中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策研究摘要：近年來(lái)，國(guó)家大力主張小微企業(yè)的發(fā)展，并希望通過(guò)小微企業(yè)的發(fā)展來(lái)促進(jìn)整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但對(duì)于小微企業(yè)而言，強(qiáng)勢(shì)的大型企業(yè)像一座座大山一樣擋在面前，小微企業(yè)的發(fā)展是受到顯著抑制的，相對(duì)滯后的創(chuàng)新，缺乏開(kāi)發(fā)資金...這些都已經(jīng)成為瓶頸，所以融資的難度較大。在眾多因素當(dāng)中，貸款難是最關(guān)鍵的難題，也是世界各國(guó)所有小微企業(yè)共同的難題。研究小微企業(yè)貸款難題的過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，向小微企業(yè)提供貸款，不僅直接和小微企業(yè)的特征掛鉤，而且還和金融系統(tǒng)與小微企業(yè)之間的關(guān)系以及小微企業(yè)的信用有著很大的關(guān)系。中國(guó)工商銀行是中國(guó)境內(nèi)甚至世界范圍內(nèi)最大的商業(yè)銀行，聲譽(yù)良好客戶眾多，其小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)呈多元化發(fā)展，并且取得了頗多顯著的成效。但由于小微企業(yè)自身的問(wèn)題，加上工商銀行本身的局限，工商銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。本文通過(guò)對(duì)工商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)小微企業(yè)貸款援助的情況，運(yùn)用文獻(xiàn)研究法以及案例分析法，結(jié)合國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于小微企業(yè)信貸所面臨的問(wèn)題的研究成果，詳細(xì)分析工商銀行對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的策略。認(rèn)為，工商銀行具備從貸款方面落實(shí)中央關(guān)于金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略決策的實(shí)力、能力和條件，有義務(wù)充分發(fā)揮工商銀行的優(yōu)勢(shì)，密切與小微企業(yè)的業(yè)務(wù)關(guān)系，加強(qiáng)內(nèi)部管理與調(diào)控，嚴(yán)格把控小微企業(yè)信息審查，降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn),，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)中國(guó)工商銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)

ResearchontheExistingProblemsandCountermeasuresofSmallandMicroBusinessLoansofIndustrialandCommercialBankofChinaAbstract：Inrecentyears,thecountryhasstronglyadvocatedthedevelopmentofsmallandmicroenterprises,andhopestopromotetheeconomicdevelopmentoftheentirecountrythroughthedevelopmentofsmallandmicroenterprises.However,forsmallandmicroenterprises,powerfullargeenterprisesstandinfrontofthemlikeamountain.Thedevelopmentofenterpriseshasbeensignificantlyinhibited.Relativelylagginginnovation,lackofdevelopmentfunds,hasbecomeabottleneck,sofinancingismoredifficult.Amongmanyfactors,loandifficultyisthemostcriticalproblem,anditisalsoacommonproblemforallsmallandmicroenterprisesinallcountriesoftheworld.Intheprocessofstudyingtheloanproblemofsmallandmicroenterprises,wefoundthatprovidingloanstosmallandmicroenterprisesisnotonlydirectlylinkedtothecharacteristicsofsmallandmicroenterprises,butalsohasagreatrelationshipwiththerelationshipandcreditinthefinancialsystem.IndustrialandCommercialBankofChinaisthelargestcommercialbankinChinaandevenintheworld.Ithasmanycustomerswithagoodreputation.Itssmallandmicroenterprisecreditbusinesshasdiversifiedandhasachievedmanyremarkableresults.However,duetotheproblemsofsmallandmicroenterprisesandthelimitationsofICBC,ICBC'sloansupportforsmallandmicroenterprisesisfarfromenough.ThispaperanalyzesICBC'ssmall-to-mediumbusinessloansindetailbyusingtheliteratureresearchmethodandcaseanalysismethodonthestatusofICBC'sdevelopmentandloanassistancetosmallandmicroenterprises.Micro-enterpriseloanbusinessproblems,andputforwardcorrespondingstrategies.HebelievesthatICBChasthestrength,abilityandconditionstoimplementthecentralgovernment'sstrategicdecisiononfinancialinstitutionstosupportthedevelopmentofsmallandmicroenterprisesintermsofloans,andisobligedtogivefullplaytotheadvantagesofICBC,closebusinessrelationswithsmallandmicroenterprises,andstrengtheninternalmanagementandControl,strictlycontroltheinformationreviewofsmallandmicroenterprises,reducetheloanriskofsmallandmicroenterprises,andpromotethehealthydevelopmentofsmallandmicroenterprisesKeyword：SmallandmicroenterprisesICBCLoanrisk目錄TOC\o"1-3"\h\u題目中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策研究 1中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策研究 2第一章緒論 41.1選題背景和研究意義 41.1.1選題背景 41.1.2研究意義 41.2國(guó)內(nèi)外研究綜述 51.2.1國(guó)外研究綜述 51.2.2國(guó)內(nèi)研究綜述 61.3研究思路與研究方法 61.3.1研究思路 61.3.2研究方法 8第2章小微企業(yè)發(fā)展概述及貸款難問(wèn)題分析 82.1小微企業(yè)發(fā)展概述 82.1.1小微企業(yè)概念 82.1.2小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 92.2小微企業(yè)貸款難問(wèn)題分析 10第3章中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題及原因分析 123.1中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題 123.1.1對(duì)小微企業(yè)貸款費(fèi)用高 123.1.2小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高 123.3中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題的原因分析 133.3.1現(xiàn)有評(píng)級(jí)、授信方法存在一定缺陷 133.3.2銀行與小微企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng) 143.3.3銀行信貸從業(yè)人員配備不齊及專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不足 14第4章中國(guó)工商銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款發(fā)展思路與策略 154.1.思想上、制度上支持小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展 154.2完善專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)工作和績(jī)效考核制度 154.3利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，緩解信息不對(duì)稱(chēng) 164.4設(shè)立合理的貸款定價(jià)機(jī)制并獲得地方政府支持 16第5章結(jié)論與展望 175.1研究結(jié)論 175.2研究展望 17參考文獻(xiàn)： 18致謝 19第1章緒論選題背景和研究意義選題背景在中國(guó)龐大的金融體系之中，商業(yè)銀行往往擁有更大的權(quán)力，占據(jù)著主導(dǎo)的地位，具有向小微企業(yè)貸款的支配權(quán)，并且已經(jīng)成為金融普惠的主要渠道。近些年來(lái)，政府一直在積極的推動(dòng)著對(duì)小微企業(yè)的幫扶，響應(yīng)政府的號(hào)召，各大商業(yè)銀行也開(kāi)始紛紛創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)種類(lèi)拓展小微企業(yè)業(yè)務(wù)量。在眾多銀行當(dāng)中，中國(guó)工商銀行向政府交上了滿意的答卷，中國(guó)工商銀行非常重視小微企業(yè)客戶，近年來(lái)為了能夠有效的讓小微企業(yè)得到貸款的幫助，銀行出臺(tái)了許多小微企業(yè)信貸管理辦法。建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，成立風(fēng)險(xiǎn)資金池，為資信狀況良好的小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，這些新興出臺(tái)的專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的政策也取得了頗多顯著的成效，不僅促進(jìn)了小微企業(yè)的健康發(fā)展也給自己在行業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)錦上添花。在查閱以及參考了大量的國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家的各種研究后我們不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的貸款還存在著很多的問(wèn)題，有不少的方面是亟需提升和改進(jìn)。再加上近兩年網(wǎng)絡(luò)的崛起讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了不小的沖擊，銀行為了規(guī)避因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)沖擊而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也需要開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，本文針對(duì)中國(guó)工商銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的查詢，分析目前工商銀行所面臨的各種問(wèn)題，以銀行、小微企業(yè)以及各種外部原因?yàn)槿肟谶M(jìn)行深入剖析，探索改進(jìn)工商銀行對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)策，抱著讓小微企業(yè)能夠健康快速的成長(zhǎng)的心態(tài)為他們提出相關(guān)的意見(jiàn)。研究意義在如今這個(gè)波濤洶涌，暗潮涌動(dòng)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，小微企業(yè)在為市場(chǎng)創(chuàng)造財(cái)富，促進(jìn)就業(yè)，和在滿足人們的各種需求方面發(fā)揮著沒(méi)有可代替性的重要作用。但是小微企業(yè)在發(fā)展的同時(shí)，企業(yè)自身存在的種種問(wèn)題以及企業(yè)對(duì)貸款銀行存在信息失真使銀行無(wú)法得到真實(shí)數(shù)據(jù)等等情況，小微企業(yè)不良貸款率一直處于高位，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和貸款防控風(fēng)險(xiǎn)疊加，構(gòu)成了中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)工商銀行，從歷史沿革到資金規(guī)模，從金融產(chǎn)品數(shù)量到線下網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，各個(gè)方面都處于行業(yè)領(lǐng)先地位，占領(lǐng)著主導(dǎo)地位。研究工商銀行小微企業(yè)貸款的問(wèn)題，是抓住主要矛盾，非常具有針對(duì)性。作者通過(guò)查找資料、學(xué)習(xí)政策、案例分析等等方法，系統(tǒng)、全面、認(rèn)真的總結(jié)了工商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)小微企業(yè)的健康發(fā)展提供建議，提供小微企業(yè)貸款的參考和推薦。對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)改善工商銀行的業(yè)務(wù)布局，防控風(fēng)險(xiǎn)等具有積極意義。國(guó)內(nèi)外研究綜述國(guó)外研究綜述國(guó)外學(xué)者尤金·法碼（1985）和安讓·塔克爾（1984）以及瓦萊麗·蘇華德（1990）等人的研究顯示，銀行一直以來(lái)都是小微企業(yè)獲得資金支持最主要的渠道。因此，我們必須詳細(xì)分析商業(yè)銀對(duì)小微企業(yè)的行信貸業(yè)務(wù)。StiglitzandWeiss(1981)指出，大中型企業(yè)和小微企業(yè)的貸款需求相比較，商業(yè)銀行會(huì)更加偏向于將貸款資金投向擁有穩(wěn)定收益的大中型企業(yè)，并且小微企業(yè)存在眾多的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，所以小微企業(yè)和大中型企業(yè)之間存在著差別對(duì)待且商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)帶有歧視是可以理解的。Malnellt和Hodgman（1961）通過(guò)研究表示：大部分小微企業(yè)成立的時(shí)間較短，發(fā)展時(shí)間也不長(zhǎng)，所以普遍存在信貸記錄缺失以及財(cái)務(wù)信息不完全等情況，而商業(yè)銀行需要有完整的信貸記錄信息來(lái)判斷是否能夠給該企業(yè)進(jìn)行貸款，所以小微企業(yè)難以從商業(yè)銀行獲得貸款也是情有可原的。學(xué)者JaffeeandRussell(1976)指出，小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)管理體系不健全、財(cái)務(wù)制度不完善、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不夠強(qiáng)、資金不夠等問(wèn)題，都導(dǎo)致小微企業(yè)難以生存和得到需要的貸款，成為了眾多企業(yè)中的弱小群體。Parsons等學(xué)者（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的影響力是很大的，不符合社會(huì)發(fā)展的商業(yè)行為會(huì)快速的傳染開(kāi)來(lái)并影響到相關(guān)行業(yè)，最終將影響整個(gè)行業(yè)。1.2.2國(guó)內(nèi)研究綜述國(guó)內(nèi)也有許多學(xué)者對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的種種問(wèn)題進(jìn)行了研究。中國(guó)工商銀行天津河北支行課題組（2016）提出了小微企業(yè)的重要地位。商業(yè)銀行要在日益增長(zhǎng)的小微企業(yè)貸款的需求之上，不斷設(shè)計(jì)出更多的新興產(chǎn)品滿足不同需求的小微企業(yè)，也要在面對(duì)隨之而來(lái)的信息不對(duì)稱(chēng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控不完善等問(wèn)題時(shí)擁有足夠的應(yīng)對(duì)能力，改善小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。陸怡（2016）研究認(rèn)為當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)融資模式一直在影響著社會(huì)、消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)。在這樣的發(fā)展模式下，各種經(jīng)濟(jì)行為就具有了一定的風(fēng)險(xiǎn)，為了維護(hù)消費(fèi)者的利益，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)必須加大監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的力度，完善監(jiān)管制度。王仁厚，韓雨霏（2016）提出對(duì)于中小企業(yè)，有必要利用互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)為中小企業(yè)建立信用體系來(lái)應(yīng)對(duì)小微企業(yè)信用體系存在的諸多問(wèn)題及原因。1.3研究思路與研究方法1.3.1研究思路本文的第一章對(duì)國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)的各種信貸業(yè)務(wù)的研究情況以及詳細(xì)的研究方法和概念進(jìn)行了總結(jié)。第二章通過(guò)對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概述，以了解中小企業(yè)小微企業(yè)貸款難、生存難現(xiàn)狀的原因。第三章主要分析了中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，結(jié)合對(duì)中國(guó)工商銀行內(nèi)部情況的總覽來(lái)對(duì)工行對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的各種問(wèn)題和障礙進(jìn)行逐條研究。第四章主要是對(duì)工商銀行在向小微企業(yè)貸款時(shí)遇到的問(wèn)題提出改進(jìn)意見(jiàn)和建議，包括加強(qiáng)銀行內(nèi)部管控、完善貸款流程以及密切與小微企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系。第五章是總結(jié)與趨勢(shì)發(fā)展的期盼。這是對(duì)小微企業(yè)信貸控制的總結(jié)，并對(duì)工行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了建設(shè)性的意見(jiàn)，以促進(jìn)中小企業(yè)的科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。解決問(wèn)題工商銀行小微企業(yè)信貸優(yōu)化措施工商銀行小微企業(yè)信貸問(wèn)題產(chǎn)生的原因工商銀行小微企業(yè)信貸存在的問(wèn)題分析問(wèn)題小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問(wèn)題提出問(wèn)題文獻(xiàn)評(píng)述與理論基礎(chǔ)文獻(xiàn)整理本文的技術(shù)路線如下。解決問(wèn)題工商銀行小微企業(yè)信貸優(yōu)化措施工商銀行小微企業(yè)信貸問(wèn)題產(chǎn)生的原因工商銀行小微企業(yè)信貸存在的問(wèn)題分析問(wèn)題小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問(wèn)題提出問(wèn)題文獻(xiàn)評(píng)述與理論基礎(chǔ)文獻(xiàn)整理1.3.2研究方法（1）比較分析法：對(duì)國(guó)內(nèi)外研究人員對(duì)商業(yè)銀行中小微型企業(yè)信貸情況的相關(guān)研究進(jìn)行了綜合比較分析，并對(duì)相關(guān)研究進(jìn)行了歸類(lèi)，以供本文撰寫(xiě)時(shí)參考。（2）理論與實(shí)際結(jié)合法：在研究工行小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，不僅要基于相關(guān)理論，還要結(jié)合工行向小微企業(yè)貸款時(shí)面臨的各種問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)是理論與實(shí)踐相結(jié)合，分析問(wèn)題的原因，提出相應(yīng)的解決方案。（3）文獻(xiàn)研究法：一是通過(guò)中國(guó)知網(wǎng)、維普期刊網(wǎng)、外文數(shù)據(jù)庫(kù)等網(wǎng)站，查閱許多有關(guān)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸問(wèn)題的文章；二是與相關(guān)網(wǎng)站連接并搜索相關(guān)文檔；三是結(jié)合中國(guó)工商銀行的官方網(wǎng)站和其他文件，以調(diào)查中國(guó)工商銀行的現(xiàn)狀，并提出解決問(wèn)題和基本概念的建議。第2章小微企業(yè)發(fā)展概述及貸款難問(wèn)題分析2.1小微企業(yè)發(fā)展概述2.1.1小微企業(yè)概念從下表我們可以看出，我國(guó)是按照企業(yè)的從業(yè)人員人數(shù)、營(yíng)業(yè)收入以及資產(chǎn)總額來(lái)劃分企業(yè)的規(guī)模。我國(guó)中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)單位：人、萬(wàn)元行業(yè)名稱(chēng)指標(biāo)名稱(chēng)中型小型微型農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營(yíng)業(yè)收入500及以上50及以上50以下工業(yè)從業(yè)人員300以下20及以上20以下?tīng)I(yíng)業(yè)收入2000及以上300以上300以下建筑業(yè)營(yíng)業(yè)收入6000及以上300及以上300以下資產(chǎn)總額5000及以上300及以上300以下批發(fā)業(yè)從業(yè)人員20及以上5及以上5以下?tīng)I(yíng)業(yè)收入5000及以上1000及以上1000以下零售業(yè)從業(yè)人員50及以上10及以上10以上營(yíng)業(yè)收入500及以上100及以上100以上交通運(yùn)輸業(yè)從業(yè)人員300及以上20及以上20以下?tīng)I(yíng)業(yè)收入3000及以上200及以上200以下倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)從業(yè)人員100及以上20及以上20以下郵政業(yè)從業(yè)人員300及以上20及以上20以下?tīng)I(yíng)業(yè)收入2000及以上100及以上100以下住宿業(yè)從業(yè)人員100及以上10及以上10以下?tīng)I(yíng)業(yè)收入2000及以上100及以上100以下餐飲業(yè)從業(yè)人員100及以上10及以上10以下?tīng)I(yíng)業(yè)收入2000及以上100及以上100以下信息傳輸業(yè)從業(yè)人員100及以上10及以上10以下?tīng)I(yíng)業(yè)收入1000及以上100及以上100以下軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員100及以上10及以上10以下?tīng)I(yíng)業(yè)收入1000及以上50及以上50以下房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)收入1000及以上100及以上100以下資產(chǎn)總額5000及以上2000及以上2000以下物業(yè)管理從業(yè)人員300及以上100及以上100以下?tīng)I(yíng)業(yè)收入1000及以上500及以上500以下租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員100及以上10及以上10以下資產(chǎn)總額8000及以上100及以上100以下其他未列明行業(yè)從業(yè)人員100及以上10及以上10以下2.1.2小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)通過(guò)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、體制改革，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，帶動(dòng)著民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展，小微企業(yè)的數(shù)量在近年來(lái)呈不斷上漲的趨勢(shì)。截至2019年七月底，我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了7328.1萬(wàn)戶，當(dāng)中法人企業(yè)有2327.8萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶5000.3萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的82.5%。（1）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)兩極分化。盡管小微企業(yè)在創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展道路上不斷前行，但大多數(shù)企業(yè)都專(zhuān)注于初步開(kāi)發(fā)資源，且服務(wù)水平低。報(bào)告顯示，有670萬(wàn)家小微企業(yè)從事著傳統(tǒng)行業(yè)，譬如租賃和商業(yè)服務(wù)，批發(fā)和零售業(yè)等等，這些在所有的小微企業(yè)總數(shù)中占據(jù)著三分之二的重量。該行業(yè)具有許多特征，例如非常低的技術(shù)要求，激烈的競(jìng)爭(zhēng)，擁擠的市場(chǎng)和低收入。由于對(duì)低價(jià)格，低技術(shù)，低收入和低附加值的傳統(tǒng)發(fā)展道路投入了過(guò)多的精力，所以從事這些行業(yè)的小微企業(yè)，收入利益普遍處于較低的狀態(tài)。在小微企業(yè)從事的傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，科技型小微企業(yè)也達(dá)到了47.76萬(wàn)戶，占總數(shù)的4.62%。當(dāng)然這其中有許多小微企業(yè)也希望自己能夠得到升級(jí)和改進(jìn)。但是在諸如資本，人才，技術(shù)和難度管理等關(guān)鍵因素上的積累不足，提升和改變就像面對(duì)著龐大的山丘一樣難以逾越。整體來(lái)看，小微企業(yè)發(fā)展后勁不足。（2）發(fā)展質(zhì)量不高。這體現(xiàn)在很多方面：第一，利潤(rùn)情況不佳。一些大型企業(yè)會(huì)出現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)有拖欠款項(xiàng)的的行為，這就反映小微企業(yè)的議價(jià)能力較弱。盡管近年來(lái)某些原材料的價(jià)格下跌，但大多數(shù)上游公司都是具有強(qiáng)大議價(jià)能力的大型企業(yè)，原料商品價(jià)格下跌的好處并沒(méi)有傳播給小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者。所以，在原材料價(jià)格低廉方面，并沒(méi)有讓小微企業(yè)得到相應(yīng)的支持和幫助。第二，創(chuàng)新能力較弱。根據(jù)阿里巴巴中小企業(yè)學(xué)院2017年的一項(xiàng)調(diào)查認(rèn)為自己沒(méi)有足夠的創(chuàng)新機(jī)會(huì)和能力的公司就有著超過(guò)三分之一的數(shù)量。同時(shí)根據(jù)2015年中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，沒(méi)有創(chuàng)新活動(dòng)的小微企業(yè)高達(dá)90%。2.2小微企業(yè)貸款難問(wèn)題分析（1）金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款貸款的局限?，F(xiàn)如今，我國(guó)僅有約5%的小微企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系據(jù)全國(guó)工商聯(lián)統(tǒng)計(jì)。。特別是在硬性方面，幾乎所有的銀行金融機(jī)構(gòu)都傾向于提供貸款給穩(wěn)定收益、可回收率高的大企業(yè)，這在無(wú)形之中擠兌了一批具有信貸需求的小微企業(yè)。具體表現(xiàn)在：據(jù)全國(guó)工商聯(lián)統(tǒng)計(jì)。一是金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有具備能有條理且全面地處理和小微企業(yè)相關(guān)的貸款融資行為的能力。由于小微信貸單筆金額又小頻率又高，導(dǎo)致銀行管理信貸業(yè)務(wù)的成本就會(huì)相應(yīng)的有所提高；另一方面，銀行向信用存疑、自身還夾帶著各種缺陷的小微企業(yè)提供貸款，會(huì)有更多的信息需要去獲取。鑒于以上兩方面的考慮，商業(yè)銀行通常都更偏向于向收入穩(wěn)定、信用級(jí)別高的大中型企業(yè)提供他們需要的服務(wù)，小微企業(yè)難以申請(qǐng)到銀行的信貸業(yè)務(wù)也就是十分常見(jiàn)且可以理解的事情了。二是缺乏相應(yīng)的金融政策機(jī)構(gòu)。在中國(guó)第二屆小微企業(yè)融資論壇上，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李揚(yáng)在強(qiáng)調(diào)需要相符的政策和金融機(jī)構(gòu)共同幫助小微企業(yè)的成長(zhǎng)，這有助于中小型企業(yè)不要過(guò)多地依賴大型商業(yè)銀行。在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)非常薄弱，即使有具有針對(duì)性的政策，也很難照顧好小微企業(yè)的成長(zhǎng)。面對(duì)這種困境，建立相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，出臺(tái)為小微企業(yè)服務(wù)的政策是適當(dāng)?shù)摹＃?）貸款的供需缺口大。當(dāng)前小微企業(yè)貸款需求指數(shù)達(dá)66.3%，同比上升3.7個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)2015年二季度以來(lái)新高央行《2018年第一季度銀行家問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》。和大中型企業(yè)進(jìn)行對(duì)比，小微企業(yè)的貸款數(shù)量要明顯大得多，并且這是一個(gè)長(zhǎng)期的狀態(tài)。需要注意的是，自從有了系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制措施以及結(jié)構(gòu)性的風(fēng)險(xiǎn)緩解政策，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好已大大降低。銀行貸款審批指數(shù)創(chuàng)2015年以來(lái)新低達(dá)到了44.6%，企業(yè)沒(méi)辦法從銀行這里得到需要的資金，這其中影響最大的就是小微企業(yè)沒(méi)辦法填補(bǔ)的資金缺口。除此之外，我國(guó)中小微企業(yè)潛在貸款需求達(dá)4.4萬(wàn)億美元，貸款供給卻僅又2.5萬(wàn)億美元（16.5萬(wàn)億人民幣），潛在的貸款缺口高達(dá)1.9萬(wàn)億美元，缺口比重高達(dá)43.18%世界銀行2018央行《2018年第一季度銀行家問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》世界銀行2018《中小微企業(yè)貸款缺口：對(duì)新興市場(chǎng)微型、小型和中型企業(yè)貸款不足與機(jī)遇的評(píng)估》西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2014年《中國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》第3章中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題及原因分析3.1中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題3.1.1對(duì)小微企業(yè)貸款費(fèi)用高現(xiàn)在的大部分商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)觀念的束縛，更加傾向于與大型企業(yè)合作，往往忽視了一些處于高速增長(zhǎng)階段的中小型企業(yè)，這主要是因?yàn)殂y行缺乏科學(xué)合理的貸款定價(jià)模型以及大部分小微企業(yè)沒(méi)有辦法提供規(guī)范可查明的真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。這其中也包括中國(guó)工商銀行。實(shí)際上，中國(guó)工商銀行與小微企業(yè)之間的資本供求存在許多不平等的問(wèn)題。雖然已經(jīng)進(jìn)行了漫長(zhǎng)的實(shí)踐探索，中國(guó)工商銀行已經(jīng)形成了一套固定有效的的信貸模式，但是這些模式基本上都是運(yùn)用于大中型企業(yè)，這就嚴(yán)重影響了小微企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)的效率和成功率。據(jù)“溫州-中國(guó)民間融資綜合利率指數(shù)”顯示，全國(guó)和地區(qū)性民間借貸利率普遍在15%-20%左右，其中溫州指數(shù)-全國(guó)綜合利率為17.05%，P2P綜合利率（9.62%）如果加上5%-10%的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，也在15%-20%之間，溫州典當(dāng)行、擔(dān)保公司利率最高達(dá)23.22%，這一利率水平為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)一般貸款利率（6.01%）的三倍左右。由此可見(jiàn)小微企業(yè)融資成本之高。3.1.2小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高由于小微企業(yè)往往都存在著缺乏完整的財(cái)務(wù)管理制度、甚至有的還是以“家庭作坊式”的存在，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的人員配備，沒(méi)有應(yīng)有的專(zhuān)職會(huì)計(jì)來(lái)幫助進(jìn)行財(cái)務(wù)信息管理，所以它們的可信度不高，且缺乏專(zhuān)業(yè)性和完整性，工商銀行很難從企業(yè)獲得有關(guān)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的真實(shí)情況，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨壓力的時(shí)候，小微企業(yè)面臨的問(wèn)題包括信貸成本上升，利潤(rùn)率低以及與小型企業(yè)相關(guān)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況動(dòng)蕩，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不夠透明，這些問(wèn)題都在挑戰(zhàn)著銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制。居高不下的不良貸款率，一直是小微企業(yè)在商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)時(shí)商業(yè)銀行最有芥蒂的地方。筆者收集了近幾年工商銀行小微企業(yè)的不良貸款率的變化情況，數(shù)字一直在1.40-1.60之間波動(dòng)。圖1:2015年-2019年工商銀行不良貸款率變動(dòng)數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)工商銀行2015-2019年年報(bào)3.3中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款存在的問(wèn)題的原因分析3.3.1現(xiàn)有評(píng)級(jí)、授信方法存在一定缺陷依據(jù)中國(guó)工商銀行總行發(fā)布的《關(guān)于＜小微企業(yè)信貸政策與相關(guān)制度＞的通知》，小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)設(shè)計(jì)計(jì)劃和評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)必須根據(jù)組織的法律和相關(guān)規(guī)則和法規(guī)，按照個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。但小微企業(yè)限于多方面的原因往往很難達(dá)到要求，導(dǎo)致他們很難獲得工商銀行的支持。據(jù)了解，工商銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款額度均低于３００萬(wàn)元。銀行一般會(huì)將沒(méi)有辦法提供財(cái)務(wù)信息報(bào)表的企業(yè)劃分為微型客戶，被列為微型客戶的企業(yè)他們的授信額度將不超過(guò)100萬(wàn)元。這樣的額度規(guī)定，讓許多小微企業(yè)沒(méi)有辦法接受更沒(méi)有辦法得到需要的資金支持。于是，為了得到想要的資金額度，虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表以及根據(jù)自己主觀意見(jiàn)進(jìn)行的信用評(píng)判在小微企業(yè)們中間產(chǎn)生并傳播。這樣的做法會(huì)引發(fā)評(píng)級(jí)結(jié)果失真，使得想要對(duì)資金的流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管變得難上加難。3.3.2銀行與小微企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)首先是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)缺乏足夠的透明性。由于我國(guó)的小微企業(yè)的規(guī)模都較小且生產(chǎn)設(shè)備相對(duì)落后，產(chǎn)品大多為拾遺補(bǔ)缺的小產(chǎn)品甚至假冒偽劣，這就導(dǎo)致小微企業(yè)不太敢向外透露過(guò)多的企業(yè)信息。其次是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全。由于小微企業(yè)家族式的經(jīng)營(yíng)管理模式使得工作人員的素質(zhì)都不是很高，管理制度也不健全，提交至工商銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告都無(wú)法真實(shí)的反應(yīng)出企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，再加上小微企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)中往往會(huì)存在負(fù)稅比較重，很多還存在著偷稅漏稅的情況，也增加了更多的財(cái)務(wù)信息不透明性。再者因?yàn)殂y行的貸款門(mén)檻又高又嚴(yán)格，很多小微企業(yè)就會(huì)在銀行審核信息上弄虛作假。由于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)的不透明性，獲得真實(shí)企業(yè)數(shù)據(jù)的成本將增加，因此銀行將增加對(duì)中小企業(yè)信用檢查的要求。他們寧愿提高審核的門(mén)檻也不給予小微企業(yè)充分的貸款額度3.3.3銀行信貸從業(yè)人員配備不齊及專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不足工商銀行貸款結(jié)構(gòu)的改變也帶動(dòng)貸款人員的變化，但是銀行從業(yè)人員的配置和人才引進(jìn)方面都沒(méi)有太大的改變和突破。為了體現(xiàn)自身處理業(yè)務(wù)速度高效，就必須投入大量的人力，但是，培養(yǎng)一名成熟的信貸員，從理論學(xué)習(xí)到實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)都需要很長(zhǎng)的一段時(shí)間，所以成熟的信貸人員對(duì)于工商銀行來(lái)說(shuō)是十分稀缺的，這在一定程度上制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。小微企業(yè)的不良貸款率高居不下，對(duì)于信貸員出現(xiàn)紕漏的懲罰也越發(fā)嚴(yán)重，導(dǎo)致一些老員工開(kāi)始出現(xiàn)過(guò)分謹(jǐn)慎的情況，這樣的思想一旦出現(xiàn)就會(huì)抑制創(chuàng)新的出現(xiàn)，漸漸的出現(xiàn)了僵化的信貸管理模式，變得更加“惜貸”；而年輕的信貸人員資歷尚淺，有的甚至連金融知識(shí)掌握也并不全面，從而沒(méi)有辦法立馬判別出小微企業(yè)是否存在著財(cái)務(wù)信息問(wèn)題，也就不能準(zhǔn)確的對(duì)客戶的抵押品進(jìn)行估值以及準(zhǔn)確的進(jìn)行其他的業(yè)務(wù)流程。第4章中國(guó)工商銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款發(fā)展思路與策略4.1.思想上、制度上支持小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展長(zhǎng)期以來(lái)，工商銀行服務(wù)偏好于大中企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，對(duì)小微企業(yè)的扶持從思想上重視不夠，一定程度上忽視了小微企業(yè)的發(fā)展，再加上央行的貨幣政策影響了銀行信貸資金的供給，大中企業(yè)對(duì)小微企業(yè)貸款形成了擠出效應(yīng)。近年來(lái)，中小企業(yè)的信用狀況惡化，導(dǎo)致工商銀行小微企業(yè)貸款的不良貸款率居高不下，致使業(yè)務(wù)差點(diǎn)叫停。如今，小微企業(yè)已經(jīng)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力、國(guó)家政策重點(diǎn)扶持的對(duì)象，政府密集的出臺(tái)著扶持小微企業(yè)的政策，各地政府對(duì)小微企業(yè)的重視程度越來(lái)越高，這就要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定要真正解決小微企業(yè)所面臨的貸款難的問(wèn)題，將信貸資金切實(shí)用到有需要的小微企業(yè)身上，在這個(gè)基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小微金融服務(wù)，不僅可以一定程度上對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)起到支持的作用，也能將工商銀行的客戶基礎(chǔ)進(jìn)行擴(kuò)大，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，所以，工商銀行必須把從思想上重視小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展放在第一位，同時(shí)，也要在銀行內(nèi)部管理制度上支持小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。從人事、勞工和獎(jiǎng)勵(lì)等方面進(jìn)行改進(jìn)與完善，制定有效的考核激勵(lì)制度，從上至下提高對(duì)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)服務(wù)的積極性，提高信貸人員的工作積極性，打破“大企業(yè)”的概念，幫助小微企業(yè)能夠滿足其信貸需求。4.2完善專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)工作和績(jī)效考核制度工商銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，邀請(qǐng)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行相關(guān)交流和了解，對(duì)成功的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分享和推廣，并且加強(qiáng)對(duì)小微客戶經(jīng)理的日?？己?。同時(shí)，要完善激勵(lì)和約束的機(jī)制，提高小微企業(yè)貸款的成功率：一是從業(yè)務(wù)問(wèn)題、操作流程質(zhì)量、業(yè)務(wù)的收益，建立相應(yīng)的從業(yè)服務(wù)人員考核體系，讓每一個(gè)從業(yè)人員的表現(xiàn)和自己的經(jīng)營(yíng)成績(jī)有所掛鉤，最后從他們的收入上體現(xiàn)出來(lái)。二是創(chuàng)建小微企業(yè)的序列化推廣渠道。定期對(duì)中小企業(yè)的客戶經(jīng)理和相關(guān)人員實(shí)施績(jī)效評(píng)估和審核系統(tǒng)。三是要加強(qiáng)責(zé)任和責(zé)任識(shí)別，建立中小企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)化標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征了解業(yè)務(wù)流程和具體細(xì)節(jié)。4.3利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，緩解信息不對(duì)稱(chēng)（1）使用大數(shù)據(jù)解決銀行與公司之間的數(shù)據(jù)不平衡問(wèn)題。商業(yè)銀行擁有著龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，充分發(fā)揮該項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行分類(lèi)，例如建立關(guān)于客戶信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)規(guī)則使用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等方法來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)，這樣就能對(duì)客戶的信息做到定量加定性的全面分析，這樣就不用單單依靠從業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)來(lái)對(duì)小微企業(yè)的客戶資料、風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行識(shí)別，克服貸前調(diào)查、貸后審核的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象。（2）開(kāi)拓性使用“互聯(lián)網(wǎng)+小微企業(yè)”模式。商業(yè)銀行不僅應(yīng)該在線下為小微企業(yè)提供服務(wù)，貸款還應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)整合以有效開(kāi)發(fā)在線貸款，以便電子金融的范圍將繼續(xù)擴(kuò)大，并意識(shí)到金融渠道的杠桿作用和變化。4.4設(shè)立合理的貸款定價(jià)機(jī)制并獲得地方政府支持中國(guó)工商銀行有著許多銀行所不具有的優(yōu)勢(shì)，銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)與各大企業(yè)及政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行友好積極的交流和溝通，通過(guò)這些溝通，能夠更有時(shí)效性的掌握到市場(chǎng)和一些相關(guān)政策的變動(dòng)。當(dāng)小微企業(yè)面對(duì)政策或是戰(zhàn)略方面的問(wèn)題有所疑惑時(shí)，也可以幫著出謀劃策、排疑解疑。隨著溝通交流的深入，銀行、政府、小微企業(yè)之間逐漸形成良好的互動(dòng)發(fā)展機(jī)制，這既有利于銀行對(duì)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和服務(wù)定位有所提升和調(diào)整，也能在同時(shí)促進(jìn)小微企業(yè)的健康成長(zhǎng)。政府也可以用擔(dān)保的方式來(lái)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行幫助,有效的控制小微企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從而精準(zhǔn)高效的配置資源。第5章結(jié)論與展望5.1研究結(jié)論中國(guó)工商銀行作為中國(guó)大型國(guó)有銀行之一，實(shí)力強(qiáng)，點(diǎn)多、面廣，是扶持促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的重要力量。無(wú)論是實(shí)體企業(yè)還是線上企業(yè)，工商銀行都給他們提供了多樣化的產(chǎn)品，拓寬了小微企業(yè)的貸款渠道，為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展發(fā)揮了較大的作用。中國(guó)工商銀行對(duì)小微企業(yè)貸款扶持存在貸款時(shí)的門(mén)檻太高小微企業(yè)難以得到幫扶以及因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)財(cái)務(wù)信息不透明導(dǎo)致的貸款額度不足等障礙。小微企業(yè)由于自身的局限，導(dǎo)致工商銀行向其貸款扶持帶有高風(fēng)險(xiǎn)特性，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，積極拓寬小微企業(yè)貸款渠道，加大小微企業(yè)扶持力度，是工商銀行必須面對(duì)且必須完成好的一道課題。本文認(rèn)為，小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不可或缺且十分重要的一部分，無(wú)論是黨和政府還是人民都對(duì)小微企業(yè)將來(lái)的走向和發(fā)展充滿了信心和期待。金融行業(yè)尤其是工商銀行扶持小微企業(yè)發(fā)展責(zé)無(wú)旁貸，但小微企業(yè)存在的規(guī)模小、管理不規(guī)范等局限和問(wèn)題使得在銀行貸款相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大。為此，工商銀行必須從思想上重視，在方式方法上創(chuàng)新，在管理機(jī)制上更加完善，在行動(dòng)上加大力度，全力扶持小微企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)做到放得出、管得住、收得回，在促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也確保自身的資金安全和盈利，為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)兩個(gè)一百年計(jì)劃，為中華民族的偉大復(fù)興作出更大的貢獻(xiàn)。5.2研究展望本文從小微企業(yè)自身狀況入手，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境加上中國(guó)工商銀行對(duì)小微企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)服務(wù)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題等方面進(jìn)行研究，遵循著實(shí)踐與理論相連、宏觀與微觀并舉的想法，初步形成了一套完整的論證體系，所提供的論據(jù)基本能夠支撐論點(diǎn)的成立，但是由于筆者的學(xué)識(shí)不足，研究的水平有限，在本文章中大多是依靠定性分析，少有模型量化分析；在數(shù)據(jù)收集的時(shí)候，工商銀行的一些內(nèi)部數(shù)據(jù)并不屬于可以公開(kāi)的，所以有的地方缺乏必要的數(shù)據(jù)支持，以致工商銀行仍存在著許多筆者沒(méi)有探討到的問(wèn)題，所以還有很多問(wèn)題的研究依舊在路上，下一步研究的重點(diǎn)在于發(fā)掘出更多的問(wèn)題，并且能夠切實(shí)的提出更多關(guān)系信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的措施，給工商銀行提供更多的實(shí)用性意見(jiàn)，為小微企業(yè)的貸款增加可行性。參考文獻(xiàn)：【1】AltmanEI,NarayananP.Aninternationalsurveyofbusinessfailureclassificationmodels[J].FinancialMarkets,Institutions&Instruments,1997.6127:1-57.【2】Jaffe.DandRussell.T.Imperfectinformation,uncertainty,andcreditrationing[J].QuarterlyJournalofEconomics,1976.Vol90：651-666.【3】Berger.A.N,Vdell.G.F.AMoreCompleteConceptualFrameworkforsmEFinance[J].JournalofBanking&Finance,2006,30(n).【4】StiglitzJE,WeissA.Creditrationinginmarketswithimperfectinformation[J].TheAmericanEconomicReview,1981(71):393-409.【5】JoseA.G,BaptistaG.UnderstandingtheMicroenterpriseSectortoDesignaTailor-madeMicrofinancePolicyforCapeVerde[J].PortugueseEconomicJournal,2006(5):24-34.【6】Platt.M.B.Alinearprogrammingapproachtobondportfolioselection[J].EconomicFinancialComputing,Spring:1991,71-84.【7】中國(guó)工商銀行天津河北支行課題組．商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款服務(wù)問(wèn)題思索及其方略選擇［Ｊ］．西南金融，２０１６（１１）：３８－４４.【8】郝陽(yáng)．淺析我國(guó)小微企業(yè)貸款難及解決途徑［Ｊ］．時(shí)代經(jīng)貿(mào)，２０１３⑴：６５－６５．【9】陳華清.我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中小企業(yè)管理與科技.2015(3):82~83.【10】韓炳旭．論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范［Ｊ］．商，２０１３（１６）：１８７－１８７．【11】郭合娟．商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略研巧陰．商場(chǎng)現(xiàn)代化２０１５（７）；２４３．【12】趙晴．淺析解決我國(guó)小微企業(yè)貸款難的新路徑［Ｊ］．中國(guó)證券期貨，２０１２（０３）：７丨－７２．【13】張慶豐．小微企業(yè)貸款難成因分析及對(duì)策研究．人民論壇，２０１２（２６）：５８－５９．【14】劉爭(zhēng)妍．化解小微企業(yè)貸款難題的思考［Ｊ］．《長(zhǎng)白學(xué)刊》，２０１２（５）：１０７－丨０９．【15】石興賢．淺析商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施［Ｊ］．時(shí)代金融，２０１７（０３）：６５－６６．【16】中國(guó)工商銀行江蘇省分行課題組，施剛，戴春林，劉任捷，周乃，丁玉嵐，葛祥，張海濱，周明璐，王兵．工商銀行信貸流程改造研究［Ｊ］．金融論壇，２００８（０５）：２１－２６．致謝本文在杜奕璇老師的悉心指導(dǎo)和嚴(yán)格要求下業(yè)已完成，從課題選擇、方案論證到具體設(shè)計(jì)和調(diào)試，無(wú)不凝聚著杜老師的心血和汗水，在四年的本科學(xué)習(xí)和生活期間，也始終感受著導(dǎo)師的精心指導(dǎo)和無(wú)私的關(guān)懷，讓我受益匪淺。本文能夠順利的完成，也歸功于各位任課老師的認(rèn)真負(fù)責(zé)，使我能夠很好的掌握和運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并在設(shè)計(jì)中得以體現(xiàn)。正是有了他們的悉心幫助和支持，才使我的畢業(yè)論文順利完成，在此向廣州大學(xué)松田學(xué)院，經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)系的全體老師表示由衷的謝意。

畢業(yè)設(shè)計(jì)論文成績(jī)?nèi)绾芜M(jìn)行評(píng)定論文成績(jī)?cè)u(píng)定最后的分?jǐn)?shù)分為兩部分，一部分是論文指導(dǎo)教師的分?jǐn)?shù)，另一部分是答辯教師的分?jǐn)?shù)。兩個(gè)分?jǐn)?shù)所占的百分比是不一樣的，各個(gè)學(xué)校有時(shí)的各占百分之五十，有的是答辯教師占60%,指導(dǎo)教師占40%.（1）評(píng)定方法指導(dǎo)教師評(píng)分、評(píng)閱人評(píng)分、答辯小組評(píng)分均采用百分制評(píng)定，按五級(jí)記分制統(tǒng)計(jì)，優(yōu)秀（90~100分）、良好（80~89分）、中等（70~79分）、及格（60~69分）、不及格（59分及以下）。其中優(yōu)秀的比例一般控制在15%以內(nèi)，良好的比例控制在30%以內(nèi)，其余為中等、及格和不及格。學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的總成績(jī)采用結(jié)構(gòu)比例進(jìn)行綜合評(píng)定，由專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)教師、評(píng)閱人和答辯委員會(huì)的評(píng)分組成，三部分所占比例分別為30%,30%,40%.（2）評(píng)定要求指導(dǎo)教師、評(píng)閱人和答辯小組成員對(duì)學(xué)生的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）進(jìn)行成績(jī)?cè)u(píng)定時(shí)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面重點(diǎn)評(píng)價(jià)：①學(xué)生獨(dú)立工作能力、科學(xué)態(tài)度和工作作風(fēng)；②學(xué)生在設(shè)計(jì)過(guò)程中工作量大小、工作表現(xiàn)及基礎(chǔ)理論和專(zhuān)業(yè)技能的掌握程度；③設(shè)計(jì)方案的正確性、合理性、可行性；④畢業(yè)設(shè)計(jì)說(shuō)明書(shū)和圖樣的質(zhì)量情況及寫(xiě)作、繪制水平；⑤設(shè)計(jì)中獨(dú)立見(jiàn)解和創(chuàng)新性，綜合