保險運行的基本原則課件

保險運行的基本原則2024/9/11５．１．１保險利益的概念保險利益是指投保人對保險標的（財產(chǎn)保險合同的保險標的為財產(chǎn)、物資、責任和信用，人身保險的保險標的為被保險人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，亦稱可保利益。保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。2024/9/12５．１．２保險利益構成的條件必須是法律上認可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認可并受到法律保護的利益。必須是經(jīng)濟上的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益必須是確定的利益2024/9/13５．１．３保險利益的意義消除投保人利用保險進行賭博的可能性。保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。防止道德風險的發(fā)生根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，也只是獲得損失補償，而不會額外獲利限制保險補償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標的上所具有的經(jīng)濟利益作為保險保障的最高限額。2024/9/14５．１．４保險利益的種類財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)所有權財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權財產(chǎn)抵押權、留置權財產(chǎn)的承運權、保管權2024/9/15５．１．４保險利益的種類責任保險的保險利益責任保險是以被保險人依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保險信用、保證保險的保險利益在經(jīng)濟合同中，因義務人不履行合同義務，致使權利人受到經(jīng)濟損失，可以通過投保信用、保證保險由保險人承擔經(jīng)濟賠償責任。2024/9/16５．１．４保險利益的種類人身保險的保險利益人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標的的保險．我國保險法第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家屬及其他成員、近親屬；前項以外與投保人之間存在某種法律關系，并同意為其投保的人。2024/9/17５．１．５保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險利益的轉(zhuǎn)移在人身保險中，一般不存在保險利益的轉(zhuǎn)移問題。在財產(chǎn)保險中，保險利益轉(zhuǎn)移主要是由于財產(chǎn)保險標的物的轉(zhuǎn)移引起的。具體說來，保險標的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況：讓與繼承破產(chǎn)2024/9/18５．１．５保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅保險利益的消滅在財產(chǎn)保險中，保險標的的消滅，保險利益即消滅；在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構成保險利益的消滅。2024/9/19５．１．６保險利益的存在時間財產(chǎn)保險的保險利益存在的時間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險合同時存在，而且在事故發(fā)生時也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險中并不要求在簽訂合同時必須具有保險利益，而是在發(fā)生損失時，被保險人對其必須具有保險利益，否則不予賠償。2024/9/110５．２．１最大誠信原則的含義《中華人民共和國保險法》第四條也規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則?！彼^誠實信用，是任何一方當事人對他方不得隱瞞欺詐，而應當善意地、全面地履行各自的義務。保險的信息不對稱性。故保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。2024/9/111５．２．２最大誠信原則的基本要求告知所謂告知是指雙方當事人就標的物的有關情況如實地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。所謂“重要事實”是指足以能夠影響一個正常的、謹慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關保險標的的情況，風險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。2024/9/112５．２．２最大誠信原則的基本要求保證保證的概念保證是指雙方當事人對某種事情的作為或不作為的允諾。保證的種類保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證和承諾保證2024/9/113５．２．２最大誠信原則的基本要求棄權和禁止反言棄權，是指保險合同當事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人既已放棄合同中可以主張的權利，日后就不得再重新主張這種權利。2024/9/114５．３．１近因原則的含義近因原則是判斷風險事故與保險標的地損害之間的因果關系，進而確定保險賠償責任的一項基本原則。近因原則包含兩個內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近因?qū)儆诒ｋU事故為前提。所謂近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具體是指造成保險標的毀損、滅失的有效原因，與實際損失之間存在因果0關系，并不是指時間上和空間上與損失最為接近的原因。2024/9/115５．３．２近因原則確定近因的方法順推法從事件鏈上的第一個事件開始,按照邏輯推理,思考下一步可能發(fā)生的時間是什么。逆推法或倒推法從損失開始，逆著事件鏈往前推理，在每一個事件鏈的環(huán)節(jié)上，都要問為什么會發(fā)生這樣的情況，只要事件鏈不中斷，一直追溯到最初事件（第一事件），則最初事件就是致?lián)p的近因。2024/9/116５．３．３近因原則的運用致?lián)p的原因只有一個這里是指造成財產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。致?lián)p的原因有兩個或兩個以上這里指損失的原因有多個，它們可能同時發(fā)生，也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況：兩個或兩個以上原因同時發(fā)生兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生2024/9/117５．４．１補償原則的含義補償原則是指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，按照保險合同約定的條件，依據(jù)保險標的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行補償?shù)脑瓌t。從無損失則無賠償而言，補償須以損失的發(fā)生為前提；保險人補償?shù)膿p失只能是保險責任范圍以內(nèi)的損失，即由于保險事故所造成的保險標的的損失；保險賠償以實際損失為限。2024/9/118５．４．２補償原則的實施補償原則的限制條件以實際損失為限，是補償原則最基本的限制條件以保險金額為限。以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。補償原則的實施方式賠付現(xiàn)金修理更換重置2024/9/119５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則代位追償原則代位追償原則是指保險事故發(fā)生，保險人按合同約定向被保險人賠償了保險金后，依法取得有關保險標的的所有權或向第三者（責任人）的追償權的原則。代位追償權

１．１代位追償權的概念 代位追償權，簡稱代位權，是指保險標的發(fā)生保險事故造成損失，依法應由第三人承擔經(jīng)濟賠償責任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起相應取得的被保險人對第三人請求賠償?shù)臋嗬?024/9/120５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則１．２代位權產(chǎn)生的原因第一，侵權行為。由于第三人的不法行為造成被保險人的財產(chǎn)損失或人身傷害時，第三人依法應承擔經(jīng)濟賠償責任。第二，違約行為。由于第三人不履行合同義務或履行合同義務不當而給被保險人造成的經(jīng)濟損失，根據(jù)合同約定應有第三人承擔經(jīng)濟賠償責任。第三，不當?shù)美?。由于第三人缺乏法律上或合同上的依?jù)而占有被保險人的財物，造成被保險人的經(jīng)濟損失，如保險標的丟失，被第三人非法占有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負有返還其非法占有的財物及其孳息的義務。2024/9/121５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則１．３代位權的行使第一，保險人以自己的名義行使代位權。第二，保險人行使代位權，必須已經(jīng)向被保險人支付了保險金，并以已經(jīng)支付的限額為限。第三，保險人行使代位權，需要被保險人的協(xié)助和支持。2024/9/122５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則１．４代位權的限制在適用范圍上，只適用于財產(chǎn)保險合同，而不是適用于人身保險合同。在適用對象上，當?shù)谌耸潜槐ｋU人的家庭成員或其組成人員時，保險人不能向其追償。但是如果是其故意行為引起保險事故發(fā)生，致使保險標的遭受損失的，保險人行使代位權就不受以上規(guī)定的限制。2024/9/123５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則物上代位權２．１物上代位權的概念物上代位權是指保險標的發(fā)生損失后，保險人自賠償被保險人的全部損失之日起所取得的保險標得的全部權利。物上代位權與保險代位權不同的是：保險代位權中可以取得的是向第三人的追償權，而物上代位權中可以取得的是保險標的的所有權。2024/9/124５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則２．２產(chǎn)生物上代位權的情形

第一，實際全損。保險標的實際全損，保險人按照實際損失對被保險人進行足額賠償后，既取得了該保險標的的所有權。第二，委付。是指保險標的的損失程度符合推定全損的情況時，被保險人表示愿意將其對保險標的的一切權利和義務轉(zhuǎn)移給保險人，要求保險人按照實際全損進行賠付的制度。2024/9/125５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則分攤原則分攤原則的概念分攤原則是指在投保人善意重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，保險人應對被保險人的損失實行分攤的原則。分攤原則也是有補償原則派生出來的，不適用于人身保險。2024/9/126５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則重復保險賠償?shù)姆謹偡绞奖壤熑畏謹偡绞奖壤熑畏謹偡绞剑且员ｋU金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額總和的比例分攤責任。其計算公式如下：各保險人承保比例=

保險人各自承保的保險金額

各保險人承保保險金額的總和

2024/9/127５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則限額責任分攤方式限額責任分攤方式，是以賠償限額為基礎計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人以其承保的保險金額應付的最高限額與各保險人應負賠償限額總和的比例分攤責任。其計算公式如下：各保險人賠償限額比例=

各保險人賠償?shù)南揞~

各保險人賠償限額的總和

2024/9/128５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則順序責任分攤方順序責任分攤方式是按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其