普惠金融的實(shí)踐

普惠金融的實(shí)踐

普惠金融最初的雛形可以追溯到小額信貸發(fā)展之初，在探索如何為更為廣大的人群提供金融服務(wù)的實(shí)踐中，人們不斷地進(jìn)行嘗試、探索、總結(jié)和創(chuàng)新，在這個(gè)過程中，經(jīng)歷了最初的小額信貸階段，到為窮人提供一系列金融服務(wù)的微型金融階段，最后發(fā)展到現(xiàn)在的為所有階層的人群提供便利而可持續(xù)的金融服務(wù)的普惠金融階段。2.1普惠金融的國(guó)際實(shí)踐國(guó)際普惠金融的發(fā)展可以分為三個(gè)階段：小額信貸階段、微型金融階段和普惠金融階段。20世紀(jì)70年代，現(xiàn)代“小額信貸”在孟加拉國(guó)等國(guó)家出現(xiàn)并發(fā)展。20世紀(jì)90年代，“小額信貸”開始向?yàn)榈褪杖肟蛻籼峁┤娼鹑诜?wù)的“微型金融”過渡。進(jìn)入21世紀(jì)以來，越來越多的學(xué)者提倡建立更具包容性的普惠金融體系，并得到了國(guó)際社會(huì)的廣泛響應(yīng)。2.1.1小額信貸階段小額信貸是指在特定的區(qū)域內(nèi)，通過向特定的低收入群體主要是農(nóng)戶來發(fā)放小額度的持續(xù)性的信用貸款的模式，這種模式和一般的扶貧貸款具有不同的性質(zhì)?，F(xiàn)代的小額信貸起源于經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授在20世紀(jì)70年代的小額貸款試驗(yàn)。尤努斯教授發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)農(nóng)民貧困的根本原因在于缺乏初始資金，缺乏擺脫貧困的渠道。一方面，窮人雖有強(qiáng)烈的貸款需求，但往往被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒之門外；另一方面，窮人雖可以求助于高利貸，但過高的利息會(huì)使他們?cè)谪毨У哪嗵独镌较菰缴睢?976年，尤努斯和他的學(xué)生們開始在吉大港大學(xué)附近的一個(gè)小村進(jìn)行試驗(yàn)，說服當(dāng)?shù)仄髽I(yè)向貧困農(nóng)戶提供商業(yè)貸款，用于農(nóng)戶的生產(chǎn)自救，并成功實(shí)現(xiàn)了較高的還款率。當(dāng)銀行把錢借給婦女時(shí)，由于她們使用貸款非常小心謹(jǐn)慎，因此給家庭帶來了更大的收益?？傮w上看，現(xiàn)代的小額信貸是通過向貧困農(nóng)民和低收入群體提供額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)、幫助低收入群體擺脫生產(chǎn)生活困境的信貸活動(dòng)，其基本特征是額度較小、服務(wù)于貧困人口，無擔(dān)保、無抵押。小額信貸主要強(qiáng)調(diào)向貧困弱勢(shì)群體和低收入階層提供小規(guī)模金融服務(wù)，是普惠金融的重要組成部分。它是將信貸活動(dòng)與扶貧到戶項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合、不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的一種貸款技術(shù)創(chuàng)新。當(dāng)然，因?yàn)槭澜绺鲊?guó)擁有不同的地理環(huán)境，經(jīng)歷過不同的歷史過程，處于不同的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，具有不同的文化理念和習(xí)慣，所以各國(guó)發(fā)展小額信貸要根據(jù)自身的具體情況采取不同程度的創(chuàng)新手段。專欄：孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額貸款模式孟加拉格萊珉銀行（GrameenBank，GB）是由非政府組織轉(zhuǎn)變而來的專門從事微型金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，GB目前92%的股權(quán)歸會(huì)員所有，8%歸政府所有。GB于1976年由美國(guó)的孟加拉裔教授尤諾斯在Jobra村的反貧困試驗(yàn)中創(chuàng)建，1983年在孟加拉國(guó)政府的支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行，但不必遵守公司法和相關(guān)金融制度的約束。1996年起，GB完全依靠自身市場(chǎng)化運(yùn)作獲得資金，是一個(gè)完全自負(fù)盈虧的機(jī)構(gòu)，截至目前，GB已成為世界上規(guī)模最大的金融扶貧機(jī)構(gòu)之一。GB設(shè)有層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，總行下設(shè)地區(qū)分行，每個(gè)分行下設(shè)10～15個(gè)支行，每個(gè)支行管理120～150個(gè)鄉(xiāng)村中心，支行在財(cái)務(wù)上自負(fù)盈虧，每個(gè)鄉(xiāng)村中心由每5～8個(gè)小組組成，每5人自愿組成一個(gè)借款小組。借款小組和鄉(xiāng)村中心是GB運(yùn)行的基礎(chǔ)。GB主要為農(nóng)村貧困人口尤其是農(nóng)村貧困婦女（約占95%）提供貸款、存款和一些非金融業(yè)務(wù)。貸款資金用于快速見效的生產(chǎn)活動(dòng)，主要是小手工業(yè)和副業(yè)。GB的貸款模式經(jīng)歷了傳統(tǒng)模式和第二代鄉(xiāng)村銀行模式兩個(gè)階段。在傳統(tǒng)模式中，GB實(shí)行小組貸款制度，采取連帶責(zé)任和強(qiáng)制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸款，連帶責(zé)任由同一社區(qū)中經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿基礎(chǔ)上組成5人貸款小組，其中1人為組長(zhǎng)，在小組基礎(chǔ)上建立客戶中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所。GB僅提供期限為一年、分期等額還款的小組貸款，小組貸款采用“2+2+1”的貸款次序，即優(yōu)先貸款給小組中最貧困的2人，然后貸給另外2人，最后貸給組長(zhǎng)。還款采取“整借零取”的方式進(jìn)行，貸款利率采取市場(chǎng)化定價(jià)原則。在第二代鄉(xiāng)村銀行模式（2002年開始）中，主要?jiǎng)?chuàng)新包括：首先，GB在貸款額度、期限結(jié)構(gòu)和還款機(jī)制等方面更加靈活多樣。主要體現(xiàn)在向企業(yè)提供較大金額的貸款；向非常貧窮的借款人提供特殊期限貸款；向貧困家庭提供教育貸款；提供分期不等額的還款計(jì)劃，并允許部分提前還款；將無法按期償還的貸款劃入“彈性貸款”，并不追究聯(lián)保責(zé)任人的擔(dān)保責(zé)任。其次，GB的金融業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品不斷推陳出新，在業(yè)務(wù)范圍上，由原來僅接受小組成員存款變?yōu)榻邮芩泄姶婵睿欢诋a(chǎn)品上，出現(xiàn)了“格萊珉退休儲(chǔ)蓄金賬戶”和“信用人壽保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄基金賬戶”等，滿足了不同需求偏好農(nóng)戶的需求。目前，GB模式已被發(fā)展中國(guó)家廣泛借鑒，特別是亞洲、非洲和拉丁美洲等欠發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛效仿，根據(jù)自己的具體情況創(chuàng)造了不同的信貸模式，如印度尼西亞人民銀行（BRI）模式、玻利維亞陽(yáng)光銀行模式、印度自助小組——銀行聯(lián)接模式，等等。2.1.2微型金融階段隨著實(shí)踐層面的不斷發(fā)展，小額信貸的服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)品種類及提供者類型均有所擴(kuò)大。從服務(wù)對(duì)象看，在鄉(xiāng)村，小農(nóng)場(chǎng)主和從事小型低收入勞動(dòng)的人群也開始使用小額信貸，以滿足種植莊稼、飼養(yǎng)牲畜、進(jìn)行食品加工和小買賣等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要；在城市，客戶類型更為多樣化，包括零售商、服務(wù)提供者、街頭小販。涉及的金融產(chǎn)品種類包括貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)和其他金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，等等。與小額信貸階段相比，微型金融階段有如下幾個(gè)方面的不同：一是服務(wù)對(duì)象的擴(kuò)展。早期的實(shí)踐者和研究者大都認(rèn)為，小額信貸的對(duì)象應(yīng)該是社會(huì)中最需要救助的窮人。在這樣一種界定下，小額信貸更像是一種救濟(jì)，也正因如此，早期從事小額信貸的機(jī)構(gòu)基本都是非營(yíng)利組織和一些政策性機(jī)構(gòu)，以接受捐贈(zèng)和政府支持作為主要的資金來源；此外，為了降低借貸者的還款壓力，借款的利率也大都被限定在較低的水平。如此的機(jī)制設(shè)計(jì)，存在許多問題：利率限制以及對(duì)貸款額度的限制，使小額信貸難以抵補(bǔ)各種成本，長(zhǎng)此以往，小額信貸機(jī)構(gòu)不僅難以擴(kuò)大資金支持力度，而且還會(huì)危及自身的生存和可持續(xù)性；此外，人為制定的低利率也導(dǎo)致了大量腐敗行為的產(chǎn)生。隨著時(shí)間的推移，上述有關(guān)小額信貸服務(wù)對(duì)象的觀點(diǎn)出現(xiàn)了一些變化。究其原因，一方面可能與全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，貧困問題得到了一定程度的緩解有關(guān)；另一方面也可能和小額信貸自身的發(fā)展有關(guān)。一些發(fā)達(dá)國(guó)家也開始運(yùn)用小額信貸手段來幫助落后群體，而在這些國(guó)家中，劃分小額信貸對(duì)象的標(biāo)準(zhǔn)與發(fā)展中國(guó)家存在著很大的差異。在這種背景下，國(guó)際社會(huì)逐步認(rèn)同金融服務(wù)的對(duì)象不僅要包括生活相對(duì)貧困的個(gè)人，還應(yīng)包括那些或許并不算貧困，但仍不能從正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個(gè)人和小型企業(yè)。這一變化為支持落后群體的金融提供了更為廣闊的發(fā)展空間，其一，客戶對(duì)象因此得到了大范圍的拓展，市場(chǎng)機(jī)會(huì)增加；其二，將目標(biāo)客戶擴(kuò)展到收入稍高的個(gè)人以及中小企業(yè)，會(huì)促進(jìn)貸款平均規(guī)模的擴(kuò)大，這會(huì)有助于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本；其三，能吸引更多的資金進(jìn)入到小額信貸領(lǐng)域，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)落后群體的資金支持力度。二是金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化。在早期的實(shí)踐中，小額信貸是支持落后群體最為主要甚至是唯一的金融手段。在多數(shù)人看來，小額信貸的對(duì)象是相對(duì)貧困的群體，這些群體處于僅能基本維持生存的生活狀態(tài)，除對(duì)資金的需求之外無力存款，也不大會(huì)有對(duì)其他金融服務(wù)的需求。不過，實(shí)踐證明這一看法并不正確。收入水平較低的群體，同樣有著多元化的金融服務(wù)需求。除了貸款外，人們也需要存款、保險(xiǎn)、支付轉(zhuǎn)賬以及其他一些增值服務(wù)，而且隨著生活水平的提高，這一群體對(duì)金融服務(wù)的需求范圍和規(guī)模也會(huì)逐步擴(kuò)大。產(chǎn)品和服務(wù)的多元化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展有著非常積極的意義。其一，客戶的存款，能為金融機(jī)構(gòu)提供穩(wěn)定、低成本的資金來源；其二，為客戶提供多元化的服務(wù)，能拓展收入來源，即在傳統(tǒng)的貸款收益之外，獲得手續(xù)費(fèi)等非利息收入。三是提供金融服務(wù)的主體多元化。提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)多元化，是微型金融階段的一個(gè)顯著特點(diǎn)。小額信貸的發(fā)展主要基于補(bǔ)貼觀念，因此，非營(yíng)利組織和政策性機(jī)構(gòu)在很長(zhǎng)期間里占據(jù)著主導(dǎo)地位。不過，在早期的實(shí)踐失敗之后，隨著基本觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的主體（特別是商業(yè)銀行），開始進(jìn)入到這個(gè)領(lǐng)域中。在實(shí)踐中，提供微型金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括了商業(yè)銀行、信用合作社、非營(yíng)利組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行，等等。而且，如果按資產(chǎn)規(guī)模和所服務(wù)客戶數(shù)量來衡量，商業(yè)銀行甚至占據(jù)了絕對(duì)主導(dǎo)的地位。微型金融階段的這種變化并不讓人意外。畢竟，金融本身就是一個(gè)具有很強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的產(chǎn)業(yè)，隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，單位服務(wù)和產(chǎn)品的成本會(huì)有明顯下降。微型金融產(chǎn)業(yè)顯然也具有這一特征，規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)能更有效地降低單位成本，并以此拓展服務(wù)范圍，進(jìn)而在競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展方面取得相對(duì)優(yōu)勢(shì)。從全球的實(shí)踐來看，盡管從事微型金融的機(jī)構(gòu)眾多，但最成功的機(jī)構(gòu)（如孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行，等等）都是以規(guī)模龐大著稱。表2-1微型金融與小額信貸的比較小額信貸微型金融問題界定認(rèn)為要解決金融市場(chǎng)不完善的問題認(rèn)為要解決信息不對(duì)稱和交易成本高的問題金融市場(chǎng)的作用通過便宜的資金幫助窮人為生產(chǎn)者配置資源，因?yàn)樗麄冃枰慕鹑诜?wù)受到限制或根本沒有對(duì)用戶的看法被視為受益者被視為客戶瞄準(zhǔn)方法直接瞄準(zhǔn)，確定嚴(yán)格的可得到貸款的標(biāo)準(zhǔn)（供給驅(qū)動(dòng)方式）間接瞄準(zhǔn)，通過適宜的金融服務(wù)滿足目標(biāo)群體的需要（需求驅(qū)動(dòng)方式）金融產(chǎn)品提供貸款提供全面的金融服務(wù)：存款、貸款、支付服務(wù)、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)持續(xù)性項(xiàng)目方法：基本忽視機(jī)構(gòu)的持續(xù)性機(jī)構(gòu)方法：非常強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的持續(xù)性資料來源：國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室整理。表2-1微型金融與小額信貸的比較2.1.3普惠金融階段進(jìn)入21世紀(jì)以來，各國(guó)紛紛對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造，微型金融機(jī)構(gòu)開始向全面化的金融服務(wù)方向發(fā)展，以尋找商業(yè)渠道資金實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)為目標(biāo)。2005年，聯(lián)合國(guó)第一次明確提出“普惠金融”的概念，其實(shí)質(zhì)上是微型金融的延伸和發(fā)展。目前，越來越多的國(guó)家開始提倡用普惠金融取代微型金融，即從資助分散的微型金融機(jī)構(gòu)和金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)榻菪缘慕鹑隗w系。普惠金融一方面繼承了小額信貸和微型金融作為“最有效扶貧”金融機(jī)構(gòu)的美稱，同時(shí)又超越了小額信貸和微型金融，其先進(jìn)性主要體現(xiàn)在突破了零散金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的范疇，旨在建立一個(gè)完整的金融體系，以使得針對(duì)窮人、帶有一定扶貧性質(zhì)的金融服務(wù)不再被邊緣化，其市場(chǎng)范圍更應(yīng)該包括發(fā)展中國(guó)家的絕大多數(shù)人口。世界銀行認(rèn)為，普惠金融體系框架是指將包括低收入者在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)地融入微觀、中觀和宏觀各個(gè)層面的金融體系，是國(guó)家金融體制的一個(gè)重要組成部分?？傮w上，普惠金融是一種以扶貧為目的，為廣大的中低收入群體提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信貸和信托等金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系，即為那些難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持而又具有一定收入來源和償付能力的群體提供信貸支持。為了更好地履行“更好地為窮人提供金融服務(wù)”的承諾，G20領(lǐng)導(dǎo)人于2009年12月在美國(guó)華盛頓創(chuàng)立了G20普惠金融專家組（FinancialInclusionExpertsGroup，F(xiàn)IEG）。FIEG下設(shè)創(chuàng)新金融服務(wù)專家組和中小企業(yè)融資組。普惠金融專家組（FIEG）在2009年4月提出了《G20創(chuàng)新普惠金融九項(xiàng)原則》，并向G20提交了報(bào)告。該九項(xiàng)原則于2010年5月在G20多倫多峰會(huì)上獲得一致通過，并成為多倫多宣言的重要組成部分。概括地講，該九項(xiàng)原則是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)；提高多樣化；促進(jìn)創(chuàng)新；保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；加強(qiáng)能力建設(shè)；鼓勵(lì)合作；制定合理政策；推行差別監(jiān)管；構(gòu)建金融“一攬子”框架。2010年11月，普惠金融專家組（FIEG）提交的《G20創(chuàng)新普惠金融七項(xiàng)行動(dòng)計(jì)劃》在G20首爾峰會(huì)上獲得正式通過，成為首爾宣言的主要內(nèi)容之一。該行動(dòng)計(jì)劃主要包括進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，鼓勵(lì)私人企業(yè)參與，督促各國(guó)建立普惠金融指標(biāo)體系，建立中小企業(yè)融資知識(shí)共享平臺(tái)等。為了加大創(chuàng)新普惠金融行動(dòng)計(jì)劃的執(zhí)行力度，G20決定在普惠金融專家組（FIEG）的基礎(chǔ)上成立全球普惠金融合作伙伴組織（GlobalPartnershipofFinancialInclusion，GPFI）來推動(dòng)全球普惠金融工作。2.2中國(guó)普惠金融實(shí)踐我國(guó)普惠金融的發(fā)展經(jīng)歷了扶貧貼息貸款到商業(yè)化運(yùn)作的轉(zhuǎn)變。20世紀(jì)80年代，銀行對(duì)國(guó)際援助機(jī)構(gòu)在我國(guó)開展的扶貧項(xiàng)目進(jìn)行配套貸款，可以被認(rèn)為是我國(guó)普惠金融的雛形。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國(guó)目前的普惠金融體系已經(jīng)粗具規(guī)模，主要包括扶貧專項(xiàng)貸款、小額信貸、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)以及近期蓬勃發(fā)展的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融業(yè)務(wù)模式等。2.2.1中國(guó)普惠金融發(fā)展歷程按照發(fā)展理念、服務(wù)對(duì)象、金融產(chǎn)品和服務(wù)種類以及所依托的平臺(tái)的廣度和深度等方面的差異，我國(guó)普惠金融實(shí)踐的發(fā)展可以劃分為公益性小額信貸、發(fā)展性微型金融、綜合性普惠金融、創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融四個(gè)階段。這四個(gè)階段之間并不是交替演進(jìn)的，而是包含演進(jìn)的關(guān)系，即發(fā)展演變的實(shí)質(zhì)是普惠金融體系的服務(wù)邊界不斷擴(kuò)大、服務(wù)對(duì)象不斷增加、服務(wù)功能不斷豐富的過程。需要特別指出的是，近幾年新技術(shù)革命推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式下的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，逐漸成為綜合性普惠金融體系的重要組成部分。1.公益性小額信貸階段（20世紀(jì)90年代）我國(guó)最初的小額信貸以扶貧為主，帶有公益性質(zhì)，正如杜曉山于1993年在河北易縣所創(chuàng)建的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的宗旨中所指出的“通過提供小額信貸服務(wù)改善貧困農(nóng)戶，特別是貧困婦女的經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)地位”。公益性小額信貸是中國(guó)小額信貸的先行者，它們致力于改善農(nóng)村地區(qū)的貧困狀況，體現(xiàn)了普惠金融的基本理念，是扶貧方式和途徑的重大創(chuàng)新。2.發(fā)展性微型金融階段（2000～2005年）在此階段，小額信貸的目的不再只是以扶貧為主，而是兼顧提高居民生活質(zhì)量，促進(jìn)城市就業(yè)；從提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的主體來看，在發(fā)展性微型金融階段，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始全面介入小額信貸。然而，發(fā)展性微型金融并不是對(duì)公益性小額信貸的替代，而是對(duì)公益性小額信貸的進(jìn)一步補(bǔ)充、完善和發(fā)展。3.綜合性普惠金融階段（2005～2010年）在此階段，從資金的提供方角度來看，小額信貸組織的不斷設(shè)立，為民營(yíng)資本進(jìn)入金融市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。此外，為破解農(nóng)村金融發(fā)展不平衡和供需矛盾突出的難題，2006年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，采用“增量式”改革路徑，推動(dòng)培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其中，尤其是村鎮(zhèn)銀行取得了迅速的發(fā)展。從資金需求方角度來看，在農(nóng)村農(nóng)民和城市低收入者的資金需求問題還沒有得到根本緩解的同時(shí)，小微企業(yè)的資金需求不斷引起社會(huì)的關(guān)注，銀行的金融服務(wù)體系逐步將小微企業(yè)納入服務(wù)范圍。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新角度來看，綜合普惠金融已不再停留在提供慈善性小額信貸或發(fā)展性微型金融的階段，而是進(jìn)入了提供包括信貸、支付、匯款、保險(xiǎn)、典當(dāng)?shù)染C合金融服務(wù)的發(fā)展階段。與此同時(shí)，普惠金融服務(wù)載體呈現(xiàn)出不斷網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化的趨勢(shì)。4.創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段（2010年之后）2010年之后，國(guó)家層面對(duì)普惠金融的重視程度不斷提升。2013年11月12日，十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出要“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，全面闡述了推進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的總體思路。2016年，G20第十一次峰會(huì)在中國(guó)杭州舉行。數(shù)字普惠金融被列為重要議題之一，會(huì)議通過了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級(jí)版及《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》三個(gè)文件。其中《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出的高級(jí)別的指引性文件，是全球普惠金融發(fā)展的重要里程碑。2017年《政府工作報(bào)告》中提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。2018年《政府工作報(bào)告》再次指出，支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)，并要求下大力氣降低小微企業(yè)的融資成本。除了政策層面的大力推動(dòng)之外，在實(shí)踐領(lǐng)域，2010年之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)的革命性突破與大規(guī)模普及，普惠金融在中國(guó)獲得了爆炸式發(fā)展，人們對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了大量新需求，金融業(yè)面臨著重大機(jī)遇與挑戰(zhàn)。新興金融業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展也倒逼著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將更多的資源投入互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融是綜合性普惠金融階段的重要內(nèi)容，它通過利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使更多的人享受到互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的便利。從實(shí)際效果看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)顯著降低了信息不對(duì)稱和交易成本，更多的人能自主參與到網(wǎng)上支付中來，從而使更多的人獲得金融服務(wù)；更多的借貸交易順利發(fā)生，從而使傳統(tǒng)上不能獲得借貸資金的低收入者以及急需借貸資金的人獲得借貸資金；更多人參與到財(cái)富管理中來，從而降低了財(cái)富管理的門檻。2.2.2中國(guó)普惠金融的參與主體在中國(guó)普惠金融快速發(fā)展的過程中，面向社會(huì)大眾提供公共金融服務(wù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與面向特定人群提供小額信貸、微型金融的民間金融組織共同組成了中國(guó)特色的普惠金融服務(wù)體系。這些官方和民間金融機(jī)構(gòu)多樣化的金融實(shí)踐為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展探索出了可行之路。圖2-1中國(guó)普惠金融服務(wù)的提供者1.政策性金融機(jī)構(gòu)政策性金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)普惠金融的重要參與者。目前大體有兩類：第一類是開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行，包括國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和進(jìn)出口銀行三家機(jī)構(gòu)，是普惠金融直接的資金提供者。其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門從事農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，到目前已逐步形成了以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。在促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展、有效解決中國(guó)“三農(nóng)”問題中發(fā)揮著重要的作用。專欄：國(guó)家開發(fā)銀行的普惠金融實(shí)踐作為開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，近年來，國(guó)家開發(fā)銀行在貫徹落實(shí)國(guó)家普惠金融政策方面進(jìn)行了積極探索，在服務(wù)高校學(xué)生、支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展等方面，均發(fā)揮了重要作用。2004年以來，國(guó)家開發(fā)銀行與地方政府和教育部門合作，建立了國(guó)家助學(xué)貸款模式。近年來，國(guó)開行不斷優(yōu)化流程、簡(jiǎn)化手續(xù)，推出了貸款預(yù)申請(qǐng)機(jī)制，提前認(rèn)定貸款資格；引入了線上支付和銀聯(lián)POS機(jī)兩種還款渠道，實(shí)現(xiàn)了學(xué)生線上線下、零費(fèi)用還款；在河南、河北和山西等地設(shè)立試點(diǎn)，嘗試推動(dòng)助學(xué)貸款合同電子化。截至2016年11月末，國(guó)開行已累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款1855萬筆，金額1108億元，累計(jì)支持家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生898萬人。國(guó)開行還運(yùn)用資金批發(fā)模式，通過與眾多中小銀行合作，為中小企業(yè)提供應(yīng)急資金周轉(zhuǎn)貸款，以滿足中小企業(yè)融資需求，并降低融資成本。截至2016年9月底，國(guó)開行針對(duì)中小企業(yè)發(fā)放的貸款余額為3.31萬億元，其中，小微企業(yè)貸款余額為1.2萬億元，惠及小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)青年、城鎮(zhèn)下崗職工等各類社會(huì)群體，覆蓋制造業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等近20個(gè)行業(yè)。在“三農(nóng)”領(lǐng)域，國(guó)開行不斷加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、水利建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的融資支持力度。國(guó)開行與財(cái)政部合作，將財(cái)政資金和社會(huì)資金結(jié)合，通過貸款貼息和財(cái)政補(bǔ)助兩種方式，積極支持國(guó)有農(nóng)場(chǎng)、家庭農(nóng)場(chǎng)等各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開展高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)（總面積超過1億畝）。此外，國(guó)開行還積極探索在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)創(chuàng)新融資模式。第二類是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在規(guī)模經(jīng)營(yíng)過程中凸顯出來的“融資難”“融資貴”問題，加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加速現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，2015年經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中央財(cái)政轉(zhuǎn)變財(cái)政資金支農(nóng)方式，開始籌建全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，將2015～2017年農(nóng)業(yè)支持保護(hù)補(bǔ)貼中農(nóng)資綜合補(bǔ)貼資金20%的存量部分，加上種糧大戶補(bǔ)貼試點(diǎn)資金和增量資金，作為注冊(cè)資本金，成立全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，用于支持適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。2016年5月，國(guó)家層面正式組建國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱國(guó)家農(nóng)擔(dān)），為省級(jí)機(jī)構(gòu)分險(xiǎn)增信，構(gòu)建起完整的專門支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保、再擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)體系，截止到2017年年末，國(guó)家農(nóng)擔(dān)已到位資本金100億元。在省級(jí)層面，全國(guó)各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市建立省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并向市縣延伸業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)，直接為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)。目前，已有33個(gè)省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市成立省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司、110多家分支機(jī)構(gòu)，省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司總注冊(cè)資本金400億元。截止到2017年年末，全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系累計(jì)為40000余個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供貸款擔(dān)保，擔(dān)保總額超過700億元。2017年，為1300多個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供了再擔(dān)保服務(wù)。2018年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，將由中央財(cái)政發(fā)起、聯(lián)合有意愿的金融機(jī)構(gòu)共同設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)?；穑灼谀假Y不低于600億元，采取股權(quán)投資、再擔(dān)保等形式支持各省份開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金的主要目的是支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”的發(fā)展，也有利于讓更多的金融資源流向小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域，同時(shí)有利于彌補(bǔ)市場(chǎng)不足，強(qiáng)化社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。2018年5月末，華夏銀行和浦發(fā)銀行先后發(fā)布公告，出資入股國(guó)家融資擔(dān)?；穑A(yù)計(jì)未來還會(huì)有更多的銀行參與。銀行參與國(guó)家融資擔(dān)?；?，將有助于形成銀行與融資擔(dān)?；鸸矒?dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，提升“銀、擔(dān)”合作的商業(yè)可持續(xù)。據(jù)財(cái)政部初步測(cè)算，未來三年內(nèi)，國(guó)家融資擔(dān)?；鹄塾?jì)可支持相關(guān)擔(dān)保貸款5000億元左右，約占現(xiàn)有全國(guó)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的四分之一。2.商業(yè)銀行主要指國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行通過網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等形式，大力發(fā)展普惠金融。國(guó)有商業(yè)銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是早期農(nóng)村普惠金融的重要參與者。2007年年初的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行）股改提出了“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的十六字方針，把面向“三農(nóng)”作為農(nóng)行股改的首要原則，要求農(nóng)行堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向。經(jīng)多方論證，在股份制改革實(shí)施方案中，明確要求農(nóng)行建立“三農(nóng)”縣域事業(yè)部，在體制機(jī)制上保證分配專門的資源和人員開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，更專業(yè)化地服務(wù)“三農(nóng)”。不僅要求“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”，還對(duì)農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”提出了硬性指標(biāo)，并由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部的改革進(jìn)展進(jìn)行監(jiān)測(cè)考核。此外，國(guó)家出臺(tái)了針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）完成考核后的激勵(lì)辦法，旨在提升“三農(nóng)”縣域事業(yè)部的經(jīng)營(yíng)績(jī)效和盈利能力。2017年《政府工作報(bào)告》提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，之后，除5家大型國(guó)有銀行外，民生銀行、興業(yè)銀行等6家股份制商業(yè)銀行先后成立了普惠金融事業(yè)部。為保證事業(yè)部的有效運(yùn)行，商業(yè)銀行還針對(duì)普惠金融事業(yè)部建立了專門機(jī)制，包括綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、考核評(píng)價(jià)五個(gè)方面。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)端于農(nóng)村信用社。2003年8月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)頒布了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，新一輪農(nóng)村信用社改革工作正式啟動(dòng)，拉開了21世紀(jì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的序幕。此輪改革重點(diǎn)是要解決兩個(gè)問題，一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并逐步改制成立農(nóng)村商業(yè)銀行；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由省級(jí)地方政府負(fù)責(zé)。改革以來，農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)集中資金擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸投放，增加農(nóng)戶貸款，其廣泛的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)為實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)提供了極大的方便。2007年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立，并走上了向充分依托和發(fā)揮郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型之路。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的大部分網(wǎng)點(diǎn)深植廣大農(nóng)村地區(qū)，在為廣大農(nóng)村居民提供金融服務(wù)、農(nóng)村地區(qū)資金管控方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。近年來，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行把握優(yōu)勢(shì)，在普惠金融、支持“三農(nóng)”方面取得了較大的成績(jī)。專欄：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行寧夏分行精準(zhǔn)扶貧的“蔡川模式”寧夏固原市原州區(qū)寨科鄉(xiāng)蔡川村地處六盤山特困地區(qū)，下轄5個(gè)自然村，全村438戶1596人，十年九旱，土地貧瘠，人稱“山溝中的山溝”，是寧夏固原市的重點(diǎn)貧困村，建檔立卡貧困戶占比達(dá)46%。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行）認(rèn)真貫徹落實(shí)扶貧開發(fā)戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新金融扶貧模式，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧的支持力度，堅(jiān)持激發(fā)貧困戶內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力?！安檀Ｊ健敝饕遣扇　敖鹑?產(chǎn)業(yè)+致富帶頭人+貧困戶”組合的模式，通過郵儲(chǔ)銀行提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，扶持蔡川當(dāng)?shù)嘏Ｑ蝠B(yǎng)殖特色產(chǎn)業(yè)，積極發(fā)揮蔡川村黨支部、養(yǎng)殖大戶的作用，支持蔡川村貧困戶發(fā)展生產(chǎn)脫貧。該模式的主要做法是：一是扶貧開發(fā)與小額貸款相結(jié)合，探索突破貧困地區(qū)普惠金融困境。以小額貸款為抓手，瞄準(zhǔn)農(nóng)戶生產(chǎn)需求，創(chuàng)新聯(lián)保方式，變5戶聯(lián)保為村干部、養(yǎng)殖能手等任意3戶聯(lián)保，用于黃牛育肥和肉羊繁殖，通過貸款發(fā)展生產(chǎn)，戶均增收超過1萬元。二是采取“金融+產(chǎn)業(yè)+致富帶頭人”模式，彌補(bǔ)擔(dān)保物短板。圍繞地方政府產(chǎn)業(yè)扶貧的工作重心，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行著力推進(jìn)“金融+產(chǎn)業(yè)+致富帶頭人”模式進(jìn)村入戶，支持組建了金羚牲畜養(yǎng)殖專業(yè)合作社，為社員提供品種選育、養(yǎng)殖技術(shù)、市場(chǎng)銷售等服務(wù)。合作社成員由成立初期的3人發(fā)展到現(xiàn)在的382人。同時(shí)，采取大戶帶動(dòng)小戶、富裕戶帶動(dòng)貧困戶的模式，形成了良性發(fā)展格局。三是開展信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)貧困戶貸款可持續(xù)。郵儲(chǔ)銀行寧夏分行聯(lián)合鄉(xiāng)政府、村“兩委”，共同對(duì)蔡川村和村民開展信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，分A、B、C三個(gè)信用等級(jí)，信用等級(jí)根據(jù)貸款使用情況，可逐年升高。截至目前，蔡川村超過80%的農(nóng)戶都達(dá)到了A級(jí)，蔡川村被評(píng)為郵儲(chǔ)銀行“信用示范村”。郵儲(chǔ)銀行對(duì)信用等級(jí)較高的農(nóng)戶給予優(yōu)惠，如A級(jí)可授信8萬～10萬元，貸款期限由1年延長(zhǎng)至2年，給予信用戶貸款利率優(yōu)惠，增加按周期結(jié)息、一次性還本還款方式等。通過建立信用體系，不僅有利于貧困戶持續(xù)獲得貸款，更有利于提升農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)。四是嚴(yán)把貸款推薦審核關(guān)口，確保貸款安全運(yùn)行。郵儲(chǔ)銀行與鄉(xiāng)政府、村“兩委”緊密配合，共同負(fù)責(zé)把好貸款推薦關(guān)、發(fā)放關(guān)和使用關(guān)。貧困戶提交貸款申請(qǐng)后，經(jīng)村級(jí)組織初審，報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核同意，再推薦到銀行放貸。貸款發(fā)放及資金使用由三方共同跟蹤監(jiān)督，確保貸款用到發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)上，截至目前，蔡川村沒有出現(xiàn)一筆逾期貸款?！安檀Ｊ健蓖ㄟ^以“整村推進(jìn)小額貸款扶貧”為抓手，緊扣當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和群眾需求，推進(jìn)“輸血”式扶貧向“造血”式扶貧轉(zhuǎn)變，取得顯著成效。一是有效推動(dòng)蔡川村早日拔窮根。截至目前，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行已累計(jì)向蔡川村發(fā)放貸款超過1.13億元，使該村人均純收入從不到2000元，增加到8140元，增長(zhǎng)超過4倍，取得了“造血式”扶貧的良好成效。目前，全村80%以上的村民從事牛羊養(yǎng)殖，鄉(xiāng)村面貌煥然一新，村民運(yùn)用銀行資金服務(wù)生產(chǎn)的金融意識(shí)和信用意識(shí)也逐步增強(qiáng)。二是形成了較好的示范效應(yīng)?！安檀Ｊ健币援?dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)為依托，充分發(fā)揮致富帶頭人作用，激發(fā)貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的內(nèi)生動(dòng)力，使貧困戶依靠自身努力脫貧，形成了較好的社會(huì)效應(yīng)和示范效應(yīng)。郵儲(chǔ)銀行的“蔡川模式”得到寧夏回族自治區(qū)黨委的高度認(rèn)可，并由黨委下發(fā)文件在寧夏地區(qū)推廣。2016年，央視新聞聯(lián)播也對(duì)郵儲(chǔ)銀行的“蔡川模式”進(jìn)行了報(bào)道。2017年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)第106場(chǎng)銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)將“蔡川模式”作為示范典型進(jìn)行推廣。三是為郵儲(chǔ)銀行持續(xù)做好金融扶貧提供了有益經(jīng)驗(yàn)。“蔡川模式”是郵儲(chǔ)銀行在重點(diǎn)貧困地區(qū)做好金融扶貧探索出的一種有效模式。郵儲(chǔ)銀行按照“蔡川模式”開展信用體系建設(shè)的思路，目前正在全國(guó)推廣信用村建設(shè)。3.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為解決農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給不足的問題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年出臺(tái)相關(guān)政策，大幅調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，期望通過大力發(fā)展扎根農(nóng)村、服務(wù)于“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的部分回流，充分利用新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式活的特點(diǎn)積極“支農(nóng)”“支小”和“支微”，同時(shí)改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)行競(jìng)爭(zhēng)狀況，提高經(jīng)濟(jì)和金融資源配置的效率。2007年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼制定發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《貸款公司管理暫行規(guī)定》《農(nóng)村資金互助社示范章程管理暫行規(guī)定》，明確了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類農(nóng)村新型金融組織的投資主體、注冊(cè)資本、監(jiān)管措施等要求，確保農(nóng)村新型金融組織業(yè)務(wù)的順利開展。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人或境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供存貸款等金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)發(fā)展形式，通常由一家或多家境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，企業(yè)和個(gè)人均可按一定比例共同出資，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)。經(jīng)過十年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在健全農(nóng)村金融體系、激活農(nóng)村金融市場(chǎng)等方面發(fā)揮了積極作用，已經(jīng)成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要金融力量。截至2017年9月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1567家，中西部地區(qū)組建1018家，占比65%；村鎮(zhèn)銀行縣（市、旗）覆蓋率達(dá)到67%，其中覆蓋了411個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣和連片特困地區(qū)縣。已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為1.3萬億元，已累計(jì)向474萬農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款3.6萬億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比92.1%，戶均貸款38萬元，支農(nóng)支小特色顯著。小額貸款公司是國(guó)家為了扶持農(nóng)村金融市場(chǎng)和緩解微型企業(yè)融資困難而鼓勵(lì)建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。但是，我國(guó)的小額貸款公司分兩種類型，一類是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的小額貸款公司，它具有金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，性質(zhì)上屬于非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；另一類是經(jīng)地方政府批準(zhǔn)的、沒有金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的小額貸款公司，性質(zhì)上屬于從事金融業(yè)務(wù)（貸款業(yè)務(wù)）的非金融企業(yè)。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行社員民主管理，是獨(dú)立的企業(yè)法人，對(duì)由社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。設(shè)立農(nóng)村資金互助社應(yīng)有10名以上符合規(guī)定條件要求的社員發(fā)起人：在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于30萬元人民幣，在行政村設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于10萬元人民幣，注冊(cè)資本應(yīng)為實(shí)繳資本。相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，農(nóng)村資金互助社的資本金要求很低，目的是鼓勵(lì)農(nóng)村低收入地區(qū)的農(nóng)民有能力有資格建立資金互助社。4.消費(fèi)金融公司次貸危機(jī)以來，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)性引導(dǎo)作用，推動(dòng)消費(fèi)向綠色、安全、健康、智能的方向發(fā)展，國(guó)家在政策層面上不斷加大對(duì)消費(fèi)金融的支持力度。2009年，銀監(jiān)會(huì)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，我國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)改革就此開始。2013年，銀監(jiān)會(huì)將消費(fèi)金融試點(diǎn)城市擴(kuò)充至武漢、南京、泉州等12個(gè)城市，擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)，推動(dòng)了消費(fèi)金融公司的進(jìn)一步擴(kuò)容。2015年，銀監(jiān)會(huì)將消費(fèi)金融公司審批權(quán)下放至省級(jí)銀監(jiān)局，并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍至全國(guó)。截止到2018年5月初，我國(guó)已有26家持牌消費(fèi)金融公司獲批，其中，有22家已經(jīng)開業(yè)。2018年5月5日，廈門金美信消費(fèi)金融有限公司獲得中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)籌建，成為我國(guó)宣布進(jìn)一步擴(kuò)大金融開放之后，首家獲批的中外合資消費(fèi)金融公司。就目前的實(shí)踐來看，消費(fèi)金融公司商業(yè)模式可分為三類。一類是以線下渠道為主，如錦程消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融等；一類主打O2O模式，如海爾消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融等；還有一類將自身定位為互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通過將產(chǎn)品嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)很好的用戶流量遷移，同時(shí)基于對(duì)消費(fèi)者喜好、行為的數(shù)據(jù)分析和對(duì)消費(fèi)者需求的理解，根據(jù)購(gòu)買者的購(gòu)買特點(diǎn)和喜好來定制設(shè)計(jì)金融方案，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。5.金融科技公司隨著信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子商務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，越多越多的金融機(jī)構(gòu)以及民營(yíng)資本充分依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，開始探索實(shí)施各具特色的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融實(shí)踐，極大地促進(jìn)了普惠金融在中國(guó)的發(fā)展。從實(shí)踐來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根據(jù)自身資源稟賦，利用各種技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)細(xì)分以及場(chǎng)景與生態(tài)的有效構(gòu)建。不同場(chǎng)景下不同客戶、不同場(chǎng)景下同類客戶，以及同一場(chǎng)景下同類客戶與不同客戶，均可以根據(jù)自身需求獲得更為多元化的金融服務(wù)。從實(shí)踐來看，中國(guó)涉足普惠金融領(lǐng)域的金融科技公司大概有非銀行支付機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理七種主要類型。非銀行網(wǎng)絡(luò)支付是指付款人通過非銀行支付平臺(tái)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的行為，例如阿里巴巴旗下螞蟻金服的支付寶，運(yùn)營(yíng)社交平臺(tái)微信和QQ的騰訊旗下的財(cái)付通等非銀行支付平臺(tái)。為促進(jìn)阿里巴巴旗下電商平臺(tái)（如淘寶、天貓）的支付（商業(yè)交易）安全保障，支付寶于2004年上線。支付寶創(chuàng)立了“第三方”存管機(jī)制，買家所付貨款將會(huì)被存于“第三方”，直到買家收到所買商品并確認(rèn)滿意后，貨款才會(huì)轉(zhuǎn)移給商家。這種安排解決了買家和賣家之間缺乏信任這個(gè)早期阻礙中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的根本性問題。2005年，騰訊在QQ上推出了一個(gè)支付平臺(tái)——財(cái)付通，用戶可通過這個(gè)平臺(tái)為在線游戲和所購(gòu)買的音樂付費(fèi)。從2009年開始，為便于使用手機(jī)進(jìn)行支付，這些基于互聯(lián)網(wǎng)的支付產(chǎn)品開始接入手機(jī)應(yīng)用程序。例如，將財(cái)付通以電子錢包的形式嵌入微信應(yīng)用程序，并將電子錢包和已有的銀行賬戶或信用卡關(guān)聯(lián)，可用于個(gè)人間轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、旅游預(yù)訂等更為廣泛的支付場(chǎng)景，部分交易由二維碼支持完成。中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)電信等其他非銀行支付提供者也進(jìn)入了數(shù)字支付領(lǐng)域。截至2017年年末，第三方支付機(jī)構(gòu)總數(shù)超過260家，交易規(guī)模達(dá)到120萬億元。網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，簡(jiǎn)稱“P2P網(wǎng)貸”）是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通常對(duì)借款人的資質(zhì)、信用情況開展盡職調(diào)查，經(jīng)過調(diào)查篩選，選出違約風(fēng)險(xiǎn)較低的借款人，推薦給希望出借資金的投資者。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（即通稱的“P2P網(wǎng)貸平臺(tái)”）本質(zhì)是信息中介而非信用中介，是為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)的機(jī)構(gòu)。因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保。由于缺乏全面的信用信息，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)采用線上線下相結(jié)合的模式（O2O模式），線下團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)評(píng)估潛在借款人并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。拍拍貸是一個(gè)典型的線上平臺(tái)，宜信和人人貸則采用了O2O模式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是指沒有任何物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)持牌機(jī)構(gòu)。截至目前，中國(guó)已先后成立了5家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其中4家是民營(yíng)銀行，分別為微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行，1家為直銷銀行，即中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起的百信銀行。這些互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要股東均有互聯(lián)網(wǎng)背景，比如微眾銀行的大股東為騰訊，網(wǎng)商銀行的大股東為螞蟻金服，新網(wǎng)銀行的第二大股東為小米科技，億聯(lián)銀行的第二大股東為美團(tuán)，百信銀行的第二大股東則為百度，等等。憑借主要股東在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中積累的客戶基礎(chǔ)、交易數(shù)據(jù)以及相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)服務(wù)，主要利用技術(shù)和數(shù)據(jù)來向個(gè)人和小微企業(yè)提供信貸及其他金融產(chǎn)品。比如，網(wǎng)商銀行的客戶群體主要是其母公司阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)中的網(wǎng)店，網(wǎng)商銀行可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估并作出信貸決策。微眾銀行則陸續(xù)推出了微粒貸（無擔(dān)保小額貸款）、微業(yè)貸（小企業(yè)融資）等產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行交易處理、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分析速度更快、處理規(guī)模更大。這類公司可利用大數(shù)據(jù)研發(fā)出豐富多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并運(yùn)用在線處理和數(shù)字化渠道更高效、便捷地服務(wù)消費(fèi)者?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品以低價(jià)值、短期化、標(biāo)準(zhǔn)化為主，合同條款簡(jiǎn)單，操作流程簡(jiǎn)便。2013年11月，中國(guó)首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱“眾安保險(xiǎn)”）成立。眾安保險(xiǎn)的主要股東有螞蟻金服、騰訊和平安保險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)的上線產(chǎn)品主要包括與電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的家財(cái)險(xiǎn)、退運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌的目的是通過在線平臺(tái)為大眾推介小微企業(yè)股權(quán)。具體來說，是指小微企業(yè)通過股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)（互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或類似的電子媒介）進(jìn)行的公開小額股權(quán)融資活動(dòng)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌最初的特征是面向公眾、投資金額小、投資人數(shù)多。創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)通過股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)的數(shù)字平臺(tái)向投資者披露業(yè)務(wù)形式、經(jīng)營(yíng)管理模式、財(cái)務(wù)狀況和資金用途等真實(shí)信息。互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌融資通常包括高風(fēng)險(xiǎn)高收益的創(chuàng)新型科技項(xiàng)目，這些項(xiàng)目處于發(fā)展早期，正尋求種子和天使投資。投資者可以根據(jù)融資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做出相應(yīng)的投資決策。平臺(tái)可以包括領(lǐng)投人和跟投人，并對(duì)投資者資格做出限定。平臺(tái)費(fèi)率也有所不同，收費(fèi)方式包括收取融資額一定的百分比的費(fèi)用、股權(quán)或增值服務(wù)費(fèi)等?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)富管理是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要領(lǐng)域之一，正式被多數(shù)人熟知是從“余額寶”開始，之后各種“寶寶類理財(cái)”“P2P貸款”、理財(cái)平臺(tái)大量興起，保理、票據(jù)、債券等各種理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)估計(jì)，目前專業(yè)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)總數(shù)已不下2000家，資金規(guī)模達(dá)到萬億元級(jí)別，總用戶數(shù)量在8000萬至2億人之間。與傳統(tǒng)的銀行理財(cái)相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有幾個(gè)重要的特點(diǎn)：一是與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景（第三方支付）緊密結(jié)合。通過整合各種消費(fèi)場(chǎng)景，第三方支付在我國(guó)發(fā)展迅速，并逐步形成了從消費(fèi)需求到金融需求的完整生態(tài)鏈，將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)過程中的小額資金沉淀在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行投資，既可以保證客戶消費(fèi)的便捷性不受影響，又能獲得短期的資金收益；二是零錢理財(cái)。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資金現(xiàn)象圖，家庭資金通常分為4個(gè)部分，包括零花錢、保本錢、投資錢、保命錢。不同類型的資金，對(duì)應(yīng)著不同的風(fēng)險(xiǎn)和收益偏好。對(duì)零錢理財(cái)而言，對(duì)便捷性要求更高，而對(duì)安全性和收益性的關(guān)注相對(duì)較低。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)正好符合零錢的這種投資特征，成為長(zhǎng)尾、小額零錢資金的主要投資渠道，這與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)理財(cái)有著明顯的差異。6.融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)中小企業(yè)普遍存在著規(guī)模小、管理缺失、財(cái)務(wù)不規(guī)范、抵押擔(dān)保品不足等先天缺陷，與商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理考慮對(duì)企業(yè)的各方面要求對(duì)接困難，中小企業(yè)融資難最突出的表現(xiàn)是貸款難。為了解決這一問題，世界很多國(guó)家和地區(qū)引入了融資擔(dān)保機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高了被擔(dān)保企業(yè)的信用，分擔(dān)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行和企業(yè)對(duì)接提供了溝通的橋梁。實(shí)踐證明擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入后銀行提供給中小企業(yè)的產(chǎn)品范圍得以擴(kuò)大，中小企業(yè)的融資成本呈下降趨勢(shì)，中小企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量逐步提高。在我國(guó)，真正意義上的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初。1993年，經(jīng)財(cái)政部和國(guó)家經(jīng)貿(mào)委報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司成立，成為我國(guó)第一家全國(guó)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2003年正式實(shí)施的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》，將對(duì)中小企業(yè)的支持提升到了一個(gè)新的高度，這是我國(guó)第一部專門針對(duì)中小企業(yè)制定的法律，明確了中小企業(yè)融資擔(dān)保的方針，既要使用國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金支持建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，又要鼓勵(lì)各種類型的資金進(jìn)入擔(dān)保領(lǐng)域?yàn)橹行∑髽I(yè)提供融資擔(dān)保。同年國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局還共同制定了《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，基本確定了中小企業(yè)融資擔(dān)保對(duì)象。上述這些法律法規(guī)構(gòu)建了我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的制度基礎(chǔ)。截至2016年年末，我國(guó)共有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)6763家，其中國(guó)有控股機(jī)構(gòu)2389家，實(shí)收資本10220億元，在保余額29305億元，小微企業(yè)融資在保余額11458億元，涉農(nóng)擔(dān)保在保余額2244億元。7.保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)也是普惠金融體系重要的組成部分。在我國(guó)，與普惠金融相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等。（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家農(nóng)業(yè)支持體系的重要組成部分，是防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的有效途徑。但由于農(nóng)業(yè)是效益低、風(fēng)險(xiǎn)高的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，商業(yè)性保險(xiǎn)往往不愿涉足。因此，在農(nóng)業(yè)擔(dān)保方面，采取各種形式的政策扶持，是國(guó)際上比較普遍的做法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中主要起經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。第一，穩(wěn)定了農(nóng)民的基本生活水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改變了農(nóng)民“一次重災(zāi)，即刻致貧”的困境。第二，提高了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的及時(shí)賠付和預(yù)付，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第三，能緩解“三農(nóng)”融資難的問題。針對(duì)農(nóng)民缺乏有效抵質(zhì)押物難以獲得貸款的情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（如履約責(zé)任險(xiǎn)）在一定程度上可以為農(nóng)民貸款提供保障，可以發(fā)揮與融資擔(dān)保相類似的功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要模式有“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)+商業(yè)化運(yùn)作”“商業(yè)化運(yùn)作+綜合性經(jīng)營(yíng)+專業(yè)化管理”，等等。（2）農(nóng)村小額保險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)，小額保險(xiǎn)已成為普惠金融的一個(gè)重要方向。2007年以前，我國(guó)針對(duì)低收入群體的保障主要通過“三農(nóng)”保險(xiǎn)的方式進(jìn)行。2007年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)加入了國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)和貧困人口服務(wù)小組聯(lián)合成立的小額保險(xiǎn)工作組。2008年，保監(jiān)會(huì)正式公布了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》（以下簡(jiǎn)稱試點(diǎn)方案），邁出了小額保險(xiǎn)發(fā)展的重要一步。試點(diǎn)方案規(guī)定小額保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品，應(yīng)是滿足以下條件的普通型人身產(chǎn)品：一是保險(xiǎn)金額在1萬～5萬元；二是價(jià)格低廉；三是保險(xiǎn)期間在1～5年；四是條款簡(jiǎn)單明了，除外責(zé)任盡量少；五是核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；六是主要針對(duì)低收入人群銷售。2012年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案》，將小額人身保險(xiǎn)定義為面向低收入群體提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，并明確該產(chǎn)品應(yīng)服務(wù)于城鄉(xiāng)低收入人群。經(jīng)過十年的發(fā)展，我國(guó)的小額人身保險(xiǎn)已粗具規(guī)模，對(duì)完善農(nóng)村社會(huì)保障體系、構(gòu)建多層次普惠金融體系，均起到了積極的作用。（3）信用保證保險(xiǎn)所謂信用保證保險(xiǎn)，就是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，實(shí)際上是由保險(xiǎn)人（保證人）為信用關(guān)系中的義務(wù)人（被保證人）提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。作為第二還款來源，信用保證保險(xiǎn)可以緩解小微企業(yè)和個(gè)人融資過程中缺乏抵質(zhì)押物的難題，從而撬動(dòng)更多的資金進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域。早在2007年，平安集團(tuán)就開始嘗試“信用保證保險(xiǎn)+銀行”的模式開展普惠金融業(yè)務(wù)。不過由于高風(fēng)險(xiǎn)和高成本等客觀原因，信用保證保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模一直相當(dāng)有限。2014年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（又被稱為“新國(guó)十條”），明確提出積極發(fā)展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一是“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)”；二是“積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”。之后，信用保證保險(xiǎn)作為一個(gè)細(xì)分專業(yè)領(lǐng)域逐步被重視，呈現(xiàn)出專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。2016年年初，陽(yáng)光渝融信用保證保險(xiǎn)股份有限公司正式開業(yè)，是我國(guó)第一家專業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司，2017年，陽(yáng)光信保保費(fèi)收入達(dá)到了3003萬元。2018年年初，眾惠相互保險(xiǎn)社正式獲得開業(yè)批復(fù)，這也是我國(guó)首家開業(yè)的相互保險(xiǎn)社，該保險(xiǎn)社以信用保險(xiǎn)為產(chǎn)品特色，定位于服務(wù)小微企業(yè)，致力于化解小微企業(yè)融資難的問題。在業(yè)務(wù)模式方面，最近幾年來，信用保證保險(xiǎn)創(chuàng)新日趨多樣化，特別是與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，信用保證保險(xiǎn)嵌入各種場(chǎng)景，為消費(fèi)者提供相關(guān)服務(wù)。目前實(shí)踐比較多的，包括履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款保險(xiǎn)、企業(yè)貸款保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款保險(xiǎn)，等等，覆蓋了很多的領(lǐng)域和行業(yè)。2.2.3中國(guó)普惠金融的進(jìn)展情況從實(shí)踐來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（尤其是商業(yè)銀行）在推動(dòng)我國(guó)普惠金融發(fā)展中居于主導(dǎo)地位。無論是物理網(wǎng)點(diǎn)的拓展，多元化金融產(chǎn)品的提供，還是在資金供給方面，商業(yè)銀行都發(fā)揮著最為關(guān)鍵的作用。截止到2017年，5家國(guó)有商業(yè)銀行在總行層面，都設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，并已掛牌開始運(yùn)營(yíng)。在一級(jí)分行層面已經(jīng)完成全部185家分部的設(shè)立，還有6萬余家支行及以下網(wǎng)點(diǎn)從事城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務(wù)。除五家國(guó)有大型商業(yè)銀行以外，民生銀行、興業(yè)銀行等6家股份制商業(yè)銀行也設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，還有1600多家村鎮(zhèn)銀行和