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文檔簡介
/保險(xiǎn)公司是專賣店我們是高端定制保險(xiǎn)的起源1、埃與(人身)2、海上保險(xiǎn)(意外)3、中國保險(xiǎn)的起源同治年間民國中國4、保險(xiǎn)中介的產(chǎn)生勞合社5、中國保險(xiǎn)的三次改革意外傷害:普通100-120高管300(新光海航)現(xiàn)代保險(xiǎn)起源于意大利也有說是中國首創(chuàng),在公元前三四千年,中國商人即將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中。由鏢局承運(yùn)貨物,收費(fèi)簽發(fā)“鏢單”。貨到目的地,收貨人按單驗(yàn)收后,在鏢單上簽注日期,加蓋印章,交護(hù)送人帶回,以完手續(xù)。鏢局的這些手續(xù)與現(xiàn)代保險(xiǎn)的承保手續(xù)大致相同。保險(xiǎn)的起源與發(fā)展歷史人類社會(huì)從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_.在與大自然抗?fàn)幍倪^程中,古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。
我國歷代王朝都非常重視積谷備荒,春秋時(shí)期孔子的“耕三余一”的思想就是頗有代表性的見解。
在國外.保險(xiǎn)思想和原始的保險(xiǎn)雛形在古代已經(jīng)產(chǎn)生:在古埃與石匠中曾有一種互助基金組織,該組織向每一成員收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi);還有古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織,以收取的會(huì)費(fèi)作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費(fèi)用。
下面是在保險(xiǎn)的發(fā)展歷史中占據(jù)重要地位的幾種保險(xiǎn):
(一)海上保險(xiǎn)
海上保險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中起源最早。正是海上保險(xiǎn)的發(fā)展,帶動(dòng)了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展。
人類在長期的航海實(shí)踐中逐漸形成了由多數(shù)人分?jǐn)偤I喜粶y事故所致?lián)p失的方式——共同海損分?jǐn)?。在公元?16年羅地安海立法中規(guī)定:“為了全體利益,減輕船只載重而拋棄船上貨物,其損失由全體受益方來分?jǐn)?。?/p>
現(xiàn)代海上保險(xiǎn)是由古代的巴比倫和腓尼基的船貨抵押借款思想逐漸演化而來的。1384年,在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單。這張保單承保一批貨物從法國南部阿爾茲安全運(yùn)抵意大利的比薩。在這張保單中有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的、明確的保險(xiǎn)責(zé)任,如“海難事故,其中包括船舶破損、擱淺、火災(zāi)或沉沒造成的損失或傷害事故”。
16世紀(jì)時(shí),英國商人從外國商人手里奪回了海外貿(mào)易權(quán),積極發(fā)展貿(mào)易與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1720年經(jīng)女王批準(zhǔn),英國的“皇家交易”和“倫敦”兩家保險(xiǎn)公司正式成為經(jīng)營海上保險(xiǎn)的專業(yè)公司。
1688年,愛德華·勞埃德在倫敦塔街附近開設(shè)了一家以自己名字命名的咖啡館。由于這里海事消息靈通,每天富商滿座,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利用這一時(shí)機(jī),將承保便條遞給每個(gè)飲咖啡的保險(xiǎn)商。隨海上保險(xiǎn)不斷發(fā)展,勞埃德承保人的隊(duì)伍日益狀大,影響不斷擴(kuò)大。1871年英國議會(huì)正式通過一項(xiàng)法案,使它成為一個(gè)社團(tuán)組織—?jiǎng)诤仙?。到目前為止,勞合社的承保人?duì)伍達(dá)到14000人?,F(xiàn)今其承保范圍已不僅是單純的海上保險(xiǎn)。
(二)火災(zāi)保險(xiǎn)
火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社,該社對火災(zāi)與家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)制度,1676年,第一家公營保險(xiǎn)公司——漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由幾個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立。但真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日,倫敦城被大火整整燒了五天,財(cái)產(chǎn)損失1200多萬英鎊,20多萬人流離失所,無家可歸。在這種狀況下,聰明的牙醫(yī)巴蓬l667年獨(dú)資設(shè)立營業(yè)處,辦理住宅火險(xiǎn),1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)公司。1710年,波凡創(chuàng)立了倫敦保險(xiǎn)人公司,后改稱太陽保險(xiǎn)公司,接受不動(dòng)產(chǎn)以外的動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn),營業(yè)范圍遍與全國。
進(jìn)入19世紀(jì),在歐洲和美洲,火災(zāi)保險(xiǎn)公司大量出現(xiàn),保險(xiǎn)公司的形式以股份公司為主,承保能力有很大提高。隨著人們的需要,火災(zāi)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)也日益擴(kuò)展,承保責(zé)任由單一的火災(zāi)擴(kuò)展到地震、洪水、風(fēng)暴等非火災(zāi)危險(xiǎn),保險(xiǎn)標(biāo)的也從房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)。19世紀(jì)后期,隨著帝國主義的對外擴(kuò)張,火災(zāi)保險(xiǎn)傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。
(三)人壽保險(xiǎn)
在海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過程中,一度包括人身保險(xiǎn)。15世紀(jì)后期,歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保,后來船上的船員也可投保;如遇到意外傷害,由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式。17世紀(jì)中葉,意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法,這個(gè)辦法后來被稱為“佟蒂法”,并于1689年正式實(shí)行?!百〉俜ā钡奶攸c(diǎn)就是把利息付給該群體的生存者。著名的天文學(xué)家哈雷,在1693年編制了第一張生命表,精確表示了每個(gè)年齡的死亡率,提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)40—50年代,辛普森根據(jù)哈雷的生命表,作成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。之后,陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi),并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論,從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險(xiǎn)社才是真正根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織。世界保險(xiǎn)的起源世界各國有關(guān)保險(xiǎn)的淵源眾說紛紜。
據(jù)古史文稿的引證和推論,遠(yuǎn)自奴隸社會(huì)起,已有互助救濟(jì)的群體方法和活動(dòng)。約在公元前四五世紀(jì),古埃與的石匠曾采取集體扶助辦法,幫助石匠與其親屬解決生活困難。古希臘也有由宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠集體采取救濟(jì)受難者的方法。古羅馬的喪葬互助會(huì),以參加者按規(guī)定交納的攤款,支付會(huì)死亡后焚尸和墳穴的費(fèi)用。古馬勒斯坦對被盜或被野獸吞噬的牲口,采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負(fù)擔(dān)損失的辦法。公元前20世紀(jì),古馬比倫(Babylonia)時(shí)代,國王曾命令僧侶、法官與市長等,對其所轄鏡內(nèi)居民征收賦金,以備救濟(jì)火災(zāi)與其他天災(zāi)損失之用。公元前10世紀(jì),以色列(Israel)王所羅門(Solomon)對其國民從事海外貿(mào)易者,課征稅金,作為補(bǔ)償遭遇海難者所受損失之用。這類各種為個(gè)體和群體利益所采取的救災(zāi)和補(bǔ)償損失方法,已開始孕育了保險(xiǎn)的胚胎。
海上保險(xiǎn)起源最早,導(dǎo)源于14世紀(jì)。當(dāng)時(shí),意大利的借貸盛行于各都市,因其條件苛刻,利息驚人,雙方都負(fù)有大的風(fēng)險(xiǎn),盈利與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的比例懸殊,素有冒險(xiǎn)借貸之稱。逐漸傳達(dá)至腓尼基(地中海東岸古國今黎巴嫩、敘利亞一帶)和古希臘船舶與貨物的所有者。凡接受資本主的高利貸,當(dāng)船舶與貨物安全到達(dá)目的地,即須償還本金與利息;若中途船貨蒙受損失,則可依其受損程度,免除借貸關(guān)系中債務(wù)的全部或一部,由于借貸利息極高,約為本金的1/4或1/3,后被教會(huì)禁止。以后便逐漸改用交付保險(xiǎn)費(fèi)形式,出現(xiàn)了保險(xiǎn)契約或保險(xiǎn)單。在地中海一帶城市開始有了從事草擬和撰寫保險(xiǎn)契約的專業(yè)人員,意大利熱那亞商人在1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運(yùn)保險(xiǎn)契約是迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險(xiǎn)單。
這一世紀(jì)后半期爆發(fā)的兩次英荷戰(zhàn)爭中,英國與荷蘭的貿(mào)易遭受嚴(yán)重打擊,尤其是1693年史密那商船隊(duì)(SmytnaFleet)全部覆沒,英國與荷蘭的商人與保險(xiǎn)業(yè)者損失巨大,加深了人們對海上保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的國家和地區(qū),反復(fù)醞釀成立實(shí)力較為雄厚的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),進(jìn)一步完善保險(xiǎn)制度,為發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)行了組織準(zhǔn)備。經(jīng)英國皇家特許批準(zhǔn)專營海運(yùn)保險(xiǎn)的英國皇家交易保險(xiǎn)公司(TheRoyalExChsngeAssuranceCorporation)和倫敦保險(xiǎn)公司(LondonAssuranceCorporation)先后成立。當(dāng)時(shí)法律規(guī)定,禁止再有其他公司經(jīng)營海上保險(xiǎn)。這兩家公司曾一度壟斷了英國保險(xiǎn)市場。
另一方面,個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)者,不但未受以上兩公司壟斷的影響,反而深感有設(shè)立保險(xiǎn)交易中心的必要。如由私人保險(xiǎn)商組成的勞埃德保險(xiǎn)社(Lloyd's)(今譯"勞合社")組織崛起,它原由愛德華勞埃德(EdwardLloyd)在倫敦泰晤士河畔開設(shè)的咖啡館起家。以其地處倫敦市中心,吸引海陸貿(mào)易商人、船主、航運(yùn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)商等光顧,逐漸成為交換海運(yùn)信息,接洽航運(yùn)和保險(xiǎn)業(yè)條的活動(dòng)場所,進(jìn)而成為倫敦海上保險(xiǎn)業(yè)集中活動(dòng)的總會(huì)。1871年由議院通過了《勞合社法》。勞合社向政府注冊,取得法人資格,并選舉產(chǎn)生管理委員會(huì)。勞合社會(huì)(TheCorporationofLloyd's)已發(fā)展成為英國海上保險(xiǎn)的中心。1688年2月18日《倫敦報(bào)》刊登的一則廣告中,第一次披露倫敦塔街的愛德華勞埃德咖啡館為聯(lián)系地點(diǎn)。因此勞合社便以這天為創(chuàng)始紀(jì)念日。迄今已有300余年歷史,成為國際保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久和最有影響的保險(xiǎn)組織。
火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社,該社對火災(zāi)與家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。
17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)制度,1676年,第一家公營保險(xiǎn)公司--漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由幾個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立。但真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日,倫敦城被大火整整燒了五天,市內(nèi)448畝的地域中373畝成為瓦礫,占倫敦面積的83.26%,13200戶住宅被毀,財(cái)產(chǎn)損失1200多萬英鎊,20多萬人流離失所,無家可歸。災(zāi)后的幸存者非??释苡幸环N可靠的保障,來對火災(zāi)所造成的損失提供補(bǔ)償,因此火災(zāi)保險(xiǎn)對人們來說已顯得十分重要。在這種狀況下,聰明的牙醫(yī)巴蓬1667年獨(dú)資設(shè)立營業(yè)處,辦理住宅火險(xiǎn),1680年他同另外三人集資4萬英鎊;成立火災(zāi)保險(xiǎn)營業(yè)所,1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)公司。在巴蓬的主顧中,相當(dāng)部分是倫敦大火后重建家園的人們。巴蓬的火災(zāi)保險(xiǎn)公司根據(jù)房屋租金計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi),并且規(guī)定木結(jié)構(gòu)的房屋比磚瓦結(jié)構(gòu)房屋保費(fèi)增加一倍。這種依房屋危險(xiǎn)情況分類保險(xiǎn)的方法是現(xiàn)代火險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源,火災(zāi)保險(xiǎn)成為現(xiàn)代保險(xiǎn),在時(shí)間上與海上保險(xiǎn)差不多。1710年,波凡創(chuàng)立了倫敦保險(xiǎn)人公司,后改稱太陽保險(xiǎn)公司,接受不動(dòng)產(chǎn)以外的動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn),營業(yè)范圍遍與全國。
18世紀(jì)末到19世紀(jì)中期,英、法、德等國相繼完成了工業(yè)革命,機(jī)器生產(chǎn)代替了原來的手工操作,物質(zhì)財(cái)富大量集中,使人們對火災(zāi)保險(xiǎn)的需求也更為迫切。這一時(shí)期火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展異常迅速,火災(zāi)保險(xiǎn)公司的形式以股份公司為主。進(jìn)入19世紀(jì),在歐洲和美洲,火災(zāi)保險(xiǎn)公司大量出現(xiàn),承保能力有很大提高。1871年芝加哥一場大火造成1.5億美元的損失,其中保險(xiǎn)公司賠付1億美元,可見當(dāng)時(shí)火災(zāi)保險(xiǎn)的承保面之廣。隨著人們的需要,火災(zāi)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)也日益擴(kuò)展,承保責(zé)任由單一的火災(zāi)擴(kuò)展到地震、洪水、風(fēng)暴等非火災(zāi)危險(xiǎn),保險(xiǎn)標(biāo)的也從房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)。19世紀(jì)后期,隨著帝國主義的對外擴(kuò)張,火災(zāi)保險(xiǎn)傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。
在海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過程中,一度包括人身保險(xiǎn)。15世紀(jì)后期,歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保,后來船上的船員也可投保;如遇到意外傷害,由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式。
17世紀(jì)中葉,意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法,這個(gè)辦法后來被稱為“佟蒂法”,并于1689年正式實(shí)行。佟蒂法規(guī)定每人交納法郎,籌集起總額140萬法郎的資金,保險(xiǎn)期滿后,規(guī)定每年支付10%,并按年齡把認(rèn)購人分成若干群體,對年齡高些的,分息就多些。“佟蒂法”的特點(diǎn)就是把利息付給該群體的生存者,如該群體成員全部死亡,則停止給付。
著名的天文學(xué)家哈雷,在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ),編制了第一張生命表,精確表示了每個(gè)年齡的死亡率,提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)40-50年代,辛普森根據(jù)哈雷的生命表,做成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。之后,陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi),并提出了"均衡保險(xiǎn)費(fèi)"的理論,從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險(xiǎn)社才是真正根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織。清代保險(xiǎn)業(yè)(1805-1911)
中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)從海外泊入。1805年,英國商人在當(dāng)時(shí)南方對外貿(mào)易的唯一口岸——廣州設(shè)立了“諫當(dāng)保安行”,這是中國第一個(gè)具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)公司。1865年,上海華商義和公司保險(xiǎn)行的創(chuàng)立成為中國第一家民族保險(xiǎn)公司,打破了外商獨(dú)占中國保險(xiǎn)市場的局面。
由洋行代理的國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)長期壟斷中國保險(xiǎn)市場。洋務(wù)派首領(lǐng)李鴻章意識(shí)到欲求富國自強(qiáng),“須華商自立公司,自建行棧,自籌保險(xiǎn)”。1875年,由唐廷樞、徐潤負(fù)責(zé)籌辦的保險(xiǎn)招商局成立,開中國人自己經(jīng)營船舶、貨棧、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)之先河。自辦保險(xiǎn)獲得了民族工商業(yè)的支持和歡迎,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速拓展。中國民族保險(xiǎn)業(yè)業(yè)由此逐步發(fā)展。
在中國民族保險(xiǎn)誕生的前后,一批有識(shí)之士如魏源、洪仁玕、王韜、鄭觀應(yīng)、陳熾等通過其著作向國人介紹西方保險(xiǎn),傳播保險(xiǎn)思想,對中國民族保險(xiǎn)業(yè)的興起產(chǎn)生了積極影響。鴉片戰(zhàn)爭后,中國的門戶被迫打開,廣州、廈門、福州、寧波、上海,以與漢口、九江、南京、鎮(zhèn)江的先后開埠通商,上海以其地理優(yōu)勢成為對外貿(mào)易的中心,也成為了清末保險(xiǎn)業(yè)的中心。中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的興起
1685年,清政府開放海禁。西方商品經(jīng)濟(jì)的浪潮開始沖擊中國幾千年自給自足的自然經(jīng)濟(jì)體系。18世紀(jì)末19世紀(jì)初,以有“世界工廠”之稱的英國為代表的西方列強(qiáng)加大了對中國的貿(mào)易輸出。海上貿(mào)易的興起需要保險(xiǎn)的支持。最為中國最早的通商口岸——廣州,成為中國保險(xiǎn)業(yè)的緣起之地。
1805年,由東印度公司的達(dá)衛(wèi)森(WSDavidson)發(fā)起,再廣州開設(shè)了廣州保險(xiǎn)會(huì)社,又稱諫當(dāng)保安行。
1835年,英商寶順行在香港開設(shè)于仁洋面保安行,也稱友寧保險(xiǎn)行。
到1838年,廣州有洋行約55家,其中15家為外國保險(xiǎn)公司(主要是英商公司)代辦在華業(yè)務(wù)。
1857年,諫當(dāng)保安行在上海設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并大力吸收華商股份。香港知名的公司在該公司都擁有一定的股份,獲利豐厚。抗日戰(zhàn)爭之前,中國的再保險(xiǎn)一般要通過上海的保險(xiǎn)市場辦理,其中相當(dāng)部分的分保費(fèi)都流入外國保險(xiǎn)公司??谷諔?zhàn)爭爆發(fā)之后,重慶便成為西南地區(qū)的再保險(xiǎn)中心。特別是在太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)之后,香港和上海等地相繼被日本占領(lǐng),割斷了與外國保險(xiǎn)公司聯(lián)系的再保險(xiǎn)渠道。只有“中央信托局產(chǎn)物保險(xiǎn)處”、中國、太平洋、寶豐等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司與外國有再保險(xiǎn)合同聯(lián)系。雖然除了自身保險(xiǎn)溢額外,也能接受部分同業(yè)再保險(xiǎn),但不能完全解決同業(yè)溢額再保險(xiǎn)問題。因此,各種形式的再保險(xiǎn)組織形式便脫穎而出。1942年,“中國保險(xiǎn)公司”聯(lián)合太平、寶豐、興華三家保險(xiǎn)公司成立了“四聯(lián)分保辦事處”,但由于內(nèi)部缺乏真誠合作,并沒有真正發(fā)揮作用,抗戰(zhàn)勝利之后,自行宣告解散。為了反對當(dāng)時(shí)官辦保險(xiǎn)公司壟斷整個(gè)再保險(xiǎn)市場,1944年中興、永大、亞興、永興、民安等民辦保險(xiǎn)公司,聯(lián)合組成了“華聯(lián)產(chǎn)物保險(xiǎn)公司”專營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但因參加的保險(xiǎn)公司大多為中小公司,業(yè)務(wù)來源有限,未能到達(dá)預(yù)期目的,該公司在抗戰(zhàn)勝利之后遷往上海并改組為“中國再保險(xiǎn)公司”。太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)之后,英美在上海的保險(xiǎn)公司被日本所接管,日本試圖控制上海的保險(xiǎn)市場,成立由數(shù)十家日本保險(xiǎn)公司聯(lián)合投資的東亞保險(xiǎn)公司。中國民族保險(xiǎn)公司出于民族義憤,拒絕與日本保險(xiǎn)公司建立再保險(xiǎn)關(guān)系,惟一的解決辦法是中國的保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來,經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)同仁的共同努力,民族再保險(xiǎn)集團(tuán)相繼成立,如1942年的
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