魏華林保險學考試重點知識總結

導論保險學獨特的研究對象是保險商品關系。保險商品關系是指保險當事人雙方之間遵循商品等價交換原則，通過簽訂保險合同的法律形式確立雙方的權利與義務，實現(xiàn)保險商品的經濟損失補償功能。風險與保險風險及其特征風險的概念：引致?lián)p失的時間發(fā)生的一種可能性。廣義的風險強調風險的不確定性狹義的風險強調風險損失的不確定性（保險中的風險都是狹義的）狹義風險的特征客觀性（風險的客觀存在決定了保險經濟的必要性）損害性（凡是風險都會給人們的利益造成損害）保險是對損失進行經濟補償，而不是保證風險的不發(fā)生。單一風險的不確定性（空間、時間、損失程度的不確定性）風險的偶然性形成了經濟單位與個人對保險的需求，而風險的不確定性使之成為可保風險?？傮w風險的可測性發(fā)展性（風險的發(fā)展為保險的發(fā)展創(chuàng)造了空間）風險因素、風險事故和損失（三要素，重點）風險因素（風險條件）是指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。分類：實質風險因素（有形）、道德風險因素（品行修養(yǎng)）、心里風險因素（心理狀態(tài)）風險事故（風險事件）：損失的直接原因或外在原因，是損失的媒介物。損失：非故意、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。（直接損失、間接損失）直接損失：風險事故直接造成的有形損失，即實質損失。間接損失：有直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失、責任損失。風險因素、風險事故與損失的關系（因果）：風險因素引發(fā)風險事故，而風險事故導致?lián)p失。風險因素是損失的間接原因，風險事故是損失的直接原因，因為風險因素要通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。風險的分類按性質分類：純粹風險（只有損失機會而無獲利可能）、投機風險（有獲利或損失機會）按對象分類：財產風險、責任風險、信用風險、人身風險按環(huán)境分類：靜態(tài)風險（與社會經濟政治無關）、動態(tài)風險（有社會經濟政治變動導致）風險管理（重點。簡答）風險管理：經濟主體通過對風險的識別、衡量和分析，對風險實施有效地控制和妥善的處理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風險管理的基本程序識別風險風險評估風險評價選擇風險管理技術（重點）4.1控制型風險管理技術：避免、預防、抑制目的：降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。4.2財務型風險管理技術：自留（主動自留、被動自留）、轉嫁目的：以提供基金和訂立保險合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風險做出財務安排。（保險）風險管理效果評價可保風險：是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉嫁的風險?？杀ｏL險的條件必須是純粹風險風險必須是偶然的（不確定性）風險必須是意外的（非故意、不可預知的）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性（非少數(shù)標的）風險應有發(fā)生重大損失的可能性（非小額損失）保險的性質與功能保險的性質保險性質學說：損失說、二元說、非損失說。保險的性質A保險的定義（保險的自然屬性）：保險是集合具有同類危險的眾多單位和個人，以合理計算分擔金的形式，對遭受危險事故的成員進行賠付的行為。（“損失分擔說”一般僅指財產保險，不包含人身保險。）B保險的本質（保險的社會屬性）：即多數(shù)單位或個人為了保障其經濟生活的安定，在參與平均分擔少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關系。社會保險主要險種：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險。保險的功能保險的功能保險的基本功能分散風險功能（保險的第一功能）：為了確保經濟生活的安定、分散風險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災害事故或人身事件所致的經濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人的功能。補償損失功能：保險具有的把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事故所致經濟損失的補償能力。保險的派生功能積蓄基金的功能（空間上分散、時間上分散）監(jiān)督危險的功能（投保人之間發(fā)生的相互間的危險監(jiān)督，以減少損失、減輕負擔）第三節(jié)商業(yè)保險商業(yè)保險與類似制度比較（了解）A商業(yè)保險與社會保險的比較相同點：都具有分散風險，穩(wěn)定社會的作用。不同點：實施方式不同。商業(yè)保險一般為自愿保險，只有少數(shù)險種是強制性險種（機動車第三者責任險）。社會保險的險種均為強制性險種，體現(xiàn)社會公平，兼顧效率。舉辦主體不同商業(yè)保險由專營的保險公司舉辦，遵循等價有償?shù)纳虡I(yè)原則。社會保險一般由政府舉辦，是以社會安定為目的的非營利性保險。保費來源不同商業(yè)保險的保險費由投保人交納社會保險的保險費一般由雇主和雇員一起承擔，若基金不夠，則由政府貼補。保險金額不同商業(yè)保險：財產保險的保險金額有保險利益的價值決定，人身保險的保險金額由投保人的需要及其支付能力決定。社會保險的保險金額是由國家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本的生活費、基本的醫(yī)療保健費用。實施原則不同商業(yè)：是為了保障個人公平，社會：是為了促進社會公平。B商業(yè)保險與政策性保險的比較（政策性保險：社會政策性保險（社會保險）；經濟政策性保險（農業(yè)保險、出口信用保險））相同點：都具有促進經濟發(fā)展，分散風險的作用。不同點：舉辦主體不同商業(yè)：可由普通商業(yè)保險公司承保（國營、公私合營、私營）政策性：一般由專業(yè)保險公司承保經營目標不同商業(yè)：以利潤最大化為經營目標政策性：要求經濟核算的同時必須兼顧、重視社會的宏觀經濟效益承保機制不同商業(yè)：保險的品種多，可有投保人任意選擇政策性：有特定的險種、單一費率；為防止逆選擇，要求投保人投保所有政策性保險的項目C商業(yè)保險與儲蓄比較相同點：都是以現(xiàn)有的剩余資金作將來準備。不同點：需求動機不同儲蓄的需求動機一般是基于購買準備、支付準備和預防準備，在時間上和數(shù)量上均可確定。保險需求是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā)生時間和損失程度的不確定性。權利主張不同儲蓄：以存款自愿、取款自由為原則；保險：以投保自愿、退保自由為原則運行機制不同儲蓄行為主要受諸如利息率、物價水平、工資收入及流動性偏好等因素影響，無需特殊的技術計算。保險行為主要受危險損失的不確定性影響，且需要特殊技術計算保險費率，達到損失補償均攤的目的。行為后果不同保險的行為后果不確定，儲蓄的行為后果可確定?，F(xiàn)代保險的形成與發(fā)展總體規(guī)律：財產保險先與人身保險，海上保險先于陸地保險產生。保險合同保險合同概述保險合同概念：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。比較財產保險合同和人身保險合同人身保險與財產保險的主要區(qū)別是：

1．人身保險合同中的被保險人只能是自然人，財產保險合同中的被保險人可以是自然人，也可以是法人等各種組織。

2．人身保險合同的保險標的是人的生命與健康，不存在超額保險問題，投保人就同一標的重復投保，可以從每個保險中獲得約定的保險金。財產保險合同的保險金額不得超過保險價值，投保人就同一標的重復投保的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。

3．人身保險合同是定值保險合同。財產保險既可以是定值保險，也可以是不定值保險。

4．人身保險合同是給付性合同。財產保險合同是補償性合同。

5．對于財產保險合同，保險法明確規(guī)定保險人享有代位求償權，而對于人身保險合同，保險法明確規(guī)定保險人不享有代位求償權。保險合同的分類足額保險合同：保險金額與保險價值相等的保險合同。不足額保險合同：保險金額小于保險價值的保險合同，又稱低額保險合同。2.1不足額保險的產生原因：（了解）投保人基于自己意愿或與保險合同當事人約定而對保險標的的部分價值進行投保。投保人因沒有正確估計保險標的的價值而產生的不足額保險。在訂立保險合同后，因保險標的的市場價格上漲而產生不足額保險。超額保險合同：保險金額超過保險標的的價值的合同。3.1超額保險的產生原因：（了解）出于投保人的善意。出于投保人的惡意。投保人希望在保險事故發(fā)生后獲得額外利益或謀取不正當利益。經保險人允許，或根據(jù)保險條款條件，經保險雙方當事人特別約定，按照保險標的的重置成本投保，從而導致保險金額高于保險標的是實際市場價格。保險合同成立后，因保險標的市場價值跌落導致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標的的價值。第三節(jié)保險合同的要素保險合同的主體保險合同的當事人：保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。投保人是對保險標的具有保險利益向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。投保人通常需要具備的條件：具有完全的權利能力和行為能力；對保險標的必須具有保險利益；負有繳納保險費的義務。保險合同的關系人：被保險人是指其財產、利益或生命、身體和健康等收到保險合同保障的人。保單所有人是指在保單簽發(fā)后對保單擁有所有權的個人或企業(yè)。受益人在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。保單所有人的權利：變更受益人；領取退保金；領取保單紅利；以保單作為抵押品進行借款；在保單現(xiàn)金價值限額內申請貸款；放棄或出售保單的一項或多項權利；指定新的所有人。受益人的構成要件：受益人是享有賠償請求權的人；受益人是由保單所有人指定的人；受益人不同于繼承人。在一次事故中被保險人和受益人同時死亡的，認定為受益人先于被保險人死亡。第五節(jié)保險合同的變更合同主體的變更主體的變更是指保險合同當事人的變更。財產保險中被保險人不能隨意變更，除非經過保險人的同意才可以。人身保險中，投保人可以變更，但要經過被保險人的同意并且告知保險人。新的投保人要符合保險公司規(guī)定的三個要件。被保險人絕對不能變更，受益人變更需要經過被保險人同意，并且告知保險公司。合同內容的變更指在保險合同主體不改變的情況下，改變合同的約定事項，主要是權利義務的變更。保險合同訂立之后投保人可以提出變更合同內容的要求，但須經過保險人同意辦理變更手續(xù)，有時還需增繳保費，合同方才有效。批單是變更保險合同時最常用的書面單證。合同變更的有效性順序批單或背書優(yōu)先于附加條款，附加條款優(yōu)先于基本條款。手寫變更優(yōu)先于打印變更，旁注變更優(yōu)先于正文變更。對于同一事項的變更，后變更的優(yōu)先于現(xiàn)變更的。第六節(jié)保險合同的爭議處理保險合同的解釋：當保險當事人由于對合同內容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內容或文字的含義予以確定或說明。解釋原則通常有：文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險人解釋原則批注優(yōu)于正文、后加批注由于先加批注原則補充解釋原則/慣例3．解決方式：協(xié)商、調解、訴訟或仲裁保險的基本準則保險利益原則保險利益原則：指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。保險利益的含義：指保險人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益。保險利益的構成要件：保險利益必須是合法利益保險利益必須是確定利益保險利益必須是經濟上的利益堅持保險利益原則的意義：規(guī)定保險保障的最高限度，保險金額不能超過保險利益防止道德風險的發(fā)生使保險區(qū)別于賭博財產保險的保險利益保險利益的認定標準：看投保人或被保險人是否會因該標的損毀而遭受經濟上的損失。對保險利益的時效要求1．一般：財產保險不僅要求在投保是對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內始終存在。2．特殊：在海上保險中不要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，只要被保險人在保險標的遭受損失時，必須具有保險利益。（貨物運輸保險流轉性）（三）確定保險利益價值的依據(jù)：保險標的的實際價值人身保險的保險利益保險利益的認定投保人對自己的生命或身體具有保險利益投保人對其具有親屬血緣關系的人，法律規(guī)定具有保險利益投保人對承擔贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)法定義務的人具有保險利益（父母、子女、配偶）投保人對其具有經濟利益關系（雇傭關系、債權債務關系）的人具有保險利益對保險利益的實效要求人身保險強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益。確立保險金額的依據(jù)：被保險人的需要和投保人支付保險費的能力。第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則：保險雙方在簽訂和履行保險合同時必須以最大的誠意履行自己應盡的義務互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。最大誠信原則的主要內容對投保人或被保險人的要求告知告知是指投保人或被保險人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實像保險人如實陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。重要事實是指對保險人決定是否接受或以什么條件接受投保起決定作用的事實。告知的立法形式包括：無限告知（海上保險采用）、詢問告知（一般保險采用、我國采用）違反告知義務的法律后果：1。因疏忽、過失未告知或誤告的（無意）行為，保險人有權解除保險合同不承擔賠償責任，但必須退還保險費。2。對于故意隱瞞或欺詐的（惡意）行為，保險人有權解除保險合同不承擔賠償責任，并且可以不退換保險費。保證保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認。保證得分類：1。根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證和承諾保證。2。根據(jù)保證的存在形式可分為明示保證和默示保證。違反保證義務的法律后果：保險人有權解除合同不承擔保險責任，并且不退還保費。對保險人的要求在展業(yè)和承保時應如實告知，特別是除外責任。準確、及時的進行保險賠付。保密棄權與禁止反言近因原則的含義近因：指促成損失結果發(fā)生的最有效的、起決定作用的原因。近因原則：近因屬于保險責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。第三節(jié)近因原則的應用單一原因造成保險標的損失（屬于保險責任的賠，不屬于保險責任的不賠。）多種原因造成保險標的損失多種原因同時作用多種原因都屬于保險責任，則全賠。多種原因中，保險責任的原因與非保險責任的原因共存：1。若可區(qū)分，則保險人承擔保險責任范圍內的損失。2。若不可區(qū)分，則均攤或保險人不負賠償責任。多種原因連續(xù)發(fā)生最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因，近因屬于保險責任，則賠；否則，不賠。多種原因間斷發(fā)生各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關系，卻對損失結果的形成都有影響效果。后因是新的相對獨立的原因，其處理方法與多種原因同時作用的處理基本相同。損失補償原則的含義損失補償原則損失補償原則：指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任分為內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。因為保險賠償?shù)哪康氖菑浹a被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。注：1．損失補償儀發(fā)生保險責任范圍內的損失為前提條件。2．損失補償以彌補被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外的利益或從中牟利。3．損失補償原則主要適用于財產保險以及其他補償性保險合同（人身保險中“補償性醫(yī)療費用保險”）堅持損失補償原則的意義維護保險雙方的正當權益，真正發(fā)揮保險的經濟補償職能。防止被保險人因保險賠償而得到額外利益或利用保險從中牟利，防止道德風險的發(fā)生，保證保險事業(yè)健康、有序的發(fā)展。損失補償原則的基本內容被保險人請求損失補償?shù)臈l件被保險人對保險標的必須具有保險利益被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍內被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量保險人履行損失賠償責任的限度以實際損失為限保險人支付的保險賠償不得超過被保險人的實際損失。實際損失是根據(jù)損失當時財產的實際價值（市價）來確定的。以保險金額為限保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額。保險賠款不能超過保險金額，只能低于或等于保險金額。以保險利益為限保險利益是保險保障的最高限度。保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產所具有的保險利益。4．三個限度，同時發(fā)揮作用，取其中最小的一個。損失賠償方式比例賠償方式保險人按照保險金額和保險價值（損失當時保險財產的實際價值）的比例（保障程度）來賠償被保險人的損失。賠償金額=損失金額*（保險金額/損失當時保險財產的實際價值）保險金額=保險價值，足額投保，賠=損保險金額<保險價值，不足額投保，賠=損*比率保險金額>保險價值，超額投保，賠=損第一危險賠償方式保險人在保險金額限度內，按照實際損失賠償。即保險金額與實際損失那個小，按哪個賠償。損失金額<保險金額，賠=損損失金額=保險金額，賠=損=保險金額損失金額>保險金額，賠=保險金額損失補償原則的例外約定有免賠額的保險免賠額：保險人在保險合同中規(guī)定的，保險人不承擔補償責任的份額。絕對免賠（為了風險共擔）；相對免賠（為了節(jié)約成本）定值保險（“值”為保險價值）在訂立保險合同時約定保險標的的價值，并以此做為保險金額。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的當時的市價如何，均按損失程度足額賠償。保險賠償=保險金額*損失程度重置價值保險：以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。被保險人支付的施救費用、勘察費用和有關訴訟費用由保險人承擔。第五節(jié)損失補償原則的派生原則代位追償原則/權益轉讓原則代位追償原則的含義代位追償原則：在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。作用：防止被保險人從保險人和第三者責任方同時得到賠償而產生額外獲利。包括：權利代位與物上代位權利代為含義：即追償權的代位，指在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。代位追償權產生的條件/成立要件被保險人對第三人享有賠償請求權保險人對該保險標的的損失也負有賠償義務投保人已支付了保險金代位追償?shù)膶ο螅簩ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，他可以是法人，也可以是自然人。第三者對被保險人的侵權行為，導致保險標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償責任。第三者不履行合同規(guī)定的義務，造成保險標的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應對保險標的的損失承擔賠償責任。第三者不當?shù)美袨樵斐杀ｋU標的的損失，依法應承擔賠償責任。其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應承擔的賠償責任。（共同海損受益人對共同海損負有分擔損失責任）行使代位追償權的注意事項保險人追償金額以其實際支出的賠償金額為限，對沒有賠償?shù)牟糠謩t不得主張代位追償權。（1。保險公司追償回來多的賠償應歸被保險人所有2。保險公司的賠償少于損失的，被保險人可以繼續(xù)向第三方賠償）除非被保險人的家庭成員或其組成人員故意造成保險事故，否則保險人不得對被保險人的家庭成員或組成人員行使代位追償權。（家庭成員或組成人員不適用于“第三者”概念）被保險人不得損害保險人的代位追償權。（1。被保險人在保險公司賠付之前放棄對第三者的追償時，保險公司可不賠。2。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人的同意放棄對第三者的請償權的，保險人可不承擔賠償責任。3。由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位追償權的，保險人可以相應扣減保險賠償金。）保險人向第三者行使代位追償權時，被保險人應向保險人提供必要的條件和其所知道的有關情況。物上代位含義：保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付，后依法取得該項標的的所有權。產生基礎：物上代位通常產生于對保險標的作推定全損的處理。推定全損：指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。保險人物上代位權的取得是通過保險委付。委付：指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。（放棄物權的法律行為。）委付的成立條件：委付必須由保險人向被保險人提出委付應就保險標的的全部提出請求委付不得附有條件委付必須經過保險人同意委付的效力：1。委付一經保險人接受，不得撤回；2。委付成立后，保險人對保險標的物的全部權利及義務同時接受代位追償與保險委付的區(qū)別代位追償以第三者造成被保險人的損失為前提，保險委付則不要求。代位追償適用于保險標的全部損失和部分損失；保險委付只適用于保險標的物的推定全損。代位追償以法律而成立，保險委付依協(xié)議而成立。代位追償中保險人無須承擔其他義務，保險委付中保險人同時接受權利和義務。代位追償中保險人只能獲得保險賠償金額以內的追償權，保險委付中保險人處置保險標的而取得的額外收益也由保險人享有。重復保險分攤原則概念重復保險：指投保人以同一保險標的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標的的價值的情況。重復保險分攤原則：在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。（主要用于重復保險情況）重復保險的條件同一保險標的及同一保險利益同一保險期間同一保險危險與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值重復保險產生的原因：通常由于投保人或被保險人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當然也有為謀取超額賠償而故意進行重復保險。重復保險分攤方式（P101）比例責任分攤方式限額責任分攤方式順序責