【保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造設(shè)計(jì)（論文）10000字】

PAGEPAGE3保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造設(shè)計(jì)一、引言 3二、文獻(xiàn)綜述 4三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造分析 7（一）流程再造內(nèi)涵及方法 7（二）保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)流程再造重點(diǎn) 7四、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造設(shè)計(jì) 10（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造對(duì)象與目標(biāo) 10（二）分析流程再造程序 10（三）可用技術(shù)評(píng)估 11（四）可采納技術(shù)12五、研究小結(jié) 14參考文獻(xiàn) 15摘要：本文將以傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造為課題，明確流程再造的主要對(duì)象和次要對(duì)象，以降低風(fēng)險(xiǎn)提高管理效率為總目標(biāo)，以降低成本、減少用時(shí)、提高效率、優(yōu)化服務(wù)、能夠柔性再造等為具體目標(biāo)，分析流程再造程序并進(jìn)行多個(gè)技術(shù)可行性研究，最后提出具體技術(shù)應(yīng)用可行性探討。本文試圖通過(guò)給出完整的流程再造思路來(lái)給保險(xiǎn)公司特別是中小型保險(xiǎn)公司一個(gè)參考。保險(xiǎn)公司根據(jù)此思路可以設(shè)計(jì)自己的流程再造方案以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境和不斷變化的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。本文的著眼點(diǎn)放在微觀主體——保險(xiǎn)公司，由于保險(xiǎn)流程再造的相關(guān)數(shù)據(jù)較為稀缺，因此本文較少涉及數(shù)據(jù)分析。關(guān)鍵詞：技術(shù)進(jìn)步；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程；流程再造一、引言續(xù)發(fā)展的需求凸顯。保險(xiǎn)業(yè)2020年累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入4.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.12%，而2019同期則同比增長(zhǎng)12.17%。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)/保險(xiǎn)公司數(shù)量大幅增加，新興的保險(xiǎn)公司正試圖向老牌保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)，競(jìng)爭(zhēng)變得日益激烈。保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大，同時(shí)外部環(huán)境不斷變化，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程模式的弊端漸漸暴露。保險(xiǎn)公司必須要建立一套更加合理科學(xué)的業(yè)務(wù)流程，提高自身管理效率降低風(fēng)險(xiǎn)程度，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存、發(fā)展。而中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在近幾年也給出了一系列指導(dǎo)意見(jiàn)給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程再造指明了方向，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司利用高新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)（2020）明確指出要加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的科技支撐，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)降低管理成本，提高效率，以使其更好地服務(wù)群眾。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局（2021）提出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要促進(jìn)數(shù)字賦能。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)（2021）鼓勵(lì)具備條件的公司探索保險(xiǎn)服務(wù)全流程線上化。根據(jù)規(guī)劃至2022年，要求基本建成功能完善、運(yùn)行高效、基礎(chǔ)完善的線上化體系。車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)/中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)/cn/view/pages/index/index.html例如最能代表保險(xiǎn)特質(zhì)的健康險(xiǎn)，盡管目前年保費(fèi)收入已經(jīng)突破8000億元，但健康險(xiǎn)同時(shí)也因?yàn)槌杀净ㄙM(fèi)高、效率低而被詬病已久，而造成這種尷尬處境的一大原因就是因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的業(yè)務(wù)流程中缺乏大量的數(shù)據(jù)支持。保險(xiǎn)公司在對(duì)保存和分析用戶數(shù)據(jù)上不盡人意，上下游頻頻出現(xiàn)數(shù)據(jù)無(wú)法互通，難以利用等現(xiàn)象，很難做到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)等高科技讓這些困擾保險(xiǎn)公司已久的問(wèn)題逐漸變得可解決了。二、文獻(xiàn)綜述陳禹六（1994）在工業(yè)工程年會(huì)上首次提出了流程再造這個(gè)概念及流程再造的方法。之后國(guó)內(nèi)學(xué)者分別從不同角度針對(duì)流程再造方法，流程再造效果，流程再造優(yōu)化，流程再造與企業(yè)組織變革等方面進(jìn)行了深入研究。在流程再造方法方面，胡耀光(2002)提出了基于企業(yè)價(jià)值鏈分析的BPR方法論?？扇≈幵谟谒隽艘酝鞒淘僭熘痪窒抻谄髽I(yè)內(nèi)部的思維定式，又分析企業(yè)的外部環(huán)境如外部客戶、市場(chǎng)以至于整個(gè)供應(yīng)鏈后才最終給出結(jié)論是否要對(duì)企業(yè)進(jìn)行流程再造優(yōu)化設(shè)計(jì)。楊宏偉（2018）、王桂香（2018）、李丹（2017）等分別在會(huì)記、醫(yī)藥、制造業(yè)等多個(gè)不同領(lǐng)域給出了基于企業(yè)價(jià)值鏈分析的具體流程再造方法。在流程再造理論研究方向上，蔡莉(1998)在國(guó)內(nèi)流程理論研究方向上率先指出西方的企業(yè)流程再造理論受到其先進(jìn)生產(chǎn)力的影響，因此她提出在信息技術(shù)滲透條件下，以系統(tǒng)整合思想為指導(dǎo)，重構(gòu)符合中國(guó)國(guó)情的流程再造理論并將其運(yùn)用于國(guó)企改造上，以此避免了照搬西方理論出現(xiàn)“水土不服”的情況。在業(yè)務(wù)流程評(píng)價(jià)指標(biāo)體系建立方面，劉盈（2016）為其提供了思路，將評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分為外部結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，并為外部結(jié)構(gòu)劃分五個(gè)等級(jí)，能使企業(yè)根據(jù)更快理解自身，反思自己的問(wèn)題。孫淑生(2002)將BRP與傳統(tǒng)分工明確地區(qū)分開(kāi)來(lái)并指出BPR和傳統(tǒng)分工并非割裂開(kāi)的,而是在肯定了分工協(xié)作后尋求二者的一體性,企業(yè)傳統(tǒng)內(nèi)部組織管理形態(tài)由于僅僅強(qiáng)調(diào)了勞動(dòng)者的分工,往往使得各個(gè)企業(yè)職能部門(mén)之間的組織協(xié)調(diào)極其困難,從而最終導(dǎo)致企業(yè)管理效率低,成本高,阻礙了現(xiàn)代企業(yè)的健康發(fā)展,只有通過(guò)采用以企業(yè)流程結(jié)構(gòu)再造和新管理手段為主要技術(shù)導(dǎo)向的現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部組織管理形態(tài)才能更加切實(shí)有利于加強(qiáng)勞動(dòng)者的分工和組織協(xié)作。楊宇東(2010)在進(jìn)一步系統(tǒng)地分析了我國(guó)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程管理模式再造的基礎(chǔ)性理論以后,力求將企業(yè)的信息化流程管理模式再造和現(xiàn)代的信息化管理技術(shù)模式相對(duì)接。李亞兵,宋麗娟(2012)在系統(tǒng)性地梳理了中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理流程的再造基礎(chǔ)和理論以后,分析了中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理流程的再造概念、實(shí)際應(yīng)用以及通過(guò)流程的再造所取得的經(jīng)驗(yàn)和成果,并進(jìn)一步地闡述了中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理流程的再造對(duì)于我國(guó)中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展所帶來(lái)的影響和啟示。李淑霞(2015)針對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜多變的實(shí)際情況，提出了基于配置理論的課復(fù)用業(yè)務(wù)流程建模方法。通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行保留目標(biāo)的多途徑分解，建立起非精確模型。趙云峰(2016)在深入地研究中小企業(yè)的生產(chǎn)力與經(jīng)營(yíng)管理流程再造之間的相互作用關(guān)系時(shí),認(rèn)為在中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展的整個(gè)過(guò)程中,應(yīng)當(dāng)直接針對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理流程優(yōu)化,這樣能有效地提高中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理生產(chǎn)力,進(jìn)而增強(qiáng)中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)學(xué)者在業(yè)務(wù)流程再造的理論和以及實(shí)際運(yùn)作方面盡管起步落后于西方國(guó)家,但不可否認(rèn)的是國(guó)內(nèi)學(xué)者很快理解了西方流程再造理論的局限性并對(duì)其改進(jìn)得出適合中國(guó)企業(yè)的流程再造理論和方案。20世紀(jì)80年代,流程再造已經(jīng)成為歐美國(guó)家普遍關(guān)注的一種很受人們認(rèn)可的管理思想。西方企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在實(shí)施了流程的再造以后,明顯地提高了其企業(yè)的專(zhuān)業(yè)技能和服務(wù)質(zhì)量,因此越來(lái)越多的中小型企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始針對(duì)其業(yè)務(wù)流程做出相應(yīng)的改變,有越來(lái)越多的專(zhuān)家和學(xué)者已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)一步研究和分析流程再造這一理論。它還被廣泛應(yīng)用于金融產(chǎn)品行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。MichaelHammer(1990)率先提出了"再造"的概念,無(wú)疑是對(duì)于傳統(tǒng)的分工管理理論的一次顛覆,文章特別強(qiáng)調(diào)我們必須充分利用現(xiàn)代信息科學(xué)和技術(shù)的力量,從根本上重新規(guī)劃和設(shè)計(jì)自己的業(yè)務(wù)流程,以顯著地改善和提升整個(gè)企業(yè)的績(jī)效。CarloAzeglioCiampi,MichaelHammer(1993)認(rèn)為,在當(dāng)今的信息化社會(huì)中,斯密的流程再造理論已經(jīng)使我們陷入了困境,流程再造的目標(biāo)就是必須徹底地跳出這個(gè)困境。所以,從其本質(zhì)上說(shuō),它就是一個(gè)對(duì)勞動(dòng)分工觀點(diǎn)的質(zhì)疑。文中明確地提出了要以操作流程為中心,而不是以技術(shù)分工為中心;以消費(fèi)者滿意度為主要目標(biāo)導(dǎo)向,而非以提高企業(yè)的生產(chǎn)能力為主要目標(biāo)?？傊?業(yè)務(wù)流程再造的一個(gè)實(shí)質(zhì)是對(duì)于傳統(tǒng)分工方式理論的重新檢驗(yàn),把生產(chǎn)技術(shù)根據(jù)顧客的需求重新組織整合起來(lái),實(shí)行流程管理。Thomesdavenport(1991)首次提出"流程創(chuàng)新",不同于哈默提出的"流程再造",他們更多地認(rèn)為傳統(tǒng)的流程再造方法是一種漸進(jìn)性的,而不是完全徹底的改變和顛覆。再后來(lái)Thomesdavenport也提出IT和ＢＰＲ是我國(guó)企業(yè)革命創(chuàng)新的兩個(gè)主要工具,提出IT可以為業(yè)務(wù)流程的再造提供支撐。此后,他還把流程劃分成了管理的流程和運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)流程。SLimammansar,HaReijers,Founnar(2009)在深入地分析公司的業(yè)務(wù)流程管理模式再造時(shí),提出了一套國(guó)際上最通用的公司業(yè)務(wù)流程管理模式再造的解決方案,其中最基本的核心思想就是利用層次分析法對(duì)推導(dǎo)得到一個(gè)特定的流程模式進(jìn)行重新設(shè)計(jì),從而建立起一套有效的實(shí)踐和可持續(xù)發(fā)展模型。從對(duì)一系列實(shí)證分析結(jié)果來(lái)看,他們所研究提出的各種通用業(yè)務(wù)流程復(fù)制再造的解決方案都具備了可行性和應(yīng)用的可操作性,并且能夠在實(shí)際工作中有效地提高公司的經(jīng)營(yíng)效益。DJackson(2013)在這項(xiàng)研究中著重分析了關(guān)于制造業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理流程的再造案例,他們發(fā)現(xiàn)制造業(yè)的企業(yè)僅僅是針對(duì)其業(yè)務(wù)流程中的某一小部分而言進(jìn)行了再造,但卻沒(méi)有做到能夠顯著地改善和提高制造業(yè)企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)效率。BBrandon，TGuimaraes(2016)在其中搜集了275家商業(yè)投資銀行的流程再造相關(guān)信息和數(shù)據(jù),并為他們搭建了一個(gè)新的流程重塑和再造模型,通過(guò)對(duì)該模型中的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)都進(jìn)行了綜合的統(tǒng)計(jì)和分析,希望能夠找出一個(gè)企業(yè)在流程重塑和再造成功時(shí)所要承受到的主要影響和決定性因素。從經(jīng)驗(yàn)和實(shí)證分析的研究結(jié)果可以看出,在企業(yè)流程再造的過(guò)程中一些特殊階段可能會(huì)受到前人或后者等其他因素的作用,這些因素都是流程再造成功與否的關(guān)鍵。除此以外,企業(yè)的業(yè)務(wù)流程再造產(chǎn)生了巨大的成功率,也會(huì)受到管理者決策的影響。在進(jìn)一步深入地分析了國(guó)外專(zhuān)家學(xué)者對(duì)于流程再造的一些相關(guān)研究得出結(jié)論后,可以看出國(guó)外專(zhuān)家學(xué)者研究的流程再造理論主要可以劃分為三個(gè)發(fā)展階段:第一發(fā)展階段,1990年至2000年,在這個(gè)發(fā)展階段中,一些公司已經(jīng)開(kāi)始重視和關(guān)注傳統(tǒng)的流程再造理論,政府也是想通過(guò)針對(duì)當(dāng)前現(xiàn)有流程再造的理論和技術(shù)特點(diǎn)進(jìn)行深入的分析,找到行之有效的途徑和方法提高自己的行政績(jī)效;第二個(gè)發(fā)展階段,本世紀(jì)早期,許多中小企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始接受傳統(tǒng)的流程管理技術(shù)再造的基本理論,通過(guò)對(duì)自己的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)和技術(shù)手段進(jìn)行了優(yōu)化,提高生產(chǎn)的效率,一系列成功的案例也使得越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始認(rèn)識(shí)如何接受和積極地實(shí)施傳統(tǒng)的流程管理技術(shù)再造;第三個(gè)階段,學(xué)者們已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)建立模型的方法來(lái)綜合分析業(yè)務(wù)流程的再造中會(huì)受到的影響因素,希望這樣我們就能夠從模型的綜合分析中得出結(jié)果,用于設(shè)計(jì)最好的優(yōu)化公司的業(yè)務(wù)流程再造體系。三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造分析分析流程再造內(nèi)涵及方法1.業(yè)務(wù)流程再造定義BPR是英文BusinessProcessReengineering的縮寫(xiě)，人們?cè)谘芯寇浖S護(hù)的逆向性工程時(shí)就已經(jīng)提出了類(lèi)似的概念。人們?cè)陂_(kāi)始研究應(yīng)用于軟件維修的逆向性工程時(shí)就已經(jīng)開(kāi)始提出了類(lèi)似的概念。哈默教授首先提出了一種關(guān)于業(yè)務(wù)流程復(fù)制再造的概念,此后越來(lái)越多的專(zhuān)家學(xué)者也開(kāi)始深入地研究這一新的概念。本文認(rèn)為對(duì)業(yè)務(wù)流程的再造,實(shí)質(zhì)上目的就是為了有效地提高現(xiàn)代企業(yè)的管理服務(wù)能力水平和管理服務(wù)質(zhì)量,在該模型理論的指導(dǎo)和引領(lǐng)之下,以降低企業(yè)的成本作為主要依托,對(duì)現(xiàn)代企業(yè)中所有的管理業(yè)務(wù)流程都進(jìn)行了重建和優(yōu)化,進(jìn)而促使企業(yè)的現(xiàn)代化和可持續(xù)發(fā)展,使其能夠更快、更好地適應(yīng)現(xiàn)代化企業(yè)管理和經(jīng)營(yíng)的環(huán)境。業(yè)務(wù)流程管理應(yīng)該具有其完整、循環(huán)、實(shí)時(shí)的特點(diǎn)。第一,完整性,針對(duì)于企業(yè)的所有一切業(yè)務(wù)流程的管理,就需要我們針對(duì)所有流程的優(yōu)化、工作流程執(zhí)行以及項(xiàng)目建模與評(píng)價(jià)等各個(gè)重要的環(huán)節(jié)而設(shè)計(jì)并且做好全方位的管理。下一個(gè)流程模塊的輸入將受到上一個(gè)流程模塊輸入的影響,從這個(gè)視角來(lái)看,企業(yè)的所有一個(gè)業(yè)務(wù)流程其本身也就是一個(gè)完整的鏈條,在這個(gè)流程鏈條中,每一個(gè)業(yè)務(wù)模塊之間既可以相互依存又可以相互影響;第二,循環(huán)性,業(yè)務(wù)流程的再造工作是一個(gè)循環(huán)性的過(guò)程,在這個(gè)循環(huán)性的過(guò)程中我們需要不斷地提高的對(duì)業(yè)務(wù)流程的動(dòng)態(tài)管理技術(shù)水平,才可以真正實(shí)現(xiàn)對(duì)于業(yè)務(wù)流程的動(dòng)態(tài)管理;第三,實(shí)時(shí)性,在深入地分析每個(gè)業(yè)務(wù)流程的特征和個(gè)性時(shí),需要充分地結(jié)合業(yè)務(wù)流程的動(dòng)態(tài)資料和流程的特點(diǎn)而進(jìn)行整合和分析,因此,對(duì)于業(yè)務(wù)流程的再造便具備了實(shí)時(shí)性。2.業(yè)務(wù)流程再造的方法信息技術(shù)管理系統(tǒng)是指用于支撐企業(yè)的各個(gè)部門(mén)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造的一種技術(shù)性手段,在重新規(guī)劃企業(yè)的組織架構(gòu)時(shí),對(duì)于企業(yè)的各個(gè)部門(mén)之間的業(yè)務(wù)與職能關(guān)系進(jìn)行了調(diào)整,進(jìn)而切實(shí)地提高了企業(yè)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理效率。在我國(guó)大型企業(yè)業(yè)務(wù)流程的再造中,主要的方法分為兩種,其一采用的是全新式的再造方法,其二則采用了漸進(jìn)式的再造方法,這兩種模式目前在改善和優(yōu)化不同種類(lèi)的大型企業(yè)的業(yè)務(wù)流程等多個(gè)方面取得的綜合性效果都相當(dāng)?shù)乇容^顯著。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)組織模式變革的過(guò)程中,一般采用全新式的再造方法所需要面臨的技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,大部分的企業(yè)為了有效地規(guī)避業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造的技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn),都會(huì)考慮到選用漸進(jìn)式的再造方法,雖然這種再造方法相比于全新式的再造方法,其改革的力度相對(duì)薄弱,且技術(shù)創(chuàng)新能力也明顯欠缺,但它們?nèi)匀痪邆漭^高的技術(shù)和可操作性,能夠直接根據(jù)自己在企業(yè)經(jīng)營(yíng)組織流程的改造時(shí)就業(yè)主提出了相應(yīng)調(diào)整措施,優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程。而對(duì)于傳統(tǒng)的漸進(jìn)式再造方法存在的缺陷,可以通過(guò)在實(shí)踐中和業(yè)務(wù)發(fā)生的情況下,不斷地加大和完善改革力度。綜上所述,漸進(jìn)式的再造方法相對(duì)于傳統(tǒng)的全新型再造方法更加占有優(yōu)勢(shì)。漸進(jìn)式的再造方法,就是尋找和解決企業(yè)在其現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)流程中存在的問(wèn)題并針對(duì)性地進(jìn)行分析,提出一種需要改進(jìn)的方法。漸進(jìn)式的改造方法,實(shí)質(zhì)上就是對(duì)于企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理流程進(jìn)行無(wú)創(chuàng)傷性的設(shè)計(jì),通過(guò)循序漸進(jìn)的積累和努力來(lái)徹底完成對(duì)于企業(yè)內(nèi)部各個(gè)業(yè)務(wù)流程的調(diào)節(jié),最終才能夠得到較為顯著的效益。漸進(jìn)式的再造方法和全新型的再造方法相比,風(fēng)險(xiǎn)更低,對(duì)于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)所帶來(lái)的干擾基本上是可以被忽略的。在我國(guó)一些規(guī)模較大的企業(yè)當(dāng)中,一般也都會(huì)考慮選擇采用漸進(jìn)式的改造方法,然而這種漸進(jìn)式的再造方法在其改革的力度和效率方面卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及全新式的再造方法。（二）保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)流程與流程再造重點(diǎn)保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)包括廣義與狹義兩部分，廣義業(yè)務(wù)是指企業(yè)一切工作的總和，狹義業(yè)務(wù)是指專(zhuān)門(mén)針對(duì)企業(yè)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)生產(chǎn)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)到消費(fèi)者消費(fèi)等全過(guò)程所涉及到的直接工作總和，狹義業(yè)務(wù)如果加上由狹義業(yè)務(wù)所引致的間接業(yè)務(wù)總和，就是企業(yè)廣義業(yè)務(wù)。廣義業(yè)務(wù)又分前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)狹義業(yè)務(wù)流程是指圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品所進(jìn)行的從產(chǎn)品銷(xiāo)售、服務(wù)與消費(fèi)等一系列有序工作的總稱。保險(xiǎn)企業(yè)常見(jiàn)狹義業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)：展業(yè)、投保、核保、批單、繳費(fèi)、生效、中止、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（標(biāo)的）管理、失效、復(fù)效、報(bào)損、減損、核損、理賠、終止。最優(yōu)化業(yè)務(wù)流程是指企業(yè)在既定管理和技術(shù)現(xiàn)實(shí)約束下，所能實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)流程成本最小、用時(shí)最少、效率最大、服務(wù)最優(yōu)并且具備最大化柔性再造的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)與布局。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中，良好的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（標(biāo)的）管理能使保險(xiǎn)公司在后續(xù)的核損、理賠等環(huán)節(jié)獲得幫助。傳統(tǒng)可保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保險(xiǎn)期限內(nèi)期望損失預(yù)估原則主要運(yùn)用了大數(shù)定律和保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)事故概率（通過(guò)人身險(xiǎn)死亡表、健康表；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同風(fēng)險(xiǎn)事故損失概率分布表獲取）。假定一保險(xiǎn)產(chǎn)品，有二人(A,B)投保，保險(xiǎn)期限為T(mén)，A,B二人在T時(shí)段內(nèi)期望損失分別為：(1)(2)f(x)和g(x)分別是A和B面臨的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率和個(gè)體間基于大數(shù)定律條件下的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率。定義：(3)為期望損失，F(xiàn)C為保險(xiǎn)標(biāo)的（風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)）管理環(huán)節(jié)T時(shí)段內(nèi)管理費(fèi)用總支出，不考慮時(shí)間價(jià)值成本和其他管理流程成本，保險(xiǎn)公司在這個(gè)環(huán)節(jié)的稅前收益率為（4）因此,風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的業(yè)務(wù)流程再造的重點(diǎn)內(nèi)容就是如何降低期望損失和管理費(fèi)用。值得一提的是，本文的流程再造不僅僅是只針對(duì)核心業(yè)務(wù)流程的再造，而更傾向于是以風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的管理業(yè)務(wù)為主體的整個(gè)業(yè)務(wù)流程的再造，更進(jìn)一步來(lái)說(shuō)甚至是整個(gè)組織體系的再造。四、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造對(duì)象與目標(biāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造的重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的管理。保險(xiǎn)公司利用資金進(jìn)行流通，可以使得資本累計(jì)更快，資金還被用來(lái)做有效補(bǔ)償，在這個(gè)資金轉(zhuǎn)換的過(guò)程中，常面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。減少風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的期望損失能減少保險(xiǎn)公司資本累積受損，這也直接影響到公司的生存和發(fā)展，決定了資本體系是否能夠正常運(yùn)作。因此，為了促進(jìn)保險(xiǎn)公司與社會(huì)之間的資本有效流通，需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制的完善與實(shí)施，進(jìn)而加快資本累計(jì)速度，幫助保險(xiǎn)公司度過(guò)經(jīng)濟(jì)難關(guān)。內(nèi)部控制體系可幫助保險(xiǎn)公司有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，預(yù)防一些損失的發(fā)生，保證公司內(nèi)部資本的穩(wěn)定發(fā)展。，但正如上文所說(shuō)，所謂的再造不單單是針對(duì)這一個(gè)環(huán)節(jié)，如承保環(huán)節(jié)，流程周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏客戶細(xì)化等，整個(gè)流程要配合標(biāo)的管理這一環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。流程再造的總目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和管理效率提高，落實(shí)到具體目標(biāo)時(shí)，簡(jiǎn)化了流程。減少了人工掃描保單、打印保單、打印回執(zhí)，業(yè)務(wù)員來(lái)回運(yùn)送客戶與公司之間的各種反饋等人工操作環(huán)節(jié)，讓業(yè)務(wù)的流程更精煉。其二是提高了工作效率。增加了運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等電子信息技術(shù)來(lái)進(jìn)行核保、電子照會(huì)等先進(jìn)操作技術(shù)。既節(jié)約了資源，又節(jié)省了成本。其三是降低了操作風(fēng)險(xiǎn)。避免手動(dòng)輸入錯(cuò)誤造成問(wèn)題件或者核保時(shí)由于主觀原因產(chǎn)生的不公平問(wèn)題，更客觀更規(guī)范。其四是塑造了一整套適合應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)客戶端的組織管理體系，精簡(jiǎn)部門(mén)，縮減成本，整合資源，實(shí)現(xiàn)信息共享，調(diào)動(dòng)員工積極性，讓部門(mén)間溝通協(xié)調(diào)更頻繁，服務(wù)更有針對(duì)性，更能從客戶角度出發(fā)，同時(shí)又落腳于客戶需求，服務(wù)更具專(zhuān)業(yè)化和品質(zhì)化。其五是進(jìn)一步提髙了客戶滿意度，讓客戶享受到互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)、客戶端帶來(lái)的便利和安全。利用信息技術(shù)等來(lái)實(shí)現(xiàn)顧客的需求，提升顧客的滿意值，創(chuàng)造好口碑。有利于樹(shù)立良好的公司形象。分析流程再造程序。1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別可以說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最關(guān)鍵的步驟，而風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中的關(guān)鍵是能把握引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的各種因素。只要保險(xiǎn)公司能做到，那么接下來(lái)就可以追蹤風(fēng)險(xiǎn)源頭并進(jìn)行進(jìn)一步的分析。錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等稍有不慎企業(yè)就會(huì)受到巨大打擊，甚至?xí)贡ｋU(xiǎn)公司破產(chǎn)，因此保險(xiǎn)公司強(qiáng)化自己的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，收集內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析變得很有必要。同時(shí)隨著新技術(shù)的快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)也在隨之變化。一方面，原有的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)會(huì)發(fā)生改變，比如隨著無(wú)人駕駛技術(shù)的快速發(fā)展，汽車(chē)在道路行駛的時(shí)候，由人駕駛變成了計(jì)算機(jī)程序駕駛。這一風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的轉(zhuǎn)變會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)產(chǎn)生沖擊和影響，即以人為定價(jià)核心的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，在駕駛行為轉(zhuǎn)變之后，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)如碰撞和意外事故都能有效地避免，然而隨著新技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)產(chǎn)生一定的影響，帶來(lái)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和技術(shù)缺陷責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。而在另一方面，原來(lái)的不可保風(fēng)險(xiǎn)由于技術(shù)的進(jìn)步能夠得到有效地識(shí)別和度量，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥吹?，新技術(shù)發(fā)展的同時(shí)也在深刻影響著風(fēng)險(xiǎn)本身。曾經(jīng)逆向選擇和道理風(fēng)險(xiǎn)影響著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的整個(gè)流程，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司苦于用戶數(shù)據(jù)信息難以獲取不得不承受相應(yīng)損失。所謂的逆向選擇表示承保環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)狀況較差的個(gè)體進(jìn)行投保。道德風(fēng)險(xiǎn)則是投保人在投保后主觀心理松懈導(dǎo)致事故概率提升。在保險(xiǎn)科技背景下可以發(fā)現(xiàn)，隨著新技術(shù)如物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的應(yīng)用，保險(xiǎn)公司可以獲取到保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，并能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行分析。因此，本文認(rèn)為，在新科技浪潮下，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)可以有效得到改善，甚至在技術(shù)的支持下，保險(xiǎn)公司可以有效地避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)度量，也就是分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高低，以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前或之后，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)及其特征進(jìn)行定義描述，對(duì)各個(gè)方面的影響和損失的可能性進(jìn)行量化評(píng)估的工作。原中國(guó)保監(jiān)會(huì)（2016）提出了“償二代”監(jiān)管制度體系，對(duì)一部分風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估做出了明確規(guī)則，概括來(lái)說(shuō)注重保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)大小及風(fēng)險(xiǎn)管理能力，整體監(jiān)管框架可分為三塊。其中，一是資本充足，通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債評(píng)估、資本充足率等加以定量，二是風(fēng)險(xiǎn)管理，主要是對(duì)償付能力定性，三是信息披露，主要是透明度監(jiān)管要求。第二代償付能力監(jiān)管制度體系概念第二代償付能力監(jiān)管制度體系概念3.風(fēng)險(xiǎn)控制是根據(jù)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)概率、影響程度，制定相應(yīng)回避、承受、降低或者分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)防范計(jì)劃、干預(yù)措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。需要根據(jù)所發(fā)現(xiàn)的情況，決定要做什么、怎么做、做多少。而保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制離不開(kāi)優(yōu)良的內(nèi)部環(huán)境，內(nèi)部環(huán)境的優(yōu)良性可以提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，有助于促進(jìn)保險(xiǎn)公司的順利運(yùn)營(yíng)和管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境，首先需要建立完善的內(nèi)部治理機(jī)制，明確公司內(nèi)部各部門(mén)和員工的職責(zé)所在，有條不紊的進(jìn)行有效工作，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)為公司盡力。充分分析部門(mén)之間的工作結(jié)構(gòu)，科學(xué)調(diào)整組織機(jī)構(gòu)，能夠讓各部門(mén)之間相互監(jiān)督，形成良性的工作循環(huán)，進(jìn)而共同努力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司發(fā)展目標(biāo)。另外，保險(xiǎn)公司管理層要懂得站在員工的角度思考，制定以員工個(gè)體利益為核心的人力資源管理制度，在工作實(shí)施中有效貫徹，可以利用激勵(lì)的政策提升員工積極性，促進(jìn)內(nèi)部控制的進(jìn)一步完善。（三）可用技術(shù)評(píng)估1.經(jīng)濟(jì)性即采用的科技技術(shù)投入要在保險(xiǎn)公司的可承受范圍內(nèi)，前期投入過(guò)大只會(huì)讓中小型保險(xiǎn)公司望而卻步2.安全穩(wěn)定性采用的技術(shù)應(yīng)該是相對(duì)成熟的技術(shù)。應(yīng)用新興技術(shù)主要問(wèn)題是立法還不夠完善，現(xiàn)行保險(xiǎn)法律體系還不足以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的爭(zhēng)議，監(jiān)管和控制難度也較高，容易產(chǎn)生監(jiān)管空白和監(jiān)管套利問(wèn)題3.配套集成性就是能夠?qū)⒛切┰竟铝⒌氖挛锘蛟赝ㄟ^(guò)某種方式集中在一起而產(chǎn)生聯(lián)系從而構(gòu)成一個(gè)有機(jī)整體。例如讓保險(xiǎn)公司和醫(yī)院、社保部門(mén)等進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，經(jīng)許可獲得相關(guān)客戶信息，從而能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化，減少、規(guī)避損失。4.柔性改造性柔性主要處理不確定性的能力，柔性越強(qiáng)，那么企業(yè)越能快速對(duì)環(huán)境變化作出應(yīng)對(duì)，柔性改造性的定義視為一個(gè)組織在適當(dāng)考慮到市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力的情況下，以及時(shí)和接近的方式應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的能力。柔性維度主流的劃分方式分為了資源柔性和協(xié)調(diào)柔性兩個(gè)方面。資源柔性是指“積累多種用途的靈活資源的能力”，協(xié)調(diào)柔性是指“通過(guò)內(nèi)部協(xié)調(diào)進(jìn)程創(chuàng)造新的資源組合的能力”。柔性被看作是一種組織能力，能夠不增加費(fèi)用成本和時(shí)間成本下，響應(yīng)了客戶的期盼。（四）可采納技術(shù)1.大數(shù)據(jù)技術(shù)，大數(shù)據(jù)幾個(gè)比較顯著特征是其量非常大、處理它的速度很快、價(jià)值相對(duì)于其密度而言較、涉及方方面面的數(shù)據(jù)、處理速度等特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)，也就是指對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)和應(yīng)用的基礎(chǔ)技術(shù)，在保險(xiǎn)科技的應(yīng)用中最為成熟。大數(shù)據(jù)技術(shù)與保險(xiǎn)的相性非常好，作為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)之一的大數(shù)定律就是通過(guò)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)概率。整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程需要大量數(shù)據(jù)的支撐，管理服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、成本預(yù)測(cè)等等都離不開(kāi)數(shù)據(jù)支持。在大數(shù)據(jù)技術(shù)未成熟之前，保險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)據(jù)獲取并分析的能力相當(dāng)薄弱，往往只能依靠?jī)?nèi)部數(shù)據(jù)和公共歷史數(shù)據(jù)，缺乏一定的科學(xué)性。借用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、智能核保、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、健康管理等方面都會(huì)有極大的突破。2.區(qū)塊鏈技術(shù)起源于對(duì)比特幣的發(fā)掘，簡(jiǎn)而言之區(qū)塊鏈相當(dāng)于一個(gè)分布式賬本，用戶可在區(qū)塊鏈中進(jìn)行記錄、核對(duì)等操作。同時(shí)區(qū)塊鏈具有去中心化，數(shù)據(jù)難以篡改，公開(kāi)透明等等優(yōu)點(diǎn)能。區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)信息采取分布式記賬，在每一個(gè)區(qū)塊都有對(duì)相關(guān)活動(dòng)的數(shù)據(jù)備份，而這種優(yōu)勢(shì)使得黑客攻擊成功的概率大大降低。保險(xiǎn)公司在征得客戶的同意的前提下，能做到強(qiáng)有力地保護(hù)客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)并加以充分運(yùn)用。同時(shí)由于區(qū)塊鏈技術(shù)去信任化的特點(diǎn)，只要經(jīng)過(guò)授權(quán)，保險(xiǎn)公司可以從其他保險(xiǎn)公司獲取客戶的相關(guān)信息。3.云計(jì)算技術(shù)能將海量的數(shù)據(jù)有序分解，它通過(guò)多部終端來(lái)處理數(shù)據(jù)，是分布式計(jì)算、虛擬化、網(wǎng)絡(luò)儲(chǔ)存等技術(shù)的集合體。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，商業(yè)保險(xiǎn)公司所采用的云計(jì)算技術(shù)扮演著峰值數(shù)據(jù)靈活處理的重要角色。驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)高度重視應(yīng)用的原因主要有兩點(diǎn)：一是它能提供強(qiáng)勁算法和快速求解能力為大數(shù)據(jù)、人工智能等運(yùn)行提供理想場(chǎng)景，可以應(yīng)對(duì)海量數(shù)據(jù)和突發(fā)事件帶來(lái)的數(shù)據(jù)面壓力，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)融合先進(jìn)技術(shù)路徑求得最優(yōu)解，適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代；二是商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)用網(wǎng)上拓寬業(yè)務(wù)的同時(shí)也帶來(lái)高強(qiáng)度、高流量、碎片化的用戶數(shù)據(jù)信息，未來(lái)線上保單量將會(huì)更加龐大，對(duì)投保群體的健康信息收集量也將更加冗雜。在當(dāng)今指數(shù)化膨脹的信息量背景下，它的優(yōu)越性得到充分展現(xiàn)。五、研究小結(jié)當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)正處于迅猛發(fā)展的階段，但很多保險(xiǎn)公司仍沿襲了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，應(yīng)對(duì)不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下愈發(fā)乏力，因此對(duì)于流程優(yōu)化再造的研究就顯得更加重要。本文分析了優(yōu)化再造過(guò)程中的重要過(guò)程，希望能利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，使保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的管理效率降低管理費(fèi)用，也減輕風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的損失程度。本文不足之處在于缺乏更多的數(shù)據(jù)支持分析，希望在未來(lái)的學(xué)習(xí)生活中對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行更加深入的了解，提出更多的創(chuàng)造性建設(shè)性意見(jiàn)。本文創(chuàng)新之處在于