淺析韶關市農村金融服務業(yè)的現(xiàn)狀、問題及對策

PAGEIII摘要農村金融的發(fā)展是一種保障性的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度，也是三農領域的重要問題。近年來政府有關部門對于農村金融服務模式的優(yōu)化改革也是尤為重視，農村金融服務已經成為了一項促進廣東韶關農村經濟發(fā)展的十分現(xiàn)實和緊迫的重要工作。雖然農村金融服務備受關注，各地在這方面小有成績，但是農村金融服務信用與風險問題仍然很突出，仍然急需進一步的改革與創(chuàng)新。在這一背景之下只有健全農村地區(qū)金融服務體系，才能促進農村經濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)農村可持續(xù)發(fā)展。同時通過農村金融服務體系的優(yōu)化建設可以推進農業(yè)供給側結構性改革，有助于小康社會目標的早日實現(xiàn)。本文重點分析了韶關農村金融服務業(yè)的現(xiàn)狀，通過農村金融的主要理論對其存在的問題進行研究。發(fā)現(xiàn)了韶關農村金融服務存在扶貧精準率不高、農村金融知識普及薄弱等問題，因此，韶關農村金融服務需要結合精準扶貧的政策，創(chuàng)新幫扶模式，加大農村金融知識的宣傳力度，正確的選擇適合韶關市金融健康發(fā)展的路徑，對韶關市金融服務發(fā)展具有重要的意義。關鍵詞：廣東韶關金融機構金融服務ABSTRACTThedevelopmentofruralfinanceisanindemnificatorystrategicsystemforruralrevitalization,anditisalsoanimportantissueinthefieldsofagriculture,ruralareasandfarmers.Theinnovationofruralfinancialservicemodehasalsobeenpaidattention,encouragedandguidedbythegovernment.Althoughruralfinancialserviceshavebeenpaidmoreattentiontoandachievedlittleinthisrespect,thecreditandriskproblemsofruralfinancialservicesarestilloutstanding,andfurtherreformandinnovationarestillinurgentneed.Underthisbackground,onlybyimprovingthefinancialservicesysteminruralareascanwepromotethedevelopmentofruraleconomyandrealizethesustainabledevelopmentofruralareas.Atthesametime,theoptimizationofruralfinancialservicesystemcanpromotethestructuralreformofagriculturalsupplyside,whichisconducivetotheearlyrealizationofthegoalofawell-offsociety.Therefore,Shaoguan'sruralfinancialservicesneedtocombineprecisionpovertyalleviationpolicies,innovateassistancemodes,increasepublicityofruralfinancialknowledge,andcorrectlychooseapathsuitableforShaoguan'shealthyfinancialdevelopment,whichisofgreatsignificancetoShaoguan'sfinancialservicedevelopment.Keywords:ShaoguanGuangdongFinancialinstitutionsFinancialservice

目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻綜述 2二、韶關市農村金融服務發(fā)展的現(xiàn)狀 2（一）金融服務產品的覆蓋范圍 2（二）金融服務產品的市場情況 3三、韶關市農村金融服務發(fā)展業(yè)存在的問題 6（一）農村扶貧精準率不高 7（二）金融機構網(wǎng)點分布不均 7（三）農村金融知識普及度偏低 8四、韶關市村金融服務發(fā)展的對策 10（一）結合精準扶貧政策，創(chuàng)新幫扶模式 10（二）培育金融機構多元化服務，提高網(wǎng)點服務覆蓋率 11（三）加大農村金融知識的宣傳力度 12五、總結 13參考文獻 13致謝 14PAGE13 淺析韶關市農村金融服務業(yè)的現(xiàn)狀、問題及對策一、引言（一）選題背景及意義為縣級行政區(qū)及其以下行政區(qū)提供的金融服務活動就是農村地區(qū)的金融服務，主要涉及到的業(yè)務項目有存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等[1]。韶關地區(qū)是廣東省的農業(yè)大市，同時也是我國經濟發(fā)展的前沿陣地，其農村經濟發(fā)展在廣東省具有一定的代表性。根據(jù)韶關市人民政府門戶網(wǎng)與市統(tǒng)計局等行政機關及單位2018年的統(tǒng)計報表來看，全市第一產業(yè)生產總額達到了億元，其中林業(yè)生產總值的增長幅度是最大，高達；排名第二位的是農業(yè)，同比增長為，漁業(yè)同比增長幅度為，畜牧業(yè)同比增長幅度為。全市金融機構本外幣存款總余額為億元，同比增長幅度為。通過不斷的改革，農村地區(qū)的各個金融機構為當?shù)厝嗣裉峁┐尜J等方面的服務，以促進農村經濟的繁榮與發(fā)展。但是，相比同省其他一些經濟較為發(fā)展的地區(qū)相比，經濟水平較低，金融服務結構體系不健全是韶關市的一大劣勢。從當前的現(xiàn)實狀況來看，該市農村金融服務體系與金融需求之間仍有很大的不匹配性。諸如鄉(xiāng)村地區(qū)事業(yè)單位互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人數(shù)總量縮減、業(yè)務活動單調等一系列問題的存在，所以當?shù)亟洕母锼俣染徛Ч幻黠@。而經濟發(fā)展所需的農村金融服務又缺乏普遍適應性，粵北地區(qū)城鄉(xiāng)差距不斷減小，農業(yè)工業(yè)現(xiàn)代化過渡緩慢，當?shù)厝螽a業(yè)仍然處在逐步融合階段，現(xiàn)代話信息技術和互聯(lián)網(wǎng)的應用，推動了當?shù)剞r業(yè)生產觀念的不斷變化，這一系列的發(fā)展變化都需要農村地區(qū)金融機構能夠以鄉(xiāng)村存貸安居為基本項目，進一步優(yōu)化和豐富服務項目。所以，韶關在發(fā)展農村經濟的過程中很很有必要再遵循市場經濟原則的基礎上不斷健全農村金融服務體系。韶關農村金融服務體系的健全完善有利于加強當?shù)剞r業(yè)的基礎地位，加快當?shù)剞r村經濟發(fā)展的速度，同時有利于提高當?shù)厝司杖?，早日實現(xiàn)小康社會的建設目標。（二）文獻綜述根據(jù)謝惠錢在（2017）[2]的研究結論，我國鄉(xiāng)村地區(qū)農業(yè)企業(yè)的發(fā)展，大多是以貸款的形式起身的，而貸款需求基本無法滿足。關于農村金融機構的研究，根據(jù)李惠（2018）[3]的研究結論，鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務體系是農產業(yè)發(fā)展的主要動力來源，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標的重要保障，也是當前成功應對“三農”問題的一個助力。根據(jù)原子雯（2019）[4]的研究結論，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和推動下，現(xiàn)階段當?shù)剞r村地區(qū)金融服務體系運行中存在的主要表現(xiàn)在：基礎力量單薄、農村地區(qū)金融體系改革落后、政策不完善等問題，并且提出了盡快出臺有關的法律規(guī)章條例，健全風險防范體系、創(chuàng)新服務項目等措施，以促進農村金融服務體制的不斷完善。根據(jù)陳敏政（2012）[5]基于對韶關地區(qū)農村金融服務發(fā)展存在的問題的研究結論，現(xiàn)在的農村地區(qū)仍然有很多農民缺少對相關金融方面的正確認識和主動學習，這一現(xiàn)象的存在再很大的程度上阻礙了當?shù)亟鹑隗w系的有效發(fā)展。他認為對農村地區(qū)進行金融知識的教育普及迫在眉睫，也認為農村金融知識普及程度差是造成農戶選擇非正規(guī)金融機構的主要原因。盧陽智（2018）[6]指出，韶關市在金融消費者權益保護實踐中，存在金融消費者概念界定模糊。角色功能定位模糊、公益訴訟功能模糊等問題，提出了相應的完善建議。關于精準扶貧成效的研究，來源于紫光閣（2018）[7]。根據(jù)他的研究，農村地區(qū)應該認真領會并嚴格執(zhí)行中央和總行關于“精準扶貧、精準脫貧”的要求，和各個有關機構部門聯(lián)合起來，團結一致實現(xiàn)農村金融服務體系的“五化”,推動鄉(xiāng)村貧攻堅工作的不斷進步。二、韶關市農村金融服務發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）金融服務產品的覆蓋范圍當前，韶關市農村地區(qū)金融服務業(yè)務涵蓋的產品主要有：銀行業(yè)金融產品、保險業(yè)金融產品。其中，提供農村金融服務的主要有中國農業(yè)發(fā)展銀行和郵儲銀行。1、銀行業(yè)金融產品從政策性來看，國內唯一一個以農業(yè)產業(yè)發(fā)展為服務對象的金融機構就是農業(yè)發(fā)展銀行。這個具有農業(yè)政策性的金融機構，主要運營模式就是在國家信用的擔保下，依靠市場為農業(yè)發(fā)展籌集資金，為“三農”工程項目的發(fā)展而服務?，F(xiàn)階段，在農村地區(qū)農業(yè)產業(yè)的發(fā)展過程中，最主要的就是貸款[1]，當?shù)氐纳仃P分行一直堅持著“以顧客為中心”的服務態(tài)度，不斷推出新的金融產品和業(yè)務辦理，為廣大農戶和企業(yè)家提供“無還本續(xù)貸款”“循環(huán)貸款”“扶貧貸款”“農業(yè)產業(yè)貸”等服務項目，為廣大新老客戶提供更加豐富多元化的服務，以更好地解決企業(yè)融資困難、融資貴問題。中國郵政儲蓄銀行韶關分行是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上組建的商業(yè)銀行。經過三年的改革發(fā)展，中國郵政儲蓄銀行韶關分行現(xiàn)在已經建成覆蓋城鄉(xiāng)，功能齊全的金融服務體系，擁有韶關最廣泛的金融網(wǎng)絡，下轄8個一級支行，一個營業(yè)部，91個全國聯(lián)網(wǎng)服務網(wǎng)點。目前，中國郵儲銀行韶關市南雄支行根據(jù)“服務三農”的市場地位，重點推出了“極速貸”、“家庭農場貸款”、“農擔貸”、“創(chuàng)業(yè)擔保貸款”等金融產品?！凹彝マr場貸款”是中國郵政儲蓄銀向從事大規(guī)模、集約、商業(yè)性農業(yè)生產經營、以農業(yè)收入為主要收入來源的新型農業(yè)經營者發(fā)放的個人生產經營貸款，堅持“分級準入、優(yōu)惠扶持、清單管理、嚴格風險控制”的原則。適用于農業(yè)生產資料的購入、農業(yè)機械的購買、農田水利、溫室等基礎設施的建設和修復、地租的支付、農產品的交易、農產品的加工等新的農業(yè)經營者?！稗r擔貸”是與農業(yè)相關的以新型農業(yè)經營者為主的融資業(yè)務。重點扶持大農戶、家庭農場、農村專業(yè)合作社、農村經營服務業(yè)和農產品產業(yè)化發(fā)展，實現(xiàn)農村地區(qū)三大產業(yè)的緊密融合話讓高效發(fā)展。促進農產品加工業(yè)、農村交通物流業(yè)、與土地流轉規(guī)模經營戶和與農業(yè)產業(yè)鏈緊密聯(lián)結的小微企業(yè)和流通業(yè)等。創(chuàng)新扶持特色農業(yè)、休閑農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農村電子商務等新形式主體。2、保險業(yè)金融產品保險企業(yè)在市場化運營的基礎上，為農業(yè)產業(yè)的發(fā)展提供的保險就是農業(yè)保險。這種保險服務有來自財政的補貼。例如農村種植業(yè)、畜牧業(yè)因為意外災害和事故而產生的損失，國家財政會負擔一部分保險費用。當前韶關市具有農業(yè)性質的保險有二十多種，擔保公司包括大家所熟知的人壽保險、太平洋財產保險等，涵蓋的領域主要有：種植業(yè)、漁業(yè)、林牧業(yè)、相關產業(yè)設備等等。對于韶關地區(qū)來講，最有地方特色的農產業(yè)類型就是煙草種植，這一行業(yè)也被納入了地方保險的擔保中。根據(jù)已在廣東各城市推廣的各類保險項目涉及的領域，包括韶關市在內的廣東省有超過90萬的建檔立卡貧困戶擁有扶貧救助保險。多年來，韶關市保險業(yè)根據(jù)韶關農村當?shù)貙嶋H情況，推出了以下幾種特色保險產品。一是提供種植業(yè)降雨指標保險業(yè)務辦理服務。二是為農村地區(qū)政策性生豬家禽養(yǎng)殖業(yè)提供相應的保險服務。三是為農村地區(qū)政策性糧食作物種植業(yè)提供保險服務。四是為農村地區(qū)政策性森林產業(yè)提供保險服務的是會后要結合當?shù)貙嶋H情況采取多種防災防損的預警措施，以此來增強經營者抵抗病蟲害及自然災害造成的損失。截止2019年10月份，當?shù)卣咝赞r業(yè)產業(yè)保險覆蓋率打破了，排位全省前幾位。其中在森林產業(yè)保險方面，韶關市只發(fā)生了5起火災保險事件。（二）金融服務產品的市場概況1、銀行業(yè)金融產品銷售情況近年來，中國郵政儲蓄銀行在廣東省韶關市也設立有自己的支行，支行緊跟市委市有關部門的戰(zhàn)略部署，采取一系列措施進行服務創(chuàng)新改革為當?shù)剞r業(yè)產業(yè)的發(fā)展提供服務。韶關郵儲銀行在“三農”事業(yè)的發(fā)展中取得了顯著成效：一是金融服務網(wǎng)絡“廣”。根據(jù)廣東金融網(wǎng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看：韶關郵儲建立的網(wǎng)點就有90多個，而縣級以下運營網(wǎng)點就多達60多個。韶關興農取款業(yè)務中心站點就有400多個，年成交數(shù)額高達1.62億多元。二是普惠金融服務“全”。就是要求對韶關市推行全面的“城鄉(xiāng)居民保險”服務，保險覆蓋人數(shù)多達134萬多人，累計總金額14.41億多元。三是農業(yè)相關的貸款規(guī)?！按蟆?。韶關郵儲支行便將大部分貸款投入到了“三農”項目中。而且對農業(yè)相關的貸款額度不設限。例如當?shù)氐谝粋€三農貸款特許經營中心——新豐縣農信社三農貸款特許經營中心貸款金額突破1億元。新豐縣農村信用合作社三農貸款特許經營中心自成立以來，采用便捷規(guī)范的貸款流程、快速的審批機制、多樣的還款方式和嶄新的服務觀念，為“三農”客戶提供便利、簡單快速的金融服務，積極支持縣域“三農”發(fā)展，有效緩解了縣域“三農”發(fā)展的緊張局面，成為生產中的好幫手，農民致富的搖籃和黃金寶庫，得到了老百姓的好評。截至2016年6月末，該三農貸款特許經營中心累計發(fā)放貸款318筆，金額10049.5萬元，所發(fā)放貸款全部為農業(yè)貸款。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示在2016年年底的時候，該市與農業(yè)發(fā)展有關的貸款余額為億元，總共撥放的小額貸款達到了億元。此后，郵儲銀行韶關市分行在各區(qū)（縣）支行下設三農金融事業(yè)部營業(yè)部，加大力度推進三農金融事業(yè)發(fā)展。另外，中國農業(yè)發(fā)展銀行韶關支行一直堅持對農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展提供幫扶，為此支行改革金融服務模式，為韶關民營企業(yè)提供更好的金融服務。近期農行韶關支行為當?shù)孛駹I企業(yè)提供的貸款業(yè)務最典型的一個就是韶能集團綠洲生態(tài)（新豐）科技有限公司。該公司從韶關農業(yè)銀行支行獲得了萬元的貸款，全部投入到了全自動生態(tài)纖維餐飲用具的生產線中，獲批授信億元，總投資2.27億元。以此同時，廣東省韶關市分支機構根據(jù)當?shù)貙嶋H情況進行認真研究，確定業(yè)務發(fā)展思路是擴大和加強傳統(tǒng)糧油信貸業(yè)務，并且取得了良好的經濟和社會效益。2、保險金融產品銷售情況廣東省有關部門于2012頒布了《關于大力推廣政策性涉農保險的意見》，根據(jù)意見要求全省要對有關農業(yè)產業(yè)保險業(yè)務的相關事項進行梳理規(guī)劃，初步制定了符合當?shù)剞r村地區(qū)實際發(fā)展需要的保險制度。大力推廣農業(yè)保險產品?，F(xiàn)階段韶關地區(qū)農業(yè)保險的覆蓋面越來越廣。據(jù)相關統(tǒng)計截止2017年年底，當?shù)厣婕暗睫r業(yè)產業(yè)的的政策性產品類型就有20多個，總共收繳保險費高達億元，同比漲幅為，與農產業(yè)相關的保險深度為，涉及到禽畜、林業(yè)、種植業(yè)總保險費為億元，惠及近200萬農民。實際上，當?shù)剞r村地區(qū)對農業(yè)保險服務的需要還是蠻高的，因為所處地帶水文地質等地理條件比較特殊，屬于自然災害高發(fā)區(qū)，災害導致的損失經?？梢奫8]。當?shù)乇ｋU行業(yè)從2016年開始就不斷地加強與有關部門的溝通與合作，團結一致解決“三農”問題，為當?shù)剞r業(yè)產業(yè)的健康快速發(fā)展提供保險服務。在當?shù)卣块T的引導下，保險業(yè)開展的扶貧工作主要有為建檔立卡的經營者提供保費補貼。樂昌市政策性（扶貧）種植業(yè)降雨指數(shù)保險作為我國首創(chuàng)的一款保險產品，是韶關市扶貧開發(fā)的新嘗試。樂昌投入120萬元為當?shù)貙⒔迩Ф鄳糌毨Ъ彝ヌ峁┝私涤曛笖?shù)保險補貼服務。凡是購買這項保險的農戶，只要所受損失程度到了保險合同擬定的數(shù)值，農戶就能從保險公司獲得救災、災后恢復和重建被覆蓋地區(qū)貧困家庭種植的作物的賠償金。每年賠償總額可達1845萬元。《2018-2020年廣東省政策性農業(yè)保險實施方案》的制定和實施又一次提高了農業(yè)產業(yè)主要保險項目的保障水平。其中糧食作物參保的保額從四百元每畝上升到了八百元；家禽養(yǎng)殖從五百多元上升到了八百元。而且當?shù)卣块T花了很多精力在農業(yè)產業(yè)與保險公司建立合作關系的事務上以進一步豐富農業(yè)產業(yè)保險服務業(yè)務種類和模式。三、韶關市農村金融服務發(fā)展業(yè)存在的問題（一）農村扶貧精準率不高精準扶貧是經濟新常態(tài)下對以往扶貧思想的完善和升華，在扶貧的內容是強調精確性、在扶貧的方式上力求“造血”、在扶貧的效果上追求內生可增長性[9]。圖一精準扶貧概念理解圖。通過對資料數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)韶關市在精準扶貧中仍然有很多的問題需要認真去對待，本文從精準辨別、精準幫扶兩個層面進行了總結分析，具體如下圖所示。圖1

精準扶貧概念理解圖資料來源：由謝國杰作者整理而得[9]1、精準識別方面一是在廣東省精準扶貧開發(fā)工作中，采用了對口派駐干部的方式，并由駐村干部負責對貧困村精準困戶進行識別[10]。據(jù)了解，乳源縣有貧困戶2990戶，相對貧困人口7647人。這些貧困人口，大多數(shù)分布在地勢惡劣的山區(qū)里，能夠精準識別到每一戶每一家，并且找出貧困的源頭，根據(jù)個案的補救方法來消除貧困，是有一定的困難的。事實上，不僅僅是乳源縣，從珠江三角洲較發(fā)達地區(qū)派往廣東北部山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村干部準確識別的工作，也面臨著許多令人不安的因素，如對村莊不熟悉、少數(shù)申請扶助的群眾不符合幫扶條件、符合條件的沒有被列入扶助對象等等。然而，作為精準扶貧最重要的組成部分，如果不能確保其準確性，精準識別這一方面將會影響到一系列精準扶貧的工作。二是在扶貧工作隊走訪這些貧困家庭時，從工資收入、家庭管理收入、財產收入和轉移收入四個主要類別對農民收入進行了調查。但是，由于農村基層家庭經濟生活方式比較簡單，日常的基本所需農戶基本都能自給自足。但是當前我國仍然有一大部分農民知識水平不高，沒有專業(yè)的技能，農牧產品是他們唯一的經濟來源，除了這一部分的收入可以為研究工作的開展提供有用的資料，其它的信息只能依靠扶貧干部進行實地調查。同時很多農民對于自家的年收入和經濟能力缺乏能力去進行明確精準的估算。所以，無法就扶貧工作隊的調查統(tǒng)計作出正確清晰的回答，最終影響了當?shù)胤鲐毠ぷ鹘y(tǒng)計數(shù)據(jù)的客觀真實性。這大大增加了識別精準貧困戶的操作難度，從而出現(xiàn)識別不精準的情況。2、精準幫扶方面根據(jù)要求，地方縣政府負責扶貧資金的規(guī)劃和發(fā)展，同時對地方政府，特別是經濟基礎薄弱的貧困縣吸引投資的職能提出了一定的要求。因此，地方縣政府更傾向于支持安全可靠的扶貧項目。此外，由于扶貧干部對當?shù)厍闆r了解不夠充分，不足以取得農戶信任，所以十分需要村干部的配合，但是，一度的依賴村干部反而容易加劇扶貧資源分配不公平和優(yōu)厚“關系戶”的現(xiàn)象。這樣不僅無法根本解決問題還會不斷激化貧困戶之間的攀比心理。為了防止盲目對比的泛濫，有關部門最后的決定往往會受到平均主義的遵從。比如該市仁化縣在開展扶貧工作中對光伏發(fā)電、中金嶺南等工程的投入，即便是分紅項目，也只是將扶貧資金分期分配到貧困家庭，而且，貧困戶作為一般公眾對具體扶貧項目并不關心，缺乏自主權，參與感也不強。由此可知，無論是扶貧項目的安排，還是個體的幫扶，都或多或少呈現(xiàn)出扶貧項目“無法根治”的局面，這也是精準幫扶實踐中的困境。（二）金融機構網(wǎng)點分布不均隨著信息化技術的發(fā)展，金融機構內部需要收集、儲存和傳出的信息量越來越大，其重要性不可同日而語[11]。目前，根據(jù)韶關市統(tǒng)計局的官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計由于韶關鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級地域內經濟落后，對金融機構、金融人才、金融市場及其網(wǎng)點設置的吸引力都不高。韶關金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)仍然還有83個，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的23%，金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級地區(qū)明顯分布不足。截止2017年12月末，該市農村金融機構能為近的農戶提供服務。隨著金融科技水平的提高和普遍，行業(yè)市場競爭日益激烈。金融機構為了降低經營成本、拓展業(yè)務規(guī)模，更愿意將業(yè)務網(wǎng)點及職工安排到相對資源相對集中的繁華區(qū)域，另一方面也在采取措施縮減運營網(wǎng)點和裁減人員，主要是針對一些交通不便利，缺乏特色農業(yè)產業(yè)和潛力農產品的地區(qū)。這一現(xiàn)實引起了農村金融服務主體的縮水。比如：農行在東莞地區(qū)設立的支行服務網(wǎng)點逐漸向市區(qū)中心地帶的轉移，銀行業(yè)金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農村信用社和郵政儲蓄機構。一方面，這些金融機構幾乎獨自承擔起了“三農”經濟的重要任務，所以存在金融機構單一，相關服務項目不足等問題；另一方面，影響當?shù)叵嚓P行業(yè)競爭機制的形成和服務質量的提高，增加了農戶和農產業(yè)企業(yè)獲得擔保和貸款的困難。這樣，金融市場特別是融資活動中容易出現(xiàn)信息不匹配。在國內大部分地區(qū)仍然有農業(yè)銀行設立的支行服務點，因為實行貸款權的收取而“只存不貸”模式，所以變成了當?shù)刭Y金外流的一個途徑，不但不利于促進當?shù)剞r村經濟的發(fā)展，反而加劇了農村發(fā)展資金的不足。（三）農村金融知識普及度偏低農戶對于金融知識的缺乏，也會阻礙農村金融服務的發(fā)展。據(jù)央行7月13日發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調查分析報告(2017)》顯示，國內投資者在金融領域的知識欠缺程度，最嚴重的就是股票基金方面，這一比例高達40%。然后是是有關房地產方面的投資知識，將近20%的人對此一無所知。然后是在銀行理財產品方面，對這方面無了解的人數(shù)在26%左右、第四、五的是金融糾紛解決和債券投資知識分別占比在22%左右。互聯(lián)網(wǎng)金融技術水平的提高，農村地區(qū)對理財和網(wǎng)貸的需求也在加大，但是現(xiàn)實存在的問題卻是大多數(shù)農民并不懂得相關方面的知識和技術，尤其是一些中老年消費者。農村集資詐騙、網(wǎng)上理財和網(wǎng)絡借貸案件頻發(fā)的當前，最容易上當受騙的就是農民[12]。從這一點可以看到，加快農村地區(qū)金融知識的普及迫在眉睫。此外從該市金融消費者權益保護機構近年來受理的投訴分析我們可以看到，客戶不滿意的服務主要集中在銀行信貸業(yè)務及賬戶服務業(yè)務方面，主要是原因理論界和實務界對金融消費者概念的內涵和外延沒有達成一致。此外，隨著農村經濟的快速發(fā)展和農民金融需求的增長，許多村民是更愿意了解銀行個人信貸的業(yè)務知識、金融基礎知識和政策法規(guī)常識，但是也有許多農民只了解儲蓄存款，不了解國債、保險、證券等投資理財產品。只知道將錢款存入銀行，并不知道買銀行的理財產品也是存在風險的。這更加說明農戶對金融知識的了解是有待加強的。四、韶關市農村金融服務發(fā)展的對策（一）結合精準扶貧措施，創(chuàng)新幫扶模式首先有關部門應該進一步落實現(xiàn)階段的扶貧工作，尤其是要區(qū)別對待有勞動力與喪失勞動力貧困戶，做好扶貧對象與低保人員的幫扶工作[13]。有關部門在落實精準扶貧政策的同時也要對那些真正能夠產生效益并帶動農民脫貧致富的產業(yè)給予幫扶。要能結合當?shù)氐霓r業(yè)產業(yè)優(yōu)勢，因地制宜地發(fā)展重點項目，調動當?shù)剞r民自身發(fā)展的積極性，并能有效地利用聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，真正實現(xiàn)振興農村經濟。2019年4月，東莞黃江代表團來到曲江區(qū)開展了脫貧攻堅相關會議。在會議人員的指導下，韶關農村地區(qū)致富造血能力得到了提高，村容村貌得了改善。黃江鎮(zhèn)還幫助韶關地區(qū)開展了教育扶貧、社保、危房改建和殘障補助等相關工作。希望韶關能進一步落實扶貧政策，負起社會責任，全面加大金融扶貧中做的力度。另一方面，創(chuàng)新幫扶模式。推動當?shù)匦☆~信貸制度體系的完善，拓寬金融服務業(yè)務的覆蓋范圍，促進當?shù)亟鹑诜阵w制的不斷完善，為農村地區(qū)的發(fā)展提供資金支持，處理好農業(yè)經營者無法獲得發(fā)展資金、農村信用合作社無處回收的問題。在當?shù)赝菩行☆~貸款擔保金的服務項目，不但能夠提高當?shù)剞r業(yè)生產力水平，實現(xiàn)農業(yè)創(chuàng)收和農民增收，形成農民、農村和農村信用合作社的共贏局勢，同時有效地解決了貧困家庭發(fā)展農業(yè)種植資金短缺的問題，更有利于扶貧開發(fā)工作的開展。同時也可以推廣旅游扶貧模式。2018年3月，首批游客來到韶關橋仁愛老街，掀開了韶關扶貧鄉(xiāng)村旅游的新篇章。因此，韶關旅游資源較豐富的貧困地區(qū)可以充分利用旅游資源，大力發(fā)展旅游業(yè)吸引發(fā)達地區(qū)的人們前來旅游和消費。從而增加貧困區(qū)的“造血”功能，使其脫貧致富。（二）培育金融機構多元化服務，提高網(wǎng)點服務覆蓋率2015年，市委、市政府提出進駐芙蓉新區(qū)可給予相關優(yōu)惠政策。農商行和韶關市人民保險公司積極響應號召，成為首批土地征用單位，今年計劃開工建設。中國人民保險韶關市分公司2015年在芙蓉新區(qū)購買了10畝地，今年被列入市政府重點項目。市委明確表示，芙蓉新區(qū)將是第一個與灣區(qū)連接的地區(qū)，并呼吁在高速鐵路周邊地區(qū)修建灣區(qū)橋頭堡。金融機構看到了巨大的業(yè)務增長和商業(yè)機會，金融機構也有這種責任。金融機構積極響應市委、市政府的號召，積極引導金融機構進入新區(qū)。目前，市政府加大引導力度，財政計劃投入資金60億元，對新區(qū)銀行進行調整和激勵。與此同時，也希望市委市政府能進一步地鼓勵金融機構入駐農村，促進農村的經濟發(fā)展，為農民提供更好的金融服務。實際上，韶關有些地區(qū)的貧困程度遠遠超出了我們的想象，但是不管條件有多艱苦，我們也希望能放寬農村貧苦區(qū)域商業(yè)銀行的準入限定，加大財政投入，鼓勵他們到農村建立村鎮(zhèn)銀行和扶貧小額貸款機構，增加扶貧機構數(shù)目，增添貧苦區(qū)域的金融供應，為貧苦區(qū)域的企業(yè)及農民供應多種金融服務。金融機構進駐韶關發(fā)展，是互惠雙贏的好事，銀行機構進駐不僅能促進信貸投放、刺激金融市場競爭，還在拉動我市就業(yè)、活躍經濟發(fā)展等方面起到十分積極的作用。（三）加大農村金融知識的宣傳力度隨著經濟的發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，金融消費利益的喪失往往發(fā)生在人們享受日益便捷和高效的金融服務時，金融消費者教育和金融知識普及宣傳活動顯得尤為重要。一方面，2019年9月，由中國人民銀行韶關市中心分行、韶關市銀行保險監(jiān)督管理局、韶關市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、韶關市金融消費者權益保護協(xié)會、韶關市銀行業(yè)協(xié)會和韶關市保險協(xié)會聯(lián)合舉辦的理財知識月正式啟動。根據(jù)黨的十九大精神和習近平總書記關于金融工作的重要講話，工行韶關分行積極開展金融知識教育普及工作，引導廣大農戶積極地參與到其中，不斷增強當?shù)剞r民的風險防控意識。這項工作的開展不但有利于提高農戶金融知識水平，而且有培養(yǎng)農民的風險意識，避免農民參與到違法違規(guī)的金融活動中。韶關市相關部門應該更加積極地開展這些活動幫助當?shù)剞r民正確選擇金融產品項目和服務，避開金融謠言和負面信息的影響，引導當?shù)亟鹑跈C構更好地服務農村地區(qū)的發(fā)展，幫助更多的農民實現(xiàn)小康生活。另一方面，目前，許多農業(yè)和商業(yè)銀行正以農村地區(qū)的中老年人為對象，可以借助送戲下鄉(xiāng)、銀行宣傳活動等形式，推廣普及有關的金融知識。目前韶關農村的主要常住居民以老年人口居多。但是，年輕人是農村的未來，事實上，韶關的許多家庭老年人更喜歡聽他們的孩子說些什么。因此，金融知識的教育工作應該從小孩子著手，最好能夠把相關內容納入到教育教學中，由國家課程大綱統(tǒng)一編制[15]。在推廣中老年人理財知識的同時，學校亦應加入理財知識，提高學生對理財知識的認識，并向家長推廣，讓家長重視金融知識的學習，能夠正確地作出理財決策。在“小手牽大手”的推廣模式之下，可以更好實現(xiàn)金融機財務管理知識的教育和普及，讓農民能夠全面了解銀行的業(yè)務辦理流程，對銀行服務有更深入的認識。五、總結本文通過查閱大量的相關文獻，通過理論結合實際的研究方法，總結了目前韶關農村金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了該地區(qū)農村金融服務業(yè)存在的問題，提出了較為合理的政策建議。目前看來，韶關農村金融體系在不斷地優(yōu)化完善，農戶生活也在不斷地提高，但是該地區(qū)仍舊存在在扶貧成效考核、金融機構網(wǎng)點分布、農戶金融知識缺失等方面的問題。該地區(qū)幫扶模式十分單一，需要創(chuàng)新性的幫扶模式；此外農村金融機構網(wǎng)點的缺失在一定程度上增加了農村中小企業(yè)、廣大農戶的擔保和貸款的難度；加之農戶對金融知識了解甚少導致貿然選擇金融機構，引起經濟糾紛，這反而對農村經濟增長想造成了阻礙作用。綜合以上各方面的問題，得出以下結論：第一，落實好扶貧措施，創(chuàng)新幫扶模式，根據(jù)韶關當?shù)氐胤綄嶋H，在傳統(tǒng)的養(yǎng)殖、種植開展的同時，最大化的利用地方自然資源、人力資源創(chuàng)新工作思路，幫助新型產業(yè)發(fā)展。幫助貧困戶、低保戶早日擺脫貧困問題，走上致富的道路。第二，鼓勵金融機構到農村設立網(wǎng)點，近年，韶關農村地區(qū)金融體系不健全，銀行、證券、保險業(yè)發(fā)展不協(xié)調，金融機構網(wǎng)點覆蓋率低等問題涌現(xiàn)，著力打造韶關新區(qū)金融集聚區(qū)，為韶關金融機