【S省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展問題及優(yōu)化建議探析11000字（論文）】

S省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展問題及完善對策研究TOC\o"1-3"\h\u17564摘要 摘要本文通過閱讀大量河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)研究文獻(xiàn)，對河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和討論，提出發(fā)展歷程中存在的問題和障礙，分別從政府、保險公司和農(nóng)戶的角度展開討論，根據(jù)河南省農(nóng)戶的需求，制定更為科學(xué)的完善的解決方案，以促進(jìn)河南農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。政府要完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，營造良好有序的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營環(huán)境，提高保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性，優(yōu)化補(bǔ)貼資金配置方案，提高補(bǔ)貼資金利用率，使每一份補(bǔ)貼都能用在刀刃上。保險公司要廣納保險業(yè)農(nóng)業(yè)綜合型和專業(yè)型人才，設(shè)計符合河南省農(nóng)戶生產(chǎn)的保險產(chǎn)品和保險條款，有效激發(fā)農(nóng)戶投保的積極性，促進(jìn)河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，從而推動河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)糧食安全。關(guān)鍵詞：河南??；農(nóng)業(yè)保險；高質(zhì)量發(fā)展；對策建議一、緒論研究背景、目的及意義研究背景從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我國正處于這樣一個重要的過渡時期，并且這個過程將持續(xù)很久。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中總是出現(xiàn)著旱澇以及病蟲害等風(fēng)險的威脅，因為高發(fā)的自然災(zāi)害狀況，這也是世界的一大難題。對于農(nóng)作物的產(chǎn)量高低、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，自然災(zāi)害的影響是毀滅性的?！叭踬|(zhì)性”是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一個明顯特點，供給彈性大，需求彈性小，對大自然具有高依賴性，一旦受到災(zāi)害，方方面面的損失是難以估量的，這就使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險變大。因此，需要想辦法減少經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險就是一個非常好的規(guī)避風(fēng)險的工具。農(nóng)業(yè)保險可以分為廣義理解和狹義理解。農(nóng)業(yè)保險的廣義也包括人身安全，與生產(chǎn)有關(guān)的責(zé)任和財產(chǎn)風(fēng)險的保險，而對農(nóng)業(yè)保險的狹義理解僅涵蓋種植和農(nóng)作物保險。詳細(xì)分類見圖1圖1農(nóng)業(yè)保險的狹義分類近年來，要保證農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)范地、健康地發(fā)展，也是習(xí)近平總書記一直在重要講話以及重要文件中所倡導(dǎo)的。提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量，不斷提高農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平。中央一號文件在2019年指出，它正在促進(jìn)大米，小麥和谷物的全額費用保險和收入保險，不斷加強(qiáng)和完善農(nóng)業(yè)保險體系和營銷，增加和增加農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險和“保險+期貨”試點。繼續(xù)探索農(nóng)業(yè)保險，并啟動獎勵性的實驗性補(bǔ)貼計劃。這一系列政策為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。2、研究目的農(nóng)業(yè)保險大力支持了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)實施，通過發(fā)揮社會管理職能、防災(zāi)防損職能、賠償救助職能等，是農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要風(fēng)險保障工具，也是國家農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)管理體系的重要組成部分。H.HollyWang，JesseB.Tack，KeithH.Coble（2019）[1]指出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都被認(rèn)為很重要，因為它在提供糧食和農(nóng)村就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用，保險是世界各地廣泛使用的最有效的風(fēng)險環(huán)節(jié)工具，全球農(nóng)業(yè)保險市場價值約300億美元（AMR2019）。2019年，隨著中國銀保監(jiān)會、國家林業(yè)、財政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等機(jī)構(gòu)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)邁入轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效的高質(zhì)量發(fā)展的新階段了。通過發(fā)揮保險機(jī)制的保障作用、普惠作用、精準(zhǔn)作用和增信作用等，農(nóng)業(yè)保險可以為河南農(nóng)業(yè)水平的長遠(yuǎn)發(fā)展提供強(qiáng)有力的基礎(chǔ)支撐和充足的風(fēng)險保障。3、研究意義有利于確保國家糧食安全，穩(wěn)固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位。作為WTO的“綠箱政策”，農(nóng)業(yè)保險在確保糧食安全方面有著獨特優(yōu)勢。一是農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，保證了農(nóng)村源源不斷的生產(chǎn)力。在2007-2019年的13年時間里，我國的農(nóng)業(yè)保險已支付了超過2700億元人民幣的農(nóng)業(yè)保險賠償金，為億萬陷入困境的家庭服務(wù)，并提供了穩(wěn)定，有效的方式來籌集資金，使災(zāi)后盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。其次，農(nóng)業(yè)保險利用諸如保費率和銷售保險單等經(jīng)濟(jì)措施，提高了人們對科學(xué)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識和興趣，從而有效地確保了谷物的穩(wěn)定和高產(chǎn)。第三是擴(kuò)大金融投資的影響，擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)的金融援助范圍，提高效率。2019年一年內(nèi)，我國的農(nóng)業(yè)保險提供了3.6萬億元的風(fēng)險保護(hù)，將使1.8億農(nóng)戶受益。各級財政部門累計安排補(bǔ)助資金505.7億元。使用財務(wù)支持的影響增加了70倍以上。實現(xiàn)了"四兩撥千斤"、事半功倍的功效。有利于推進(jìn)農(nóng)業(yè)水平綠色發(fā)展，打造生態(tài)環(huán)保鄉(xiāng)村居住地。在綠色生態(tài)時代環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展的趨勢下，通過農(nóng)業(yè)保險工具向綠色生產(chǎn)方向逐漸轉(zhuǎn)變升級。一是開發(fā)新型綠色發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，符合當(dāng)下的綠色生態(tài)時代環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展的趨勢，如關(guān)于有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品的保險產(chǎn)品。二是順應(yīng)環(huán)境保護(hù)與治理要求，促進(jìn)廢棄物資源化、產(chǎn)業(yè)模式循環(huán)生態(tài)化，如參與各類相關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品的開發(fā)，在保險條款中加入相關(guān)條例。三是國家農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯平臺建設(shè)中和農(nóng)產(chǎn)品品牌質(zhì)量管控中，保險公司層面是一個很重要的角色，可以研發(fā)、推廣并升級農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和第三方責(zé)任保險，幫助每一片區(qū)域建立起具有區(qū)域優(yōu)勢特色和競爭力的農(nóng)產(chǎn)品品牌。四是發(fā)展森林保險，著力構(gòu)建生命共同體，提升作為規(guī)模最大的綠色經(jīng)濟(jì)體——林業(yè)產(chǎn)業(yè)整體風(fēng)險防范水平。有利于推動鄉(xiāng)村社會治理現(xiàn)代化，健全鄉(xiāng)村治理體系。政府需要建立起更加制度化、規(guī)范化的災(zāi)害風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，而不是總是對于突發(fā)的意外災(zāi)害措手不及。當(dāng)建立起完整的應(yīng)對機(jī)制，在發(fā)生災(zāi)害時，一切都可以按部就班。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可促進(jìn)政府轉(zhuǎn)變職能，提高效率。一是推動解決人和人對接的問題，雖然隨著科技的發(fā)展，很多流程已經(jīng)十分智能化，還有人工智能會代替人類的言論，但是目前來說，很多職業(yè)機(jī)器還是替代不了，需要人去實地考察，面對面的溝通，比如在保險行業(yè)里的許多工作。保險機(jī)構(gòu)建立了較為完善的農(nóng)村基層服務(wù)體系。以人保財險公司為例，人保財險公司近年來構(gòu)建了全面的農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2020年6月底，人保財險已在農(nóng)村建立了6600個農(nóng)網(wǎng)外部機(jī)構(gòu)、近700個農(nóng)網(wǎng)內(nèi)部團(tuán)隊、2.8萬個農(nóng)保服務(wù)站和12萬個農(nóng)保服務(wù)點，以共28萬支農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)隊伍相互監(jiān)督等具體做法推進(jìn)農(nóng)村民主管理進(jìn)程，城鄉(xiāng)覆蓋率達(dá)到了98%。二是可以促進(jìn)源頭食品安全水平提高，近年來，不少保險機(jī)構(gòu)主動加強(qiáng)與畜牧獸醫(yī)部門的交流與合作，減少前些年如禽流感的爆發(fā)，維護(hù)食品安全，如推動生豬保險與防疫相結(jié)合，推動完善生豬溯源體系建設(shè)和無害化處理。（二）相關(guān)理論綜述農(nóng)業(yè)保險對于河南農(nóng)業(yè)發(fā)展是極其有利的，韓旭東（2020）[2]指出農(nóng)業(yè)保險可以平滑收入波動和防范經(jīng)營風(fēng)險，進(jìn)而保障農(nóng)戶收入。研究表明，農(nóng)業(yè)保險對促進(jìn)家庭收入具有顯著作用，有效地發(fā)揮了收入保障的作用。農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險可以多方分散，增加了企業(yè)的經(jīng)營動力，生產(chǎn)者應(yīng)用新品種、新設(shè)備、新技術(shù)，實現(xiàn)收入快速增長。代寧（2018）[3]經(jīng)研究得出結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平有著顯著正相關(guān)的關(guān)系，但是促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平提高的效果不夠明顯，我國農(nóng)業(yè)保險賠付水平有待提高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與保險之間的促進(jìn)作用是相互的，胡冰欣（2019）[4]提出農(nóng)業(yè)保險需求為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了保障，對我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高有著積極作用。農(nóng)業(yè)保險需求與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有高度的同步變化。提高農(nóng)業(yè)保險需求可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。美國是全球發(fā)展最為成熟、規(guī)模最大的農(nóng)業(yè)保險市場，具有較為完整的保險體系和風(fēng)險分散機(jī)制，所以本文借鑒了美國農(nóng)業(yè)保險的先進(jìn)經(jīng)驗。王云魁、楊紅麗（2020）[5]提出農(nóng)業(yè)收入保險是最重要的保險產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)收入保險的成功實施可以歸結(jié)為以下幾個方面：高效的信息采集系統(tǒng)、政府的有力支持、合理的監(jiān)管機(jī)制和完善的風(fēng)險分散機(jī)制。美國農(nóng)業(yè)收入保險對我國的啟示包括：進(jìn)一步建立和完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集和大數(shù)據(jù)建設(shè)，鼓勵保險公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)收入保險產(chǎn)品，盡快完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系。關(guān)于保險公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營現(xiàn)狀，段光華（2016）[6]通過分析中原農(nóng)險公司在蘭考和息縣的貧困情況，中原農(nóng)險公司在扶貧過程存在許多問題，涉及政府方面、中原農(nóng)險公司以及農(nóng)民層面。為了解決這些問題，必須與實際相結(jié)合，借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的實踐，針對各方提出相應(yīng)的對策建議。就如何改善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的問題方面，于健豪（2020）[7]研究表明：經(jīng)濟(jì)水平上升，知識水平提高以及政府政策補(bǔ)貼可以刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的需求。張紅宇（2020）[8]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，做好風(fēng)險管理是基礎(chǔ)和關(guān)鍵。（三）研究內(nèi)容及方法1、研究的主要內(nèi)容本文通過閱讀大量河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)研究文獻(xiàn)，對河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和討論，提出發(fā)展歷程中存在的問題和障礙，分別從政府、保險公司和農(nóng)戶的角度展開討論，根據(jù)河南省農(nóng)戶的需求，制定更為科學(xué)的完善的解決方案，以促進(jìn)河南農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。政府要營造良好有序的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，提高保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性，優(yōu)化補(bǔ)貼資金配置方案，提高補(bǔ)貼資金利用率，使每一份補(bǔ)貼都能用在刀刃上。保險公司要廣納保險業(yè)農(nóng)業(yè)綜合型和專業(yè)型人才，設(shè)計符合河南省農(nóng)戶生產(chǎn)的保險產(chǎn)品和保險條款，有效激發(fā)農(nóng)戶投保的積極性，促進(jìn)河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，從而推動河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)糧食安全。第一部分，緒論。本文介紹了河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的研究背景、意義和目的，并提出了研究方法。第二部分，河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀。本文闡述了國內(nèi)外農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，河南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)保險對河南省農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性，以及促進(jìn)河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的必要性。第三部分，河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展存在的問題。河南省農(nóng)業(yè)保險相關(guān)立法不完善、河南省對于農(nóng)戶及保險公司補(bǔ)貼機(jī)制不完善、農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營困難，動力不足、河南省農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險意愿低、保險公司農(nóng)業(yè)保險方面綜合人才缺失、河南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不足等。第四部分，河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的建議。政府優(yōu)化補(bǔ)貼資金配置方案、完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)、農(nóng)險公司要培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才、農(nóng)險公司要激發(fā)農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的積極性、提高農(nóng)戶保險意識、激發(fā)農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的積極性等。第五部分，結(jié)語。本文通過文獻(xiàn)研究法和總結(jié)歸納法，通過參考大量河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相關(guān)文獻(xiàn)，了解研究課題的發(fā)展歷程和存在的問題、障礙，提出有針對性的建議。河南農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展，需要政府、保險公司、投保農(nóng)戶及其他各農(nóng)業(yè)相關(guān)部門的共同協(xié)作，借鑒國外的農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，結(jié)合具體情況，應(yīng)當(dāng)從各個方面釆取相應(yīng)措施，從而確保農(nóng)業(yè)更好地發(fā)展。2、研究方法（1）文獻(xiàn)研究法。通過檢索CNKI的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)，我們可以發(fā)現(xiàn)并梳理其他學(xué)者對河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的看法，并查閱國內(nèi)外相關(guān)保險公司關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營現(xiàn)狀及促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的措施的研究報告，對研究內(nèi)容進(jìn)行分析和總結(jié)，選取其中比較有價值的部分作為本文的參考。（2）總結(jié)歸納法。通過對保險公司關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營現(xiàn)狀，目前采取的經(jīng)營方式、未來的發(fā)展期望了解，并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗進(jìn)行歸納總結(jié)，根據(jù)實際需求和情況提出未來河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的保障建議。二、河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀雖然河南省農(nóng)業(yè)保險水平在不斷發(fā)展，也已經(jīng)達(dá)到了一定階段，但是在險種方面仍然明顯不足。目前，河南省農(nóng)業(yè)保險的主要險種有玉米、小麥、水稻、油料作物等種植保險與種豬、奶牛等養(yǎng)殖保險。河南省是個具有廣闊耕地面積的農(nóng)業(yè)大省，分為不同的區(qū)域，不同區(qū)域的種植、養(yǎng)殖品種也不同，河南省現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險種類明顯不能滿足農(nóng)戶多樣化的保險需求。另一方面，河南省農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設(shè)計與農(nóng)戶的實際需求也不太符合。對于不同的區(qū)域，保險費率也應(yīng)該因地制宜，需要考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶收入水平、農(nóng)業(yè)經(jīng)營種類、自然災(zāi)害類型等因素。比如對于自然災(zāi)害較少的地區(qū)，應(yīng)降低費率。有針對性、個性化的設(shè)置既能滿足相應(yīng)地區(qū)的實際需要，又能使保險公司獲得一定的利潤，實現(xiàn)供需相互促進(jìn)的良性循環(huán)。但是，現(xiàn)行的河南省農(nóng)業(yè)保險費率設(shè)置并沒有達(dá)到這樣一個效果，延緩了河南省保險業(yè)的發(fā)展。影響河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素有很多，政府支持不到位是制約河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素之一。農(nóng)業(yè)保險是一種特殊的保險，根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險要實現(xiàn)長久地經(jīng)營，僅僅市場自由發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而應(yīng)該適當(dāng)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險在政府的一定支持下。目前關(guān)于河南省的實際情況可以看出，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展并沒有沒有得到政府全方位大力支持，這對政策性農(nóng)業(yè)保險的普及有很大的阻礙。雖然各級財政部門對農(nóng)業(yè)保險給予了支持，但還是不能完全滿足實際需求。而且，一開始的計劃在理論上都是完美的，但真正實施下去總是會有照顧不到的地方，中間會有很多之前考慮不到的損耗。財政補(bǔ)貼是自上而下分配的，政策逐步實施后，最終到達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體手中的資金往往是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于原計劃的。近年來，河南省農(nóng)業(yè)保險事業(yè)取得了一定的發(fā)展成果，但河南省農(nóng)業(yè)保險仍處于起步階段。作為金融服務(wù)業(yè)的一員，農(nóng)業(yè)保險的配套服務(wù)體系建設(shè)有很大的提升空間。一是缺乏從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才。河南省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司約有10家，其發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險和其他財產(chǎn)保險，且專門從事農(nóng)業(yè)保險的人員非常少。不僅僅是農(nóng)業(yè)保險行業(yè)，各地區(qū)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的人才都很匱乏，在這個傳導(dǎo)機(jī)制上的相關(guān)流程都會有影響，農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散，復(fù)雜，導(dǎo)致當(dāng)保險事故發(fā)生時，定損、理賠等問題難以確定。二是服務(wù)水平有待提高。保險在辦理以及理賠時需要農(nóng)村基層人員的配合。總是出現(xiàn)政策解釋不到位、政策填報不規(guī)范和損失認(rèn)定和理賠不合理等問題，需要加強(qiáng)對基層服務(wù)人員的正規(guī)培訓(xùn)。三是服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量不夠。不管是哪一類保險業(yè)務(wù)，保險公司都應(yīng)當(dāng)配備與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的基層服務(wù)機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)業(yè)保險，更需要實地考察，人員直接對接客戶。但由于河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍以傳統(tǒng)的個體戶為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位分布較廣，考慮到建設(shè)成本，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，開通農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的積極性不高，導(dǎo)致河南省農(nóng)業(yè)保險基本服務(wù)體系建設(shè)不完善。三、河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展中存在的問題（一）政府層面1、河南省農(nóng)業(yè)保險相關(guān)立法不完善2012年《農(nóng)業(yè)保險條例》出臺，農(nóng)業(yè)保險地位初步確定，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險市場的規(guī)范發(fā)展，各級監(jiān)管部門有法可依。而在這之前，我國農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律中只有《保險法》和《農(nóng)業(yè)法》，對農(nóng)業(yè)保險都沒有詳細(xì)的描述，《農(nóng)業(yè)法》更適用于各類商業(yè)保險，不符合農(nóng)業(yè)保險的定位。《保險法》中排除了農(nóng)業(yè)保險的適用，并且沒有提到農(nóng)業(yè)保險的具體問題。但《農(nóng)業(yè)保險條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的未來發(fā)展模式和補(bǔ)貼制度等具體規(guī)劃都沒有詳細(xì)闡述，缺乏實際的實施標(biāo)準(zhǔn)。在美國、日本等國家，農(nóng)業(yè)保險都有獨立的法律。作為農(nóng)業(yè)法的有機(jī)組成部分，農(nóng)業(yè)保險基本法已成為各國開展農(nóng)業(yè)保險的重要法律依據(jù)。完善具體的農(nóng)業(yè)保險基本法時我國農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的重要基石。農(nóng)業(yè)保險具有非競爭性和非排他性，所以在經(jīng)營過程中不能完全由市場調(diào)節(jié)，政府一定要干預(yù)，必須以相應(yīng)的法律法規(guī)為依據(jù)。否則在制定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展指導(dǎo)文件時，容易出現(xiàn)較大的波動變化。近年來，河南省政府出臺了一些關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的文件，關(guān)于財政補(bǔ)貼、政府支持農(nóng)業(yè)保險、經(jīng)營規(guī)范等，這些文件在實際情況中確實起到了積極的作用。但是，由于缺乏法律層面的基本法約束，在損失發(fā)生時，在定損和理賠上還是會存在一些主觀判斷，容易產(chǎn)生歧義、引發(fā)糾紛，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的長期可持續(xù)發(fā)展。2、河南省對于農(nóng)戶及保險公司補(bǔ)貼機(jī)制不完善在我國的各項制度中，中央的權(quán)力和調(diào)控能力最強(qiáng)。作為宏觀調(diào)控者，中央更注重國家層面制度的設(shè)置，無法全方位細(xì)致地考慮到區(qū)域之間、農(nóng)產(chǎn)品種類之間的差別，這也是在所難免。中央推廣采用的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險補(bǔ)貼方案一般不能滿足不同地區(qū)的保險需求。經(jīng)中央財政補(bǔ)貼計劃決定實施后，省市要監(jiān)督縣級金融企業(yè)，縣級要求配套資金撥付本級后，再向市、省、中央申請使用中央和省級配套資金，經(jīng)省、市、縣級財政審批確認(rèn)后才能撥付，環(huán)節(jié)過多，造成資金以及各項環(huán)節(jié)長期拖延，農(nóng)忙時節(jié)等不了人，嚴(yán)重影響補(bǔ)貼效率。（二）保險公司層面1、農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營困難，動力不足農(nóng)業(yè)保險公司面臨著巨大的財務(wù)壓力，特別需要其他機(jī)構(gòu)的協(xié)助。但近年來，河南省農(nóng)業(yè)保險的賠付支出逐年增加(見表1)。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)資金壓力大，參與扶貧的動力不足。表1河南省農(nóng)業(yè)保險賠款支出情況(億元)年份2008200920102011201220132014201520162017賠款支出（億元）2.593.563.492.044.027.386.667.914.2321.72賠付率%68.967.2195.2947.5834.0947.1158.4945.450.963.1數(shù)據(jù)來源：河南省銀保監(jiān)局由表可知，2010年農(nóng)業(yè)保險超額賠付，因為當(dāng)年河南省在第二季度部分地區(qū)相繼遭受了風(fēng)雹、洪澇、低溫冷凍、山體滑坡、病蟲等自然災(zāi)害襲擊，造成直接經(jīng)濟(jì)損失3.49億元，賠付率達(dá)到的195.29%。正是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的覆蓋面廣、損失大和資本的逐利性，許多保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時缺乏動力，無法保證農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的可持續(xù)性。另一方面，目前我省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)體系流程有待完善，風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)對保險來說是非常重要的，可以收集相關(guān)的資料信息，監(jiān)控風(fēng)險因素的變動趨勢，并評價各種風(fēng)險狀態(tài)偏離預(yù)警線的強(qiáng)弱程度，向決策層發(fā)出預(yù)警信號并提前采取預(yù)控對策的系統(tǒng)?？梢蕴崆白龊脺?zhǔn)備減少風(fēng)險損失，對于比較依賴天氣的農(nóng)業(yè)來說，重要性更是不言而喻。因此，科學(xué)技術(shù)水平以及各方面資源的投入程度對風(fēng)險監(jiān)測來說是非常重要的，也包含需要人力去實地勘測考察，貧困地區(qū)的考察難度更大。2、保險公司農(nóng)業(yè)保險方面綜合人才缺失首先，我國保險業(yè)相對于銀行、證券發(fā)展時期較短，民眾信任度低。且在發(fā)展期間，由于制度的不完善與部分從業(yè)人員職業(yè)道德缺失，許多人不看好、不信任保險行業(yè)，總是戴著有色眼鏡。金融行業(yè)雖然火熱，受過高等教育的人才更是愿意選擇保險以外的其他金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司對高素質(zhì)人才的吸引力更是低，這是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展和實施精準(zhǔn)扶貧的重要因素之一。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展離不開一支高素質(zhì)的精算師隊伍。農(nóng)業(yè)風(fēng)險比其他類型的風(fēng)險更不確定，主要依賴天氣，且一旦發(fā)生自然災(zāi)害，損失占比是非常大的。精算師在參與農(nóng)險產(chǎn)品定價的過程中，需要掌握更專業(yè)的精算知識，具備關(guān)于氣象的大數(shù)據(jù)思維，所以只有高素質(zhì)的精算團(tuán)隊才能勝任這項工作。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設(shè)計、產(chǎn)品宣傳和公司品牌的建立、也需要保險人才的支持，創(chuàng)新是發(fā)展的引擎，需要新鮮血液尋找出新的道路。民眾本就缺乏保險意識，對保險公司有偏見，而人才也是公司的品牌之一，可以起到“四兩撥千斤”的功效?，F(xiàn)有保險品種單一，特色農(nóng)產(chǎn)品保險、林業(yè)保險、價格指數(shù)保險、收入保險等保險品種缺位，不能充分滿足農(nóng)戶的多元需求。（三）農(nóng)戶層面1、河南省農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險意愿低（1）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，缺乏投保積極性截至2019年底，河南省農(nóng)村人口約5124萬人（《河南統(tǒng)計年鑒》）。作為中國農(nóng)村人口最多的省份，河南省部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，受教育程度低、風(fēng)險意識缺乏。生產(chǎn)中都是有一定風(fēng)險的，更不用說是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)戶很少想到利用保險作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險、減少損失的工具，保護(hù)自身利益。目前，河南省農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的知識普及與宣傳不到位，這也不僅是在農(nóng)村地區(qū)的問題，城鎮(zhèn)也有同樣的問題，農(nóng)村地區(qū)更為嚴(yán)重。我國保險市場近年來發(fā)展一直不太規(guī)范，很多農(nóng)戶還沒有能夠準(zhǔn)確的認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險的功用。長期以來，人們對保險存在偏見這一現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)更為明顯。農(nóng)民收入水平低，無力支付較高保費2019年河南省農(nóng)村居民人均可支配收入為15163.74元，在全國省份排名較低。在財產(chǎn)保險中，農(nóng)業(yè)保險有著較高的費率。經(jīng)濟(jì)水平不夠高，購買商品的意愿就會降低，農(nóng)業(yè)保險更甚。各級財政部門在各方面都支持了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，但仍顯不足，大部分的費用還是要由農(nóng)戶自己承擔(dān)。此外，政策性農(nóng)業(yè)保險也只是包含農(nóng)業(yè)保險中的一部分，有許多農(nóng)業(yè)保險種類都是不包括的，如小麥區(qū)域產(chǎn)量保險等，農(nóng)戶需要承擔(dān)全部的費用。2、河南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不足長期以來，我國農(nóng)業(yè)一直是以家庭為單位、分散經(jīng)營的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，對于經(jīng)營者來說具有投入少、方便管理的優(yōu)點，也是順應(yīng)了當(dāng)時生產(chǎn)力背景。但生產(chǎn)效率低、單位生產(chǎn)成本高等也是這樣的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式所具有的缺點。王文翰（2018）[9]通過回歸分析得出結(jié)論：2007年以來河南省農(nóng)業(yè)保險的蓬勃發(fā)展，確實促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的提高，起到了一定的政策效應(yīng)，并認(rèn)為工業(yè)化可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。隨著時代的發(fā)展，很多產(chǎn)業(yè)都再升級轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)關(guān)系到國計民生，走規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的道路勢在必行。關(guān)于產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級一定離不開先進(jìn)技術(shù)的推廣應(yīng)用、大型機(jī)械化設(shè)備的引進(jìn)和生產(chǎn)要素的合理配置，這些都能縮減生產(chǎn)成本，產(chǎn)生規(guī)模效益。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)保險也發(fā)揮著重要作用。農(nóng)業(yè)保險的大規(guī)模的普及可以減少生產(chǎn)經(jīng)營過程中的風(fēng)險。同時，農(nóng)業(yè)保險可以減輕資金提供者如政府、保險公司等對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的擔(dān)憂，使其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行業(yè)充滿信心，愿意在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行業(yè)繼續(xù)投入。四、河南省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的建議（一）政府層面1、完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)出臺農(nóng)業(yè)保險基本法，作為日后各種條例辦法出臺的重要基石，制定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營原則、主體的權(quán)利義務(wù)、監(jiān)管流程等相關(guān)規(guī)定，透明化補(bǔ)貼流程，明確農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營原則、政府與農(nóng)戶的權(quán)利與義務(wù)。可以鞏固農(nóng)業(yè)政策的穩(wěn)定性，提供法律保障，確保農(nóng)業(yè)保險防止返貧工作在健全的法律保護(hù)下長久的發(fā)展。監(jiān)管部門也要嚴(yán)加監(jiān)管，嚴(yán)肅處理在經(jīng)營過程中的違法行為，農(nóng)戶觀念相對保守，對農(nóng)業(yè)保險政策缺乏了解，相關(guān)部門要引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民參加財稅農(nóng)業(yè)保險和個人保險，這部分收入可以免征個人所得稅。2、政府優(yōu)化補(bǔ)貼資金配置方案針對天氣、自然環(huán)境、當(dāng)?shù)靥厣c經(jīng)濟(jì)水平等因素把各區(qū)域分類，如可以區(qū)分為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)縣或非農(nóng)縣、自然災(zāi)害易發(fā)縣或非易發(fā)縣，準(zhǔn)確劃分地區(qū)。各級政府提高對農(nóng)業(yè)縣和自然災(zāi)害易發(fā)縣的補(bǔ)助比例，把補(bǔ)貼資金用在刀刃上。對地方特色農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)定，加強(qiáng)對特色農(nóng)產(chǎn)品的扶持，實行差別補(bǔ)貼，維護(hù)地方特色農(nóng)業(yè)綠色低碳產(chǎn)業(yè)鏈，有助于提高農(nóng)戶綜合收入。簡化審批流程，更注重最后備案，從而最大限度地提高金融支持效率。除保險機(jī)構(gòu)、政府和農(nóng)戶外，還應(yīng)設(shè)立獨立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對扶貧工作進(jìn)行監(jiān)督管理。協(xié)調(diào)監(jiān)管工作，嚴(yán)格監(jiān)管保險機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險。如果發(fā)現(xiàn)保險公司拒絕賠償或違反規(guī)定經(jīng)營，必須立即啟動反應(yīng)機(jī)制，落實責(zé)任，如發(fā)現(xiàn)補(bǔ)貼金額泄露，要立即調(diào)查上報，做好農(nóng)業(yè)保險扶貧工作。（二）經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司層面1、農(nóng)險公司要培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才加強(qiáng)隊伍建設(shè)。對于金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，人的因素起著重要的作用。農(nóng)業(yè)保險作為一種保險，其發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他財產(chǎn)保險，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性和復(fù)雜性，對相關(guān)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高的要求。因此，保險公司應(yīng)注重業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提高，配備金融、農(nóng)業(yè)、氣象等多學(xué)科、綜合性專業(yè)復(fù)合型人才，可與相關(guān)高等學(xué)院達(dá)成合作，培養(yǎng)和輸送專業(yè)人才，對學(xué)生來說也是非常有益的，既可以學(xué)到專業(yè)理論知識也可以及時接觸與專業(yè)相關(guān)的工作，提高社會能力。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險知識培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險人才隊伍建設(shè)，提高理賠服務(wù)效率。在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程中，做到盡職盡責(zé)，包括大力宣傳農(nóng)業(yè)保險，詳細(xì)介紹農(nóng)業(yè)保險種類，調(diào)查風(fēng)險事故等。在河南省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，相對完善的保險機(jī)構(gòu)基本上都在縣級設(shè)有服務(wù)網(wǎng)點。但是，縣級農(nóng)業(yè)保險的負(fù)責(zé)人通常有3-5人。他們大多是退休公務(wù)員和縣級以下的村干部。他們對保險認(rèn)識不深，有時甚至?xí)`導(dǎo)農(nóng)民，然而，很多公司缺乏服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，相應(yīng)的設(shè)備等，雖說在農(nóng)村地區(qū)高科技可能不如人力用處大，但相信這些因素一定能使從業(yè)人員更方便。抽樣調(diào)查和人工是大多保險公司定損的方法，但抽取樣品來確定損失，容易出現(xiàn)估計不準(zhǔn)確的情況，而根據(jù)經(jīng)驗來確定損失，會有或多或少的賠償。所以從業(yè)人員不僅要有專業(yè)的保險從業(yè)知識，還要有高度的責(zé)任感、職業(yè)道德，了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活，可以和農(nóng)戶們輕松溝通，讓保險意識深入人心，陶冶農(nóng)戶的思想。2、開發(fā)新型保險模式為河南省大量且分散的農(nóng)業(yè)主體提供農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，要對循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險因素進(jìn)行分析、整合。首先，考察農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的真正需求。新農(nóng)合主體的融資難，可以嘗試農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保保險；實行履約擔(dān)保保險；利用質(zhì)量保證保險等。二是創(chuàng)新和完善流程。在科技如此先進(jìn)的今天，互聯(lián)網(wǎng)幾乎進(jìn)入了每個家庭，在網(wǎng)絡(luò)上可以買到所有東西，可以和電商平臺合作，多了一條銷售的渠道，甚至可以賣到全國各地，實現(xiàn)整個平臺的數(shù)據(jù)共享。在流程中的每個環(huán)節(jié)全方位監(jiān)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以早日發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時采取措施將其扼殺在搖籃里，不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。（三）農(nóng)戶層面1、提高農(nóng)戶保險意識雖然各級財政部門都會對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼，但由于農(nóng)業(yè)保險的賠付率較高，因此費率定得偏高。因此打擊了農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，對農(nóng)業(yè)保險的需求不斷下降。因此，需要加強(qiáng)農(nóng)民的思想文化素質(zhì)教育，讓保險意識深入人心，從而提高農(nóng)民的可支配收入和購買農(nóng)業(yè)保險的意愿和能力。許多農(nóng)戶缺乏保險意識和風(fēng)險管理意識。一些已經(jīng)購買了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民過于依賴保險，沒有參與防災(zāi)，在風(fēng)險來臨時也不及時救災(zāi)，將損失降到最低。農(nóng)戶積極參加保險公司、政府與鄉(xiāng)村聯(lián)合舉辦的講座、展覽等活動，主動認(rèn)識風(fēng)險，規(guī)避風(fēng)險。2、激發(fā)農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的積極性因為相對封閉的環(huán)境和經(jīng)濟(jì)水平不高導(dǎo)致的信息滯后、不通暢，農(nóng)戶對保險根本不了解，大多數(shù)農(nóng)戶依舊堅持自己承擔(dān)風(fēng)險，也是對新事物的不信任。他們不了解農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散和保障功能，缺乏信任，不愿意選擇保險。因此，可以借助電視、報紙、廣播等傳統(tǒng)媒體加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的宣傳，使農(nóng)戶充分了解農(nóng)業(yè)保險的功用，以及全流程如研究、調(diào)查、確定損失和理賠。農(nóng)業(yè)保險公司可以與當(dāng)?shù)氐拇甯刹窟_(dá)成合作交流關(guān)系，動員農(nóng)村干部進(jìn)行保險知識的宣傳，配合保險公司的各類活動，激發(fā)農(nóng)民參保積極性。五、結(jié)語在現(xiàn)代金融中，保險是的其中不可或缺的一部分，已經(jīng)滲透入了我們生活的方方面面。在全面建成小康社會的決定性時期，也是應(yīng)對疫情影響的艱難時期。農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展可以推動農(nóng)村振興、提高農(nóng)村現(xiàn)代社會化治理水平與保障農(nóng)戶可支配收入，也是滿足三農(nóng)日益增長的保險保障需求。產(chǎn)業(yè)增收是我國擺脫貧困的主要途徑和長期戰(zhàn)略。保險的目的是互相幫助，幫助那些缺乏經(jīng)濟(jì)條件的人。作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的工具，農(nóng)業(yè)保險能夠保障人民生活基本收入，有效地彌補(bǔ)因自然災(zāi)害和市場波動造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的損失，從而降低貧困風(fēng)險。因此，在新形勢下，要大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，加快從成本保險初級階段向收入保險高級階段推進(jìn)，以農(nóng)業(yè)保險助推區(qū)域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保證脫貧不返貧，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)“造血”功能，幫助已經(jīng)脫離貧困的家庭穩(wěn)步增加收入、發(fā)家致富。河南省農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展需要政府、保險公司、投保農(nóng)戶及其他各農(nóng)業(yè)相關(guān)部門的共同協(xié)作，借鑒國外的農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，結(jié)合具體情況，應(yīng)當(dāng)從各個方