2024金融元宇宙研究白皮書

金融元宇宙研究白皮書2024．05《金融元宇宙研究白皮書》《金融元宇宙研究白皮書》PAGEPAGE28/43目錄一、 元宇宙模式篇 8元宇宙的前世今生 8元宇宙的風險 9元域（譽）宙的制 9金融元域（譽）中的金融 10二、 元宇宙技術體系研究篇 11擁抱元宇宙 11元宇宙的有序與開放 13元宇宙的迭代發(fā)展 14元宇宙探索路徑和模式 152.5元宇宙在行動 17三、 元宇宙新經濟原理與金融體系構建初探 20正確認識元宇宙 21元宇宙的新經濟理 21四、 元宇宙新金融體系構建及金融發(fā)展方向 26元宇宙應用場景其新金融體系構建 26元宇宙的新金融系構建 27五、 金融元宇宙應用篇 30金融元宇宙場創(chuàng)新機遇 30“金融元宇宙”用場景研究 31保險+元宇宙應用研究 31銀行+元宇宙，創(chuàng)新應用場景 345.5金融元宇宙應用創(chuàng)新路徑 36六、金融元宇宙發(fā)展模式研究 37金融元宇宙 37金融元宇宙發(fā)展式 37元宇宙助力金融好服務實體經濟 38金融元宇宙的機與挑戰(zhàn) 40正文一、元宇宙模式篇于元宇宙金融的健康、持續(xù)的發(fā)展。元宇宙的前世今生137-138億年前，地球上出現了生命跡象，這些生命體在本質上依據“DNA”雙螺旋中的遺稱為“源宇宙”，喻示生命源遠流長；大約300-400萬年前，地球上出現了智人。人之所以超越動物進入現代化序列，其秘密在于潛在的人開竅學會了使用“社會基因”，即學會了相互交換思想，涌現為“社會思想”，優(yōu)化篩選出更有效地降低“資源稀缺性”大“信息流”，優(yōu)化“遺傳基因”的過程。宇宙的演進在地球上體現為“三流”信息權重不AR\VR這種實現。元宇宙的風險1990VirtualReality”（虛擬現實技術1992年科幻小說家尼爾森在《雪崩》中提到eterse（元宇宙，對未來技術進元宇宙的核心功能是對原宇宙人類改造世界，增強“降低資源稀缺性”能力的延等的不同，有可能給人類帶來多種風險。宇宙平臺可能會通過資格管理、掌握消費大數據等主動權進行壟斷性或者歧視性定間商企業(yè)也會遭受類似剝削。這將帶來更大的財富集中，導致社會不穩(wěn)定。導致有些國家失去對“元宇宙領空”的管控權，帶來“元宇宙國家主權危機”。勢群體，會上演創(chuàng)造“元宇宙”的“神人”和被操控被奴役的“動物”的大分流現象。這兩類群體的權益差異，將突破了人類種群之間的差距底線，形成種群倫理風險。元域（譽）見的手”可以自動實現社會帕累托最優(yōu)。事實證明，某一國政治正確，借口民主、自宙作為能降低信息不對稱程度的自然科學技術，要求“制度統(tǒng)學技術”與之搭配。本文嘗試尋找元宇宙信息技術條件下的標準化經濟模式，稱為TIF模式《域富論》。該模式的精髓包含以下幾個方面：域譽之道。即通過分形原理演化出的“相似度”原理，構造“物以類聚人以群分”式的經濟模式。物以類聚指的是產業(yè)上要“分工成鏈”，這些宇宙可以形成“同輩平行宇TIFPPP”的模式合成“PPPP人要素，域平臺既是政府宏觀政策的代理人，也是私人要素的公共代理人。Rift”（）模式，與“二手車市場”決裂。金融元域（譽）（譽展，一個是作為產業(yè)內容的金融在被金融基礎設施所促進。對于第一個重點而言，金融決策分三大步驟：首先是融資者生產使用價值的“誠信”管理，其次針對具有入域資格者金融基于現金流的“信用”管理，再次是開域者對資金提供者的劣后。如果資金提供者存在“資財池”中介，則需要對資產證券化的“資TIF（譽金融是能夠消除系統(tǒng)性風險的綠色創(chuàng)新金融。在將金融作為元宇宙的產業(yè)內容為其建域時，其金融服務的過程是作為“使用價值”的形態(tài)而存在的，金融產業(yè)的融資也如上文所言，首先對“金融產業(yè)生命鏈”中的其次是對這些機構的“交換價值”即現金流的回饋能力進行揭示。有了“金融元域（譽（譽系統(tǒng)性風險”的機制轉換為大數據、精準數據下的“非系統(tǒng)性風險”和“系統(tǒng)性風險”的人類文明的演進有三條道路：一條是自然宇宙，一條是自我宇宙，一條是社會VR\AR（譽）宙”的發(fā)展可以反過來滋養(yǎng)對自我宇宙的挖掘，對自然宇宙的探索。二、元宇宙技術體系研究篇元宇宙是多種技術解構后，進行升級完善，重構而成的產業(yè)生態(tài)。元宇宙是多種技術解構后，進行升級完善，重構而成的產業(yè)生態(tài)。從戰(zhàn)略層面把握方向，培育好元宇宙產業(yè)生態(tài)是當下急所。理性面對，齊心協(xié)力，齊心打造中國特色的元宇宙產業(yè)。擁抱元宇宙元宇宙（Metaverse）的概念來源于尼爾斯蒂芬森（NealStephenson）的著作《雪崩》（SnowCrash）。簡單的來講就是一個平行于現實世界的虛擬世界。從宏觀的角度，元宇宙可以概括為“1238“1”指的是“experience（體驗；“2”就是（現實世界與虛擬世界）；“3”指的是“時間（time)、空間（space)和物”，將這三個變量作為坐標軸就構成了一個三維立體空間；“的含義比較復雜，是將“3”中提到的三個變量分別往負向延伸，這樣就形成了2*2*2=8度空間（現實空間只占了1/8），這里的“8”指的就是這個8度空間。簡單地講，通常生活在一個現實的世界，可以直接地感知到時間、空間和物質實體的存在，隨著科技的發(fā)展，尤其是互聯網的出現，的體驗從能夠感知的實體世界向虛擬世界進行了延展，然而要將這樣的體驗進一步深化，不是簡單地體驗這二元世界，而要從有時間到無時間，有空間到無空間和有物質到無物質的8個多元世界組合來回穿梭。在B.約瑟夫.派恩二世的《從現實到虛擬再到融合》一書里，稱之為多元宇宙（multiuniverse）。從經濟的角度，如果把實體經濟比作面粉，數字經濟比作水，二者的融合就是一個和面的過程，究竟加多少面粉，加多少水取決于最后要做成面條、饅頭還是其他，這就是完全不同的體驗。在這多元宇宙來回穿梭，到達一種融合的狀態(tài)，就是期望的元宇宙（metaverse）——這個多元宇宙的統(tǒng)一體。元宇宙“1238”的核心在體驗，重點在融合，從簡化的二元世界，通過時間、空間、物質實體三維變量的感知，解構并統(tǒng)一了8個多元世界的融合體驗。數字孿生（digitaltwin）就是一種元宇宙的體驗。數字孿生是指充分利用已知的知識體系在虛擬空間中完成映射，解決數字世界的問題。而數字原生則是反向映射怎樣。例如，在AlphaGo在與人的博弈過程中，通過人工智能機器學習的方式，走出了人類想不到的妙招等。在數字經濟的發(fā)展過程中，會看到越來越多的數字孿生帶來的沖擊與價值。但更希望這兩者實現深度融合——元宇宙的體驗。元宇宙不是虛無縹緲的，“核心在體驗，重點在融合”。在這多重宇宙穿梭的過程中，現實世界與數字世界完美融合在一體，成就體驗的終極階段。金融機構包括銀行、證券等做大數據建模項目過程中。建模需要由足夠的數據做支撐。有時候金融機構能提供給的就一張表，十個左右的字段，除了姓名、年齡、性別、地點，之后真正涉及到數字段的不多，這個時候要建模相當困難的。項目團隊設計了一種算法，基于本身有限的數據，再造一個新的數據，與原來的數據疊加在一起，形成一個新的字段，然后建模。這個新生成的數段由兩個字段疊加起來，是計算機算法根據數據本身創(chuàng)造出來的字段。通過這個實例，在元宇宙的探索過程中，中短期的價值，相比現實世界投射到數字世界過程中（好比比較熟知的數字孿生），能夠快速地從數字世界再回到一個現實世界，會帶來更大的價值。在多重宇宙中來回穿梭過程中，初期根本不知道穿梭帶來解決問題的可能性，但它的確帶來了價值體現。元宇宙的有序與開放互聯網發(fā)展至今已超過20年，一方面這些年全球數字化的發(fā)展積累成為元宇宙的重要基礎，另一方面元宇宙的發(fā)展也才剛剛開始，處于技術發(fā)展周期的啟動期，還在試錯和不停迭代的過程之中，未來還有很長的路要走。頂層治理方面，元宇宙強調的“開放”需要“有序”來加持。否則會因缺乏有效治理踐過程中面臨增加管理成本，以降低交易成本，提升整體效率等情況。來實現數字資產支付或跨鏈支付，為元宇宙中的經濟系統(tǒng)提供安全支撐。VCPE資本的退出問題等。在能源領域，2021世界人工智能大會數據顯示，我國數字經濟規(guī)模已達41萬教育如何適應元宇宙科技產業(yè)的發(fā)展、如何保證地區(qū)發(fā)展均衡、如何防止科技內卷……20211119APP553蘋果公司CEO蒂姆·宇宙的科技能力之后，向善就是的選擇。宙科技在腦科學醫(yī)學方面的進攻號角——這是希望看到的元宇宙未來的發(fā)展方向。（文章刊于《瞭望》202149）元宇宙的迭代發(fā)展當下元宇宙熱點頻出，而新科技浪潮發(fā)展之初，劣幣驅逐良幣現象時有所聞，培育好元宇宙產業(yè)生態(tài)是當下之急所。為幫助企業(yè)或產業(yè)在數字化轉型過程中從戰(zhàn)略層面把握方向，有條不紊地推進元宇宙科技與產業(yè)融合，做到趨利避害，LECV模型應運而生。其中L代表連接（Link）、E代表體驗（Experience）、C代表融合（Coupling）、V代表價值（Value）。社會經濟發(fā)展過程中，用戶方和服務方的連接是需求使然。在元宇宙時代，實現眼、耳、鼻、舌、身體、大腦六類需求（視覺、聽覺、嗅覺、味覺、觸覺、意識）有不同的技術支撐（4I），如網線和電腦支持了視覺和聽覺需求，但這種連接還處在初級階段。隨著互聯網的進一步發(fā)展，連接不僅滿足需求，而且通過供給刺激需求、創(chuàng)造需求。如通過大數據精準“猜你喜歡”，直接把產品推給用戶，實現“概率購買”的賭注。例如網上書店可以提前發(fā)貨給用戶，加速商品流通。在元宇宙時代，連接將更加豐富、更加重要。連接帶來的需求傳遞，商品升值，會刺激用戶體驗不斷提升不停迭代——好的體驗才能產生下一次連接，連接不斷深化，推動商品服務不斷交互發(fā)展。當多樣的連接方式疊加多種體驗方式并與不同主體組合時，對元宇宙融合度的判斷將成為繞不開的話題。元宇宙的融合度需要達到耦合狀態(tài)，在不同階段給予不同感受，初級階段帶來游戲般的沉浸感，高級階段則觸及人生價值及成就感。融合度的更高階段是“智聯”，通過網絡將智能體聯接，滿足需求，更好服務人類，最終趨利避害，實現元宇宙的最終價值（Value）。事實上人類已經開始了“智聯”行動。2019年7月17日，“科學狂人”埃隆·馬斯克創(chuàng)立的Neuralink公司發(fā)布腦機接口系統(tǒng)；2019年7月底，國際期刊發(fā)表美國科學家“語音解碼器”相關研究，該研究利用腦機接口分析大腦信號來判斷人們在說什么。元宇宙探索路徑和模式互聯網誕生至今，世界已與網絡互聯共生。Z世代（1995～2009年間出生的一代人）對互聯網的依賴不同于前輩，他們不再局限于視覺、聽覺的網絡傳播互動，也不僅是通過互聯網把視覺、聽覺、嗅覺、味覺、觸覺相結合，而是互聯網的原住民，他們的大部分生活乃至價值思想、意識的傳遞亦在其間。這就意味著一方面未來Z世代原住民對互聯網的連接方式需求會升級——萬物互聯；另一方面由于頭部科技企業(yè)主動求變，互聯網時代的奇點正在形成，一場元宇宙科技浪潮正在走來?，F實世界可以用三個變量進行描述：時間（Time）、空間（Space）、實物（Material）。隨著科技的發(fā)展，尤其是互聯網的出現，個人體驗從能夠感知的時空物實體世界向虛擬世界延展。將體驗感進一步深化，不是簡單地體驗二元世界，而要從有時間到無時間、有空間到無空間、有實物到無實物的8個多元世界組合來回穿梭，被稱為多元宇宙。如圖一。本圖引自《區(qū)塊鏈+黨政干部學習讀本》（中共中央黨校出版社）有時間和空間，無實物，就是為人熟知的增強現實；有時間和實物，無空間，就是3D打印的場景；當手拿手柄，面對電視機進行網球訓練時，就是有實物（手柄）而時間及空間為虛擬的場景……這樣就能形成現實與虛擬緊密耦合的世界，為元宇宙科技與產業(yè)的結合打下基礎。元宇宙并非簡單的“新瓶裝舊酒”，而是多種技術解構后進行升級完善、重構而成的產業(yè)生態(tài)。元宇宙技術支撐體系（圖二，百思BASIC架構）主要由5部分構成：1B、2A、3S、4I、5C。1B主要指區(qū)塊鏈，包括公鏈、NFT（非同質化通證）、DCEP（中國數字貨幣）以及分布式金融。海外的NFT大多建立在以太坊上，因此在落地實施時需要對其進行改造，采用符合我國監(jiān)管要求的公鏈技術。2A指游戲（電競）技術和人工智能；3S代表空間計算、安全、數字孿生和數字原生的集合體；4I指交互技術、BCI（腦機接口）、物聯網及VR、AR、MR、XR等相關技術；基礎設施5C分別代表云計算、芯片、通訊網絡、邊緣計算以及能源的重構建設。依托元宇宙的技術體系，加之時空物三者不同的場景組合，形成了一個較為完整的元宇宙技術生態(tài)?；ヂ摼W發(fā)展的上半場可以劃分為PC互聯網、移動互聯網和萬物互聯網分別對應Anyone（任何人可以上互聯網）、Anywhere（任何地方可以上互聯網）以及Anyway（任何方式可以上互聯網），而到了元宇宙時代，才能真正實現3A融合。數字經濟可以分為三大類設施。第一類是底層的技術基礎設施，從游戲開始，到VR、AR，AI等。第二類基礎設施，強調的是核心應用，應用層面達到積累，會倒逼基礎設施進行升級迭代。第三類基礎設施，最近的理論創(chuàng)新成果。圍繞著元宇宙整個框架，要重新構建新的理論支撐體系，包括商業(yè)、管理等模式。元宇宙的完整框架構建構成一個閉環(huán)，通過長中短階段規(guī)劃。中短期要強調商業(yè)模式創(chuàng)新——從現實世界能迅速投影到數字世界，同時迅速反饋到現實世界中間來。如：智能自動駕駛領域，從某種意義上講，就是在尋找一個來回穿梭的過程，當實現了高效、安全，高效，這就是高價值。2.5元宇宙在行動各城市在元宇宙上的角力與較量悄然展開，政府的加碼也開始果斷起來。新抓手與五年前布局區(qū)塊鏈的謹慎相比，地方政府對發(fā)展元宇宙的態(tài)度相對開放，布局動作也比想象快很多。多年來，新興產業(yè)的基礎或多或少為政府帶來了底氣?！霸钪娌⒉粚儆谝粋€全新的技術，而是把以前的存量技術做了解構之后進行了重構?！被仡欀腔鄢鞘?、數字經濟的快速擴張策略。從2008年IBM首次提出“智慧星球”概念開始，至今已歷經十余年時間，各地方政府帶頭推智慧城市。而近幾年，“數字政府”、“數字社會”、“數字經濟”、“數字孿生城市”等取代“智慧城市”，成為各級政府熱衷提及的概念，也因此被抬到極高的位置。從某種程度上，智慧城市概念導入的第一次浪潮和數字化全面涌入的第二次變革，推動了5G、人工智能、大數據等新一代信息技術的發(fā)展，一批頭部城市得以不斷凸顯。也要看到，現階段的智慧城市中，很多應用是離散型的狀態(tài)，沒有形成成熟的系統(tǒng)，各地的發(fā)展水平和能力與之前設想的框架相比，仍然存在一定差距。大浪淘沙之后的理性回歸下，一些政府層面也逐漸意識到，前幾年的數字轉型做得還不夠扎實，還需要找到一個新的抓手，即通過應用場景的進一步深化，把以前的一些技術再往上提升一個臺階。元宇宙在這個時機出現，自然被推到新抓手的位置。不僅在消費領域，元宇宙更有落地工業(yè)等場景，比以前區(qū)塊鏈推進的很多場景來得要更現實?！叭绻畛?G、人工智能、大數據等技術，把像VR、數字孿生等技術的門檻和瓶頸問題解決了，很多應用都會慢慢起來?！睆男袠I(yè)角度來說，在國家反壟斷政策之下，元宇宙也被部分城市賦予了“把大家拉回到新一輪起跑線”的期待。有業(yè)內人士指出，“元宇宙處在初始發(fā)展階段，大家都有一個公平氣起跑競爭的機會。”勇爭先不論如何，“未來哪個城市有魄力，能率先出臺元宇宙產業(yè)發(fā)展扶持政策，有望在元宇宙產業(yè)發(fā)展中取得一定先機”，成為政府不敢慢下來的原因之一。有數據統(tǒng)計顯示，近期北京“元宇宙”商標注冊量位列第一，其次是廣州、深圳和上海。從互聯網產業(yè)初期，到發(fā)展大數據、區(qū)塊鏈領域，如今北京對元宇宙的關心程度不同以往?！敖?，有關部門已經組織了相關的調研，召集一些行業(yè)專家召集在一起進行了研討。”這一明確的態(tài)度，被產業(yè)鏈上的企業(yè)當做了類似燈塔的信號。有業(yè)內人士猜測，“北京發(fā)展互聯網這么多年，雖然一直處于行業(yè)的引導位置，但對行業(yè)的滲透并不夠。這次，北京想通過元宇宙再搏一把?！憋@然，今年經濟發(fā)展有點波動的浙江也想看看元宇宙能帶來什么。進入第三季度的浙江經濟增速放緩，名義增速被江蘇和山東趕超，有分析認為，這與近期電子商務、互聯網金融等行業(yè)的擴張放緩有關。在元宇宙產業(yè)發(fā)展座談會上，浙江省經信廳數字經濟處姚春彬指出，元宇宙是全球創(chuàng)新競爭新高地，發(fā)展元宇宙產業(yè)，既可以賦能工業(yè)制造等各領域高質量發(fā)展，又可以加速5G、數據中心、通信基站等數字基礎設施的建設和人工智能、虛擬現實、云計算、大數據、區(qū)塊鏈等新一代信息技術的發(fā)展。姚春彬告訴泰伯網，研討會主要是召集校方、企業(yè)專家共同研討一下元宇宙的概念，進行大局的引領?！按蠹覍υ钪娴母拍钸€不清晰。相對來說，省里的龍頭企業(yè)對這一概念比較清晰，切入的點比較準，也有一定的資金、技術、人才去布局元宇宙產業(yè)，對產業(yè)鏈上的中小企業(yè)有一定幫助?！贝送猓瑩袊駹I科技實業(yè)家協(xié)會元宇宙工作委員會副秘書長高澤龍透露，江蘇目前也已經加大了對元宇宙的論證和調研。在他看來，元宇宙平臺可以極大提升工業(yè)效率降低成本，相關數據表明英偉達Omniverse平臺可助力整車廠提升30%工作效率。定賽道“以前各地是在相互學，但現在大家都屬于剛起步，起步的間隔時間不長，更像爭先恐后地競跑?！鳖侁柋硎尽Ｅc以往不同，回歸城市發(fā)展的本質，布局元宇宙的地方政府正逐漸明晰自己的定位。包括北京、深圳、杭州以及西部的重慶等。業(yè)內人士在與政府、產業(yè)界專家進行前期溝通時發(fā)現，每個地方會根據當地政府、當地的產業(yè)狀況與元宇宙概念進行結合，必要時還要融入當地的發(fā)展特色。比如，浙江很清楚自己在“元宇宙”產業(yè)發(fā)展上具備AR引擎、虛擬人像、3D空間與虛擬場景建設、新型人機交互、5G云網、邊緣計算、工業(yè)XR交互引擎等領域的研究和儲備。據此，姚春彬建議企業(yè)方從自己的業(yè)務角度出發(fā)，契合元宇宙的概念：科研院校和龍頭企業(yè)要加強關鍵核心技術的研發(fā)突破、前沿技術的創(chuàng)新探索，超前布局；中小微企業(yè)要加快“元宇宙”相關場景的創(chuàng)新和應用實踐，搶占先機。作為改革開放先驅城市的深圳，其打造的元宇宙創(chuàng)新實驗室將元宇宙與深圳的首個結合點壓在了科幻上：正在進行的科幻周，立足于元宇宙行業(yè)發(fā)展趨勢構建的線上與線下相結合而在業(yè)內人士看來，北京也有不少云宇宙的基礎技術、服務的產業(yè)基礎。“原有的產業(yè)會根據元宇宙進行一些重構，最后以生態(tài)聚集的方式推動一些示范性的應用場景出來。從產業(yè)層面來講，也一定會涌現出很多投入到生態(tài)鏈中的新興公司?！憋@然，在政府、資本的推波助瀾下，元宇宙獲得了不少關注，但僅靠激情還遠遠不夠。顏陽直言，“元宇宙是一個產業(yè)生態(tài)，其中包括基礎標準、規(guī)范和資金配套等。如果缺少其中任何一個元素，整個生態(tài)都有可能會畸形發(fā)展，達不到預期目標?！蹦壳?，已有負面的現象露頭：有些個人或企業(yè)打著元宇宙的旗號，坑蒙拐騙，行違法違規(guī)的勾當，比如非法集資、金融詐騙、虛擬數字貨幣、傳銷等。虛與實之下，政府也將承受著元宇宙發(fā)展的陣痛，而且時間不會短。有業(yè)內人士指出，“尤其最開始做的時候，要允許試錯、允許失敗，才能逐步地看到后續(xù)成效。這不是一蹴而就的，而是需要一個長期的過程。”三、元宇宙新經濟原理與金融體系構建初探元宇宙作為全新的研究領域，成為各界關注的熱點。本文從邏輯鏈條、滲透路徑和驅動因素三方面分析了元宇宙的新經濟學原理，進而探討了元宇宙社會形態(tài)下的金融體系與財稅體系構建。研究結論認為，元宇宙時代的金融體系是基于NFT規(guī)則的泛貨幣雙循環(huán)金融體系，財稅體系是基于孿生思維的現代財稅治理體系。元宇宙作為全新的研究領域，成為各界關注的熱點。本文從邏輯鏈條、滲透路徑和驅動因素三方面分析了元宇宙的新經濟學原理，進而探討了元宇宙社會形態(tài)下的金融體系與財稅體系構建。研究結論認為，元宇宙時代的金融體系是基于NFT規(guī)則的泛貨幣雙循環(huán)金融體系，財稅體系是基于孿生思維的現代財稅治理體系。正確認識元宇宙社會進步，總是在人們對美好生活向往的引領下發(fā)展，新近媒體熱議的元宇宙概念將是未來新經濟登場上演的全新主流內容。元宇宙（Metaverse）的概念，最初來源于科幻作家史蒂文森1992年創(chuàng)作的科幻小說《雪崩》，意指玩家在共享的線上世界通過互動，在虛擬世界中生活、工作。故事中創(chuàng)造了一個與現實世界共行的網絡世界，使現實世界中地理位置彼此隔絕的人們通過各自的數字虛擬的“化身”進行交流、娛樂并開展工作合作和創(chuàng)業(yè)。這一虛擬的思想為人們打開了科技引領社會發(fā)展的想象力大門。元宇宙相關話題快速破圈，市場關注度極高，分歧與共識兼有并存。關于元宇宙的認識，觀點不一，有從正面介紹引導認識元宇宙的文獻，也有視元宇宙為“虛幻”“炒作”的片面認識。對此本文認為應從以下兩方面客觀、全面、辯證地看待元宇宙。一是實踐是檢驗真理的標準，對元宇宙下定義前首先要了解自己是否真正地參與到元宇宙中，否則就會認為是虛幻、虛假炒作，事實上元宇宙已經是現實存在的事物。二是辯證地認識虛實社會形態(tài)，元宇宙所說的虛實二融世界，虛是指數字化虛擬，而不是虛幻和虛假的虛無飄緲，是將現實社會在數字化虛擬后的孿生再現，是實實在在客觀存在的。所以，目前學界對元宇宙概念普遍接受的共同認識是“新型虛實相融的互聯網應用社會形態(tài)”，其本質是數字經濟升級橋接虛實世界相互滲透的產業(yè)化發(fā)展。終極的元宇宙新經濟區(qū)別于數字經濟，在于其聯通物理世界和數字虛擬世界。元宇宙新經濟區(qū)別于前期的數字經濟，是虛實相融的網絡經濟綜合體。元宇宙新經濟的思維方式或者說是經濟要素關聯邏輯鏈條，是以數字孿生技術為基礎起點開始裂變，其裂變脈絡遵循“數字孿生技術→孿生城市→孿生社會”。所謂數字孿生，是充分利用物理模型、傳感器更新、運行歷史等數據，集成多學科、多物理量、多尺度、多概率的仿真過程，在數字虛擬空間中完成映射，從而反映相對應的實體事物的全生命周期過程。數字孿生是一種超越現實的概念，是一個或多個重要的、彼此依賴的裝備系統(tǒng)的數字映射系統(tǒng)。某一物理實驗可以數字孿生模擬，推而廣之，一座城市各項事物的管理內容都可以數字化模擬。比如，道路交通的智能化管理、無人駕駛智能導航、重大疫情的智能管控、重大集會人員流量的智能管控等，都是孿生城市需要數字虛擬智能算法管理的問題和市場應用；再推而廣之，全世界、全社會、大千世界所有生活內容均有數字化模擬的需求和可能，并在孿生體系中創(chuàng)新內容，即裂變?yōu)樵钪嫘陆洕嫶蟮氖袌?。元宇宙新經濟拓展市場的基本滲透路徑和實現方式將從兩個方面展開。一是在元宇宙信息技術方面的基礎建設和研發(fā)創(chuàng)新。元宇宙裂變新經濟是將大量離散的單點創(chuàng)新聚合形成新事物的系統(tǒng)創(chuàng)新，由此帶來長期超越想象的潛力和機會。有專家預測，在未來3至5年，元宇宙將進入雛形探索期，VR/AR、XR、NFT、AI、云、PUGC游戲平臺、數字機器人、數字孿生城市等領域漸進式技術創(chuàng)新的突破將層出不窮。從中長期看，元宇宙的投資機會包括：GPU、3D圖形引擎、云計算和IDC、高速無線通信、互聯網和游戲公司平臺、數字孿生城市、產業(yè)元宇宙化、元宇宙新能源利用等可持續(xù)能源開發(fā)等。按技術領域分類：基礎設施建設包括5GWIFI6、半導體、MEMS（微型電子機械系統(tǒng)）、電池等；算法算力方面包括云計算、邊緣計算、GPU（圖形處理器）等；軟件及技術支持方面包括區(qū)塊鏈、人工智能、物聯網、空間計算、分布式存儲、系統(tǒng)安全、隱私計算、SaaS（平臺服務）等；實現形式包括NFT（非同質化貨幣）、XR設備、腦機連接等。從現實來看，很多經濟領域都存在基礎建設和技術研發(fā)創(chuàng)新，越是新興技術領域，越是需要大量的資金投入開展基礎研發(fā)，這本身就是一個很大的投資市場。二是在元宇宙服務與應用層面。資本市場的投資，終極目標都是要通過投資成果的應用實現投資的不斷增值。元宇宙新經濟不只是VR/AR和全真互聯網體系，其真正的價值更多的是共創(chuàng)未來人類美好生活的基本方式。過去20年互聯網深刻改變著人們的日常生活和經濟結構；展望未來，元宇宙新經濟也將深遠地影響人類社會，重塑數字經濟體系。元宇宙聯通現實世界和虛擬世界，是人類數字化生存遷移的載體，具有提升體驗和效率、延展人的創(chuàng)造力和其他更多可能，同時也要求人們生活的共享與私密共存。數字世界從物理世界的復刻、模擬，逐漸孿生變?yōu)槲锢硎澜绲难由旌屯卣梗瑪底仲Y產的生產和消費，數字孿生的推演和優(yōu)化，也將顯著反作用于物理世界。將元宇宙新經濟滲透于具體經濟應用領域，包括文化休閑娛樂沉浸式體驗、孿生城市情景裝飾與城市治理、數字資產金融化、金融體系去中心化、沉浸式消費購物、基于區(qū)塊鏈token積木式SAAS個性化系統(tǒng)工作創(chuàng)業(yè)、在線智能教練體感設備和監(jiān)測指導的運動健身、區(qū)塊鏈驗偽藝術品交易與收藏、藝術品NFT投資、XR技術掃描患者數據問診治療、沉浸式體驗教育培訓、異地虛擬工作場景或社交聚會及其他自媒體文化娛樂等等，應有盡有、無所不包。元宇宙新經濟如此迅猛的發(fā)展，是基于以下三個經濟驅動因素：一是技術進步。技術的發(fā)展進步使人們的虛擬想象具有了實現的可能，真正上演了科技創(chuàng)新驅動經濟的現實畫面。二是資本尋找新出口的需要。在社會財富積累到一定階段，傳統(tǒng)產業(yè)再難尋覓投資機會的場景下，有豐富的資本資源迅速流入數字技術領域，推動元宇宙新經濟的發(fā)展。三是人們美好生活的愿景提供了廣闊的市場需求。在人們解決物質生活基本需求之后，普遍進入中等收入社會的發(fā)展階段，人們追求更廣闊的社交場景、創(chuàng)作式的游戲參與、方便的沉浸式體驗購物等產生了龐大的元宇宙新經濟市場需求。元宇宙裂變新經濟的迅猛發(fā)展，帶動了眾多明星網商大咖入局，包括Facebook、微軟、騰訊、阿里、字節(jié)跳動、B站、網易等等，甚至Facebook為此改名為Meta，其目的是趁著元宇宙熱潮盡快轉型到元宇宙新經濟體系，盡快推進建立自己的NFT交易和服務平臺。利用NFT規(guī)則體系，在眾多大牌網商的推動下，將很快建立互聯互通的全球NFT區(qū)塊鏈貿易體系。屆時，大到實體資產、藝術品、商業(yè)創(chuàng)意、知識產權，小到個人朋友圈、照片、視頻、游戲等，現實萬物皆可在元宇宙交易體系中進行國際貿易，而且是通過NFT區(qū)塊鏈通證驗偽的真品交易，元宇宙將會提供一個全球范圍最便捷的營商環(huán)境。由此可以看出，元宇宙新經濟有技術支持，有資本積累相助，有人們美好生活龐大的市場需求，更有裂變新經濟的邏輯鏈條和路徑方式，元宇宙新經濟已不再是虛幻的炒作，而是實實在在的人類社會進步的成果，是引領社會進入虛實相融二元社會形態(tài)的經濟基礎。未來，誰將引領這次元宇宙新經濟的潮流，誰將在這次裂變中成為最大的獲益者并統(tǒng)領元宇宙新經濟發(fā)展的未來。未來，對元宇宙新經濟虛實相融二元社會形態(tài)的全方位治理將是社會經濟領域一項重要的研究課題。3.3元宇宙新經濟金融體系的特點元宇宙將大量離散的單點創(chuàng)新聚合形成新物種，是在元宇宙概念的作用下產生的新的經濟元素，未來新經濟內容的產生、交易、服務的方式都隨之裂變，其裂變不同于核裂變用于能源或破壞局部領域，一方面，元宇宙裂變將全方位地滲透到人類生活的各個領域，無所不在，同時還要保證人們日常生活的互聯共享與私密的并行同在；另一方面，元宇宙將突破物理的地域界限，直接波及全球化共同發(fā)展，經濟命運共同體的問題由此不得不考慮前瞻性的支撐體系。經濟的繁榮，離不金融資本運行體系的活躍支持。元宇宙新經濟的發(fā)展，一個顯著的特點就是新經濟要素的交易是通過全球泛貨幣交易方式的發(fā)展呈現于現實，而這種國際交易最方便的結算貨幣將是取得元宇宙貿易競爭勝利的決定性支撐。NFT規(guī)則在元宇宙場景下，元宇宙新經濟交易方式的硬通貨是什么？最方便的交易支付將由移動網絡支付為主流實現，人們在交易過程中不再用現金支付或銀行轉賬支付，而是選擇最流通、最方便的一般等價物。目前，元宇宙新經濟普遍流行的交易方式是遵從NFT規(guī)則。NFT（Non-FungibleToken）意為非同質化通證，也翻譯為非同質化貨幣，相對于同質化通證如比特幣（BTC）、以太坊（ETH）等，它的特點是唯一性、不可替代性、稀缺、不易分割等。其中不變性指NFT的所有權將永久記錄于區(qū)塊鏈中，除非用戶決定將其轉讓給其他用戶。在金融體系中，金融貨幣區(qū)分為同質化和非同質化兩種基本類型。同質化貨幣與非同質化貨幣之間存在多重差異。NFT是唯一的、不可拆分的token，是基于區(qū)塊鏈的別樣應用，是可以錨定現實物品的數字憑證，直接映射特定資產（包括數字化資產甚至實物資產），并將該特定資產的相關權利內容、歷史交易流轉信息等記錄在其智能合約的信息中，由區(qū)塊鏈給該特定資產生成一個無法篡改的獨特編碼。NFT2012年第一個類似NFT的通證Coloredcoi（彩色幣）出現，2017年真正意義上的NFT項目CryptoPunks誕生；截至2021年上半年NFT銷售額已達25400億美元。NFT規(guī)則或是通往構建元宇宙新經濟金融體系重要的工具。在這種場景下，虛擬數字加密貨幣的交易支付已經不是某一國家法定貨幣發(fā)行和管控限制那么簡單，而是一個國家經濟能否融入國際虛擬數字加密貨幣交易體系，這將直接制約一國經濟的發(fā)展是否能走向世界。這種場景下國際貿易所涉及的匯率風險，已經不是某國貨幣兌換另一國貨幣的風險，一個國家的經濟實力也并不只是用外匯儲備或GDP來評價，展現國家實力和防范國際貿易匯率風險的硬通貨可能是被元宇宙新經濟背景下國際貿易普遍接受的國際虛擬數字加密貨幣的儲備。由于NFT規(guī)則的作用，元宇宙新經濟適用的金融體系將是泛貨幣構成的雙循環(huán)金融體系。元宇宙新經濟體系建立的初期仍然是社會法定貨幣，即國家發(fā)行法定貨幣的初始投入。但隨著元宇宙新經濟體系的建成運行和財富加密交易的需要，將在元宇宙新經濟體系內滋生新的、收付最方便的、綁定資產更安全保密的一般等價物——數字加密通證或貨幣。不同的元宇宙經濟服務領域會產生不同的區(qū)塊鏈應用加密通證或貨幣，形成了一個外有國家法定貨幣投入、內有各種數字加密通證交易的泛貨幣雙循環(huán)金融體系。元宇宙新經濟呼喚盡快建立國際統(tǒng)一規(guī)則下的數字加密貨幣體系的支撐。在元宇宙新經濟環(huán)境下，人們選擇支付方式也不再通過本國法定貨幣向他國家貨幣換匯這么復雜的程序，而是選擇最方便的國際交易一般等價物——國際虛擬數字加密貨幣。如果世界銀行不能及時轉變職能建立國際交易虛擬數字貨幣支撐體系，那么就可能由某一國際金融組織前瞻性的嘗試，或者某一能統(tǒng)領元宇宙新經濟的發(fā)達國家使其發(fā)行的數字加密幣率先融入元宇宙新經濟國際貿易體系。任何國家發(fā)行數字加密貨幣如果能率先融入元宇宙新經濟NFT規(guī)則體系，都將會在元宇宙新經濟國際數字貿易的競爭中搶占先機、先勝一籌。四、元宇宙新金融體系構建及金融發(fā)展方向元宇宙應用場景在初期階段元宇宙的探索從游戲起步，以Roblox、TheSandbox等游戲為代表，我們隱約可以看到元宇宙新經濟模式，但是元宇宙絕不僅是游戲，未來元宇宙將會與我們生活的方方面面產生密切聯系。元宇宙新經濟的應用場景未來將會進一步涉及教育、醫(yī)療、工作、社交等眾多領域。目前，各個科技巨頭也都在全面布局元宇宙新經濟，從中可以窺見未來元宇宙新經濟的主要涉獵領域。元宇宙的布局首先從游戲領域開始，全球領先的UGC游戲平臺RobloxPaystack、拼多多、美團等電商平臺，FacebookVRFacebookVR、AR、AI、無人機網絡等新技術投資。目前，FacebookHorizon1圖1 元宇宙技術與應用場景意度。未來，利用VRAR提高。NFTDeFi體系。NFTNFT（Non-Fungible是非同質化代幣，它是加密貨幣的一種，代表藝術品或收藏品等稀缺數字商品的所有權。NFTNFTNFT的一部分。NFT目前，NFTNFT2021BeepleNFT50006934.6NFTNFT的應用尋找到更多出路。在元宇NFTNFTNFTNFT游戲領域。DeFiDeFi（DecentralizedFinance）借助互聯網、密碼學和區(qū)塊鏈等技術且與傳統(tǒng)金融相比，更有彈性、更加透明。現在DeFi最流行的應用是借貸平臺，在數字貨幣借貸中，通過DeFi的智能合約完成抵押借貸，執(zhí)行貸款條件并分配利息，這讓借貸活動變得簡單、快捷、透明且易于操作。在元宇宙的金融體系中，DeFi加快金融服務數字化變革。未來元宇宙下的經NFTNFTDeFiNFTNFTNFTDeFi的結合將構建一個與現有金融體系不同的更加先進的數字化和智能化元宇宙金融體系。所有在虛擬數字世界中進行的經濟活動1。元宇宙新經濟具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，成熟的元宇宙新經濟引導一個國家或地區(qū)的金融發(fā)展方向。隨著人類社會步入元宇宙時代，數據成為繼勞動、資本、土地后又一個獨立的1趙國棟,易歡歡,徐遠重.元宇宙[M].中譯出版社,2021實時地記錄，最終形成滲透到不同行業(yè)各個維度的完整數據鏈?；跀祿墨@取、元宇宙打破了企業(yè)生產和經營的邊界，傳統(tǒng)商業(yè)模式發(fā)生顛覆性的改變。用戶在元宇宙中通過自由地進行內容生產和自由編輯參與企業(yè)生產和價值創(chuàng)造過程，形成了共同生存、共同創(chuàng)造的商業(yè)生態(tài)圈。傳統(tǒng)商業(yè)模式向著去中心化的多元、動態(tài)模式轉變，交易的環(huán)境、時間以及交易對象也發(fā)生顯著變化，商品交換的速率明顯加快，流通環(huán)節(jié)大大減少。具體而言，虛擬化身將成為各場景的參與主體，購買對象主要是以NFT為代表的加密資產，跨越國界、跨越時空的交易越發(fā)普遍。虛擬形象導致納稅主體的位置和身份信息難以準確認定，在線交易方式使得交易雙方個人信息更具隱蔽性，稅制要素的判定變得異常復雜。此外，大量的跨區(qū)域和跨境交易極大沖擊了各轄區(qū)的稅收管轄權，網絡化、數字化和遠程化的交易模式還帶來了稅基侵蝕和利潤轉移的風險3。無法達到節(jié)約交易成本的目的。另一些學者認為，在元宇宙內部開發(fā)獨立的通證，42郝東杰.聚焦數字經濟深化稅收治理——2020年度“數字經濟與稅收治理”征文活動綜述[J].稅務研究,2021(06):142-145.3高琳,田發(fā).數字經濟下的稅收治理現代化路徑探究[J].財會研究,2021(05):13-16.4陳永偉.元宇宙的經濟邏輯[N].經濟觀察報,2021-11-15(033)從而削弱央行對支付體系的控制力。元宇宙是一個集體共享空間，幾乎所有人都是這個世界的創(chuàng)作者。區(qū)別于現實世界中無法計算每位用戶的工作量和貢獻，元宇宙建立在基于區(qū)塊鏈的通證體系之上，所有的經濟行為和數字行為都可以進行區(qū)塊鏈化和精確量化。如果完全基于區(qū)塊鏈的基礎，按照企業(yè)不同經營階段、不同行業(yè)價值鏈和價值系數進行利潤分配，那么每一個創(chuàng)造價值的用戶都可以參與分配，整個社會也將趨于公平分配，走向共同富裕。UGCIP應用層的數字化記錄也是亟待解決的問題。五、金融元宇宙應用篇遇，新競爭力。開辟新賽道?。▓龅?、交通、瘟疫等因素的影響，足不出戶便可以實現瞬間“位移”世界，同時也避免了人流擁擠踩踏人身風險和長途勞頓等體力消耗。“金融元宇宙”的深度發(fā)展將可能重塑金融產業(yè)的模式和形態(tài)?！敖鹑谠钪妗敝校叭恕比匀皇亲钪匾闹黧w。針對千禧一代、Z世代，“金融元宇宙”在獲客方面具有真實物理空間沒有的巨大優(yōu)勢，非常值得研究和嘗試探索。數字空間與物理空間的深度融合讓人們得以換一種方式模擬、感知、體驗現實世界，驅動金融行業(yè)加快數字化轉型，升級金融科技生態(tài)鏈，形成“金融元宇宙”的新型金融產業(yè)機遇?！敖鹑谠钪妗睉脠鼍把芯勘酒敖鹑谠钪妗眱鹊摹氨ｋU+元宇宙”，“銀行+元宇宙”場景研究，是定位傳統(tǒng)金融業(yè)務的角度在元宇宙的場景中進行各種創(chuàng)新機遇的愿景，基于兩點考慮。首先，“金融元宇宙”，或者“元宇宙金融”的學術理論研究相對不成熟，涉及的社會，經濟，金融，法規(guī)，監(jiān)管等各種領域甚多，本篇在元宇宙技術應用場景方面設定一個相對容易落地應用的邊界范圍；其次，這個邊界范圍內進行創(chuàng)新研討，讓大多數傳統(tǒng)金融從業(yè)者能懂易悟的業(yè)務場景創(chuàng)新，做到表述深入淺出，激發(fā)金融科技創(chuàng)新思考和啟發(fā)。相信隨著元宇宙行業(yè)領域不斷深入研究，金融元宇宙的理論和應用場景創(chuàng)新研究也將不斷突破。保險+元宇宙應用研究元宇宙會改變人的行為方式，以及社會資源配置的規(guī)則和效率客戶觸點：互聯網時代，傳統(tǒng)的保險拓客思維和手段，遇到了瓶頸，元宇宙的出現給了新的接觸保險客戶的強大入口機遇。元宇宙帶來新的客戶圈層思考，千禧一代，Z世代將出現幾十個文化圈層，具有極強的勢能，會激發(fā)巨大的潛力。同時，萬物互聯和數字化推動智數湖支撐的個性化定價，細化精準地匹配每個客戶的特殊需求和保險場景。風險標的與形態(tài)：元宇宙世界會改變風險事件的性質與形態(tài)，對保險產品創(chuàng)新帶來更多可能性和挑戰(zhàn)。而且，對通信和算法、場景數據的依賴，會使得廣泛分布的不確定性集中在元宇宙底層技術，數據作為生產要素無處不在，也許成為驅動新的業(yè)務規(guī)則深刻迭代的動力效率和體驗：線上線下，基于虛實結合的精細化綜合服務，可以給客戶提供更加全面和周全的風險解決方案及服務體驗，而保險企業(yè)內部運營將突破傳統(tǒng)單個節(jié)點的模式，對事前，中，后精細化和協(xié)作效率提出雙向要求。生態(tài)創(chuàng)新放大效應：元宇宙推動健康、養(yǎng)老、生活消費、金融等四大生態(tài)圈橫向拓展打通，并伴隨\h區(qū)塊鏈、6G、大數據AI技術等應用不斷深化應用，結合生命科學技術刷新壽險的客戶價值主張。如人身險公司銷售基于可穿戴設備和健康管理數據集成式新型保險組合產品。布局于元宇宙生態(tài)模式的金融集團將帶來新的發(fā)展機遇和開跑新賽道。解析保險+元宇宙創(chuàng)新應用場景產業(yè)保障-為元宇宙產業(yè)投資提供專業(yè)安全的保障；需要保險產品為元宇宙產業(yè)保障做出有益的貢獻。從金融供給側角度，不是沒有金融產品市場需求，是供方的產品能不能給與需方提供剛性的價值，這個價值的背后是高維思維+技術支撐。智能調費-根據VR虛擬場景的應急避險情況調節(jié)承保費率；元宇宙有個技術領域“數字孿生”，“數字孿生”技術是把現實世界的場景在數字世界完全復制呈現，這個技術目前數字工廠應用比較多。777生產模式，這就是所謂的“高端”制造。在保險+元宇宙場景內，可以通過“數字孿生”技術重現應急避險等保險場景，為精準的調節(jié)承保費率提供新技術手段支持。模擬避險-模擬出險事故過程及場景，引導應急避險防災減損；基于“數字孿生”技術的原理，在保險的“事前”投保階段，仿真模擬出險事故過程及場景，對保險主體進行教育警示。引導客戶進行事前保障及優(yōu)化自身的內部抗風險管理能力，通過采用應急避險手段和策略，實現防災減損的共贏目標。風險仿真-讓客戶感知風險，實現沉浸式、場景化營銷；元宇宙世界構成采用大量數字化技術，本質上就是一種全真的地球生態(tài)仿真。通過對這類數字技術的復用可以在保險風險仿真領域大量應用，這種沉浸式的場景化體驗，極大的豐富了保險營銷的內容+手段，在人身險、財險、養(yǎng)老險等各個主體保險營銷方面帶來革命性的手段變革。虛擬員工-對外改善客戶關系，對內更好的解決培訓效率及服務效果保險的本質是金融服務，服務質量一直是保險客戶關注的核心，如何在核保、承保、出單，保全，接報案、立案、理賠、結案、回訪，咨詢、投訴受理等全服務流程保持穩(wěn)定的客服水平是保險行業(yè)的剛性需要。目前一些保險公司已經普及智能客服，體驗感方面面臨進一步的升級需要，但不能只靠算法升級實現，元宇宙相關技術提供了更多的手段支持。能在話術智能、語言溫度上更加接近優(yōu)秀真員工的“虛擬數字客服專員”，這類虛擬數字人員工模式會衍生出更多崗位低成本可復制的模范員工。師能夠以持續(xù)的統(tǒng)一形象完成內部課程內容連續(xù)呈現和推送。保險+元宇宙模式中的“虛擬員工”技術在保險公司對外改善客戶關系，對內更好的解決培訓效率等領域帶來創(chuàng)新機遇。保險+元宇宙給保險行業(yè)發(fā)展帶來新的思考和創(chuàng)新空間。中國保險行業(yè)在具有巨大發(fā)展空間的格局下，如何在戰(zhàn)略方面站在未來5-10年后的發(fā)展的角度進行思考，布局和探索，是戰(zhàn)略決策者的規(guī)劃課題，元宇宙提供了一種新方向。百年變局，秩序重啟時代已至。在建設數字中國戰(zhàn)略指引下，利用中國數字基建等獨特技術優(yōu)勢及元宇宙的升維場景，能不能成為中國保險創(chuàng)新理論與實踐，引領全球保險界，建立新學說，新體系的一場機遇？從而實現破題?！氨ｋU+元宇宙”兩個核心要素個性化沉浸式體驗充分發(fā)揮元宇宙沉浸感、科技感、補償感的優(yōu)勢，在保險事前，中，后各環(huán)節(jié)及在拓客、觸點、產品、流程服務等各業(yè)務模塊創(chuàng)新帶來創(chuàng)新機遇，尤其發(fā)揮個性化沉浸式服務體驗場景優(yōu)勢把保險場景植入高速泛在，天地一體，云網融合?，F“保險+元宇宙”的場景創(chuàng)新，需要保險數字新基建的加持和賦能。行業(yè)應用場景將極大驅動6G，大數據，人工智能及區(qū)塊鏈，甚至量子通訊和量子云計算的研究和應用落地。為實現數字中國，引領金融科技在國際上的地位提供了抓手。銀行+元宇宙，創(chuàng)新應用場景最新統(tǒng)計顯示，一線城市某頭部銀行核心商業(yè)區(qū)支行網點每天綜合柜面業(yè)務量不足10筆。銀行離柜率的高企趨勢，對遠程銀行，虛擬網點在金融科技討論社群跟帖的越來越多。銀行+元宇宙場景創(chuàng)新可以從網點服務遠程化，網點形式虛擬化等形式創(chuàng)新開始嘗試。虛擬網點模式，就是客戶和銀行柜面人員通過VR360無死角的核實銀行客戶的身份，打破空間限制，甚至提供24滿足客戶的應急場景需要。這種沉浸式的遠程網點服務是最有可能首先實現的突破，是對互聯網銀行模式的升級，對遠程銀行技術的迭代，也是符合千禧一代，Z世代年輕群體客戶的體驗需求，不僅節(jié)省成本，更可以成為客戶引流的新入口，一旦有銀行率先實施，完全有可能掀起眾多銀行紛紛仿效的模式，因為這是年輕客戶引流的新入口，入口即觸點，觸點有了高轉化就是業(yè)務量。（打火機大小VR大量年輕客戶的嘗試。這類捕捉小裝備幾年后通過金融科技的大量應用，成本可能從現在近千元壓低到幾十元，像十幾年前的支付U盾一樣普及開來。用這類VR體驗技術看股票類走勢圖，同樣會有不一樣體驗的感覺。3.3.2場景融合化，推動開放式場景銀行出現開放式銀行——隨時隨地的銀行，服務形式變化；將銀行搬離物理銀行，融入景點、餐廳、商超等場景開放式銀行，即隨時隨地的銀行業(yè)務辦理。用API接口技術，任何場景都可以介入到銀行系統(tǒng)，要求銀行的系統(tǒng)主動支持這些開放性的業(yè)務場景。元宇宙世界的開放式銀行業(yè)務，有被動觸發(fā)和主動觸發(fā)兩種模式。被動觸發(fā)。在景點旅游時，攜帶的飲料不夠，景點為了原生態(tài)展示不可能配置較多的售賣機，這時我們可以調用開放式銀行在公園的接口，佩戴VR眼鏡通過無屏手勢操作進行飲料的下單支付，隨后機器人或者微型無人機快速送達。主動觸發(fā)。另一個自動觸發(fā)銀行業(yè)務的場景更容易理解了。當進入到個設定的某個場景，并且客戶授予權限，銀行后臺會通過穿戴終端向客戶自動推送金融產品和服務，進入機場、旅游景點、或者自駕遠行，隨時還會有不同的定制保險產品給你推送，銀保產品不再是準標準化的產品觸達流程。除了手機外，智能眼鏡、智能汽車等會成為我們進行金融服務的另外入口。觸點的升級。4.3.3流程再進化，推動金融服務流程再造金融元宇宙不會是簡單的技術的堆砌和體驗感的提升。各種優(yōu)勢的形成，必須是在優(yōu)化業(yè)務，流程再造的前提下，實現創(chuàng)新和賦能。元宇宙世界不僅僅是元宇宙的融合集成形成對現有技術和產業(yè)生態(tài)的催化和拉動，驅動現有技術迭代升級，推動多產業(yè)融合，多領域融合，多技術融合，形成矩陣式創(chuàng)新態(tài)。整個銀行業(yè)從線下轉型線上，邁向智慧銀行、開放銀行、數據銀行的趨勢不可逆的，數字化將賦予金融新的生命力，幫助銀行提升客戶全方位體驗，這個過程必將也是金融服務流程數字化再造的過程。5.5金融元宇宙應用，創(chuàng)新路徑場景場景思維模式：在思維領域，認可未來元宇宙愿景是一種高維戰(zhàn)略，具有對元宇宙獨立辨識，思考和場景創(chuàng)新的強驅動力。服務理念：金融+元宇宙的中觀實踐方面，強調金融行業(yè)的“服務屬性”通過金融+元宇宙的場景創(chuàng)新，推動金融科技的垂直化落地價值。流程優(yōu)化：金融+元宇宙不會是簡單的技術實現，必須是在優(yōu)化業(yè)務，流程再造的前提下，實現創(chuàng)新和賦能操作系統(tǒng)：數字化時代，科技賦能的驅動必須依賴金融科技平臺實現，數據湖、算法等技術的深入積累和建設，成就未來的競爭核心，這個需要持續(xù)投入，改進，特別是需要耐心等待質變的那個時刻。模型算法：算法和算力不同，具有鮮明的行業(yè)特性，需要打造持續(xù)動態(tài)的算法能力。接口與渠道：元宇宙生態(tài)下，數據接口即渠道。工業(yè)時代的線下渠道為王，今天升級為數字化時代的“接口為王”，接口亦“標準”。打造互聯互通的接口，是業(yè)務無處不在，智能觸發(fā)的基建。6G通信應用后，將帶來深刻的不同體驗。硬件：識別、穿戴、捕捉等硬件設備是完成沉浸感，體驗感的個人終端硬件，這些硬件的成本隨著場景應用普及大大降低，驅動元宇宙的發(fā)展實現。除了手機、電視外，智能汽車將成為新一個涵蓋個人所有終端技術要素的入口。我們已經看到了這個爭奪已經拉開序幕。六、金融元宇宙發(fā)展模式研究金融元宇宙（Min型帶來新的想象空間。MetaEpicgamesMicrosoftGoogle、RobloxNvidiaAmazon2021Meta（原Facebook）公司創(chuàng)始人扎克伯格強調MetaPlatforms的目標是“幫助10億人和每天數千億美元在元宇宙中實現數字交互2025820