移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響探析

摘要隨著科技的不斷發(fā)展，我國的通訊設(shè)備也是越來越完善，從而推動(dòng)了移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展。移動(dòng)支付的不斷發(fā)展影響著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，商業(yè)銀行作為被影響的一方，利弊共存，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。一方面，我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了一定的沖擊，另一方面，隨著商業(yè)銀行受到的沖擊，銀行自身也在不斷地與時(shí)俱進(jìn)，不斷地加深與移動(dòng)支付的深入發(fā)展關(guān)系。本文從移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀入手，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析，研究了移動(dòng)支付對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響，根據(jù)存在的問題有針對性地提出了相關(guān)的對策建議。關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付商業(yè)銀行經(jīng)營績效PAGE15AbstractWiththecontinuousdevelopmentofscienceandtechnology,China'scommunicationequipmentisbecomingmoreandmoreperfect,thuspromotingtherapiddevelopmentofmobilepayment.ThecontinuousdevelopmentofmobilepaymentaffectsthetransformationanddevelopmentofcommercialBanks.Astheaffectedparty,commercialBankshavebothadvantagesanddisadvantages,whicharebothopportunitiesandchallenges.Ontheonehand,China'scommercialBankshavesufferedacertainimpactontheirtraditionalbusinesses,suchasassetbusiness,liabilitybusinessandintermediarybusiness.Ontheotherhand,withtheimpactofcommercialBanks,BanksthemselvesareconstantlyadvancingwithTheTimesanddeepeningtheirin-depthdevelopmentrelationshipwithmobilepayment.Thispaperstartswiththecurrentsituationofthedevelopmentofmobilepayment,usestheInternetdataanalysis,studiestheimpactofmobilepaymentonthebusinessperformanceofcommercialBanks,andputsforwardrelevantcountermeasuresandSuggestionsaccordingtotheexistingproblems.Keywords：MobilePaymentCommercialBankBusinessPerformance目錄TOC\o"1-3"\h\u11233一、引言 128562（一）研究背景 114005（二）研究目的及意義 15341二、我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)用場景介紹 224863（一）我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀 2983（二）我國移動(dòng)支付應(yīng)用場景介紹 320309三、移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響 58762（一）移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行資產(chǎn)的影響 51068（二）移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行負(fù)債的影響 718085（三）移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響 87614四、提升我國銀行經(jīng)營績效的對策 1130363（一）移動(dòng)支付與商業(yè)銀行的融合發(fā)展進(jìn)一步深化 1125724（二）強(qiáng)化商業(yè)銀行線下存貸業(yè)務(wù) 1214495（三）促進(jìn)移動(dòng)支付領(lǐng)域健康可持續(xù)發(fā)展 123407五、結(jié)論 1323717參考文獻(xiàn) 141120致謝 15移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響探析一、引言（一）研究背景移動(dòng)支付像是吸附在通訊營運(yùn)設(shè)備的寄生物，需要通過金融機(jī)構(gòu)和第三方支付等平臺進(jìn)行交易，基于移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，從大宗商品交易，到路邊水果攤，移動(dòng)支付已經(jīng)如影子般一直參與在我們的生活中。據(jù)四九八科技云數(shù)據(jù)所得，自2011年以來，我國移動(dòng)支付開始逐步發(fā)展起來，如潮水般涌進(jìn)每一戶人家，從而帶動(dòng)了中國實(shí)體店，線上020，金融企業(yè)，第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的發(fā)展。而我國商業(yè)銀行早在2010之前已經(jīng)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)延續(xù)了自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，可是，在這之前我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率很低，僅有4%。移動(dòng)支付在我國并沒有被培養(yǎng)起來。早在2004年，日本就產(chǎn)生了移動(dòng)支付，但沒有及時(shí)普及到中國，也是因?yàn)槲覈闹悄苁謾C(jī)市場占用率低，第三方支付和營運(yùn)商市場空白，沒有前人的實(shí)際案例可以參考，最終形成移動(dòng)支付發(fā)展緩慢的局面。慶幸的是，我國只是起步緩慢，但是發(fā)展是非常迅速，如今我國在世界已經(jīng)成為移動(dòng)支付的模范國家，在全球占據(jù)領(lǐng)先地位。在移動(dòng)支付的推動(dòng)下，我國商業(yè)銀行同樣是受到了影響，利弊共存。雖然說我國商業(yè)銀行是金融標(biāo)準(zhǔn)化，但自從2016年微信紅包的盛行，第三方支付的存在，銀行的上門訪客量也是逐漸減低，如今移動(dòng)錢包已經(jīng)逐漸代替現(xiàn)金，銀行被成為一個(gè)簡單的劃賬工具。由于大多數(shù)的客戶都選擇用第三方支付平臺，銀行也就很難獲得客戶的信息，挖掘潛在客戶。銀行和客戶之間的聯(lián)系開始淡化，銀行被需求度也是逐年下降，這無疑成為銀行的重大發(fā)展障礙，更重要的是客戶的生活習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生改變，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和思維方式受到嚴(yán)重上的沖擊。（二）研究目的及意義由于科技的不斷進(jìn)步，移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展，第三方支付像是金融業(yè)的新寵，可以說是新的用戶體驗(yàn)，讓客戶愛不釋手，簡單便捷。移動(dòng)支付的營運(yùn)而生，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無疑是一種挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇。移動(dòng)支付在不斷的促進(jìn)傳統(tǒng)銀行積極轉(zhuǎn)型，更推動(dòng)了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，開創(chuàng)更具適應(yīng)性的新業(yè)務(wù)，探索移動(dòng)支付和是商業(yè)銀行的內(nèi)在聯(lián)系。本文將用理論和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)表明移動(dòng)支付的發(fā)展是否有益于商業(yè)銀行經(jīng)營績效。移動(dòng)支付作為科技發(fā)展的重要領(lǐng)域之一，有著不容忽視的地位，對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的理論發(fā)展起推動(dòng)作用。其次，通過對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響條件進(jìn)行查詢，用查找實(shí)證的方法說明移動(dòng)支付的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營造成的影響，有利于證實(shí)發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付和商業(yè)銀行的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營績效的穩(wěn)步上升，對未來商業(yè)銀行的前進(jìn)具有指向性作用。為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級，不斷提高經(jīng)營績效，提供有效的理論和實(shí)證依據(jù)。我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)用場景介紹（一）我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀自2011年，我國移動(dòng)支付發(fā)展的越來越完善，可能是人口基數(shù)大的原因，我國移動(dòng)支付客戶已經(jīng)達(dá)到了全球第一。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告，全球移動(dòng)支付的金額在2017年已突破1萬億美元。移動(dòng)支付作為一種結(jié)算方式，利用手機(jī)，網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)用平臺的結(jié)合，完成交易的全過程。目前，我國移動(dòng)支付的快速發(fā)展是基于智能手機(jī)的廣泛使用和移動(dòng)通訊技術(shù)的不斷進(jìn)步，據(jù)前瞻網(wǎng)2018年發(fā)布的支付寶數(shù)據(jù)顯示，已注冊支付寶的用戶達(dá)到5.1億，其中注冊使用率達(dá)到了79%。移動(dòng)用戶迅猛發(fā)展，因其高速的網(wǎng)速得到眾多消費(fèi)者的青睞，主要是以通信營運(yùn)商為導(dǎo)向型的移動(dòng)支付，金融機(jī)構(gòu)和第三方支付服務(wù)商為主的三種業(yè)務(wù)模式。通信營運(yùn)商在支付過程中，主要起著橋梁的作用，賺取小量傭金，主要收入還是流入銀行，但是在支付過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量收入，為營運(yùn)商的收入，其實(shí)際就是兩者起到互補(bǔ)的作用。雖然這樣會(huì)減少了銀行的中間業(yè)務(wù)的收入，但同時(shí)也是減少了商業(yè)銀行的人工費(fèi)用。以金融機(jī)構(gòu)為主的模式下，由商業(yè)銀行直接提供支付結(jié)算方式，而運(yùn)營商則只提供信息交換平臺，少了中介的環(huán)節(jié)，直接省去了空間成本，相當(dāng)于隔空給銀行支付。第三方支付，最為典型的莫過于支付寶了，其強(qiáng)大的功能已經(jīng)不只限于支付，所以其使用量一直是穩(wěn)步提高。由此可推測，移動(dòng)支付的發(fā)展有利于促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營績效。移動(dòng)支付的時(shí)代，也可以稱為二維碼的時(shí)代，隨處可見的支付寶紅包，只要掃一掃就可以抵扣現(xiàn)金，雖然金額很小，但是對于我們就像你融入了這個(gè)移動(dòng)支付的圈子，是參與感，這也是科技給我們帶來的成就感。在帶來方便的同時(shí)，很多人都存在著不安。支付二維碼隨處可見，讓人們?nèi)菀桩a(chǎn)生懷疑。每當(dāng)我們在網(wǎng)絡(luò)上購買商品，或者是移動(dòng)設(shè)備上完善資料時(shí)，不久就會(huì)收到各種各樣的短信，例如你購買過的商品折扣短信，又或者是收到房產(chǎn)中介的電話。在移動(dòng)支付發(fā)展帶來方便時(shí)的同時(shí)，弊端也隨之而來，既使我們一直都很謹(jǐn)慎，基于學(xué)者提及科學(xué)技術(shù)要與服務(wù)業(yè)相結(jié)合，共同發(fā)展。在提高客戶體驗(yàn)的同時(shí)安全性也不能忽視，移動(dòng)設(shè)備在防信息泄露方面應(yīng)該提高系數(shù)，人們也不要掉以輕心。由于移動(dòng)支付的使用不需要門檻，操作方法簡單。所以據(jù)百度數(shù)據(jù)分析，據(jù)2017年開始，我國的移動(dòng)支付使用同比增長76%，移動(dòng)支付的發(fā)展在不斷地延伸到人們的衣食住行。傳統(tǒng)的金融業(yè)，實(shí)體店的經(jīng)營方式等變化都顯而易見，例如人們已經(jīng)習(xí)慣用通訊設(shè)備支付生活瑣碎的事情，很多銀行業(yè)務(wù)也可以直接在手機(jī)上辦理或者支付。從生活中的方方面面體現(xiàn)出，移動(dòng)支付隨處可見，已經(jīng)潛移默化的成為人們生活中一個(gè)重要的部分。我國移動(dòng)支付發(fā)展的應(yīng)用場景介紹1、第三方支付第三方支付是指具備一定基礎(chǔ)和信譽(yù)級別高的獨(dú)立平臺，通過綁定網(wǎng)上銀行進(jìn)而促成雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選取產(chǎn)品后，使用在第三方平臺注冊的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨。買方收到貨物，檢查商品后，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款給賣家。第三方最后將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶完成一筆完整的交易。通俗的說就是通過微信，支付寶等平臺付款給銷售方，完成交易。生活中你會(huì)看到，很多人都已經(jīng)通過第三方平臺完成交易過程，衣食住行，吃喝玩樂，每一樣都可以通過第三方平臺完成。有人通過手機(jī)淘寶，手機(jī)京東購物，用支付寶完成付款；有人用通過微信去和微商、微店進(jìn)行購物；更多的是，她們通過微信繳納水費(fèi)和電費(fèi)，再也不需要跑去銀行。人們通過微信，支付寶購買飛機(jī)票，車票，再也不需要大老遠(yuǎn)的，人們用移動(dòng)支付解決了生活中的大部分問題。由于第三方支付準(zhǔn)入級別低，不管是消費(fèi)者還是商家都可以注冊使用。第三方平臺除了可以支付，還有理財(cái)?shù)墓δ?，人們可能隨時(shí)隨地進(jìn)入理財(cái)界面，根據(jù)自己的投資喜好選擇。一方面，移動(dòng)支付和商業(yè)銀行起到了互補(bǔ)作用，移動(dòng)支付可以補(bǔ)充商業(yè)銀行下班時(shí)間辦理的業(yè)務(wù)，開通24小時(shí)網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。如今，在銀行網(wǎng)點(diǎn)很多地方已經(jīng)少有工作人員，更多的是一體化的終端設(shè)備，連接著手機(jī)共同操作。例如在銀行開一個(gè)U盾，開U盾是要五十多元的工本費(fèi)的，但為了激勵(lì)客戶用這個(gè)小設(shè)備，銀行就規(guī)定，在開通的首月進(jìn)行3筆交易，就可以免費(fèi)使用這個(gè)U盾。如果單純想要這個(gè)U盾的工本費(fèi)確實(shí)不劃算，但是你只需在第三方支付平臺綁定一下銀行卡，給自己分別轉(zhuǎn)賬3筆，就可以免費(fèi)使用這個(gè)U盾。我認(rèn)為，這就是第三方平臺和銀行合作的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，由于人們習(xí)慣用第三方支付，所以不覺得這是什么麻煩事，如果是單純扣卡里的錢或者是特意去用銀行卡去消費(fèi)3筆，客戶大多數(shù)是不大樂意的。所以，第三方支付和銀行業(yè)務(wù)合作給客戶帶來更多是便捷的消費(fèi)方式。2、移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品是指使用移動(dòng)智能終端及無線互聯(lián)技術(shù)處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案。在這里移動(dòng)終端泛指以智能手機(jī)為硬件設(shè)備，其中平板電腦、智能手機(jī)凡是可以移動(dòng)帶走的設(shè)備，只需要在設(shè)備上安裝一個(gè)軟件，就可以隨時(shí)隨地進(jìn)行投資理財(cái)。移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)它的本質(zhì)可以分為浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品和收益類理財(cái)產(chǎn)品。浮動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)品則風(fēng)險(xiǎn)較高，收益也較高，適合風(fēng)險(xiǎn)型且承受能力較強(qiáng)的投資者。而收益性理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，收益穩(wěn)定且較少，適合保守型的投資者。本章節(jié)主要介紹收益類的理財(cái)產(chǎn)品，例如余額寶。余額寶是螞蟻金服下的移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品之一，特點(diǎn)是百分之四點(diǎn)幾七日年化率，隨時(shí)支取，5分鐘到賬，T+1日收獲利息。這樣的福利相對于商業(yè)銀行存款利息而言，就是銀行活期存款和貸款利率的對比。移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品和傳統(tǒng)的理財(cái)二者之間的不同在于便捷性和變現(xiàn)性上，如今移動(dòng)理財(cái)已經(jīng)占據(jù)市場大半的份額，只要是能接動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的通移設(shè)備都可以隨時(shí)隨地輕松理財(cái)，更加不用去親自去銀行排隊(duì)咨詢，這樣還可以節(jié)約時(shí)間空間成本，最主要是和一線大城市的生活節(jié)奏息息相關(guān)相似，符合快節(jié)奏的消費(fèi)者。根據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代，移動(dòng)理財(cái)給投資用戶提供更符合自己的理財(cái)產(chǎn)品，商家更了解投資者的資金狀態(tài)，所以能作出更好的理財(cái)決策。以私人銀行的客戶作為例子，擁有了移動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶可以直接打電話咨詢理財(cái)產(chǎn)品提供的私人經(jīng)理，同時(shí)手機(jī)查詢理財(cái)產(chǎn)品信息，就可以及時(shí)與專業(yè)人士溝通交流獲取信息。在方便的同時(shí)，還會(huì)時(shí)刻提醒理財(cái)安全。據(jù)2018年鳳凰網(wǎng)顯示，余額寶在2016年推行，不到一個(gè)月時(shí)間，用戶就突破百萬人，融資額度高達(dá)到44.8億。主要是它利率高，并且風(fēng)險(xiǎn)性低，但是金融產(chǎn)品也有不穩(wěn)定的時(shí)候。比如最近，余額寶利率不斷下跌，與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很大的關(guān)系，其中的原因也有是余額寶也被用來投資國債，貨幣資金等，所以也存在很多不確定因素。但相比于商業(yè)銀行的活期期存款業(yè)務(wù)已經(jīng)青出于藍(lán)了。三、移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響移動(dòng)支付正處于高速發(fā)展的階段，正因?yàn)槿绱耍虡I(yè)需要不斷的提高經(jīng)營效率，加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，擴(kuò)大服務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)。近年來，各大銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能設(shè)備越來越多，不需要人工服務(wù)也能開卡，從而說明，商業(yè)銀行的人工成本在不斷下降，技術(shù)含量也在不斷提高，說明移動(dòng)支付發(fā)展的趨勢對商業(yè)銀行經(jīng)營績效具有促進(jìn)作用。商業(yè)銀行需要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，深入與移動(dòng)支付的合作發(fā)展關(guān)系，提升服務(wù)質(zhì)量，打造銀行服務(wù)效應(yīng)，不斷滿足新老客戶的需求，吸引更多的潛在客戶，擴(kuò)大群體和經(jīng)濟(jì)的規(guī)模，從而促進(jìn)了商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。在移動(dòng)支付的浪潮下，移動(dòng)支付已經(jīng)成為最重要的支付方式，為了順應(yīng)市場需求，迫使商業(yè)銀行的加速轉(zhuǎn)型，但是對銀行挖掘潛在客戶像是加多了一道屏障，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)受到影響，銀行經(jīng)營績效有所下降。（一）移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行資產(chǎn)的影響根據(jù)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的最新消息報(bào)道，黨中央、國務(wù)院高度重視民營企業(yè)和小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，多次就支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重要指示，指出民營經(jīng)濟(jì)的地位作用不容置疑,民營經(jīng)濟(jì)的歷史貢獻(xiàn)不可磨滅。要為民營企業(yè)營造好的法治環(huán)境，進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境，毫不動(dòng)搖地支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由此可知，國家政策一直在扶持微小企業(yè)的發(fā)展。事實(shí)上，當(dāng)移動(dòng)支付出現(xiàn)了P2P，我國商業(yè)銀行才開始逐漸改變自身存在的問題。我國商業(yè)銀行存在以下三個(gè)問題。第一，銀行的資信門檻較高，信貸配給效率低，這也是大多數(shù)商業(yè)銀行都會(huì)存在的問題。作為信息不完全對等的市場而言，資金的配給對與小企業(yè)是很不利的。第二，商業(yè)銀行審批速度較慢，微小企業(yè)無法承擔(dān)過高的時(shí)間成本。第三，銀行需要企業(yè)具有良好的社會(huì)信用體系作為擔(dān)保。目前我國還沒有完善的可以測試個(gè)人或企業(yè)的社會(huì)信用體系，自然又會(huì)引起信貸匹配效率低的問題。而P2P恰好回避了這些問題。P2P是指個(gè)人對個(gè)人的借貸活動(dòng)，也可以稱作點(diǎn)對點(diǎn)的借款，實(shí)際上是小部分人的資金借給需要這筆資金的人。P2P作為民間小額借貸的典范，具有高效率的特點(diǎn)。對于個(gè)人來說唯一的缺點(diǎn)就是安全系數(shù)較低。以下圖3-1顯示從2013年至2018年我國P2P成交量.圖12013-2018年P(guān)2P網(wǎng)貸成交量（億元）資料來源:根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理所得。由1圖可知，從2013年至2014年，我國P2P的成交量分別是31和212，同比增長了7倍。說明當(dāng)時(shí)P2P屬于普及階段。但是，從2015年開始，P2P現(xiàn)高速增長的狀態(tài)，數(shù)據(jù)突破千億元。從2015年的的1058億元，上升到2018年的20638.72億元，成交量增長了19580.72億元。由此可得，民間的小額借貸在當(dāng)今時(shí)代是很受消費(fèi)者的青睞的。P2P正是看中了銀行以上這些弊端，利用它簡便的貸款流程，搶占了大部分的市場份額。所以，P2P作為典型的移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的提高是削弱的。隨著P2P的浪潮下，各種微貸軟件的盛行，比如手機(jī)微貸app，有錢花。貸款可達(dá)1至30萬，只需要提供銀行工資流水或者社保流水等，就可輕松獲得貸款。正因?yàn)檫@些五花八門的理財(cái)產(chǎn)品，促使銀行也同樣對小微利企業(yè)放寬政策。銀監(jiān)會(huì)更是表示，會(huì)采取了多項(xiàng)有效措施，監(jiān)督引領(lǐng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深刻認(rèn)識并做好小微和民營企業(yè)融資服務(wù)的重大意義，切實(shí)解決政策傳導(dǎo)“上熱下冷”的問題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)17年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，發(fā)放給中微小型企業(yè)的貸款月186.7萬元，獲得貸款的企業(yè)總數(shù)共有2346萬戶，同比增長53%。現(xiàn)階段，我國移動(dòng)金融理財(cái)?shù)内厔菀呀?jīng)不可逆轉(zhuǎn)，小微企業(yè)給國家?guī)淼亩愂蘸途蜆I(yè)貢獻(xiàn)率高達(dá)65%，說明移動(dòng)支付的發(fā)展一直在促進(jìn)商業(yè)銀行資產(chǎn)機(jī)會(huì)的增長。（二）移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行負(fù)債的影響移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行負(fù)債的其中一個(gè)重要的影響因素是分流了銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和部分理財(cái)業(yè)務(wù)，許多人為了網(wǎng)購的便利，或者微信轉(zhuǎn)賬等等，直接將部分日常需要用的資金轉(zhuǎn)存在微信或支付寶里，由此，銀行失去了一部分的負(fù)債業(yè)務(wù)，相當(dāng)于失去客戶的活期存款。其次，因?yàn)槎ㄆ诖婵罾矢?，增加了銀行的經(jīng)營成本，形成自身的負(fù)債。其中，余額寶的出現(xiàn)，讓更多的人將資金流入支付寶平臺，使銀行又流失了大部分的資金，這對些我國的商業(yè)銀行都造成了很大的壓力。實(shí)際上余額寶，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)具有很大沖擊的，余額寶的優(yōu)勢在于，它存款利率比銀行高，相當(dāng)于銀行的一年的貸款利率。并且它高效的變現(xiàn)性與使用的便捷性，很多人將銀行里的活期存款都存入到余額寶當(dāng)中，獲得廣大投資者的喜愛。當(dāng)2016年余額寶問世時(shí)，我國商業(yè)銀行的基金產(chǎn)品出現(xiàn)了一些變化，如圖2所示。圖22014年-2017年我國某商業(yè)銀行基金產(chǎn)品銷售走勢圖資料來源：天天基金網(wǎng)。由圖2所知，我國某商業(yè)銀行2014年的基金年利率達(dá)到6.8%，2014年的平均年利率達(dá)到5%，相比2015年、2016年、2017年，達(dá)到了最高鋒。而在2016年開始，我國商業(yè)銀行基金年利率開始持續(xù)下跌，從平均年利率5%，一直下跌到2016下半年，創(chuàng)歷史新低，僅剩下2%。而從2017年才開始逐漸回升。為什么從2016年基金開始下跌呢？由圖3-3我們可知其中的原因所在，與移動(dòng)支付平臺為代表的余額寶存儲(chǔ)基金，在近年來的流入存款以激進(jìn)的速度增長，不斷逼近商業(yè)銀行的基金年利率。圖3余額寶與一年期貸款利率對比圖資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理所得。由圖3可知，商業(yè)銀行一年的貸款利率大約為4.4%，而余額寶的七日年化率大約在3.55%，兩者的差值僅在0.85%左右，而我國商業(yè)銀行的活期存款利率僅在0.25%，是余額寶年利率的十四分之一。我國銀行一年期的存款年利率為1.5%，是余額寶年利率的四分之一。由此可得出，余額寶相對活期存款和一年期存款，年利率都高出好幾倍。并且余額寶的年化率是比較穩(wěn)定的，較高時(shí)一般維持在4%左右，最低也是暫降到2%多一些，是投資者有閑置資金時(shí)的首選。綜上所述，移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對商業(yè)經(jīng)營績效的提高是減少的。由于現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時(shí)代，云數(shù)據(jù)很快就能掌握到客戶的信息，一旦客戶把資金從銀行轉(zhuǎn)移到另一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，就很難重新再拉回客戶，造成這樣的原因主要有，第一余額寶的高利率吸引了大量顧客。第二，交易的簡便性。與傳統(tǒng)的銀行相比，在辦業(yè)務(wù)時(shí)需要提供很多資料，占用很長一段時(shí)間，與當(dāng)代節(jié)奏快的人的生活習(xí)慣是相違背的，所以在設(shè)計(jì)理念上很占很大優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行被類似的移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品分流了很大部門的資金流，由此負(fù)債業(yè)務(wù)受到很大的沖擊。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的潮流，與移動(dòng)支付共同發(fā)展。（三）移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有代理、擔(dān)保、利息收、融資和結(jié)算等多個(gè)方面，中間業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行的主要收入來源。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包括的種類較多，主要是以代收代付為主，例如代收學(xué)費(fèi)、電費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等等。當(dāng)移動(dòng)支付還未普及時(shí)，人們習(xí)慣直接去網(wǎng)點(diǎn)用現(xiàn)金支付生活的各種費(fèi)用，辦理結(jié)算；或是在商場購物時(shí)刷pos機(jī)等等。據(jù)百度所查，消費(fèi)者需要支付的手續(xù)費(fèi)一般都是1%至，2%之間，商家需要給代收銀行的手續(xù)費(fèi)在10%左右，而剩下的才是商業(yè)賺取的收入。圖3-4顯示我國商業(yè)從2013年至2018年中間業(yè)務(wù)占我國商業(yè)銀行營業(yè)收入比率的變化圖。表12013-2018年中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入比率2013-2018營業(yè)收入比率年度營業(yè)收入總額（百萬）利息凈收入手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入其他營業(yè)收入2013年2964385%12%2%2014年3975083%14%2%2015年5218978%20%2%2016年7340772%24%4%2017年9616371%25%4%2018年10771571%26%3%由表1可知，從2013年至2018年，銀行的利息收入比率在逐漸下降。如果單看營業(yè)收入，從2013年至2018年我國商業(yè)銀行營業(yè)收入從29643百萬元上升到107715百萬元，但利息凈收入?yún)s是從85%下降到71%，5年下降了14%。再看非利息收入的比率，雖然從2013年至2018年我國的商業(yè)銀行的非利息凈收入是逐漸上升，但是非利息凈收入僅占營業(yè)收入30%。說明非利息收入對于營業(yè)總收入占較小的比例，利息收入仍然是商業(yè)銀行中間收入的主要收入來源。我們再對比我國中間業(yè)務(wù)中的結(jié)算業(yè)務(wù)，如下圖4。圖42013-2018年銀行結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入（百萬）資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理所得。又圖4所得，我國商業(yè)銀行從2013-2018年結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入逐年上升，從2013年的8.4億元上升到2018年的22.16億元，6年增長了13.76億元。但實(shí)際上在占的中間業(yè)務(wù)的營業(yè)收入?yún)s是逐漸下滑的，如圖3-5所示。圖52013年至2018年結(jié)算業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)收入趨勢圖資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理所得。由圖5可知，結(jié)算業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)的占比從2013年的19%下降至2018年7%，總體來看，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是是呈下降的趨勢的。造成這樣的現(xiàn)象最主要還是受到移動(dòng)支付的影響。由此可知，隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，銀行的中間業(yè)務(wù)被不斷的受到?jīng)_擊。隨著移動(dòng)支付的規(guī)模越來越大，第三方支付平臺在支付和轉(zhuǎn)賬不受時(shí)間和地區(qū)的限制，再加上大多數(shù)商家?guī)缀醪皇帐掷m(xù)費(fèi)，所以我國銀行中間業(yè)務(wù)才會(huì)出現(xiàn)增長速度慢，總體利潤是下降的結(jié)果。至此人們喜歡把生活瑣碎的錢放在微信或者支付寶里，這樣可以直接支付水電雜費(fèi)還不需要額外的手續(xù)費(fèi)，大大降低了人們的額外的生活成本。所以，移動(dòng)支付直接成為當(dāng)今最重要的支付方式。但是，仍然有很多使用者不會(huì)把資金直接放在第三方平臺支付，而是放在綁定的銀行卡里，這樣，通過大額的支付和轉(zhuǎn)賬，結(jié)算的商業(yè)銀行也是能夠獲得可觀的利潤的?？偠灾?，移動(dòng)支付的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對銀行經(jīng)營績效影響具有推動(dòng)作用。四、提升我國銀行經(jīng)營績效的對策隨著科技的發(fā)展，時(shí)代的發(fā)展，結(jié)合實(shí)際情況，移動(dòng)支付與商業(yè)銀行只有相互合作才能共同發(fā)展。如果一味的保留，毫無創(chuàng)新，銀行的經(jīng)營績效也必定會(huì)受到沉重的打擊。所以，在政治上，首先要做到思想統(tǒng)一；在經(jīng)濟(jì)上，要互利共贏；當(dāng)今社會(huì)，是經(jīng)濟(jì)共享的時(shí)代，互相學(xué)習(xí)，共同進(jìn)步才是目的。在移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的浪潮下，即使商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)被分流了許多，但也因?yàn)檫@一浪潮，銀行才以更大眾化的一面，展現(xiàn)給大家，更好的把握客戶資源，加強(qiáng)自己的資產(chǎn)，負(fù)債業(yè)務(wù)，深化與移動(dòng)科技的發(fā)展，順應(yīng)市場的發(fā)展趨勢。同時(shí)，移動(dòng)支付更要注重信用安全問題，及時(shí)解決客戶反映的問題，不推脫，尊重并保護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益。（一）移動(dòng)支付與商業(yè)銀行的融合發(fā)展進(jìn)一步深化在移動(dòng)支付的浪潮下，商業(yè)銀行更應(yīng)該與移動(dòng)支付達(dá)成為互利共贏的局面，積極借鑒移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在技術(shù)方面的有機(jī)結(jié)合，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行更具創(chuàng)新的發(fā)展業(yè)務(wù)，與移動(dòng)支付行業(yè)關(guān)系進(jìn)一步深化。這種深化不僅僅是傳統(tǒng)的存貸方面的改變，更應(yīng)該立足于商業(yè)銀行和移動(dòng)支付互利共贏，這種融合也是多方面資源的匯合，用于進(jìn)行全面系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的構(gòu)建。可以體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行與移動(dòng)支付金融融合發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)資源相互共享。移動(dòng)支付與商業(yè)銀行相比，其信息收集，分析，處理技術(shù)更加完善，且使用群體的側(cè)重點(diǎn)不同。移動(dòng)支付掌握的更多是融資的微中小企業(yè)，而商業(yè)銀行更多的是大企業(yè)，移動(dòng)支付作為新時(shí)代的產(chǎn)物，是時(shí)代的新寵，使用者大多數(shù)是年輕一代。而銀行的客戶更多也是中老年一代，他們也更喜歡將自己的資產(chǎn)放進(jìn)銀行進(jìn)行規(guī)劃，所以二者應(yīng)該發(fā)揮互補(bǔ)的作用，取長補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)資源相互利用，在自身客戶資源的基礎(chǔ)上，再擴(kuò)大客戶資源，達(dá)到雙贏。第二，商業(yè)銀行可以充分借鑒和利用第三方支付平臺的信用評級與消費(fèi)記錄，以此化解信息不相符的問題，從而達(dá)到金錢與信息相匹配，并且能夠降低經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)，提高用戶安全感。在2017年，交通銀行首次推出“手機(jī)信用卡”產(chǎn)品，這是銀行第一次將信用卡產(chǎn)品全面與移動(dòng)端相結(jié)合的銀行。于此同時(shí)，交通銀行信用卡還和多家主流電商平臺一起合作，共同促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展?！敖煌ㄣy行信用卡”就是銀行與移動(dòng)支付最好的發(fā)展實(shí)例。在18年，迎來了618京東活動(dòng)，618期間交易量同比增長77%，訂單量同比增長86%，京東支付綁定客戶量同比增長69%，取得優(yōu)異的成績。這是移動(dòng)支付與商業(yè)銀行融合發(fā)展進(jìn)一步深化的豐碑。（二）強(qiáng)化商業(yè)銀行線下存貸業(yè)務(wù)移動(dòng)支付的發(fā)展對商業(yè)銀行的的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)等造成了一定的沖擊，同時(shí)，在商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)中，其線下業(yè)務(wù)更應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的潮流，創(chuàng)造實(shí)質(zhì)能滿足客戶需求的線下存貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)對存貸理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析對客戶進(jìn)行評估分類，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)投資偏好，提供適合的存貸理財(cái)產(chǎn)品，盡力做到滿足不同層次的客戶的投資理財(cái)方案，合理的分配資金，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠提供多樣的服務(wù)，以此吸引新客戶，鞏固老客戶。商業(yè)銀行應(yīng)有效拓展貸款融資業(yè)務(wù)平臺，放寬貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，給中微小企業(yè)更多的發(fā)展空間，提供更多的扶持政策，以此來獲得更多的利潤空間。并且商業(yè)銀行應(yīng)該以其具有的公信力、品牌效應(yīng)及其完善的內(nèi)部機(jī)制，與移動(dòng)信貸為中小企業(yè)提供貸款和高效便捷服務(wù)時(shí)所具有的大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)化優(yōu)勢二者互相融合，打破商業(yè)銀行為中小企業(yè)成本高、安全低的局限，使商業(yè)銀行打破傳統(tǒng)“高門檻”，開拓大量小微信貸客戶，開拓小微企業(yè)貸款市場，提高貸款審批效率，滿足企業(yè)融資需求，擴(kuò)大市場份額。（三）促進(jìn)移動(dòng)支付領(lǐng)域健康可持續(xù)發(fā)展新華網(wǎng)北京自2018年的12月3日報(bào)道，32家移動(dòng)支付企業(yè)聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的規(guī)范倡議書，大力宣傳合規(guī)經(jīng)營，拒絕虛假。提倡企業(yè)人員要有良好的自律意識，不斷的提高業(yè)務(wù)技術(shù)符合標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)質(zhì)量和水平，促進(jìn)移動(dòng)支付領(lǐng)域健康可持續(xù)發(fā)展。移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與生活習(xí)慣的產(chǎn)物，移動(dòng)支付在飛速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著人們的質(zhì)疑，所以只有在國家的監(jiān)督政策之下和自身的安全系統(tǒng)，才能保證行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)移動(dòng)支付要繼續(xù)保持繁榮發(fā)展，才能達(dá)到商業(yè)銀行與移動(dòng)支付共同發(fā)展的目的，實(shí)現(xiàn)互利共贏。首先，政府在移動(dòng)支付領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)入手，對其規(guī)章制度予以完善。對要進(jìn)入移動(dòng)支付的企業(yè)提高門檻，嚴(yán)加監(jiān)管，細(xì)化各部門職責(zé)，填補(bǔ)移動(dòng)支付在專業(yè)化管理的空白。其次是提高移動(dòng)支付使用者的風(fēng)險(xiǎn)意識，讓使用者的權(quán)益得到保障。最后，政府應(yīng)該不斷加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)誠信的監(jiān)管力度，嚴(yán)懲移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的違法行為，營造一個(gè)健康，安全的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺。在以國有商業(yè)銀行為主題的前提下，依據(jù)國家的相關(guān)法律法規(guī)，在參與者進(jìn)入移動(dòng)支付平臺時(shí)，需要實(shí)名授權(quán)，進(jìn)行嚴(yán)格的信用登記。這有利于個(gè)體參與者的合法權(quán)益得到保障，企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)支付平臺更要嚴(yán)加監(jiān)管。這不但有利于市場參與者獲得信用信息，更有利于完善我國中小企業(yè)信貸擔(dān)保系統(tǒng)。只有不斷的完善移動(dòng)支付平臺的政策，移動(dòng)支付才能可持續(xù)的健康發(fā)展。五、結(jié)論伴隨移動(dòng)支付的不斷擴(kuò)大與發(fā)展，去技術(shù)方面的優(yōu)勢將不斷的促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營績效，所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，深化與移動(dòng)支付的融入發(fā)展，進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付技術(shù)的有機(jī)融合，深化合作關(guān)系，共同發(fā)展。其次，商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷發(fā)展線下存貸業(yè)務(wù)，對存貸業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)質(zhì)創(chuàng)新，滿足客戶需求，擴(kuò)大市場份額。一方面我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了移動(dòng)支付的沖擊，另一方面我國商業(yè)也在不斷的提高自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。本文研究結(jié)論表明，移動(dòng)支付的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的的影響呈倒“U”型特征。為了能夠更客觀的衡量移動(dòng)支付對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響，可移動(dòng)支付對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響分為三個(gè)階段。第一階段為移動(dòng)支付發(fā)展的初級階段，主要是通過提高經(jīng)營效率，降低業(yè)務(wù)成本，擴(kuò)大服務(wù)范圍，加快產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營績效的提高。第二階段為移動(dòng)支付發(fā)展的中級階段，實(shí)際