐漸被快速發(fā)展的社會所淘汰，只能是曇花一現(xiàn)。很多中小企業(yè)安于現(xiàn)狀，只追逐眼前的利益，而忽視了公司未來的發(fā)展，缺少長期詳細(xì)的戰(zhàn)略計(jì)劃，不會考慮未來發(fā)展趨勢，經(jīng)不起市場的考驗(yàn)，面臨動蕩不安的局勢會漂泊不定，繼而逐漸湮沒在強(qiáng)烈的競爭中。(二)企業(yè)內(nèi)部制度混亂，缺乏競爭力中小企業(yè)沒有知名企業(yè)擁有雄厚的資金且實(shí)力不強(qiáng)。所以在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，它們多數(shù)成為犧牲品，在一些中小企業(yè)內(nèi)部，存在著漠視信用的現(xiàn)象，對信用的觀念淡薄，拖欠債款的事情常有發(fā)生；在內(nèi)部管理方面，中小企業(yè)多數(shù)是個(gè)人承包經(jīng)營，制度體系及其不完善，不論是成立還是倒閉都是常見的事情。突遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，許多中小企業(yè)就會選擇以逃避而不是應(yīng)對的方式應(yīng)對出現(xiàn)的問題。且內(nèi)部結(jié)構(gòu)混亂，缺乏一定組織領(lǐng)導(dǎo)力，管理者根據(jù)自己的喜好管理公司都是常見的現(xiàn)象。這樣一來必然會很難吸引到愿意投資的企業(yè)提供資金扶持。而對于投資者來說這是有風(fēng)險(xiǎn)的，決策失誤，制度不完善都會帶來滅頂之災(zāi)。內(nèi)部制度是一個(gè)企業(yè)的核心，只有好的內(nèi)部制度才能在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)有積極的應(yīng)對措施。融資是否能成功取決于企業(yè)是否值得投資，一個(gè)平平無奇的企業(yè)，是沒有可能吸引投資者的，若一個(gè)中小企業(yè)不能把自己的優(yōu)勢和能力展現(xiàn)在投資者面前，是很難得到投資者的青睞的。與知名大企業(yè)相比，中小企業(yè)想要長期健康發(fā)展，其核心競爭力是不可或缺的(三)內(nèi)部財(cái)務(wù)核算不夠規(guī)范中小企業(yè)成立門檻低，相對簡單，所以吸納的相關(guān)勞動力也存在瑕疵，技術(shù)及相關(guān)專業(yè)水平參差不齊，在公司內(nèi)部也沒有嚴(yán)格的約束措施，致使相關(guān)的財(cái)務(wù)核算不能真實(shí)反映企業(yè)的經(jīng)營狀況及盈利能力，這對于投資者來說無疑是巨大的挑戰(zhàn)。其次關(guān)于中小企業(yè)國家相關(guān)制度還不夠健全，所以一定程度上存在著潛在的問題，員工和管理者的水平?jīng)Q定著企業(yè)是否能長久發(fā)展下去，在投資者進(jìn)行投資時(shí)，沒有可靠的資產(chǎn)來促進(jìn)投資者進(jìn)行投資，廠房相關(guān)設(shè)備與大型企業(yè)相比存在差異，經(jīng)營不善的情況發(fā)生時(shí)，公司很有可能攜帶資金逃跑，這對于投資者來說無疑是巨大的風(fēng)險(xiǎn)。比較制度完善的大企業(yè)，中小企業(yè)沒有融資的優(yōu)勢。(四)相關(guān)政策扶持不夠一個(gè)企業(yè)想要發(fā)展壯大，僅憑自身的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，國家政策起到了很重要的作用。在如今，關(guān)于中小企業(yè)的相關(guān)規(guī)定還在一定程度上存在一些缺失。制度不完善，不健全，沒有明文規(guī)定有關(guān)中小企業(yè)的融資政策和扶持政策，即使應(yīng)用于實(shí)踐中也無法得到考量。這對于中小企業(yè)的發(fā)展來說無疑是黑暗的。現(xiàn)階段，國家對于中小企業(yè)的扶持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，以至于很多中小企業(yè)因缺乏資金的扶持而無法經(jīng)營下去。在美國，從20世紀(jì)40年代就已經(jīng)建立了相關(guān)的負(fù)責(zé)扶持小微型企業(yè)的工作機(jī)構(gòu)，用來采納小微型企業(yè)監(jiān)督管理局和美國白宮以及總統(tǒng)府的工作議會對有關(guān)小企業(yè)發(fā)展政策的具體方案和研究意見，負(fù)責(zé)建立和完善小微企業(yè)的相關(guān)法律，并按期向參眾兩院議員上報(bào)與小微型企業(yè)相關(guān)的研究進(jìn)展的最新情況。而在那個(gè)時(shí)期我國對于小企業(yè)的相關(guān)扶持還較為空白。除此之外，還建立了相關(guān)的扶持政策，完善和健全了相關(guān)的管理制度；擬定推進(jìn)小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的政策體系，制定相關(guān)計(jì)劃，政府按一定比例提供給中小企業(yè)資金扶持，在貸款方面總額遠(yuǎn)超一般企業(yè)的最高限額，此舉大大促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展；通過開拓國外市場，協(xié)助中小企業(yè)探求出口項(xiàng)目，不至于讓他們的經(jīng)營發(fā)展有所停滯；構(gòu)建融資信用擔(dān)保體系，對不同階段的貸款提供不同程度的減免和放寬相關(guān)限度。五、融資難的解決方法國外的中小企業(yè)。美國，日本的中央銀行飾演著不可或缺的角色，承擔(dān)著主要責(zé)任。日本中小企業(yè)發(fā)展的很好，在不同時(shí)期都有相關(guān)的法規(guī)來扶持，中小企業(yè)發(fā)展就算面臨困境，當(dāng)?shù)氐恼秃芏嗝耖g團(tuán)體都會提供很大的幫助，同時(shí)其國內(nèi)的中小企業(yè)具有鮮明的經(jīng)營特色，也保證了其長久的存在。而韓國方面，中小企業(yè)一直都發(fā)揮著不可替代的作用，其國內(nèi)的中小企業(yè)善于創(chuàng)新，也有獨(dú)特的經(jīng)營策略，多數(shù)通過與大企業(yè)合作的形式來開拓市場，吸引顧客，并積極擴(kuò)大出口，其所生產(chǎn)的產(chǎn)品現(xiàn)已成為國際的知名品牌。我國應(yīng)采納國外經(jīng)驗(yàn)，制定一個(gè)兼顧全盤，系統(tǒng)，成熟的國內(nèi)方案，得以使中小企業(yè)成長。針對現(xiàn)狀和國外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，有以下幾個(gè)措施可以有效緩解融資難問題：(一)建立良好的融資環(huán)境，提高中小企業(yè)整體素質(zhì)首先是要建立支持中小企業(yè)的金融制度。在我國，也有關(guān)于中小企業(yè)相關(guān)規(guī)定的重要文件。但實(shí)際上，還是存在很多漏洞，不夠完善，沒有長遠(yuǎn)發(fā)展的計(jì)劃，應(yīng)用于實(shí)踐中無法證實(shí)其合理性。借鑒國外的相關(guān)政策，我國應(yīng)建立相應(yīng)的扶持機(jī)構(gòu)去保護(hù)中小企業(yè)，在中小企業(yè)面臨危機(jī)時(shí)可以挺身而出。統(tǒng)籌規(guī)劃，促發(fā)展。中小企業(yè)常面臨信用危機(jī)，無論是對貸款機(jī)構(gòu)還是中小企業(yè)都是極為不利的，為減少風(fēng)險(xiǎn)，減少資金流失，融資的成敗對信用體系的好壞有很大影響。國家應(yīng)健全信用體系。建立破產(chǎn)制度，使不良債權(quán)能夠快速被處置。除此之外，關(guān)于貸款的擔(dān)保系統(tǒng)，要通過相關(guān)法律法規(guī)來建立完善，以保證順利實(shí)施，使得金融機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立和市場化地處置抵押物;另一方面應(yīng)加強(qiáng)管理房屋和土地以外的抵押質(zhì)押，完善配套法律和實(shí)施細(xì)則。提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，在中小企業(yè)的內(nèi)部人員素質(zhì)管理上，提高招收人員的質(zhì)量，對中小企業(yè)的員工應(yīng)定期的進(jìn)行考核和集中培養(yǎng)。在中小企業(yè)的管理者方面，可以從外部聘請，這樣不僅有利于企業(yè)注入新鮮血液，還能提高企業(yè)的管理水平。(二)構(gòu)建多層次的金融市場體系首先，堅(jiān)持大中型銀行的主體地位不動搖。銀行貸款仍是中小企業(yè)主要的融資方式，由于中小銀行發(fā)展還不健全，因此，仍應(yīng)堅(jiān)持大中型銀行在中小企業(yè)融資中的主體地位。一是以政府為主導(dǎo)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還需完善和健全，為分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)而采取減稅免稅、貼現(xiàn)利息等多種手段，同時(shí)完善相關(guān)管理制度，防止金融體系內(nèi)的銀行資金無效運(yùn)行而不是用來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì);二是對銀行的業(yè)務(wù)加強(qiáng)督察和管理，三是深化改革貸款制度，增強(qiáng)專營部門經(jīng)營、考核和財(cái)務(wù)核算的獨(dú)立性。其次，繼續(xù)探索改革地方中小金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營和監(jiān)督管理體制。以大銀行為主、高度集中的金融體系產(chǎn)生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，其形成有歷史的原因。但時(shí)至今日，隨著中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)的融資難以及融資貴的現(xiàn)實(shí)問題日益顯現(xiàn)。研究指出改革和完善中小金融機(jī)構(gòu)，能幫助本國的中小企業(yè)一定程度上擺脫融資問題。從現(xiàn)實(shí)情況上看，在中小企業(yè)融資方面還存在很多突出問題，一方面我國地方性金融機(jī)構(gòu)的種類數(shù)量相對較少，中小金融機(jī)構(gòu)的體系也尚未健全，地方政府多干預(yù)，使得民營資本沒有獨(dú)立性可言。另一方面金融機(jī)構(gòu)還有著制度障礙的問題，與大銀行競爭不會相對公平。同時(shí)創(chuàng)新力度也不夠。再次，民間借貸仍存在問題，需進(jìn)行規(guī)范。通過研究中小企業(yè)組織經(jīng)營特征及融資的風(fēng)險(xiǎn)，從而可以得出非正規(guī)融資是集結(jié)了全社會大量資本的最佳融資方式，它可以更好的適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需求。作為非正式融資的一種形式，民間借貸通常是指正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)以外的小型金融組織。政府應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，將其納入到統(tǒng)一金融監(jiān)管體系之中來提高監(jiān)管水平，為金融發(fā)展的提供一定的空間，使一些滿足要求的民間融資合法化，指引和規(guī)范其發(fā)展。最后，完善多層次的直接融資體系。我國中小企業(yè)的形態(tài)正在進(jìn)行轉(zhuǎn)變，從勞動密集型為主轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N經(jīng)營，涵蓋多領(lǐng)域的形態(tài)，當(dāng)然有部分產(chǎn)業(yè)和企業(yè)存在著不成熟的特點(diǎn)，像高風(fēng)險(xiǎn)，輕資產(chǎn)都是其表現(xiàn)形式。創(chuàng)業(yè)板、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)，債券為代表的直接融資體系特別符合以銀行為主體的需要。研究證明，在上世紀(jì)90年代，瑞典的新興企業(yè)針對金融需求與供給之間的矛盾，尤其是從事商業(yè)服務(wù)的新興企業(yè)擁有者認(rèn)為股權(quán)融資不僅可以帶來了資金，也帶來了更多專業(yè)化的管理者和技術(shù)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，至少有1/3這樣的企業(yè)這種方式去融資。當(dāng)然，企業(yè)主也喪失了控制的所有權(quán)，一定程度上避免不了要產(chǎn)生其它負(fù)面影響。因此國家應(yīng)鼓勵像在我國起步較晚的直接融資模式，并對多元化融資方式的發(fā)展給予支持。同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)的直接融資這種模式也會使一些企業(yè)一哄而上，其泡沫化的特點(diǎn)，故監(jiān)管部門為防止其風(fēng)險(xiǎn)傳染應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督避免發(fā)生。(三)拓寬融資渠道社會融資種類豐富多樣，且非金融企業(yè)融資近年來在境內(nèi)蓬勃發(fā)展，增長較快。民間資本數(shù)量多，但實(shí)際上生產(chǎn)總值卻很少，其潛力還未被完全發(fā)掘出來。通過引導(dǎo)民間私募基金，中小企業(yè)的融資問題可以被解決，私募資金指的是那些互助資金、民間信用等非正規(guī)的金融，通過出臺相關(guān)法律，私募資金得以合理的被監(jiān)督。我國應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，開辟直接融資的渠道。很多國家只需要證券監(jiān)察部門進(jìn)行備案，就可發(fā)行債券或股票。而實(shí)際上，我國符合要求的債券股票可交易的只占全部公司債券股票的很小一部分。(四)加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)市場經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)，企業(yè)信用良好才能持續(xù)健康發(fā)展，才能在猛烈的競爭中處在不敗之地。首先，完善中小企業(yè)的征信專用系統(tǒng)，以中國人民銀行的征信系統(tǒng)為例，它的主要用戶是金融機(jī)構(gòu)，通過專用路線鏈接到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的總部，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將端口接入到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用貸款人員的交易柜臺。當(dāng)前，信用信息系統(tǒng)的信息源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。收集的信息涵蓋企業(yè)和個(gè)人的基礎(chǔ)信息，貸款和擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)廣泛使用的信用信息以及企業(yè)的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，數(shù)據(jù)是公開透明的。保證了中小企業(yè)經(jīng)營信息的開放性和可信度。另外，我國的行政部門管理機(jī)構(gòu)，如國家工商局、環(huán)保機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門、法院等要對企業(yè)的注冊登記信息、司法訴訟信息、納稅義務(wù)情況、環(huán)保違法處罰、行政處罰等一系列信息公開透明化，并且賦予銀行等金融機(jī)構(gòu)的查詢信息的權(quán)力，并設(shè)定法律法規(guī)明確該信息的使用領(lǐng)域和范疇。如此一來，中小企業(yè)的不誠實(shí)行為將完全透明，企業(yè)一旦出現(xiàn)失信行為，其相應(yīng)的行動就會被限制，結(jié)果不堪設(shè)想，企業(yè)為了更好地實(shí)現(xiàn)發(fā)展，必將會盡量減少這些背約舉動。具體措施如下：對于中小企業(yè)的信息的收集應(yīng)全方位多層次進(jìn)行，面面俱到，力求反應(yīng)中小企業(yè)真實(shí)的情況，內(nèi)容要完整充實(shí)，信息應(yīng)準(zhǔn)確且可靠，它應(yīng)該是動態(tài)的并能及時(shí)更新。這種動態(tài)數(shù)據(jù)有利于金融機(jī)構(gòu)對貸款企業(yè)建立實(shí)時(shí)后臺風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，從而高效反映真實(shí)情況。金融機(jī)構(gòu)在這種信息批量互動的情況下也可以對誠信經(jīng)營的企業(yè)提供更為優(yōu)惠的融資支持，這種信息多項(xiàng)對接模式下的中小企業(yè)融資將獲得相較于之前更大的成功率。而且，企業(yè)也應(yīng)簡化申請貸款融資時(shí)的審批流程，以更好的獲得金融服務(wù)。(五)創(chuàng)新融資工具互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今時(shí)代有著舉足輕重的地位，其領(lǐng)域的發(fā)展也是日新月異。政府頒布了一系列措施扶持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，包括已經(jīng)展開對核心產(chǎn)業(yè)上下游供應(yīng)鏈融資。資料顯示，供應(yīng)鏈金融市場每年呈上升趨勢增長，去年有多家中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行籌資，資金規(guī)模增加。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)融資成本高，額度高，且要求嚴(yán)格，所以通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的模式無疑是最有效的去化解融資難的尷尬處境。然而對于如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的有效結(jié)合，政府發(fā)揮著不可替代的作用。政府可以帶頭出資，以招標(biāo)形式聚集互聯(lián)網(wǎng)金融公司積極參股，其他相關(guān)企業(yè)共同參與，形成一個(gè)多方位多層次的金融服務(wù)平臺?？傉撝行∑髽I(yè)的融資問題不僅出現(xiàn)在國內(nèi)，在國外也有相同的情況發(fā)生；除了自身的弊端，相關(guān)的政策還是不夠完善，政府也沒有起到很好的引導(dǎo)作用。解決融資難的問題并不是一蹴而就，而是點(diǎn)點(diǎn)滴滴的努力。不積跬步無以至千里。中小企業(yè)與大企業(yè)相比，存在很多弊端，融資條件也自然苛刻，門檻高，融資難是面臨的正?，F(xiàn)象。本文認(rèn)為：想要一定程度上解決融資難的問題，先從中小企業(yè)自身做起是最重要的，首先，提高中小企業(yè)的內(nèi)部素質(zhì)是必不可少的，內(nèi)部人員及管理者素質(zhì)的提高，在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就會有良好的職業(yè)素養(yǎng)，也有了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，加強(qiáng)企業(yè)的創(chuàng)新能力，中小企業(yè)就有自身優(yōu)勢可言，加之有長遠(yuǎn)的目標(biāo)規(guī)劃，而不是只注重短期眼前的利益，借款機(jī)構(gòu)就會有提供資金的意向。當(dāng)然，中小企業(yè)發(fā)展的再好，也少不了相關(guān)政策的大力扶持，政策制定的好，中小企業(yè)就有信心將企業(yè)做大做強(qiáng)，追求卓越。沒有政策提供強(qiáng)力支撐，中小企業(yè)在抉擇中，就會面臨很多困難，無從下手。征信體系的健全，一定程度上，節(jié)省了融資雙方的時(shí)間，提高了效率，消除了信息不對稱帶來的融資障礙。最后，應(yīng)利用好互聯(lián)網(wǎng)的融資渠道，大數(shù)據(jù)下，很多信息能夠被即時(shí)提取，互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)帶來了新的機(jī)遇，是新時(shí)代下的新型發(fā)展模式。在規(guī)范的生產(chǎn)經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)下，有完善的金融體系，中小企業(yè)勢必會發(fā)展壯大。參考文獻(xiàn)[1]桑琦.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資創(chuàng)新研究[D].華北電力大學(xué)(北京),2016.[2]全穎,鄭策.中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資機(jī)制創(chuàng)新研究[J].銅陵學(xué)院學(xué)報(bào),2016(01):36-39.[3]王鑫鑫,王燕.淺析我國中小企業(yè)融資問題及策略[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā),2015(03).[4]李昕潔.中小企業(yè)融資困境及解困策略[J].企業(yè)改革與管理,2015(01).[5]閏俊宏，許祥秦.基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資模式分析[J].金融與經(jīng)濟(jì),2014(04).[6]畢家新.供應(yīng)鏈金融:出現(xiàn)動因、運(yùn)作模式及風(fēng)險(xiǎn)防范[[J].華北金融,2014(09)．[7]邢樂成,梁永賢.中小企業(yè)融資難的困境與出路[J].濟(jì)南大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版),2013(02).[8]杜冊，馮鈞堯，邱茜.我國科技型中小企業(yè)信用評級體系研究［J］.經(jīng)營管理者，2016.21.[9]常博一．民營中小企業(yè)籌融資問題研究［J］．現(xiàn)代營銷，2020(3):30－31．[10]葉莉，朱煜晟，沈悅．科技型小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新:泛融資模式的構(gòu)建［J］．科技管理研究，2020，40(6):252－257．[11]尤作圣，王馨蕊．黑龍江省中小微企業(yè)融資難問題成因及其對策研究［J］．現(xiàn)代商業(yè)，2020(8):54－56．[12]劉敬