家庭理財規(guī)劃書案例

家庭理財規(guī)劃書事例家庭理財規(guī)劃書事例/家庭理財規(guī)劃書事例張 先 生 的 家 庭 理 財 規(guī) 劃 書理財不不過表現了一個人的生活態(tài)度， 在很大程度也幫助我們快樂的享受人生。 擬訂合理的家庭理財規(guī)劃能夠用來幫助我們明確家庭財務狀況、家庭目標及需求，使我們更好地對家庭的各樣投資與理財事務進行科學決議，提高家庭生活質量。我為張先生這個家庭量身定做的理財規(guī)劃書詳細剖析了他的家庭狀況、財務信息和理財需求。在此基礎上，我聯合其生活和職業(yè)特色，進行了花費和現金規(guī)劃、投資微風險管理規(guī)劃、購房規(guī)劃、教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，并對規(guī)劃的可行性進行展望和追蹤，以便此后依據其家庭狀況的變化進行合時的調整。一、客戶家庭基本狀況介紹（一）家庭背景概括張先生已成婚5年，此刻是邯鄲市某企業(yè)的業(yè)務主管， 月收入3000元，年關獎金5000元，張?zhí)诤愂心持袑W任音樂教師，月收入 1800元，現已懷胎2個月。夫婦兩人目前每個月的基本生活開支在 1800元左右，幾乎把張?zhí)蝗说墓ぷ魇杖虢o“吃空”了。但幸虧兩人成婚以來還有一些累積，目前有按期存款 2萬元，基金及股票現市值 8萬元，還有現金1萬元。據認識，張先生夫婦兩方父親母親身體健康，無需奉養(yǎng)，家庭負擔較輕松。張先生家庭在邯鄲無房產，現居單位公房。張先生介紹，其家庭目前支出主要為平?；ㄙM和年度旅行支出，一年下來結余資本不多。張先生目前向來在做基金，也購置了一些股票，但其所認識的投資方面的知識其實不多，在過去的一年里，因為金融危機的影響，中國股市連續(xù)下滑，張先生投資的股票和基金損失沉重，并且因為忙于工作，張先生對未來的生活和花費以及投資也未擬訂明確的目標和規(guī)劃。張先生的家庭屬于典型的工薪收入家庭。此刻，張先生夫婦馬上迎接寶寶的降臨，快樂之余，張?zhí)_始擔憂：“股票此刻被深套，未來又要撫育孩子會增添好多開銷。他們準備買房的計劃不知能否能夠實現？”張先生也為此有些茫然，于是我依據張先生家庭的詳細狀況為其量身定做了一套家庭理財規(guī)劃書，希望能夠幫助他解決家庭財富的分派及投資方面的問題，使其早日達到家庭理財目標。（二）家庭理財目標張先生希望經過擬訂合理的理財規(guī)劃幫助他早日實現家庭理財目標，經過與張先生夫妻交流與商討以后，確立家庭理財目標時間表以下：（見表 1）表1：家庭理財目標時間表目標次序需求詳細內容孕育需求準備孕育寶寶時期的開銷約5500元短期目標投資需求合理配置財富實現家庭財富保值增值避險需求購置合適的保險，增添家庭保障購房需求在邯鄲購置一套100平方米左右的房子，改良家庭生活質量中期目標子女教育需求貯備子女近20年的教育花費約30萬元長久需求養(yǎng)老需求防患未然，做好養(yǎng)老安排二、家庭財務狀況剖析（一）張先生家庭目前財富構造家庭收入組成因素表2：家庭收入組成因素表家庭成員年紀職業(yè)身體狀況工齡（年）月薪（元）年薪（元）占比（%）張先生32歲企業(yè)業(yè)務主管健康7300041000張?zhí)?0歲中學教師已懷胎6180021600共計480062600100備注：張先生夫婦兩方老人身體健康無需奉養(yǎng)，張先生及張?zhí)延龅匠擎?zhèn)社會醫(yī)療保險和失業(yè)保險的保障。張先生年薪包含每個月薪水收入和年關獎金 5000元。能夠看出：張先生家庭年收入 62600，主要為張先生夫婦兩方的薪水、獎金收入。其中，張先生為企業(yè)業(yè)務主管，年收入 3000元，年關獎金5000元，占家庭年收入的%。張?zhí)谥袑W任教，月收入 1800元，占家庭年收入的%。張先生家庭其余財富狀況張先生家目前有按期存款 2萬元，基金及股票在經歷了這場稀有的金融風暴后已嚴重縮水，現市值約 8萬元。此外，張先生現有現金 1萬元。其投資的金融財富主要以股票和基金產品為主，流動財富比率偏低。張先生家庭財富欠債狀況表3：家庭財富欠債表時間：2008年1月1日至12月31日（單位：元）財富項目期初金額期末金額欠債及權益金額現金1000010000欠債0按期存款2000020600權益110600股票4000024000股票型基金6000040000混淆型基金2000016000投資性財富140000100600欠債及權益共計110600總財富150000110600欠債權益總計110600圖1家庭目前財富構造從張先生的家庭財富欠債狀況來看，張先生家庭現有財富總計110600元，此中有80000元投資于基金和股票市場中，這說明張先生家庭投資意識很強?？墒?，因為家庭投資性財富分派得很不合理，以致家庭財富保障嚴重不足，對付風險的能力極其柔弱。從家庭目前財富構造來看（如圖 1），在家庭的投資性財富中，高風險的股票型基金據有很大比重。股票型基金期初投資額 60000元，占家庭財富總數的 40%，2008年關市值縮水33%后，仍占家庭財富的 36%。股票期初投資本額 40000元，2008年關已損失大部分，市值縮水40%，現市值24000元，占家庭總財富的 22%。在過去的一年里，張先生家庭僅股票型基金及股票兩項投資，以致家庭直接經濟損失 36000元，因而可知，對張先生家庭投資性財富的從頭定位與分派火燒眉毛。據張先生介紹，其家庭無房產，現居單位公房，無任何欠債。財富欠債表嚴重失衡，家庭財富缺少流動性。（二）張先生家庭花費狀況剖析經過與張先生夫婦充分交流和交流，認識到張先生目前家庭每個月詳細花費狀況如下：（見表

4）表4：張先生家庭目前花費一覽表

（單位：元

/月）家庭成員

食品

交通費

通訊費

置衣費

額外應酬

共計張先生

100 100

150

300800張妻

100 50

200

0花費共計8002001503503001800圖2張先生目前家庭花費狀況明細據以上數據剖析：張先生家庭目前每個月花費共計1800元，占家庭月收入的%。此中主若是食品花費，食品花費占月家庭花費總數的45%，制衣花費占19%，交統(tǒng)統(tǒng)訊占19%，額外應酬占17%?；ㄙM后家庭每個月節(jié)余資本約3000元，占家庭月收入的%，有很大的籌備空間。經過核算，制定張先生目前家庭年收入支出表以下：（見表5）表5：家庭收入支出表時間：2008年1月1日至12月31日（單位：元/年）收入支出張先生薪水收入36000基本生活支出21600張?zhí)剿杖?1600旅行支出3000年關獎金5000其余支出1000共計62600共計25600年度結余 37000圖3 家庭目前收入支出明細從張先生家庭進出整體狀況來看：張先生家庭收入根源較為單調，主若是張先生夫妻兩方的薪水及獎金收入，可是支出的項目卻一個也許多，幸虧支出尚在可蒙受范圍之內。家庭年結余 37000元，占家庭年收入的 59%，比率較高，這主要受益于張先生夫婦雙方穩(wěn)固的薪水收入以及輕松的家庭負擔。從另一方面也說明張先生夫婦倆抵花費支出的控制較好。從張先生家庭收入組成來看，夫婦兩方均屬工薪收入，薪水較為穩(wěn)固，彈性不大，主動性收入不高。所以關于張先生家庭來說，在平常的花費中，合理控制支出就顯得尤為重要，理財應從節(jié)約開始，張先生家庭財富較為單薄，要想實現家庭理財目標需要一個長久的累積過程。三、張先生家庭投資風險剖析擬訂家庭投資理財方案要因個人、因家庭詳細狀況而異，并無一致的模式和標準。在家庭進行理財與投資以前，我們第一要認識每個家庭關于投資的風險偏好、家庭的風險蒙受能力、以及家庭自己能否有肩負風險的客觀經濟實力。在設計財富配置組合時常常會有激進型、攻守兼顧型和穩(wěn)重型等不一樣的風格，這就是依據風險偏好差別而進行配置的結果。風險蒙受能力高的家庭能夠選擇股票和股票型基金作為投資，風險偏好低的家庭更多的是建議購置銀行保本型理財富品或許是債券基金。每個家庭自己的屬性各有差別，風險偏好也不盡同樣。明確家庭的風險屬性及可蒙受風險的能力，是一個家庭擬訂理財規(guī)劃的基礎。下邊是我為了認識張先生家庭在投資時的家庭風險蒙受力、家庭風險屬性而設計的測試以及測試的結果：（見表 6、表7）（一）風險蒙受能力測試及剖析表6：張先生家庭風險蒙受能力測試題選項ABCDE客戶選項目首要考慮賺短現差價長久利得年利潤抗通膨保值保本保息B認賠動作默認停損點過后停損部分認賠擁有待上升加碼鋪平D賠錢心理學習經驗照舊過日子影響較小影響較大難以成眠A最重要特征贏利性利潤兼成長利潤性流動性安全性A防止工具無期貨股票外匯不動產C投資知識專業(yè)財金科系自修懂一些一片空白D由上表剖析能夠看出：經過風險蒙受能力測試結果剖析得悉張先生家庭蒙受能力較強。這主要受益于兩方年紀的優(yōu)勢以及夫婦兩方穩(wěn)固的工作，家庭的主要理財目標均為中長久規(guī)劃。（二）張先生家庭風險屬性測試與定位表7：張先生家庭風險屬性測試題選項ABCDE客戶選項目就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入自營事業(yè)失業(yè)B家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代B置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅E投資經驗10年以上6～10年2～5年1年之內無D投資知識專業(yè)財金科系自修居心得懂一些一片空白D由上表數據能夠看出：張先生家庭風險等級為中等風險：張先生夫婦兩方均屬上班族，收入安穩(wěn)，并且家庭成員的年紀很占優(yōu)勢，張?zhí)趯W校任教，工作穩(wěn)固，張先生處于事業(yè)的上升階段，家庭負擔也較為輕松?？墒牵驗閺埾壬彝o房產，并且對投資方面知識認識極少，投資經驗不足，這些可能會對張先生為家庭未來花費支出以及投資方面帶來好多風險，并且，跟著孩子的出生，家庭風險可能會升級，甚至可能會影響到家庭理財目標的實現。四、理財基本假定為了便于做出詳細的理財方案，本理財規(guī)劃書中對有關內容的計算均鑒于以下假定和展望：通貨膨脹率、生活支出增添率預估為3%；假定邯鄲房價年增添率5%；依據我國金融市場的發(fā)展趨向假定錢幣基金年利潤率3%，股票型基金年利潤率10%，債券型基金年利潤率 8%，基金長久定投年均勻利潤率 5%，股票年均勻利潤率 20%；家庭成員年收入增添率假定為5%，與社會均勻薪水成長率同樣；假定學費年增添率為4%；假定銀行五年以上個人住宅公積金貸款利率為%；假定張先生和張?zhí)慕K老年紀是80歲。五、家庭理財目標剖析（一）短期理財目標剖析因為張?zhí)呀洃烟?，所以張先生家庭現階段最急迫的需求是準備張?zhí)杏龑殞毜拈_銷，可是關于一個家庭而言，家庭的風險貯備也十分必需，只有在家庭的風險獲取保障以后，家庭在進行各樣規(guī)劃時才會無后顧之憂。所以，張先生應第一為家庭準備一筆應急資本，以備家庭應急之用。（二）中期理財目標剖析購房需求剖析張先生想搬出單位公房，購置自住宅。需要依據家庭的實質狀況來確立合適的樓盤，理性和有規(guī)劃地花費。張先生家庭目前有夫婦二人，寶寶出生后家庭成員三人，按照住宅最正確舒坦度計算 25平米/人為最正確，建議張先生家庭選擇 100平米之內的房產。按照此刻邯鄲房價 3000元/平米標準計算，理財目標為 30萬元。到時需支付房子首付30000030%=90000元，房子裝飾按目前中檔裝飾標準 50000元則需支出140000元。因為張先生家庭目前財富狀況來看，家庭總財富 110600元，但此中有80000元投資于基金和股市中，短時間內變現可能會遭到很大損失，即便此刻變現支付房子首付仍遠遠不夠。所以，為了不影響家庭正常生活，經過與張先生夫婦兩方交流，將這一規(guī)劃定位中期規(guī)劃（3年以后購置）。現階段張先生家庭居住在單位公房，可為此后購置新房積累首付款。假定邯鄲房價年增添率 5%，能夠計算3年后房價增添至元左右，到時應支付房屋首付30%=元.房子裝飾花費按目前中檔裝飾標準定為 50000元，所以本房產規(guī)劃理財目標為：3年后購房首付款+所需裝飾款項=元。教育需求剖析張先生想提早準備孩子此后的教育花費。因為教育花費沒有彈性且能夠預知時間，所以能夠提早進行規(guī)劃。因為此刻的教育花費已大幅度調低，準備的花費除了必需的學?；ㄙM外，其余大多數用于再教育及其余教育花費，依據目前花費標準，為知足孩子不同層次及不一樣階段的教育需求，張先生家庭每個月需要投資的教育花費預估以下表：（見表8）假定學費年增添率為 4%。表8：每個月投資教育金額剖析階段幼兒園小學初中高中大學目前花費萬萬3萬3萬6萬距離時間N（年）3年6年12年15年18年N年后花費2萬萬萬萬萬每個月投資額500元500元208元166元277元由以上剖析能夠估計：張先生家庭從此刻開始均勻每個月需要投資的教育資本約為1650元。理財提示：教育策劃更重視長久的管理，越遲準備，財務負擔和壓力越大。（三）長久目標剖析張先生今年32歲，張?zhí)?0歲夫婦兩方目前身體狀況優(yōu)秀，短期內臨時不考慮要老問題?？墒牵覈淆g化趨向的加重，養(yǎng)老已不再是家庭單獨肩負的責任，也若是有社會共同肩負，除了寄希望于不停完美的社保制度外，家庭還應早日規(guī)劃，早日規(guī)劃退休后的生活，退休以后的生活就越冷靜。六、家庭理財投資規(guī)劃（一）現金規(guī)劃應急資本的準備應急資本是為了保障家庭發(fā)買賣外時的時時之需，保存 3-6個月的必需開支即可，而且須隨家庭成員構造、健康狀況的變化等予以追加。張先生目前的月生活支出1800元，跟著寶寶的降生養(yǎng)育費每個月增添2300元，所以需安排在6900-13800元之間為宜。在張先生的家庭財富中有 10000元的現金貯備，可用這部分資本作為家庭的應急準備金。為防止資本長久放置以致錢幣價值貶值，建議張先生在 10000元的家庭應急資本中安排2000元的活期存款，其余8000元可購置錢幣市場基金或選擇短債基金等。假定錢幣市場基金年利潤率3%，與通貨膨脹率同樣。則一年以后，資本等值于8240元。孕育寶寶的開銷因為張?zhí)呀洃烟?2個月，所以第一理財需求應當知足張先生家庭現階段育兒需求，包含生育、寶寶用品、奶粉開銷。依照現階段邯鄲市生育開銷標準并與張先生夫婦充分交流，張?zhí)a當月花費預估以下表：（見表 8）表9：產后預估花費生育花費

(包含營養(yǎng)費

)

奶粉費

生活用品開銷

花費共計5000

元

300元

200元

5500元張?zhí)a后，第一個月需要支出的生產花費共計為

5500元，張先生家目前的月生活支出

1800元，跟著寶寶的降生每個月花費增添

500元，所以月花費需安排在

2300元為宜，即產后張先生家庭月結余 2500元。針對這一理財需求建議張先生用產前家庭凈結余資本中的一部分累積起來，因為張距離張?zhí)A產期還有約8個月時間，張?zhí)a前家庭每個月收入3000+1800=4800元，花費1800元，結余3000元。產后每個月節(jié)余2500元，假定產前八個月每個月累積700元，八個月共累積資本5600元，完整有能夠支付張?zhí)斣略杏ㄙM。（二）花費規(guī)劃從張先生家庭目前花費狀況來看，家庭主要支出為花費性支出，為了對付家庭緊迫事件和額外支付需要，建議張先生夫婦著手辦理信譽卡和貸記卡，張先生因為是企業(yè)的業(yè)務主管所以依據工行的現行規(guī)定可辦理中國工商銀行牡丹國際信譽卡或牡丹信譽卡金卡，初始信譽額度為10000元，透支取現比率為額度的 50%并且享受透支花費 25-56天免息還款期。張妻是教師工作收入穩(wěn)固可憑教師證和單位開具的薪水證明辦理中國工商銀行牡丹貸記卡，初始信譽額度為 5000元，取現透支比率為信譽額度的 20%并且享受花費透支 25-56天免息還款期。辦理了信譽卡以后張先生家庭能享受總信譽額度為 15000元，此中透支取現額度6000元，免息花費透支額度為 15000元，在必定程度上能增添家庭資本安全度從而能夠放心投入更多的理財資本用于中長久理財規(guī)劃。（三）家庭投資規(guī)劃張先生夫婦兩方都屬于高等知識分子，有著清醒的投資意識，在投資時第一考慮的是投財富品的贏利性，偏好于投資高利潤的投資品種，并且因為家庭的因素，張先生的家庭在投資時最著重投財富品的長久利得?？墒?，因為張先生夫婦兩方工作的限制，都無暇顧及投財富品的利潤狀況，老是不可以掌握最好的出手機遇。并且因為他們自己對股票和基金等投資工具認識不多，在市場最高點跟風買進大批股票和基金。在金融風暴的影響下，張先生家庭為學習股票和基金投資付出了昂貴的學費。保障投資成本的安全性是進行投資的首要前提，建議張先生夫婦在投資時不可以不過一味的追求高利潤，而忽視了產品的安全性。因為投財富品的利潤微風險是成正比的，高利潤就意味著要蒙受很高的風險，股票就是這種產品的典型代表。股票投資規(guī)劃張先生家庭目前投資的股票現市值約24000元，占家庭財富的22%，能夠看出，張先生家庭很著重投財富品的利潤型，家庭擁有很強的投資意識?？墒?，因為股票是一項投資技術及投資經驗要求很高的投資工具，建議張先生家庭合適參加，不要把股票作為主要的收入根源。此外，假如張先生家庭投資經驗有限的話，最好采納長久投資，選擇好介入機遇，而后長久擁有。在現行經濟局勢下，股市走勢尚不明亮，固然國家向來在出臺各樣救市政策，但對股市的作用不是很顯然。在這種局勢下，建議張先生家庭不要盲目進加大投資，至于張先生此前投資的股票也不用急于變現，固然其投資的股票已縮水40%。可是，只需張先生在此后的投資中進行簡單的操作，就極有可能在短期內減少在股市中的損失。操作建議：張先生對付自己投資的股票進行從頭定位，總結其損失的根根源因，假如有必需的話，建議張先生對投資的股票進行從頭調整，主要投資那些利潤比較穩(wěn)固的股票。在保證安全的前提下穩(wěn)固獲益，在操作上，建議張先生在工作之余，關注股票信息，在股票的動動亂中進行波段性操作，使股票的損失在短時間內降到最小化。中國股市此刻正處于低迷期，但從長久來看，張先生也能夠在市場低迷時選擇幾個績優(yōu)股，進行長久投資以獲取長線利潤?；鹜顿Y規(guī)劃基金作為一種新興的投資工具，擁有組合投資、專家管理、共同投資、選擇范圍廣、流動性好的特色。在選擇基金的組合時要注意風險的組合：一般說來，錢幣型基金往常是沒有風險的，合適短期投資，并且錢幣型基金不收申購和贖回花費，但弊端是貨幣型基金的利潤率也相對較低；債券型基金往常利潤率居中，收到債券市場價錢顛簸的影響，有必定的風險，同時有申購和贖回花費，合適中長久投資以降低花費；股票型基秋風險相對較大，直接受證券市場價錢顛簸的影響利潤率也最高，有申購和贖回花費，合適長久投資能夠降低贖回花費。由剖析可知，目前張先生家庭每個月財富結余狀況為：張?zhí)a前家庭月結余資本2300元，產后每個月結余 2500元?；鹜顿Y建議：張先生每個月能夠取出家庭結余 2000元做基金定投。因為基金定投風險較小，并且操作也很簡單。張先生之需要與銀行簽署一個協(xié)議，商定每個月按期扣除2000元進行基金定投。此后每個月銀行就會自動從張先生的賬戶中扣除商定款項，劃到基金賬戶中達成基金的申購。這種方式每次投資本額較小，有益于分別風險?？墒侵档弥厣甑氖牵猴L險小其實不意味著沒有風險。所以進行這種投資時不要奢望在短期內獲取顯然利潤，必定要長久投資，平攤成本，2年到3年便可奏效。按期定額買基金，選擇基金品種很重要，選擇的標準除了基金規(guī)模以外更重要的標準是看基金的長久盈余能力，并且要有短期內定投浮虧的準備，但長久來看，定投的利潤會高于同期銀行零存整取的利息。能夠計算張先生每個月定投2000元，一年以后定投金額為24000元，估計基金定投年均勻利潤率5%，則一年后定投本利為25200元。就張先生家庭目前基金投資財富構造來看，股票型基金投資份額過重，并且組合的很不合理，并無實現分別風險的目的。基金調整建議：目前張先生家庭財富中股票型基金占基金比率71%，混淆型基金占29%，這一不合理的分派比率，使得家庭財富的風險系數忽然上升，對此，建議張先生對基金構造進行從頭分派。詳細分派方案中以股票型、債權型、錢幣型基金為主。經過與張先生夫婦充分協(xié)調后，基金投資構造調整以下：表10：調整后的基金投資構造基金種類調整前占比調整后占比總數錢幣型16800元30%債券型16000元29%22400元40%56000元其余00股票型40000元71%16800元30%圖4基金調整前后構造對照調整后的基金配置中重視于產品品各種類和時間的搭配，短期主要以流動性較強的錢幣型基金為主。中長久配以股票型及債券型基金品種，這樣的財富配置保障了家庭在每個時間段都有充足的現金流，中長久可獲穩(wěn)固利潤和穩(wěn)重回報，在風險和資本增添之間獲得了一個優(yōu)秀的均衡點。（四）保險規(guī)劃人生的三狂風險包含不測、疾病和養(yǎng)老。張先生作為此后家庭的主要經濟根源，收入占家庭總收入約69%，此后還將肩負者養(yǎng)兒供樓的重擔，跟著家庭負擔的不停加重，不過依賴基本的社會保險遠遠不夠，購置商業(yè)性的保險產品實屬必需。此中保障性的如不測險、死亡險、重要疾病險應作為首選，當基本保障齊備了，再可考慮購置養(yǎng)老產品。家庭年保費支出控制在年收入的 10%即可。建議：張先生每年有年關獎金5000元，建議張先生能夠用這部分資本購置合適其家庭的保險品種?？紤]到張先生夫婦均有較完美的社會保障和醫(yī)療保障，主要風險來自重要疾病和不測損害，醫(yī)療險建議購置重要疾病型和定額補助型，能夠作為社會醫(yī)保的增補。介紹民生人壽保險企業(yè)的“金鑲玉兩全保險”被保險人在投保后不單能獲取風險保障，還能夠獲取投資利潤，保費起點低、繳納限期靈巧、保障范圍全面。該保單有效期限為10年，若是張先生夫婦在投保后10年內沒有發(fā)生任何不測，也可獲取一筆可觀的利潤，詳細投資額度為張先生約占60%，張?zhí)?0%即可。（五）購房需求規(guī)劃購置自住宅產，由目前邯鄲房產局勢來看： 邯鄲一年一大步，三年大變樣的城市建設的深度實行，勢必會使國有土地及拆遷用地連續(xù)擴大放量，最后造成房地產市場供需進一步失衡；并且目前國內經濟仍舊處于下行通道，對民眾的家庭收入和花費預期將會有重要影響，收縮花費、待幣觀看還是房地產行業(yè)顯然的市場特色；在需求方面，跟著近幾年的房價迅速上升，房價已遠遠高出一般百姓的蒙受能力，高昂的房價勢必會克制大批的需求。所以，邯鄲房價降落已成為必定趨向?？墒牵紤]到土地的不行重生性，為了保證家庭財富的安全性，規(guī)劃時合理假定邯鄲房產年增添率 5%。建議：以購置元的房產為例，首付款元，建議張先生提取住宅公積金繳納部分首付款，工作近十年之久的張先生夫婦公積金近 8萬元，其余首付款可采納家庭存儲繳納。購房節(jié)余款萬元建議采納利率較低的公積金貸款方式，目前我國履行的公積金貸款利率為%，選擇15年供款，每個月支付貸款元。以 15年貸款限期計算，房產總價每增添 10萬元，每個月房貸約增添 847元，所以購房時需量力而為。（六）教育貯備規(guī)劃子女從小到大近20年連續(xù)教育金快要 30萬元，其總數是驚人的，假如不盡早策劃準備，屆時的收入可能難以對付。所以需要：盡早籌備，按期累計，?？顚Ｓ?，張先生家庭能夠經過基金定投的方式實現孩子的教育花費，定投時需重視安全性。假如短期內需要使用的學費，建議采納限期固定、利潤保證的投資品種， 6年此后的教育花費，則可選中等風險的配置型基金作為投資手段，經過時間來光滑財富利潤的顛簸性。理財建議：張先生家庭每個月在扣除生活費、保險、基金定投后，尚可結余 500元。建議張先生從此刻起就經過基金定投的方式貯備孩子念小學的教育費，每個月定投 500元，假設教育花費增添率為每年 4%，基金長久投資回報率為每年 5%，依照此規(guī)劃，張先生家庭基本能夠知足孩子的教育花費。（七）養(yǎng)老規(guī)劃此刻中國社會制度的改革、子女生活的負擔，使我們清楚認識到盼望子女為自己養(yǎng)老是不現實的，老舊觀點需要改變。真實有質量的老年生活只好是靠自己。所以應當在年青時早準備早投入，年邁時就能夠有充分的生活保障， 進而度過一個“斜陽無窮好”的暮年，同時也是給子女減少負擔的方式。張先生夫婦希望在退休前貯備夠退休后二三十年青松生活所需的花費，要實現這一理財目標，張先生家庭需要盡早行動，從各種生活支出（如生活費、房貸、教育）中勻出資金用于貯備養(yǎng)老。因為家庭薪水收入有限，建議張先生家庭在節(jié)流的狀況下，能夠踴躍開源，增添家庭收入，如投資方面的收入，爭取為家庭創(chuàng)建條件，提早實現夫婦兩方的養(yǎng)老規(guī)劃。養(yǎng)老金的根源主要包含以下三種門路：社會保險養(yǎng)老金、退休前貯備的養(yǎng)老資本、商業(yè)性養(yǎng)老保險。要在漫長的退休光陰中保持風光有尊嚴的生活質量，需要多元化配置、努力籌備。建議：為有效地化解子女成長、還房貸期可能出現的風險，建議張先生夫婦在購置商業(yè)性養(yǎng)老保險產品時首選低保費、高保額的按期壽險且保障至 60歲，主若是考慮到此時已達成養(yǎng)育子女、供房貸的任務。張先生家庭已經有比較完美的社會保障和醫(yī)療保障，主要風險來