論網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管

論網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管研究摘要：21世紀以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的興起，市場上的需要，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也慢慢的發(fā)展壯大。從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營來看，雖然設(shè)立了比較完備的管理體系，對借貸平臺的法律風險開始實現(xiàn)了有效控制和降低，但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的時間較短，所以對制度層面還有法律監(jiān)管方面還不夠完善，導致其發(fā)展存在了一定的隱患。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺本身缺乏法律監(jiān)管，導致其出現(xiàn)跑路現(xiàn)象的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信譽受到了極大的影響。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種全新的模式，只要加強法律監(jiān)管的風險防控，在未來的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展領(lǐng)域可以獲得快速發(fā)展，對于推動社會主義市場經(jīng)濟有極大的促進作用。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸，法律風險，監(jiān)管對策OnthelegalsupervisionofonlinelendingplatformAbstract：Sincethe21stcentury,withtheriseofthedevelopmentoftheInternetandtheneedsofthemarket,theonlinelendingplatformhasgraduallygrown.Fromtheperspectiveoftheoperationoftheonlinelendingplatform,althougharelativelycompletemanagementsystemhasbeensetuptoeffectivelycontrolandreducethelegalriskofthelendingplatform,duetotheshorttimeoftheexistenceoftheonlinelendingplatform,thesystemlevelandlegalsupervisionarenotperfectenough,resultingincertainhiddendangersinitsdevelopment.Atthesametime,duetothelackoflegalsupervisionoftheInternetlendingplatformitself,leadingtothephenomenonofrunningaway,thereputationoftheInternetlendingplatformhasbeengreatlyaffected.FromtheperspectiveofthedevelopmentofInternetfinance,asanewmode,aslongaswestrengthentheriskpreventionandcontroloflegalsupervision,theInternetlendingplatformcanachieverapiddevelopmentinthefutureInternetdevelopmentfield,whichhasagreatroleinpromotingthesocialistmarketeconomy.Keywords:Onlinelending,Legalrisk,regulatorycountermeasures目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 .2.4退出制度退出制度的不完善也是導致當前我國網(wǎng)貸行業(yè)問題頻現(xiàn)的一個重要因素。具體而言，退出制度的規(guī)制應(yīng)當包含兩個方面的內(nèi)容：一是對違法、違規(guī)的網(wǎng)貸平臺進行強制退場操作的的制度，另一是對主動申請退出市場，或者被強制退場的網(wǎng)貸平臺進行有效的資產(chǎn)審查，厘清現(xiàn)有的所有法律關(guān)系后才準予退場，在這過程之中限制平臺資金地隨意出入，以保障投資者的資金安全以及降低前文所述的實控人卷錢跑路的道德風險。 4.3完善網(wǎng)絡(luò)借貸市場的信用機制網(wǎng)絡(luò)借貸市場多年來被披露出關(guān)于信用風險弊端，主要的原因就在于網(wǎng)絡(luò)借貸市場的信用機制目前仍然不夠完善，較之其他已經(jīng)成熟的行業(yè)管理機制不夠健全。所以當下網(wǎng)路借貸市場的一個迫切需要著手解決的問題就是構(gòu)建合理、完善的信用機制，只有保障網(wǎng)絡(luò)借貸信用機制健康有序運行，才能更好的發(fā)展。建立相關(guān)信用管理制度要求對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺當中的信用行為以及信用關(guān)系提供一條行之有效的“軌道”，使經(jīng)濟活動沿著這條軌道運行，保持井然有序的狀態(tài)，進而起到禁止破壞市場正常交易秩序，從而多方面協(xié)調(diào)促進市場經(jīng)濟發(fā)展的作用。結(jié)合我國當前的市場環(huán)境來看，促進政府與第三方信用中介機構(gòu)達成在網(wǎng)絡(luò)借貸信用管理方面的合作是完善我國網(wǎng)絡(luò)借貸市場信用機制的一條可行之徑。信用認證機制的建立可以防止信息不對等或者不充分導致的錯誤選擇和風險，進而對個人信用機制，商業(yè)信用機制和資本信用機制的實現(xiàn)提供基礎(chǔ)。如通過央行征信體系這一具備公信力的平臺進行記錄、查詢個人信用，便可在較大程度上保證該信用數(shù)據(jù)的真實性以及可靠性，減少投資者投資時由于信用數(shù)據(jù)“不信用”的問題導致的風險。在我國，網(wǎng)貸平臺的信用認證制度目前仍然在公開、透明的工作方面存在缺點，同時相關(guān)認證制度亦不完善，為了更好的讓投資人認識到信用風險，加入第三方評級機構(gòu)防患于未來很重要。信用評級或者相關(guān)的信用認證、管理制度的完善，不僅可以降低放貸人對貸款需求用戶所需承擔的信用風險，同時也為個人信用進行了多方面的完善，該信用制度的建立、完善無疑可以為平臺的借貸成功率提供良好的幫助，同時也降低了投資人在借貸方面的交易成本。信用評級可通過定性和定量結(jié)合的方式對客戶的償債環(huán)境、創(chuàng)富能力、經(jīng)濟來源、信用高低以及履行債務(wù)能力進行綜合評估，并且隨著第三方評級不斷進行提高或降低，有利于降低違約風險和投資人的搜索成本，進而提高市場效率。評級機構(gòu)的存在可以規(guī)范評級標準的一致性，使市場更加有序發(fā)展。4.4加強行業(yè)自律網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一行業(yè)的自律性和系統(tǒng)性對于其發(fā)展前景和節(jié)約監(jiān)管機構(gòu)資源具有重要的作用。網(wǎng)貸行業(yè)具有依托于當今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行運作而產(chǎn)生的專業(yè)性、技術(shù)性，導致傳統(tǒng)的外部監(jiān)督手段難以對其實現(xiàn)同步的、實時的有效監(jiān)督，在這時行業(yè)的自律組織就顯得格外重要，能發(fā)揮出傳統(tǒng)外部機構(gòu)監(jiān)督所不具備的優(yōu)勢，更好地完成對網(wǎng)貸的各項監(jiān)督工作。無論是面對監(jiān)管政策的治理，還是實力投資的涌入，筆者始終認為金融業(yè)的自律性相比于其他建立是最重要的，P2P理財行業(yè)目前正處于“洗牌”和“爭鋒”階段，一方面，經(jīng)常報道出經(jīng)營不善的平臺“倒閉”或者“跑路”的現(xiàn)象；另一方面，一些發(fā)展較為資深的平臺為了“博出位”，爆出過度包裝的問題。要使行業(yè)的健康有序持續(xù)發(fā)展，一方面需要國家盡早出臺監(jiān)管政策，而后進行教育，另一方面也需要平臺加強企業(yè)本身的自律?！皬母旧辖档团苈返膸茁剩粗粸樾畔⑻峁┓?wù)，平臺本身絕對不接觸資金，以免造成資金池現(xiàn)象?！彪S著網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)逐漸顯露的兩極化發(fā)展的傾向，各種跑路倒閉潮以及“烏龍事件”不斷強化著投資者對該行業(yè)的失望以及退避心理。因此平臺迫切需要的不是亂戴帽子，而是應(yīng)當通過完善、健全行業(yè)自律制度來為發(fā)展提供穩(wěn)定地續(xù)航，實實在在地將風險把控住，真正創(chuàng)造出能夠普惠金融的項目才是最有優(yōu)勢的核心競爭力。第5章網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管建議5.1網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管建議金融行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)成為市場經(jīng)濟中不可或缺的一塊重要內(nèi)容，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)也是如此，而網(wǎng)絡(luò)金融則是兩大熱門產(chǎn)業(yè)結(jié)合在一起的時代產(chǎn)物，和傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比起來，網(wǎng)絡(luò)金融的特點非常突出，也有其弊端，我國也急需一些金融監(jiān)管法律法規(guī)來滿足快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融的需求。因為當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式大致趨同，每一種類都設(shè)置一套監(jiān)管法規(guī)就會導致立法資源的浪費，所以必須考慮制定一套統(tǒng)一的屬于中國網(wǎng)貸市場的法律規(guī)范，不但有利于法律建設(shè)的長遠性也會減少由于地方之間的發(fā)展的不協(xié)調(diào)導致相互沖突的現(xiàn)象。除此之外也需要考慮P2P自身獨特的特點，在進行規(guī)制的構(gòu)建時，應(yīng)當考慮到行業(yè)本身特殊的技術(shù)標準或者是服務(wù)標準等方面，為其量身定制一套符合其特點的相關(guān)規(guī)制。5.2確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管主體由立法確定銀監(jiān)會作為統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)，由其制定一系列網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范，明確監(jiān)管任務(wù)以及法律法規(guī)來引導并轉(zhuǎn)交地方的金融管理部門。由銀監(jiān)會負責監(jiān)督管理是考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的類銀行性質(zhì)，由銀監(jiān)會管理，并能兼顧監(jiān)管的自主性以及針對性。新建地方性行業(yè)協(xié)會，讓其進行輔助監(jiān)督管理，行業(yè)協(xié)會是政府和市場兩者之間協(xié)調(diào)的媒介，在更深層次上可以彌補政府監(jiān)管的疏漏，自我管理也是避免市場不穩(wěn)，蕭條的有效方式，促進政府與市場之間的高效溝通和協(xié)作。

第6章結(jié)語綜上所述，網(wǎng)貸行業(yè)雖在我國呈現(xiàn)出不斷發(fā)展地趨勢，但是其在擴張的同時也暴露出了我國在對網(wǎng)貸這一新事物監(jiān)管方面工作的不足，導致了許多行業(yè)亂象地出現(xiàn)，這也是為何需要完善相關(guān)法律制度地原因，但是并不是說只要確立了相應(yīng)的法律制度就能徹底杜絕此類問題地發(fā)生，需要考慮的問題仍然有非常多，相關(guān)監(jiān)管制度的完善僅僅是第一步。只有從實際出發(fā)，結(jié)合我國國情，綜合國內(nèi)外立法體系以及經(jīng)驗，才能為網(wǎng)貸過程中的安全提供保障，為網(wǎng)貸行業(yè)地發(fā)展提供一條規(guī)范而又準確的道路。

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致謝兩年的本科生活馬上過去，在這里我感謝我的論文導師和上課的老師們，對我的教誨，感謝同學們在生活及學習上給予的幫助，感謝父母的無條件的支持與鼓勵讓我在本科階段順利畢業(yè)，在以后的發(fā)展的路上又增加了一絲絲自信，來面對以后的未來。

畢業(yè)設(shè)計項目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計項目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計項目應(yīng)該是對完整的大學專業(yè)學習的系統(tǒng)總結(jié)，是一項系統(tǒng)的設(shè)計課題。所以畢業(yè)設(shè)計項目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學生的專業(yè)設(shè)計能力和水平，但是更要強調(diào)選題的創(chuàng)新性與實戰(zhàn)性，因為畢業(yè)設(shè)計是大學生以自己的設(shè)計作業(yè)向社會企業(yè)匯報的最終成果，同時也是從一名大學生向職業(yè)設(shè)計師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計項目具有現(xiàn)實的針對性，為設(shè)計實踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計項目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進行選擇。其難易程度以學生在規(guī)定時間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計項目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標和教學要求，使學生得到全面綜合訓練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實際的原則，要以社會與企業(yè)的實際設(shè)計項目為主，有利于增加學生的實際設(shè)計能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計，符合地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計項目的可實現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計經(jīng)費和設(shè)計制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學生綜合運用多學科的理論知識和技能，全面反映學生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學科地進行系統(tǒng)的設(shè)計項目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團隊工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學均要完成一個獨立的子課題，設(shè)計內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學生都得到全面的訓練，達到畢業(yè)設(shè)計的教學目標。2.畢業(yè)設(shè)計項目的設(shè)計定位（1）設(shè)計定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計調(diào)研報告和確定畢業(yè)設(shè)計選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計項目的方向進行定位，對大量的信息與資料進行科學地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計的主題定位與設(shè)計元素的提煉是非常重要的。-個成功的設(shè)計一定要尋找到設(shè)計創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨特的設(shè)計元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計元素實際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計定位的方法畢業(yè)設(shè)計項目的定位方法，指導教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計需求去幫助學生進行設(shè)計定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計的工作程序與流程進行設(shè)計項目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計進行定位，確立設(shè)計目標。由于社會企業(yè)對設(shè)計開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設(shè)計定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計項目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計、改良性產(chǎn)品設(shè)計和工程項目配套設(shè)計。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計。時代在進步，人的生活方式在變化，對設(shè)計的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計無極限，永遠都會有新的產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計師的重要課題，也是設(shè)計師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強烈欲望，對新生活和新事物進行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進生活結(jié)構(gòu)、習慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進一步成為符合人體工學的可升降、轉(zhuǎn)動、電動、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設(shè)計出更舒適，更符合人性的"坐具".同時，家具進一步成為人類恢復(fù)失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。傳統(tǒng)觀念上的鍋、灶、刀鏟以及昏暗的廚房在現(xiàn)代社會演變?yōu)檎w設(shè)計、標準制造、家電配套、智能控制的現(xiàn)代化開放式廚房家具。過去大專院校學生宿舍的雙層簡易鐵床，在信息時代演變成集學習、上網(wǎng)、生活-體化的學生公寓工作站家具?；谛律钚螒B(tài)的產(chǎn)品開發(fā)，要從結(jié)構(gòu)、習慣、方式的進步意義。上打破舊的產(chǎn)品形態(tài)，以-件件嶄新的產(chǎn)品開創(chuàng)出新時代的生活結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)人們生活形態(tài)的根本好轉(zhuǎn)。③基于新技術(shù)新材料的開發(fā)設(shè)計。新技術(shù)、新材料標志著人類文明與科學知識、生產(chǎn)勞動的最新積累，新技術(shù)、新材料的實質(zhì)意義都必然通過產(chǎn)品的形式表現(xiàn)出來。生活用品的制造與材料從傳統(tǒng)的木、石、皮革、竹、藤等天然原始材料，發(fā)展到今天的金屬、塑料、玻璃、人工合成材料等，給現(xiàn)代生活帶來了全新的產(chǎn)品形態(tài)。制造技術(shù)從傳統(tǒng)的手工技藝發(fā)展到工業(yè)時代的機械化生產(chǎn)，再發(fā)展到信息時代的計算機輔助制造（CAM）,設(shè)計手段從手工繪圖發(fā)展到計算機輔助設(shè)計（CAD）,科學技術(shù)是推動工業(yè)設(shè)計發(fā)展的最終動力。④面向未來的概念設(shè)計。工業(yè)產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)面向未來社會，是要在現(xiàn)實與未來之間構(gòu)筑出一座座由前衛(wèi)性概念設(shè)計的產(chǎn)品橋梁，描繪出人類對未來美好生活的憧憬。"明天會更好",這不只是從意念上表達出人對未來的希望，只有不斷地突破與創(chuàng)造，以全新的產(chǎn)品形態(tài)去表現(xiàn)，才能把人們帶入一個新的更加美好的新世界。世界家具業(yè)的"奧林匹克盛會"一意大利米蘭國際家具博覽會上有-個由全世界青年學生與設(shè)計師參展的"明日之星"家具設(shè)計展，成為整個博覽會的焦點和亮點，展示了年輕一代設(shè)計師對未來家具設(shè)計模式的創(chuàng)意與概念。每年世界汽車大展中，大都陳列有幾件"僅供欣賞"的概念設(shè)計汽車，巴黎的國際時裝表演會上，也有不少是在大街上很難見到的前衛(wèi)時裝。20世紀80年最