移動支付存在的問題及解決思路

PAGEPAGE4移動支付存在的問題及解決思路摘要:因特網(wǎng)、移動通信和計(jì)算機(jī)等技術(shù)的結(jié)合使支付方式發(fā)生了新的革命，即移動支付的出現(xiàn)。移動支付因其隨時(shí)、隨地、方便和快捷等諸多特點(diǎn)給人們生活帶來極大方便，也給人們提出了新的法律課題，諸如移動支付當(dāng)事人的法律地位、法律責(zé)任等問題。隨著技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，支付方式發(fā)生了新的革命——移動支付的出現(xiàn)。移動支付擁有隨時(shí)、隨地、方便和快捷等諸多特點(diǎn)，消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動支付帶來的便利。為了促進(jìn)移動支付的健康發(fā)展，必須對其一系列法律問題加以明確化。關(guān)鍵詞:移動支付支付安全法律規(guī)制

移動支付，是指消費(fèi)者使用移動電子設(shè)備通過移動運(yùn)營商向約定銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令，由銀行通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種消費(fèi)支付方式。移動支付以銀行卡賬戶為資金支持，以手機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易工具。移動支付大致可以分為兩種基本模式，即虛擬支付和自動授權(quán)銷售終端系統(tǒng)(PointofSales，簡稱POS)現(xiàn)場支付。通過移動電子商務(wù)，消費(fèi)者可真正突破“時(shí)空限制”，隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。和傳統(tǒng)基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)相比，移動電子商務(wù)具有以下幾個(gè)顯著的特點(diǎn)：第一，交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制；第二，移動終端擁有者的身份相對固定，可方便地向消費(fèi)者提供個(gè)性化移動交易服務(wù)；第三，通過移動定位技術(shù)，可以提供與位置相關(guān)的交易服務(wù)。中國電子支付發(fā)展來看目前主要有四大主流支付方式，第一個(gè)可以說是卡基支付，第二是網(wǎng)絡(luò)支付，第三是移動支付，第四未來電視銀行支付方式。我們所講的移動支付，移動支付是無線聯(lián)網(wǎng)跟信息技術(shù)發(fā)展出現(xiàn)一種新型支付方式。通過移動通信設(shè)備如手機(jī)，包括我們的掌上電腦等手持終端，發(fā)出支付指令發(fā)出貨幣支付的資金和資金轉(zhuǎn)移。中國的移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，市場潛力非常之巨大。剛才我講了亞洲市場上實(shí)際上在日本是做的最好的，2009年我們手機(jī)支付累計(jì)用戶超過2100萬戶，去年實(shí)際上已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過，大概已經(jīng)超過5000萬戶。全年支付交易筆數(shù)在09年是1.26億比，金額380億。眾多支付方式中手機(jī)支付還段部在不斷創(chuàng)新，過去傳統(tǒng)一些什么WAP支付還有WWAN支付以及STK支付方式都已經(jīng)得到了市場越來越多關(guān)注。這種網(wǎng)絡(luò)支付，移動支付有潛力成為未來移動支付我們電子支付一種主要的方式。一、存在的問題:1.移動設(shè)備丟失涉及用戶安全：安全問題用戶身份認(rèn)證、安全及隱私保護(hù)這些敏感問題目前并沒有完全標(biāo)準(zhǔn)化、法律化，安全問題應(yīng)當(dāng)是最先考慮和始終保證的一個(gè)問題。移動設(shè)備特有的威脅就是容易丟失和被竊，而丟失意味著別人將會看到電話、數(shù)字證書等重要數(shù)據(jù)，拿到無線設(shè)備的人就可以進(jìn)行移動支付、訪問內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和文件系統(tǒng)；無線通信網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)開放性的信道，它給無線用戶帶來通信自由和靈活性的同時(shí)，也帶來了諸多不安全因素，如通信內(nèi)容容易被竊聽威脅、網(wǎng)路漫游的威脅、針對無線通信標(biāo)準(zhǔn)的攻擊、竊取用戶的合法身份、對數(shù)據(jù)完整性的威脅、通信雙方的身份容易被假冒以及通信內(nèi)容被篡改等。2.移動設(shè)備的不足：無線信道資源短缺和質(zhì)量問題我們知道，在802.11b/g情況下，可用信道在頻率上都會重疊交錯(cuò)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)覆蓋的服務(wù)區(qū)只有三條非重疊的信道可以使用，結(jié)果這個(gè)服務(wù)區(qū)的用戶只能共享這三條信道的數(shù)據(jù)帶寬。這三條信道還會受到其它無線電信號源的干擾，因?yàn)?02.11b/gWLAN標(biāo)準(zhǔn)采用了最常用的2.4GHz無線電頻段。而這個(gè)頻段還被用于各種應(yīng)用，移動電子商務(wù)的無線信號頻段共享于藍(lán)牙、手機(jī)等，該類設(shè)備可能產(chǎn)生一些干擾，此外，無線網(wǎng)絡(luò)漫游的威脅，都可能降低寬帶連接可靠性，并對移動電子商務(wù)用戶的可用寬帶造成一定限制。隨著移動電子商務(wù)的發(fā)展，對移動終端設(shè)備的要求也日漸提高，移動設(shè)備內(nèi)存、屏幕尺寸及輸入方法等不足都可能影響移動電子商務(wù)的普及應(yīng)用。3.商業(yè)模式不明朗：移動終端設(shè)計(jì)問題目前，我國的移動設(shè)備在內(nèi)存、總存儲量和屏幕的尺寸以及電池(用于無線傳輸)方面都是有限的，而且要支持種類繁多的設(shè)備，加之，很小的顯示屏以及既不方便又復(fù)雜的數(shù)據(jù)輸入的方法仍然是約束移動因特網(wǎng)在容易使用以及其功能方面的重要障礙。所以如何有效整合產(chǎn)業(yè)鏈推廣、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)的資源，為移動電商服務(wù)和用戶之間搭建可溝通的數(shù)據(jù)和信息橋梁等一系列問題仍處于探索階段。4.面向客戶的業(yè)務(wù)問題當(dāng)前，移動電子商務(wù)絕大部分應(yīng)用在交易相對頻繁以及價(jià)格較低的(例如交電話費(fèi)、水電費(fèi)等)業(yè)務(wù)方面，各個(gè)機(jī)構(gòu)開發(fā)的手機(jī)服務(wù)也基本相同，通常由于其在服務(wù)內(nèi)容方面的單一性使得此種業(yè)務(wù)只是當(dāng)前多種支付途徑的一種補(bǔ)充。尤其是現(xiàn)在大部分手機(jī)使用者有的還不習(xí)慣或者不認(rèn)可任移動電子商務(wù)的狀況下，如果想大范圍的推行手機(jī)支付相對來說是很不容易的。5.內(nèi)容缺乏問題根據(jù)有關(guān)研究機(jī)構(gòu)調(diào)查，多數(shù)移動商務(wù)用戶最不滿意的是內(nèi)容服務(wù)，因?yàn)橛脩敉隋X卻找不到自己需要的真正有價(jià)值的信息。用這種先進(jìn)方式獲得的只是新聞、天氣預(yù)報(bào)、購物信息，難以對用戶產(chǎn)生強(qiáng)大的吸引力。從WAP網(wǎng)站的內(nèi)容來看，其所提供的內(nèi)容完全可以通過其他渠道免費(fèi)得到。較高的費(fèi)用也影響了移動電子商務(wù)的發(fā)展速度；有關(guān)研究機(jī)構(gòu)調(diào)查，87%的用戶關(guān)心手機(jī)上網(wǎng)費(fèi)用，69%的用戶關(guān)心網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容豐富程度。6.用戶觀念問題、資費(fèi)問題目前我國移動電子商務(wù)市場普及不足，國內(nèi)消費(fèi)者和企業(yè)對移動商務(wù)的認(rèn)知程度還比較低，不知道通過移動電子商務(wù)他們能得到哪些益處。企業(yè)采用移動電子商務(wù)過于謹(jǐn)慎，用戶也不敢“貿(mào)然”嘗試，主體參與熱情與普遍看好的移動電子商務(wù)市場之間存在著明顯的矛盾。目前，在利用手機(jī)開展業(yè)務(wù)時(shí)，采用短消息傳遞業(yè)務(wù)信息是一條很重要的傳輸途徑，交易成本相對較低，但一些業(yè)務(wù)品種(如購物等)無法利用短消息來實(shí)現(xiàn)，如果采取語音方式，又會產(chǎn)生通話費(fèi)用，導(dǎo)致交易成本增加。在這種情況下，用戶使用移動支付方式要比傳統(tǒng)支付方式花費(fèi)多一些。7.我國缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)或合同約定不明確8.移動支付涉及到當(dāng)事人眾多、法律關(guān)系復(fù)雜，再加上服務(wù)器、因特網(wǎng)、無線傳輸、管理軟件等錯(cuò)綜復(fù)雜的先進(jìn)技術(shù)，因此在移動支付過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)因過失或故意而致使資金劃撥遲延或資金劃撥錯(cuò)誤，造成損失的現(xiàn)象。9.在移動支付中，銀行的義務(wù)就是正確地執(zhí)行電子支付指令，完成移動支付。但是在實(shí)踐中，常常會因?yàn)橄M(fèi)者或者消費(fèi)者的違約行為或者因?yàn)榉?wù)器故障、網(wǎng)絡(luò)傳送等原因?qū)е洛e(cuò)誤或者遲延支付。10．運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)間缺乏合作：在提供移動支付業(yè)務(wù)方面，移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)之間，一方的優(yōu)勢恰好是另一方的劣勢，雙方是互補(bǔ)的關(guān)系。移動運(yùn)營商在支付流程管理上缺乏經(jīng)驗(yàn)，而這恰恰是金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢所在；金融機(jī)構(gòu)缺乏對移動支付業(yè)務(wù)傳輸渠道的控制，而移動運(yùn)營商不僅控制著移動支付業(yè)務(wù)的傳輸渠道——移動通信網(wǎng)，還擁有龐大的移動用戶群。移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)的通力合作是移動支付業(yè)務(wù)成功開展的必備因素之一。但從移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際開展移動支付業(yè)務(wù)的表現(xiàn)來看，雙方的合作不容樂觀。移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)從自身利益考慮，都想成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者。另外，還有一點(diǎn)不可忽略，絕大多數(shù)國家的金融管制政策比較嚴(yán)格，對非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融類業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的控制，這就使得運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)的合作不可能太深入。11.缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn):沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題雖然在移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的初期沒有明顯體現(xiàn)出來，但終將隨著移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)