第4章保險合同

第四章保險合同

學(xué)習(xí)目標(biāo):1、明確保險合同的主體及其構(gòu)成條件。2、掌握保險合同概念、特征及其內(nèi)容和形式。3、了解保險合同的訂立和履行、變更和終止。4、了解保險合同解釋原則與爭議處理

1

主要內(nèi)容第一節(jié)保險合同及其特征第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的訂立和履行第五節(jié)保險合同的變更與終止第六節(jié)保險合同的爭議處理2第一節(jié)保險合同及其特征保險合同的概念保險合同與一般合同的共性保險合同的特性3合同是平等主體的自然人、法人及其他組織之間為了實現(xiàn)一定目的，共同確定民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。這種協(xié)議通過法律確認(rèn)的方式，使現(xiàn)實經(jīng)濟生活中的某些社會關(guān)系成為民事權(quán)利義務(wù)的法律關(guān)系，由國家法律的強制力保證其實現(xiàn)。保險合同(InsuranceContract)也稱保險契約，是指保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。我國《保險法》第十條：保險合同是投保人和保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。一、保險合同的概念41、遵循平等、自愿、公平、誠實信用、公共利益和協(xié)商一致的原則；2、當(dāng)事人必須具有民事行為能力；3、保險合同的訂立是雙方當(dāng)事人一致的意思表示，不是單方的法律行為；4、保險合同必須是合法的。二、保險合同與一般合同的共性51、保險合同是雙務(wù)性合同：一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)；2、保險合同是附和性合同：只能作出取舍選擇，無權(quán)修改；3、保險合同是射幸性合同：合同的履行取決于偶然事件的發(fā)生；4、保險合同是有償性合同：要享有權(quán)利就必須付出對價；5、保險合同是要式性合同：合同必須具備一定的形式或手續(xù)；6、保險合同是屬人性合同：保障的是人的利益，而非財產(chǎn)本身。二、保險合同的特性61、根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)，分為補償性合同和給付性合同

補償性合同：是專就財產(chǎn)保險合同而言。給付性合同：是專就人身保險合同而言。2、根據(jù)是否約定保險價值，分為定值保險合同和不定值保險合同定值合同：保險事故發(fā)生時，保險人按照事先約定的價值賠款。不定值合同：不約定保險標(biāo)的價值，僅列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。第二節(jié)保險合同的分類73、根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同足額保險合同：保險金額＝保險價值不足額保險合同：保險金額＜保險價值超額保險合同：保險金額＞保險價值4、根據(jù)每份合同中被保險人的人數(shù)，分為個人保險合同與團體保險合同第二節(jié)保險合同的分類8第三節(jié)保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容9保險合同的主體：當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人1、保險合同的當(dāng)事人：投保人、保險人（1）投保人對于保險標(biāo)的具有保險利益，與保險人簽訂保險合同，并承擔(dān)交付保險費義務(wù)的自然人或法人。（2）保險人與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險責(zé)任的保險公司。一、保險合同的主體10投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力

投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益

投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費11保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資格

保險人必須以自己的名義訂立保險合同

保險人需依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任

12保險實務(wù)中，關(guān)于保險人的有關(guān)規(guī)定：案例分析設(shè)立保險公司的條件：1、有符合法律和保監(jiān)會規(guī)定條件的投資人，股權(quán)結(jié)構(gòu)合理；2、有符合要求的章程草案；3、注冊資本不低于人民幣2億元，且為實繳資本；4、有明確的發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營策略、組織機構(gòu)框架、風(fēng)控體系；5、擬人董事長、總經(jīng)理應(yīng)當(dāng)符合保監(jiān)會規(guī)定的任職條件；6、有股東認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人；

7、保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。對償付能力不足公司采取的措施：1、責(zé)令增加資本金、辦理再保險；2、限制業(yè)務(wù)范圍；3、限制向股東分紅；4、限制固定資產(chǎn)購置或費用規(guī)模；5、限制資金運用形式、比例；6、限制增設(shè)分支機構(gòu)；7、責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；8、限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；

9、限制商業(yè)性廣告；

10、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。132、保險合同的關(guān)系人：被保險人、受益人、保單持有人（1）被保險人其財產(chǎn)、人身受保險合同保障，即享有保險金請求權(quán)的自然人或法人。我國法律對被保險人的規(guī)定：《保險法》第33條。（2）受益人在人身保險合同中，由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。（3）保單持有人又稱保險所有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。由于人壽保險合同具有期限長和儲蓄性特征，因此保險持有人主要適用于人壽保險合同。其主要的權(quán)利包括：變更受益人的權(quán)利、保單轉(zhuǎn)讓權(quán)、保單質(zhì)押權(quán)、保單利益分配請求權(quán)、保險合同解約權(quán)、指定新所有人的權(quán)利，等等。我國人壽保險合同中沒有明確保險持有人的概念，在我國保險實務(wù)中，人壽保單的各種權(quán)利大多歸投保人所有并行使。一、保險合同的主體（續(xù)）14被保險人應(yīng)具備的條件被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權(quán)和同意權(quán)15受益人人應(yīng)具備的條件受益人須由投保人或被保險人指定

受益人須享有保險金請求權(quán)

16保險實務(wù)中，關(guān)于保險金請求權(quán)的有關(guān)規(guī)定：

在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險合同中，保險金作為被保險人遺產(chǎn)的情形：1、沒有制定受益人，或受益人指定不明無法確定的；2、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人；3、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。17受益人的指定在保險糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往往因為投保時忘記或錯誤指定受益人，造成理賠時不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領(lǐng)取的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險金，要征收遺產(chǎn)稅。

案例分析3、4、5183、保險合同的輔助人（中介人）基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人輔助人保險公估人LossAdjustor保險經(jīng)紀(jì)人Broker保險代理人Agent指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。一、保險合同的主體（續(xù)）19保險合同的客體就是保險利益保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。我國《保險法》規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益；投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益在合同中的重要性體現(xiàn)在兩個方面：第一，從質(zhì)的規(guī)定性方面看，保險利益決定了保險合同的有效性；第二，從量的規(guī)定性方面看，保險利益限定了保險合同經(jīng)濟補償?shù)膬r值額度。二、保險合同的客體20保險合同內(nèi)容：基本事項、主要條款1、保險合同的基本事項（《保險法》第18條）（1）投保人、被保險人的姓名或名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或名稱、住所；（2）保險人的名稱和住所（3）保險標(biāo)的（4）保險費以及支付方法（5）保險金額（6）保險期間和保險責(zé)任開始時間（7）保險責(zé)任和責(zé)任免除（8）保險金賠償或給付方法（9）違約責(zé)任和爭議處理（10）訂立合同的年、月、日三、保險合同的內(nèi)容21★保險責(zé)任和責(zé)任免除（除外責(zé)任）保險責(zé)任是合同中約定的保險人承擔(dān)的風(fēng)險項目。責(zé)任免除是合同中約定的保險人不予承擔(dān)的風(fēng)險項目《保險法》第17條第2款：對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)在投保單、保險單或其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（案例）★保險期間保險人和投保人約定的保險合同的有效時間界限?！锉ｋU金額保險金額是保險合同中約定的保險保障的貨幣額度，是計算保險費的依據(jù)，也是保險人履行賠償責(zé)任的最高限額。財產(chǎn)保險的保險金額按照保險標(biāo)的的實際價值確定；人身保險的保險金額確定主要考慮被保險人的需求程度和投保人的支付能力，還要征得保險人同意。保險合同基本事項22★保險費率與保險費保險費=保險金額×保險費率★免賠額（率）

絕對免賠額（率）：保險標(biāo)的的損失必須超過保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險人才負(fù)責(zé)賠償其超過部分；如果保險標(biāo)的的損失沒有達到保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險人則不予賠償。

相對免賠額（率）：保險標(biāo)的的損失只有達到保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)時，保險人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險標(biāo)的的損失沒有達到保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險人則不予賠償。

案例分析保險合同基本事項232、保險合同的主要條款（1）一般保險合同條款：基本條款：記載雙方權(quán)利義務(wù)，以及保險行為成立的各項事項與要求；附加條款：根據(jù)投保人要求，對于特殊風(fēng)險，增加保障風(fēng)險的條款；保證條款：要求投保人和被保險人就某特定事項保證作為或不作為的條款。（2）人身保險合同的特定條款①自殺條款自殺分為非故意自殺和故意自殺；前者是精神失常或神志不清所致（無民事行為能力之人），對自殺后果辨認(rèn)不清的。自殺條款的抗辯期限是2年?！侗ｋU法》第44條對自殺事件的處理；（案例分析）三、保險合同的內(nèi)容（續(xù)）24②不可抗辯條款（案例分析）指自人身保險合同訂立起，超過法定時限（2年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金?！侗ｋU法》第16條：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅；自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。③寬限期條款對于分期支付保費，投保人支付首期保費以后未按時交付分期保費的，法律上規(guī)定給予投保人一定的寬限時間，在此期間發(fā)生保險事故，即使未交納保險費仍能保持保險合同效力。④中止復(fù)效條款分期繳納保險費的，投保人自保險人催告之日起超過30天未支付當(dāng)期保費，或超過約定期限60天未支付當(dāng)期保費的，保險合同效力中止。因上述原因致使合同效力中止的，在中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險人和投保人協(xié)商達成協(xié)議，在投保人補交保費后，合同效力恢復(fù)?！侗ｋU法》第36、37條。三、保險合同的內(nèi)容（續(xù)）25四、保險合同的書面形式保險合同的書面形式保險憑證投保單批單保險單暫保單261、投保單投保向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2、保險單保險人和投保人之間訂立保險合同的正式法律文件。3、暫保單又稱臨時保單，是正式保險單發(fā)出前的臨時合同。4、保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。5、批單保險合同雙方當(dāng)事人對于保險單內(nèi)容進行修改和增刪的證明文件。四、保險合同的書面形式27又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用：對已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險單做部分修正，如縮小或擴大保險責(zé)任范圍在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目批單28第四節(jié)保險合同的訂立和履行保險合同的訂立程序保險合同的成立與生效保險合同的履行29保險合同訂立程序：第一步：要約第二步：承諾1、要約：又稱要保，投保人提出投保要求，填寫投保單。要點：（1）投保人一般是保險合同的要約人；（2）要約的內(nèi)容要明確而具體；（3）要約一般采用保險人提供的投保單形式。一、保險合同的訂立程序302、承諾：保險人同意承保即簽發(fā)保險單。承諾通常采用書面形式；承諾的時間各國法律有不同的規(guī)定；在合同訂立過程中，要約可以反復(fù)多次，但承諾只有一次。大陸法系采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時郵局簽發(fā)的郵戳?xí)r間為合同成立的時間采用到達主義，以要約人收到承諾時為合同成立的時間，我國是以要約人收到承諾時為合同成立的時間英美法系一、保險合同的訂立程序31保險合同的成立是指投保人和保險人就合同的條款達成協(xié)議；保險合同的生效是指保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力；《保險法》第13條：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立?！?，依法成立的保險合同，自成立時成效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或附期限?！钡菍崉?wù)中，很多時候成立不等于生效！1、保險合同多為附條件的合同，以繳納保費為合同生效的條件；2、我國保險實踐中多實行“零時起?！?。財產(chǎn)險合同以雙方是否約定交付保費的時間和方式作為生效條件；人身險合同中，交付首期保費時生效的一個必備條件。案例分析二、保險合同的成立與生效323、有效合同和無效合同（1）有效合同的條件合同主體必須具備法律規(guī)定的資格條件；當(dāng)事人意思表示一致，而不是受到欺騙或脅迫；合同內(nèi)容必須合法。（2）無效合同的原因合同主體資格不符合法律規(guī)定；當(dāng)事人意思表示不真實、不一致（欺詐、脅迫等）合同內(nèi)容不合法（投保風(fēng)險或標(biāo)的是非法的）保險合同違反國家社會公共利益；合同形式不合法。二、保險合同的成立與生效（續(xù)）331、投保人的義務(wù)（1）繳納保險費義務(wù)；（2）及時通知義務(wù)；（3）提供有關(guān)證明與資料的義務(wù)；（4）防災(zāi)防損和施救的義務(wù)。2、保險人的義務(wù)（1）說明的義務(wù)；（2）及時簽單的義務(wù)；（3）保密義務(wù)；（4）賠償或給付保險金的義務(wù)；（5）支付其他必要特殊費用的義務(wù)。三、保險合同的履行34第五節(jié)保險合同的變更和終止保險合同的變更保險合同的中止保險合同的終止351、含義：保險合同的變更，是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補充，包括主體和內(nèi)容的變更。2、保險合同主體的變更保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險人、投保人、被保險人和受益人的變更。通常，保險人不會變更。只有當(dāng)保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險人所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。（1）財產(chǎn)保險合同主體的變更

財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意后，方可變更原保險合同的投保人、被保險人。例外：貨物運輸保險合同可隨標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，不需保險人同意；其他：須經(jīng)保險人同意后，在保單上進行批注。

財產(chǎn)保險合同變更案例一、保險合同的變更36（2）人身保險合同主體的變更人身保險合同中，只要符合法律和有關(guān)規(guī)定，投保人、受益人、保單持有人等主體均可以變更。投保人的變更：投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更；被保險人的變更：被保險人的變更實質(zhì)是另設(shè)一張保險單，所以不能變更。受益人的變更：投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。投保人變更受益人必須經(jīng)被保險人同意。

一、保險合同的變更373、保險合同內(nèi)容的變更（1）保險合同內(nèi)容的變更一般指保險合同主體的權(quán)利與義務(wù)變更，如保險標(biāo)的數(shù)量、存放地點、風(fēng)險程度、保險金額等變更。（2）保險合同內(nèi)容的變更一般由投保人提出，經(jīng)保險人同意。（3）保險合同變更應(yīng)采用書面形式，批單是最常用的書面單證。實務(wù)中，保險合同變更的注意點：（1）所有批單或背書優(yōu)于附加條款，附加條款優(yōu)于基本條款；（2）手寫變更優(yōu)于打字變更；（3）旁注變更優(yōu)于正文變更；（4）對同一事項的變更，后變更的優(yōu)于先變更的。一、保險合同的變更38由于被保險人違反保險合同的某些條件，使保險合同效力暫時停止的狀況。如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險合同繼續(xù)有效。

60天兩年繳費日-----→保險合同中止------→保險合同失效(復(fù)效)

寬限期未交費（交費）《保險法》中對保險合同中止與復(fù)效的規(guī)定。二、保險合同的中止39保險合同終止是指由某種法定或約定事件出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)歸于消滅，保險合同的法律效力完全消失。終止是保險合同發(fā)展的最終結(jié)果。引起保險合同終止的原因主要有：1、因保險期限屆滿而終止。2、因賠償義務(wù)全部履行而終止。3、因違約失效而終止。4、因保險標(biāo)的完全滅失或被保險人死亡而終止。5、合同因解除而終止：法定解除、意定解除。6、保險合同自始無效。7、退保終止三、保險合同的終止401、因保險期限屆滿而終止在保險期限內(nèi)，有些合同未發(fā)生保險合同約定的保險事故，保險人的保險責(zé)任一直持續(xù)到保險期限屆滿后終止，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任。期限屆滿終止是保險合同最普遍、最基本的終止情況，并且以一年期等短期合同居多。2、因賠償義務(wù)全部履行而終止保險事故發(fā)生后，保險人按照合同規(guī)定承擔(dān)了全部的賠償或給付保險金責(zé)任，保險合同履行終止。3、因違約失效而終止保險人因投保人的違約行為而終止合同。如人壽保險合同中，投保人未按期繳納保險費。三、保險合同的終止414、因保險標(biāo)的完全滅失或被保險人死亡而終止在保險期限內(nèi)，保險標(biāo)的由于非保險事故的發(fā)生而全部滅失。如意外傷害保險中，被保險人由于疾病身故。5、合同因解除而終止在保險合同期限尚未屆滿時，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使合同解約權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。（1）法定解除當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人可依法行使合同解約權(quán)。對于投保人而言，一般可以自由投保和退保（貨物運輸保險和運輸工具航程保險除外）。對于保險人，在《保險法》的規(guī)定下享有保險合同的解約權(quán)。（教材P102-103）（2）意定解除又稱協(xié)議解除，指保險合同雙方當(dāng)事人按照合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定事由時可隨時注銷保險合同。三、保險合同的終止42第六節(jié)保險合同的爭議處理保險合同的解釋原則保險合同的爭議處理方式43當(dāng)保險合同發(fā)生爭議時，一是涉及對保險合同的解釋，二是涉及爭議處理方式。保險合同的解釋實質(zhì)上是仲裁機構(gòu)或法院就雙方發(fā)生爭議的合同條款所作出的理解和說明。1、保險合同具體解釋原則（1）公平合理原則在保險仲裁或訴訟過程中，對合同條款的解釋應(yīng)公平，并且尊重合同所用語言、文字的含義，只有當(dāng)保險雙方對合同所使用的語言、文字有歧義或含義模糊時，或者合同約定的內(nèi)容有遺漏時才需要進行解釋。在解釋時，要以原條款的真實意思為基礎(chǔ)，進行公平合理的解釋。（2）有利于非起草人的原則我國《保險法》規(guī)定，對保險條款應(yīng)作有利于投保方（投保人、被保險人、受益人）的解釋。一、保險合同的解釋原則442、保險合同的解釋方法（1）文義解釋按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律法規(guī)及保險習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對保險合同條款所作的解釋。（2）意圖解釋在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景村料進行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容。（3）補充解釋在保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣或國際慣例，在公平原則上，對保險合同欠缺的內(nèi)容進行務(wù)實、合理的補充解釋，以便合同繼續(xù)履行。一、保險合同的解釋原則451、協(xié)商雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解的基礎(chǔ)上，達成和解協(xié)議的方式。2、調(diào)解在合同管理機關(guān)或者法院參與下，雙方根據(jù)自愿、合法的原則達成和解協(xié)議。3、仲裁保險雙方事先在自愿基礎(chǔ)上達成仲裁協(xié)議，并將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機構(gòu)，一裁終局。4．訴訟法院，法律程序、審判二、保險合同的爭議處理方式46保險合同相關(guān)習(xí)題一、判斷題：（判斷正誤并說明理由）1、財產(chǎn)保險合同均可以隨保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓。2、受益人由投保人在投保時指定，并在保險期間可以隨意變動。3、人身保險合同是定值保險合同。二、案例分析：1、李某1999年6月10日購買一棟別墅，價值120萬元，同月15日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期間為一年，保險金額120萬，并于當(dāng)日繳清了保險費。2000年2月10日，李某將該別墅以120萬元的價格賣給周某，李某沒有經(jīng)A保險公司辦理批改手續(xù)，而把保險單轉(zhuǎn)讓給周某。2000年3月10日，因意外發(fā)生火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：⑴若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？⑵若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？

2、有批貨物投保海洋運輸貨物保險，保險金額為180000元，保單中規(guī)定3%的絕對免賠率，后來途中發(fā)生保險事故損失58000元，則保險公司應(yīng)賠多少？

3、1997年王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及意外傷害保險，指定受益人為其妻張某。同年5月1日，二人因煤氣中毒身亡。王某的母親向保險公司報案，并以王某的法定繼承人申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人的法定繼承人的身份申請給付保險金，問：本案應(yīng)向誰給付？47案例1：投保人資格

返回

某名勝古跡由于管理不當(dāng)，遭到了不同程度的損壞。某游客游覽完后出于愛護國家文物的心理，決定自己出錢為該名勝古跡投保財產(chǎn)保險。問保險公司應(yīng)如何受理？48案例2：永安財產(chǎn)保險股份有限公司被接管案

返回

1997年12月1日中國人民銀行發(fā)布公告，鑒于永安財險存在嚴(yán)重違法違規(guī)問題，決定對永安財險實施為期半年的接管。永安財險是我國保險業(yè)恢復(fù)以來首例被接管的保險公司，被接管的原因主要有兩個：一是資本金嚴(yán)重不足。永安財險的注冊資本6.8億，而實際到位不到1億，違反了《保險法》（1995年）第72條規(guī)定；二是違規(guī)經(jīng)營，即存在異地展業(yè)問題，違反了《保險管理暫行規(guī)定》（1996）第17條規(guī)定“未設(shè)立分支機構(gòu)的保險公司只能在注冊地開展業(yè)務(wù)，其他保險機構(gòu)只能在中國人民銀行批準(zhǔn)的區(qū)域開展業(yè)務(wù)。”永安財險的上述行為，嚴(yán)重危及公司的償付能力以及保險市場的秩序。

1998年9月1日，中國人民銀行經(jīng)過驗收合格，宣布撤銷監(jiān)管。49案例3：受益人先于被保險人死亡

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問如果你是保險公司理賠人員，這起案件應(yīng)如何處理？50案例4：保險金作為遺產(chǎn)的處理李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫(yī)療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核，保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補貼理賠金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不像身故理賠金那樣，均歸自己所有？51案例5：課堂練習(xí)

返回

1999年3月，周某以自己為被保險人向某保險公司投?！傍檳垧B(yǎng)老保險”，受益人一欄為空白，保險金額為20萬元。2000年5月，周某與鄭某結(jié)婚。2001年2月，周某在家中陽臺曬衣服時，不慎失足墜樓，在送往醫(yī)院途中死亡。事故發(fā)生以后，其妻鄭某向保險公司報案。保險公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)定屬于保險責(zé)任范圍，決定給付20萬元人身保險金。但是在這筆保險金的分配上發(fā)生了爭執(zhí)。周某的父親以法定繼承人的身份要求分取這筆保險金的1/2，而周某的妻子鄭某則以這筆保險金應(yīng)屬夫妻共同財產(chǎn)為由，要求先分取這筆保險金的1/2，剩下的10萬元再由其本人與周某的父親均分。問，該案件應(yīng)當(dāng)如何處理？52返回

1999年11月12日，張某因患肝腹水住院治療。同年12月6日，張某與某人壽保險公司簽訂兩全保險合同一份，保額3萬元，附加定期保險一份，保額3萬元，附加醫(yī)療保險一份，指定妻子何某為受益人。保險條款規(guī)定，投保人應(yīng)如實告知被保險人健康狀況，投保人不履行如實告知義務(wù)的，保險公司不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。但保險公司營銷員對上述條款未向投保人張某直接告知。

2000年9月張某又因肝腹水住院，2001年1月保險公司繼續(xù)收取了兩份保險的保費，但拒絕承保附加醫(yī)療保險。2001年3月22日，張某病故，其妻何某作為受益人向保險公司索賠，同年11月29日保險公司向何某發(fā)出了拒賠通知書，認(rèn)為張某在投保前已患肝腹水等疾病，但在投保時故意隱瞞事實，屬于保險合同規(guī)定的責(zé)任免除事項。何某不服，向法院起訴。問，該案件應(yīng)如何審理？案例6：保險人免責(zé)條款的說明53李某向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額100萬元，在保險期間李某家失火，家庭財產(chǎn)遭受不同程度損失，試問：①當(dāng)約定的絕對免賠率為5%，實際遭受損失為3萬元時，保險公司賠多少？實際遭受損失為20萬元時，保險公司賠多少？②當(dāng)約定的相對免賠率為5%，實際遭受損失為3萬元時，保險公司賠多少？實際遭受損失為20萬元時，保險公司賠多少？返回案例7：免賠額處理54案例8：未成年人自殺身故賠償案

返回張某，男，8歲，某小學(xué)二年級學(xué)生，1997年9月投保了學(xué)生平安意外傷害保險，保險金額為1萬，交保險費20元，保險期限1年。當(dāng)年11月的一天，張某在學(xué)校與同學(xué)打架受到老師的批評，放學(xué)回家后又與哥哥發(fā)生爭吵，加之不滿父母親外出打牌忘記了自己的生日，趁人不注意跳樓自殺身亡。張某的父母作為繼承人持相關(guān)證明到保險公司索賠。保險公司內(nèi)部卻產(chǎn)生了分歧：一種意見認(rèn)為，根據(jù)我國《保險法》關(guān)于自殺的規(guī)定應(yīng)當(dāng)拒賠；另一種觀點認(rèn)為應(yīng)當(dāng)賠付。對這個案件，你怎么看？55案例9：不可抗辯條款案例

返回

1996年10月，李某因患肺氣腫不能正常工作而提前退休。1996年12月，保險公司業(yè)務(wù)員到李某宿舍推銷保險，李某看了相關(guān)條款后，并在業(yè)務(wù)員動員下，為自己投保了簡易人身保險，并當(dāng)即填寫了投保單，保險期限15年，每月保費24元，保額5000元，保險期限從1996年12月18日開始，李某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。1999年5月17日，李某因為肺心病去世。于是李某的兒子向保險公司請求支付保險金。保險公司經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，被保險人投保前已患病，明顯不符合簡易人身保險的投保條件，并且在健康告知欄中填寫