我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策

PAGE我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策摘要：隨著我國改革開放，經(jīng)濟(jì)不斷的向上提升，人民生活水平越來越高，所以在手中可流動(dòng)的資金也變得越來越多，因此相應(yīng)的關(guān)于人民資金儲(chǔ)存以及理財(cái)為主的各種行業(yè)也在開始興起，其中就包括我國在商業(yè)銀行中關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)業(yè)務(wù)，但是由于我國對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展較為晚，所以在這一方面存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、人員素質(zhì)不高等多方面的不足。而居民為了讓手中的資產(chǎn)不斷的升值，他們對(duì)專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)有很迫切的需求。因此發(fā)展我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一方面可以滿足居民的增值需要，另一方面在世界的大環(huán)境中，可以確保我國商業(yè)銀行在全球的市場(chǎng)中占據(jù)更大的份額，同時(shí)可以提升我國商業(yè)銀行的金融水平以此促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，現(xiàn)狀特征，問題，對(duì)策 ProblemsandCountermeasuresinPersonalFinanceBusinessofCommercialBanksinChinaAbstract：WithChina'sreformandopening-up,theeconomyhasbeenimprovingandthepeople'slivingstandardhasbeengettinghigherandhigher,sotherearemoreandmorecirculatingfundsinourhands,accordingly,variousindustriesfocusingonpeople'sFundstorageandfinancialmanagementarealsobeginningtorise,includingtherelatedbusinessofpersonalfinancialmanagementinChina'scommercialbanks,however,duetothelatedevelopmentofpersonalfinancebusinessinChina,therearemanydeficienciesinthisrespect,suchasproductstructure,personnelquality.Andresidentsinordertokeepthehandsoftheassetappreciation,theyhaveaveryurgentneedforprofessionalfinancialadvisoryservices.Therefore,thedevelopmentofChina'scommercialbanks'personalfinancialservices,ontheonehand,canmeetthevalue-addedneedsofresidents;ontheotherhand,intheglobalenvironment,itcanensurethatChina'scommercialbanksoccupyalargershareoftheglobalmarket,atthesametime,itcanpromotethefinanciallevelofChina'scommercialbankstopromoteChina'soveralleconomicdevelopment.Keywords：Commercialbank，Personalfinancialservices，Presentcharacteristics，Problems，Countermeasures 目錄第1章緒論 11.1研究背景 11.2研究意義 11.3文獻(xiàn)綜述 21.4研究方法 4第2章我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 52.1我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模迅速擴(kuò)張 52.2中小型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)成為理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)行主力 72.3個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品占主體 82.4產(chǎn)品預(yù)期收益率略降 92.5產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型加速 10第3章商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 123.1理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 123.2風(fēng)險(xiǎn)控制沒被重視的問題 133.3缺乏高素質(zhì)專業(yè)型理財(cái)人員 143.4相關(guān)法律法規(guī)尚未完善 15第4章完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策 164.1產(chǎn)品創(chuàng)新與多樣化 164.2加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控 164.3加強(qiáng)理財(cái)人員培養(yǎng) 174.4完善理財(cái)法律體系 17第5章結(jié)論 19參考文獻(xiàn) 20致謝 21PAGE21第1章緒論1.1研究背景從我國進(jìn)行改革開放至今，經(jīng)濟(jì)迅速上升。因此我國居民的生活水平越來越高，在人均工資和家庭收益上都有了顯著性的提高。在一些城市，例如北京、上海、天津等這些一線城市，人均的GDP已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了1萬美元，由此可以看出我國城市的經(jīng)濟(jì)水平也在迅速的提升。而在數(shù)據(jù)上顯示，2012年我國居民恩格爾系數(shù)就已經(jīng)較之前下降了超過20%，這一數(shù)據(jù)說明我國居民在基本的溫飽基礎(chǔ)上花費(fèi)已經(jīng)減少了許多，所以手中可流動(dòng)的自由資金也就變得越來越多，而城市居民相較于農(nóng)村居民在恩格爾系數(shù)上還低了3%，因此我國居民尤其是城市居民，對(duì)于自由流動(dòng)的資金有了更大的投資和增值需要。與我國經(jīng)濟(jì)同步發(fā)展的是我國金融體系的建立和完善，因?yàn)槲覈用駥?duì)于投資和增值的需求越來越多，因此在這樣的需求刺激下，我國金融體系也在逐步的完善。另外由于全球化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國銀行需要增強(qiáng)自身的實(shí)力以抵御外部的風(fēng)險(xiǎn)，所以在這兩方面的刺激下，商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的種類和理財(cái)服務(wù)都有了更大的創(chuàng)新和優(yōu)化，這直接關(guān)系到商業(yè)銀行在未來的發(fā)展以及戰(zhàn)略部署情況。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量非常多，在2019年的上半年，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的種類與數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到了3萬多，與去年同期的數(shù)據(jù)相比，增加了28.7%?？墒且?yàn)槲覈虡I(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的發(fā)展時(shí)間非常的短，所以沒有具體的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，一直是在一步步的實(shí)踐中總結(jié)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和方法。盡管如今也開始漸漸的把商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提到了重要的地位，但是由于本身起步晚，所以在這方面的優(yōu)化與實(shí)踐不完全，因此如今也依然落后于其他發(fā)達(dá)國家關(guān)于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。1.2研究意義在2010年之后，我國的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)就開始不斷的發(fā)展，所以我國居民在理財(cái)方面的需求也越來越多，因此各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和銀行都開始紛紛推出各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品供人們選擇。由此金融市場(chǎng)的大環(huán)境越來越復(fù)雜，各家金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)也變得越來越激烈，在這樣的情況下，商業(yè)銀行必須根據(jù)時(shí)代發(fā)展的狀況不斷推出各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，來滿足不同層次的居民需求。在權(quán)威的美林證券發(fā)布的數(shù)據(jù)報(bào)告中顯示出，在2012年，中國大陸的百萬美元富豪已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了三十二萬人，經(jīng)過換算，他們的人民幣總資產(chǎn)也已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了2萬億元，這樣巨大數(shù)額的金融資產(chǎn)充分說明了從那個(gè)時(shí)候開始國內(nèi)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)就有著了巨大的需求。而在21世紀(jì)之后，我國整體的經(jīng)濟(jì)更是進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展時(shí)期，所以我國居民的整體收入和存款水平又邁上了一個(gè)新的臺(tái)階，可是伴隨著高速發(fā)展之下我國的通貨膨脹也開始逐漸嚴(yán)重，這就導(dǎo)致了原本的存款理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能夠完全保證資產(chǎn)的價(jià)值，所以居民需要一個(gè)可以避免出現(xiàn)貶值風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能夠不斷升值的理財(cái)方式，為了滿足居民這方面的需求，所以商業(yè)銀行開始不斷的創(chuàng)新原本舊有的產(chǎn)品，增加更多的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類與方式，而商業(yè)銀行通過居民儲(chǔ)蓄和投資的資產(chǎn)進(jìn)行新一輪的金融投資以此達(dá)到更高的收益，在這樣的循環(huán)下，既能夠保證居民資產(chǎn)增值，又能夠提升商業(yè)銀行整體的獲利水平。雖然我國居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求量越來越大，在這一方面很好的激勵(lì)了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，可是由于我國商業(yè)銀行在這方面發(fā)展的非常晚，同時(shí)市場(chǎng)還不夠健全，加上國家政策不夠完善，所以在發(fā)展上還是存在著諸多的困境，這些都是我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上未來發(fā)展需要考慮和解決的。1.3文獻(xiàn)綜述周海彤和王霦學(xué)者，2016年在文獻(xiàn)《我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究》里面就曾表示這幾年我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著諸多的問題，都是需要及時(shí)去應(yīng)對(duì)和解決的，可是在短短十幾年的發(fā)展中，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出這樣的狀態(tài)已經(jīng)非常厲害，不斷的和其他發(fā)達(dá)國家之間縮小在這方面的差距，所以在我國各銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展上應(yīng)該辯證的看待。2018年，師一鳴學(xué)者發(fā)表《我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題及策略分析》，在該理論文獻(xiàn)中認(rèn)為，我國的金融市場(chǎng)不斷的發(fā)展和健全，這些都得益于我國在經(jīng)濟(jì)上迅猛的發(fā)展與提升，而且因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民在手中可自由流動(dòng)的資金也變得越來越多，所以他們開始逐漸了解關(guān)于理財(cái)?shù)南鄳?yīng)知識(shí)，希望可以對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行增值，這極大的刺激了金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，這樣巨大的商業(yè)利潤(rùn)引起了各個(gè)商業(yè)銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)。但是在商業(yè)銀行不斷的對(duì)自身的業(yè)務(wù)擴(kuò)大和發(fā)展中，也由此漸漸的暴露出銀行內(nèi)部自身存在著包括經(jīng)營(yíng)模式陳舊、體制不健全、激勵(lì)制度不合理等諸多問題，這些都制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。2018年，王倩學(xué)者發(fā)表《我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究》，在研究中提出雖然我國在最近的發(fā)展中，各家商業(yè)銀行都已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是尤為的重要，也開始積極拓展?jié)M足各種層次需求的金融理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)在未來的戰(zhàn)略部署上，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納入了一個(gè)重要的地位與范疇，可是由于銀行本身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展就晚于其他國家，所以實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也不夠多，自然存在著許多的問題和不足。在2019年，翟建華發(fā)表《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)策研究》，在研究理論中認(rèn)為，伴隨著改革開放進(jìn)程的不斷深入和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自然也在這股浪潮之下不斷發(fā)展，但是我國的商業(yè)銀行依然面臨著內(nèi)外兩方面的夾擊。在銀行自身內(nèi)部上對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，沒有良好的創(chuàng)新能力，對(duì)于各層次的需求也不夠有針對(duì)性，因此金融產(chǎn)品對(duì)于居民的吸引力不強(qiáng)，同時(shí)在銀行整體體制中存在著內(nèi)部控制不夠、員工激勵(lì)制度不健全等諸多內(nèi)部的管理問題；而在金融市場(chǎng)的外部環(huán)境下，由于全球化的浪潮，我國的金融體系也受到了國外的沖擊，同時(shí)由于我國在這方面的實(shí)踐不夠多，相關(guān)的金融政策也不夠，所以銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的發(fā)展受到了極大的限制。因此未來銀行的發(fā)展一定要注重對(duì)于市場(chǎng)需求進(jìn)行有效的針對(duì)和細(xì)分，進(jìn)行更個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融產(chǎn)品的吸引力。在2019年，學(xué)者黃賽丹發(fā)表《關(guān)于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析及對(duì)策探討》，在其中表示因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)水平的日益提高，所以我國居民的生活條件越來越好，整體的工資和儲(chǔ)蓄也在不斷的增加，由此產(chǎn)生的自由流動(dòng)的資金也越來越多，所以人們渴望投資一些金融產(chǎn)品來抵御資產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可以獲得一定的收益，這也就不斷促進(jìn)了我國商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)化，開始逐漸的創(chuàng)新更多更有吸引力的金融產(chǎn)品。吸引居民的投資理財(cái)后，銀行再進(jìn)行反向的投資獲益，在這一循環(huán)過程中，不斷的提升了商業(yè)銀行的獲利能力，還以此促進(jìn)了發(fā)展。盡管我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上有了較大的突破和發(fā)展，但是在繁榮的發(fā)展背后也暗藏著一些問題，比如推出的理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)都非常相似，沒有自身的吸引人的特點(diǎn)；監(jiān)管的法律法規(guī)也不完善；監(jiān)管技術(shù)以及專業(yè)人才的匱乏；風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全等等，整體發(fā)展的過程并不是十分舒暢。因?yàn)閲馄渌麌业睦碡?cái)業(yè)務(wù)發(fā)展得較早、較為完善，所以這一方面的理論研究相對(duì)中國來說比較的成熟，所提出的豐富理論也為后人的前行奠定了基礎(chǔ)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)，國外的相關(guān)研究也是非常多，有主要的這幾個(gè)方面的理論研究：第一種理論，是參照生命周期理論來研究以及分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，該理論把生命周期看作是個(gè)人理財(cái)?shù)那疤?，?jīng)濟(jì)學(xué)家F科?莫迪利亞尼認(rèn)為成長(zhǎng)、青年、成年、成熟、老年五個(gè)階段形成一個(gè)生命周期。生命周期是不斷向上的邁入新的階段，到了一個(gè)新的生命階段，人的需求就會(huì)產(chǎn)生變化，因此在這不同的生命階段里，人們對(duì)于理財(cái)也會(huì)依照自己不同的需要進(jìn)行不同的投資理財(cái)，在確保其自身的財(cái)務(wù)安全和自由的前提下，根據(jù)綜合考量的收入結(jié)果，來實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。第二種，在2013年，亨德里克在經(jīng)過了金融的多方面研究與考量，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)?shù)亩x分別是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分布信息和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合這兩種。但是即使是在個(gè)人理財(cái)?shù)母拍罾?，不同的學(xué)者對(duì)于這個(gè)概念的定義和解讀也是不一樣的，比如休斯和卡普爾在2014年的研究中就表達(dá)了關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)囊恍┗局R(shí)，同時(shí)還分析出了個(gè)人理財(cái)?shù)幕痉椒ê蛯?shí)施階段。在2014年的研究中，霍爾曼和諾森?布魯門分析出來個(gè)人理財(cái)中如何借助和使用不同的理財(cái)工具，同時(shí)讓這些理財(cái)工具最終發(fā)揮的效用。隨后同一年里，夸克?霍和克里斯?羅賓遜建構(gòu)出了關(guān)于理財(cái)?shù)幕究蚣埽軌蛎鞔_和細(xì)化的展現(xiàn)出關(guān)于理財(cái)?shù)木唧w步驟措施，結(jié)合了權(quán)威的金融理論，總結(jié)和提出了關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如何更好的選擇和相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)。1.4研究方法（1）文獻(xiàn)研究法此次文章采取收集關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)國內(nèi)外權(quán)威文獻(xiàn)研究，通過仔細(xì)整理總結(jié)，得到理論的支持，這是開展研究的前提。主要文獻(xiàn)來源于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)庫以及相關(guān)已出版的理論專著。（2）比較研究法該研究法就是通過對(duì)于具有相似特點(diǎn)的對(duì)象和理論進(jìn)行對(duì)比分析，能夠在進(jìn)行比較中發(fā)現(xiàn)他們之間存在的不同特點(diǎn)，以求在普遍性中找到特殊性。此次論文主要是講述我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析比較各家商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，得出對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題的啟示，最后提出完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策。第2章我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是我國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的辦法規(guī)定，里面為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念有了一個(gè)清楚而詳細(xì)的界定，概念是這樣的：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行可以給個(gè)人客戶給予在財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等這樣專業(yè)的金融服務(wù)體驗(yàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是依據(jù)客戶的資產(chǎn)實(shí)際狀況，再結(jié)合相關(guān)金融知識(shí)的專業(yè)分析，能夠定制出關(guān)于客戶獨(dú)一無二的理財(cái)分析報(bào)告，通過這份報(bào)告對(duì)客戶資產(chǎn)呈現(xiàn)出來的特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的分析之后，選擇一款適合客戶資產(chǎn)情況的金融產(chǎn)品，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)上的增值效果，盡量避免和杜絕可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到效益的最大化。就客戶而言，商業(yè)銀行對(duì)其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以有效的優(yōu)化其資產(chǎn)投資和儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，幫助避免出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)增加所含價(jià)值。就商業(yè)銀行而言，為更多的客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，在增加銀行的客戶量的同時(shí)增加銀行的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比例，有效的轉(zhuǎn)化銀行儲(chǔ)蓄資產(chǎn)建立更高效的投資，在循環(huán)往復(fù)之間擴(kuò)大提升銀行整體的實(shí)力。2.1我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模迅速擴(kuò)張由于我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可流動(dòng)資金上也變得越來越多，因此對(duì)于金融市場(chǎng)的儲(chǔ)蓄和投資需求也變得越來越多元化，極大地促進(jìn)了金融理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模的發(fā)展，其中，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量增長(zhǎng)的尤為迅速，極大的提高了銀行的收益。如圖1所示，2013-2018年商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量都是呈現(xiàn)逐步上升的趨勢(shì)。圖12013-2018年商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行統(tǒng)計(jì)圖在這樣的發(fā)展情況里，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量變得越來越多，產(chǎn)品的類型也開始漸漸變得復(fù)雜，此外，隨之而來的還有各種發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行數(shù)量也在迅速的上升，表1展現(xiàn)了近幾年的詳細(xì)數(shù)據(jù)。表1商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品與發(fā)行商業(yè)銀行數(shù)量年份理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行銀行產(chǎn)品數(shù)（款）產(chǎn)品數(shù)增幅（%）銀行數(shù)（家）銀行數(shù)增幅（%）200830-8-2009156420.0021l62.502010440l82.052833.332011l470234.095182.1420125365264.977954.902013702030.8594l8.9920l41104057.26l006.3820l52027083.6l94-6.0020l63l67356.26l2027.6620l7448l74l.50l8l50.8320186525245.60-

-數(shù)據(jù)來源:WIND資訊和普益財(cái)富網(wǎng)站/newsinfo－articleid－1173507，2019/1/26。理財(cái)產(chǎn)品的資金規(guī)模在這十年中出現(xiàn)過兩次增速加快的時(shí)候，分別是2011年以及2014年，理財(cái)數(shù)額增長(zhǎng)的速度可以說是飛快。在最初的2011年的時(shí)候，理財(cái)產(chǎn)品的資金就已經(jīng)達(dá)到了0.9萬億元，和前一年比較就提升了8倍之多，在最后的2017年的時(shí)候，總規(guī)模的數(shù)額已經(jīng)是28.8萬億元，是三年前的四倍。我國在這十年內(nèi)理財(cái)數(shù)額巨大的發(fā)展和增長(zhǎng)速度的原因大都是由世界大環(huán)境引起的，首先在2011年的時(shí)候，因?yàn)槊绹鹑谖C(jī)的全面爆發(fā)，導(dǎo)致國外金融市場(chǎng)混亂，全球化危機(jī)，我國相應(yīng)的股票和債券的市場(chǎng)受到影響開始迅速的下跌，所以在這一市場(chǎng)上的居民和投資人為了避免波動(dòng)造成資金的貶值和流失，便開始紛紛往理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)靠攏，把大量的資產(chǎn)投入到更加穩(wěn)健的金融理財(cái)上，這就直接導(dǎo)致了我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速提升和爆發(fā)。其次在2014年的時(shí)候，也是由于歐洲債務(wù)危機(jī)，全球化的經(jīng)濟(jì)浪潮之中，我國國內(nèi)股票期貨市場(chǎng)開始不穩(wěn)定，所以和上述美國金融危機(jī)一樣，投資人和居民開始轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。在這之后，2018年11月的時(shí)候，我國中央銀行實(shí)行了降息的舉措直接刺激影響了股市的發(fā)展，各種因素的集合充滿著未知性和不確定性，所以這也就給商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展帶來了較大的未知性和風(fēng)險(xiǎn)性。2.2中小型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)成為理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)行主力表2銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量在不同銀行的分布情況年份發(fā)行總量（款）國有控股商業(yè)銀行股份制銀行外資銀行城市商業(yè)銀行其他銀行發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例發(fā)行量所占總量比例200830l3.33%2790%26.67%000020091562616.67%10969.87%1811.54%31.92%0020104408619.54%25357.5%378.41%6314.32%l0.23%201114703l621.50%58639.86%19213.06%36624.90%100.68%20125365103019.20%282952.73%3546.60%99718.58%l552.89%20137020205929.33%3l6945.14%3525.02%l05l14.97%3895.54%201411040409337.07%347031.43%3823.46%l49813.57%l59714.47%20l520270697734.42%7ll735.11%5582.75%28ll13.87%280713.85%20l631673794625.08%1060933.50%ll873.75%7l6l22.61%477015.06%20l744817l308229.19%l57l335.06%98l2.19%l242827.73%26l35.83%20l865252l606524.62%1776227.22%14552.23%22l9434.01%777611.92%數(shù)據(jù)來源:WIND資訊和普益財(cái)富網(wǎng)站/newsinfo－articleid－1173507，2019/1/26。從表2中所列出的各項(xiàng)數(shù)據(jù)能夠看出，作為推出理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行來說，在所有上表商業(yè)銀行中，占據(jù)市場(chǎng)主要地位和巨大份額的就是中資商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品。在國有控股商業(yè)銀行中，2014年的時(shí)候，由于改制優(yōu)化的進(jìn)程結(jié)束，所以2014年的時(shí)候，就推出的產(chǎn)品而言，國有控股商業(yè)銀行第一次趕超了股份制商業(yè)銀行，規(guī)模數(shù)量達(dá)到了第一位。在股份制銀行上，從2008年開始，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量便開始快速增長(zhǎng)，成為銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)行主力，占據(jù)一定的市場(chǎng)份額。只是在2018年的時(shí)候，發(fā)行數(shù)量規(guī)模達(dá)到高峰后形成一點(diǎn)回落，發(fā)行速度變緩，被城市商業(yè)銀行趕超上。在外資銀行上，從2012年開始，該銀行推出的產(chǎn)品規(guī)模數(shù)量就在不斷的降低，尤其是2017年的時(shí)候，降低的幅度達(dá)到了17%，盡管后面也是有一點(diǎn)上升，但總體還是處于下降的狀態(tài)下。在城市商業(yè)銀行上，在2010-2011年的這段時(shí)間內(nèi)，其推出的產(chǎn)品數(shù)量不斷的上升，在2011年的時(shí)候，更是遠(yuǎn)超于國有控股商業(yè)銀行，在2018年的時(shí)候就成功替代股份制商業(yè)銀行成為銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主力。在隨后的幾年里擔(dān)起了推出發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的主要角色。2.3個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品占主體在不一樣的客戶就非保本理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)數(shù)量方面而言，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品2019年的時(shí)候，在所有的存續(xù)產(chǎn)品中占據(jù)大部分的主導(dǎo)權(quán)，按照?qǐng)D2展現(xiàn)出的，在2019年最后的時(shí)候，個(gè)人類理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)達(dá)到了42682種，相比于前一年的數(shù)據(jù)，已經(jīng)增多了2423種，而在2019年的時(shí)候，機(jī)構(gòu)類的理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)數(shù)目為2841種，比前一年降低了1246種，同業(yè)類理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)628種，比前一年降低了565種。圖22018、2019年末不同客戶對(duì)象理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)數(shù)量（款）2.4產(chǎn)品預(yù)期收益率略降據(jù)金融研究機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)近日發(fā)布的理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告所表現(xiàn)出的，在2018-2020這三年期間內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率都是稍微下跌的。依照?qǐng)D3展示出來的，2018年銀行理財(cái)?shù)钠骄A(yù)期收益率最高值出現(xiàn)在2月的時(shí)候，已經(jīng)高達(dá)4.91%，而在這以后不斷的往下降低，直到12月份的時(shí)候，已經(jīng)低到了4.4%。在2019年的時(shí)候，關(guān)于銀行理財(cái)收益率基本上不能夠恢復(fù)到前一年的狀態(tài)，并且還可能出現(xiàn)走低，這是由于在前一年的時(shí)候流動(dòng)性比較好，市場(chǎng)資金利率不斷降低，所以在此情況下，銀行理財(cái)收益率不斷走低，同時(shí)在前一年的嚴(yán)格監(jiān)管之下，非標(biāo)投資縮減，相應(yīng)的銀行理財(cái)難以實(shí)現(xiàn)高收益。圖32018年1月-2019年1月銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率走勢(shì)2.5產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型加速作為一種開放式、非保本浮動(dòng)收益型的理財(cái)產(chǎn)品，收益僅僅是依靠?jī)糁当憩F(xiàn)出來的，這就是理財(cái)產(chǎn)品凈值化，是沒有提供理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率和投資期限，反而是和基金一樣依照凈值申購、贖回，同時(shí)還沒有保障客戶的收益情況。如今的發(fā)展下，許多的上市銀行早已經(jīng)開始采取凈值化產(chǎn)品轉(zhuǎn)型了。凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量在最近一直呈現(xiàn)出快速的提升，按照?qǐng)D4展現(xiàn)出來的，凈值型理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量雖然有部分年月下跌，但是在整體的數(shù)據(jù)上還是體現(xiàn)出不斷向上增長(zhǎng)的趨勢(shì)和狀態(tài)。圖42019年2月-2020年2月凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量?jī)糁敌屠碡?cái)產(chǎn)品的數(shù)量呈現(xiàn)出快速的提高，這可以表明投資者對(duì)凈值型產(chǎn)品的接受程度也在不斷的提升。據(jù)相關(guān)人員的透露，從前因?yàn)橛辛吮１纠碡?cái)產(chǎn)品的對(duì)比，所以一般的客戶在這幾種產(chǎn)品中，就不會(huì)選擇凈值型的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)凈值型的產(chǎn)品接受程度非常低，大多數(shù)時(shí)候，客戶經(jīng)理也不會(huì)去介紹這樣的理財(cái)產(chǎn)品，可是現(xiàn)如今這樣的局面正在被改變，客戶對(duì)于凈值型的理財(cái)產(chǎn)品，接受度和認(rèn)可度越來越高。在我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際發(fā)展中，銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型很早就開始轉(zhuǎn)型改革，并且提高了發(fā)展的速度，在凈值轉(zhuǎn)型程度指數(shù)所展現(xiàn)出的數(shù)據(jù)來說，依照普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)展現(xiàn)，在2019年6月的時(shí)候，全國凈值轉(zhuǎn)型程度指數(shù)達(dá)到了6.09點(diǎn)，和以前相比提高了0.54點(diǎn)，和上一年同一時(shí)期相比較提高了4.57點(diǎn)。城商行凈值產(chǎn)品轉(zhuǎn)型程度指數(shù)為4.50點(diǎn)，和以前相比提高了0.35點(diǎn)。第3章商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過快，也在快速中出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，發(fā)展開始逐漸變緩慢，不僅業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的速度明顯下降，產(chǎn)品也趨于穩(wěn)定，投資者的熱情退去但卻變的越來越理性。而且在不斷的提供理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)下，也收到了不少關(guān)于這些產(chǎn)品的投訴和舉報(bào)，這表現(xiàn)出銀行在設(shè)計(jì)和推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候沒有進(jìn)行多方面的考慮，缺乏一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，更沒有完善合理的監(jiān)督部門進(jìn)行有效監(jiān)督。3.1理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重現(xiàn)如今不少的商業(yè)銀行都意識(shí)到產(chǎn)品的重要性，因此不斷創(chuàng)新和推出具有自身銀行特點(diǎn)的產(chǎn)品，比如浦發(fā)銀行“同享盈”，民生銀行“非凡理財(cái)”等，都體現(xiàn)出銀行自身的特點(diǎn)。雖然名稱、形式上存在不同，但實(shí)質(zhì)上卻差別不大。我國各家商業(yè)銀行提供的真正適合廣大居民的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品不多，而且都十分相似。不少的理財(cái)產(chǎn)品都只是簡(jiǎn)單的換了一下名稱，基本的理財(cái)原理還都是按照以前的金融體系下的產(chǎn)品，所以真正具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品非常少。設(shè)計(jì)的產(chǎn)品不能滿足顧客的個(gè)性化需求，市場(chǎng)的劃分不夠細(xì)致，市場(chǎng)定位也不明確，只是單單依照客戶的資產(chǎn)情況以及擁有的流動(dòng)資金來進(jìn)行劃分層次，卻沒有考慮到客戶的年齡、身份、喜好、家庭規(guī)模等，所以簡(jiǎn)單的劃分，沒有細(xì)化的針對(duì)客戶需求，就無法更有針對(duì)性的滿足客戶的真實(shí)需要。而且如今的金融市場(chǎng)上，雖然有各種各樣的金融產(chǎn)品，但是仔細(xì)的研究和挖掘之后，可以看出這些產(chǎn)品實(shí)質(zhì)的內(nèi)在沒有任何的差別，因此這些各種各樣的金融產(chǎn)品，對(duì)于客戶來說也都是千篇一律的相似，沒有真正的抓住客戶內(nèi)在的深層需求。同時(shí)在銀行同類型產(chǎn)業(yè)里面，大多銀行推出的金融理財(cái)產(chǎn)品過于同質(zhì)化，沒有吸引人的出彩特點(diǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控、收益所得等方面都基本上一致，因此各商業(yè)銀行為了在金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更多的客戶，占領(lǐng)市場(chǎng)的大局，往往都需要依靠低價(jià)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行爭(zhēng)奪。而就產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)上而言，大多數(shù)銀行為了滿足客戶多變的靈活需求，所以推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是短期性質(zhì)的，為1-6個(gè)月之間，而在1年左右的產(chǎn)品相對(duì)不多。在收益率方面，各家銀行的定價(jià)差別并不大，差距僅在1個(gè)百分點(diǎn)左右。還在所有商業(yè)銀行推出的各種金融理財(cái)產(chǎn)品中，大部分的理財(cái)產(chǎn)品最低標(biāo)準(zhǔn)都是5萬元，而在10萬元以上的則會(huì)有更大的預(yù)期收益率。利用光大銀行推出的關(guān)于“陽光理財(cái)人民幣T計(jì)劃”這一類別的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)，按照表3展現(xiàn)出來的，在投資的起購金額、預(yù)期收益率和是否保本這三個(gè)方面幾乎完全相同，只有產(chǎn)品的存續(xù)期限有一點(diǎn)點(diǎn)差別，不過都還是短期化的產(chǎn)品。因此如今各類金融理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)核基本相似，沒有太大的差別，給顧客選擇比較的空間非常小。表3光大銀行部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本信息產(chǎn)品名稱期限（天）起購金額預(yù)期收益率是否保本T計(jì)劃EB4713（2018年3月9日）1115萬5.15%不保本T計(jì)劃EB4713（2018年3月23日）1115萬5.15%不保本T計(jì)劃EB4711（2018年3月29日）665萬5.08%不保本T計(jì)劃EB4713（2018年4月2日）1115萬5.15%不保本T計(jì)劃EB4711（2018年4月10日）665萬5.08%不保本T計(jì)劃EB4713（2018年4月11日）1115萬5.15%不保本所以綜上可以看出我國商業(yè)銀行在推出的金融理財(cái)產(chǎn)品上，其風(fēng)險(xiǎn)、收益、期限等都表現(xiàn)出了高度的重合和同質(zhì)化，因此這樣的局面不利于銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力不足，就直接導(dǎo)致了客戶沒有辦法借助這樣的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)自身理財(cái)?shù)钠谕康?，就?huì)選擇像外資銀行這樣的機(jī)構(gòu)，直接造成我國資本向外流動(dòng)，阻礙了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。3.2風(fēng)險(xiǎn)控制沒被重視的問題我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也伴隨著許多暗藏的風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的風(fēng)險(xiǎn)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)受到利率、匯率等市場(chǎng)因素的影響，一旦金融市場(chǎng)中的利率、匯率發(fā)生波動(dòng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生負(fù)面影響時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率低于客戶的期望收益率，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。而信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響也是極大的，不僅有銀行注重信用而忽略信息披露的必要性，也有客戶由于各種因素的影響提前結(jié)束理財(cái)業(yè)務(wù)等違約事件的發(fā)生，這些都會(huì)給銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行內(nèi)部的發(fā)展和人員構(gòu)成上都不夠完善，造成的操作風(fēng)險(xiǎn)也是日益突出。目前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控上的缺失，缺少風(fēng)險(xiǎn)管理體制。銀行在推出和介紹金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有對(duì)客戶及時(shí)的展現(xiàn)該理財(cái)產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，甚至有可能為了吸引客戶購買，會(huì)過分的夸大收益卻忽視了背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，這就導(dǎo)致了客戶在并不全面了解該理財(cái)產(chǎn)品下就盲目的購買，日后造成的風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性也是非常大。此外，商業(yè)銀行由于對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的了解不夠深入，缺乏專業(yè)性的知識(shí)，也就會(huì)沒有考慮到該金融理財(cái)產(chǎn)品所暗藏的風(fēng)險(xiǎn)，在推出該產(chǎn)品的時(shí)候沒有對(duì)產(chǎn)品的信息進(jìn)行全面的公示，導(dǎo)致客戶在投資和購買的過程中面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失，再者，對(duì)于購買了的理財(cái)產(chǎn)品也沒有進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控和把控日后可能暗藏存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶的體驗(yàn)感下降。從2017年的時(shí)候開始，中國經(jīng)濟(jì)還在持續(xù)增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)的速度卻開始逐漸變緩，在2018年的時(shí)候，GDP增長(zhǎng)率只有6.9％,和2016年7.7％的數(shù)據(jù)相比較，已經(jīng)降低了0.8％。在我國的相關(guān)政策上，因?yàn)槲覈慕?jīng)濟(jì)開始增長(zhǎng)緩慢，出現(xiàn)疲乏的態(tài)勢(shì)，所以政府實(shí)行的金融政策也是比較寬松的，這也就是促成經(jīng)濟(jì)增加杠桿的一大動(dòng)力。但在2015年年末的時(shí)候，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議就已經(jīng)提出了“去杠桿”的要求，明確了對(duì)于市場(chǎng)采取更加嚴(yán)格的監(jiān)督和規(guī)范。雖然理財(cái)產(chǎn)品在購買時(shí)就已經(jīng)明確了會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是我國居民對(duì)于投資理財(cái)大多數(shù)時(shí)候更加看重的是收益，所以忽略了背后潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，2018年6月份之后，經(jīng)常出現(xiàn)的P2P“暴雷”事件就恰恰說明了我國居民對(duì)于理財(cái)抱有的觀念，實(shí)際上，無論何種的理財(cái)產(chǎn)品，都處于波動(dòng)的金融市場(chǎng)中，所以都必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。3.3缺乏高素質(zhì)專業(yè)型理財(cái)人員因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)涉及到金融方面的專業(yè)知識(shí)，在商業(yè)銀行中，需要有專業(yè)的人才為客戶介紹和分析金融產(chǎn)品，這就需要專業(yè)的高素質(zhì)的人才，不僅要對(duì)金融的知識(shí)以及理財(cái)上的經(jīng)驗(yàn)有全面的了解和掌握，也應(yīng)該同時(shí)了解如何服務(wù)客戶，怎樣和客戶進(jìn)行更融洽的溝通，以及提升銀行各部門的協(xié)調(diào)配合能力，以此提升服務(wù)的質(zhì)量。由于我國商業(yè)銀行近年來快速的發(fā)展，所以對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理這方面的專業(yè)人才需求量激增，但是卻沒有相應(yīng)素質(zhì)的人員可以匹配。而就理財(cái)產(chǎn)品本身而言，我國商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品上往往缺乏創(chuàng)新，沒有突出性的特點(diǎn)，也沒有積極推出更多新型的金融產(chǎn)品。在服務(wù)人員上，雖然不少的銀行都號(hào)稱擁有專業(yè)的理財(cái)專家，可是這些理財(cái)專家往往只是針對(duì)某一個(gè)理財(cái)?shù)慕鹑陬I(lǐng)域，但是對(duì)于和該領(lǐng)域相關(guān)的其他金融業(yè)務(wù)卻一概不通，這就導(dǎo)致了客戶在咨詢其他方面的相關(guān)業(yè)務(wù)，是沒有辦法得到良好的服務(wù)體驗(yàn)，因此銀行在全能業(yè)務(wù)人才上的儲(chǔ)備是不夠的。而在服務(wù)人員的專業(yè)培養(yǎng)方面，不少的銀行也開始重視銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，尤其是客戶經(jīng)理，可是在培訓(xùn)完過后也只是簡(jiǎn)單的表面業(yè)務(wù)技能提升，深層次的金融知識(shí)和理財(cái)知識(shí)掌握還是不夠，仍停留在銀行類業(yè)務(wù)層面。3.4相關(guān)法律法規(guī)尚未完善因?yàn)槲覈y行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的并不完善，所以在這一塊的相關(guān)法規(guī)也是比較空白的，而且在交易雙方進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的流程中，也沒有相應(yīng)的法規(guī)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)管，這就出現(xiàn)了如金融標(biāo)價(jià)不明確、惡意客戶競(jìng)爭(zhēng)等違反行業(yè)規(guī)定的行為，在如今我國對(duì)于該行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管的政策，這就有著極大的可能性產(chǎn)生監(jiān)管套利的不法行為。而且同時(shí)由于我國商業(yè)銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的晚，現(xiàn)如今的發(fā)展也并不完善，所以國家在這一方面建立的相關(guān)政策法規(guī)也并不健全，但是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在未來有著非常光明的發(fā)展前景，針對(duì)居民的理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)不斷的擴(kuò)張，我國的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)管理部門應(yīng)該及時(shí)制定和出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)，有效的保護(hù)和規(guī)范金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)秩序。第4章完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策4.1產(chǎn)品創(chuàng)新與多樣化現(xiàn)如今我國國內(nèi)的各種類型的商業(yè)銀行，都開始紛紛意識(shí)到產(chǎn)品在整個(gè)金融市場(chǎng)中的重要性，所以這些銀行都開始根據(jù)自身銀行的特點(diǎn)，不斷的創(chuàng)新和推出新型的金融理財(cái)產(chǎn)品，以此提升客戶對(duì)于銀行的信任度，增強(qiáng)銀行在市場(chǎng)中的整體競(jìng)爭(zhēng)力。以國有股份制商業(yè)銀行為例，各個(gè)銀行都有其著名的特色金融理財(cái)產(chǎn)品，工商銀行有特色產(chǎn)品“理財(cái)金賬戶”，建設(shè)銀行有特色產(chǎn)品“乾元系列理財(cái)”，農(nóng)業(yè)銀行有特色產(chǎn)品“金鑰匙理財(cái)”等，除此之外還有興業(yè)銀行的“萬利寶”、浦發(fā)銀行的“同享盈”、光大銀行的“陽光理財(cái)”、華夏銀行的“龍盈理財(cái)”等這樣同樣系列銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌在社會(huì)上也受到居民的喜愛，具有一定的知名度。像這樣立足于銀行自身的特色建立的獨(dú)特的理財(cái)產(chǎn)品，能夠展現(xiàn)出銀行不一樣的特點(diǎn)，在眾多同質(zhì)化的金融產(chǎn)品中脫穎而出吸引購買者，增強(qiáng)銀行自身的金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)力，同時(shí)還可以建立優(yōu)質(zhì)的銀行品牌形象，起到良好的宣傳作用。商業(yè)銀行主推的就是各種的理財(cái)項(xiàng)目來吸引客戶的投資，而推出的各種理財(cái)項(xiàng)目也都是為了能夠提升原有的價(jià)值，所以要保證銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更加的豐富，有層次的滿足不同人群的需求，保證既有橫向也有縱深化的產(chǎn)品發(fā)展。這也就需要商業(yè)銀行不斷對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研分析，了解市場(chǎng)中對(duì)于金融產(chǎn)品的客戶需要從而進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，吸引客戶購買投資的欲望。所以這些商業(yè)銀行對(duì)于自身的產(chǎn)品一定要能夠有創(chuàng)新，體現(xiàn)出自身銀行的特點(diǎn)，把握負(fù)債結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)之間的優(yōu)化比重，從而有效的把理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄之間的關(guān)系優(yōu)化，推出更加個(gè)性化定制化的服務(wù)業(yè)務(wù)，能夠給用戶更好的體驗(yàn)。同時(shí)在業(yè)務(wù)上也不能僅僅局限在一個(gè)領(lǐng)域，而是要多方面的綜合發(fā)展，只有在這種情況下才能夠提升自身的整體實(shí)力，確保在激烈的金融市場(chǎng)中不被淘汰。4.2加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控商業(yè)銀行除了對(duì)自身產(chǎn)品的類型進(jìn)行創(chuàng)新之外，還應(yīng)該極力的建立對(duì)于金融產(chǎn)品的安全防護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，完善風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露制度，全面的提高風(fēng)險(xiǎn)管理以此能夠有效的抵抗金融的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行中進(jìn)行投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)用戶的利益。同時(shí)對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)要能夠及時(shí)的公示，減少不確定性，例如可以借助每一天依據(jù)凈值披露相關(guān)的變化狀態(tài)等這樣一系列的方式，可以有效的提升理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)外透明度，這也可以讓想要購買和投資的客戶能夠?qū)τ诋a(chǎn)品本身有一個(gè)詳細(xì)的了解。此外在對(duì)客戶進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品的介紹時(shí)，也應(yīng)該及時(shí)的公示該產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)可能性。要提示客戶，理財(cái)業(yè)務(wù)存在市場(chǎng)要素變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等，讓用戶根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行判斷和選擇，堅(jiān)決杜絕為利誤導(dǎo)客戶的投資行為。同時(shí)還應(yīng)該及時(shí)對(duì)銀行客戶進(jìn)行理財(cái)意識(shí)和觀念的培養(yǎng)，讓客戶能夠自主的對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)自主的判斷和選擇，提升用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。4.3加強(qiáng)理財(cái)人員培養(yǎng)因?yàn)樯婕暗浇鹑诶碡?cái)產(chǎn)品，所以在這一方面涉及的知識(shí)較深也較廣，因此在銀行中對(duì)于相關(guān)的理財(cái)服務(wù)人員，一定要具備更加完善的金融理財(cái)知識(shí)。銀行可以定期的對(duì)相關(guān)的理財(cái)服務(wù)人員進(jìn)行理論培養(yǎng)和實(shí)踐，幫助他們了解更多理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)、服務(wù)知識(shí)以及產(chǎn)品的詳細(xì)信息等，這能夠增強(qiáng)他們?cè)诮鹑诶碡?cái)方面的專業(yè)性，在為客戶服務(wù)和介紹理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候都能夠游刃有余，可以讓客戶感受到該銀行的專業(yè)水平和權(quán)威水平。所以在如今銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷的發(fā)展之下，對(duì)于專業(yè)的金融理財(cái)人員需求也是極大，因此商業(yè)銀行需要培養(yǎng)出更加高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍，加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)，為客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)，還可以制定恰當(dāng)?shù)男匠昙?lì)制度，促使從業(yè)人員不斷向前發(fā)展。4.4完善理財(cái)法律體系現(xiàn)如今我國對(duì)于金融體系的相關(guān)法律并不完善，在消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生金融糾紛的時(shí)候，往往沒有合適的法律可以進(jìn)行依據(jù)，很多時(shí)候只能依照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但這顯然是不夠的，未來金融行業(yè)不斷的發(fā)展，投資者和銀行之間的關(guān)系也并不是普通的消費(fèi)者和商家之間的關(guān)系，其中牽扯的因素更為復(fù)雜，所以如果不能以法律合理的保護(hù)雙方的權(quán)益，這對(duì)我國銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是有極大的限制的。我國對(duì)于商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也進(jìn)行了相應(yīng)的法規(guī)完善，目的就是為了能夠更有效的監(jiān)督和預(yù)防這些金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，早在2018年的時(shí)候，我們國家相關(guān)的監(jiān)管部門就出臺(tái)了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》以及“資管新規(guī)”，出臺(tái)的這些辦法和規(guī)定，在一定程度上能夠維護(hù)銀行業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展，但是這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以為了加大監(jiān)管力度，國家對(duì)于相關(guān)的法律法規(guī)也應(yīng)該盡早的完善，通過根據(jù)金融市場(chǎng)的環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)以及客戶的理財(cái)特點(diǎn)，進(jìn)行針對(duì)性的建立相關(guān)的法律法規(guī)，只有這樣才能有效的保證在金融理財(cái)雙方都可以進(jìn)行更加明確規(guī)范的金融操作，既能保護(hù)到投資的客戶，也能規(guī)范銀行的金融理財(cái)行為，幫助銀行在未來的發(fā)展上更加規(guī)范健康。

第5章結(jié)論第一，商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)該更加深入的了解客戶的需求，以滿足其對(duì)于資產(chǎn)的增值需要，這樣才能有效的做到銀行業(yè)的改革，從原本單一的簡(jiǎn)單零售業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向?yàn)閭€(gè)人理財(cái)、綜合投資等綜合業(yè)務(wù)的集合體。第二，由于我國的金融市場(chǎng)漸漸的向外開放與擴(kuò)展，導(dǎo)致了國外的許多資本不斷的涌入我國的金融市場(chǎng)，也建立了許多外資的銀行，而這些銀行在金融理財(cái)方面的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)類型也相對(duì)更加的完善和優(yōu)質(zhì)，所以我國的商業(yè)銀行還會(huì)受到外來銀行的威脅，雖然存在著不利之處，但是在外資銀行的威脅下，也會(huì)刺激我國的商業(yè)銀行做出改變，可以不斷的促進(jìn)我國銀行對(duì)于自身實(shí)力的提升，能夠加快銀行內(nèi)部的改革創(chuàng)新，創(chuàng)新出更多的理財(cái)產(chǎn)品以及豐富理財(cái)服務(wù)的渠道，來提升銀行自我的品牌形象以應(yīng)對(duì)外來的風(fēng)險(xiǎn)。第三，銀行可以和其他行業(yè)相結(jié)合，例如和金融保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)進(jìn)行聯(lián)合，推出各種關(guān)于保險(xiǎn)的金融理財(cái)產(chǎn)品，建立更加豐富的產(chǎn)品模式來吸引客戶，這樣還可以多層次的滿足客戶的需求，增加客戶對(duì)于產(chǎn)品的選擇性，此外還可以進(jìn)行行業(yè)的聯(lián)合以達(dá)到客戶的互相共通，同時(shí)銀行也應(yīng)該在服務(wù)客戶的理念上提升客戶的理財(cái)意識(shí)，幫助客戶樹立理財(cái)?shù)乃枷胗^念，能夠讓他們對(duì)自己的金融資產(chǎn)有一個(gè)較好的投資理念，從而增加銀行的客戶數(shù)量。參考文獻(xiàn)[1]江鷗.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].華東師范大學(xué)，2017.[2]王倩.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].浙江大學(xué)，2018.[3]翟建華.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)策研究[J].蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019(2):37-39.[4]黃賽丹.關(guān)于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析及對(duì)策探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷:創(chuàng)富信息版，2019(10):4-5.[5]王英姿.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問題分析[J].統(tǒng)計(jì)與管理，2016(1):69-71.[6]楊曉.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題及建議[J].現(xiàn)代商業(yè)，2007(12):44-45.[7]張蕾.淺析當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012(3):183.[8]畢研玲，張建友.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題與對(duì)策研究[J].時(shí)代金融，2011(26):88-89+95.[9]李旭芳，LIXu-fang.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及策略研究[J].武漢船舶職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2017，6(3):70-74.[10]吳世亮.制約中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的十大因素[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2018，10(5):26-30.[11]王進(jìn)雄.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2019(24):47-48.[12](加)霍，(加)羅賓遜著.個(gè)人理財(cái)策劃[M].中國金融出版社，2013.[13]周海彤，王霦.我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2012(15):99-99.[14]KeithC.BrownandFrankK.Reilly，AnalysisofInvestmentsandManagementofPortfolios，NinthEdition，South-Western，Mason，Ohio，2019.致謝四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，四年的每一個(gè)日日夜夜，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助都?xì)v歷在目，父母的支持與鼓勵(lì)總使我的步伐不斷向前邁進(jìn)。本次論文是在尹老師的悉心指導(dǎo)下完成的，感謝指導(dǎo)老師尹老師的認(rèn)真指導(dǎo)，幫我理清寫作思路。我是幸運(yùn)的，能結(jié)識(shí)這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學(xué)生自己進(jìn)行認(rèn)真修改,所謂具體的方法也就是在學(xué)生