存款保險制度

存款保險制度存款保險制度到底是什么呢？？存款保險制度指一國貨幣主管部門或金融監(jiān)管當局為了維護存款者的利益，維護金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT的存款保險機構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險機構(gòu)獲得一定補償?shù)囊环N制度．存款保險制度的淵源

存款保險制度作為制度是在20世紀30年代大蕭條后。為防止銀行擠兌風(fēng)險，美國首先建立起來的。大多數(shù)西方國家在20世紀60-80年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個國家建立了存款保險制度。建立存款保險制度的目的

銀行作為協(xié)調(diào)儲蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的作用。然而銀行本身的一些特點卻使得銀行抵御風(fēng)險能力低下。極易受到外來的沖擊而倒閉破產(chǎn)．因此，存款保險制度設(shè)立的目的就是銀行破產(chǎn)后能對存款人特別是中小存款人進行保護，因而成為對銀行安全進行防范的最后一道防線．由建立存款保險制度的目的可以看出，存款保險制度在現(xiàn)代生活中發(fā)揮著不可取代的重要作用！存款保險制度的積極作用1、保護存款公眾的合法利益，維護金融秩序的穩(wěn)定．

當一家銀行因經(jīng)營不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時，由存款保險機構(gòu)代支付公眾存款，這樣客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會公眾也會反應(yīng)平穩(wěn)．存款保險制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)，及時提出警告，甚至可以把即將要倒閉的銀行并入另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行渡過難關(guān)．因此，建立存款保險制度，可防止因個別銀行倒閉造成的體系性金融危機，在穩(wěn)定市場、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．2、存款保險制度有利于公平和效事原則．存款保險制度可以淡化國有銀行的競爭優(yōu)勢，弱化銀行市場的過度集中趨勢，促進公平競爭，從而提高整個銀行體系的競爭水平，確保優(yōu)勝劣汰機制的發(fā)揮．3、存款保險制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因為存款保險機構(gòu)對銀行出現(xiàn)風(fēng)險時承擔有保證支付的責任，所以存款保險機構(gòu)將時刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營與安壘．并有權(quán)對銀行進行監(jiān)管，以確保各銀行都會合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營．存款保險機構(gòu)的存在，實際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由于其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．存款保險制度的負面影響1、逆向選擇問題存款保險制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險越大的金融機構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機構(gòu)則不愿投保。而監(jiān)管機構(gòu)本身也存在逆向選擇的可能，在投保機構(gòu)發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構(gòu)在當前利益的驅(qū)動下，往往會采取寬容政策，錯失處理良機。2、道德風(fēng)險問題存款保險最嚴重的弊端來源于道德風(fēng)險，道德風(fēng)險泛指在不同的交易過程中從事活動的人在最大限度地增進自身效用的同時作出不利于他人的行動，它主要由事后的非對稱信息引起。由于信息的不對稱性，在存款人——投保銀行——存款保險機構(gòu)的委托——代理關(guān)系中，三者都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(1)從存款人方面來說，存款保險制度建立后，因存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失，這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好；(2)從投保銀行方面來說。銀行在簽定存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，其繳納的保費與該行資金運用風(fēng)險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險機構(gòu)方面來說，存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問胚，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，甚至迫于政治壓力而作出對整個銀行業(yè)不利的事情，從而難以正確地履行監(jiān)管職責，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積，最終損害整體經(jīng)濟利益．國外存款保險制度的整體特征和趨勢1．多數(shù)國家并不保險所有類型的存款。從理論上看，存款保險應(yīng)該保護所有存款人利益才能避免擠兌，但在各國實踐中，由于存款保險弱化了市場約束，許多國家為了降低這一道德風(fēng)險，通常都是只對小額存款人進行保護而要求大額存款人和金融機構(gòu)、政府對銀行經(jīng)營狀況進行監(jiān)督。2．設(shè)定保險額度已經(jīng)成為一種主流。目前普遍流行的看法認為，對單個存款人或存款帳戶保險金額設(shè)定上限，能夠起到在保護小額存款人的同時，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營風(fēng)險活動的監(jiān)督作用。3．設(shè)立存款保險基金是一般做法。目前大多數(shù)國家設(shè)立存款保險基金，對于經(jīng)營失敗銀行存款人賠付的資金主要來自于存款保險基金。多數(shù)國家一般設(shè)立一個具有一定規(guī)模的這種基金，少數(shù)國家則設(shè)立多個基金。4．存款保險基金的設(shè)立方式和融資渠道。存款保險基金有事前設(shè)立和事后收費兩種方式。到1999年底，全球有58個經(jīng)濟體采用事前設(shè)立基金的方式，但也有部分國家采用事后收費的制度建立基金(即在銀行經(jīng)營失敗后需要對存款人進行償付時才向成員機構(gòu)征收基金)。從發(fā)展趨勢看，新近建立存款保險的國家則普遍采取事前建立基金的制度。目前大約有80％的國家采用該制度。從基金融資渠道來看，存款保險基金資金的融通方式體現(xiàn)了多樣化。主要有：(1)政府提供初始資本；(2)中央銀行或政府提供貸款；(3)政府提供擔保；(4)政府承擔損失；(5)政府發(fā)行特殊債券；(6)從他國獲得資源。5．保險費的基數(shù)爭費率評估方式各國不統(tǒng)一。目前的趨勢是：(1)評估基數(shù)傾向于被保險存款，而非總存款。(2)評估費率傾向于風(fēng)險費率，而不再僅僅采用統(tǒng)一的費率。(3)費率水平的確定主要取決于存款保險基金的法定規(guī)模與實際規(guī)模之間的差異，并定期做出適度調(diào)整。對中國建立存款保險制度的啟示通過對國外存款保險制度的分析，我們可以認清中國的現(xiàn)實，并從中借鑒他們的經(jīng)驗和教訓(xùn)，以建立適合我國國情的存款保險制度。認清現(xiàn)實1、在我國，建立存款保險制度的現(xiàn)實條件還不是很成熟。金融機構(gòu)市場運行機制本身具有局限性。盡管銀行體制改革正在穩(wěn)步進行，但長期以來我國的金融機構(gòu)體系國有獨資的四大商業(yè)銀行在金融業(yè)呈現(xiàn)出過強的壟斷性。幾大國有商業(yè)銀行現(xiàn)階段幾乎沒有破產(chǎn)的可能，否則破的也是國家的“產(chǎn)”,或是存款保險機構(gòu)的“產(chǎn)”，在這種情況下,強制它們參加存款保險繳納高額的保險費,無疑是等于用這筆資金去扶持中小銀行的發(fā)展,不符合公平原則。2、金融機構(gòu)經(jīng)營狀況不容樂觀,令人堪憂。由于歷史的原因,現(xiàn)今四大國有商業(yè)銀行的資本充足率為5.86%,若在資本凈額中扣除呆帳部分資本充足率僅為3.3%，即使一些新興的股份制銀行和城市商業(yè)銀行,其財務(wù)狀況也不容樂觀。長期積累下來的經(jīng)營風(fēng)險指望新建立的存款保險來全部化解,是不現(xiàn)實也是不公平的。啟示1、努力減少銀行經(jīng)營風(fēng)險和逆選擇（1）今后只建立一家全國性的存款保險機構(gòu)并在投保方式上采用強制方式,避免其消極退出,產(chǎn)生逆選擇。（2）實行共同保險。共同保險是保險公司鼓勵防災(zāi)防損的一項十分有效的措施即只對存款的一部分承擔風(fēng)險,如90%。儲戶將同儲蓄機構(gòu)一樣可能遭受一定比率的損失二由于銀行破產(chǎn)時儲戶會受到損失他們將有監(jiān)督銀行經(jīng)營活動的積極性,促使銀行降低風(fēng)險。（3）建立科學(xué)的資信評估機構(gòu)和評估體系通過科學(xué)評級,對存款機構(gòu)進行橫向比較提供不同的保險合同,即不同的保險率。每年或每隔幾年根據(jù)對其評級結(jié)果,調(diào)整保險合同,同時對評級下降的機構(gòu)予以懲罰。這是存款保險制度能夠有效運行的關(guān)鍵問題，如美國的FDIC就根據(jù)巴塞爾協(xié)議訂立的資本要求創(chuàng)造了著名的駱駝評級法人（CAMEL）。2、要以保護小儲戶的利益為主要目的我國人口多,且居民從眾心理普迫,風(fēng)險意識還很淡薄,因此保護普通居民儲戶的利益是必要的。就我國經(jīng)濟發(fā)展的水平,有些學(xué)者汰為保險額應(yīng)為10萬元人民幣,有些認為應(yīng)為1萬元。中國人的傳統(tǒng)是家庭統(tǒng)收統(tǒng)支家庭為居民存款的基本單位,現(xiàn)代家庭一般為3到5人,1997年底我國居民人均存款余額為3762.36元,兼顧其他因素,我認為1萬元是比較合理的。3、及早出臺中國的存款保險法規(guī)國外許多國家存款保險制度的建立，都是以存款保險法規(guī)的出臺為正式確立的，如美國1993年6月銀行法的出臺標志著美國聯(lián)邦存款制度的正式確立；加拿大1967年通過的“加拿大存款保險公司法”標志著加拿大存款保險制度的建立；存款保險制度雖然屬于政策性保險范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。因此必須及早出臺中國的存款保險法，依法構(gòu)建我國的存款保險機構(gòu)。4、合理設(shè)置專門的存款保險機構(gòu)（DIA）國外存款保險機構(gòu)設(shè)置一般有三種類型：一是政府創(chuàng)辦并管理（如美國FDIC、加拿大CDIC）；二是政府同銀行界共同創(chuàng)建和管理，如日本存款保險公司（JDIC）就是由日本政府、中央銀行和非官方金融機構(gòu)共同出資4.55億日元組建而成；三是行業(yè)性的存款保護體系（如德國）。根據(jù)世界各國DIA的運作績效來看，并結(jié)合中國的實際情況，很多學(xué)者認為我國應(yīng)由政府創(chuàng)辦并管理存款保險機構(gòu)，必須獨立運作，同時妥善處理好存款保險機構(gòu)同中央銀行的關(guān)系。在組織安排和具體運作上可以參考加拿大和印度的DIA，從運作績效看，這兩個國家的DIA是比較成功的。作為第二種類型的代表，日本的JDIC運作績效比較差。以我國目前法制并不健全的情況下也不適合德國式的DIA運作模式。5、存款保險的限定首先應(yīng)該限制參加存款保險的存款人種類和存款種類，這樣能增加市場機制的作用。在存款人種類方面，我國存款機構(gòu)主要有國有商業(yè)銀行、非國有商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、外資銀行中國分支機構(gòu)和郵政儲蓄局五類。其次應(yīng)該設(shè)定保險額度。目前，幾乎所有國家都認同，對單個存款人或存款帳戶保險金額設(shè)定一個上限，能夠起到在保護小額存款人的同時，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營活動的監(jiān)督作用。

6、費率的適度確定目前國際上費率有兩種形式：統(tǒng)一費率和以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費率。從各國存款保險實踐的趨勢來看，大多數(shù)國家有從統(tǒng)一費率轉(zhuǎn)為以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費率的趨勢，但考慮到中國目前缺乏金融機構(gòu)風(fēng)險評價機制，在存款保險制度建立之初建議應(yīng)該采用統(tǒng)一費率的形式。當存款保險制度建立后，運作一段時間，并伴隨金融機構(gòu)風(fēng)險評價機制的建立和完善，再過渡到以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費率的形式。我的演講到此為止，謝謝！關(guān)口前移，防患于未然。10月-2410月-24Monday,October21,2024防火比救火更重要。18:22:0418:22:0418:2210/21/20246:22:04PM違章違紀不狠抓，害人害已害大家。10月-2418:22:0418:22Oct-2421-Oct-24質(zhì)量——企業(yè)亙古不變的制勝之道。18:22:0418:22:0418:22Monday,October21,2024安全就是節(jié)約，安全保障生命。10月-2410月-2418:22:0418:22:04October21,2024安全在你腳下，安全在你手中，安全伴著幸福，安全創(chuàng)造財富。2024年10月21日6:22下午10月-2410月-24科學(xué)管理、施工規(guī)范。21十月20246:22:04下午18:22:0410月-24人人知防火，戶戶齊歡樂。十月246:22下午10月-2418:22October21,2024優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品--走向世界的橋梁。2024/10/2118: