互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律問題的研究

本科論文目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 IAbstract II引言 11互聯(lián)網(wǎng)消費信貸概述 21.1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸概念 21.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸特征 31.2.1產(chǎn)品具有消費性和廣泛性 31.2.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具有技術(shù)性 31.2.3互聯(lián)網(wǎng)消費信貸服務(wù)具有便捷性 32互聯(lián)網(wǎng)消費信貸現(xiàn)存的法律問題 42.1監(jiān)管體系的不完善 42.2舉證責(zé)任困難 42.3司法解決糾紛受限 53互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律性質(zhì)分析 63.1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸主體 63.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸涉及的法律關(guān)系 63.3互聯(lián)網(wǎng)消費信貸涉及的損害行為 73.3.1貸款人的侵權(quán)形式 73.3.2借款人的違約行為 84國外互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的借鑒 84.1美國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的防范 84.2國外互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的啟示 95互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律制度的完善 105.1健全監(jiān)管法律體系 105.2實行舉證責(zé)任倒置 115.3提高司法處置效率 11結(jié)論 13參考文獻 14致謝 16本科論文摘要隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，拉動了國內(nèi)的經(jīng)濟需求。現(xiàn)今不斷為我國的發(fā)展增添了許多經(jīng)濟亮點。隨著高端互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展不斷推動著經(jīng)濟的發(fā)展，市場經(jīng)濟下的金融行業(yè)呈現(xiàn)出越來越開放的形式。以阿里巴巴旗下的螞蟻花唄、京東旗下的京東白條為例，眾多電商巨頭相繼加入消費信貸市場行業(yè)，先后推出以電商平臺模式下的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸較為獨特，現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品中，信用是核心，用戶的信用是判斷標(biāo)準(zhǔn)的前提，不需要走抵押或擔(dān)保額過程。本課題是以狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸作為研究主體，即互聯(lián)網(wǎng)公司所開展的消費信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從可能出現(xiàn)的法律問題方面著手。第一部分闡述互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的概念、特征；第二部分提出互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中可能存在監(jiān)管體系不完善、舉證責(zé)任困難等法律問題；第三部分分析、借鑒互聯(lián)網(wǎng)消費信貸現(xiàn)狀；最后一部分提出互聯(lián)網(wǎng)消費信貸監(jiān)管體系、舉證責(zé)任倒置等保護建議。來為更多的人了解什么是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，來推動互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在我國的大力發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費信貸；電商平臺；信貸產(chǎn)品

AbstractWiththerapiddevelopmentofthefinancialindustry,pullthedomesticeconomicdemand.Nowadays,manyeconomichighlightshavebeenaddedtothedevelopmentofourcountry.Withtheintroductionofhigh-endInternettechnology,thedevelopmentofInternetcreditisconstantlypromotingeconomicdevelopment,underthemarketeconomy,thefinancialindustryisbecomingmoreandmoreopen.TakeAlibaba'sAntFlower,JingDong'sJingDongwhitebarasanexample,manye-commercegiantshavejoinedtheconsumercreditmarketindustry,successivelylaunchedthee-commerceplatformmodelofInternetconsumercreditproducts.Internetconsumercreditismoreunique,intoday'sInternetconsumercreditproducts,creditisthecore,theuser'screditisthepremiseofjudgmentstandards,donotneedtogomortgageorguaranteeamountprocess.ThistopicisbasedonthenarrowsenseofInternetconsumercreditasthemainresearchbody,thatis,theConsumerCreditbusinessproductscarriedoutbyInternetcompanies,fromthepossiblelegalissues.ThefirstpartdescribestheconceptandcharacteristicsofInternetconsumercredit,ThesecondpartpointsoutthattheremaybesomelegalproblemsinInternetconsumercredit,suchasimperfectsupervisionsystemanddifficultyinburdenofproof.ThethirdpartanalyzesandlearnsfromthecurrentsituationofInternetconsumercredit,ThelastpartputsforwardsomeprotectivesuggestionssuchastheinversionoftheburdenofproofinthesupervisionsystemofInternetconsumercredit.TomorepeopleunderstandwhatisInternetconsumercredit,topromotetheInternetconsumercreditinChinesevigorousdevelopment.Keywords:Internetconsumercredit;E-commerceplatform;Creditproducts引言在國家的制度保護下，良好的國家政策和更多的紅利有助于促進互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品有著便捷的服務(wù)方式、迅速普及到了各個消費者的消費觀念中、并廣泛拓展到了各個領(lǐng)域。不斷刺激著國民消費的增長，作為一股經(jīng)濟熱潮不斷推動著我國的金融業(yè)發(fā)展。國內(nèi)網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，2018年消費信貸產(chǎn)品同比2017年增長了90.4%，相比2013年增長730倍。一般來說，這幾年我國的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展經(jīng)歷了三個時期：在2013到2014這兩年期間，信貸行業(yè)已經(jīng)在啟動階段，在此期間，許多的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品大量上市；在2015年到2016這兩年時期，行業(yè)穩(wěn)步處于上升階段，經(jīng)我國政府的批準(zhǔn)授權(quán)設(shè)立了10幾家持牌消費的金融公司，持續(xù)多家互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)與其產(chǎn)品在市場經(jīng)濟中問世，在2016年上半年，中央人民銀行和銀保監(jiān)會提倡消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新理念。在政策的保障下，行業(yè)創(chuàng)新的驅(qū)動發(fā)展；但由于拓展領(lǐng)域的發(fā)展過快，導(dǎo)致了很多經(jīng)營者管理不善，持續(xù)不斷的出現(xiàn)大量違規(guī)方式。通過授信過度、泄露隱私等方式出現(xiàn)了不法行為，所以使背后的法律問題浮出水面。在2017年底，我國先后設(shè)立了監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管政策的不斷調(diào)整，加大了處罰力度，使整個行業(yè)進入了修整階段，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的潮流趨勢也逐漸進入了休眠期。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的風(fēng)險與機遇是并存的，在當(dāng)前的市場經(jīng)濟體制下，也出現(xiàn)了一些法律問題。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的條件下，處于主導(dǎo)地位的無疑是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸公司。一方面，他們有權(quán)利和義務(wù)制定借貸規(guī)則，另一方面，他們有單方的決定權(quán)。因此，在利益驅(qū)動下突破法律的底線，電商為了尋求更大的經(jīng)濟效益去披露消費者的信息，從而觸犯法律問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸交易中的弱勢群體無疑是消費者，一些大學(xué)生和中低收入的新員工借款超出了他們的償還能力，因此就會出現(xiàn)逾期不能還款或者面臨合同的違約行為。由于征信體系的不完善，應(yīng)以我國目前的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律問題為主，與我國國情和市場發(fā)展相結(jié)合去借鑒先進國家的經(jīng)驗。在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)中只求效益增長，其產(chǎn)品的實用性也會不容樂觀。如果不能避免這些缺點，就會給產(chǎn)品帶來不便，未引起防范的話便會轉(zhuǎn)化成法律問題。因此要充分重視便利性帶來的好處和潛在的風(fēng)險，未足夠重視風(fēng)險會變成違法行為。以歐美國家為例，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展較我國消費信貸行業(yè)起步早、發(fā)展速度快，在完善的平臺體系方面積累了足夠的經(jīng)驗，很值得我們向前看。網(wǎng)上信貸現(xiàn)在是一種流行趨勢，它可以利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。國內(nèi)現(xiàn)狀主要的四種消費信貸模式：電商平臺模式、銀行模式、消費金融公司模式、分期購物平臺模式。本課題所列舉的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是以“狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸”為運營主體，既互聯(lián)網(wǎng)公司在電商平臺模式下開展的消費信貸業(yè)務(wù)。這類模式的主體通常是消費者受到了金錢的制約，當(dāng)具有特色的商品和便捷的服務(wù)呈現(xiàn)在消費者面前時，就創(chuàng)造出以恢復(fù)消費者購買能力為由的信貸模式。

1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸概述1.1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸概念簡單的說，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是指通過網(wǎng)上貸款進行消費來滿足自身的消費需求。該消費信貸產(chǎn)品的貸款額度從最低3000到高度20000元不等，貸款期限相對較短，普遍都是1個月還款，與其他普通貸款類型的期限相比，最短期限1個月或者1年，最長的貸款期限可能允許2年。消費信貸中提供服務(wù)的出發(fā)點無非是消費二字，例如京東旗下的京東白條，主要用于滿足借款人在日常生活購物、教育、房租等方面的需求，而不是用來購買不動產(chǎn)房屋、轎車、投資理財?shù)扔猛?。有小額貸款就有大額貸款，大額貸款一般都是在傳統(tǒng)的消費信貸業(yè)務(wù)中，一般都有要求明確規(guī)定使用目的是要干什么?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸可以理解為利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢發(fā)展網(wǎng)上貸款的消費模式，電商平臺模式可以看作是傳統(tǒng)消費信貸的延續(xù)與補充。消費信貸的特點離不開互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)，業(yè)務(wù)程序是從初始的注冊、授額、審核、放款、消費以及還款等一系列通過流程在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，根本不需要人工線下進行面簽審核等等。[[][]楊曦.聯(lián)網(wǎng)消費信貸中個人征信信息的法律保護[J].中國信用，2020（02）：第126頁本課題是以“狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸”為運營主體，該電商平臺模式是互聯(lián)網(wǎng)電商平臺創(chuàng)立的，為用戶提供有關(guān)消費額度的信貸產(chǎn)品。[[]王卓.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律風(fēng)險及防范[D].華中科技大學(xué),2019]阿里巴巴的“螞蟻花唄”、京東旗下的“京東白條”就是該種模式的典型代表?！熬〇|白條”商城依托自身強大的流量平臺，以先消費后付款的理念，推出白條服務(wù)產(chǎn)品，任用戶分期付款可分為3期、6期、12期、24期。只要消費者通過電商平臺的賬戶注冊，按照法律規(guī)定上傳個人身份信息，激活白條即可獲得額度進行消費。[[]王卓.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律風(fēng)險及防范[D].華中科技大學(xué),2019[]楊筱溪,段丁強.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風(fēng)險影響因素及防范策略——基于“螞蟻花唄”平臺視角[J].河北金融,2019(11):第64頁開創(chuàng)網(wǎng)上消費信貸模式的主要原因是在于大多數(shù)消費者的金錢受限沒有辦法去購買心儀的商品，就會造成銷售者利潤受損，工廠的生產(chǎn)力減少。就這樣循環(huán)漸進式的波折，使許多小店的銷售量減弱甚至還會發(fā)生經(jīng)營困難。所以商品銷售平臺為了能提高銷售業(yè)績并且有利可賺，積極的去開創(chuàng)商品分期付款的買賣模式，這算是消費信貸的初衷。經(jīng)過分期付款買賣制度不斷的創(chuàng)新、不斷的完善，追捧者的人數(shù)越來越多，很大程度上成全了當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式。展望歐美國家，他們才是最先發(fā)展消費信貸的開拓者。已經(jīng)過了幾十年的發(fā)展變化，這些國家的消費信貸體系還在不斷的飛躍，借鑒他們有助于發(fā)展我國消費信貸模式走上成熟之路。1.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸特征1.2.1產(chǎn)品具有消費性和廣泛性通過互聯(lián)網(wǎng)消費借貸產(chǎn)品中可以看出用戶申請款項的目的是用來干什么。消費信貸平臺幾乎都要求用戶對該筆貸款的使用用途進行說明。在電商平臺模式下京東和螞蟻的產(chǎn)品都會要求用戶進行借款時的填寫，也就是說明“借款用途”用來干什么，用途可以是教育、旅游消費等等。[[]吳斌.“花唄”“白條”套現(xiàn)違法嗎？[N].北京日報,2016-11-02(014)：第25頁]還會附帶的說明風(fēng)險來進行提示：“根據(jù)國家相關(guān)政策、法規(guī)要求，此階段不得用于購買房屋、投股、投資等利益性非法經(jīng)營活動”意味著互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的著重點在于強調(diào)借款要具有消費性的目的，非消費性目的借款不可以從這里借款，但可以通過其他途徑例如像銀行借款。[[]吳斌.“花唄”“白條”套現(xiàn)違法嗎？[N].北京日報,2016-11-02(014)：第25頁[]張婷.最高人民法院第67號指導(dǎo)案例分析——兼議《合同法》對分期付款合同規(guī)制不足[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2018(17):第310頁適用群體具有廣泛性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸能夠幫助廣泛群體實現(xiàn)消費目的。只要具有消費性的目的，任何主體都可以作為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的借款人。借款人在借款時能夠通過規(guī)定的嚴(yán)格審查，個人就獲得了信用額度。根據(jù)額度的大小來進行貸款消費，所以說互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的群體領(lǐng)域具有廣泛性。1.2.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具有技術(shù)性當(dāng)然離不開互聯(lián)網(wǎng)載體。傳統(tǒng)的消費信貸使用線下面簽，方法穩(wěn)重但是業(yè)務(wù)流程效率較低。而目前的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是借助技術(shù)配套的app軟件進行全面線上操作，既可以讓消費者體驗到科技化、智能化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，也可以充分地緩解了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸從業(yè)人員的壓力。[[][]譚兆何.互聯(lián)網(wǎng)背景下消費信貸的現(xiàn)狀及影響因素研究[D].云南師范大學(xué),20191.2.3互聯(lián)網(wǎng)消費信貸服務(wù)具有便捷性首先，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的審批程序效率較快。傳統(tǒng)消費貸款的銀行業(yè)務(wù)審批效率程序較為復(fù)雜，從用戶的初步申請到資格初審、風(fēng)險審查、貸款審批、款項發(fā)放等環(huán)節(jié)流程效率都很慢。如果節(jié)省審查效率的時間，消費信貸流程的質(zhì)量會大幅度下降。因此可以看出，審批流程的便捷性。現(xiàn)實生活中基本上每個人都可以實現(xiàn)不需要人員輔助性的操作，很大程度上提高了用戶體驗。[[][]王琪.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸資產(chǎn)證券化定價研究[D].浙江大學(xué),20192互聯(lián)網(wǎng)消費信貸現(xiàn)存的法律問題2.1監(jiān)管體系的不完善在我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中隱私權(quán)問題的保護，目前還沒有專門法典去保護隱私權(quán)，主要散見于多種層次不一的規(guī)范法律文件。[[]王爽.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險的影響因素研究[D].河南大學(xué),2019]隱私權(quán)尚未得到完善，存在著爭議，消費者可根據(jù)現(xiàn)行的《侵權(quán)責(zé)任法》和《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定》去保護自身的隱私權(quán)。法律時刻都要保護消費者的隱私權(quán)，公民信息和私人領(lǐng)域不可以受到他人的非法窺探、披露等騷擾。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，為了在互聯(lián)網(wǎng)空間消費中尋求巨大的經(jīng)濟效益，網(wǎng)絡(luò)電商主體將會利用其網(wǎng)絡(luò)地位，通過技術(shù)優(yōu)勢收集和利用消費者的個人信息，既信息披露行為。[]王爽.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險的影響因素研究[D].河南大學(xué),2019其次，針對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中借款人逾期不能償還的違約行為，征信體系是不完善的。在互聯(lián)網(wǎng)消費中借款人的個人信用是信貸的基石，如果沒有完善的征信體系作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保證，那么法律的底線就會受到制約和警醒。[[]何婷.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下包商銀行消費信貸業(yè)務(wù)改進對策研究[D].內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué),2019]如果將希望寄托于業(yè)務(wù)主體的道德意識，那么將產(chǎn)生極大的風(fēng)險，損害貸款人的利益。對于征信體系所面臨的問題是征信數(shù)據(jù)信息不對稱，幾乎各大平臺都有獨立的征信系統(tǒng)，對于各自的征信數(shù)據(jù)每個主體都保持著一種沉默的態(tài)度，不交換也不流通征信數(shù)據(jù)逐漸成為了行業(yè)默認(rèn)的規(guī)則。因此，當(dāng)用戶使用跨平臺消費信貸服務(wù)時，會給消費信貸平臺帶來巨大風(fēng)險。中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)是最權(quán)威的官方制度，阿里有其自身的芝麻信用、京東也有自身的小白信用。然而這些征信機構(gòu)對用戶的信用評價并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)各自平臺的活躍情況進行信用評分。信用評價沒有一個固定的、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，這也是消費信貸法律問題的主要表現(xiàn)之一。[]何婷.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下包商銀行消費信貸業(yè)務(wù)改進對策研究[D].內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué),20192.2舉證責(zé)任困難目前，消費者協(xié)會匯編的數(shù)據(jù)顯示，近80%的受訪消費者從未或者偶爾閱讀過合同條款的應(yīng)有權(quán)利或隱私政策。顯然，不公平條款的制定者是商家，利用其自身的優(yōu)勢，在冗長而模糊的交易規(guī)則中，個人信息使用的具體規(guī)則往往并不明確或者被隱藏了。[[]龐若婷.互聯(lián)網(wǎng)信貸對我國商業(yè)銀行信貸效率的影響研究[D].西北大學(xué),2019]絕大多數(shù)的消費者不深入閱讀隱私政策文本，甚至草草了事。因此，消費者無法深入分析與信息相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)條款內(nèi)容，也無法理解關(guān)鍵信息或隱私披露。進一步的發(fā)展成消費信貸平臺侵犯到了消費者的隱私權(quán)。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》的一般規(guī)定，對于侵犯消費者的個人信息涉及隱私權(quán)問題按照本法應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，消費者有權(quán)請求侵權(quán)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。消費者可利用現(xiàn)行《侵權(quán)責(zé)任法》去實施維權(quán)，我國民事訴訟管轄主要采取“原告就被告”和“侵權(quán)行為發(fā)生地”的原則，來主張侵權(quán)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。[]龐若婷.互聯(lián)網(wǎng)信貸對我國商業(yè)銀行信貸效率的影響研究[D].西北大學(xué),2019與此同時我國消費群體數(shù)量龐大、網(wǎng)絡(luò)消費區(qū)域廣泛而分散、個體力量薄弱，既可能浪費時間成本、又可能浪費經(jīng)濟成本。消費者在向電子商務(wù)平臺經(jīng)營者進行主張個人信息維權(quán)時，大多數(shù)需要向電商主體所在地的法院提起訴訟，這給消費者帶來極大的不便。電子商務(wù)平臺經(jīng)營者有專業(yè)的團隊和雄厚的技術(shù)力量致力于特定的業(yè)務(wù)收集、存儲、操作處理，而消費者沒有能力獲取、收集電子商業(yè)數(shù)據(jù)，很難獲得能與電子商務(wù)平臺相對抗的電子證據(jù)，因此維權(quán)成功幾率較低。2.3司法解決糾紛受限當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸領(lǐng)域的糾紛大多是消費信貸平臺與用戶之間產(chǎn)生的糾紛，包括借貸合同糾紛、買賣合同糾紛、侵權(quán)糾紛等等，對于其中的糾紛，多數(shù)情況下原告會通過訴訟向法院尋求幫助。但由于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸案件與實際線下類型的財產(chǎn)案件不同，它的案件證據(jù)形式新穎，這對基層法院的司法人員提出了巨大的挑戰(zhàn)。解決糾紛的司法手段單一。訴訟作為傳統(tǒng)的糾紛解決方式，具有很強的公信力，大部分已經(jīng)成為解決經(jīng)濟糾紛的首選方式。然而訴訟也有明顯的不足，訴訟周期過長，一審案件的審限為6個月，不僅提高了雙方的時間成本還提高了人力成本，訴訟雙方接受長時間的等待，很有可能得不到想要的結(jié)果，如果被告無法聯(lián)系，法院采用公告的方式送達，那么雙方的成本都增加了。好像除了訴訟之外，沒有其他方法可以解決互聯(lián)網(wǎng)消費信貸糾紛案件了。實際上，我國的《民事訴訟法》以及其他相關(guān)法律、司法解釋都記載了我國多元化的糾紛解決機制。除了訴訟我們還可以使用訴前調(diào)解、仲裁、賦強公正等等，雖然方式千差萬別，但在解決互聯(lián)網(wǎng)消費信貸糾紛的實踐中卻鮮有應(yīng)用。3互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律性質(zhì)分析3.1互聯(lián)網(wǎng)消費信貸主體借款人是網(wǎng)絡(luò)借貸主體的參與者，是資金的需求方。[[]冷霄漢.基于新型信用評估的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸研究[D].山東大學(xué),2019[]冷霄漢.基于新型信用評估的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸研究[D].山東大學(xué),20193.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸涉及的法律關(guān)系生活中最常見的法律關(guān)系會涉及到電子商務(wù)平臺與消費者之間。自營平臺對自營的商品具有完全所有權(quán)，消費者向電商平臺上購買自營商品并支付對價的方式，消費者就享有了該商品的所有權(quán)，兩者之間形成了買賣合同；例如，京東商城，當(dāng)一個消費者按照程序激活“京東白條”賬戶，通過法律規(guī)定進行注冊登記，獲得申請額度。此時，京東與消費者之間的法律關(guān)系為借貸合同。當(dāng)消費者獲得授權(quán)額度作為支付方式購買平臺自營商品，實際上是與自營平臺形成了兩種法律關(guān)系，一種是基于借款行為而形成的借貸合同關(guān)系，另外一種是基于商品買賣行為形成的買賣合同關(guān)系。消費者與電商平臺之間的法律關(guān)系以京東電商平臺為例，用戶在使用白條進行購物的時候，雖然名義上從各個店鋪入口進行查看、詢價、購買，但是實際上都是只與京東電商平臺產(chǎn)生法律關(guān)系，即商品買賣合同法律關(guān)系，京東作為賣方，消費者作為買方，為主法律關(guān)系。當(dāng)用戶選擇使用白條付款時，白條額度會根據(jù)實際購買商品的付款情況進行扣除和調(diào)整，但是實際上京東商城一端并未收到價款，這種信貸合同法律關(guān)系就形成了。該法律關(guān)系與商品買賣合同關(guān)系相比為從法律關(guān)系。[[]羅少鯤.互聯(lián)網(wǎng)背景下校園消費信貸亂象問題及對策研究[D].華僑大學(xué),2019[]羅少鯤.互聯(lián)網(wǎng)背景下校園消費信貸亂象問題及對策研究[D].華僑大學(xué),20193.3互聯(lián)網(wǎng)消費信貸涉及的損害行為3.3.1貸款人的侵權(quán)形式消費信貸的發(fā)展使各個經(jīng)濟活動中的參與者都呈現(xiàn)出盈利和定向的趨勢。小資本公司也會從利益的角度忽視其弊端，如果每個經(jīng)營者都朝著利益出發(fā)，會使業(yè)務(wù)程序變得經(jīng)營困難。那么參與者可能會做出違法的行為，違法行為就會發(fā)展到法律問題。首先是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺主體是貸款人即出借人，消費信貸平臺有可能侵犯消費者的選擇權(quán)、知情權(quán)以及因信息披露而侵犯的隱私權(quán)等等的各種侵權(quán)形式。當(dāng)消費者申請貸款時，不能選擇貸款人，只能被動的接受平臺提供的貸款方，他們說一步消費者就按部就班的做一步進行流程的申請注冊業(yè)務(wù)。而且貸款也會出現(xiàn)手續(xù)費，為了貸款沒有辦法被動的去接受。[[]曾婷.網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品在大學(xué)生群體中的擴散與使用行為研究[D].江西師范大學(xué),2019[]曾婷.網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品在大學(xué)生群體中的擴散與使用行為研究[D].江西師范大學(xué),2019經(jīng)營者對消費者未履行如實告知義務(wù)。2013年年初，銀監(jiān)會在銀行保險監(jiān)督管理委員會合并之前發(fā)布了《消費金融公司試點管理辦法<修改稿>》明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)消費信貸公司必須全面履行通知義務(wù)，盡可能地多保護用戶的知情權(quán)。雖然國家在政策上一再強調(diào)，但是在實際經(jīng)營中，知情權(quán)的侵犯是消費者權(quán)利被侵犯最頻繁的表現(xiàn)。盡管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供良好的用戶體驗為理由，進行精簡化的借款流程，理由充分都是為了消費者服務(wù)。但是對客戶服務(wù)過程的簡化忽略了平臺主體履行如實告知義務(wù)，消費者的知情權(quán)逐漸被侵犯了。同樣，消費者的數(shù)據(jù)暴露在互聯(lián)網(wǎng)上，很容易侵犯到個人隱私。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺并沒有嚴(yán)格的保護消費者隱私權(quán)。在我國民法總則中，隱私權(quán)歸屬于人格權(quán)性質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，消費者的隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)被保護，用戶購買的商品、地址、賬戶信息等關(guān)鍵數(shù)據(jù)很容易被泄露出去，因此造成侵權(quán)。3.3.2借款人的違約行為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的借款人，也就是資金需求的消費者。很有可能出現(xiàn)的情況就是一些大學(xué)生、新員工中低收入者無力償還貸款，容易產(chǎn)生透支或者違約的行為。[[]李冰陽.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學(xué)生消費水平及結(jié)構(gòu)的影響[D].華中師范大學(xué),2019[]李冰陽.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學(xué)生消費水平及結(jié)構(gòu)的影響[D].華中師范大學(xué),2019而且互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的主要方式是看到消費者的個人信用來獲得的信用額度，大部分都是獨立的信用評估手段。如果逾期不償還信用額度，不僅會損害平臺的正常運行，還會給平臺帶來利益負(fù)擔(dān)。根據(jù)最近年來的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，消費者的不良信用額度和逾期貸款的數(shù)量逐年增加，并且違約行為居高不下。[[]汪雨欣.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對大學(xué)生消費行為影響研究[D].福建農(nóng)林大學(xué),2019][]汪雨欣.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對大學(xué)生消費行為影響研究[D].福建農(nóng)林大學(xué),20194國外互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的借鑒4.1美國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的防范毫無疑問美國擁有著健全的征信體系。他們都是擁有私企和個人征信等信用中介機構(gòu)，操作市場化運行，提供了很多有償性的社會征信服務(wù)。美國三大征信機構(gòu)Equifax、Experian和TransUnion全方位的提供詳盡的個人信息和商業(yè)征信服務(wù)。2017年底的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，其中三大機構(gòu)之一的公司已存儲近10億的個人用戶和近2億的企業(yè)用戶征信數(shù)據(jù)，服務(wù)遍及中國。[[]王子游.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融法律問題研究[D].西北大學(xué),2018][]王子游.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融法律問題研究[D].西北大學(xué),2018美國涵蓋了完備的征信法律體系。到目前為止，美國國會已經(jīng)頒布了17部與征信相關(guān)的法律，在征信信息的收集、使用、流通等方面做了大量的工作。這樣一來他們不僅保護了消費者極大的利益，而且還限制了消費信貸機構(gòu)的經(jīng)營活動。與此同時，征信體系對失信行為的處罰也做了詳細(xì)的規(guī)定，一個企業(yè)或公民一旦成為失信的人，就可能受到行政處罰，媒體曝光、道德譴責(zé)等。[[]鄭妮.論分期付款買賣合同解除權(quán)的目的及法律適用[D].華東政法大學(xué),2019][]鄭妮.論分期付款買賣合同解除權(quán)的目的及法律適用[D].華東政法大學(xué),2019美國掌握了獨特的監(jiān)管體系。在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸監(jiān)管方面，美國沒有設(shè)立專職管理機構(gòu)，而是由普通的金融監(jiān)管機構(gòu)來進行管理。這似乎讓外界理解十分困難，仔細(xì)研究一下美國的金融監(jiān)管體系就能找出答案。美國的消費信貸監(jiān)管特征在聯(lián)邦層面上看，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的監(jiān)管機構(gòu)覆蓋范圍廣；從聯(lián)邦政府的各個機構(gòu)到各個州相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)來看，通常每個監(jiān)管機構(gòu)實施監(jiān)督管理根據(jù)自己的管理范圍，不斷形成了自上而下的聯(lián)動監(jiān)管，保證了監(jiān)督效率在很大程度上的拓展。4.2國外互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的啟示通過發(fā)現(xiàn)美國的征信運行體系，該國家的個人征信體系建設(shè)是非常健全的。信貸消費者在這些國家有著更高的認(rèn)知，更徹底的理解，更愿意接受這樣的服務(wù)和產(chǎn)品。與此同時，無論是出于對失信處罰的恐懼還是對消費信貸權(quán)利義務(wù)的承認(rèn)，這些國家的消費者在享受消費信貸所帶來權(quán)利的同時，更完整的履行了消費信貸的義務(wù)。當(dāng)前中國的社會主義信用體系起步晚發(fā)展慢，但也正在努力的建設(shè)，相信會有更多的國民信用意識不斷提高。在整個社會中，歐美國家在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律制度和監(jiān)管體系建設(shè)方面給我們帶來了經(jīng)驗與啟示。美國經(jīng)歷十幾年的經(jīng)驗積累，他們的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律體系涵蓋了從征信制度到監(jiān)管制度等諸多領(lǐng)域。以上的寶貴經(jīng)驗正是我國消費信貸法律體系可以借鑒的內(nèi)容。雖然中國與美國國情、法系不同，但應(yīng)該從實際角度出發(fā)，以我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律問題為主，與我國國情和市場發(fā)展相結(jié)合，擇優(yōu)而選的去借鑒先進國家的經(jīng)驗。5互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律制度的完善5.1健全監(jiān)管法律體系完善互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對消費者的保護。基于上述現(xiàn)存的問題為了更好地保護消費者在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)中的合法權(quán)益不受損害，可以根據(jù)實際生活所面臨的消費信貸法律問題去完善一下《消費者權(quán)益保護法》。不僅要能夠限制互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的權(quán)利，而且要對其義務(wù)提出更高的要求。首先，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺對消費者的隱私權(quán)保護，應(yīng)當(dāng)注重平臺對信息技術(shù)的掌握與用戶相比處于強勢地位，平臺更容易收集用戶的隱私。必須對儲存用戶的個人信息、賬戶信息等關(guān)鍵數(shù)據(jù)進行加密存儲。其次，必須要保護消費者的知情權(quán)。電商平臺要向大學(xué)生等特殊群體普及、告知消費信貸法律后果，這樣能夠使消費者對直觀風(fēng)險一目了然?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸平臺應(yīng)該向消費者如實披露平臺的相關(guān)信息，以方便消費者進行判斷另作決定。[[][]劉秀紅.分期付款買賣合同中買受人權(quán)益保障研究[D].江西師范大學(xué),2019完善征信體系制度。不僅可以預(yù)防以上借款人違約行為，而且征信體系是銀行發(fā)展消費信貸的關(guān)鍵，從美國的個人信用制度來看，嚴(yán)格的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)快速發(fā)展的重要原因。[[]陳業(yè)暉.惡意透支型信用卡詐騙罪問題的研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2019[20]程路.分期付款買賣合同解除權(quán)行使限制研究[D].浙江大學(xué),2019[]陳業(yè)暉.惡意透支型信用卡詐騙罪問題的研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2019[20]程路.分期付款買賣合同解除權(quán)行使限制研究[D].浙江大學(xué),2019制定互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)管理辦法。該管理辦法可以準(zhǔn)確的對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)的細(xì)節(jié)進行官方干預(yù)和糾正。由于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸范圍過于廣泛，涉及的資源眾多，因此法律制度改革將會直接影響市場發(fā)揮和積極性。通過專門化手段去細(xì)化專項管理手段，對消費信貸市場上存在的違法違規(guī)問題進行調(diào)整，既能最大限度地穩(wěn)定市場，又能自下而上地解決問題，實現(xiàn)良好的運行模式。5.2實行舉證責(zé)任倒置簡化舉證程序，化解消費者舉證難。貸款人對消費者的信息披露以及隱私權(quán)的侵害，如果消費者采取原告就被告訴訟管轄制度，消費者會面臨維權(quán)難的問題。由于消費信貸電商平臺擁有著雄厚的技術(shù)團隊致力于證據(jù)搜集，而消費者往往處于強勢條款的弱勢地位，消費者對個人信息被不當(dāng)使用、證據(jù)的時間、地點、侵權(quán)方式很難收集。以上來看，可以對舉證程序上進行簡化，化解消費者證實困難。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)法院的推廣，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)案件的出庭、舉證和送達難度在很大程度上得到了緩解。當(dāng)出現(xiàn)侵犯消費者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的問題時，普通法院可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)法院的網(wǎng)絡(luò)傳播要素，例如立案、證據(jù)交換、審理送達等。對于涉及到電商平臺侵權(quán)案件可主張舉證責(zé)任倒置，可以讓經(jīng)營者進行舉證責(zé)任，這樣對于消費者舉證難的問題也得到了適當(dāng)?shù)木徑狻?.3提高司法處置效率提高基層法院司法處置能力。北互已開始使用遠(yuǎn)程視頻開庭、網(wǎng)上證據(jù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)立案平臺等多種先進技術(shù)，傳統(tǒng)的線下審理案件將逐漸減少，案件審理過程將清晰、透明和高速的解決糾紛。據(jù)了解，北京的幾家電商平臺已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)互通。涉及上述主體的網(wǎng)絡(luò)糾紛案件的后續(xù)將通過數(shù)據(jù)接口進行傳輸，大大降低了舉證成本和增加了證據(jù)的有效性。在此之前，京東白條的訴訟案件都是用紙質(zhì)證據(jù)提交的。消費者的個人證據(jù)少說有十頁，多說具有百頁，并應(yīng)完成蓋章、裝訂、移交，這大大的浪費了時間成本和人力成本。與此同時，為了避免寶貴的司法資源受到浪費，可以適用線上審理來提高基層法院的處置能力。完善糾紛解決機制。根據(jù)《民事訴訟法》以及司法解釋的相關(guān)規(guī)定，我國仍有多種方式來解決糾紛，可嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)仲裁、賦強公證等司法手段來提高司法效率，在糾紛案件中盡快讓當(dāng)事人感受到公正。結(jié)論通過以上分析，中國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸可以在短時間內(nèi)擴大信貸業(yè)務(wù)，這主要是離不開它靈活性的優(yōu)勢、快速貸款、小額分期以及國家和政府的寬松政策。事物的發(fā)展有正面性也有反面性，在政策的支持下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)才會保持新鮮的活力。同時也使互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)的法律問題露出弊端：第一，不健全的監(jiān)管體系。貸款人會侵犯消費者權(quán)益，包括侵犯知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)。借款人很可能出現(xiàn)違約行為主要在于征信體系制度的不完善；第二，舉證責(zé)任困難。如果采取原告就被告訴訟管轄制度，消費者會面臨維權(quán)難的問題；第三，司法解決糾紛受限。由于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸案件與實際線下類型的財產(chǎn)案件不同，它的案件證據(jù)形式新穎，這對基層法院的司法人員提出了巨大的挑戰(zhàn)；以上呈現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律問題的研究。在市場經(jīng)濟領(lǐng)域內(nèi)的消費信貸行業(yè)還是很有潛力的，盡管互聯(lián)網(wǎng)消費信貸推出的產(chǎn)品和服務(wù)理念從來沒停止過前進的腳步，但新生事物越多，劣勢也就越多?？傊ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)的貢獻力給國內(nèi)經(jīng)濟需求增添了新活力，并繼續(xù)朝著成熟的方向發(fā)展，這值得我們期待更好的消費信貸業(yè)務(wù)。參考文獻[1]楊曦.聯(lián)網(wǎng)消費信貸中個人征信信息的法律保護[J].中國信用,2020(02)：126[2]王卓.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律風(fēng)險及防范[D].華中科技大學(xué),2019[3]楊筱溪,段丁強.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風(fēng)險影響因素及防范策略——基于“螞蟻花唄”平臺視角[J].河北金融,2019(11):61-65[4]吳斌.“花唄”“白條”套現(xiàn)違法嗎？[N].北京日報,2016-11-02(014)[5]張婷.最高人民法院第67號指導(dǎo)案例分析——兼議《合同法》對分期付款合同規(guī)制不足[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2018(17):310[6]譚兆何.互聯(lián)網(wǎng)背景下消費信貸的現(xiàn)狀及影響因素研究[D].云南師范大學(xué),2019[7]王琪.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸資產(chǎn)證券化定價研究[D].浙江大學(xué),2019[8]王爽.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險的影響因素研究[D].河南大學(xué),2019[9]何婷.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下包商銀行消費信貸業(yè)務(wù)改進對策研究[D].內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué),2019[10]龐若婷.互聯(lián)網(wǎng)信貸對我國商業(yè)銀行信貸效率的影響研究[D].西北大學(xué),2019[11]冷霄漢.基于新型信用評估的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸研究[D].山東大學(xué),2019[12]羅少鯤.互聯(lián)網(wǎng)背景下校園消費信貸亂象問題及對策研究[D].華僑大學(xué),2019[13]曾婷.網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品在大學(xué)生群體中的擴散與使用行為研究[D].江西師范大學(xué),2019[14]李冰陽.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學(xué)生消費水平及結(jié)構(gòu)的影響[D].華中師范大學(xué),2019[15]汪雨欣.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對大學(xué)生消費行為影響研究[D].福建農(nóng)林大學(xué),2019[16]王子游.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融法律問題研究[D].西北大學(xué),2018[17]鄭妮.論分期付款買賣合同解除權(quán)的目的及法律適用[D].華東政法大學(xué),2019[18]劉秀紅.分期付款買賣合同中買受人權(quán)益保障研究[D].江西師范大學(xué),2019[19]陳業(yè)暉.惡意透支型信用卡詐騙罪問題的研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2019[20]程路.分期付款買賣合同解除權(quán)行使限制研究[D].浙江大學(xué),2019致謝在這次畢業(yè)設(shè)計中，深刻領(lǐng)悟到了時間轉(zhuǎn)眼即逝。這場致謝是以最后沈陽城市學(xué)院學(xué)子的身份來完成的畢設(shè)，大學(xué)四年生活我學(xué)會了謹(jǐn)慎而行、盡力付出，這四年說長不長說短不短。實習(xí)階段離開了校園第一次感受到了臨近畢業(yè)未來的遙遙無期，但初次論文定稿，又仿佛感受到了回歸學(xué)生時代的任務(wù)感。我會認(rèn)真完成畢業(yè)設(shè)計，聽從老師的指導(dǎo)意見，順利完成畢業(yè)論文。感謝我的指導(dǎo)教師韓健老師，細(xì)心與學(xué)生溝通論文框架，及時糾正學(xué)生的不足，認(rèn)真檢查學(xué)生的每份稿子，使我在迷津之處豁然開朗。即使深夜叨擾老師也必有回應(yīng)，與學(xué)生商討解決將要面對的哪些問題。感謝法學(xué)系全體教師，有幸?guī)熒粓鍪俏业臉s幸，老師的師風(fēng)使我受惠一生，身為法學(xué)學(xué)生，要嚴(yán)謹(jǐn)做事、踏實認(rèn)干。法律的嚴(yán)謹(jǐn)使我學(xué)會了待人之寬厚，高山仰止，景行行止，雖不能至，心向往之。在未來工作的道路上，我會繼續(xù)努力前行，不給老師們丟臉，終生受用，做一名合格的法律人。綠島的魅力不僅在于德師的師風(fēng)還有爭分奪秒的學(xué)習(xí)氛圍，總能給學(xué)生們增添了一份新活力。同時，也感謝我的父母給予我二十多年來的養(yǎng)育之恩以及給予我奮斗的力量，并讓我收獲了一定的知識對未來走向社會去貢獻自己。在人生軌道中，引導(dǎo)我避免誤入歧途，總之父母不易，焉得諼草，言樹之背，無以回報。感謝曾經(jīng)幫助過、關(guān)心過我的人，曾陪我一起走過校園最難忘的時光?；厥状髮W(xué)四年間，我們一起走過的路程，有淚水、有歡笑。綠島的四年必將成為我生命中最重要、最難忘的回憶。因此，我很感激沈陽城市學(xué)院對我的悉心栽培和正確引導(dǎo)。我認(rèn)為發(fā)自肺腑的言語是不需要被修飾的，我深信大學(xué)畢業(yè)并不意味著學(xué)業(yè)的終結(jié)。我會不斷地努力向前，不辜負(fù)老師的教導(dǎo)，路漫漫其修遠(yuǎn)兮、吾將上下而求索。而我現(xiàn)在要揮手告別老師、告別母校，我相信我所尊敬的每一位老師和可愛的同學(xué)們，歲月流轉(zhuǎn)我們總會相逢。

畢業(yè)設(shè)計項目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計項目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計項目應(yīng)該是對完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項系統(tǒng)的設(shè)計課題。所以畢業(yè)設(shè)計項目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計能力和水平，但是更要強調(diào)選題的創(chuàng)新性與實戰(zhàn)性，因為畢業(yè)設(shè)計是大學(xué)生以自己的設(shè)計作業(yè)向社會企業(yè)匯報的最終成果，同時也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計項目具有現(xiàn)實的針對性，為設(shè)計實踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計項目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計項目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實際的原則，要以社會與企業(yè)的實際設(shè)計項目為主，有利于增加學(xué)生的實際設(shè)計能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計，符合地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計項目的可實現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計經(jīng)費和設(shè)計制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運用多學(xué)科的理論知識和技能，全面反映學(xué)生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學(xué)科地進行系統(tǒng)的設(shè)計項目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團隊工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個獨立的子課題，設(shè)計內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達到畢業(yè)設(shè)計的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計項目的設(shè)計定位（1）設(shè)計定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計調(diào)研報告和確定畢業(yè)設(shè)計選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計項目的方向進行定位，對大量的信息與資料進行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計的主題定位與設(shè)計元素的提煉是非常重要的。-個成功的設(shè)計一定要尋找到設(shè)計創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨特的設(shè)計元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計元素實際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計定位的方法畢業(yè)設(shè)計項目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計需求去幫助學(xué)生進行設(shè)計定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計的工作程序與流程進行設(shè)計項目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計進行定位，確立設(shè)計目標(biāo)。由于社會企業(yè)對設(shè)計開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設(shè)計定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計項目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計、改良性產(chǎn)品設(shè)計和工程項目配套設(shè)計。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計。時代在進步，人的生活方式在變化，對設(shè)計的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計無極限，永遠(yuǎn)都會有新的產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計師的重要課題，也是設(shè)計師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強烈欲望，對新