業(yè)務(wù)培訓(xùn)-儲(chǔ)蓄教材

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)培訓(xùn)儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)業(yè)務(wù)

?儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

?出納制度

第一部分儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)第一章基本規(guī)定第一節(jié)儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第二節(jié)儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄原則第三節(jié)個(gè)人存款業(yè)務(wù)主要業(yè)務(wù)品種第四節(jié)實(shí)名制第五節(jié)其他規(guī)定第二章特殊業(yè)務(wù)第一節(jié)掛失第二節(jié)約定變更第一章基本規(guī)定

第一節(jié)儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l理1992年12月11日國(guó)務(wù)院發(fā)布了該條例，自1993年3月1日起施行。這是我國(guó)第一個(gè)有關(guān)儲(chǔ)蓄的專門性法規(guī)，它對(duì)于我國(guó)的儲(chǔ)蓄活動(dòng)起到了進(jìn)一步規(guī)范化、制度化、法律化的作用。為貫徹執(zhí)行好本條理，1993年1月12日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于執(zhí)行（儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l理）的若干規(guī)定》。第一章基本規(guī)定第一節(jié)儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l理適用的范圍：該條例適用于在我國(guó)境內(nèi)辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的各種儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和一切有儲(chǔ)蓄存款的個(gè)人。包含的主要內(nèi)容：《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》共七章四十條，它規(guī)定了儲(chǔ)蓄管理原則、儲(chǔ)蓄主管部門、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款利率和計(jì)息、提前支取、掛失、查詢和過戶，以及法律責(zé)任等內(nèi)容。第一章基本規(guī)定

第二節(jié)儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄原則儲(chǔ)蓄：指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。儲(chǔ)蓄原則：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密。第一章基本規(guī)定第三節(jié)業(yè)務(wù)品種一、活期存款

1、活期存款：包括活期儲(chǔ)蓄存款和個(gè)人結(jié)算賬戶存款，是指不規(guī)定存款期限，隨時(shí)可以存取的個(gè)人存款。2、起存金額：人民幣活期存款，1元起存；二、定期存款整存整取零存整取通知存款教育儲(chǔ)蓄國(guó)債

第三節(jié)業(yè)務(wù)品種

1、整存整取

整存整取：本金一次存入，約定期限，到期支取的定期儲(chǔ)蓄存款。系統(tǒng)可約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存期限按原約定期限執(zhí)行，轉(zhuǎn)存利率按轉(zhuǎn)存日掛牌利率執(zhí)行。起存金額：人民幣一般50元起存。存款存期：人民幣存期分為3個(gè)月、半年、1年、2年、3年和5年。注意事項(xiàng)：儲(chǔ)蓄定期整存整取只可以辦理一次提前支取，辦理提前支取時(shí)，需出示存款人身份證件。如果由他人代為辦理提支，除需提供存款人身份證件外，還需出示代辦人身份證件，提支利率按支取日掛牌活期利率支付。

第三節(jié)業(yè)務(wù)品種

2、零存整取

零存整?。捍婵顣r(shí)約定期限，在存期內(nèi)按月分期存入本金，到期一次性支取本息的定期儲(chǔ)蓄存款。起存金額：一般5元起存。存款存期：存期分1年、3年、5年。

注意事項(xiàng)：每月存入金額必須固定，若當(dāng)月沒存，次月可補(bǔ)存上月。如果連續(xù)兩個(gè)月沒有存入固定金額或存入金額沒按約定金額存入，視同違約，從違約日起賬戶按活期利率計(jì)息。零存整取不得提前支取。

第三節(jié)業(yè)務(wù)品種3、通知存款

通知存款：是指存款人在存入時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日和金額才能支取的存款。起存金額：為人民幣五萬元。存款檔次：分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)檔次。第三節(jié)業(yè)務(wù)品種4、教育儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄：是針對(duì)小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上正在接受義務(wù)教育的學(xué)生開辦的零存整取業(yè)務(wù)品種。起存金額：最低起存金額為50元，存款總額最高為兩萬元。存款存期：分為1、3、6年。注意事項(xiàng)：利率分別享受同檔次整存整取定期存款利率（六年期享受五年整存整取定期存款利率），免征利息稅，憑學(xué)校等機(jī)構(gòu)出具的接受非義務(wù)教育學(xué)生身份證明支取。第三節(jié)業(yè)務(wù)品種5、國(guó)債業(yè)務(wù)國(guó)債：是指國(guó)家為籌集資金發(fā)行的，并承擔(dān)還本付息的債務(wù)總稱。三、個(gè)人銀行卡業(yè)務(wù)：借記卡（理財(cái)通卡）貸記卡（信用卡）第四節(jié)實(shí)名制一、實(shí)名制：柜員在辦理個(gè)人新開立本外幣儲(chǔ)蓄賬戶(包括：活期存折、定期存單、定期存折、一本通存折、個(gè)人通知存款等，以下同)時(shí)，應(yīng)要求儲(chǔ)戶出示個(gè)人法定身份證件，使用身份證件上的姓名；不得使用化名、筆名等，也不得不記名。同時(shí)要求儲(chǔ)戶在存款憑條上登記本人身份證件號(hào)碼。由他人代辦需提供和登記代辦人、被代辦人的身份證件。二．實(shí)名制實(shí)行后，個(gè)人新開立本外幣儲(chǔ)蓄存款賬戶再次存款時(shí)，不需儲(chǔ)戶出示本人身份證件辦理。三、如果原賬戶未使用實(shí)名，該賬戶只能取款不能存款。第四節(jié)實(shí)名制實(shí)名制證件包括：1．居住在境內(nèi)的中國(guó)居民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證；2．居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國(guó)居民為戶口簿；3．中國(guó)人民解放軍軍人、為軍人身份證件；中國(guó)人民武裝警察，為武裝警察身份證件；4．香港、澳門居民為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民為往來大陸通行證或其他有效證件；5．外國(guó)居民，為護(hù)照。除上述規(guī)定以外的其他情形，依照有關(guān)法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五節(jié)其他規(guī)定

一、銀行不得向任何單位或個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人在我行的款項(xiàng)；但法律另有規(guī)定的除外。對(duì)沒有法律依據(jù)的查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的存款行為，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕。二、我行工作人員違反規(guī)定泄露個(gè)人存款情況的，應(yīng)予以嚴(yán)肅處理；因此造成嚴(yán)重后果的，要依法追究法律責(zé)任。三、對(duì)于人民幣五萬元以上（含五萬）的現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)，客戶需要提供有身份證件。

第二章特殊業(yè)務(wù)第一節(jié)掛失一、口頭掛失二、正式掛失三、掛失結(jié)清、補(bǔ)發(fā)或撤銷四、密碼修改及掛失

第一節(jié)掛失

一、口頭掛失：

1、客戶應(yīng)提供存款的相關(guān)情況，即儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、賬號(hào)及住址。2、儲(chǔ)戶必須在五日內(nèi)辦理正式掛失，否則掛失自動(dòng)失效。

第一節(jié)掛失二、正式掛失：1、儲(chǔ)戶只能在其賬戶開戶行所辦理正式掛失。2、儲(chǔ)戶填寫一式三聯(lián)“掛失申請(qǐng)書”(約定變更申請(qǐng)書),提供身份證明原件及復(fù)印件。3、他人代辦時(shí)，必須同時(shí)出示客戶本人及代辦人的有效身份證。第一節(jié)掛失三、掛失結(jié)清、補(bǔ)發(fā)或撤銷：1、客戶在辦理正式掛失手續(xù)七天后，必須持掛失申請(qǐng)書收?qǐng)?zhí)聯(lián)及身份證件方可辦理。

2、補(bǔ)發(fā)時(shí)必須由本人辦理。3．若客戶丟失掛失申請(qǐng)書回單，應(yīng)重新辦理掛失。4、撤銷掛失必須由本人辦理，并收回掛失申請(qǐng)書。

第一節(jié)掛失四、密碼修改及掛失:

1、客戶知道原密碼，可以更改新密碼，但必須本人持本人身份證辦理。２、密碼掛失操作規(guī)程參照存折（單）掛失。

３、補(bǔ)新密碼應(yīng)由本人辦理。４、補(bǔ)新密碼至少要在正式掛失后3天以上。５、卡密碼掛失和無卡交易密碼掛失。

第二節(jié)約定變更一、更改支取方式憑密碼、身份證、存單（折）二、換折（單）存折（單）損毀或滿頁(yè)可重新?lián)Q發(fā)三、單折互轉(zhuǎn)：定期一本通存折400上的一筆未結(jié)清的業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)為一筆雙整類存單402業(yè)務(wù)；一筆雙整類存單402業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)為一筆一本通存折400業(yè)務(wù)（客戶必須已開有一本通存折，且一本通賬戶身份證號(hào)與存單賬戶身份證號(hào)一致）。

異地通存通兌手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一覽表

業(yè)務(wù)種類調(diào)整后標(biāo)準(zhǔn)異地通存人民幣和港幣0.5‰，最高20元（或港幣），最低1元（或港幣）美元0.5‰，最高5美元，最低1美元異地通兌人民幣和港幣2‰，最高80元（或20港元），最低2元（或2港元）。單筆通兌不得超過20萬元，超過20萬元應(yīng)采取分筆辦理的方式。美元2‰，最高20美元，最低2美元。單筆通兌不得超過1萬美元，超過1萬美元應(yīng)采取分筆辦理的方式。第二部分出納制度第一章出納工作及主要任務(wù)第二章辦理出納業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則第三章現(xiàn)金收付、兌換、整點(diǎn)與剔殘第四章假幣的收繳第五章錯(cuò)款處理第六章殘缺人民幣兌換標(biāo)準(zhǔn)第一章出納工作及主要任務(wù)出納工作：指本外幣現(xiàn)金、有價(jià)單證、金銀、貴重物品等的收付、兌換、整點(diǎn)、調(diào)運(yùn)、保管等業(yè)務(wù)活動(dòng)及其管理。出納主要任務(wù)：1、辦理現(xiàn)金和實(shí)物的收付、整點(diǎn)、保管調(diào)運(yùn)及人民幣損傷票幣的收回、上繳和兌換工作；2、保管現(xiàn)金和實(shí)物，做好庫(kù)房以及本外幣現(xiàn)金運(yùn)送的安全保衛(wèi)工作；3、合理核定與調(diào)劑現(xiàn)金庫(kù)存，保證支付；4、做好現(xiàn)金回籠和投放工作，宣傳愛護(hù)人民幣，負(fù)責(zé)本外幣反假、反破壞等工作。第二章辦理出納業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則（1）辦理現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)，必須實(shí)行錢賬分管。收入現(xiàn)金，應(yīng)先收款后記賬；付出現(xiàn)金，應(yīng)先記賬后付款。（2）收付現(xiàn)金，必須當(dāng)面點(diǎn)清，一筆一清，不得將幾筆款項(xiàng)互相混淆、互相調(diào)換券別。收入的現(xiàn)金，未經(jīng)整點(diǎn)，不得對(duì)外付出；付出的現(xiàn)金，票面要達(dá)到人民銀行規(guī)定的流通標(biāo)準(zhǔn)。一筆現(xiàn)金業(yè)務(wù)未完成，經(jīng)辦人員不得離柜。（3）現(xiàn)金尾箱每日交叉復(fù)核，日清日結(jié)，定期查庫(kù)，確保賬實(shí)相符；嚴(yán)禁挪用庫(kù)存現(xiàn)金和實(shí)物，嚴(yán)禁白條抵庫(kù)。第二章辦理出納業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則（4）堅(jiān)持“雙人管庫(kù)、雙人解款、雙人守庫(kù)、雙人裝開箱”（5）非營(yíng)業(yè)時(shí)間不準(zhǔn)辦理現(xiàn)金出庫(kù)業(yè)務(wù)。（6）現(xiàn)金、實(shí)物收付和交接時(shí)，須驗(yàn)證身份，按規(guī)定的手續(xù)辦理，做到交接清楚、責(zé)任分明、數(shù)字準(zhǔn)確。（7）大額現(xiàn)金收付，必須實(shí)行授權(quán)管理與復(fù)核制度（8）出納錯(cuò)款必須當(dāng)日進(jìn)行賬務(wù)處理，做到長(zhǎng)款不寄庫(kù)，短款不空庫(kù)。第三章現(xiàn)金收付、兌換、整點(diǎn)與剔殘

第一節(jié)現(xiàn)金收付－－收入現(xiàn)金柜員必須嚴(yán)格審核客戶填寫提交的現(xiàn)金交款憑證，審查憑證內(nèi)容填寫是否齊全、清楚，大小寫金額是否一致，無誤后憑以收款。收款時(shí)，先卡大數(shù)，后點(diǎn)細(xì)數(shù)，然后通過點(diǎn)鈔機(jī)清點(diǎn)金額和檢驗(yàn)真?zhèn)?。所有款?xiàng)與憑證金額核對(duì)無誤后，（儲(chǔ)蓄記帳）在交款憑證及回單上加蓋業(yè)務(wù)印章(現(xiàn)訖章)及經(jīng)辦人私章，并將交款回單交客戶。所有款項(xiàng)如與憑證填寫金額不一致時(shí)，應(yīng)即時(shí)通知客戶，多退少補(bǔ)或由客戶重新填寫繳款憑證。嚴(yán)禁經(jīng)辦人員代客戶填寫繳款憑證。第三章現(xiàn)金收付、兌換、整點(diǎn)與剔殘

第一節(jié)現(xiàn)金收付－－付出現(xiàn)金柜員必須嚴(yán)格審查付款憑證要素，審核憑證是否經(jīng)會(huì)計(jì)人員記帳、復(fù)核并簽章；簽章是否為本營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)人員及有權(quán)人姓名；憑證傳遞是否符合規(guī)定；憑證要素是否符合《支付結(jié)算辦法》有關(guān)規(guī)定。審核無誤后，（儲(chǔ)蓄記帳）按憑證金額配款，加蓋業(yè)務(wù)印章及經(jīng)辦人名章，核實(shí)取款人，并與取款人核實(shí)取款金額一致后，將款項(xiàng)當(dāng)面點(diǎn)交。大額現(xiàn)金付款必須換人復(fù)核或經(jīng)主管授權(quán)。第三章現(xiàn)金收付、兌換、整點(diǎn)與剔殘

第二節(jié)現(xiàn)金兌換辦理殘損人民幣兌換業(yè)務(wù)必須先兌入，后兌出。殘損人民幣按照中國(guó)人民銀行2003年12月14日發(fā)布的第七號(hào)令《中國(guó)人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》辦理。半額或全額殘損人民幣兌換應(yīng)當(dāng)著兌換人在殘損幣上加蓋“半額”或“全額”戳記。第三章現(xiàn)金收付、兌換、整點(diǎn)與剔殘

第三節(jié)現(xiàn)金整點(diǎn)與剔殘現(xiàn)金整點(diǎn)應(yīng)做到：點(diǎn)準(zhǔn)、挑凈、墩齊、捆緊、蓋章清楚?，F(xiàn)金剔殘：各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在收付、整點(diǎn)人民幣時(shí)，要隨時(shí)挑剔出損傷票幣?，F(xiàn)金清點(diǎn)后應(yīng)入柜入箱入庫(kù)，人離上鎖。每個(gè)柜員應(yīng)對(duì)自己保管現(xiàn)金承擔(dān)全部責(zé)任。營(yíng)業(yè)用的尾箱必須放置于柜員的座位旁邊，不得超出柜員視線和監(jiān)控系統(tǒng)的監(jiān)控范圍。

第四章假幣收繳發(fā)現(xiàn)假幣，須由兩名以上業(yè)務(wù)人員當(dāng)面予以收繳。對(duì)假人民幣，應(yīng)當(dāng)面加蓋“假幣”戳記；對(duì)假外幣紙幣及各種假硬幣，應(yīng)當(dāng)面以統(tǒng)一格式的專用袋加封，封口處加蓋“假幣”戳記，并在專用袋上標(biāo)明幣種、券別、面額、張（枚）數(shù)、冠子號(hào)碼、收繳人、復(fù)核人名章等細(xì)項(xiàng)。收繳假幣的業(yè)務(wù)人員應(yīng)向持有人出具人民銀行統(tǒng)一印制的《假幣收繳憑證》，交持有人簽名確認(rèn)，并告知其如對(duì)被收繳的貨幣真?zhèn)斡挟愖h，可向人行或其授權(quán)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)鑒定。第四章假幣收繳收繳的假幣，不得再交予持有人。收繳支行應(yīng)對(duì)收繳的假幣實(shí)物進(jìn)行單獨(dú)管理，并建立“假幣收繳登記簿”。收繳的假幣，應(yīng)按要求解繳分行或人民銀行。對(duì)收繳的人民幣，經(jīng)鑒定為真幣的，收繳行按照面額兌換完整券退還持有人，