第二章 電子支付工具

1、安徽商貿職業(yè)技術學院，電子支付與電子金融，經貿系王從輝，安徽商貿職業(yè)技術學院，第二章電子支付工具，本節(jié)學習目標，學習難點信用卡在線交易處理流程，重點銀行卡在線支付功能開通，信用卡在線交易處理流程， 學習目標了解銀行卡的本質和常見類型信用卡在線交易的處理流程銀行卡在互聯(lián)網上的支付功能打開，熟悉其他各種電子支付工具。 安徽商貿職業(yè)技術學院，一、支付概念是什么：為償還商品交換和勞務活動而引起的債權債務關系。 支付有三個含義： (1)支付行為；(2)支付了某些物品；(3)補償和回報。 其他：根據好(Goode，1995 )的定義，支付在貨幣債務的履行中可以視為任何提供和接受的貨幣贈與、貨幣貸款或者某種

2、行為。 這個定義有兩個意義。 (1)付款通常包括償還貨幣債務，但不一定包括貨幣交貨和轉賬。 (2)支付是一種行為。 2.1電子支付手段概述、安徽商貿職業(yè)技術學院、貨幣和支付貨幣是商品經濟發(fā)展到一定階段的產物，是商品發(fā)展和商品交換的產物，是被廣泛接受和充當一般等價物的金融資產。 貨幣是可以接受的支付方式，當人們?yōu)榱私粨Q商品、提供服務、償還借款而接受貨物時，這個貨物起到貨幣的作用，所以最簡單的意義上，貨幣只是國家普遍接受的交易媒體，貨幣的最基本的功能就是作為支付手段、2.1電子支付手段概述、安徽商貿職業(yè)技術學院按照馬克思貨幣功能的定義，依次為價值尺度、流通手段、貨幣儲存和支付手段，但現代經濟學家通

3、常按照上述三個功能進行定義，其流通手段和支付手段包含在交易媒體功能中。 2.1隨著電子支付手段概述、安徽商貿職業(yè)技術學院、社會經濟和科技的發(fā)展，經濟社會曾使用各種形式的貨幣在商品交換中轉移價值。 從最初的實物交換發(fā)展為實物貨幣(如金銀等貴金屬)，顯示了社會生產力的進步和技術的進步，這是支付工具發(fā)展史上第一次飛躍實物貨幣發(fā)展為信用貨幣(如紙幣)是支付工具發(fā)展史上出現的第二次飛躍，銀行存款作為支付工具是貨幣制度的重大改善即采用電子化支付工具、數據通信和數據處理技術的電子支付方式，同時新貨幣形式的電子貨幣正在進入人們的經濟生活。 2.1電子支付工具簡介、安徽商貿職業(yè)技術學院、現代金融體制和現代經濟中

4、，作為貨幣工作的資產主要包括：現金：鑄幣和紙幣，這是中央銀行的負債，是中央銀行通過法定地位推進的法定支付工具。 存款：這是商業(yè)銀行的債務，也是現代經濟中經濟行為者清算債務關系的主要貨幣手段。 中央銀行貨幣：這是商業(yè)銀行系統(tǒng)在中央銀行持有的存款賬戶存款，是商業(yè)銀行間結算同行債務關系的最終貨幣手段。 這三種貨幣資產是現代經濟中的支付手段，是各經濟行為者所擁有的自己不含實際價值的資產，對這些資產的接受程度取決于經濟行為者對這些資產的信心。 2.1電子支付手段概述、安徽商貿職業(yè)技術學院、銀行和支付作為現代經濟的核心，銀行業(yè)的起源與貿易和國際貿易密切相關。 銀行的出現是支付系統(tǒng)結構演化過程中的里程碑。

5、自1473年世界第一家銀行在意大利威尼斯市誕生以來，由于中央銀行的出現，銀行的發(fā)展可以分為兩個階段。 現代市場經濟中通常具有兩層結構的銀行體制。在這種體制下，各商業(yè)銀行(包括吸收其他存款的金融機構)向非銀行機構和其他商業(yè)銀行(指規(guī)模較小的銀行機構)提供銀行服務，中央銀行向各商業(yè)銀行提供銀行服務，發(fā)行紙幣和硬幣(在一些國家，硬幣由財政部發(fā)行)。 2.1電子支付手段簡介、安徽商貿職業(yè)技術學院、銀行提供的核心服務是吸收存款(銀行負債)和發(fā)放貸款(銀行資產)。 為了吸收存款，銀行必須對那位顧客保存賬戶。 銀行向顧客提供的最直接的服務是支付服務。 作為經濟運營的中心，金融的主要作用是融通資金，而金融機構

6、就是這樣從事“金融媒體活動”的企業(yè)。 資金融通和金融媒體活動的中心是支付。 在現代經濟生活中，支付通常以銀行匯款的形式實現，以支票的形式和貨幣資金匯款的形式實現，但現在多以電子資金匯款的形式表現。 因此，銀行系統(tǒng)提供的支付服務構成了現代支付系統(tǒng)的核心。2.1電子支付手段概述、安徽商貿職業(yè)技術學院、中央銀行和支付中央銀行是發(fā)行的銀行，代理銀行的銀行(集中存款準備、最終貸款人、全國清算)和國家銀行(代理國庫、國家債券發(fā)行，給予國家信用支持，保管外匯和金錢準備， 制定和監(jiān)督執(zhí)行有關金融管理的中央銀行支付清算服務是指，中央銀行作為一國支付清算系統(tǒng)的參與者和管理者，通過一定的方式和途徑，順利完成金融機構

7、間債權債務償還和資金轉移，保證經濟活動和社會生活的正常進行。 2.1電子支付工具概述、安徽商貿職業(yè)技術學院、支付系統(tǒng)是經濟和社會生活正常運行的重要保障，對央行貨幣政策實施具有重要影響，與金融穩(wěn)定密切相關。 因此，中央銀行的支付清算服務是許多國家中央銀行的基本職責之一，其效率對一國的經濟安全和金融穩(wěn)定具有重要意義，雖然各國中央銀行提供支付清算服務的方式和范圍不同，但業(yè)務運營原理基本一致。 金融機構需要在中央銀行開立清算賬戶，通過行間支付系統(tǒng)實現資金清算。 央行支付清算服務主要有組織票據交換清算、進行異地交叉清算、向民間清算機構提供凈額結算服務、提供證券和金融衍生工具交易清算服務、提供跨國支付服務

8、等。 2.1電子支付工具概況安徽商貿職業(yè)技術學院跨國支付是銀行業(yè)務，也是跨國經濟行為，特別是在世界經濟一體化發(fā)展過程中，跨國支付清算的重要作用日益突出。 中央銀行代表國家發(fā)展對外金融關系、參與國際金融活動等重要職責，因此在跨國支付清算活動中發(fā)揮著重要作用，如歐洲中央銀行、美國聯(lián)邦儲備體系、英格蘭銀行等在重要的國際支付體系中發(fā)揮著積極作用采用中央銀行直接主持和組織清算模式被許多國家采用。 根據2003年中華人民共和國中國人民銀行法(修改)(以下簡稱中央銀行法)，中國人民銀行作為中央銀行，有依法制定和執(zhí)行貨幣政策，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通，支付，維持清算系統(tǒng)正常運行等職責。 2.1電子支付手段概

9、述、安徽商貿職業(yè)技術學院、中國人民銀行在支付體系中的法律責任規(guī)定：“組織或合作金融機構相互間的清算體系，合作金融機構相互間的清算事項，提供清算服務，保持支付清算體系的正常運行”。二十世紀90年代中期以來，基于互聯(lián)網的電子商務作為革命性貿易方式出現在人類歷史舞臺上，隨著商品生產與交換的發(fā)展需要，給包括銀行業(yè)在內的社會經濟發(fā)展帶來了天翻地復的變化，大大促進了支付系統(tǒng)的發(fā)展，新的電子支付工具和電子支付2.1電子支付手段概要、安徽商貿職業(yè)技術學院、二、支付手段進化支付手段發(fā)展的三階段實物貨幣階段金、白銀信用貨幣階段紙幣電子貨幣階段電子貨幣、2.1電子支付手段概要、安徽商貿職業(yè)技術學院、信用貨幣階段支票

10、轉賬支付銀行卡、2.1電子支付手段概要、 在安徽商貿職業(yè)技術學院支付手段的發(fā)展、安徽商貿職業(yè)技術學院、支付手段的發(fā)展、安徽商貿職業(yè)技術學院、交易量方面，作為主要的支付手段，雖然支票和信用卡沒有大的差別，但在交易額上支票仍然處于主要地位，這是因為目前信用卡仍然主要適用于小額交易另外，支票作為主要的支付手段，現在也占主要地位，不過，在交易量和交易額方面有下降的傾向，另一方面，信用卡，不管交易數和交易額，都有上升的傾向。 2.1電子支付手段概述、安徽商貿職業(yè)技術學院、基于電子貨幣階段計算機和網絡技術的支付系統(tǒng)以及電子貨幣的產生是支付技術產生的第三次變革，特別是因特網的出現促進了支付系統(tǒng)的大變革，伴隨

11、著經濟一體化和政治一體化，金融系統(tǒng)也趨于一體化電子錢包、電子現金、網絡貨幣的出現從貨幣本質上挑戰(zhàn)了現代金融理論及中央銀行的貨幣政策。 開發(fā)新產品，為用戶提供更多標準的低風險、低成本、高效的服務。 2.1在電子支付工具概要、安徽商貿職業(yè)技術學院、電子交易中，買賣雙方是如何實現電子支付的，2 .結合自己的生活經驗，列出你使用過或者看過的支付手段。2.1電子支付工具概要，安徽商貿職業(yè)技術學院，如現金、電子現金、電子錢包等.包括智能卡、借記卡、電話卡等.如支票、票、證券、電子支票等.3，當前的互聯(lián)網支付工具類型，2.1電子支付工具2.2銀行卡的支付安徽商貿職業(yè)技術學院，萬事達卡，2.2銀行卡支付，一，

12、銀行卡概要，安徽商貿職業(yè)技術學院，2.2銀行卡支付，二，銀行卡類型二，銀行卡類型，按結構分為“接觸式”和“非接觸式(無線電卡)” 安徽商貿職業(yè)技術學院，2.2銀行卡支付，二、銀行卡類型按結構分為“接觸式”和“非接觸式(無線電卡)”四、銀行卡在線支付開通、安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、 安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、2.2銀行卡支付、個人在線銀行(如建設的個人在線銀行)、電子支付卡(如農行電子支付卡)、安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、 安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)

13、技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、安徽商貿職業(yè)技術學院、2.2銀行卡支付、個人網上銀行(。 四、銀行卡網上支付開通、電子支付卡(如農行電子支付卡)、安徽商貿職業(yè)技術學院、2.3特殊銀行卡介紹、一、信用卡概要定義：亦稱信用卡，是銀行向金融上可靠客戶提供無抵押短期周轉信用的一種手段信用卡的效用對于持卡人來說，有三個基本用途：向國內外特約店購物，從參與該信用卡組織的成員金融機構預付現金，用ATM機現金信用卡人進行非現金交易時(主要消費)， 免費償還期待最低償還金額待遇我國商業(yè)銀行應當與持卡人領取40-400元年薪的商店發(fā)票明細行簽訂商業(yè)協(xié)定，安徽商貿職業(yè)技術

14、學院、安徽商貿職業(yè)技術學院，第一部分：購物交易過程、買方、賣方、發(fā)卡、發(fā)票明細行、支付網關、Internet 、VISA NET、互聯(lián)網、互聯(lián)網、VISA NET、安徽商貿職業(yè)技術學院、第三部分：商戶存款結算、買方、賣方、發(fā)卡、收據、支付網關、VISA NET、互聯(lián)網安徽商貿職業(yè)技術學院、信用卡在線交易處理流程、支付網關、安徽商貿職業(yè)技術學院、2.3特殊銀行卡介紹、三、IC卡制作銀行卡使用模式、安徽商貿職業(yè)技術學院、2.2銀行卡支付。 請試著申請這張卡的在線支付功能的有效化。 放學后的思考問題，2 .分析課堂上所述的“信用卡在線交易處理流程圖”，用試用文字說明信用卡在線交易處理的詳細步驟。安徽

15、商貿職業(yè)技術學院，經貿系王從輝，湯有佑！安徽商貿職業(yè)技術學院、接觸式IC卡、安徽商貿職業(yè)技術學院、非接觸式IC卡(無線電卡)、安徽商貿職業(yè)技術學院、激光卡、激光卡外形與普通信用卡相同，但大容量、可靠性、機密性強、耐用性、 與不可重寫及單位容量價格低的IC卡相比，不僅在存儲和邏輯驅動方式、記錄可靠性等方面具有明顯的優(yōu)勢，而且其存儲容量、數據傳輸速度的存取時間等技術性能指標也遠高于IC卡，安徽商貿職業(yè)技術學院、2.4電子現金、 電子貨幣的概念通常是伴隨著電腦技術、微電路集成技術以及多用途預付卡而產生的，電子貨幣工具有預先存儲使用值的特性。 根據安徽商貿職業(yè)技術學院、2.4電子現金、BCE歐洲中央銀行和國際清算銀行對電子貨幣的定義，電子貨幣通過電子手段儲存貨幣價值，使用后最后發(fā)行人可以進行最后支付，因此無需通過銀行賬戶。 安徽商貿職業(yè)技術學院，2.4電子現金，一、電子現金概念：以一系列密碼序列數表示現實各金額的貨幣價值，以數據形式流通的貨幣電子貨幣作為一種貨幣具有普通貨幣的特性，但與其他形式的貨幣不同，利用電子貨幣，交易不需要面對面進行，當前也可以是遠距離的， 電子貨幣一般用于小額交易、安徽商貿職業(yè)技術學院、2.4電子現金，特點便利、費用低，防偽匿名性傳遞性操作性記憶和檢驗便利性獨立性安全性能脫機操作，安徽商貿職業(yè)技術學院，2.4電子現金，二、工作原理電子現金支付流程