經(jīng)濟法課件：保險法律制度

保險法律制度

第一節(jié)保險和保險法概述

第二節(jié)保險合同的特殊性

第三節(jié)保險經(jīng)營法律制度

第四節(jié)保險監(jiān)督法律制度

按“Esc”鍵返回章目錄第一節(jié)保險和保險法概述

一、保險的概念和構成我國《保險法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！睒嫵杀ｋU制度應具備以下要件：（1）保險必須有危險存在；（2）保險必須有很多人參加；（3）保險必須對危險事故造成的損失進行賠償。二、保險職能與作用及在國民經(jīng)濟中的地位（一)保險的職能分散危險、組織經(jīng)濟補償是保險所固有的、最基本的職能，另外，保險還具有投資的職能。（二）保險的作用1，保險在微觀經(jīng)濟中的作用：①保險為企業(yè)、個人提供了一種災害或喪失勞動力的補償保障，起到安定人民生活、增進社會福利的作用；②保險公司為了提高效益，積極參與防災減損工作，同時通過保險條款的設計促使投保人防災防損，從而達到了促進危險管理和減少災害事故發(fā)生的作用。2，保險在宏觀經(jīng)濟中的作用：①保險能夠比較科學地計算并分攤各行業(yè)的風險成本，借助保險的資助，受損行業(yè)能夠迅速恢復正常運營，從而保障整個國民經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)；②保險賠償資金的注入，有助于國家財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)；③進出口貿(mào)易的保險能夠保障國際貿(mào)易的順利進行，進而增加外匯收入，增強國際支付能力；④保險能夠積累資金，保險金是國家后備金的重要補充。（三）保險的地位保險是金融機構中的一個重要組成部分，是國民經(jīng)濟中不可缺少的一環(huán)。三、保險的種類（一）按投保人是否有投保的自由，保險可劃分為自愿保險和強制保險1自愿保險2強制保險，又稱法定保險（二）按保險的實施范圍分類，保險可分為社會保險和商業(yè)保險，二者的區(qū)別如下：1行為依據(jù)不同2性質(zhì)不同3保險基金來源不同4保險的實施對象不同5保險金的給付標準不同（三）按保險標的的不同，保險可劃分為財產(chǎn)保險和人身保險1財產(chǎn)保險2人身保險四、保險法概述（一）保險法的概念及內(nèi)容保險法是調(diào)整保險關系的法律規(guī)范的總稱。保險法的內(nèi)容包括三個部分，一是保險合同法；二是保險業(yè)法，又稱“保險事業(yè)法”或“保險事業(yè)監(jiān)督法”；三是保險特別法。（二）保險法的基本原則1保險與防災防損相結(jié)合原則２最大誠信原則３保險利益原則４損失補償原則５近因原則

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一、保險合同概述（一）保險合同的主體和客體保險合同的主體包括保險合同的當事人、關系人和中介人。保險合同的客體是保險合同當事人的權利義務共同指向的對象。（二）保險合同的形式1保險單，簡稱保單，又稱保險證券2保險憑證，又稱小保單3其他保險憑證，主要指以下兩種：①投保單，又稱投保書、要保書；②暫保單，又稱臨時保險書二、保險合同的特殊屬性（一）一般屬性：首先，保險合同是雙務、有償合同其次，保險合同是非要式合同（二）特殊屬性1保險合同是最大誠信合同２．保險合同是射幸合同3保險合同是附合合同三、財產(chǎn)保險合同和人身保險合同的主要區(qū)別1保險標的及保險金的性質(zhì)財產(chǎn)保險的標的是各種具有經(jīng)濟價值的有體或無體財產(chǎn)，是可估價的，其損失也是可以確定的。人身保險的標的是人的生命和健康，其價值是無法估算的（因此一般認為人身保險中無保險價值），損失也是不可能確定的。2財產(chǎn)保險合同的特殊分類根據(jù)保險價值在保險合同中是否預先確定為標準，保險合同可分為定值保險合同和不定值保險合同。根據(jù)保險價值與保險金額的關系，財產(chǎn)保險合同可分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。上述兩種分類僅適用于財產(chǎn)保險合同，不適用人身保險合同。3重復保險及共同保險的賠償原則重復保險及共同保險僅適用于財產(chǎn)保險合同，人身保險合同不適用。4代位求償原則代位求償僅適用于財產(chǎn)保險合同，人身保險合同不適用。

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一、保險組織概述（一）保險組織的形式1國有獨資保險公司2股份保險公司3其他形式的保險組織（1）保險合作社（2）互相保險社（二）保險公司的設立、變更和清算1保險公司的設立國家對保險公司的設立，實行審批制度。2保險公司的變更保險公司有法律規(guī)定的變更事項之一的，須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準。3保險公司的解散、撤銷、破產(chǎn)及其清算（1）保險公司的解散，是指保險公司在解散事由出現(xiàn)時經(jīng)保險監(jiān)管部門批準而終止自身業(yè)務的法律行為。(2)保險公司的撤銷，是指因保險公司在業(yè)務經(jīng)營中違反相關法律法規(guī)而被監(jiān)管部門強制吊銷許可證導致業(yè)務終止。(3)保險公司的破產(chǎn)，是指保險公司在業(yè)務經(jīng)營中不能清償?shù)狡趥鶆斩扇嗣穹ㄔ焊鶕?jù)債權人或保險公司自身申請而宣告終止其法人資格。(4)保險公司的清算，是指在保險公司被解散、撤銷或宣告破產(chǎn)后，由依法成立的清算組織對該保險公司的財產(chǎn)及債權債務進行清理。二、保險經(jīng)營規(guī)則（一）保險業(yè)務分業(yè)核定經(jīng)營規(guī)則保險業(yè)務分業(yè)核定經(jīng)營規(guī)則包括如下幾方面的含義：①保險專營；②禁止兼營；③分業(yè)經(jīng)營。（二)保險公司償付能力保障規(guī)則1保證金；2保險公積金；

3保險準備金；

4保險保障基金；5最低償付能力規(guī)則。（三）保險公司經(jīng)營風險規(guī)則1經(jīng)營財產(chǎn)保險自留保險費規(guī)則2經(jīng)營風險的再保險規(guī)則（四)保險公司資金運用規(guī)則根據(jù)保險法的規(guī)定，保險資金的運用必須符合安全性、流動性、盈利性和公共性的原則。保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式；保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)

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一、保險監(jiān)管的概述所謂保險業(yè)的監(jiān)督管理，是指法定的主管機關代表國家對從事保險活動的機構、人員進行監(jiān)督管理的行政行為。保險監(jiān)管機關的監(jiān)管范圍很廣，包括對保險機構的組織形式、設立、變更和終止及其業(yè)務經(jīng)營的每一個環(huán)節(jié)。二、保險經(jīng)營的監(jiān)管（一）保險經(jīng)營的一般監(jiān)管保險經(jīng)營的一般監(jiān)管，是保險監(jiān)管機關對保險公司日常的經(jīng)營活動實行的日常和年度檢查制度。（二）保險條款和保險費率的審批和備案關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。（三）保險經(jīng)營規(guī)則的監(jiān)管保險公司應當嚴格遵守保險經(jīng)營規(guī)則，依法提取或轉(zhuǎn)結(jié)各項準備金，辦理再保險，依法運用保險資金。（四）強制整頓保險公司整頓保險公司，是保險監(jiān)管機關對保險公司逾期不改正應當改正的不法經(jīng)營行為時采取的一種強制監(jiān)管措施。在整頓期間，被整頓保險公司經(jīng)整頓已糾正其違反保險法規(guī)定的行為，恢復了正常的經(jīng)營狀況的，由整頓組織提出報告，經(jīng)保險監(jiān)管機關批準，整頓結(jié)束。（五）強制接管保險公司接管保險公司，是保險監(jiān)管機關對保險公司違法而損害社會公共利益，可能嚴重危及或已經(jīng)危及保險公司的償付能力時實施的一種強制監(jiān)管措施。接管終止有兩種情形：①接管期限屆滿，被接管的保險公司已恢復正常的經(jīng)營能力，保險監(jiān)管機關可以決定接管終止，并予以公告。②接管期限內(nèi)，接管組認為被接管保險公司的財產(chǎn)已不足以清償所負債務的，經(jīng)保險監(jiān)管機關批準，依法向人民法院申請宣告該保險公司破產(chǎn)，接管隨之終止。三、保險中介人的監(jiān)管（一）保險代理人保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。（二）保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人具有以下特征：（1）保險經(jīng)紀人不是保險合同的當事人，而僅是居間服務，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務；（2）保險經(jīng)紀人是依法成立的單位，個人不能成為保險經(jīng)紀人；（3）保險經(jīng)紀人以自己的名義從事中介服務活動，承擔由此產(chǎn)生的法律后果；（4）因保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀人承擔責任。（三）對保險代理人、保險經(jīng)紀人的監(jiān)管1執(zhí)業(yè)規(guī)則2禁止的行為3財務監(jiān)管（四）對保險公估人的監(jiān)管依法受聘對保險事故進行評估和鑒定的評估機構和專家，應當依法公正地執(zhí)行業(yè)務。因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承擔賠償責任。四、保險監(jiān)管存在的問題及對策（一）我國保險市場目前正表現(xiàn)出一些政府失靈的特征：①由于政府在市場準入條件上的限制，我國保險市場呈現(xiàn)出局部壟斷競爭、大部分寡頭壟斷競爭和完全壟斷的市場特征。②在保險資金運用方面，由于投資渠道相對狹小，保險利潤主要依靠承保業(yè)務，消費者無法從中得到更大的剩余。同時保險公司面臨著償付能力不足的風險。（二）現(xiàn)行保險監(jiān)管制度還存在著很大缺陷，表現(xiàn)在：保險相關法律法規(guī)不完善，在許多方面和環(huán)節(jié)缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t；政府監(jiān)管部門缺乏足夠的權威性；尚未實現(xiàn)從以規(guī)則為基礎的合規(guī)性監(jiān)管向以風險為基礎的償付能力監(jiān)管過渡；監(jiān)管手段仍以行