保險機構(gòu)養(yǎng)老金融服務(wù)模式研究

保險行業(yè)投資和建設(shè)養(yǎng)老機構(gòu)，提供養(yǎng)老服務(wù)，在我國擁有較為多的案例，除了有很多的政策在支持和引導之外，保險公司也能從中得到更多市場的認可，因此具有一定的積極性。國務(wù)院辦公廳于2021年12月印發(fā)的“十四五”養(yǎng)老發(fā)展的有關(guān)規(guī)劃中，明確支持商業(yè)保險機構(gòu)對于養(yǎng)老保險、老年人健康保險產(chǎn)品的開發(fā)，機構(gòu)護理、社區(qū)護理、居家護理產(chǎn)品的開發(fā)以及全生命周期的保險理念。從本質(zhì)上看，保險行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著非常密切的關(guān)系，保險公司的養(yǎng)老金融產(chǎn)品有著非常巨大的開發(fā)空間。隨著基于保險產(chǎn)品的養(yǎng)老金融服務(wù)模式和相關(guān)產(chǎn)品的陸續(xù)推出，對我國的整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)形成有力的促進作用。一、我國保險行業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的背景目前，我國正式步入老齡化階段，老年人口數(shù)量逐漸日益增大，而且增長的速度在加快，老齡化程度不斷加深[1]，黨和國家高度重視養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)[2]。第七次人口普查給出了這樣一組數(shù)據(jù)，我國擁有2.67億60歲以上的老年人口，為全國總?cè)丝诒壤?8.9%，與此同時，還擁有2億多65歲以上的人口，為全國總?cè)丝诒壤?4.2%。隨著時間的進展，會有越來越多的人成為老年人。隨著隨著社會的發(fā)展，醫(yī)療條件得到了顯著的改善。現(xiàn)代醫(yī)學技術(shù)的進步和醫(yī)療資源的擴大，使得人們能夠享受到更好的醫(yī)療服務(wù)和更先進的治療手段。同時，人們對健康問題也越來越關(guān)注。在追求物質(zhì)生活品質(zhì)提升的同時，越來越多的人開始意識到健康是最寶貴的財富。從而，65歲以上老年人人口比例也將進一步加大，老齡化程度將會進一步加深最終由中度老年化進入重度老齡化階段。與此同時，老年人也更為追求生活質(zhì)量的提升，不僅僅只是物質(zhì)上的滿足，也更為追求精神上的愉悅，不僅僅只是被動地接受照顧，也更愿意發(fā)揮專長，積極的追求能為社會做出更多的貢獻。然而，從一組數(shù)據(jù)當中我們也能看到，2020年全國注冊的養(yǎng)老機構(gòu)超過3.8萬個，床位數(shù)488.2萬張，社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)和設(shè)施數(shù)為29.1萬個，相比2019年增長72.1%，機構(gòu)從業(yè)人員達到51.8萬人，同比增長14.6%，社區(qū)從業(yè)人員達70.9萬人，同比增長65.3%，但機構(gòu)和社區(qū)的從業(yè)人員缺口依舊很大。截至2020年底，養(yǎng)老行業(yè)從業(yè)人員總數(shù)518185人，女性人數(shù)305809人，占比59%左右，女性從業(yè)人員稍多于男性。從年齡結(jié)構(gòu)看，分35歲以下人數(shù)106097人、36—45歲人數(shù)151816人、46—55歲人數(shù)180426人、56歲及以上人數(shù)79846人。在這組數(shù)據(jù)中，我們不難發(fā)現(xiàn)，20.47%為35歲以下人員，更多的人為35歲以上，折射出在這個行業(yè)中年齡偏大這樣一個現(xiàn)實的問題。另外，從受教育程度統(tǒng)計結(jié)果來看，行業(yè)從業(yè)人員整體學歷偏低，大專學歷人數(shù)80071人，占比15.45%，本科學歷人數(shù)42742人，占比在8.25%左右，從這一組數(shù)據(jù)中，我們不難發(fā)現(xiàn)，在這個行業(yè)中，受教育程度并不是很高，因此，我們能夠得出結(jié)論，年齡偏大、學歷層次不高，是這一行業(yè)現(xiàn)實和普遍的問題。當然，我們也發(fā)現(xiàn)，在保險公司投資建設(shè)的高端型的養(yǎng)老機構(gòu)里面，機構(gòu)的環(huán)境非常優(yōu)越，硬件設(shè)施較為先進，現(xiàn)代感很強，對于年輕人很具有吸引力，因此，從業(yè)人員的年齡整體而言較為年輕。不僅如此，也會吸引更多的高學歷人才的加入?；诖?，我們不難發(fā)現(xiàn)，保險機構(gòu)參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，具有很好的促進作用。二、保險機構(gòu)養(yǎng)老金融服務(wù)相關(guān)問題分析保險機構(gòu)是我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中不可或缺的重要保障方式，近些年來，各種政策的出臺，支持商業(yè)保險通過創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，在多層次醫(yī)療保障體系中以及多樣化的養(yǎng)老服務(wù)體系，不斷滿足老年人日益增長的多層次、高品質(zhì)健康養(yǎng)老需求。保險機構(gòu)憑借其自身優(yōu)勢，可以發(fā)揮更大的建設(shè)性作用。(一)保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合的政策支持自2000年以后，我國圍繞著健康管理與健康保險的融合發(fā)展制定了一系列政策[3]。保險業(yè)作為養(yǎng)老金融服務(wù)的重要組成部分，其產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合是推動養(yǎng)老金融市場發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。在保險機構(gòu)養(yǎng)老金融服務(wù)模式研究中，政策支持起著至關(guān)重要的作用。1.政府鼓勵多元化產(chǎn)品創(chuàng)新為促進保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的深度融合，政府出臺了一系列政策措施，鼓勵保險公司創(chuàng)新開發(fā)適應養(yǎng)老需求的產(chǎn)品。例如，鼓勵推出長期護理保險、健康管理等針對老年人特定需求的保險產(chǎn)品。此外，政府還提供稅收優(yōu)惠和財政補貼等激勵措施，引導保險機構(gòu)增加研發(fā)投入，并扶持優(yōu)質(zhì)、有競爭力的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。2.加強監(jiān)管與審慎經(jīng)營要求為確保保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合的可持續(xù)發(fā)展，政府加強了對保險機構(gòu)的監(jiān)管與審慎經(jīng)營要求。通過規(guī)范市場秩序、防范風險，政府為保險業(yè)提供了穩(wěn)定的運營環(huán)境。同時，政府還建立了健全的評估和監(jiān)測機制，對保險產(chǎn)品進行嚴格審核和監(jiān)督，以確保養(yǎng)老金融服務(wù)符合法律法規(guī)和社會公共利益。3.加強合作與協(xié)同推進為促進保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合，政府鼓勵不同部門之間、不同機構(gòu)之間的合作與協(xié)同推進。例如，建立養(yǎng)老金融創(chuàng)新研究中心、推動養(yǎng)老保障基金與保險資金的混合投資等方式，促進各方資源的整合和共享。同時，政府還支持并鼓勵社會力量參與養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域，在擴大服務(wù)覆蓋面和提高服務(wù)質(zhì)量方面發(fā)揮積極作用[4]。4.提供信息透明和消費者權(quán)益保護在保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合過程中，政府加強了信息透明性和消費者權(quán)益保護的監(jiān)管力度。政府要求保險公司提供清晰、準確、全面的產(chǎn)品信息，以便消費者做出明智的選擇。同時，政府還加強對產(chǎn)品銷售過程合規(guī)性的監(jiān)管，嚴禁虛假宣傳和欺詐行為，保護消費者的合法權(quán)益?？傊咧С质峭苿颖ｋU業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合的重要驅(qū)動力。通過鼓勵多元化產(chǎn)品創(chuàng)新、加強監(jiān)管與審慎經(jīng)營要求、加強合作與協(xié)同推進以及提供信息透明和消費者權(quán)益保護等措施，政府為養(yǎng)老金融市場發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境和制度保障[5]。在未來，隨著政策不斷優(yōu)化完善，保險機構(gòu)養(yǎng)老金融服務(wù)模式將得到更廣泛應用并取得更大突破。(二)保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合的市場需求隨著人口老齡化趨勢的加劇和養(yǎng)老金缺口問題的日益凸顯，保險機構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域扮演著重要角色。為了滿足不斷增長的市場需求，保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合已成為當前研究的熱點之一。1.充分認識人口老齡化趨勢根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全球范圍內(nèi)正在經(jīng)歷著前所未有的人口老齡化浪潮。因此，對于保險機構(gòu)而言，深入了解并認識這一趨勢是至關(guān)重要的。2.養(yǎng)老金缺口問題亟待解決隨著社會福利體系的改革和個人責任的增加，養(yǎng)老金缺口問題日益凸顯。這為保險機構(gòu)提供了一個巨大的發(fā)展機遇。通過產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合，保險機構(gòu)可以填補養(yǎng)老金缺口，為個人提供更加全面和可持續(xù)的養(yǎng)老金融服務(wù)。3.多樣化的市場需求推動融合發(fā)展不同年齡段、不同經(jīng)濟狀況、不同風險承受能力的人群對于養(yǎng)老金融服務(wù)的需求各有差異[6]。因此，保險機構(gòu)需要開發(fā)出多樣化的產(chǎn)品來滿足市場需求。例如，針對年輕人群體，可以推出具有投資增值功能的養(yǎng)老儲蓄型保險產(chǎn)品；對于中年人群體，則可以提供既具備風險保障又能實現(xiàn)資產(chǎn)積累的綜合性保險方案；而對于已經(jīng)進入退休階段的人群，則應關(guān)注提供穩(wěn)定收益和長期護理等特殊需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。4.創(chuàng)新技術(shù)與服務(wù)體驗的提升隨著科技的發(fā)展，保險機構(gòu)可以借助人工智能、大數(shù)據(jù)分析等先進技術(shù)，提升產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合程度。例如，通過智能化平臺為客戶提供個性化推薦和定制化服務(wù)；利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計和防范控制；結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和移動端技術(shù)，提供便捷的理賠和投保流程。這些創(chuàng)新技術(shù)的應用將有效改善用戶體驗，并滿足市場對于便利、高效、個性化服務(wù)的需求?？傊?，保險機構(gòu)在養(yǎng)老金融服務(wù)模式中，產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合必須緊密關(guān)注人口老齡化趨勢和養(yǎng)老金缺口問題，并根據(jù)多樣化的市場需求進行創(chuàng)新。同時，借助先進技術(shù)提升服務(wù)體驗也是不可忽視的方面。只有深入了解市場需求并不斷創(chuàng)新調(diào)整自身業(yè)務(wù)模式，保險機構(gòu)才能更好地滿足廣大人民群眾對于養(yǎng)老金融服務(wù)的期待。(三)保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合的相互促進從這幾年保險公司的發(fā)展情況來看，保費規(guī)模的增長速度放緩，保險產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象日趨加重，而客戶對于保險公司有了更多多樣化的需求，特別是在保險的增值服務(wù)這一部分。早在2013年出臺的促進健康保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的文件中，就已經(jīng)明確了健康保險+相關(guān)服務(wù)的發(fā)展理念，而這里的相關(guān)服務(wù)具體指什么，在接下來的原中國保監(jiān)會的文件當中予以明確，為健康保險+健康管理的服務(wù)，從而使得保險公司的產(chǎn)品更能滿足消費者的需求，也讓產(chǎn)品更加具有競爭的實力。在現(xiàn)在看來，“保險+服務(wù)”也不僅僅只是局限在健康保險領(lǐng)域，養(yǎng)老保險+養(yǎng)老服務(wù)的模式，也越來越成為市場的需求和新的熱點。這樣可以使保險公司的產(chǎn)品可以有效整合保險產(chǎn)品的金融屬性和養(yǎng)老服務(wù)的功能屬性，使得保險產(chǎn)品和服務(wù)更具價值。首先，保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合可以提供更全面、多樣化的養(yǎng)老金融方案。傳統(tǒng)上，人們在面臨退休后所面臨的風險主要包括醫(yī)療費用、意外事故以及生活費用等方面。然而，隨著社會變革和科技進步，人們對于養(yǎng)老金融服務(wù)需求也日益增加。通過將保險產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，可以提供更多元化、個性化的選擇，滿足不同人群的需求。其次，保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合能夠提高投資回報率和風險管理能力。在養(yǎng)老金融服務(wù)中，保險機構(gòu)可以通過產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，提供更多與養(yǎng)老相關(guān)的投資渠道，如養(yǎng)老金理財、長期護理保險等。這些產(chǎn)品不僅能夠幫助個人實現(xiàn)資產(chǎn)增值，還可以為養(yǎng)老金融市場注入更多的資金，促進市場穩(wěn)定和發(fā)展。此外，保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合還可以提升保險機構(gòu)的競爭力和品牌影響力。隨著社會對于養(yǎng)老問題的關(guān)注度不斷提高，保險機構(gòu)積極參與到養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，并推出相關(guān)產(chǎn)品，有助于樹立企業(yè)良好形象和品牌認知度。通過將保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)緊密結(jié)合，可以提升企業(yè)的綜合競爭力，在市場中獲取更大份額。保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合能夠相互促進，為人們提供更全面、多樣化的養(yǎng)老金融方案，同時也為保險機構(gòu)帶來更大的投資回報率和提升品牌影響力。三、以保險機構(gòu)為核心的養(yǎng)老金融服務(wù)模式創(chuàng)新實踐作為一種產(chǎn)品，一般包含產(chǎn)品的核心功能、有形的產(chǎn)品和無形的產(chǎn)品。對于保險產(chǎn)品而言，其核心是風險的保障與風險的防范，而有形產(chǎn)品一直以來是保險行業(yè)在思考和探索的問題。紙質(zhì)化保單，作為保險產(chǎn)品中普遍可及的有形產(chǎn)品，又有逐漸被電子化保單取代的趨勢，因此，保險公司逐漸通過投資建設(shè)養(yǎng)老機構(gòu)、投資建設(shè)醫(yī)療機構(gòu)，創(chuàng)新發(fā)展自己的有形產(chǎn)品。保險客戶通過實體的養(yǎng)老機構(gòu)、實體的醫(yī)療機構(gòu)，感受到保險公司的整體實力和未來的服務(wù)。隨著國家頂層設(shè)計的不斷完善，行業(yè)的發(fā)展方向更加明確，“保險+”逐漸成為了行業(yè)發(fā)展的共識。在目前的行業(yè)當中，“養(yǎng)老保險+養(yǎng)老服務(wù)”“健康保險+健康管理”成為了很多保險公司服務(wù)模式的創(chuàng)新實踐。(一)“養(yǎng)老保險+養(yǎng)老服務(wù)”模式創(chuàng)新實踐20世紀60年代第二次人口出生高峰時期出生的人口，在未來的十年實踐逐漸步入老齡化，使得我國的人口老齡化水平進入增長的“快車道”。人口結(jié)構(gòu)進一步發(fā)生深刻變化，老齡化與少子高齡化進程不斷加快，人口流動變化與人戶分離現(xiàn)象常態(tài)化，家庭結(jié)構(gòu)越來越小型化[7]。一方面，老年人口越來越多；另一方面，則是提供專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)的年輕人數(shù)量不足。因此，養(yǎng)老保險不僅僅需要為獲取養(yǎng)老服務(wù)提供經(jīng)濟的支持、資金的保障，還需要提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。保險機構(gòu)還可以基于保險業(yè)務(wù)從多個環(huán)節(jié)參與到養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)，通過保險產(chǎn)品形成打通養(yǎng)老服務(wù)上下游產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，該模式的閉環(huán)效應被充分體現(xiàn)，能夠有效促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。(二)“健康保險+健康管理”模式創(chuàng)新實踐“健康中國2030”規(guī)劃綱要提出，鼓勵開發(fā)與健康管理服務(wù)相關(guān)的健康