物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件

1、物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件學(xué)習(xí)交流,1,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁,中物信和,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,2,中物信和 -,自我介紹 中物信和保險代理有限公司 副總經(jīng)理：高磊,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,3,中物信和 -,物業(yè)管理責(zé)任風(fēng)險 風(fēng)險統(tǒng)計 案例分析 風(fēng)險特點 物業(yè)管理責(zé)任保險 險種分析 理賠流程 風(fēng)險評估及日常風(fēng)險管控 提供服務(wù),兩部分內(nèi)容，,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,4,中物信和 -,06-08年物業(yè)企業(yè)投保責(zé)任險統(tǒng)計： 累計投保樓盤項目110個 投保管理面積950萬平方米 報案案件500起 理賠結(jié)案472起（結(jié)案率94.4%） 未決案件28起,物業(yè)責(zé)任風(fēng)

2、險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,5,中物信和 -,投保項目類型統(tǒng)計,投保項目中，高層/多層住宅,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,6,中物信和 -,06-08年報案數(shù)量統(tǒng)計,其中可以看到車輛刮蹭案件數(shù)量較大，占比高,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,7,中物信和 -,06-08年理賠金額占比統(tǒng)計,跑水理賠金額最高，其次是車輛刮蹭，依次,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,8,中物信和 -,案例分析 某服裝市場下水道污水反涌,造成吊頂沖壞攤位商品受損,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,9,事故現(xiàn)場，賣衣服的攤位，污水淋到了衣服上,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,10,事故現(xiàn)場，衣服受到污損，衣服已無法再

3、出售,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,11,被污水浸壞的吊頂，損壞嚴重,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,12,中物信和 -,受損方貨主提出所有受淋污的衣服，不論損失程度如何，一概不再回收，提出全部賠償?shù)囊螅軗p衣服共計192件，損失金額共計RMB9,731.00元 。 對于受損的衣物，按全部損失賠付，但需扣除10%的殘值。 保險單約定每次事故免賠500.00元。 賠償金額損失金額殘值免賠9,721.009,721.0010500.008248.90元,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,13,某物業(yè)樓內(nèi)熱水管道絲扣斷裂導(dǎo)致漏水,管道位于樓梯間，這是漏水點相片，墻面已被沖壞,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理

4、及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,14,被泡業(yè)主家中，當(dāng)時家中無人，現(xiàn)場一片狼藉，櫥柜房門都被泡壞了,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,15,中物信和 -,理賠結(jié)果： 保險責(zé)任：本次事故發(fā)生原因為樓內(nèi)熱水管道絲扣斷裂漏水所致，屬于物業(yè)責(zé)任保險責(zé)任范圍。 該物業(yè)為高層住宅項目管理面積10萬平方米，投保物責(zé)險保費24000元。 保險責(zé)任項下?lián)p失：核定本次事故損失金額為3,410.00元，扣除每次事故免賠額300.00元、殘值10.00元，保險單賠付金額為3,100.00元,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,16,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,17,下層業(yè)主家被泡，這是業(yè)主家廚房吊頂,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁

5、會課件,18,跑,水,業(yè)主家中，水漫到客廳和臥房,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,19,事故發(fā)生原因為樓道內(nèi)自來 水管破裂漏水所致。賠償業(yè)主 財產(chǎn)損失（音響、吊頂、再裝 修費用等）19850元。,該物業(yè)為高層住宅項目 管理面積10萬平方米，投 保物責(zé)險保費24000元。,跟上一個案例是同一個小區(qū),物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,20,地下管道發(fā)生漏水，造成位于管道上方樓層下陷,北京昌平某小區(qū)，地下管道漏水，造成地面下陷，一層商鋪房體斷裂,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,21,下陷斷裂，裂縫達到10厘米,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,22,中物信和 -,2009年1月昌平區(qū)某小區(qū)地下管

6、道發(fā)生漏水事故，造成位于管道上方餐飲企業(yè)樓層下陷，造成業(yè)主直接經(jīng)濟損失15萬余元； 該小區(qū)管理面積14萬平米，投保物責(zé)險34600元； 根據(jù)物業(yè)公司物業(yè)管理責(zé)任保險條款，在此案件中 保險公司認為除建筑質(zhì)量本身存在問題外，物業(yè)公司存在維護失職的過失，理應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任，經(jīng)過保險公司進行理算和責(zé)任認定，賠償業(yè)主損失10萬元；,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,23,高空墜物,高層住宅上，墜下玻璃將小區(qū)汽車砸壞,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,24,高空墜物 造成業(yè)主車輛損毀,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,25,高空墜物，墻體表面 脫落由于是建筑質(zhì)量本身 缺陷保險公司提出拒賠。,建筑物外立面貼瓷

7、磚脫落,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,26,一層商鋪的頂棚被砸壞,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,27,公共設(shè)施缺失案 件，地?zé)魮p壞，業(yè)主 開車門時不慎踩入造 成腳踝骨折跟腱損傷。,理賠結(jié)果： 賠償業(yè)主醫(yī)療費、 住院費、誤工費用， 物業(yè)公司地?zé)糌敭a(chǎn)損 失等，總計2萬余元。,某公寓寫字樓樓外公共區(qū)域地?zé)粝菹氯ヅ畼I(yè)主開車門,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,28,中物信和 -,比較大的案件： 業(yè)主遭到入室盜搶； 地下停車場車輛泡水； 高空墜物致人傷亡。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,29,中物信和 -,高空墜物案例 深圳好來居“高空墜物案”； 2006年5月31日，南山區(qū)向南小學(xué)一四年級

8、學(xué)生在放學(xué)途中，被好來居大廈墜落的一塊玻璃砸中頭部，搶救無效身亡，年僅10周歲。案件發(fā)生后，南山警方展開了長達數(shù)月的調(diào)查，但最終毫無線索。 法院判決，好來居的物業(yè)管理公司深圳市錦峰物業(yè)經(jīng)營管理有限公司承擔(dān)30%的責(zé)任，賠償受害人父母22萬多元。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,30,中物信和 -,入室盜搶案例 北苑家園 “保安隊長搶劫殺害業(yè)主案”。 犯罪人系北京某物業(yè)公司護衛(wèi)大隊保安員，北苑家園的保安小隊長。 2005年6月29日深夜，犯罪人在北苑家園進入13樓207房間盜竊時，被屋內(nèi)女業(yè)主發(fā)現(xiàn)。犯罪人用尖刀殘忍殺害了女業(yè)主及其男友，隨后搶得價值50元的諾基亞手機一部。案發(fā)當(dāng)日，犯罪人就被警

9、方抓獲。 被害人家屬總共向被告人（犯罪人）提出了近200萬元的索賠要求。 受害人起訴物業(yè)公司、開發(fā)商和保安所在單位，索賠80余萬元。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,31,中物信和 -,車庫進水案例 08年7月12日凌晨，鄭州下大雨，21世紀社區(qū)車庫進水，60多輛車被泡。 該小區(qū)的物業(yè)管理方稱，社區(qū)積水及停車場灌水都是因為社區(qū)地勢低，而下水管網(wǎng)市政上不管，一遇大雨，水就從高處和下水道里倒灌下來。 除了車庫設(shè)計有問題外，小區(qū)物業(yè)負有不可推卸的責(zé)任：物業(yè)承諾實行24小時巡邏服務(wù)，業(yè)主為此每月需要專門支付費用。地下車庫設(shè)有監(jiān)控設(shè)備，車庫的業(yè)主，不但每月要繳納車位費，還繳有車庫的管理費、電子監(jiān)控費等

10、，車場進水時物業(yè)沒有及時采取堵水措施，且及時通知業(yè)主挪車。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,32,中物信和 -,車庫現(xiàn)場，場面可以用慘烈來形容,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,33,中物信和 -,業(yè)主拍照留念，其實是取證,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,34,中物信和 -,價值164萬元的奧迪A8,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,35,中物信和 -,2008年10月福建石獅市下大雨，德輝文化大廈地下停車場，雨水灌入,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,36,中物信和 -,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,37,中物信和 -,風(fēng)險概率P,風(fēng)險成本C,0,風(fēng)險概率與風(fēng)險成本關(guān)系曲線,跑 冒

11、滴 漏,車 輛 刮 蹭,高空墜物,風(fēng)險概率與風(fēng)險事故成本呈一定反比關(guān)系，小額風(fēng)險易發(fā)生發(fā)生頻率也高，大風(fēng)險概率底損失大,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,38,中物信和 -,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險事故特點： 物業(yè)責(zé)任界定較難，風(fēng)險事故類型多樣。 物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)，一旦出現(xiàn)事故造成人身財產(chǎn)損失，物業(yè)企業(yè)往往脫不了干系。 小事故頻發(fā)（如車輛刮蹭），經(jīng)常造成業(yè)主與物業(yè)的糾紛。 大事故一旦發(fā)生，物業(yè)企業(yè)往往承受很大的壓力（經(jīng)濟和社會）。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,39,損失頻率,損 失 嚴 重 程 度,自留，（小額風(fēng)險基金，免賠額）,轉(zhuǎn)移 （保險）,日常管控 回避風(fēng)險,低,高,高,中物信和 -,風(fēng) 險 管

12、 理 方 式,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,40,中物信和 -,物業(yè)管理責(zé)任保險與公眾責(zé)任險 公眾責(zé)任險僅對“公眾”有責(zé)任（而非業(yè)主） ； 適合公共場所投保，承保公共經(jīng)營場所對來往人員的責(zé)任風(fēng)險； 承保責(zé)任寬泛，責(zé)任界定模糊； 費率較低，物業(yè)企業(yè)投保較多； 保險公司往往當(dāng)作附屬險種（缺乏風(fēng)險數(shù)據(jù)積累和統(tǒng)計）； 出險后理賠較難，雙方常產(chǎn)生糾紛； 未決案件多，特別是大案責(zé)任難界定的案子。,我對物責(zé)險和公眾責(zé)任險做了個分析對比,而住宅或?qū)懽謽莾?nèi)的公共區(qū)域嚴格來講不能算公共場所,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,41,中物信和 -,物業(yè)責(zé)任保險 應(yīng)屬職業(yè)責(zé)任范疇； 物業(yè)企業(yè)為業(yè)主專有部分及區(qū)域內(nèi)共

13、有部分提供管理服務(wù)，責(zé)任保險更有針對性； 涵蓋部分無過錯責(zé)任（如高空不明墜物）； 列明式責(zé)任條款，承保責(zé)任較明確。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,42,中物信和 -,我司聯(lián)合平安保險公司共同設(shè)計物業(yè)責(zé)任險條款。 根據(jù)物業(yè)類型施用不同的承保方案； 物業(yè)責(zé)任保險A款（適用于高/多層住宅） 物業(yè)責(zé)任保險B款（適用于別墅/雙拼） 物業(yè)責(zé)任保險C款（適用于商場/寫字樓等）,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,43,中物信和 -,物責(zé)險承保責(zé)任 在保險期限內(nèi)，被保險人從事物業(yè)管理工作過程中，因過失導(dǎo)致意外事故而致使第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負賠償責(zé)任 。,物業(yè)責(zé)

14、任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,44,中物信和 -,明確承保以下責(zé)任所造成損失（11條 A款） 1、因被保險人管理不當(dāng)致使共用設(shè)施設(shè)備（如綠化、園藝、圍欄、樓梯扶手及踏步、供變電設(shè)施、玻璃幕墻、公共照明設(shè)備、井蓋等）破損、缺失； 2、因共用部位設(shè)立的霓虹燈、廣告招牌及建筑裝飾物發(fā)生墜落或倒塌； 3、物業(yè)企業(yè)自行施工的方式對物業(yè)進行維修、維護或裝修，在施工過程中給第三者造成人身傷害和財產(chǎn)損失； 4、因共有設(shè)施設(shè)備的鍋爐及壓力容器發(fā)生爆炸或其他意外事故；,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,45,中物信和 -,5、位于共用部位的管件或閥門發(fā)生漏水事故，造成第三者人身傷害和財產(chǎn)損失； 6、由于被保險人工作

15、人員操作失誤導(dǎo)致管件或閥門發(fā)生漏水事故； 7、物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)不明原因的高空墜物，造成第三者人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任； 8、小區(qū)內(nèi)交通管理不當(dāng)造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失；,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,46,中物信和 -,9、被保險人所管轄區(qū)域內(nèi)因其管理不到位造成業(yè)主遭受盜搶導(dǎo)致其人身和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任； （管理不到位僅指物業(yè)公司未盡到安全防衛(wèi)、定期巡視、監(jiān)控、安裝應(yīng)有的防盜設(shè)施的責(zé)任，且需經(jīng)過有關(guān)部門認定為物業(yè)公司的管理責(zé)任。） 10、發(fā)生保險事故后，被保險人支付的經(jīng)保險公司同意的訴訟或仲裁費用； 11、發(fā)生保險事故后，被保險人為

16、減少對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的必要、合理的費用。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,47,中物信和 -,除外責(zé)任（部分） 火災(zāi)、爆炸、地震、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，但因被保險人管理、維護不善，造成災(zāi)害來臨時本不應(yīng)發(fā)生的損失除外； 物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)房屋建筑、設(shè)施本身缺陷； 被保險人或其代表及雇員自身的人身傷亡以及非物業(yè)財產(chǎn)損失； 被保險人將物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)的專項服務(wù)業(yè)務(wù)委托給他人導(dǎo)致的第三者的人身傷亡及財產(chǎn)損失； 供水、供電、供氣、供熱、通訊、有線電視等單位未依法承擔(dān)物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)相關(guān)管線和設(shè)備維修、養(yǎng)護責(zé)任；,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,48,中物信和 -,

17、保費的計算： 年每平方物業(yè)費管理面積基準費率累計賠償限額系數(shù)每次賠償限額系數(shù)風(fēng)險評估系數(shù) 政府指導(dǎo)價每平米0.48元/年 不便宜（經(jīng)適房）,年，北京經(jīng)濟適用房物業(yè)費政府指導(dǎo)基準價。 北京市物業(yè)服務(wù)收費管理辦法（試行） 平方米每月增加物業(yè)共用部位、共用設(shè)施設(shè)備及公眾責(zé)任保險分錢,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,49,中物信和 -,其他保險產(chǎn)品： 與物業(yè)管理責(zé)任險組合搭配，形成一攬子物業(yè)責(zé)任保險方案，最大限度地轉(zhuǎn)嫁物業(yè)責(zé)任風(fēng)險 停車場責(zé)任保險 電梯責(zé)任保險 游泳池責(zé)任險 業(yè)主家財保障保險 財產(chǎn)一切保險 機器損壞保險,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,50,中物信和 -,停車場責(zé)任保險： 凡持被保

18、險人發(fā)放的有效停車卡或出入卡停放在指定停車場內(nèi)的機動車輛，因下列原因造成的損失，保險公司負責(zé)賠償被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任： （一）整車被盜； （二）空中物體墜落或建筑物倒塌導(dǎo)致機動車輛損毀。 （三）他人碰撞車輛或惡意行為導(dǎo)致的損失；,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,51,中物信和 -,業(yè)主家財保障保險： 可保財產(chǎn)： 業(yè)主財物（包括：家用物品貴重物品自行裝修) 承保責(zé)任： 火災(zāi)、爆炸、等意外事故; 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、冰雹、雪災(zāi)等自然災(zāi)害; 水暖管爆裂； 盜搶； 發(fā)生于住所范圍內(nèi)的意外事故并且造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失； 地震 可作為物責(zé)險的補充； 價格70-200元每戶。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)

19、險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,52,中物信和 -,辦公室保障綜合保險： 可保財產(chǎn)：辦公室財物 承保責(zé)任： 因意外事故及自然災(zāi)害引致財產(chǎn)損失或損毀； 在保險事故發(fā)生的3個月內(nèi)，用作恢復(fù)正常業(yè)務(wù)運作的額外支出； 因從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動發(fā)生意外事故而引致第三者受到人身傷害、財務(wù)損失或損毀依法承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 可作為物責(zé)險的補充； 價格500-1000元每戶。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,53,中物信和 -,風(fēng)險評估 我們的目標(biāo)： 通過建立科學(xué)的風(fēng)險評估體系，對投保項目進行合理的保費核定。 真正做到物業(yè)管理責(zé)任保險物有所值，物業(yè)管理的風(fēng)險能夠有效轉(zhuǎn)嫁。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,54,中物信和 -,風(fēng)險評估 物業(yè)管理委托合同 ； 區(qū)域總平面圖，單體建筑、結(jié)構(gòu)、設(shè)備竣工圖，停車場平面圖，配套設(shè)施、地下管網(wǎng)等竣工驗收資料； 設(shè)施設(shè)備的安裝，使用和維護保養(yǎng)等技術(shù)資料； 物業(yè)質(zhì)量保修文件和物業(yè)使用說明文件； 物業(yè)管理所必需的其他資料。,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,55,中物信和 -,風(fēng)險評估,物業(yè)責(zé)任風(fēng)險管理及保險轉(zhuǎn)嫁會課件,56,中物信和 -,理 賠 應(yīng)注意的幾個問題： 最大誠信原則 實事求是，真實報案，不盲目攬責(zé)任。 即出即報原則 最先到事故現(xiàn)場的不是保險公司理賠員，而是 物業(yè)公司的同仁，所以