我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策

PAGE我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策摘要：隨著我國改革開放，經(jīng)濟(jì)不斷的向上提升，人民生活水平越來越高，所以在手中可流動的資金也變得越來越多，因此相應(yīng)的關(guān)于人民資金儲存以及理財為主的各種行業(yè)也在開始興起，其中就包括我國在商業(yè)銀行中關(guān)于個人理財?shù)南嚓P(guān)業(yè)務(wù)，但是由于我國對于個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展較為晚，所以在這一方面存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、人員素質(zhì)不高等多方面的不足。而居民為了讓手中的資產(chǎn)不斷的升值，他們對專業(yè)的理財咨詢服務(wù)有很迫切的需求。因此發(fā)展我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，一方面可以滿足居民的增值需要，另一方面在世界的大環(huán)境中，可以確保我國商業(yè)銀行在全球的市場中占據(jù)更大的份額，同時可以提升我國商業(yè)銀行的金融水平以此促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個人理財業(yè)務(wù)，現(xiàn)狀特征，問題，對策 ProblemsandCountermeasuresinPersonalFinanceBusinessofCommercialBanksinChinaAbstract：WithChina'sreformandopening-up,theeconomyhasbeenimprovingandthepeople'slivingstandardhasbeengettinghigherandhigher,sotherearemoreandmorecirculatingfundsinourhands,accordingly,variousindustriesfocusingonpeople'sFundstorageandfinancialmanagementarealsobeginningtorise,includingtherelatedbusinessofpersonalfinancialmanagementinChina'scommercialbanks,however,duetothelatedevelopmentofpersonalfinancebusinessinChina,therearemanydeficienciesinthisrespect,suchasproductstructure,personnelquality.Andresidentsinordertokeepthehandsoftheassetappreciation,theyhaveaveryurgentneedforprofessionalfinancialadvisoryservices.Therefore,thedevelopmentofChina'scommercialbanks'personalfinancialservices,ontheonehand,canmeetthevalue-addedneedsofresidents;ontheotherhand,intheglobalenvironment,itcanensurethatChina'scommercialbanksoccupyalargershareoftheglobalmarket,atthesametime,itcanpromotethefinanciallevelofChina'scommercialbankstopromoteChina'soveralleconomicdevelopment.Keywords：Commercialbank，Personalfinancialservices，Presentcharacteristics，Problems，Countermeasures 目錄第1章緒論 11.1研究背景 11.2研究意義 11.3文獻(xiàn)綜述 21.4研究方法 4第2章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 52.1我國銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模迅速擴(kuò)張 52.2中小型銀行理財業(yè)務(wù)成為理財市場的發(fā)行主力 72.3個人類理財產(chǎn)品占主體 82.4產(chǎn)品預(yù)期收益率略降 92.5產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型加速 10第3章商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 123.1理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 123.2風(fēng)險控制沒被重視的問題 133.3缺乏高素質(zhì)專業(yè)型理財人員 143.4相關(guān)法律法規(guī)尚未完善 15第4章完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策 164.1產(chǎn)品創(chuàng)新與多樣化 164.2加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管控 164.3加強(qiáng)理財人員培養(yǎng) 174.4完善理財法律體系 17第5章結(jié)論 19參考文獻(xiàn) 20致謝 21PAGE21第1章緒論1.1研究背景從我國進(jìn)行改革開放至今，經(jīng)濟(jì)迅速上升。因此我國居民的生活水平越來越高，在人均工資和家庭收益上都有了顯著性的提高。在一些城市，例如北京、上海、天津等這些一線城市，人均的GDP已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了1萬美元，由此可以看出我國城市的經(jīng)濟(jì)水平也在迅速的提升。而在數(shù)據(jù)上顯示，2012年我國居民恩格爾系數(shù)就已經(jīng)較之前下降了超過20%，這一數(shù)據(jù)說明我國居民在基本的溫飽基礎(chǔ)上花費已經(jīng)減少了許多，所以手中可流動的自由資金也就變得越來越多，而城市居民相較于農(nóng)村居民在恩格爾系數(shù)上還低了3%，因此我國居民尤其是城市居民，對于自由流動的資金有了更大的投資和增值需要。與我國經(jīng)濟(jì)同步發(fā)展的是我國金融體系的建立和完善，因為我國居民對于投資和增值的需求越來越多，因此在這樣的需求刺激下，我國金融體系也在逐步的完善。另外由于全球化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國銀行需要增強(qiáng)自身的實力以抵御外部的風(fēng)險，所以在這兩方面的刺激下，商業(yè)銀行對于理財產(chǎn)品的種類和理財服務(wù)都有了更大的創(chuàng)新和優(yōu)化，這直接關(guān)系到商業(yè)銀行在未來的發(fā)展以及戰(zhàn)略部署情況。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的數(shù)量非常多，在2019年的上半年，關(guān)于理財產(chǎn)品的種類與數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到了3萬多，與去年同期的數(shù)據(jù)相比，增加了28.7%?？墒且驗槲覈虡I(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上的發(fā)展時間非常的短，所以沒有具體的實踐經(jīng)驗，對于個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，一直是在一步步的實踐中總結(jié)相關(guān)的經(jīng)驗和方法。盡管如今也開始漸漸的把商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提到了重要的地位，但是由于本身起步晚，所以在這方面的優(yōu)化與實踐不完全，因此如今也依然落后于其他發(fā)達(dá)國家關(guān)于商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。1.2研究意義在2010年之后，我國的經(jīng)濟(jì)市場就開始不斷的發(fā)展，所以我國居民在理財方面的需求也越來越多，因此各個金融機(jī)構(gòu)和銀行都開始紛紛推出各種各樣的理財產(chǎn)品供人們選擇。由此金融市場的大環(huán)境越來越復(fù)雜，各家金融機(jī)構(gòu)的競爭也變得越來越激烈，在這樣的情況下，商業(yè)銀行必須根據(jù)時代發(fā)展的狀況不斷推出各種各樣的理財產(chǎn)品，來滿足不同層次的居民需求。在權(quán)威的美林證券發(fā)布的數(shù)據(jù)報告中顯示出，在2012年，中國大陸的百萬美元富豪已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了三十二萬人，經(jīng)過換算，他們的人民幣總資產(chǎn)也已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了2萬億元，這樣巨大數(shù)額的金融資產(chǎn)充分說明了從那個時候開始國內(nèi)對理財市場就有著了巨大的需求。而在21世紀(jì)之后，我國整體的經(jīng)濟(jì)更是進(jìn)入一個高速發(fā)展時期，所以我國居民的整體收入和存款水平又邁上了一個新的臺階，可是伴隨著高速發(fā)展之下我國的通貨膨脹也開始逐漸嚴(yán)重，這就導(dǎo)致了原本的存款理財業(yè)務(wù)已經(jīng)不能夠完全保證資產(chǎn)的價值，所以居民需要一個可以避免出現(xiàn)貶值風(fēng)險，同時還能夠不斷升值的理財方式，為了滿足居民這方面的需求，所以商業(yè)銀行開始不斷的創(chuàng)新原本舊有的產(chǎn)品，增加更多的個人理財業(yè)務(wù)種類與方式，而商業(yè)銀行通過居民儲蓄和投資的資產(chǎn)進(jìn)行新一輪的金融投資以此達(dá)到更高的收益，在這樣的循環(huán)下，既能夠保證居民資產(chǎn)增值，又能夠提升商業(yè)銀行整體的獲利水平。雖然我國居民對于個人理財業(yè)務(wù)的需求量越來越大，在這一方面很好的激勵了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，可是由于我國商業(yè)銀行在這方面發(fā)展的非常晚，同時市場還不夠健全，加上國家政策不夠完善，所以在發(fā)展上還是存在著諸多的困境，這些都是我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上未來發(fā)展需要考慮和解決的。1.3文獻(xiàn)綜述周海彤和王霦學(xué)者，2016年在文獻(xiàn)《我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究》里面就曾表示這幾年我國銀行個人理財業(yè)務(wù)存在著諸多的問題，都是需要及時去應(yīng)對和解決的，可是在短短十幾年的發(fā)展中，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出這樣的狀態(tài)已經(jīng)非常厲害，不斷的和其他發(fā)達(dá)國家之間縮小在這方面的差距，所以在我國各銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展上應(yīng)該辯證的看待。2018年，師一鳴學(xué)者發(fā)表《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及策略分析》，在該理論文獻(xiàn)中認(rèn)為，我國的金融市場不斷的發(fā)展和健全，這些都得益于我國在經(jīng)濟(jì)上迅猛的發(fā)展與提升，而且因為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民在手中可自由流動的資金也變得越來越多，所以他們開始逐漸了解關(guān)于理財?shù)南鄳?yīng)知識，希望可以對自己的資產(chǎn)進(jìn)行增值，這極大的刺激了金融理財市場的發(fā)展，這樣巨大的商業(yè)利潤引起了各個商業(yè)銀行之間的激烈競爭。但是在商業(yè)銀行不斷的對自身的業(yè)務(wù)擴(kuò)大和發(fā)展中，也由此漸漸的暴露出銀行內(nèi)部自身存在著包括經(jīng)營模式陳舊、體制不健全、激勵制度不合理等諸多問題，這些都制約著個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。2018年，王倩學(xué)者發(fā)表《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究》，在研究中提出雖然我國在最近的發(fā)展中，各家商業(yè)銀行都已經(jīng)意識到個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是尤為的重要，也開始積極拓展?jié)M足各種層次需求的金融理財產(chǎn)品，同時在未來的戰(zhàn)略部署上，把個人理財業(yè)務(wù)納入了一個重要的地位與范疇，可是由于銀行本身對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展就晚于其他國家，所以實踐經(jīng)驗也不夠多，自然存在著許多的問題和不足。在2019年，翟建華發(fā)表《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新對策研究》，在研究理論中認(rèn)為，伴隨著改革開放進(jìn)程的不斷深入和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)自然也在這股浪潮之下不斷發(fā)展，但是我國的商業(yè)銀行依然面臨著內(nèi)外兩方面的夾擊。在銀行自身內(nèi)部上對于個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，沒有良好的創(chuàng)新能力，對于各層次的需求也不夠有針對性，因此金融產(chǎn)品對于居民的吸引力不強(qiáng)，同時在銀行整體體制中存在著內(nèi)部控制不夠、員工激勵制度不健全等諸多內(nèi)部的管理問題；而在金融市場的外部環(huán)境下，由于全球化的浪潮，我國的金融體系也受到了國外的沖擊，同時由于我國在這方面的實踐不夠多，相關(guān)的金融政策也不夠，所以銀行在個人理財業(yè)務(wù)上的發(fā)展受到了極大的限制。因此未來銀行的發(fā)展一定要注重對于市場需求進(jìn)行有效的針對和細(xì)分，進(jìn)行更個性化的產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融產(chǎn)品的吸引力。在2019年，學(xué)者黃賽丹發(fā)表《關(guān)于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析及對策探討》，在其中表示因為我國經(jīng)濟(jì)水平的日益提高，所以我國居民的生活條件越來越好，整體的工資和儲蓄也在不斷的增加，由此產(chǎn)生的自由流動的資金也越來越多，所以人們渴望投資一些金融產(chǎn)品來抵御資產(chǎn)貶值的風(fēng)險，同時還可以獲得一定的收益，這也就不斷促進(jìn)了我國商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)化，開始逐漸的創(chuàng)新更多更有吸引力的金融產(chǎn)品。吸引居民的投資理財后，銀行再進(jìn)行反向的投資獲益，在這一循環(huán)過程中，不斷的提升了商業(yè)銀行的獲利能力，還以此促進(jìn)了發(fā)展。盡管我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上有了較大的突破和發(fā)展，但是在繁榮的發(fā)展背后也暗藏著一些問題，比如推出的理財產(chǎn)品本質(zhì)都非常相似，沒有自身的吸引人的特點；監(jiān)管的法律法規(guī)也不完善；監(jiān)管技術(shù)以及專業(yè)人才的匱乏；風(fēng)險管理體系不健全等等，整體發(fā)展的過程并不是十分舒暢。因為國外其他國家的理財業(yè)務(wù)發(fā)展得較早、較為完善，所以這一方面的理論研究相對中國來說比較的成熟，所提出的豐富理論也為后人的前行奠定了基礎(chǔ)。對于個人理財，國外的相關(guān)研究也是非常多，有主要的這幾個方面的理論研究：第一種理論，是參照生命周期理論來研究以及分析個人理財業(yè)務(wù)，該理論把生命周期看作是個人理財?shù)那疤?，?jīng)濟(jì)學(xué)家F科?莫迪利亞尼認(rèn)為成長、青年、成年、成熟、老年五個階段形成一個生命周期。生命周期是不斷向上的邁入新的階段，到了一個新的生命階段，人的需求就會產(chǎn)生變化，因此在這不同的生命階段里，人們對于理財也會依照自己不同的需要進(jìn)行不同的投資理財，在確保其自身的財務(wù)安全和自由的前提下，根據(jù)綜合考量的收入結(jié)果，來實現(xiàn)消費的最佳配置。第二種，在2013年，亨德里克在經(jīng)過了金融的多方面研究與考量，認(rèn)為個人理財?shù)亩x分別是風(fēng)險資產(chǎn)分布信息和風(fēng)險資產(chǎn)組合這兩種。但是即使是在個人理財?shù)母拍罾?，不同的學(xué)者對于這個概念的定義和解讀也是不一樣的，比如休斯和卡普爾在2014年的研究中就表達(dá)了關(guān)于個人理財?shù)囊恍┗局R，同時還分析出了個人理財?shù)幕痉椒ê蛯嵤╇A段。在2014年的研究中，霍爾曼和諾森?布魯門分析出來個人理財中如何借助和使用不同的理財工具，同時讓這些理財工具最終發(fā)揮的效用。隨后同一年里，夸克?霍和克里斯?羅賓遜建構(gòu)出了關(guān)于理財?shù)幕究蚣?，能夠明確和細(xì)化的展現(xiàn)出關(guān)于理財?shù)木唧w步驟措施，結(jié)合了權(quán)威的金融理論，總結(jié)和提出了關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)如何更好的選擇和相關(guān)的經(jīng)驗。1.4研究方法（1）文獻(xiàn)研究法此次文章采取收集關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)國內(nèi)外權(quán)威文獻(xiàn)研究，通過仔細(xì)整理總結(jié)，得到理論的支持，這是開展研究的前提。主要文獻(xiàn)來源于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)庫以及相關(guān)已出版的理論專著。（2）比較研究法該研究法就是通過對于具有相似特點的對象和理論進(jìn)行對比分析，能夠在進(jìn)行比較中發(fā)現(xiàn)他們之間存在的不同特點，以求在普遍性中找到特殊性。此次論文主要是講述我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析比較各家商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，得出對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題的啟示，最后提出完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策。第2章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是我國銀監(jiān)會發(fā)布的關(guān)于商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的辦法規(guī)定，里面為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念有了一個清楚而詳細(xì)的界定，概念是這樣的：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行可以給個人客戶給予在財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等這樣專業(yè)的金融服務(wù)體驗。個人理財業(yè)務(wù)是依據(jù)客戶的資產(chǎn)實際狀況，再結(jié)合相關(guān)金融知識的專業(yè)分析，能夠定制出關(guān)于客戶獨一無二的理財分析報告，通過這份報告對客戶資產(chǎn)呈現(xiàn)出來的特點進(jìn)行有針對性的分析之后，選擇一款適合客戶資產(chǎn)情況的金融產(chǎn)品，幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)上的增值效果，盡量避免和杜絕可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，達(dá)到效益的最大化。就客戶而言，商業(yè)銀行對其個人理財業(yè)務(wù)，可以有效的優(yōu)化其資產(chǎn)投資和儲蓄結(jié)構(gòu)，幫助避免出現(xiàn)金融風(fēng)險的同時增加所含價值。就商業(yè)銀行而言，為更多的客戶提供個人理財服務(wù)，在增加銀行的客戶量的同時增加銀行的儲蓄資產(chǎn)比例，有效的轉(zhuǎn)化銀行儲蓄資產(chǎn)建立更高效的投資，在循環(huán)往復(fù)之間擴(kuò)大提升銀行整體的實力。2.1我國銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模迅速擴(kuò)張由于我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可流動資金上也變得越來越多，因此對于金融市場的儲蓄和投資需求也變得越來越多元化，極大地促進(jìn)了金融理財市場規(guī)模的發(fā)展，其中，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品數(shù)量增長的尤為迅速，極大的提高了銀行的收益。如圖1所示，2013-2018年商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量都是呈現(xiàn)逐步上升的趨勢。圖12013-2018年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行統(tǒng)計圖在這樣的發(fā)展情況里，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的數(shù)量變得越來越多，產(chǎn)品的類型也開始漸漸變得復(fù)雜，此外，隨之而來的還有各種發(fā)行理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行數(shù)量也在迅速的上升，表1展現(xiàn)了近幾年的詳細(xì)數(shù)據(jù)。表1商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與發(fā)行商業(yè)銀行數(shù)量年份理財產(chǎn)品發(fā)行銀行產(chǎn)品數(shù)（款）產(chǎn)品數(shù)增幅（%）銀行數(shù)（家）銀行數(shù)增幅（%）200830-8-2009156420.0021l62.502010440l82.052833.332011l470234.095182.1420125365264.977954.902013702030.8594l8.9920l41104057.26l006.3820l52027083.6l94-6.0020l63l67356.26l2027.6620l7448l74l.50l8l50.8320186525245.60-

-數(shù)據(jù)來源:WIND資訊和普益財富網(wǎng)站/newsinfo－articleid－1173507，2019/1/26。理財產(chǎn)品的資金規(guī)模在這十年中出現(xiàn)過兩次增速加快的時候，分別是2011年以及2014年，理財數(shù)額增長的速度可以說是飛快。在最初的2011年的時候，理財產(chǎn)品的資金就已經(jīng)達(dá)到了0.9萬億元，和前一年比較就提升了8倍之多，在最后的2017年的時候，總規(guī)模的數(shù)額已經(jīng)是28.8萬億元，是三年前的四倍。我國在這十年內(nèi)理財數(shù)額巨大的發(fā)展和增長速度的原因大都是由世界大環(huán)境引起的，首先在2011年的時候，因為美國金融危機(jī)的全面爆發(fā)，導(dǎo)致國外金融市場混亂，全球化危機(jī)，我國相應(yīng)的股票和債券的市場受到影響開始迅速的下跌，所以在這一市場上的居民和投資人為了避免波動造成資金的貶值和流失，便開始紛紛往理財業(yè)務(wù)市場靠攏，把大量的資產(chǎn)投入到更加穩(wěn)健的金融理財上，這就直接導(dǎo)致了我國銀行理財業(yè)務(wù)的迅速提升和爆發(fā)。其次在2014年的時候，也是由于歐洲債務(wù)危機(jī)，全球化的經(jīng)濟(jì)浪潮之中，我國國內(nèi)股票期貨市場開始不穩(wěn)定，所以和上述美國金融危機(jī)一樣，投資人和居民開始轉(zhuǎn)向風(fēng)險相對較小，較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。在這之后，2018年11月的時候，我國中央銀行實行了降息的舉措直接刺激影響了股市的發(fā)展，各種因素的集合充滿著未知性和不確定性，所以這也就給商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展帶來了較大的未知性和風(fēng)險性。2.2中小型銀行理財業(yè)務(wù)成為理財市場的發(fā)行主力表2銀行理財產(chǎn)品數(shù)量在不同銀行的分布情況年份發(fā)行總量（款）國有控股商業(yè)銀行股份制銀行外資銀行城市商業(yè)銀行其他銀行發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例200830l3.33%2790%26.67%000020091562616.67%10969.87%1811.54%31.92%0020104408619.54%25357.5%378.41%6314.32%l0.23%201114703l621.50%58639.86%19213.06%36624.90%100.68%20125365103019.20%282952.73%3546.60%99718.58%l552.89%20137020205929.33%3l6945.14%3525.02%l05l14.97%3895.54%201411040409337.07%347031.43%3823.46%l49813.57%l59714.47%20l520270697734.42%7ll735.11%5582.75%28ll13.87%280713.85%20l631673794625.08%1060933.50%ll873.75%7l6l22.61%477015.06%20l744817l308229.19%l57l335.06%98l2.19%l242827.73%26l35.83%20l865252l606524.62%1776227.22%14552.23%22l9434.01%777611.92%數(shù)據(jù)來源:WIND資訊和普益財富網(wǎng)站/newsinfo－articleid－1173507，2019/1/26。從表2中所列出的各項數(shù)據(jù)能夠看出，作為推出理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行來說，在所有上表商業(yè)銀行中，占據(jù)市場主要地位和巨大份額的就是中資商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品。在國有控股商業(yè)銀行中，2014年的時候，由于改制優(yōu)化的進(jìn)程結(jié)束，所以2014年的時候，就推出的產(chǎn)品而言，國有控股商業(yè)銀行第一次趕超了股份制商業(yè)銀行，規(guī)模數(shù)量達(dá)到了第一位。在股份制銀行上，從2008年開始，發(fā)行理財產(chǎn)品數(shù)量便開始快速增長，成為銀行理財產(chǎn)品市場的發(fā)行主力，占據(jù)一定的市場份額。只是在2018年的時候，發(fā)行數(shù)量規(guī)模達(dá)到高峰后形成一點回落，發(fā)行速度變緩，被城市商業(yè)銀行趕超上。在外資銀行上，從2012年開始，該銀行推出的產(chǎn)品規(guī)模數(shù)量就在不斷的降低，尤其是2017年的時候，降低的幅度達(dá)到了17%，盡管后面也是有一點上升，但總體還是處于下降的狀態(tài)下。在城市商業(yè)銀行上，在2010-2011年的這段時間內(nèi)，其推出的產(chǎn)品數(shù)量不斷的上升，在2011年的時候，更是遠(yuǎn)超于國有控股商業(yè)銀行，在2018年的時候就成功替代股份制商業(yè)銀行成為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行主力。在隨后的幾年里擔(dān)起了推出發(fā)行理財產(chǎn)品的主要角色。2.3個人類理財產(chǎn)品占主體在不一樣的客戶就非保本理財產(chǎn)品的存續(xù)數(shù)量方面而言，個人理財產(chǎn)品2019年的時候，在所有的存續(xù)產(chǎn)品中占據(jù)大部分的主導(dǎo)權(quán)，按照圖2展現(xiàn)出的，在2019年最后的時候，個人類理財產(chǎn)品存續(xù)達(dá)到了42682種，相比于前一年的數(shù)據(jù)，已經(jīng)增多了2423種，而在2019年的時候，機(jī)構(gòu)類的理財產(chǎn)品存續(xù)數(shù)目為2841種，比前一年降低了1246種，同業(yè)類理財產(chǎn)品存續(xù)628種，比前一年降低了565種。圖22018、2019年末不同客戶對象理財產(chǎn)品存續(xù)數(shù)量（款）2.4產(chǎn)品預(yù)期收益率略降據(jù)金融研究機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)近日發(fā)布的理財產(chǎn)品報告所表現(xiàn)出的，在2018-2020這三年期間內(nèi)，銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率都是稍微下跌的。依照圖3展示出來的，2018年銀行理財?shù)钠骄A(yù)期收益率最高值出現(xiàn)在2月的時候，已經(jīng)高達(dá)4.91%，而在這以后不斷的往下降低，直到12月份的時候，已經(jīng)低到了4.4%。在2019年的時候，關(guān)于銀行理財收益率基本上不能夠恢復(fù)到前一年的狀態(tài)，并且還可能出現(xiàn)走低，這是由于在前一年的時候流動性比較好，市場資金利率不斷降低，所以在此情況下，銀行理財收益率不斷走低，同時在前一年的嚴(yán)格監(jiān)管之下，非標(biāo)投資縮減，相應(yīng)的銀行理財難以實現(xiàn)高收益。圖32018年1月-2019年1月銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率走勢2.5產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型加速作為一種開放式、非保本浮動收益型的理財產(chǎn)品，收益僅僅是依靠凈值表現(xiàn)出來的，這就是理財產(chǎn)品凈值化，是沒有提供理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率和投資期限，反而是和基金一樣依照凈值申購、贖回，同時還沒有保障客戶的收益情況。如今的發(fā)展下，許多的上市銀行早已經(jīng)開始采取凈值化產(chǎn)品轉(zhuǎn)型了。凈值型理財產(chǎn)品發(fā)行量在最近一直呈現(xiàn)出快速的提升，按照圖4展現(xiàn)出來的，凈值型理財產(chǎn)品的發(fā)行量雖然有部分年月下跌，但是在整體的數(shù)據(jù)上還是體現(xiàn)出不斷向上增長的趨勢和狀態(tài)。圖42019年2月-2020年2月凈值型理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量凈值型理財產(chǎn)品的數(shù)量呈現(xiàn)出快速的提高，這可以表明投資者對凈值型產(chǎn)品的接受程度也在不斷的提升。據(jù)相關(guān)人員的透露，從前因為有了保本理財產(chǎn)品的對比，所以一般的客戶在這幾種產(chǎn)品中，就不會選擇凈值型的理財產(chǎn)品，對凈值型的產(chǎn)品接受程度非常低，大多數(shù)時候，客戶經(jīng)理也不會去介紹這樣的理財產(chǎn)品，可是現(xiàn)如今這樣的局面正在被改變，客戶對于凈值型的理財產(chǎn)品，接受度和認(rèn)可度越來越高。在我國銀行理財產(chǎn)品的實際發(fā)展中，銀行理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型很早就開始轉(zhuǎn)型改革，并且提高了發(fā)展的速度，在凈值轉(zhuǎn)型程度指數(shù)所展現(xiàn)出的數(shù)據(jù)來說，依照普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測數(shù)據(jù)展現(xiàn)，在2019年6月的時候，全國凈值轉(zhuǎn)型程度指數(shù)達(dá)到了6.09點，和以前相比提高了0.54點，和上一年同一時期相比較提高了4.57點。城商行凈值產(chǎn)品轉(zhuǎn)型程度指數(shù)為4.50點，和以前相比提高了0.35點。第3章商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過快，也在快速中出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，發(fā)展開始逐漸變緩慢，不僅業(yè)務(wù)增長的速度明顯下降，產(chǎn)品也趨于穩(wěn)定，投資者的熱情退去但卻變的越來越理性。而且在不斷的提供理財產(chǎn)品服務(wù)下，也收到了不少關(guān)于這些產(chǎn)品的投訴和舉報，這表現(xiàn)出銀行在設(shè)計和推出理財產(chǎn)品的時候沒有進(jìn)行多方面的考慮，缺乏一個全面的風(fēng)險控制機(jī)制，更沒有完善合理的監(jiān)督部門進(jìn)行有效監(jiān)督。3.1理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重現(xiàn)如今不少的商業(yè)銀行都意識到產(chǎn)品的重要性，因此不斷創(chuàng)新和推出具有自身銀行特點的產(chǎn)品，比如浦發(fā)銀行“同享盈”，民生銀行“非凡理財”等，都體現(xiàn)出銀行自身的特點。雖然名稱、形式上存在不同，但實質(zhì)上卻差別不大。我國各家商業(yè)銀行提供的真正適合廣大居民的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品不多，而且都十分相似。不少的理財產(chǎn)品都只是簡單的換了一下名稱，基本的理財原理還都是按照以前的金融體系下的產(chǎn)品，所以真正具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品非常少。設(shè)計的產(chǎn)品不能滿足顧客的個性化需求，市場的劃分不夠細(xì)致，市場定位也不明確，只是單單依照客戶的資產(chǎn)情況以及擁有的流動資金來進(jìn)行劃分層次，卻沒有考慮到客戶的年齡、身份、喜好、家庭規(guī)模等，所以簡單的劃分，沒有細(xì)化的針對客戶需求，就無法更有針對性的滿足客戶的真實需要。而且如今的金融市場上，雖然有各種各樣的金融產(chǎn)品，但是仔細(xì)的研究和挖掘之后，可以看出這些產(chǎn)品實質(zhì)的內(nèi)在沒有任何的差別，因此這些各種各樣的金融產(chǎn)品，對于客戶來說也都是千篇一律的相似，沒有真正的抓住客戶內(nèi)在的深層需求。同時在銀行同類型產(chǎn)業(yè)里面，大多銀行推出的金融理財產(chǎn)品過于同質(zhì)化，沒有吸引人的出彩特點，對于風(fēng)險的把控、收益所得等方面都基本上一致，因此各商業(yè)銀行為了在金融市場上爭取更多的客戶，占領(lǐng)市場的大局，往往都需要依靠低價的優(yōu)勢進(jìn)行爭奪。而就產(chǎn)品本身設(shè)計上而言，大多數(shù)銀行為了滿足客戶多變的靈活需求，所以推出的理財產(chǎn)品大部分都是短期性質(zhì)的，為1-6個月之間，而在1年左右的產(chǎn)品相對不多。在收益率方面，各家銀行的定價差別并不大，差距僅在1個百分點左右。還在所有商業(yè)銀行推出的各種金融理財產(chǎn)品中，大部分的理財產(chǎn)品最低標(biāo)準(zhǔn)都是5萬元，而在10萬元以上的則會有更大的預(yù)期收益率。利用光大銀行推出的關(guān)于“陽光理財人民幣T計劃”這一類別的理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)，按照表3展現(xiàn)出來的，在投資的起購金額、預(yù)期收益率和是否保本這三個方面幾乎完全相同，只有產(chǎn)品的存續(xù)期限有一點點差別，不過都還是短期化的產(chǎn)品。因此如今各類金融理財產(chǎn)品內(nèi)核基本相似，沒有太大的差別，給顧客選擇比較的空間非常小。表3光大銀行部分個人理財產(chǎn)品基本信息產(chǎn)品名稱期限（天）起購金額預(yù)期收益率是否保本T計劃EB4713（2018年3月9日）1115萬5.15%不保本T計劃EB4713（2018年3月23日）1115萬5.15%不保本T計劃EB4711（2018年3月29日）665萬5.08%不保本T計劃EB4713（2018年4月2日）1115萬5.15%不保本T計劃EB4711（2018年4月10日）665萬5.08%不保本T計劃EB4713（2018年4月11日）1115萬5.15%不保本所以綜上可以看出我國商業(yè)銀行在推出的金融理財產(chǎn)品上，其風(fēng)險、收益、期限等都表現(xiàn)出了高度的重合和同質(zhì)化，因此這樣的局面不利于銀行對于理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力不足，就直接導(dǎo)致了客戶沒有辦法借助這樣的理財產(chǎn)品實現(xiàn)自身理財?shù)钠谕康?，就會選擇像外資銀行這樣的機(jī)構(gòu)，直接造成我國資本向外流動，阻礙了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。3.2風(fēng)險控制沒被重視的問題我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也伴隨著許多暗藏的風(fēng)險，其中最主要的風(fēng)險有市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和操作風(fēng)險等。市場風(fēng)險是指銀行理財業(yè)務(wù)會受到利率、匯率等市場因素的影響，一旦金融市場中的利率、匯率發(fā)生波動對理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生負(fù)面影響時，理財產(chǎn)品的實際收益率低于客戶的期望收益率，風(fēng)險就會增加。而信用風(fēng)險對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的影響也是極大的，不僅有銀行注重信用而忽略信息披露的必要性，也有客戶由于各種因素的影響提前結(jié)束理財業(yè)務(wù)等違約事件的發(fā)生，這些都會給銀行的理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大的信用風(fēng)險。因為我國商業(yè)銀行內(nèi)部的發(fā)展和人員構(gòu)成上都不夠完善，造成的操作風(fēng)險也是日益突出。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在風(fēng)險防控上的缺失，缺少風(fēng)險管理體制。銀行在推出和介紹金融理財產(chǎn)品時，沒有對客戶及時的展現(xiàn)該理財產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險，甚至有可能為了吸引客戶購買，會過分的夸大收益卻忽視了背后隱藏的風(fēng)險，這就導(dǎo)致了客戶在并不全面了解該理財產(chǎn)品下就盲目的購買，日后造成的風(fēng)險損失的可能性也是非常大。此外，商業(yè)銀行由于對于金融理財產(chǎn)品的了解不夠深入，缺乏專業(yè)性的知識，也就會沒有考慮到該金融理財產(chǎn)品所暗藏的風(fēng)險，在推出該產(chǎn)品的時候沒有對產(chǎn)品的信息進(jìn)行全面的公示，導(dǎo)致客戶在投資和購買的過程中面臨著巨大的風(fēng)險和損失，再者，對于購買了的理財產(chǎn)品也沒有進(jìn)行實時的監(jiān)控和把控日后可能暗藏存在的一些風(fēng)險，讓客戶的體驗感下降。從2017年的時候開始，中國經(jīng)濟(jì)還在持續(xù)增長，但是增長的速度卻開始逐漸變緩，在2018年的時候，GDP增長率只有6.9％,和2016年7.7％的數(shù)據(jù)相比較，已經(jīng)降低了0.8％。在我國的相關(guān)政策上，因為我國的經(jīng)濟(jì)開始增長緩慢，出現(xiàn)疲乏的態(tài)勢，所以政府實行的金融政策也是比較寬松的，這也就是促成經(jīng)濟(jì)增加杠桿的一大動力。但在2015年年末的時候，中央經(jīng)濟(jì)工作會議就已經(jīng)提出了“去杠桿”的要求，明確了對于市場采取更加嚴(yán)格的監(jiān)督和規(guī)范。雖然理財產(chǎn)品在購買時就已經(jīng)明確了會產(chǎn)生一定的風(fēng)險，但是我國居民對于投資理財大多數(shù)時候更加看重的是收益，所以忽略了背后潛藏的風(fēng)險，2018年6月份之后，經(jīng)常出現(xiàn)的P2P“暴雷”事件就恰恰說明了我國居民對于理財抱有的觀念，實際上，無論何種的理財產(chǎn)品，都處于波動的金融市場中，所以都必然存在一定的風(fēng)險。3.3缺乏高素質(zhì)專業(yè)型理財人員因為理財業(yè)務(wù)涉及到金融方面的專業(yè)知識，在商業(yè)銀行中，需要有專業(yè)的人才為客戶介紹和分析金融產(chǎn)品，這就需要專業(yè)的高素質(zhì)的人才，不僅要對金融的知識以及理財上的經(jīng)驗有全面的了解和掌握，也應(yīng)該同時了解如何服務(wù)客戶，怎樣和客戶進(jìn)行更融洽的溝通，以及提升銀行各部門的協(xié)調(diào)配合能力，以此提升服務(wù)的質(zhì)量。由于我國商業(yè)銀行近年來快速的發(fā)展，所以對于個人理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理這方面的專業(yè)人才需求量激增，但是卻沒有相應(yīng)素質(zhì)的人員可以匹配。而就理財產(chǎn)品本身而言，我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品上往往缺乏創(chuàng)新，沒有突出性的特點，也沒有積極推出更多新型的金融產(chǎn)品。在服務(wù)人員上，雖然不少的銀行都號稱擁有專業(yè)的理財專家，可是這些理財專家往往只是針對某一個理財?shù)慕鹑陬I(lǐng)域，但是對于和該領(lǐng)域相關(guān)的其他金融業(yè)務(wù)卻一概不通，這就導(dǎo)致了客戶在咨詢其他方面的相關(guān)業(yè)務(wù)，是沒有辦法得到良好的服務(wù)體驗，因此銀行在全能業(yè)務(wù)人才上的儲備是不夠的。而在服務(wù)人員的專業(yè)培養(yǎng)方面，不少的銀行也開始重視銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，尤其是客戶經(jīng)理，可是在培訓(xùn)完過后也只是簡單的表面業(yè)務(wù)技能提升，深層次的金融知識和理財知識掌握還是不夠，仍停留在銀行類業(yè)務(wù)層面。3.4相關(guān)法律法規(guī)尚未完善因為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的并不完善，所以在這一塊的相關(guān)法規(guī)也是比較空白的，而且在交易雙方進(jìn)行理財業(yè)務(wù)的流程中，也沒有相應(yīng)的法規(guī)進(jìn)行實時的監(jiān)管，這就出現(xiàn)了如金融標(biāo)價不明確、惡意客戶競爭等違反行業(yè)規(guī)定的行為，在如今我國對于該行業(yè)實行的是分業(yè)監(jiān)管的政策，這就有著極大的可能性產(chǎn)生監(jiān)管套利的不法行為。而且同時由于我國商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的晚，現(xiàn)如今的發(fā)展也并不完善，所以國家在這一方面建立的相關(guān)政策法規(guī)也并不健全，但是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在未來有著非常光明的發(fā)展前景，針對居民的理財業(yè)務(wù)也會不斷的擴(kuò)張，我國的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)管理部門應(yīng)該及時制定和出臺相應(yīng)的法規(guī)，有效的保護(hù)和規(guī)范金融市場的運(yùn)營秩序。第4章完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策4.1產(chǎn)品創(chuàng)新與多樣化現(xiàn)如今我國國內(nèi)的各種類型的商業(yè)銀行，都開始紛紛意識到產(chǎn)品在整個金融市場中的重要性，所以這些銀行都開始根據(jù)自身銀行的特點，不斷的創(chuàng)新和推出新型的金融理財產(chǎn)品，以此提升客戶對于銀行的信任度，增強(qiáng)銀行在市場中的整體競爭力。以國有股份制商業(yè)銀行為例，各個銀行都有其著名的特色金融理財產(chǎn)品，工商銀行有特色產(chǎn)品“理財金賬戶”，建設(shè)銀行有特色產(chǎn)品“乾元系列理財”，農(nóng)業(yè)銀行有特色產(chǎn)品“金鑰匙理財”等，除此之外還有興業(yè)銀行的“萬利寶”、浦發(fā)銀行的“同享盈”、光大銀行的“陽光理財”、華夏銀行的“龍盈理財”等這樣同樣系列銀行理財產(chǎn)品品牌在社會上也受到居民的喜愛，具有一定的知名度。像這樣立足于銀行自身的特色建立的獨特的理財產(chǎn)品，能夠展現(xiàn)出銀行不一樣的特點，在眾多同質(zhì)化的金融產(chǎn)品中脫穎而出吸引購買者，增強(qiáng)銀行自身的金融理財產(chǎn)品的實力，同時還可以建立優(yōu)質(zhì)的銀行品牌形象，起到良好的宣傳作用。商業(yè)銀行主推的就是各種的理財項目來吸引客戶的投資，而推出的各種理財項目也都是為了能夠提升原有的價值，所以要保證銀行理財業(yè)務(wù)更加的豐富，有層次的滿足不同人群的需求，保證既有橫向也有縱深化的產(chǎn)品發(fā)展。這也就需要商業(yè)銀行不斷對市場進(jìn)行調(diào)研分析，了解市場中對于金融產(chǎn)品的客戶需要從而進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，吸引客戶購買投資的欲望。所以這些商業(yè)銀行對于自身的產(chǎn)品一定要能夠有創(chuàng)新，體現(xiàn)出自身銀行的特點，把握負(fù)債結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)之間的優(yōu)化比重，從而有效的把理財產(chǎn)品和儲蓄之間的關(guān)系優(yōu)化，推出更加個性化定制化的服務(wù)業(yè)務(wù)，能夠給用戶更好的體驗。同時在業(yè)務(wù)上也不能僅僅局限在一個領(lǐng)域，而是要多方面的綜合發(fā)展，只有在這種情況下才能夠提升自身的整體實力，確保在激烈的金融市場中不被淘汰。4.2加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管控商業(yè)銀行除了對自身產(chǎn)品的類型進(jìn)行創(chuàng)新之外，還應(yīng)該極力的建立對于金融產(chǎn)品的安全防護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控，完善風(fēng)險揭示和信息披露制度，全面的提高風(fēng)險管理以此能夠有效的抵抗金融的風(fēng)險，保護(hù)銀行中進(jìn)行投資理財?shù)南嚓P(guān)用戶的利益。同時對于各種風(fēng)險要能夠及時的公示，減少不確定性，例如可以借助每一天依據(jù)凈值披露相關(guān)的變化狀態(tài)等這樣一系列的方式，可以有效的提升理財產(chǎn)品的對外透明度，這也可以讓想要購買和投資的客戶能夠?qū)τ诋a(chǎn)品本身有一個詳細(xì)的了解。此外在對客戶進(jìn)行金融理財產(chǎn)品的介紹時，也應(yīng)該及時的公示該產(chǎn)品存在的風(fēng)險可能性。要提示客戶，理財業(yè)務(wù)存在市場要素變動風(fēng)險、法律政策風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等等，讓用戶根據(jù)自身的實際情況進(jìn)行判斷和選擇，堅決杜絕為利誤導(dǎo)客戶的投資行為。同時還應(yīng)該及時對銀行客戶進(jìn)行理財意識和觀念的培養(yǎng)，讓客戶能夠自主的對于理財產(chǎn)品有一個自主的判斷和選擇，提升用戶的風(fēng)險承受能力。4.3加強(qiáng)理財人員培養(yǎng)因為涉及到金融理財產(chǎn)品，所以在這一方面涉及的知識較深也較廣，因此在銀行中對于相關(guān)的理財服務(wù)人員，一定要具備更加完善的金融理財知識。銀行可以定期的對相關(guān)的理財服務(wù)人員進(jìn)行理論培養(yǎng)和實踐，幫助他們了解更多理財?shù)睦碚摶A(chǔ)、服務(wù)知識以及產(chǎn)品的詳細(xì)信息等，這能夠增強(qiáng)他們在金融理財方面的專業(yè)性，在為客戶服務(wù)和介紹理財產(chǎn)品的時候都能夠游刃有余，可以讓客戶感受到該銀行的專業(yè)水平和權(quán)威水平。所以在如今銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷的發(fā)展之下，對于專業(yè)的金融理財人員需求也是極大，因此商業(yè)銀行需要培養(yǎng)出更加高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍，加強(qiáng)專業(yè)理財人員的培養(yǎng)，為客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)，還可以制定恰當(dāng)?shù)男匠昙钪贫?，促使從業(yè)人員不斷向前發(fā)展。4.4完善理財法律體系現(xiàn)如今我國對于金融體系的相關(guān)法律并不完善，在消費者和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生金融糾紛的時候，往往沒有合適的法律可以進(jìn)行依據(jù)，很多時候只能依照《消費者權(quán)益保護(hù)法》，但這顯然是不夠的，未來金融行業(yè)不斷的發(fā)展，投資者和銀行之間的關(guān)系也并不是普通的消費者和商家之間的關(guān)系，其中牽扯的因素更為復(fù)雜，所以如果不能以法律合理的保護(hù)雙方的權(quán)益，這對我國銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是有極大的限制的。我國對于商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)也進(jìn)行了相應(yīng)的法規(guī)完善，目的就是為了能夠更有效的監(jiān)督和預(yù)防這些金融風(fēng)險的發(fā)生，早在2018年的時候，我們國家相關(guān)的監(jiān)管部門就出臺了《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》以及“資管新規(guī)”，出臺的這些辦法和規(guī)定，在一定程度上能夠維護(hù)銀行業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展，但是這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以為了加大監(jiān)管力度，國家對于相關(guān)的法律法規(guī)也應(yīng)該盡早的完善，通過根據(jù)金融市場的環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)的特點以及客戶的理財特點，進(jìn)行針對性的建立相關(guān)的法律法規(guī)，只有這樣才能有效的保證在金融理財雙方都可以進(jìn)行更加明確規(guī)范的金融操作，既能保護(hù)到投資的客戶，也能規(guī)范銀行的金融理財行為，幫助銀行在未來的發(fā)展上更加規(guī)范健康。

第5章結(jié)論第一，商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)該更加深入的了解客戶的需求，以滿足其對于資產(chǎn)的增值需要，這樣才能有效的做到銀行業(yè)的改革，從原本單一的簡單零售業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向為個人理財、綜合投資等綜合業(yè)務(wù)的集合體。第二，由于我國的金融市場漸漸的向外開放與擴(kuò)展，導(dǎo)致了國外的許多資本不斷的涌入我國的金融市場，也建立了許多外資的銀行，而這些銀行在金融理財方面的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)類型也相對更加的完善和優(yōu)質(zhì)，所以我國的商業(yè)銀行還會受到外來銀行的威脅，雖然存在著不利之處，但是在外資銀行的威脅下，也會刺激我國的商業(yè)銀行做出改變，可以不斷的促進(jìn)我國銀行對于自身實力的提升，能夠加快銀行內(nèi)部的改革創(chuàng)新，創(chuàng)新出更多的理財產(chǎn)品以及豐富理財服務(wù)的渠道，來提升銀行自我的品牌形象以應(yīng)對外來的風(fēng)險。第三，銀行可以和其他行業(yè)相結(jié)合，例如和金融保險服務(wù)業(yè)進(jìn)行聯(lián)合，推出各種關(guān)于保險的金融理財產(chǎn)品，建立更加豐富的產(chǎn)品模式來吸引客戶，這樣還可以多層次的滿足客戶的需求，增加客戶對于產(chǎn)品的選擇性，此外還可以進(jìn)行行業(yè)的聯(lián)合以達(dá)到客戶的互相共通，同時銀行也應(yīng)該在服務(wù)客戶的理念上提升客戶的理財意識，幫助客戶樹立理財?shù)乃枷胗^念，能夠讓他們對自己的金融資產(chǎn)有一個較好的投資理念，從而增加銀行的客戶數(shù)量。參考文獻(xiàn)[1]江鷗.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].華東師范大學(xué)，2017.[2]王倩.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].浙江大學(xué)，2018.[3]翟建華.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新對策研究[J].蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2019(2):37-39.[4]黃賽丹.關(guān)于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析及對策探討[J].現(xiàn)代營銷:創(chuàng)富信息版，2019(10):4-5.[5]王英姿.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問題分析[J].統(tǒng)計與管理，2016(1):69-71.[6]楊曉.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題及建議[J].現(xiàn)代商業(yè)，2007(12):44-45.[7]張蕾.淺析當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].商場現(xiàn)代化，2012(3):183.[8]畢研玲，張建友.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題與對策研究[J].時代金融，2011(26):88-89+95.[9]李旭芳，LIXu-fang.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及策略研究[J].武漢船舶職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2017，6(3):70-74.[10]吳世亮.制約中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的十大因素[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報，2018，10(5):26-30.[11]王進(jìn)雄.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2019(24):47-48.[12](加)霍，(加)羅賓遜著.個人理財策劃[M].中國金融出版社，2013.[13]周海彤，王霦.我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究[J].知識經(jīng)濟(jì)，2012(15):99-99.[14]KeithC.BrownandFrankK.Reilly，AnalysisofInvestmentsandManagementofPortfolios，NinthEdition，South-Western，Mason，Ohio，2019.致謝四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助都?xì)v歷在目，父母的支持與鼓勵總使我的步伐不斷向前邁進(jìn)。本次論文是在尹老師的悉心指導(dǎo)下完成的，感謝指導(dǎo)老師尹老師的認(rèn)真指導(dǎo)，幫我理清寫作思路。我是幸運(yùn)的，能結(jié)識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生