2023年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師《金融》（真題卷）

2023年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師《金融》（真題卷）[問答題]1.村鎮(zhèn)銀行目前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)出資金量大，涉及的范圍廣，存在相關(guān)性的問題。<1>.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在哪些問題？<2>.請(qǐng)給出發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建議和應(yīng)對(duì)策略？（江南博哥）正確答案：詳見解析參考解析：<1>.參考解析一：說明：我國的中小銀行體系包括了村鎮(zhèn)銀行。故，從中小銀行的治理不足切入回答并結(jié)合我國村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)再具象化亦可。村鎮(zhèn)銀行的定義：依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行都主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。目前村鎮(zhèn)銀行治理中存在的不足如下：（1）股權(quán)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，股東管理不規(guī)范。（2）股東缺位問題長期存在。部分中小銀行股權(quán)分散，股東在公司治理中的參與度較低。（3）部分股東資質(zhì)較差，部分股東缺乏長期投資的意愿和能力，只關(guān)心分紅、融資而不關(guān)心銀行長遠(yuǎn)發(fā)展。（4）“三會(huì)一層”運(yùn)行機(jī)制不暢，缺乏有效制衡。（5）股東大會(huì)對(duì)于董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督考核不到位，考核評(píng)價(jià)體系不健全等。參考解析二：1.公司治理結(jié)構(gòu)冗余、治理成本高，但治理效果不理想如：部分村鎮(zhèn)銀行的人員規(guī)模在30-150人之間，在公司治理架構(gòu)中，被要求按照大中型商業(yè)銀行的治理架構(gòu)來設(shè)置，導(dǎo)致公司治理成本增加、決策鏈條變長。如：部分被辦成了民營企業(yè)自己的“私人銀行”的村鎮(zhèn)銀行，表現(xiàn)在：主發(fā)起銀行股份占比低于51%的，股東會(huì)、董事會(huì)被民營資本聯(lián)合掌控，而主發(fā)起銀行沒有決策權(quán)，責(zé)任與權(quán)力不對(duì)等；主發(fā)起銀行與民營企業(yè)股東之間的管理權(quán)之爭使得村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢甚至停滯；關(guān)聯(lián)交易較多，成為風(fēng)險(xiǎn)的重要源頭。2.社會(huì)公信力和品牌影響力不足，導(dǎo)致吸儲(chǔ)難、吸儲(chǔ)貴如：部分地區(qū)的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對(duì)其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，村鎮(zhèn)銀行的存款營銷成本過高。3.市場競爭環(huán)境不公平，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢如：根據(jù)我國的管理辦法，未將村鎮(zhèn)銀行這類金融機(jī)構(gòu)列入可參與地方國庫現(xiàn)金管理操作的商業(yè)銀行之內(nèi)，所以政府的錢都不存放政府自己審批的村鎮(zhèn)銀行，老百姓的錢就更不敢存放了。如：我國政策性銀行等可以從多種渠道獲得政策性資金和低成本資金，再以極低貸款利率服務(wù)縣域的優(yōu)質(zhì)客戶。但是村鎮(zhèn)銀行因無法獲得低成本資金，貸款利率無法相應(yīng)下降，導(dǎo)致客戶流失嚴(yán)重、利潤空間迅速被壓縮。如：目前尚無村鎮(zhèn)銀行加入全國銀行間同業(yè)拆借市場（未達(dá)到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)）。4.村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新能力不足、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱資金實(shí)力較弱、受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大，同時(shí)人才專業(yè)能力較低，對(duì)所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)特色進(jìn)行深度研究和挖掘的能力不足，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新能力不足、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。5.金融科技支撐不足。6.干部員工隊(duì)伍素質(zhì)不高：人才的培養(yǎng)和留存機(jī)制不足。<2>.參考解析一：（1）進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，對(duì)股東進(jìn)行規(guī)范管理和動(dòng)態(tài)穿透式核查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題股東。（2）參與決策的發(fā)起式或者控股股東應(yīng)積極參與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營決策，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展明確方向，提升股東在公司治理中的參與度。（3）加強(qiáng)股東資質(zhì)穿透審核，強(qiáng)化對(duì)股東和實(shí)際控制人的穿透式監(jiān)管，筑牢產(chǎn)業(yè)資本和金融資本“防火墻”，不能只關(guān)心分紅，而忽視村鎮(zhèn)銀行為三農(nóng)問題服務(wù)的本質(zhì)屬性。（4）加強(qiáng)“三會(huì)一層”運(yùn)行機(jī)制建設(shè)。（5）完善考評(píng)和激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)高管的管理積極性。參考解析二：1.堅(jiān)守市場定位不動(dòng)搖村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的市場定位是與生俱來的，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨當(dāng)?shù)卮笮蜕虡I(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的競爭，比較優(yōu)勢有限，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是主要發(fā)力點(diǎn)。2.優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，選好董事長、行長人選。村鎮(zhèn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)長期穩(wěn)定的管理團(tuán)隊(duì)，董事長、行長人選至關(guān)重要。3.從監(jiān)管的角度，對(duì)相關(guān)政策配套支持的建議（1）差別化監(jiān)管政策：結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況差別化考核（2）針對(duì)村鎮(zhèn)銀行存款成本高、渠道單一的劣勢，需要得到主發(fā)起銀行及其他同業(yè)資金支持，以提升村鎮(zhèn)銀行資金流通的及時(shí)性和靈活性。建議在全國銀行間同業(yè)拆借市場統(tǒng)一管理和支持下，全國村鎮(zhèn)銀行之間的資金可以相互拆借，真正做到資金來自于農(nóng)，用之于農(nóng)。（3）發(fā)展符合當(dāng)?shù)鼐用駥?shí)際情況的中間業(yè)務(wù)，更好的做到金融為民。（4）對(duì)于符合一定條件的優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行，給予差異化監(jiān)管政策，優(yōu)先予以機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，支持其通過多縣一行方式布局更多金融供給不充分地區(qū)。（5）建議人民銀行支農(nóng)再貸款額度適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行傾斜，且簡化抵質(zhì)押要求和流程。即：金融產(chǎn)品創(chuàng)新，且更好的金融為民。[問答題]2.材料一：20世紀(jì)60年代中期，由于美國通脹壓力不斷加劇，美聯(lián)儲(chǔ)所采取的緊縮性貨幣政策非但未能控制物價(jià)上漲的趨勢，反而導(dǎo)致信貸緊張、失業(yè)率上升、經(jīng)濟(jì)增長放緩，以至于1970年美國首次出現(xiàn)滯漲。因此，70年代伊始，美聯(lián)儲(chǔ)轉(zhuǎn)而實(shí)施擴(kuò)張性的貨幣政策，將市場利率維持在較低水平，以期沖抵通脹所帶來的預(yù)期物價(jià)上升壓力，刺激美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。材料二：21年前后，基于通脹嚴(yán)重，美聯(lián)儲(chǔ)多次大幅度加息。縮表管理及提高國債削減限額，美國政府把美國國債借貸的限額提高兩年，同時(shí)削減和限制部分政府支出。材料三：23年前后……<1>.美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)對(duì)通貨膨脹的措施和作用機(jī)制？<2>.美國加息對(duì)我國經(jīng)濟(jì)影響有哪些？<3>.為什么人民幣匯率未來長期均衡，請(qǐng)用匯率決定理論分析我國匯率穩(wěn)定原因？正確答案：詳見解析參考解析：1.結(jié)合材料陳述，美聯(lián)儲(chǔ)動(dòng)用了以下政策工具調(diào)整通脹：第一：21年前后，基于通脹嚴(yán)重，美聯(lián)儲(chǔ)多次大幅度加息；通過提高短期利率來抑制通脹。23年前后，通脹程度降低，放緩加息的頻率和程度。作用機(jī)制：（1）當(dāng)短期利率上升時(shí)，借款成本變高，消費(fèi)和投資活動(dòng)可能會(huì)減少，這可能會(huì)導(dǎo)致物價(jià)上漲的壓力減輕。（2）加息后，資金回流，通過減少貨幣供應(yīng)量來抑制通脹。減少貨幣供應(yīng)量可能導(dǎo)致資金成本上升，從而降低通脹預(yù)期。第二：材料中還提到，縮表管理及提高國債削減限額，美國政府把美國國債借貸的限額提高兩年，同時(shí)削減和限制部分政府支出。作用機(jī)制：（1）美聯(lián)儲(chǔ)縮表，就是縮減資產(chǎn)負(fù)債表。美聯(lián)儲(chǔ)縮表，就意味著美聯(lián)儲(chǔ)的資產(chǎn)和負(fù)債是一起減少的，因此也就是縮減資產(chǎn)負(fù)債表。（2）如果美聯(lián)儲(chǔ)要縮減資產(chǎn)負(fù)債表，美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)減少對(duì)其他機(jī)構(gòu)的融資，或減少購買證券資產(chǎn)。在市場中流通的美元就會(huì)減少。由于美元在全世界流通廣泛，一旦流通中的美元減少，美元就可能變得緊俏，從而引發(fā)美元升值，其他貨幣對(duì)美元貶值。（擴(kuò)展說明：美聯(lián)儲(chǔ)的資產(chǎn)中，主要有兩大類，一類就是對(duì)其他機(jī)構(gòu)提供的融資，包括貸款、再貼現(xiàn)、證券回購協(xié)議等等；另一類就是持有的證券，包括美國國債、資產(chǎn)支持證券等。而美聯(lián)儲(chǔ)的負(fù)債，主要有發(fā)行在外的聯(lián)邦儲(chǔ)備券、各種存款、逆回購協(xié)議等。）第三：美聯(lián)儲(chǔ)常用的應(yīng)對(duì)通脹的舉措還有如下：調(diào)整利率：動(dòng)用貨幣政策工具影響銀行體系的流動(dòng)性和信貸擴(kuò)張，進(jìn)而控制貨幣供應(yīng)量和通貨膨脹。監(jiān)管政策：美聯(lián)儲(chǔ)可以通過加強(qiáng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)和不良資產(chǎn)的積累，從而維護(hù)金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。溝通引導(dǎo)：美聯(lián)儲(chǔ)可以通過發(fā)布貨幣政策聲明、召開新聞發(fā)布會(huì)等方式，向市場傳遞政策意圖和預(yù)期，引導(dǎo)市場預(yù)期和預(yù)防通貨膨脹預(yù)期形成等等。2.美國加息對(duì)我國經(jīng)濟(jì)影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：資本流動(dòng)：美國加息可能會(huì)吸引更多的資本流入美國，導(dǎo)致我國資本外流加劇，對(duì)我國金融市場和匯率產(chǎn)生影響。貿(mào)易摩擦：美國加息可能會(huì)導(dǎo)致美元升值，即期市場人民幣貶值壓力明顯，對(duì)我國出口和經(jīng)濟(jì)增長帶來不利影響。債務(wù)壓力：美國加息可能會(huì)導(dǎo)致全球債務(wù)成本上升，對(duì)我國企業(yè)和政府債務(wù)帶來壓力，增加債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國際競爭：美國加息可能會(huì)導(dǎo)致全球資金流向美國，使得美國企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)獲得更多的資金支持，從而加強(qiáng)了美國在國際競爭中的地位。政策調(diào)整：美國加息可能會(huì)引發(fā)全球貨幣政策的調(diào)整，對(duì)我國貨幣政策和宏觀經(jīng)濟(jì)政策產(chǎn)生影響，需要及時(shí)調(diào)整和應(yīng)對(duì)。總的來說，美國加息對(duì)我國經(jīng)濟(jì)影響是復(fù)雜的，既有負(fù)面影響，也有積極影響。我國應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)，積極應(yīng)對(duì)外部環(huán)境變化，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。3.人民幣匯率未來長期均衡的原因可以用匯率決定理論進(jìn)行分析。匯率決定理論認(rèn)為，匯率是由貨幣供求關(guān)系決定的，即匯率取決于國內(nèi)外貨幣供給和需求的相對(duì)變化。在我國，人民幣匯率穩(wěn)定的原因主要有以下幾個(gè)方面：外匯儲(chǔ)備充足：我國外匯儲(chǔ)備規(guī)模較大，可以提供充足的外匯支持，維護(hù)人民幣匯率的穩(wěn)定。經(jīng)濟(jì)增長勢頭強(qiáng)勁：我國經(jīng)濟(jì)增長勢頭強(qiáng)勁，吸引了大量外資流入，增加了人民幣的需求，支撐了人民幣匯率的穩(wěn)定。貿(mào)易順差：我國出口貿(mào)易順差較大，為我國創(chuàng)造了大量外匯收入，增加了人民幣的供給，支撐了人民幣匯率的穩(wěn)定。政策支持：我國政府和央行采取了一系列措施，如實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策、加強(qiáng)外匯市場監(jiān)管等，保持人民幣匯率的穩(wěn)定。綜上所述，人民幣匯率未來長期均衡的原因在于我國經(jīng)濟(jì)增長勢頭強(qiáng)勁、外匯儲(chǔ)備充足、貿(mào)易順差較大以及政策支持等多方面因素的綜合作用。[問答題]3.消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)內(nèi)容：<1>.金融消費(fèi)者權(quán)益有哪些？<2>.列舉侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的典型事例。<3>.金融機(jī)構(gòu)對(duì)于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的建議？正確答案：詳見解析參考解析：<1>.金融消費(fèi)者的八項(xiàng)基本權(quán)益：（1）知情權(quán)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。（2）自主選擇權(quán)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣。（3）信息安全權(quán)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。明確了什么是金融信息、處理金融信息的原則、具體要求，金融信息的管理制度和保密制度等。（4）受尊重權(quán)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或者國籍等不同實(shí)行歧視性差別對(duì)待，不得使用歧視性或者違背公序良俗的表述。（5）受教育權(quán)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識(shí)普及活動(dòng)，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高識(shí)別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識(shí)。（6）公平交易權(quán)：金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的保護(hù)包含以下三個(gè)方面：01不得利用技術(shù)手段、優(yōu)勢地位，強(qiáng)制、排除、限制交易；02不得通過限制性附加條件要求金融消費(fèi)者購買、使用協(xié)議未明確要求的產(chǎn)品或服務(wù)；03格式條款公平公正，使用顯著的方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意，要按照消費(fèi)者的要求予以說明，格式條款應(yīng)當(dāng)可識(shí)別且易于獲取。金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者的合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。（7）依法求償權(quán)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級(jí)投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。（8）財(cái)產(chǎn)安全權(quán)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，建立嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。<2>.1.隱瞞費(fèi)用：金融機(jī)構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品時(shí)，故意隱瞞或不充分告知相關(guān)費(fèi)用，導(dǎo)致消費(fèi)者在購買后面臨額外的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。2.虛假宣傳：金融機(jī)構(gòu)在宣傳金融產(chǎn)品時(shí)，夸大產(chǎn)品收益或者隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)消費(fèi)者做出錯(cuò)誤的投資決策。3.強(qiáng)制搭售：金融機(jī)構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品時(shí)，強(qiáng)制消費(fèi)者購買其他不需要的產(chǎn)品或服務(wù)，增加消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。4.違規(guī)收集個(gè)人信息：金融機(jī)構(gòu)在收集消費(fèi)者個(gè)人信息時(shí)，未經(jīng)充分告知或者未經(jīng)消費(fèi)者同意，甚至將個(gè)人信息出售給第三方，侵犯了消費(fèi)者的隱私權(quán)。5.惡意拖延理賠：保險(xiǎn)公司在理賠過程中，惡意拖延或者拒絕理賠，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。這些行為都是侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的典型事例，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)保持警惕，維護(hù)自己的合法權(quán)益。<3>.（1）從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費(fèi)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)；（2）從保護(hù)消費(fèi)者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險(xiǎn)公司核保和理賠活動(dòng)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；（3）從強(qiáng)化消費(fèi)者教育宣傳、滿足特殊人群服務(wù)要求、規(guī)范營銷催收行為等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)；（4）從收集、使用、傳輸消費(fèi)者個(gè)人信息等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。（5）從源頭入手，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)制度規(guī)范和從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范。[問答題]4.打擊金融犯罪相關(guān)：<1>.金融犯罪行為特點(diǎn)？<2>.打擊金融犯罪的意義？<3>.從立法、司法、執(zhí)法、普法、監(jiān)督分析中國打擊治理金融犯罪取得的良好實(shí)踐。正確答案：詳見解析參考解析：<1>.參考解析一：1.多元化：各商業(yè)銀行時(shí)有金融犯罪案件發(fā)生，金融犯罪活動(dòng)遍及整個(gè)金融行業(yè)。其犯罪主體多種多樣——人、機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外…2.隱蔽性：（1）犯罪手段的隱蔽性，多數(shù)金融犯罪是采取欺詐行為，表面上風(fēng)平浪靜，實(shí)際暗藏危機(jī)。（2）金融犯罪危害結(jié)果的隱蔽性，金融犯罪的危害結(jié)果過一個(gè)時(shí)期以后才出現(xiàn)。（3）犯罪主體身份的隱蔽性，犯罪主體多為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員，以合法身份為掩護(hù)，乘熟悉業(yè)務(wù)之便或執(zhí)行業(yè)務(wù)之機(jī)違反金融法規(guī)、制度或者利用法律與管理制度上的疏漏伺機(jī)作案，不易被人懷疑和發(fā)現(xiàn)。3.智能性。金融犯罪的手段具有復(fù)雜性。參考解析二：1.金融犯罪領(lǐng)域廣、手段新。金融犯罪已經(jīng)滲透到金融領(lǐng)域各個(gè)方面，不僅發(fā)生在貨幣、信貸、結(jié)算、證券、信用卡、信用證等各種金融業(yè)務(wù)過程中，而且在一些新的金融業(yè)務(wù)品種領(lǐng)域里也有很快的發(fā)展。2.有組織的金融犯罪或者說共同金融犯罪現(xiàn)象比較普遍。金融犯罪涉及的業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，需要嚴(yán)格的辦理手續(xù)、審監(jiān)的環(huán)節(jié)和材料準(zhǔn)備，一般都需要很多人進(jìn)行分工合作、互相配合。3.內(nèi)外勾結(jié)作案突出。一些犯罪分子往往看重金融系統(tǒng)內(nèi)部人員的資源優(yōu)勢，選擇內(nèi)部人員作為犯罪同伙，進(jìn)行引誘勾結(jié)然后聯(lián)手犯罪，特別是在一些數(shù)額巨大的金融詐騙案件中，內(nèi)部人員參與作案的情況尤其突出。4.跨國、跨境犯罪增多。隨著國際經(jīng)濟(jì)交往的增多，金融業(yè)務(wù)的國際化程度明顯提高，所以跨國境、跨邊境或者向國外、境外延伸的金融犯罪也增加。<2>.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和打擊金融犯罪，是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管的內(nèi)涵，也是維護(hù)金融安全穩(wěn)定的重要命題。打擊金融犯罪有重要的現(xiàn)實(shí)意義。（1）維護(hù)金融市場秩序：打擊金融犯罪可以有效遏制各種非法金融活動(dòng)，維護(hù)金融市場的公平、公正、透明和穩(wěn)定。（2）保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益：打擊金融犯罪可以有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防止他們受到欺詐、侵害和損失。（3）防范金融風(fēng)險(xiǎn)：打擊金融犯罪可以有效預(yù)防和化解各種金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融系