中國保險業(yè)風險管理及對策

1、中國保險風險管理現狀及對策摘要：保險業(yè)是經濟損失賠償體系的重要組成部分，在社會經濟發(fā)展中具有不可替代的地位和作用。風險管理作為首要任務，分析了中國保險業(yè)風險管理現狀及當前風險管理狀況對中國保險業(yè)發(fā)展的影響，提出了中國保險業(yè)風險管理對策。關鍵詞：中國保險業(yè)風險管理現狀及對策一、中國保險風險管理現狀1.總的來說，中國保險業(yè)風險管理水平低，風險管理理念不強第一，作為風險管理，管理職能，基本上沒有集成到保險企業(yè)管理中，保險業(yè)務基本上是財務控制手動工作。第二，保險業(yè)發(fā)展總體決策和保險公司決策相當缺乏風險管理理念，保險粗制濫造，保費收入作為經營業(yè)績的強硬指標，決策事故對目前保險發(fā)展起著決定性作用。第三，保

2、險風險管理技術水平低，風險評估、保險信用等級評價缺乏有效的評價標準，風險控制和風險融資方式相當有限。很多保險公司完全沒有防災部門，有防災部門的企業(yè)缺乏人力和財力。第四，在保險風險控制過程中，事后控制是主要的控制方法，對風險的字典控制缺乏重視。第五，在保險監(jiān)督方面，主要處于事后教練階段，監(jiān)督工作缺乏主動性和前途，監(jiān)管重點還在費率等問題上，缺乏保險公司償還能力、風險資本比率、再保險安排、資產配置等內容監(jiān)管能力。2.重視顯性風險管理，缺乏重視隱性風險管理第一，在事業(yè)發(fā)展方向上重視規(guī)模和速度，強調業(yè)務增長，忽視保險發(fā)展質量。我國保險公司分支機構的設立主要是基于保費收入增加額，因此，對保險法規(guī)和保險監(jiān)督

3、部門保費地位的過分強調，在一定程度上把商業(yè)保險公司保費追逐作為主要經營目標。在實際工作中，保險公司、重保險費、輕索賠；在保險市場競爭中，以保險價錢、盲目收購、低質量保證進行惡性競爭。以在保險保險保險發(fā)展中占有市場份額為主要手段，對保險產品風險的管理控制缺乏重視。第二，在保險發(fā)展方向上，在某些方面，保險決策及保險經營中存在短期行為，對保險業(yè)務發(fā)展及保險公司發(fā)展戰(zhàn)略長期研究缺乏研究。在公眾對保險的信任下，保險業(yè)沒有充分重視惡性競爭、保險中介制度的混亂、保險欺詐對社會公眾的不利影響。在法律制度建設方面，對保險發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎建設缺乏重視，一方面，保險法在某些方面表現出缺陷和不足，另一方面，保

4、險法已經不能完全適應開放條件下保險業(yè)的發(fā)展。一個有效的保險法律體系還沒有完全形成。在保險文化建設方面，保險公司文化建設落后，保險文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險公司形象圖和聲譽建設亟待加強。內生風險管理姜潮，忽略內生風險管理第一，一些保險公司不重視對公共任用風險的管理。第二，缺乏對保險開放、民族保險安全風險的重視。在加入WTO的背景下，中國保險市場進一步開放的各種風險的管理研究如何有效地不足，忽視了中國保險業(yè)發(fā)展過程中的內在根本限制。第三，部分保險公司重視公司內部風險管理，保險同業(yè)的規(guī)范競爭，秩序競爭產業(yè)的風險管理重視不足，保險同業(yè)組織的作用相當有限。第四，對保險中介組織的風險管理能力不足。一些保險公司

5、無視保險中介的相關法律規(guī)定，不管中介機構經營資格、工作水平、職業(yè)道德狀況等條件，都要加強對保險公司的中介組織風險管理和保險公司本身的規(guī)范經營。第五，對保險欺詐風險管理的有效手段不足，對保險欺詐保險公司的損失牙齒越來越大，中國保險理念牙齒不強，法律意識牙齒薄弱國家對保險欺詐的風險管理，必須加強制度完善和技術創(chuàng)新的力量。4.建立有效的風險管理資訊系統(tǒng)失敗，缺乏風險管理決策依據保險經營是以大量可保險風險為前提，適用眾多規(guī)律，分散可保險風險。各種風險數據、損失數據是保險經營的數學基礎，相當部分風險數據、損失數據可以說是保險經營的保險資源。保險經營根據這些保險資源從事保險展示業(yè)，通過展示業(yè)擴充這種資源，

6、提高保險經營水平和展示業(yè)的范圍。因此，理論和實踐都要求建立保險公司(包括社會)能夠保護、開發(fā)和利用這些保險資源的完整資訊系統(tǒng)。我國相當多的保險公司有效風險資訊系統(tǒng)都沒有建立，保險經營決策合理根據不足，保險經營缺乏合理的維修基礎。在某種程度上，這可能導致道德風險及逆向選擇的增加。二、當前風險狀況對中國保險業(yè)發(fā)展的影響1.保險業(yè)風險管理及保險經營風險管理弱化對保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎有相當大的影響。最近40%的保費增長率在粗制經營模式下風險管理牙齒沒有有效實施的情況下實現了。在這種經營模式下，隨著保費增長速度和資產負債管理的重視不足共存、保險公司總資產增加和凈資產減少，保險市場規(guī)模擴大和保險業(yè)務的利

7、潤水平牙齒逐漸降低，隨著保費增加的快速增長和相對多的風險累積，這并不是違反保險業(yè)風險負擔的牙齒2.保險經營風險管理功能的弱化不會有助于深化社會公眾對保險的信心，保險信心和保險信心是各國保險業(yè)發(fā)展的生命力。近現代保險發(fā)展的共同基礎是社會公眾對保險業(yè)的信任和信任。這是決定保險需求的根本因素。因為信任和信任是培養(yǎng)保險理念的良性土壤。因此，保險公司要把風險分散給社會大眾，確立為社會大眾提供各種風險管理服務的經營理念，真正實現保險經營和保險風險管理整合，提高和鞏固社會大眾對保險業(yè)的信心。特別是在當前風險分散路徑多樣化的情況下加強社會公眾對保險業(yè)的信任和信任對現代保險業(yè)的發(fā)展具有決定性意義3.保險經營風險

8、管理弱化將使中國保險業(yè)在國際保險市場中缺乏競爭力，使其處于對中國保險業(yè)對外開放和加入WTO更加不利的局面。從中國民族保險發(fā)展歷史可以看到，中國民族保險業(yè)在中國自身的商業(yè)保險理念和商業(yè)保險技術機制、外國保險公司對中國保險市場爭奪和控制的不利條件下發(fā)展了。這種特定的歷史途徑制約了中國現代保險業(yè)的發(fā)展。因此，在中國民族保險實力不足、現代民族保險發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎的條件下，民族保險業(yè)要進一步重視自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強保險發(fā)展的制度建設，培養(yǎng)保險理念。三、中國保險風險管理對策(一)實現保險經營方式的根本轉變，制定穩(wěn)健的保險產業(yè)發(fā)展政策保險業(yè)發(fā)展要實現根本突破，首先要實現從粗制濫造的經營方式

9、向集中經營方式的根本轉變。只有這樣，才能從根本上擺脫中速硬質的惡性循環(huán)，將保險業(yè)發(fā)展引入穩(wěn)健健康的軌道，逐步加強民族保險業(yè)的綜合實力。只有在經營方式發(fā)生根本性變化的前提下，才能制定穩(wěn)健的保險產業(yè)發(fā)展政策。穩(wěn)健的保險產業(yè)發(fā)展政策是中國民族保險業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先，保險產業(yè)政策要建立在中國特定的政治經濟和人文背景下。在這樣的基礎上，必須培養(yǎng)群眾的保險意識，構建保險制度環(huán)境，完善保險法制，開發(fā)保險資源潛力，滿足群眾的保險需求，才能走出適合中國國情的保險業(yè)發(fā)展道路。第二，保險產業(yè)政策應反映可持續(xù)發(fā)展性。只有堅持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開發(fā)中國的潛在保險資源，才能從根本上改變中速、輕質粗制濫造的經

10、營方式。只有堅持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實現保險業(yè)自身的宗旨。只有堅持保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步建立和加強公眾對保險的信任感。再次，中國的保險產業(yè)發(fā)展政策需要整合戰(zhàn)略管理、經營管理、風險管理等。政府要以高戰(zhàn)略的眼光發(fā)展保險業(yè)。保險業(yè)在社會政治經濟中的特殊地位要求政府對保險業(yè)實施低稅收政策，改變當前中國保險業(yè)稅負比較重的局面。部分投資型產品的開發(fā)可以考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策。外資保險公司稅收政策應考慮到民族保險業(yè)的發(fā)展和中外保險企業(yè)的公平競爭。保險業(yè)必須堅持經營管理與風險管理相結合，實現保險真正為社會經濟、社會公眾服務的宗旨。保險產業(yè)政策也應考慮中國經濟發(fā)展的不平衡，在一定程度上考慮將區(qū)域保

11、險產業(yè)政策與統(tǒng)一的保險產業(yè)政策相結合的保險產業(yè)政策體系。(二)培養(yǎng)健康的保險意識，完善保險法制度基礎保險風險管理不僅是風險認識、計量控制、融資的技術方法，而且風險管理制度是一種保險制度安排，因此對風險管理提供制度支持是非常必要的牙齒。培養(yǎng)健康的保險意識是構建中國保險制度基礎的永恒主題，保險意識的培養(yǎng)需要保險公司規(guī)范的經營作風、良好社會形象的凝聚力和放射力，社會各界保險意識的傳播也有利于保險意識的培養(yǎng)和加強。法律是風險管理制度的基礎，保險法制的完善程度決定了風險管理水平和績效大小等。目前，要解決保險發(fā)展和保險立法滯后的矛盾，彌補保險法的缺陷和不足，同時加快構建完整有效的中國保險法體系(保險法、保

12、險合同法、外資保險公司市場進入和監(jiān)管規(guī)定等)。(c)實行全方位風險管理體系，加強社會風險管理概念。保險經營方式的轉換和保險法制建設不能一蹴而就。在中國的特殊體制背景下，保險經營方式切換、保險法制建設必須與保險業(yè)全方位風險管理實施同時進行。中國保險業(yè)全方位風險管理包括對事物的風險、行為風險和心理風險管理，制度風險和人的風險管理，明確風險和隱性風險管理，內生風險和外生風險管理，風險信息管理系統(tǒng)和風險預警系統(tǒng)管理等。要強調風險保障管理，強調逆向選擇風險和道德風險控制。重視保險產業(yè)發(fā)展風險管理，特別要重視決策風險管理，克服當前保險發(fā)展的短視心理和短期行為。在制度風險的控制中，要堅持內部控制制度、同業(yè)制

13、度、教練制度三項，在人的風險控制中，不僅要管理內部人的風險，還要控制中間人、保險參與者、被保險人、再保險人、保險投資機構投資者的風險。在內生風險和內生風險管理中積極探索如何有效地控制和有效地管理保險開放中發(fā)生的風險，重視中資保險公司和外資保險公司的稅收風險?？傊?，在整個保險產業(yè)發(fā)展、保險制度建設過程中，必須將風險管理制度和風險管理理念融合到牙齒過程中。(d)構建風險管理理論，加強學科建設中國保險業(yè)風險管理現狀和中國風險管理理論建設和學科建設是密切相關。為此，必須加強風險管理理論建設和學科建設，借鑒國外風險管理理論，結合中國保險業(yè)發(fā)展實際，揭示中國保險業(yè)發(fā)展的具體風險，構建適合中國保險業(yè)實際的風

14、險管理理論，促進理論研究機構和各保險公司之間的有機結合。在風險管理理論的地圖下，在中國保險業(yè)的風險管理、中國保險業(yè)風險管理實施中豐富和發(fā)展風險管理理論。另外，風險管理理論研究機構(大學、保險公司內部保險、風險管理研究部等)要將培養(yǎng)現代風險管理人才作為自己的責任，對保險公司管理層進行業(yè)務再培訓，實施保險管理人員風險管理證書柔道制度，幫助各保險公司建設風險管理部門，實施風險管理計劃，建立風險管理信息系統(tǒng)和風險預警系統(tǒng)。通過社會各界的廣泛努力，中國保險業(yè)的風險管理水平提高到了一個新的水平。四、結論：目前，有很多關于中國保險風險預防和海損風險的論述。有的是從雇員的角度談，有的是在審計審計審計中建立內部控制制度。特別是，應該從防止利率風險方面加強資金運用的角度來談。例如，最近中保人壽保險(CBO)的權威人士強調了保險資金運用的重要性，說：“多年來器官生命保險單的預定利率為8.8%，近兩年銀杏利率小幅上漲，器官生命保險的次要損失正在加大?！蔽艺J為這都是對的，但從根本上說，為了預防商業(yè)保險的風險，必須樹立以經濟效果為中心的經營地圖思想，加強保險市場調查，及時調整工作結構，降低成本，加強再保險工作。這應該是某保險企業(yè)的決策人民