3.4現(xiàn)代家庭風(fēng)險(xiǎn)管理解讀

現(xiàn)代家庭風(fēng)險(xiǎn)管理

家庭是社會(huì)的基本單元，是社會(huì)的個(gè)體細(xì)胞，所以，分析并處理家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理都有積極的意義。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷變化，現(xiàn)代家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)也發(fā)生了很大改變，更需要有現(xiàn)代技術(shù)支持的風(fēng)險(xiǎn)管理和安全保障。財(cái)管152李璐瑤李木子董欣雨現(xiàn)代家庭風(fēng)險(xiǎn)管理概述對(duì)于大多數(shù)家庭來說，日常生活中出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)是在所難免的。一、現(xiàn)代家庭風(fēng)險(xiǎn)分類家庭是社會(huì)的基本單位，是人類賴以生存的環(huán)境和精神慰藉的家園?？墒恰疤煊胁粶y(cè)風(fēng)云”，現(xiàn)代家庭面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，現(xiàn)代家庭所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等三種。1財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)每個(gè)家庭都或多或少有自己的財(cái)產(chǎn)?，F(xiàn)代家庭的財(cái)產(chǎn)一般包括房屋、家具、家用電器、現(xiàn)金、其他有價(jià)證券、摩托車、汽車等交通工具，以及其他貴重物品。財(cái)產(chǎn)價(jià)值越高，潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)也越大。財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)可以由自然災(zāi)害引起，例如火災(zāi)、暴雨等，也可能因?yàn)槿藶榈囊蛩囟l(fā)生，例如盜竊、破壞等。2人身風(fēng)險(xiǎn)家庭人身風(fēng)險(xiǎn)是指家庭成員因?yàn)槿说纳⒗?、病、殘、死而?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。就像家庭財(cái)產(chǎn)因?yàn)樽匀粸?zāi)害而導(dǎo)致?lián)p失一樣，人的生命也會(huì)因?yàn)樗劳觥⒓膊〖捌渌馔馐鹿实陌l(fā)生而喪失或遭到損害。從一個(gè)人或者一個(gè)家庭的角度看，在一個(gè)較短時(shí)期內(nèi)是否發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)偶然事件。但是如果從更大范圍和更長(zhǎng)時(shí)期來看，人身風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可避免的，因?yàn)槿耸菬o法回避生老病死的自然規(guī)律的。3責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)人們的行為有時(shí)會(huì)給他人帶來人身或財(cái)產(chǎn)的損失，并因此而承擔(dān)法律所要求的賠償責(zé)任。例如，在駕車行駛的過程中發(fā)生交通事故，造成他人傷亡；住宅涼臺(tái)上的花盆掉下，傷及路過的行人；自家的寵物咬傷了鄰居等。二、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑根據(jù)以前章節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失形態(tài)一般有四種：直接損失、費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失。后三者可統(tǒng)稱為間接損失。例如，以房屋因遭受火災(zāi)而導(dǎo)致?lián)p失為例，遭受火災(zāi)的屋主不但會(huì)受到直接的財(cái)產(chǎn)損失，即房屋本身的損失，也會(huì)因?yàn)樾枰硗庾夥慷嘀С鲑M(fèi)用。如該房屋已經(jīng)出租給別人，屋主可能還會(huì)遭受房租收入的損失。另外，現(xiàn)代家庭所面臨的責(zé)任損失，多數(shù)是由于侵權(quán)行為而引起的。例如，甲住在五樓，在其陽臺(tái)上種植了一些盆景。一天，大風(fēng)吹落盆景，打傷行人，甲因此面臨了侵權(quán)責(zé)任的損失。再如，隨著家庭轎車的逐漸普及，汽車事故所導(dǎo)致的責(zé)任損失也是不能忽視的。家庭風(fēng)險(xiǎn)管理與其他的風(fēng)險(xiǎn)管理在基本原理上是一致的，也是按照風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)選擇的三大步驟來進(jìn)行的。本章主要分析了家庭所面臨的家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和家庭人身風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)是家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要措施，而在新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中對(duì)于現(xiàn)代家庭所面對(duì)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也有相關(guān)的規(guī)定，所以，本章把家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)融入到了家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容中。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)中對(duì)家庭最為重要的有五種：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失預(yù)防和抑制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)自留以及保險(xiǎn)。下面以家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和家庭人身風(fēng)險(xiǎn)為例，具體探討上述技術(shù)在現(xiàn)代家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用。家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理一、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一般原理，家庭在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理之前，必須先識(shí)別和衡量它所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。（一）家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別目前，我國(guó)家庭的財(cái)產(chǎn)中最主要的莫過于房屋、家用電器、普通交通工具、衣物家具、有價(jià)證券，以及其他貴重物品等，當(dāng)然還有一些家庭擁有的家庭汽車。現(xiàn)代家庭的上述財(cái)產(chǎn)都可能會(huì)遭受損失。對(duì)于這些財(cái)產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別可以采取如下的措施。1列出財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況的清單內(nèi)容包括財(cái)產(chǎn)當(dāng)前的位置和可能位置；住宅是永久性的居住地，還是避暑別墅或是受托的財(cái)產(chǎn)；家庭對(duì)于財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)的性質(zhì)，例如，是所有權(quán)還是抵押權(quán)等。2分析風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的可能性以家庭房屋為例，應(yīng)包括的內(nèi)容有：房屋所處的環(huán)境如何，是靠近工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是在居民區(qū)中間；建筑材料、裝飾材料的防火性能如何，是否有排風(fēng)排水設(shè)施和報(bào)警系統(tǒng)，一旦發(fā)生火災(zāi)，有無蔓延的可能，附近有無易燃、易爆的危險(xiǎn)源；如果是高層住宅，物業(yè)管理是否完善，防盜設(shè)施和監(jiān)控系統(tǒng)是否齊全；住宅建筑結(jié)構(gòu)是否防震；附近救火水源情況怎樣；距離最近的消防隊(duì)有多遠(yuǎn)；房屋周圍的街道是否暢通，消防車能否開進(jìn)等。（二）家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)衡量一般而言，家庭財(cái)產(chǎn)可以進(jìn)一步細(xì)分為動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)。例如，家具、衣物、家用電器等屬于動(dòng)產(chǎn)，而不動(dòng)產(chǎn)主要指房屋。家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)衡量包括對(duì)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)損失的計(jì)算。其中關(guān)于動(dòng)產(chǎn)損失的衡量可以由如下公式來估計(jì)：動(dòng)產(chǎn)損失=重置該財(cái)產(chǎn)的成本一實(shí)物折舊+可能的殘余價(jià)值而對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)損失的衡量，重置成本是重要的指標(biāo)。另外，不動(dòng)產(chǎn)的損失一旦發(fā)生，往往還會(huì)給家庭帶來一系列的費(fèi)用損失和收入損失，這是衡量家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能忽視的一個(gè)重要方面。例如，房屋因?yàn)榘l(fā)生火災(zāi)而燒毀，對(duì)一般的家庭而言，要立即進(jìn)行重置是比較困難的，往往會(huì)帶來額外房租費(fèi)用和交通費(fèi)用增加等損失。而家庭責(zé)任損失相對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)損失而言，損失發(fā)生的頻率相對(duì)較少，但是它仍然是存在的，例如，自家花盆砸傷行人。隨著現(xiàn)代人們的以車代步，不管是自行車、摩托車還是家庭轎車，都有可能發(fā)生撞車、撞人的意外，從而引發(fā)責(zé)任事故。另外，由于經(jīng)濟(jì)法律制度的變革，單個(gè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所面臨的可能賠償責(zé)任不斷增大，家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理更不應(yīng)該忽視家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)，處理家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可以采用控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。經(jīng)驗(yàn)表明，這兩類技術(shù)在一定條件下都是行之有效的，具體包括風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制（包括損失預(yù)防和損失抑制）、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)自留和保險(xiǎn)等。尤其是風(fēng)險(xiǎn)自留、損失控制和保險(xiǎn)這三種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)比較重要。二、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的處理（一）風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)自留主要運(yùn)用在一些經(jīng)常發(fā)生但潛在損失較小的風(fēng)險(xiǎn)中。當(dāng)財(cái)產(chǎn)的潛在損失很小，并且家庭可以相對(duì)較容易地用當(dāng)前的收入或以前儲(chǔ)蓄來處理它們時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)自留不失為一種特別有用的對(duì)策。自留的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是那些損失不大或很小可能的風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下，它不會(huì)引起家庭更多的焦慮，即使有，也只是很小的焦慮而已。在實(shí)際生活中，人們傾向于自留這些風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)于碗筷的損失等。但是對(duì)于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，家庭應(yīng)該較少采用風(fēng)險(xiǎn)自留的方法，因?yàn)樨?zé)任損失的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，其潛在的損失金額往往很大，甚至完全可以超出家庭所能承擔(dān)的范圍。例如，機(jī)動(dòng)車駕駛導(dǎo)致第三者死亡，其賠償金額往往很大。（二）風(fēng)險(xiǎn)回避對(duì)于某些家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭可以通過風(fēng)險(xiǎn)回避的方式，例如，放棄某些活動(dòng)或某些財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)來回避風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回避的時(shí)候，應(yīng)該注意比較放棄的收益和成本。例如，為了完全防止房屋損害的風(fēng)險(xiǎn)，家庭可以不買房子而租別人的房屋居住，但是從一個(gè)長(zhǎng)期的時(shí)間來看，租金的支出可能最終會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過買房的支出。對(duì)于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)回避是其中的一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。例如，為防止因盆景落下而帶來的責(zé)任損失，而不在陽臺(tái)上放置盆景。然而在防止了責(zé)任損失的同時(shí)，盆景給人以感官和精神上的享受也因此而失去了。(三）損失控制除了風(fēng)險(xiǎn)避免之外，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，家庭應(yīng)該盡可能地采取搶救措施以降低損失發(fā)生的嚴(yán)重性，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失數(shù)額。例如，在火災(zāi)發(fā)生的時(shí)候，及時(shí)關(guān)閉管道煤氣，注意隔離易燃易爆物品，及時(shí)切斷家用電器電源等。（四）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移家庭可以借助風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即通過把某種財(cái)產(chǎn)或活動(dòng)轉(zhuǎn)移給他人來轉(zhuǎn)移有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。例如，家庭可以通過租賃，而不自己購買