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文檔簡介
人身保險(xiǎn)
一、人身保險(xiǎn)概述
(一)人身保險(xiǎn)的定義:以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故,或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)標(biāo)的:(1)生命——生存和死亡(2)身體——健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)機(jī)能(二)人身保險(xiǎn)的特征:1、人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性:生老病死,相對(duì)財(cái)產(chǎn)的自然災(zāi)害發(fā)生概率較為穩(wěn)定。2、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性:生命或身體,分標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。3、保險(xiǎn)利益的特殊性:人與人的關(guān)系,難于用貨幣衡量(債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的保險(xiǎn)利益以債權(quán)為限)。4、保險(xiǎn)金額的特殊性:需要和可能。5、保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性:定額給付。6、保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性:終身死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。7、保險(xiǎn)期限的特殊性:人壽保險(xiǎn)均為長期。(三)人身保險(xiǎn)的種類:
1、人壽保險(xiǎn)
2、人身意外傷害保險(xiǎn)
3、健康保險(xiǎn)
二、人壽保險(xiǎn)
(一)人壽保險(xiǎn)的種類:1、普通人壽保險(xiǎn):(1)死亡保險(xiǎn):定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn);(2)生存保險(xiǎn)(3)兩全保險(xiǎn):包括危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)兩部分。2、年金保險(xiǎn):是生存保險(xiǎn)的特殊形式。(1)按繳費(fèi)方式分:躉繳年金和期繳年金(2)按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分:個(gè)人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及生存者年金、最后生存者年金;(3)按給付額是否變動(dòng)劃分:定額年金和變額年金(4)按給付開始日期劃分:即期年金和延期年金(5)按給付方式劃分:終身年金、最低保證年金和短期年金。3、簡易人壽保險(xiǎn):用簡易的辦法所經(jīng)營的人壽保險(xiǎn)。特點(diǎn):低保額、免體檢,適應(yīng)一般低工資職工,繳費(fèi)期短常為月、半月、周。4、團(tuán)體人壽保險(xiǎn):(1)含義:一張保單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員提供保障(在職人員、臨時(shí)工、合同工都可以投保);(2)特點(diǎn):a、風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體而不是個(gè)人(應(yīng)是合格的團(tuán)體——有業(yè)務(wù)并單獨(dú)核算;能參加正常工作的職工;投保人數(shù)不得少于10人、人數(shù)不得低于75%;保額由投保單位決定:統(tǒng)一或分檔;)b、使用團(tuán)體保險(xiǎn)單c、成本低:手續(xù)簡便、免體檢、逆選擇少d、保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性:保單條款雙方可協(xié)商e、采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法——不針對(duì)團(tuán)體中的每一個(gè)人內(nèi),而是團(tuán)體的工作性質(zhì)、職業(yè)特點(diǎn)、以往的理賠記錄,這就是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。(3)種類:a、團(tuán)體人壽保險(xiǎn):包括團(tuán)體定期保險(xiǎn)和團(tuán)體長期人壽保險(xiǎn)b、團(tuán)體年金保險(xiǎn):包括團(tuán)體延期繳清年金保險(xiǎn)、預(yù)存管理年金保險(xiǎn)、保證年金保險(xiǎn)。5、新型人壽保險(xiǎn):(1)分紅保險(xiǎn):是保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。主要特征:1)保單持有人享受經(jīng)營成果;2)客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn);3)定價(jià)的精算假設(shè)比較保守;4)保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。紅利來源:壽險(xiǎn)公司的盈余包括死差益、利差益、費(fèi)差益。紅利分配:公平和可持續(xù)原則,當(dāng)年可分配盈余的70%,有現(xiàn)金紅利和增額紅利2、投資連結(jié)保險(xiǎn)定義:是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。主要特征:(1)投資帳戶單設(shè)(2)保險(xiǎn)責(zé)任包含一項(xiàng)和多項(xiàng)生、死、殘、重大疾病等(3)保險(xiǎn)金額:死亡給付A方法保險(xiǎn)金額和投資帳戶兩者較大者;B方法兩者之和。3、萬能保險(xiǎn):定義:保單持有人在交納一定量的首期保費(fèi)后,可以按照自己的意愿選擇任何時(shí)候交納任何數(shù)量的保費(fèi),只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用,有時(shí)甚至可以不在交費(fèi),在具備可保性的基礎(chǔ)上保額可升降。主要特征:(1)死亡給付模式:A或B方式(2)保費(fèi)交納(3)結(jié)算利率(4)費(fèi)用收?。撼跏假M(fèi)、保障成本、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)。(二)人壽保險(xiǎn)合同的常用條款:1、不可爭條款:2、年齡誤告條款:3、寬限期條款:(30——60天)4、中止、復(fù)效條款:5、自殺條款:6、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款:7、保單貸款條款:
8、自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款:(合同生效滿一定期限1—2年,保險(xiǎn)人可自動(dòng)墊交,投保人要償還并支付利息)(三)人壽保險(xiǎn)的定價(jià):1、人壽保險(xiǎn)定價(jià)的各種假設(shè):(1)影響定價(jià)假設(shè)的因素:a、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境b、公司的特點(diǎn)c、市場的特點(diǎn)d、產(chǎn)品的特點(diǎn)(2)定價(jià)假設(shè):a、死亡率b、利率c、失效率d、費(fèi)用(合同初始費(fèi)、代理人酬金、保單維持、保單終止費(fèi))e、平均保額2、保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ):(1)人壽保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的要素:a、死亡因素b、利息因素c、附加費(fèi)因素(2)利息基礎(chǔ):利息=本金×利率×期間a、單利{S=P(1+ni)}b、復(fù)利{S=P(1+I)n}c、終值(本利和)與現(xiàn)值(本金)d、確定年金(3)生命表基礎(chǔ):a、生命表的含義:b、生命表的內(nèi)容(4)人壽保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成:純保費(fèi)和附加保費(fèi)3、人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算:人壽保險(xiǎn)費(fèi)制定的基本原則是等價(jià)交換,收支相等。純保費(fèi)等于:純保費(fèi)收入現(xiàn)值=未來支付保險(xiǎn)金現(xiàn)值;4、人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金:(1)含義:多繳保費(fèi),以復(fù)利生息,其終值稱為責(zé)任準(zhǔn)備金。包括理論責(zé)任準(zhǔn)備金和實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金。(2)理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算有:過去法和未來法。(3)實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算:(也稱修正準(zhǔn)備金)不以均衡保費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)而以修正后的純保費(fèi)作為基礎(chǔ)計(jì)算而得的準(zhǔn)備金,叫實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金。其目的是使第一年的純保費(fèi)〈均衡純保費(fèi),以便有足夠的費(fèi)用滿足第一年的業(yè)務(wù)開支,即一般修正法;還有一種方法為一年定期修正法,第一年末實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金為零。人壽保險(xiǎn)的計(jì)算:保險(xiǎn)費(fèi)(價(jià)格)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)三、人身意外傷害保險(xiǎn)(一)人身意外傷害保險(xiǎn)的含義:三層含義(1)必須有客觀的意外事故的發(fā)生(意外的、偶然的、不可預(yù)測的)(2)被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身傷亡或殘廢的結(jié)果(3)前兩者有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。(二)人身意外傷害保險(xiǎn)的特征:1、死亡和殘疾2、費(fèi)率取決職業(yè)和工種
3、承保條件較寬4、保險(xiǎn)期限較短(1年、3年、5年)5、保險(xiǎn)金定額給付
6、準(zhǔn)備金提取同非壽險(xiǎn)(40-50%)(三)人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析:1、不可保風(fēng)險(xiǎn):犯罪、醉酒、吸毒、自殺;2、約保風(fēng)險(xiǎn):戰(zhàn)爭、登山、跳傘、賽車、核輻射、醫(yī)療意外;3、一般意外風(fēng)險(xiǎn):學(xué)生等(四)人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容:責(zé)任期限(五)人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類:1、按投保動(dòng)因分類:自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn);2、按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類:普通意外傷害和特定意外傷害;3、按保險(xiǎn)期限分類:一年期、極短期、多年期4、按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分兩種:單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。
四、健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)及其特征:(P
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