第十一章 金融監(jiān)督管理法律制度1

第十一章金融監(jiān)督管理法律制度2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講第一節(jié)金融法緒論

一、金融概述金融，即貨幣資金的融通。廣義上的金融：是全社會的貨幣資金的籌集、分配、融通、使用和管理活動的總稱。包括資金的財政分配和信用分配。狹義上的金融：貨幣流通和信用分配活動的總稱。從資金的融通方式上看，金融有“直接金融”和“間接金融”。金融工具。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講二、貨幣、信用與金融貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展貨幣是商品交換的產(chǎn)物，是固定起一般等價物的特殊商品。貨幣的職能：價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段、世界貨幣。貨幣的產(chǎn)生發(fā)展經(jīng)歷；實物貨幣、金屬貨幣、代用貨幣、信用貨幣、電子貨幣。信用與信用制度信用是以償還為前提的價值的特殊運動形式。信用形式有；商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、民間信用、國際信用等。信用工具。通常是移一定的格式作成、用以證明或創(chuàng)設(shè)金融交易各方權(quán)利與義務(wù)的書面憑證。一般具有以下共性：1，償還性；2，收益性；3，可轉(zhuǎn)讓性；4，風(fēng)險性。信用機構(gòu)。從事各種金融活動的組織。具體表現(xiàn)在：在間接金融中充當(dāng)信用中介；為直接金融提供服務(wù)；為社會提供有效率的支付機制。對金融機構(gòu)可以根據(jù)多種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類，最常見的分為銀行和非銀行金融機構(gòu)。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講三、金融法的概念和調(diào)整對象金融法是調(diào)整貨幣流通和信用活動中所產(chǎn)生的社會關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。金融法的調(diào)整對象包括：金融交易關(guān)系，即社會經(jīng)濟成份在平等、自愿的基礎(chǔ)上所發(fā)生的資金融通關(guān)系；金融監(jiān)管關(guān)系，即國家對金融市場以及金融市場主體的有關(guān)金融交易行為實施監(jiān)管而產(chǎn)生的關(guān)系，這種關(guān)系的特點是主體地位的不平等；金融調(diào)控關(guān)系，國家以穩(wěn)定金融市場、引導(dǎo)資金流向、控制信用規(guī)模為目的，對有關(guān)的金融變量實行調(diào)節(jié)和控制而產(chǎn)生的關(guān)系。

2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講四、金融法的地位、淵源及基本原則金融法的地位，對此問題，學(xué)術(shù)界有不同的看法。有的認(rèn)為金融法是經(jīng)濟法的重要組成部分，在法律規(guī)范的體系中具有獨立的地位。但有的學(xué)者認(rèn)為，金融法雖然不是獨立的法律分支，但完善的金融立法體系是明顯存在的。金融法的淵源主要有：憲法、法律、行政法規(guī)、地方法規(guī)、國際條約2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講金融法的基本原則（1）發(fā)展經(jīng)濟，穩(wěn)定幣值的原則我國的金融立法在以下方面體現(xiàn)了這一原則的要求：中國人民銀行的貨幣政策，是“保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟的增長”。中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下依法獨立執(zhí)行貨幣政策。中國人民銀行的各級分支機構(gòu)是總行的派出機構(gòu)，受總行的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。國家權(quán)利機構(gòu)對貨幣運行狀態(tài)的監(jiān)督。嚴(yán)禁財政性貨幣發(fā)放。完善金融管理職能，實行政策性金融業(yè)務(wù)的分離。以立法的形式規(guī)定中央銀行可運用的貨幣政策工具。對各種金融犯罪予以嚴(yán)厲打擊。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

（2）維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)健的原則對于金融穩(wěn)健的認(rèn)識可從以下三個方面來理解；金融脆弱理論。系統(tǒng)風(fēng)險理論社會成本理論我國在金融監(jiān)管上采取了相應(yīng)的措施；強化了中國人民銀行的金融監(jiān)管職能；進(jìn)一步嚴(yán)格了金融市場的準(zhǔn)入控制；對金融市場的競爭秩序進(jìn)行必要的規(guī)范和監(jiān)控；實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險管理；在信貸管理上，確立了擔(dān)保原則；對危機處置措施通過立法進(jìn)行了補充；對破壞金融秩序犯罪和金融詐騙犯罪，依法加大了打擊的力度。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

（3）維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的原則信息披露制度；銀行保密制度；存款保險制度。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講第二節(jié)中央銀行法概述

一、中央銀行的概念、職能（一）中央銀行的概念中央銀行是一個國家或地區(qū)行使管理金融事業(yè)，調(diào)節(jié)和控制貨幣流通及信用活動的機構(gòu)。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講（二）中央銀行的職能

1、中央銀行的政府銀行的職能通過制定和執(zhí)行金融政策，推行或配合執(zhí)行政府的經(jīng)濟政策；為政府辦理金融業(yè)務(wù)。如代理國庫，代理政府債券的發(fā)行與還本付息；代表政府從事有關(guān)的國際金融活動。如參加國際金融組織，出席國際金融會議，與國際金融機構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系往來等。

2、中央銀行的發(fā)行銀行的職能各國的中央銀行法一般都賦予中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的特權(quán)，以保證貨幣發(fā)行的數(shù)量與經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要相一致，加強國家對貨幣流通的管理和調(diào)節(jié)，維護(hù)貨幣流通的正常秩序和幣值的穩(wěn)定。

3、中央銀行的銀行的銀行的職能吸收并集中保管各金融機構(gòu)繳存的存款準(zhǔn)備金，并根據(jù)調(diào)節(jié)和控制信用規(guī)模的需要調(diào)節(jié)存款準(zhǔn)備金的繳存比例；在其他金融機構(gòu)發(fā)生困難時，通過再貸款和再貼現(xiàn)的形式向其提供資金，充當(dāng)他們的最后的貸款人；為其他金融機構(gòu)開立資金往來帳戶，主持票據(jù)交換機構(gòu)，為他們辦理票據(jù)交換和資金清栓算。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講（三）中央銀行的法律地位

各國一般都賦予中央銀行獨立的法人地位，可以獨立地享有民事權(quán)利與義務(wù)。但由于各國所采取的政治體制和經(jīng)濟發(fā)展水平以及中央銀行形成的歷史過程的差異，其中央銀行在國交機構(gòu)體制中的地位不盡相同。主要有三種類型：中央銀行在國家機構(gòu)體制中處于比較高的地位，它直接對國會負(fù)責(zé)，可以獨立制定并執(zhí)行貨幣政策，并且相對獨立于政府，具有較強的獨立性。如，美國、德國、瑞典等國家。中央銀行在國家機構(gòu)體制中的地位低于前一類型，它在法律上隸屬于政府，對政府負(fù)責(zé)，但在制定和執(zhí)行貨幣政策中仍具有與政府相對獨立的地位。以英國、日本為代表。中央銀行在國家機構(gòu)體制中的地位較低，它無論在法律上，還是在實際業(yè)務(wù)操作中都隸屬于政府，其貨幣政策的制定與執(zhí)行要經(jīng)政府批準(zhǔn)，政府有權(quán)推遲或停止中央銀行的決議的執(zhí)行。以意大利、巴西以及一些發(fā)展中國家為代表。

2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講（四）中央銀行的發(fā)展從17世紀(jì)末到19世紀(jì)70年代，是中央銀行的萌芽階段；從19世紀(jì)70年代到20世紀(jì)20年代，是中央銀行的創(chuàng)建階段；從第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束后的布魯塞爾國際金融會議到二戰(zhàn)結(jié)束（1920—1945）為中央銀行的推廣階段。1920年在比利時首都布魯塞爾召開了國際金融會議(InternationalFinancialConference)，重申了現(xiàn)代金融經(jīng)濟實行中央銀行制度的必要性。二戰(zhàn)結(jié)束后，是中央銀行的加強階段。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

中國人民銀行于1948年12月1日，在原華北銀行、北海銀行和西北農(nóng)業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，在石家莊成立，原解放區(qū)的銀行逐步改組成為起分支機構(gòu)。1949年2月中國人民銀行總行遷入北京。取消了外國銀行的在華特權(quán)，將外匯管理權(quán)集中于中國人民銀行。50年代初，經(jīng)過改造成立的公私合營銀行逐步消失。1983年9月17日，國務(wù)院作出了《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，從1984年1月1日起實行。1986年1月7日，國務(wù)院發(fā)布《銀行管理條例》，明確了中央銀行的地位。1993年12月3日，國務(wù)院作出《關(guān)于金融體制改革的決定》，進(jìn)一步明確中央銀行的職責(zé)和職能。1995年3月18日，《中國人民銀行法》頒布，為中央銀行的地位作出了法律規(guī)定。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講二、中國人民銀行的金融調(diào)控職能

中國人民銀行金融調(diào)控職能的依據(jù)中國人民銀行是國家中央銀行；《中國人民銀行法》第四條規(guī)定了中國人民銀行的基本職能，其中的第一、四、五項確定了其調(diào)控職能；《中國人民銀行法》第二條規(guī)定了人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下依法獨立執(zhí)行貨幣政策，對金融實施監(jiān)管。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講我國中央銀行的貨幣政策工具

1、要求金融機構(gòu)按照規(guī)定的比例繳存存款準(zhǔn)備金。存款準(zhǔn)備金率是指商業(yè)銀行按規(guī)定存入中央銀行的存款占其所吸收的全部存款的比率。存款準(zhǔn)備金率的高低可以消弱或增強運用貨幣的能力，調(diào)節(jié)信貸規(guī)模，提高商業(yè)銀行的清償能力。

1983年9月17日國務(wù)院頒布《關(guān)于人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》中，明確規(guī)定各專業(yè)銀行吸收的存款，要按照一定比例存入中國人民銀行，歸中國人民銀行支配。各專業(yè)銀行存入的比例，由中國人民銀行定期核定，人民銀行有權(quán)根據(jù)放松或收緊銀根的需要，隨時調(diào)整這一比例。1984年人民銀行確定的法定存款準(zhǔn)備金率分別為：企業(yè)存款為20%；儲蓄存款為40%；農(nóng)村存款為25%。1985年，除建設(shè)銀行按30%外，其他一律為10%，1987年1月建設(shè)銀行也調(diào)整為10%。1987、1988年，根據(jù)緊縮銀根的需要，曾分別提高到15%和20%。1989年再次調(diào)低為13%。

2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講2、確定中央銀行基準(zhǔn)利率

我國利率水平由國家制定和統(tǒng)一管理。利率主要包括以下內(nèi)容：一是人民銀行對商業(yè)后銀行的存款和貸款利率；二是商業(yè)銀行對企業(yè)和個人的存貸款利率；三是金融市場的利率。其中人民銀行對商業(yè)銀行的存貸款利率是最重要的利率，被稱之為基準(zhǔn)利率。其他兩類利率在一定程度上都取決于中央銀行的基準(zhǔn)利率。當(dāng)中央銀行提高基準(zhǔn)利率時，商業(yè)銀行籌措資金的成本增加，對中央銀行的貸款需求降低，而且對企業(yè)和個人的貸款的利率也隨之提高，貸款額減少；同時，資金市場利率相應(yīng)上升，資金供求相應(yīng)減少，從而銀根緊縮，貨幣供應(yīng)量減少。中央銀行通過提高或降低基準(zhǔn)利率來影響企業(yè)籌措資金的成本和個人消費傾向，間接控制貨幣供應(yīng)量。

2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講3、為在中國人民銀行開立帳戶的金融機構(gòu)辦理再貼現(xiàn)。再貼現(xiàn)政策的核心是規(guī)定和調(diào)整再貼現(xiàn)率。再貼現(xiàn)率對商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金和市場資金供求有影響。再貼現(xiàn)政策還包括規(guī)定何種票據(jù)具有向中央銀行申請再貼現(xiàn)的資格。再貼現(xiàn)政策的作用主要在于調(diào)節(jié)貸款條件的松緊程度和借款成本的高低。當(dāng)貼現(xiàn)率提高時，取得貸款的成本也相應(yīng)增加，商業(yè)銀行向中央銀行的貼現(xiàn)或借款減少，從而抑制信貸需求，減少貨幣供應(yīng)；反之，若降低貼現(xiàn)率，商業(yè)銀行借款成本降低對中央銀行的貼現(xiàn)或借款的需求增加，促使信貸需求增加，貨幣供應(yīng)擴張。中央銀行以此影響商業(yè)銀行的行為來間接控制企業(yè)和個人的借款、投資行為。另外，再貼現(xiàn)率表明國家利率政策的動向，對短期市場利率常常起到導(dǎo)向作用。1985年起，我國中央銀行開始運用再貼現(xiàn)政策機制。1985年4月中國人民銀行總行公布《商業(yè)票據(jù)承兌、貼現(xiàn)辦法》，先后在部分城市后在全國范圍內(nèi)開展此業(yè)務(wù)。此后，又公布施行了《再貼現(xiàn)實行辦法》，允許專業(yè)銀行以未到期的貼現(xiàn)票據(jù)向當(dāng)?shù)氐闹醒脬y行的分支機構(gòu)貼現(xiàn)，貼現(xiàn)率為0.375%，略低于中央銀行對專業(yè)銀行的一般貸款利率。但目前再貼現(xiàn)政策尚不能真正成為我國中央銀行的主要貨幣政策工具，因為我國票據(jù)制度尚不發(fā)達(dá)、完善，貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模等都較小，中央銀行對此的控制作用也有限。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

4、向商業(yè)銀行提供貸款。再貸款政策是我國中央銀行主要的貨幣政策工具之一。再貸款主要以發(fā)行貨幣、財政性存款、存款準(zhǔn)備金為資金來源。中央銀行通過再貸款影響商業(yè)銀行擁有的超額準(zhǔn)備金，指導(dǎo)和調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的信貸活動，從而控制、調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量、信貸規(guī)模。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

5、在公開市場上買賣國債和其他政府債券及外匯。中央銀行從事公開市場業(yè)務(wù)的主要作用在于影響商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金數(shù)量及準(zhǔn)備金成本，保持政券市場的合理結(jié)構(gòu)，影響證券價格及收益的走勢，以及影響利率水平及利率結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到控制信用，創(chuàng)造一個良好的金融環(huán)境的作用。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講三、貨幣管理

（一）人民幣發(fā)行管理

1、人民幣的法律地位

《中國人民銀行法》第十五條規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收?！?/p>

2、人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行中國人民銀行是我國唯一的貨幣發(fā)行機關(guān)。國家授權(quán)中國人民銀行掌管貨幣發(fā)行，建立全國集中統(tǒng)一的貨幣發(fā)行制度，調(diào)節(jié)市場貨幣流通。國家嚴(yán)禁任何其他部門發(fā)行任何貨幣和變相貨幣。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講（二）人民幣的流通管理1、銀行出納基本制度2、對殘缺污損人民幣的兌換。3、禁止偽造、變造人民幣，禁止運輸、持有、使用、出售、購買偽造、變造的人民幣。4、禁止在宣傳品、出版物及其他商品上非法使用人民幣圖樣。5、禁止變相貨幣的發(fā)行與使用。6、發(fā)售紀(jì)念幣的管理7、限制人民幣進(jìn)出國境2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講（三）人民幣現(xiàn)金管理的主要內(nèi)容現(xiàn)金管理是指金融機構(gòu)依照國家的有關(guān)規(guī)定，對開戶單位的現(xiàn)金收支以及庫存進(jìn)行監(jiān)督和管理?，F(xiàn)金管理是中國人民銀行控制和調(diào)節(jié)貨幣流通、獨立執(zhí)行貨幣政策的重要手段。1988年10月1日生效的《現(xiàn)金管理暫行條理》和《現(xiàn)金管理暫行條理實施細(xì)則》是現(xiàn)金管理的法律依據(jù)。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

1、現(xiàn)金管理機關(guān)中國人民銀行是現(xiàn)金管理的主管機關(guān)，各商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)，即開戶銀行負(fù)責(zé)現(xiàn)金管理的具體執(zhí)行。

2、現(xiàn)金管理的對象現(xiàn)金管理的對象是指在銀行和其他金融機構(gòu)開立帳戶的單位和其他經(jīng)濟組織，包括國家機關(guān)、團(tuán)體、部隊、學(xué)校、城鄉(xiāng)國有、集體企、事業(yè)單位以及聯(lián)營企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶。單位之間的經(jīng)濟往來，除依規(guī)定可使用現(xiàn)金的以外，均須通過銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算。一個單位在幾家銀行開戶的，只能在一家銀行開設(shè)現(xiàn)金結(jié)算戶，支取現(xiàn)金。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

3、現(xiàn)金使用范圍開戶單位只可在下列范圍內(nèi)使用現(xiàn)金：職工的工資，包括工資性津貼；個人的勞務(wù)報酬，包括稿酬、講課費以及其他專門工作報酬；支付給個人的各種獎金，包括根據(jù)國家規(guī)定頒發(fā)給個人的各種科學(xué)技術(shù)、文化藝術(shù)、體育等獎金；各種勞保、福利費用以及國家規(guī)定的對個人的其他現(xiàn)金支出；收購單位向個人收購農(nóng)產(chǎn)品和其他物資支付的價款；出差人員必須隨身攜帶的差旅費；結(jié)算起點以下的零星開支；確需現(xiàn)金支付的其他支出。結(jié)算起點為1000元。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

4、庫存現(xiàn)金管理庫存現(xiàn)金實行限額管理。庫存現(xiàn)金限額由開戶單位提出計劃，開戶行根據(jù)需要進(jìn)行審批。原則上以開戶單位三至五天的日常零星開支所需的現(xiàn)金為庫存限額，邊遠(yuǎn)地區(qū)和交通不發(fā)達(dá)地區(qū)的開戶單位的庫存限額，可適當(dāng)放寬，但最多不超過十五天的日常零星開支額。需要增加或減少限額的，應(yīng)向開戶行提出申請，由開戶行核定。

5、現(xiàn)金收支管理開戶單位收入現(xiàn)金應(yīng)于當(dāng)日送存開戶行；開戶單位支付現(xiàn)金，應(yīng)從本單位的庫存現(xiàn)金中支付，或從開戶行提取；提取現(xiàn)金應(yīng)填寫用途，由單位財會負(fù)責(zé)人簽章，經(jīng)開戶行審核后，予以支付；不允許出現(xiàn)違反現(xiàn)金使用管理的行為。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講四、金銀管理及外匯管理（一）金銀管理金銀在世界金融史上具有特殊的地位，至今仍是主要的國際儲備手段和國際支付手段。實行金銀管理對保證國家經(jīng)濟建設(shè)的順利進(jìn)行，穩(wěn)定人民幣幣值，增強我國對外貿(mào)易的實力，打擊金銀走私活動具有重大意義。

1983年6月15日，國務(wù)院發(fā)布《金銀管理條例》，1983年12月18日中國人民銀行公布《金銀管理條例施行細(xì)則》是金銀管理的具體法律依據(jù)。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

1、金銀管理的主管機關(guān)——中國人民銀行的職責(zé)和權(quán)限主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)管理國家金銀儲備；負(fù)責(zé)金銀的收購與配售；會通國家物價主管機關(guān)制定和管理金銀收購與配售價格；會同國家有關(guān)主管機關(guān)批準(zhǔn)經(jīng)營金銀制品，含金銀化工品以及含金銀的三廢中回收金銀的單位；監(jiān)督《金銀管理條例》的實施。

2、對金銀收購的管理金銀收購由中國人民銀行統(tǒng)一辦理，除經(jīng)中國人民銀行許可或委托以外，任何單位和個人不得收購金銀。

3、對金銀配售的管理中國人民銀行根據(jù)金銀配售計劃向金銀使用單位審批、供應(yīng)金銀。

4、對經(jīng)營單位的管理經(jīng)營金銀制品的單位，必須報中國人民銀行審查批準(zhǔn)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，始得營業(yè)。

5、對金銀出入境的管理

1984年2月1日，中國人民銀行與海關(guān)總署聯(lián)合發(fā)布《對金銀進(jìn)出國境的管理辦法》規(guī)定：攜帶金銀進(jìn)入國境，數(shù)量不受限制，但須向海關(guān)申報登記，出境時憑銀行出具的證明或入境申報單放行。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講（二）外匯管理

1、外匯(ForeignExchange)及外匯管理(ForeignExchangeControl)

外匯是指以外國貨幣表示的用于國際結(jié)算的各種信用工具和支付手段。根據(jù)我國《外匯管理條例》第三條的規(guī)定：本條例所稱外匯，是指下列以外幣表示的可以用作國際清償?shù)闹Ц妒侄魏唾Y產(chǎn)：外國貨幣，包括紙幣、鑄幣；外幣支付憑證，包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；外幣有價證券，包括政府債券、公司債券、股票等；特別提款權(quán)、歐洲貨幣單位等；其他外匯資產(chǎn)。國際貨幣基金組織把外匯的含義作了如下解釋：外匯是一國的財政金融當(dāng)局（中央銀行）、財政部以及其他指定的金融機構(gòu)，以銀行存款、財政部國庫券以及在國際收支發(fā)生逆差時可以使用的債權(quán)。外匯可分為兩類：即自由外匯和記帳外匯。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講外匯管理是指國家通過法令的形式對所轄境內(nèi)的外匯收支、兌換、轉(zhuǎn)移、借貸和匯價等實行的管理。外匯管理的目的是為了維護(hù)本國貨幣的匯價，減少國際收支逆差，增加外匯收入，保持國際收支平衡，保證本國經(jīng)濟獨立自主的發(fā)展。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講2、外匯管理機關(guān)及其職責(zé)《外匯管理條例》第二條規(guī)定：“國務(wù)院外匯管理部門及其分支機構(gòu)，依法履行外匯管理職責(zé)，負(fù)責(zé)本條例的實施”。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講3、匯率管理

外匯匯率(ForeignExchangeRate)是一個國家的貨幣折算成另一個國家的貨幣的比率、比價或價格。外匯匯率按不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的種類。匯率的標(biāo)價方法有：直接標(biāo)價法(DirectQuotation)，以本國貨幣表示外國貨幣的價格。特點是，外國貨幣的量是固定的1單位或100單位，本國貨幣的量是可變的，隨幣值的變化而變化。目前，絕大數(shù)國家采用此標(biāo)準(zhǔn)，我國也是。間接標(biāo)價法(IndirectQuotation)，以1單位本幣來計算折合外國貨幣的方法。采用此方法的國家較少，英國一直使用此方法。美圓標(biāo)價法，以其他各國貨幣來表示美圓價格的標(biāo)價方法。特點是美圓的量始終不變，美圓和其他各國貨幣幣值的變化都通過其他國家貨幣的量的變化表示出來。

1994年以前，我國曾實行過單一的固定匯率制，后來由于經(jīng)濟體制改革的深入和發(fā)展，開始實行官方匯率和外匯調(diào)劑市場并存的匯率雙軌制。

2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講4、外匯收支的管理（1）經(jīng)常項目下的外匯管理

《外匯管理條例》第九條規(guī)定：“境內(nèi)機構(gòu)的經(jīng)常項目外匯收入必須調(diào)回境內(nèi)，不得違反國家有關(guān)規(guī)定將外匯擅自存放境外”。“經(jīng)常項目”是指國際收支中經(jīng)常發(fā)生的交易項目，包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支、單方面轉(zhuǎn)移等。關(guān)于結(jié)匯的規(guī)定：《外匯管理條例》第十條規(guī)定：“境內(nèi)機構(gòu)的經(jīng)常外匯收入，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院關(guān)于結(jié)匯、售匯及付匯管理的規(guī)定賣給外匯指定銀行，或者經(jīng)批準(zhǔn)在外匯指定銀行開立外匯帳戶?！标P(guān)于售匯的規(guī)定：《外匯管理條例》第十一條規(guī)定：”境內(nèi)機構(gòu)的經(jīng)常項目用匯，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院關(guān)于結(jié)匯、售匯及付匯管理的規(guī)定，持有效憑證和商業(yè)單據(jù)向外匯指定銀行購匯支付”。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講（2）資本項目下的外匯管理“資本項目”是指國際收支中因資本輸出或輸入而產(chǎn)生的資產(chǎn)與負(fù)債的增減項目，包括直接投資、各類貸款、證券投資等?！熬硟?nèi)機構(gòu)的資本項目外匯收入，除國務(wù)院另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)調(diào)回境內(nèi)。”“境內(nèi)機構(gòu)的外匯收入，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院的有關(guān)規(guī)定在外匯指定銀行開立外匯帳戶；賣給外匯指定銀行的，須經(jīng)外匯管理機關(guān)批準(zhǔn)?！熬硟?nèi)機構(gòu)行境外投資，在行審批主管部門申請前，由外匯管理機關(guān)審查其外匯資金來源；經(jīng)批準(zhǔn)后，按照國務(wù)院關(guān)于境外投資外匯管理的規(guī)定辦理有關(guān)資金匯出手續(xù)?！薄耙婪ńK止的外商投資企業(yè)，按照國家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行清算、納稅后，屬于外方投資者所有的人民幣，可以向外匯指定銀行購匯匯出或者攜帶出境。”2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講第三節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行的概念和經(jīng)營原則第二條本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性”原則、公平誠信原則、嚴(yán)格審查借款人資信的信貸原則、公平競爭原則等。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講從各國商業(yè)銀行組織形式看，大致可以分為以下四個主要類型：(1)單一制類型，指每一個商業(yè)銀行僅由其自身構(gòu)成，不設(shè)任何分支機構(gòu)。目前采取這種單一銀行制的只有美國，在美國這種單一體制的銀行仍占多數(shù);(2)分行制類型，與單一體制相反，即在總行下面設(shè)置許多分支機構(gòu)，這些分支機構(gòu)遍布國內(nèi)外。目前，世界上多數(shù)國家實行這種制度。與單一制相比，由于有眾多的分支機構(gòu)，易于統(tǒng)一指揮和靈活調(diào)動資金，降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營規(guī)模效益;(3)集團(tuán)制類型，由一家股權(quán)公司控制兩家或兩家以上的銀行，目前采用這種制度的主要是美國;(4)連鎖制類型，又稱聯(lián)合制，即形式上兩家或兩家以上銀行各自獨立經(jīng)營，但實際上所有權(quán)操縱在一個集團(tuán)手中。這個集團(tuán)是通過購買幾個彼此獨立的銀行股票，取得控股權(quán)，以取得對這些銀行的控制權(quán)。連鎖制銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營政策受到集團(tuán)公司的控制。這種模式的銀行在美國西部比較流行。我國的商業(yè)銀行大致有四類：(1)國有商業(yè)銀行，如中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行;(2)股份制商業(yè)銀行，如交通銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、中國投資銀行;(3)城市信用合作銀行和農(nóng)村信用合作銀行;(4)外資性的銀行。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

與一般企業(yè)相比，我國的商業(yè)銀行具有以下四個特征：一、商業(yè)銀行是具備商業(yè)銀行法規(guī)定的條件的企業(yè)法人第十二條規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(一)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程;(二)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額;(三)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員;(四)有健全的組織機構(gòu)和管理制度;(五)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。”

2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

二、商業(yè)銀行是經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人1.一般企業(yè)從事普通商品的生產(chǎn)和流通，商業(yè)銀行則是直接經(jīng)營貨幣這種特殊商品，其活動范圍是貨幣信用領(lǐng)域。2.我國的金融機構(gòu)還有一些非銀行金融機構(gòu)，如信托投資公司、保險公司、融資租賃公司、財務(wù)公司、擔(dān)保公司等，這些非銀行金融機構(gòu)，也從事某些融資業(yè)務(wù)，但在其資金實力、經(jīng)營規(guī)模等方面要比商業(yè)銀行窄小得多，其業(yè)務(wù)范圍只限于辦理一方面或者幾種特定的金融業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍具有廣泛性和綜合性，尤其是銀行經(jīng)營業(yè)的吸收公眾存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算業(yè)務(wù)等是非銀行金融機構(gòu)所不具備的。3.商業(yè)銀行也不同于中央銀行，中央銀行具有制定貨幣政策和對金融機構(gòu)的行政管理職能，是管理銀行的銀行，是金融體系中的核心，其不對客戶辦理信用業(yè)務(wù)，不以營利為目的。

三、商業(yè)銀行是按照公司制度建立的企業(yè)法人“商業(yè)銀行的組織形式、組織機構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。”商業(yè)銀行可以是有限責(zé)任公司，也可以是股份有限公司，國有商業(yè)銀行按照公司法的規(guī)定可以是國有獨資公司，商業(yè)銀行的組織機構(gòu)和職權(quán)行使，都要符合公司法的規(guī)定。

四、商業(yè)銀行是按照商業(yè)銀行法規(guī)定的審批程序設(shè)立的一般企業(yè)法人具備法人條件、經(jīng)工商行政管理部門登記即取得法人營業(yè)執(zhí)照;而作為有限責(zé)任公司或股份有限公司的企業(yè)法人，只要符合設(shè)立的條件，向公司登記機關(guān)申請登記，即應(yīng)發(fā)給公司營業(yè)執(zhí)照。商業(yè)銀行的審批程序要比其嚴(yán)格的多。第十一條規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用‘銀行’字樣?！钡谑鶙l規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照?！?024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講第四條商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任?！鞍踩浴笔蛊滟Y產(chǎn)盡可能地免遭或降低風(fēng)險，使其經(jīng)營保持長期穩(wěn)定，保證各方利益不受損失。要求商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時要考慮貸款的安全性，實行擔(dān)保貸款，并對保證人的清償能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及變現(xiàn)的可能性進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時商業(yè)銀行還要加強自身的業(yè)務(wù)管理，健全稽核檢查制度，以避免因經(jīng)營管理不善而造成的損失;“流動性”指銀行資金的流動和融通，能夠隨時應(yīng)付客戶的提存、借貸的需求。對于銀行來講，保持資金的流動性是十分重要的，銀行的大部分資金都是通過存款吸納的，存款人隨時可能取款，而資金不貸出去又很難創(chuàng)造效益，因此，保證資金的周轉(zhuǎn)和流動，才能服務(wù)好客戶并保證其信用;“效益性”包括經(jīng)濟效益和社會效益，主要是強調(diào)經(jīng)濟效益即銀行的贏利性，獲取利潤是商業(yè)銀行經(jīng)營所追求的目標(biāo)，銀行只有贏利才可以增加銀行自身的經(jīng)營實力，提高銀行的信用，更好地服務(wù)于社會。商業(yè)銀行安全性、流動性、效益性的經(jīng)營原則有其內(nèi)在的邏輯關(guān)系，只有保證安全性和流動性的基礎(chǔ)上才能爭取更大的效益性?！白灾鹘?jīng)營”指商業(yè)銀行為了避免風(fēng)險實現(xiàn)自己的經(jīng)營目標(biāo)，擁有自己的、全部的、獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營自主權(quán)，不受其他單位和個人的干預(yù)，不奉行政命令貸款，可以根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展政策，自主選擇投資項目，決定貸款?！白該?dān)風(fēng)險”指商業(yè)銀行獨自承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險。主要風(fēng)險包括貸款信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，其中貸款信用風(fēng)險是主要的風(fēng)險，即貸款者不能履約歸還到期貸款。無論何種風(fēng)險，商業(yè)銀行都要自己承擔(dān)?！白载?fù)盈虧”指商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營者既要享有通過自主經(jīng)營所取得的利潤，也要承擔(dān)由此而造成的損失，以自己的全部資產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任。“自我約束”指商業(yè)銀行建立自我約束的機制，建立、健全本行的業(yè)務(wù)管理和內(nèi)部稽核、檢查制度。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講第五條商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則?！捌降取敝干虡I(yè)銀行與客戶之間處于同等的地位，享有同樣的權(quán)利。一是商業(yè)銀行與客戶法律地位完全平等，雙方各自為獨立的民事權(quán)利義務(wù)主體，不允許一方以大欺小，以強凌弱，不得以自己所處的優(yōu)勢地位簽訂不平等的合同;二是雙方平等地享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)，不允許一方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)，或只承擔(dān)義務(wù)不享有權(quán)利;三是雙方享受同樣的法律保護(hù)，不允許有超越法律特權(quán)的現(xiàn)象存在?！白栽浮碑?dāng)事人在與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來時完全受自己意志的支配，不受任何其他人的左右。這里主要指客戶在與商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時，設(shè)立、變更、終止其之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，完全出自雙方自己的意愿，不受他人的干涉。凡是以欺詐、脅迫、乘人之危等不平等情況下進(jìn)行的業(yè)務(wù)行為都屬無效或者可撤銷的行為?！肮健碧幚硎聞?wù)以同一個標(biāo)準(zhǔn)和尺度，不傾斜于哪一方。商業(yè)銀行與客戶在業(yè)務(wù)往來中，在享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)上要對等、合理，不能失當(dāng)?！罢\實信用”誠實守信用，遵守商業(yè)道德，不欺騙對方。商業(yè)銀行在與客戶的業(yè)務(wù)往來中，要以誠信為本，忠實、守信、善意地履行其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，如實告知對方應(yīng)當(dāng)知曉的情況，不得欺瞞對方。

2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

第七條商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實行擔(dān)保，保障按期收回貸款。商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護(hù)。廣義的“信貸業(yè)務(wù)”指銀行的信用業(yè)務(wù)，是銀行存款、貸款等業(yè)務(wù)的總稱，包括存、取、貸、還;狹義的“信貸業(yè)務(wù)”專指銀行貸款，即商業(yè)銀行向工商企業(yè)等借款人開展的以償還本金為條件，并需按借用的數(shù)量和時間支付一定利息的業(yè)務(wù)。貸款有多種形式，可分為“抵押貸款”和“信用貸款”?！暗盅嘿J款”指借款人在借款時，銀行要求其提供一定的抵押物作為貸款的擔(dān)保，當(dāng)借款人到期不能償還貸款時，銀行可以依照法律的規(guī)定，用處置抵押物的價款優(yōu)先受償。采用抵押貸款的方式可以減少銀行貸款的風(fēng)險，借款人也能以比信用貸款較低的利息獲得貸款，因此是一種運用較為廣泛的貸款方式?！靶庞觅J款”是指商業(yè)銀行僅憑借款人的信用對其進(jìn)行貸款，信用貸款一般無須借款人提供用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物。由于信用貸款風(fēng)險較大，所以貸款利率較高，有的還附加某些條件。為了保證信用貸款的安全，商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講二、商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機構(gòu)

設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。商業(yè)銀行的分立、合并，適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。商業(yè)銀行的分立、合并，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)。由于商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣這種特殊商品的企業(yè)法人，其經(jīng)營活動與國家經(jīng)濟建設(shè)和社會經(jīng)濟生活有著十分重大的影響，因此，商業(yè)銀行的設(shè)立不同于一般公司的設(shè)立，要比一般公司的設(shè)立嚴(yán)格的多。一般公司的設(shè)立大都采取登記制度，無須有關(guān)部門的審批。對于商業(yè)銀行的設(shè)立，各國大都采取“審批制”，即非經(jīng)有關(guān)主管部門審查批準(zhǔn)，不得設(shè)立。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)有符合《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程;

(二)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額;

(三)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員;

(四)有健全的組織機構(gòu)和管理制度;

(五)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運金額。撥付各分支機構(gòu)營運資金的總和，不得超過總行資本金總額的百分之六十。商業(yè)銀行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務(wù)制度。商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理（一）存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講（二）貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批的制度。商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要。同業(yè)拆借是商業(yè)銀行短期借款的一種主要形式，是銀行之間利用資金融通過程中的時間差、空間差和行際差來調(diào)劑資金頭寸的一種短期借貸行為。商業(yè)銀行拆借資金主要用于支持資金周轉(zhuǎn)，當(dāng)銀行每天進(jìn)行資金結(jié)算軋差時，總會是有些銀行出現(xiàn)頭寸不足，而另一些銀行則出現(xiàn)頭寸盈余，為了資金周轉(zhuǎn)的需要，頭寸不足的銀行就需要從頭寸盈余的銀行臨時拆入資金;而頭寸盈余的銀行為獲取利息的收入，也愿意將暫時盈余的資金拆借出去。這種同業(yè)拆借的時間一般都很短，甚至是隔夜拆借。為了規(guī)范商業(yè)銀行同業(yè)拆借業(yè)務(wù)行為，防止將拆借資金用于其他目的，本法要求同業(yè)拆借應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定，并對拆出資金的條件和拆入資金的用途作出了規(guī)定

1990年中國人民銀行《同業(yè)拆借管理試行辦法》對同業(yè)拆借的主管機關(guān)、原則、拆出資金的條件、拆入資金的用途、拆借合同、組建金融市場，以及法律責(zé)任等都作了規(guī)定。1993年《關(guān)于進(jìn)一步加強對同業(yè)拆借管理的通知》，1996年《關(guān)于取消同業(yè)拆借利率上限管理的通知》以及1998年《關(guān)于商業(yè)銀行授權(quán)分行進(jìn)入全國同業(yè)拆借市場有關(guān)問題的通知》等。商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守中國人民銀行有關(guān)同業(yè)拆借的規(guī)定。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講（三）中間業(yè)務(wù)1997年《支付結(jié)算辦法》規(guī)定了結(jié)算種類和規(guī)則。2010年6月央行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》開展了網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等新興支付業(yè)務(wù)。第五十條商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)收取手續(xù)費。收費項目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講第四節(jié)金融監(jiān)管

一、金融監(jiān)管的定義金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和金融管理的總稱。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機構(gòu)（如銀監(jiān)會和中央銀行）對金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。綜觀世界各國，凡是實行市場經(jīng)濟體制的國家，無不客觀地存在著政府對金融體系的管制。從詞義上講，金融監(jiān)督是指金融主管當(dāng)局對金融機構(gòu)實施的全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此促進(jìn)金融機構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營和發(fā)展。金融管理是指金融主管當(dāng)局依法對金融機構(gòu)及其經(jīng)營活動實施的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制等一系列的活動。金融監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國家法律規(guī)定對整個金融業(yè)（包括金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)）實施的監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管在上述涵義之外，還包括了金融機構(gòu)的內(nèi)部控制和稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會中介組織的監(jiān)管等內(nèi)容。2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講二、金融監(jiān)管的目的和原則

對金融機構(gòu)實施監(jiān)管的主要目的

(1)維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展。

(2)確保公平而有效地發(fā)放貸款的需要，由此避免資金的亂撥亂劃，制止欺詐活動或者不恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。

(3)金融監(jiān)管還可以在一定程度上避免貸款發(fā)放過度集中于某一行業(yè)。

(4)銀行倒閉不僅需要付出巨大代價，而且會波及國民經(jīng)濟的其它領(lǐng)域。金融監(jiān)管可以確保金融服務(wù)達(dá)到一定水平從而提高社會福利。

(5)中央銀行通過貨幣儲備和資產(chǎn)分配來向國民經(jīng)濟的其他領(lǐng)域傳遞貨幣政策。金融監(jiān)管可以保證實現(xiàn)銀行在執(zhí)行貨幣政策時的傳導(dǎo)機制。

(6)金融監(jiān)管可以提供交易帳戶，向金融市場傳遞違約風(fēng)險信息。

2024/6/14經(jīng)濟法學(xué)景富生主講

金融監(jiān)管的原則