【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型探究（論文）13000字】

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究目錄1緒論 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 21.2.1國外研究現(xiàn)狀 21.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.3研究內(nèi)容和方法 41.3.1研究內(nèi)容 41.3.2研究方法 42互聯(lián)網(wǎng)金融 42.1互聯(lián)網(wǎng)金融定義 42.2互聯(lián)網(wǎng)金融特征 62.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 62.3.1第三方支付行業(yè)競爭激烈 72.3.2融資企業(yè)不斷出現(xiàn) 83互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性 93.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)部必要性 93.1.1可以降低經(jīng)營成本 93.1.2可以促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展 93.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的外部必要性 103.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了金融脫媒 103.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大了銀行跨界競爭的壓力 114互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展存在問題 124.1支付渠道滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求 124.2存貸款流程滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求 124.3中間業(yè)務(wù)的銷售滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求 135互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型案例—以中國建設(shè)銀行為例 135.1互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的舉措以及取得的成效 135.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國建設(shè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中值得借鑒的地方 145.2.1更新經(jīng)營方式，打造數(shù)字化平臺 145.2.2發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利潤渠道多元化 145.2.3注重全面風(fēng)險管控智能化平臺建設(shè) 156互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型建議 166.1加強(qiáng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作 166.1.1技術(shù)領(lǐng)域 166.1.2平臺領(lǐng)域 176.2業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展收入渠道 186.2.1負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新 186.2.2資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新 186.2.3中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新 197總結(jié)與展望 197.1總結(jié) 197.2展望 19參考文獻(xiàn) 21緒論研究背景和意義研究背景互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，打擊最大的就是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，第三方支付的發(fā)展分流了支付結(jié)算利潤，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺分流了中小企業(yè)貸款利潤，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺分流了購買基金，債權(quán)等手續(xù)費(fèi)的利潤，網(wǎng)絡(luò)保險平臺也分流著保險行業(yè)的利潤。對于商業(yè)銀行來說，存貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)是他的基本業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有興起之前，商業(yè)銀行的盈利來源主要就是這兩個，而且對于基金債權(quán)的買賣，商業(yè)銀行作為金融中介，基本上是處于一個壟斷地位，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以支付寶，微信為代表的第三方支付平臺迅速崛起，在不到一年的時間內(nèi)就迅速的搶占了支付結(jié)算的市場，然后就是線上理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，比較經(jīng)典的就是支付寶推出的余額寶，還要微信的零錢通等，都持續(xù)分流著商業(yè)銀行的利潤，在利潤下降的背景下，商業(yè)銀行也加入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的隊(duì)伍中，致力于在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新形勢，更好的發(fā)展自身，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行開始自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺打造，開始和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，比如騰訊，阿里巴巴等，有的則直接完全轉(zhuǎn)型，將自身的定位全方位轉(zhuǎn)變，形成一個新的金融機(jī)構(gòu)?；蜻@或那的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型只有適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融新經(jīng)濟(jì)形勢才可以在這個形勢下生存發(fā)展，否則還是要面臨市場的淘汰。研究意義在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的問題原來越受到人們的關(guān)注和重視，也有很多的學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型做出了很多的見解，但是在總體上來說，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行如何進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的文獻(xiàn)還是相對偏少的，基本上都是研究在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的一個方面，比如說中間業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)等當(dāng)個方面的研究，而對于整體性的如何進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型始終還是沒有很多，而且很多的文獻(xiàn)都有滯后性，基本區(qū)間都是在2014年左右，時間以及很長了，但是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到了一個新的階段，商業(yè)銀行也是如此，所以就商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究還是有一定的意義的。國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外研究現(xiàn)狀ZhongfeiChen,KexinLi,Ling-YunHe（2020）通過對中國200家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)以P2P貸款和第三方支付為主的網(wǎng)絡(luò)金融，降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利息收入，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，帶去了更大的風(fēng)險。與大型國有銀行和股份制銀行相比，城鄉(xiāng)銀行和非上市銀行更容易受到網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊。ZhangxiLin,AndrewB.Whinston,ShaokunFan（2015）應(yīng)用探索性研究方法，把互聯(lián)網(wǎng)金融分為五大類，電子商務(wù)、電子支出、電子支付、電子貨幣市場、網(wǎng)上貸款服務(wù)和數(shù)資貨幣，在傳統(tǒng)金融市場的基礎(chǔ)上，提出網(wǎng)絡(luò)金融市場結(jié)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)金融市場和電子平臺相比較存在很大的局限性，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限性更加明顯。RICHARDC（2014）通過對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的研究，分析得出互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)今時代發(fā)展的大浪潮，一定會對商業(yè)銀行造成不可回避的沖擊，商業(yè)銀行要順應(yīng)新的時代，加強(qiáng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)信息處理方面開展合作，讓銀行全方位的和互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展。Ramsey和Labored（2014）在對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)影響研究中，提出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行來說是一種機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融可以很好的對商業(yè)銀行中資金處理效率和信息方面的整合中存在的缺陷，依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，搜索引擎等技術(shù)進(jìn)行彌補(bǔ)，與此同時，還可以拓展商業(yè)銀行的銷售渠道，比如說商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，證券，基金等都可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接面向消費(fèi)者進(jìn)行線上銷售，不受時間和空間的限制，他們認(rèn)為，商業(yè)銀行要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇，給客戶提供更加多元化的個性服務(wù)，不斷引進(jìn)和創(chuàng)新自身的科學(xué)技術(shù)，做到更好的發(fā)展。國內(nèi)研究現(xiàn)狀謝平和鄒傳偉（2012）在對互聯(lián)網(wǎng)的嚴(yán)重中指出，正在興起的電子信息技術(shù)會對將來的金融市場產(chǎn)生顛覆性的影響，他們通過采用經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法（理論建模和案例分析）、社會學(xué)分析方法（對社交網(wǎng)絡(luò)的分析）和信息技術(shù)知識（對移動支付、搜索引擎和云計(jì)算分析）從支付方式、信息處理和資源配置三個方面進(jìn)行詳細(xì)分析，分析得出目前的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展對未來商業(yè)銀行的發(fā)展是一個正向的有益的補(bǔ)充，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融會對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來巨大的沖擊，但是隨著商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的熟悉以及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的好處將更加長久。范志國，林德法（2019）認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭猛烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其的影響下，面臨著極大的挑戰(zhàn)，通過采用主成分分析方法，選取商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的綜合指標(biāo)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)，以第三方支付和P2P網(wǎng)貸的交易規(guī)模位為測度進(jìn)行檢驗(yàn)分析，得出如下結(jié)論：互聯(lián)網(wǎng)作為一個從無到有的發(fā)展過程，對商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力影響是積極的，能夠?qū)μ嵘虡I(yè)銀行的創(chuàng)新能力起到促進(jìn)作用，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的迅速發(fā)展，規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對商業(yè)銀行的沖擊加劇，從這個方面來說對商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力影響是消極的，長期發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模發(fā)展對商業(yè)銀行的創(chuàng)新提出了更高的要求，影響也將更加嚴(yán)重。張國柱（2017）在對我國商業(yè)銀行盈利模式進(jìn)行分析的過程中指出，我國的商業(yè)銀行主要有三種盈利模式：第一種是信貸利息收入，這也是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式；第二種是發(fā)展中間業(yè)務(wù)，也就是金融中介；第三種是銀行本身都具有的服務(wù)，根據(jù)不同客戶有著不同的個性化服務(wù)。吳曉雅（2017）通過對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成沖擊的研究中，指出以網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融會給商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊，造成商業(yè)銀行客戶的流失，盈利能力的的下降，支付結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢不在，在面對巨大的沖擊下，商業(yè)銀行要適應(yīng)時代的發(fā)展，積極的加入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，加強(qiáng)科技的建設(shè)，創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和服務(wù)，建立新的經(jīng)營模式。王生偉（2018）通過對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)，存貸款業(yè)務(wù)和盈利模式四個方面分析了商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，認(rèn)為商業(yè)銀行在目前形式下還是以存貸款業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的靠利差收入來盈利的模式為主，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢，盈利模式太過于單一，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中要做好中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這樣才可以適應(yīng)以后的市場的發(fā)展背景。張欽晨（2020）在《讓商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)更加規(guī)范發(fā)展》一文中寫出互聯(lián)網(wǎng)貸款相較傳統(tǒng)的線下貸款模式來說，具有運(yùn)營成本低，依托大數(shù)據(jù)可以降低風(fēng)險成本，效率高，風(fēng)險評估系統(tǒng)完善等優(yōu)勢，很大方面弱化著銀行貸款方面的業(yè)務(wù)，在未來發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)將助推銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線上化和數(shù)字化是必然趨勢，正當(dāng)疫情之下，加快了當(dāng)下無接觸服務(wù)興起，也加快了網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融多元發(fā)展的情況下，這種單一的盈利模式亟待完善。周聰（2020）從存款、信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響，認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展下，商業(yè)銀行要創(chuàng)新自己的盈利模式，利息收益和非利息收益共同發(fā)展，將銀行和先進(jìn)技術(shù)相結(jié)合，促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展。研究內(nèi)容和方法研究內(nèi)容從互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下出發(fā)，總結(jié)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展的現(xiàn)狀和在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中面對的挑戰(zhàn)以及機(jī)遇，針對所面對的挑戰(zhàn)提出相關(guān)的建議和解決對策，針對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇就該如何抓住機(jī)遇，更好的發(fā)展自己，完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提出一些建議和保障措施。以此為借鑒，為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供一個思考方向，為一些商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級提供一個指導(dǎo)。研究方法本本文選取的研究方法如下：（1）文獻(xiàn)研究法：通過對國內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行綜合分析，整理，了解互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的影響，以及商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下該如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。（2）案例分析法：引入了一個成功案例，將商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下如何進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具體化，便于直觀感受商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型前后的對比。（3）數(shù)據(jù)資料分析法：查找相關(guān)數(shù)據(jù)資料，進(jìn)行綜合性的分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融定義互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新與科技革新相結(jié)合的產(chǎn)物，是人類社會進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時期，經(jīng)濟(jì)、社會、文化、技術(shù)等各方面深度發(fā)展的根本性變化，綜合作用于金融行業(yè)的結(jié)果。圖SEQ圖\*ARABIC1互聯(lián)網(wǎng)金融的4個組成部分從圖一可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融主要由銀行提供方、產(chǎn)品服務(wù)、服務(wù)模式、盈利模式4個方面組成，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識僅僅僅限于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對客戶提供間接或直接的金融服務(wù)，比如之前常說的第三方支付、眾籌等，這種狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是不把商業(yè)銀行、保險公司等一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)包含在內(nèi)的；隨著社會對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識的加深，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融企業(yè)比如商業(yè)銀行等開始展開對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，并且將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到自身的經(jīng)營管理和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中，形成了一種新興的金融服務(wù)模式，銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)三者以實(shí)現(xiàn)盈利為目的為其提供服務(wù)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，人們對于網(wǎng)上融資、在線理財(cái)、移動支付的需求旺盛，那么銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就可以通過向客戶提供這些產(chǎn)品和服務(wù)，從而獲得管理費(fèi)、中介顧問費(fèi)和交易手續(xù)費(fèi)等，這種新的金融服務(wù)模式就是從廣義角度來說的互聯(lián)網(wǎng)金融，既只要一個企業(yè)具備了這種新的服務(wù)模式，然后也是一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，無論是商業(yè)銀行這種傳統(tǒng)的金融企業(yè)，或者是互聯(lián)網(wǎng)銀行等這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融特征表SEQ表\*ARABIC1互聯(lián)網(wǎng)金融特征及主要表現(xiàn)形式互聯(lián)網(wǎng)金融比較顯而易見的特征主要有交易成本低，信息不對稱低，去中介化和支付方式多樣這四個。首先，交易成本降低主要就是表現(xiàn)在金融中介的類型的改變和線下網(wǎng)點(diǎn)以及交易方式的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行交易、服務(wù)，在很大程度上降低了經(jīng)營的交易成本和人工服務(wù)成本。然后還有一個降低交易成本的方面，就體現(xiàn)在第三方支付方面，第三方支付模式是第三方支付企業(yè)直接將需求提供方和需求方之間直接建立聯(lián)系，第三方支付企業(yè)可以匯集很多的金融機(jī)構(gòu)，將他們的結(jié)算直接集合在平臺，直接進(jìn)行資源整合，這樣就大大降低了支付成本，降低了交易成本，也意味著交易的變革。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行信息的整合和記錄，有完整的一套直接依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，各種算法進(jìn)行信息的處理，能在很大程度上降低信息部隊(duì)稱，降低信息風(fēng)險。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個虛擬的平臺，而且它發(fā)展的比許多的金融企業(yè)的真實(shí)平臺更加好，這樣對于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介地位就是一個很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺可以直接將市場和平臺直接匹配，有很明顯的交易去中介特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，隨之而來的就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模越來越大，主要是表現(xiàn)在第三方支付公司的增加還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，其中比較具有代表性的就是第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。第三方支付行業(yè)競爭激烈圖SEQ圖\*ARABIC22015-2020年國內(nèi)第三方支付市場增長情況數(shù)據(jù)來源：國家數(shù)據(jù)網(wǎng)整理從圖中可以看到，第三方支付的交易規(guī)模從2015年的49萬億元增長到2020年的280萬億元，總體呈現(xiàn)上升趨勢，同比增長率是12%。第三方支付的快速發(fā)展意味著我國結(jié)算體系的改變，也意味著第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的滲透。首先第三方支付在支付結(jié)算手段上面實(shí)現(xiàn)了多元化：微信支付移動支付、二維碼掃碼支付、電子現(xiàn)金支付等技術(shù)給客戶提供了多種多樣的不同于以往的支付方式。其次第三方支付在交易主體上實(shí)現(xiàn)了豐富化：21世紀(jì)以來，受客戶所認(rèn)同的支付平臺有支付寶、微信等發(fā)展比較完備的APP，也有可以跨國界支付的新浪支付，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺不僅做到了國內(nèi)支付方式、支付主體的豐富，而且將交易主體豐富到了國外。再次第三方支付在行業(yè)應(yīng)用中實(shí)現(xiàn)了不斷深化：第三方支付的廣泛應(yīng)用意味著第三方支付的市場迅速擴(kuò)大，也就意味著有利可圖，因此很多支付機(jī)構(gòu)將第三方支付的開發(fā)作為一項(xiàng)重要工作，在很大程度上推動了電子支付行業(yè)的發(fā)展。最后第三方支付在業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不斷的拓展：與第三方支付相互關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)種類覆蓋廣泛，比如：電話支付、移動支付、貸款受理等。圖SEQ圖\*ARABIC32021-2025年中國第三方支付市場規(guī)模預(yù)測（單位：萬億元）數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國第三方支付行業(yè)分析報(bào)告》整理前瞻產(chǎn)業(yè)研究院在《中國第三方支付行業(yè)分析報(bào)告》中對中國第三方支付市場的規(guī)模進(jìn)行了預(yù)測，他們預(yù)測2025年中國第三方支付市場規(guī)模會達(dá)到530萬億元，第三方支付市場競爭會更加激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融催生著第三方支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，第三方支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大力發(fā)展，首先實(shí)現(xiàn)了支付手段的多元化，其次又豐富了交易的主體，進(jìn)而在各行業(yè)中都得到了應(yīng)用，最后又衍生出了許多相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)，使得第三方支付成為一個競爭激烈的市場。融資企業(yè)不斷出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)的模式主要是分為三種，分別是以眾籌為代表的融資眾籌平臺；以P2P為代表的人人貸,這類貸款也是比較大額的貸款平臺，大平臺也意味著大風(fēng)險，大風(fēng)險也就吸引著許多的保險行業(yè)進(jìn)入，其中比較有代表性的有平安集團(tuán)、太平洋保險等金融企業(yè)參與其中，比較典型的就是在2020年因?yàn)镻2P網(wǎng)貸的風(fēng)險，以及不符合規(guī)范的管理，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)被全面清理干凈，保險金融機(jī)構(gòu)在其中也參與了重要作用；最后就是以阿里、京東為代表的商務(wù)平臺以及供應(yīng)鏈融資機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)主要是以中小額貸款為主，比如京東白條的基礎(chǔ)額度是3000元，而旗下的京東金條最低額度是20萬元。截止到2019年12月31日，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸累計(jì)為約2000萬小微企業(yè)和個人經(jīng)營者提供了超過4萬億元貸款，貸款渠道基本上是網(wǎng)商銀行自身的三大平臺分別是阿里巴巴、淘寶和支付寶。由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，不僅融資企業(yè)的數(shù)量在不斷增加，而且融資的渠道也在不斷的擴(kuò)張?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)部必要性可以降低經(jīng)營成本在現(xiàn)在技術(shù)發(fā)達(dá)的時代，互聯(lián)網(wǎng)最大的好處就是在低成本這個優(yōu)勢上，互聯(lián)網(wǎng)金融只需要依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)活動，他們的市場活動都可以在網(wǎng)絡(luò)中完成，不需要像商業(yè)銀行一樣去開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，然后聘請相關(guān)的人員去進(jìn)行經(jīng)營，只需要依靠新技術(shù)就可以進(jìn)行營銷服務(wù)等模式，在提高效率降低成本方面有很大的優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，積極的引入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新模式，投入技術(shù)建設(shè)，創(chuàng)新服務(wù)營銷模式，更好的提升自己的服務(wù)和經(jīng)營模式，降低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息處理水平很高，主要是體現(xiàn)在信息采集和風(fēng)險管理兩個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融一般是用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等技術(shù)和社交平臺來進(jìn)行信息的采集和加工處理，這樣不僅可以實(shí)現(xiàn)信息的快速收集，也可以更好的實(shí)現(xiàn)信息的調(diào)用和整合，進(jìn)行客戶相關(guān)的信息信用評級，信息處理效率更加高效，很大程度上解決了信息不對稱的問題，主要體現(xiàn)在兩個方面，一個是對于客戶來說，客戶是直接和金融中介在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的，他可以直接搜索自己想知道的金融產(chǎn)品的信息，進(jìn)行金融產(chǎn)品的購買，很大的減少了客戶對金融產(chǎn)品信息收集的成本，也降低了客戶因?yàn)榱私獠坏浇鹑诋a(chǎn)品而沒有完成交易的行為，促進(jìn)了更多成功的交易，第二個就是對于金融機(jī)構(gòu)比如商業(yè)銀行來說，首先可以通過客戶的信息處理對客戶進(jìn)行信用評級，很大的降低信用風(fēng)險，提高信用風(fēng)險管理能力，另外通過信息對有目標(biāo)需求的客戶進(jìn)行精準(zhǔn)化的服務(wù)，更好的促進(jìn)自身產(chǎn)品的銷售，降低了因?yàn)樾畔@取原因造成的客戶流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行積極運(yùn)用相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開更多的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對商業(yè)銀行來說是一個創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)會。主要是可以從兩個方面來說，首先，對于商業(yè)銀行，可以降低線下網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，不必要的基礎(chǔ)設(shè)施的成本可以減少，也可以減少不必要員工的招募，降低人力成本，直接通過互聯(lián)網(wǎng)就可以實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)，而且還可以提高服務(wù)質(zhì)量。其次對于客戶來說，可以較少不必要的時間成本和路費(fèi)用，只需要依靠移動電子設(shè)備即可以完成交易，很大程度上降低了客戶的交易成本，提高社會金融的交易效率?？梢源龠M(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展每一次科技的革新，都會給社會生活各個方面帶來翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式，促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新技術(shù)下進(jìn)行轉(zhuǎn)型，在很大方面都可以是實(shí)現(xiàn)服務(wù)，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)線上和線下的資源整合，更好的發(fā)展自身。表SEQ表\*ARABIC2互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新類型互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的外部必要性互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了金融脫媒表SEQ表\*ARABIC3互聯(lián)網(wǎng)金融加劇金融脫媒方面及表現(xiàn)金融脫媒是指在金融受限情況下，資金供給方繞開商業(yè)銀行體系直接輸送給需求方，完成資金體外循環(huán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，金融脫媒已成定局，現(xiàn)在很多的金融活動基本上都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，人們也更加依賴網(wǎng)絡(luò)，這就代表著商業(yè)銀行的中介作用在持續(xù)的下降。其后雖然商業(yè)銀行也是注意到這一點(diǎn)，展開了對線上市場的摸索，并且也建立了相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，但是商業(yè)銀行的速度還是趕不上互聯(lián)網(wǎng)沖擊的速度，以支付寶為例，在一開始的時候主要是主攻支付結(jié)算方面，這類金融平臺對山野銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)影響較深，后期在它發(fā)展的基礎(chǔ)上，支付寶開始開展證券、股票、借貸款等業(yè)務(wù)，這就意味著借貸等業(yè)務(wù)也只需要在網(wǎng)上即可完成，并不需要接觸商業(yè)銀行，而且支付寶中還有專門的針對客戶的需求服務(wù)，可以說就是一個功能完全的一體化綜合服務(wù)平臺，這也就進(jìn)一步加劇了金融脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大了銀行跨界競爭的壓力隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行受到前所未有的跨界壓力，第三方支付的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的支付地位不斷被弱化。網(wǎng)絡(luò)借貸的迅速擴(kuò)張使得商業(yè)銀行的小微企業(yè)市場份額不斷被侵占，阿里小貸京東白條更是沖擊了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，面對日益增大的互聯(lián)網(wǎng)跨界競爭壓力，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利模式用難以為繼，可見商業(yè)銀行應(yīng)審時度勢加快轉(zhuǎn)型變革以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)帶來的跨界競爭壓力。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展存在問題支付渠道滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求圖SEQ圖\*ARABIC42020年Q1中國第三方支付市場競爭格局?jǐn)?shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺整理從圖中可以看出2020年第一季度中國第三方支付市場競爭格局主要是以支付寶騰訊金融和銀聯(lián)商業(yè)為代表，其中支付寶占比48.44%，騰訊金融占比33.59%，銀聯(lián)占比只有7.19%，它們的占比相差還是很大的。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，人們對于支付手段支付方式的要求也更加嚴(yán)格，但是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付渠道滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的需求，這也就造成了，商業(yè)銀行從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前的中國銀聯(lián)一家獨(dú)大變成了以支付寶、騰訊金融等第三方支付金融機(jī)構(gòu)為代表的支付方式，銀聯(lián)在慢慢的被其取代。存貸款流程滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求商業(yè)銀行是經(jīng)營存貸款的組織，一方面要吸收存款、另一方面要發(fā)放貸款。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，結(jié)算支付，理財(cái)融資和貸款等很多的業(yè)務(wù)都被洗牌，他們不在是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)有的業(yè)務(wù)，從一定程度上來說，造成了商業(yè)銀行存貸款的減少。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過理財(cái)和眾籌新業(yè)務(wù)模式將存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行存款減少，其次就是通過網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和貸款分流商業(yè)銀行的中小貸款業(yè)務(wù)和融資規(guī)模。中間業(yè)務(wù)的銷售滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以進(jìn)行證券股票買賣，第三方支付，代理保險等很多很多的業(yè)務(wù)，這對商業(yè)銀行提出了越來越多的挑戰(zhàn)，也把商業(yè)銀行的利潤進(jìn)一步壓縮。比如說基金方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，代銷基金的渠道主要由商業(yè)銀行進(jìn)行提供，商業(yè)銀行的基金銷售占到市場50%以上，隨著支付寶基金模塊的推出，而且支付寶加大了與保險公司的合作，很大程度上提高了風(fēng)險的管控，不僅對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行代銷基金業(yè)務(wù)提出了很大的挑戰(zhàn)，而且對商業(yè)銀行但你保險業(yè)務(wù)也提出了更大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身在很多方面都存在優(yōu)勢，比如說依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行市場營銷，依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)，這些在很大程度上做的都要比商業(yè)銀行好，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)M足不了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型案例—以中國建設(shè)銀行為例互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的舉措以及取得的成效在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊下，中國建設(shè)銀行為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，進(jìn)行了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以下是建設(shè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的舉措和轉(zhuǎn)型中取得的成效。表SEQ表\*ARABIC4中國建設(shè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型舉措以及取得的成效互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國建設(shè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中值得借鑒的地方更新經(jīng)營方式，打造數(shù)字化平臺建設(shè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，積極引入、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化技術(shù)，打造數(shù)字化金融平臺和開展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，比如說上文中提到的智能客服“小微”就是建設(shè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相互結(jié)合的重要體現(xiàn)，還有建設(shè)銀行打造了手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以應(yīng)對當(dāng)前形式下第三方支付對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊，另外還建立了專門針對客戶的“客戶畫像”等，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營銷。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利潤渠道多元化中間業(yè)務(wù)一直是建設(shè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，也是建設(shè)銀行的一項(xiàng)重要收入來源，在中國建設(shè)銀行轉(zhuǎn)型過程中，建設(shè)銀行增加了中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)中的比重，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)并重的局勢。在2017年的時候，面對支付手段的更新迭代，建設(shè)銀行就已經(jīng)打造了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上繳費(fèi)平臺，水電，個人支付等都可以直接在手機(jī)銀行上直接完成，隨后，又開始與支付寶，騰訊等大頭的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭展開合作，在股票，債權(quán)，支付等領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)展，2019年中國建設(shè)銀行采用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、生物識別等智能化技術(shù)與5G通訊技術(shù)融合創(chuàng)新,構(gòu)建了中國建設(shè)銀行智能網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化管理平臺,形成了網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營新模式;打造了銀行網(wǎng)點(diǎn)新形態(tài),為網(wǎng)點(diǎn)渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型樹立了典范。圖SEQ圖\*ARABIC122017/3-2021/3中國建設(shè)銀行利息凈收入、非利息收入數(shù)據(jù)來源：中國建設(shè)銀行年報(bào)整理從圖中可以看出，中國建設(shè)銀行非利息收入總體來說是呈現(xiàn)上升趨勢的，在利息凈收入保持總體平衡上，非利息收入的占比也基本保持穩(wěn)定，這說明中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到了顯著的效果，利潤也在增加。注重全面風(fēng)險管控智能化平臺建設(shè)不良貸款占貸款總額的比重就是不良貸款率，不良貸款率也是反映銀行風(fēng)險強(qiáng)度的一個指標(biāo)，不良貸款率越高，也就意味著商業(yè)銀行的風(fēng)險越高。2020年作為不平凡的一年，疫情當(dāng)下，建行作為四大行自然也要積極支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。圖SEQ圖\*ARABIC132017-2020中國建設(shè)銀行不良貸款率數(shù)據(jù)來源：中國建設(shè)銀行年報(bào)整理如圖可以看到中國建設(shè)銀行在2017-2019年的不良貸款率都是在穩(wěn)定的下降，2020年第一季度也還會在下降，2020第二季度到第四季度由于疫情的影響，不良貸款率總體都在上升，但是最高值也只有1.56%，還是處于一個相對能接受的范圍內(nèi)。其實(shí)這些都是和建設(shè)銀行的風(fēng)險管理息息相關(guān)，2018年中國建設(shè)銀行建立了全面風(fēng)險管控智能化平臺，該項(xiàng)目立足于中國建設(shè)銀行金融科技戰(zhàn)略目標(biāo)和建設(shè)“世界一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略遠(yuǎn)景,實(shí)現(xiàn)了全面風(fēng)控的要求,提高風(fēng)險管理的智能化水平。搭建了全集團(tuán)風(fēng)險管控智能化平臺,涵蓋了全面風(fēng)險預(yù)警和模型風(fēng)險管控兩大模塊內(nèi)容,以數(shù)字化防控為手段,依托大數(shù)據(jù)、人工智能探索風(fēng)險規(guī)律,全面提升中國建設(shè)銀行風(fēng)控的廣度和精度。所以自2018年開始中國建設(shè)銀行的不良貸款率一直都呈現(xiàn)了穩(wěn)定的下降，而在疫情經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足的情況下不良貸款率也始終保持在一個能接受的范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型建議加強(qiáng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作技術(shù)領(lǐng)域在技術(shù)領(lǐng)域商業(yè)銀行要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的合作，一直以來，商業(yè)銀行都沒有特別注重?cái)?shù)字技術(shù)的發(fā)展，知識簡單的做好相關(guān)業(yè)務(wù)，給客戶提供信息，然后進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)將大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提升到了戰(zhàn)略的高度，并且不斷地發(fā)展壯大，其中比較典型的就是百度，阿里巴巴和騰訊這三個企業(yè)。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，商業(yè)銀行是一直落后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，所以商業(yè)銀行銀行要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)領(lǐng)域的合作，更好的利用這些平臺來發(fā)展自己，首先是商業(yè)銀行在客戶消費(fèi)的數(shù)據(jù)處理上，要不斷的加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，依靠他們的技術(shù)處理好客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的整合，其次，在營銷方面，可以通過技術(shù)合作了解先關(guān)客戶的特殊需求，發(fā)展以客戶為中心的個性化金融服務(wù)，做好服務(wù)口碑，在這個方面，可以向螞蟻金服金融來學(xué)習(xí)，阿里巴巴作為一個依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的企業(yè)，對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是爐火純青，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶信息整合，然后針對客戶理財(cái)?shù)男枨笸瞥隽擞囝~寶，針對客戶對小額投融資的需求，螞蟻金服推出了相關(guān)的金融產(chǎn)品，比如淘寶的眾籌和為很多學(xué)生所知道的螞蟻花唄。最后互聯(lián)網(wǎng)金融通過對大數(shù)據(jù)的分析，可以了解到客戶的消費(fèi)行為，從而對客戶的消費(fèi)行為做出相對應(yīng)的風(fēng)險分析，很好的提高了在技術(shù)上和交易中以及交易后的風(fēng)險管控，這一方面對比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式，更加的靈活和快速便捷，也是實(shí)時變動和檢測，對于風(fēng)險的管控更加的準(zhǔn)確，可以很好的降低風(fēng)險。因此，加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險管理技術(shù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作可以很好的提升商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析能力、對消費(fèi)和需求數(shù)據(jù)挖掘能力以及風(fēng)險管理水平，從而更好的促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展。平臺領(lǐng)域商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中一直是充當(dāng)著媒介作用，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)貸、投融資平臺和帶和電商平臺越來越取代商業(yè)銀行成為金融交易中的主流，金融脫媒加劇。電子商務(wù)和社交平臺作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要平臺，以及成為了最重要的網(wǎng)絡(luò)媒介，而商業(yè)銀行在這兩個方面存在明顯的劣勢，所以商業(yè)銀行加強(qiáng)和這些平臺的合作，補(bǔ)齊短板。首先，電子商務(wù)平臺是直接和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互連接的，商業(yè)銀行加強(qiáng)和電商平臺的合作可以形成相應(yīng)的品牌效應(yīng)，也可以學(xué)習(xí)平臺的運(yùn)作模式，培養(yǎng)新的客戶結(jié)算方式，電商作為服務(wù)平臺，他的服務(wù)能力肯定是比商業(yè)銀行要強(qiáng)的，而且綜合運(yùn)營能力也強(qiáng)，在這個方面，商業(yè)銀行選擇和電商平臺的合作就可以彌補(bǔ)自己在這個方面的短板，在學(xué)成之后，可以創(chuàng)建自身的平臺，發(fā)展出新的業(yè)務(wù)模式。其次商業(yè)銀行還要加強(qiáng)和微博、微信等社交平臺的合作，微博、微信作為流量平臺，現(xiàn)在也是一個流量社會，這些社交平臺是擁有最大客戶流量資源的聚集地。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的模式中，更加注重的是發(fā)展物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，后期的時候有推出手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)平臺來完善網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，但是人們對于商業(yè)銀行的認(rèn)知知識停留在銀行業(yè)務(wù)方面，不知道有什么又去的可以吸引客戶的渠道，加強(qiáng)和社交平臺的合作，可以很好的將自身的特點(diǎn)展現(xiàn)出來給客戶，這樣不僅宣傳的效率高了，而且傳播的范圍也更加廣，成本低。所以說，加強(qiáng)和社交平臺的合作是可以彌補(bǔ)轉(zhuǎn)型中的短板的。業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展收入渠道業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行增加收入的一個重要渠道，也是衡量一個商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的一個重要指標(biāo)。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更大程度上拓展收入渠道，增加業(yè)務(wù)收入，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的永續(xù)發(fā)展，將創(chuàng)新業(yè)務(wù)提升到轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略計(jì)劃中銀行才可以更好的增加創(chuàng)新力度和創(chuàng)新能力，形成自己的競爭優(yōu)勢和長遠(yuǎn)的收入來源。負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新在商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)中，負(fù)債業(yè)務(wù)絕對是主營業(yè)務(wù)的重中之重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新迎來了生機(jī)。從前商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的導(dǎo)向主要是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，要更多的注重以客戶為導(dǎo)向，之前的負(fù)債業(yè)務(wù)基本上只是單純的進(jìn)行存貸款活動，現(xiàn)在銀行要進(jìn)行創(chuàng)新，形成多維度的負(fù)債業(yè)務(wù)共同發(fā)展，在提升負(fù)債業(yè)務(wù)種類的同時，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)注重業(yè)務(wù)質(zhì)量的發(fā)展，提高服務(wù)的質(zhì)量水平，在快節(jié)奏的時代下，更加注重產(chǎn)品的精裝性、方便性和快捷性，更好的做好負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入渠道多元化，增加收入來源。資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也就意味著要創(chuàng)新商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比重一直很高，很多時候占比可以達(dá)到70%，是一項(xiàng)重要的資金來源，但是商業(yè)銀行的貸款也存在很多的問題，比如說在客戶的選擇上，商業(yè)銀行在以前主要是以大型的優(yōu)質(zhì)客戶為主，沒有注重發(fā)展中下企業(yè)的貸款需求，所以中小企業(yè)貸款一直都是一個很難的問題，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺瞄準(zhǔn)的一個重要市場，商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面主要是要體現(xiàn)在客戶的選擇上，要讓大中型客戶都均衡發(fā)展，而且現(xiàn)在這個市場中，中小型貸款占比越來越大，所以商業(yè)銀行貸款方面要更加的做好客戶選擇的管理。但是增加客戶來源時候也要注重風(fēng)險防控，所以建設(shè)中小型企業(yè)貸款平臺的同時商業(yè)銀行也要做好自身的風(fēng)險防控，建設(shè)相關(guān)的風(fēng)險管理平臺，大型商業(yè)銀行雖然對風(fēng)險管理體系的建設(shè)有一定的成熟度，但是風(fēng)險管理對于每一個企業(yè)來說都必不可少，其次就是要建立針對中小型企業(yè)進(jìn)行貸款的金融服務(wù)平臺，專門發(fā)展好中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，為此提供更好的金融服務(wù)，最后將中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略層次，做好戰(zhàn)略決策，更好的發(fā)展中小型企業(yè)貸款，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新在衡量商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的指標(biāo)中，中間業(yè)務(wù)作為一個重要指標(biāo)，它的創(chuàng)新能力在很大程度上體現(xiàn)著銀行的創(chuàng)新能力，但是從目前的數(shù)據(jù)來看，我國的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比普遍比較低，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了第三方支付，第三方支付的出現(xiàn)創(chuàng)新了支付結(jié)算業(yè)務(wù)，也創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付手段已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展，不能滿足人們多種多樣的支付需求，這也就要求著商業(yè)銀行需要對支付結(jié)算方式進(jìn)行不斷優(yōu)化，轉(zhuǎn)變成更加方便快捷的移動支付，提高支付效率，降低支付成本。另外商業(yè)銀行也可以選擇和第三方支付平臺進(jìn)行合作，比如說建設(shè)微信銀行，在理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上商業(yè)銀行可以依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺，提供個性化的理財(cái)產(chǎn)品另外，比較重要的是不能忽視小微客戶的需求，要拓展多元化收入渠道?？偨Y(jié)與展望總結(jié)只有找到病癥，才可以對癥下藥，商業(yè)銀行也是一樣，在進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，既要考慮到當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的新金融模式，新市場結(jié)構(gòu)，落后就要挨打是亙古不變的道理，與此同時，也要從自身出發(fā)，了解自身的優(yōu)勢和劣勢，這樣才可以更好的適應(yīng)新環(huán)境的發(fā)展，更好的實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。展望互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種新的業(yè)務(wù)模式，是金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，應(yīng)該積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，信息管理等技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身的更好發(fā)展，在產(chǎn)品、服務(wù)模式和組織結(jié)構(gòu)等模式，通過對自身的分析，找出不足和優(yōu)勢，做好相關(guān)的戰(zhàn)略決策，更好的實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生的，每一次新技術(shù)的發(fā)展，都會給社會生活帶來很大的影響，但是總體來說，這個影響是正面的，商業(yè)銀行要把握住這個機(jī)會，在提升自己的同時更好的服務(wù)好客戶。參考文獻(xiàn)謝平，部傳偉．互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012,(12):11-22.謝平,鄒傳偉,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論[J].金融研究,2015(08):1-12.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的影響分析——基于16家商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的實(shí)證檢驗(yàn)