第二章 電子支付工具

1、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，電子支付與電子金融，經(jīng)貿(mào)系王從輝，安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，第二章電子支付工具，本節(jié)學(xué)習(xí)目標(biāo)，學(xué)習(xí)難點(diǎn)信用卡在線交易處理流程，重點(diǎn)銀行卡在線支付功能開通，信用卡在線交易處理流程， 學(xué)習(xí)目標(biāo)了解銀行卡的本質(zhì)和常見類型信用卡在線交易的處理流程銀行卡在互聯(lián)網(wǎng)上的支付功能打開，熟悉其他各種電子支付工具。 安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，一、支付概念是什么：為償還商品交換和勞務(wù)活動而引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 支付有三個含義： (1)支付行為；(2)支付了某些物品；(3)補(bǔ)償和回報(bào)。 其他：根據(jù)好(Goode，1995 )的定義，支付在貨幣債務(wù)的履行中可以視為任何提供和接受的貨幣贈與、貨幣貸款或者某種

2、行為。 這個定義有兩個意義。 (1)付款通常包括償還貨幣債務(wù)，但不一定包括貨幣交貨和轉(zhuǎn)賬。 (2)支付是一種行為。 2.1電子支付手段概述、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、貨幣和支付貨幣是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是商品發(fā)展和商品交換的產(chǎn)物，是被廣泛接受和充當(dāng)一般等價物的金融資產(chǎn)。 貨幣是可以接受的支付方式，當(dāng)人們?yōu)榱私粨Q商品、提供服務(wù)、償還借款而接受貨物時，這個貨物起到貨幣的作用，所以最簡單的意義上，貨幣只是國家普遍接受的交易媒體，貨幣的最基本的功能就是作為支付手段、2.1電子支付手段概述、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院按照馬克思貨幣功能的定義，依次為價值尺度、流通手段、貨幣儲存和支付手段，但現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家通

3、常按照上述三個功能進(jìn)行定義，其流通手段和支付手段包含在交易媒體功能中。 2.1隨著電子支付手段概述、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、社會經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會曾使用各種形式的貨幣在商品交換中轉(zhuǎn)移價值。 從最初的實(shí)物交換發(fā)展為實(shí)物貨幣(如金銀等貴金屬)，顯示了社會生產(chǎn)力的進(jìn)步和技術(shù)的進(jìn)步，這是支付工具發(fā)展史上第一次飛躍實(shí)物貨幣發(fā)展為信用貨幣(如紙幣)是支付工具發(fā)展史上出現(xiàn)的第二次飛躍，銀行存款作為支付工具是貨幣制度的重大改善即采用電子化支付工具、數(shù)據(jù)通信和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的電子支付方式，同時新貨幣形式的電子貨幣正在進(jìn)入人們的經(jīng)濟(jì)生活。 2.1電子支付工具簡介、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、現(xiàn)代金融體制和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中

4、，作為貨幣工作的資產(chǎn)主要包括：現(xiàn)金：鑄幣和紙幣，這是中央銀行的負(fù)債，是中央銀行通過法定地位推進(jìn)的法定支付工具。 存款：這是商業(yè)銀行的債務(wù)，也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)行為者清算債務(wù)關(guān)系的主要貨幣手段。 中央銀行貨幣：這是商業(yè)銀行系統(tǒng)在中央銀行持有的存款賬戶存款，是商業(yè)銀行間結(jié)算同行債務(wù)關(guān)系的最終貨幣手段。 這三種貨幣資產(chǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的支付手段，是各經(jīng)濟(jì)行為者所擁有的自己不含實(shí)際價值的資產(chǎn)，對這些資產(chǎn)的接受程度取決于經(jīng)濟(jì)行為者對這些資產(chǎn)的信心。 2.1電子支付手段概述、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、銀行和支付作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)的起源與貿(mào)易和國際貿(mào)易密切相關(guān)。 銀行的出現(xiàn)是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演化過程中的里程碑。

5、自1473年世界第一家銀行在意大利威尼斯市誕生以來，由于中央銀行的出現(xiàn)，銀行的發(fā)展可以分為兩個階段。 現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中通常具有兩層結(jié)構(gòu)的銀行體制。在這種體制下，各商業(yè)銀行(包括吸收其他存款的金融機(jī)構(gòu))向非銀行機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行(指規(guī)模較小的銀行機(jī)構(gòu))提供銀行服務(wù)，中央銀行向各商業(yè)銀行提供銀行服務(wù)，發(fā)行紙幣和硬幣(在一些國家，硬幣由財(cái)政部發(fā)行)。 2.1電子支付手段簡介、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、銀行提供的核心服務(wù)是吸收存款(銀行負(fù)債)和發(fā)放貸款(銀行資產(chǎn))。 為了吸收存款，銀行必須對那位顧客保存賬戶。 銀行向顧客提供的最直接的服務(wù)是支付服務(wù)。 作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)營的中心，金融的主要作用是融通資金，而金融機(jī)構(gòu)

6、就是這樣從事“金融媒體活動”的企業(yè)。 資金融通和金融媒體活動的中心是支付。 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，支付通常以銀行匯款的形式實(shí)現(xiàn)，以支票的形式和貨幣資金匯款的形式實(shí)現(xiàn)，但現(xiàn)在多以電子資金匯款的形式表現(xiàn)。 因此，銀行系統(tǒng)提供的支付服務(wù)構(gòu)成了現(xiàn)代支付系統(tǒng)的核心。2.1電子支付手段概述、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、中央銀行和支付中央銀行是發(fā)行的銀行，代理銀行的銀行(集中存款準(zhǔn)備、最終貸款人、全國清算)和國家銀行(代理國庫、國家債券發(fā)行，給予國家信用支持，保管外匯和金錢準(zhǔn)備， 制定和監(jiān)督執(zhí)行有關(guān)金融管理的中央銀行支付清算服務(wù)是指，中央銀行作為一國支付清算系統(tǒng)的參與者和管理者，通過一定的方式和途徑，順利完成金融機(jī)構(gòu)

7、間債權(quán)債務(wù)償還和資金轉(zhuǎn)移，保證經(jīng)濟(jì)活動和社會生活的正常進(jìn)行。 2.1電子支付工具概述、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、支付系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)和社會生活正常運(yùn)行的重要保障，對央行貨幣政策實(shí)施具有重要影響，與金融穩(wěn)定密切相關(guān)。 因此，中央銀行的支付清算服務(wù)是許多國家中央銀行的基本職責(zé)之一，其效率對一國的經(jīng)濟(jì)安全和金融穩(wěn)定具有重要意義，雖然各國中央銀行提供支付清算服務(wù)的方式和范圍不同，但業(yè)務(wù)運(yùn)營原理基本一致。 金融機(jī)構(gòu)需要在中央銀行開立清算賬戶，通過行間支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金清算。 央行支付清算服務(wù)主要有組織票據(jù)交換清算、進(jìn)行異地交叉清算、向民間清算機(jī)構(gòu)提供凈額結(jié)算服務(wù)、提供證券和金融衍生工具交易清算服務(wù)、提供跨國支付服務(wù)

8、等。 2.1電子支付工具概況安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院跨國支付是銀行業(yè)務(wù)，也是跨國經(jīng)濟(jì)行為，特別是在世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展過程中，跨國支付清算的重要作用日益突出。 中央銀行代表國家發(fā)展對外金融關(guān)系、參與國際金融活動等重要職責(zé)，因此在跨國支付清算活動中發(fā)揮著重要作用，如歐洲中央銀行、美國聯(lián)邦儲備體系、英格蘭銀行等在重要的國際支付體系中發(fā)揮著積極作用采用中央銀行直接主持和組織清算模式被許多國家采用。 根據(jù)2003年中華人民共和國中國人民銀行法(修改)(以下簡稱中央銀行法)，中國人民銀行作為中央銀行，有依法制定和執(zhí)行貨幣政策，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通，支付，維持清算系統(tǒng)正常運(yùn)行等職責(zé)。 2.1電子支付手段概

9、述、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、中國人民銀行在支付體系中的法律責(zé)任規(guī)定：“組織或合作金融機(jī)構(gòu)相互間的清算體系，合作金融機(jī)構(gòu)相互間的清算事項(xiàng)，提供清算服務(wù)，保持支付清算體系的正常運(yùn)行”。二十世紀(jì)90年代中期以來，基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)作為革命性貿(mào)易方式出現(xiàn)在人類歷史舞臺上，隨著商品生產(chǎn)與交換的發(fā)展需要，給包括銀行業(yè)在內(nèi)的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了天翻地復(fù)的變化，大大促進(jìn)了支付系統(tǒng)的發(fā)展，新的電子支付工具和電子支付2.1電子支付手段概要、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、二、支付手段進(jìn)化支付手段發(fā)展的三階段實(shí)物貨幣階段金、白銀信用貨幣階段紙幣電子貨幣階段電子貨幣、2.1電子支付手段概要、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、信用貨幣階段支票

10、轉(zhuǎn)賬支付銀行卡、2.1電子支付手段概要、 在安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院支付手段的發(fā)展、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、支付手段的發(fā)展、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、交易量方面，作為主要的支付手段，雖然支票和信用卡沒有大的差別，但在交易額上支票仍然處于主要地位，這是因?yàn)槟壳靶庞每ㄈ匀恢饕m用于小額交易另外，支票作為主要的支付手段，現(xiàn)在也占主要地位，不過，在交易量和交易額方面有下降的傾向，另一方面，信用卡，不管交易數(shù)和交易額，都有上升的傾向。 2.1電子支付手段概述、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、基于電子貨幣階段計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支付系統(tǒng)以及電子貨幣的產(chǎn)生是支付技術(shù)產(chǎn)生的第三次變革，特別是因特網(wǎng)的出現(xiàn)促進(jìn)了支付系統(tǒng)的大變革，伴隨

11、著經(jīng)濟(jì)一體化和政治一體化，金融系統(tǒng)也趨于一體化電子錢包、電子現(xiàn)金、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)從貨幣本質(zhì)上挑戰(zhàn)了現(xiàn)代金融理論及中央銀行的貨幣政策。 開發(fā)新產(chǎn)品，為用戶提供更多標(biāo)準(zhǔn)的低風(fēng)險、低成本、高效的服務(wù)。 2.1在電子支付工具概要、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、電子交易中，買賣雙方是如何實(shí)現(xiàn)電子支付的，2 .結(jié)合自己的生活經(jīng)驗(yàn)，列出你使用過或者看過的支付手段。2.1電子支付工具概要，安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，如現(xiàn)金、電子現(xiàn)金、電子錢包等.包括智能卡、借記卡、電話卡等.如支票、票、證券、電子支票等.3，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)支付工具類型，2.1電子支付工具2.2銀行卡的支付安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，萬事達(dá)卡，2.2銀行卡支付，一，

12、銀行卡概要，安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，2.2銀行卡支付，二，銀行卡類型二，銀行卡類型，按結(jié)構(gòu)分為“接觸式”和“非接觸式(無線電卡)” 安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，2.2銀行卡支付，二、銀行卡類型按結(jié)構(gòu)分為“接觸式”和“非接觸式(無線電卡)”四、銀行卡在線支付開通、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、 安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、2.2銀行卡支付、個人在線銀行(如建設(shè)的個人在線銀行)、電子支付卡(如農(nóng)行電子支付卡)、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、 安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)

13、技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、2.2銀行卡支付、個人網(wǎng)上銀行(。 四、銀行卡網(wǎng)上支付開通、電子支付卡(如農(nóng)行電子支付卡)、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、2.3特殊銀行卡介紹、一、信用卡概要定義：亦稱信用卡，是銀行向金融上可靠客戶提供無抵押短期周轉(zhuǎn)信用的一種手段信用卡的效用對于持卡人來說，有三個基本用途：向國內(nèi)外特約店購物，從參與該信用卡組織的成員金融機(jī)構(gòu)預(yù)付現(xiàn)金，用ATM機(jī)現(xiàn)金信用卡人進(jìn)行非現(xiàn)金交易時(主要消費(fèi))， 免費(fèi)償還期待最低償還金額待遇我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與持卡人領(lǐng)取40-400元年薪的商店發(fā)票明細(xì)行簽訂商業(yè)協(xié)定，安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)

14、學(xué)院、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，第一部分：購物交易過程、買方、賣方、發(fā)卡、發(fā)票明細(xì)行、支付網(wǎng)關(guān)、Internet 、VISA NET、互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、VISA NET、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、第三部分：商戶存款結(jié)算、買方、賣方、發(fā)卡、收據(jù)、支付網(wǎng)關(guān)、VISA NET、互聯(lián)網(wǎng)安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、信用卡在線交易處理流程、支付網(wǎng)關(guān)、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、2.3特殊銀行卡介紹、三、IC卡制作銀行卡使用模式、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、2.2銀行卡支付。 請?jiān)囍暾堖@張卡的在線支付功能的有效化。 放學(xué)后的思考問題，2 .分析課堂上所述的“信用卡在線交易處理流程圖”，用試用文字說明信用卡在線交易處理的詳細(xì)步驟。安徽

15、商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，經(jīng)貿(mào)系王從輝，湯有佑！安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、接觸式IC卡、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、非接觸式IC卡(無線電卡)、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、激光卡、激光卡外形與普通信用卡相同，但大容量、可靠性、機(jī)密性強(qiáng)、耐用性、 與不可重寫及單位容量價格低的IC卡相比，不僅在存儲和邏輯驅(qū)動方式、記錄可靠性等方面具有明顯的優(yōu)勢，而且其存儲容量、數(shù)據(jù)傳輸速度的存取時間等技術(shù)性能指標(biāo)也遠(yuǎn)高于IC卡，安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、2.4電子現(xiàn)金、 電子貨幣的概念通常是伴隨著電腦技術(shù)、微電路集成技術(shù)以及多用途預(yù)付卡而產(chǎn)生的，電子貨幣工具有預(yù)先存儲使用值的特性。 根據(jù)安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、2.4電子現(xiàn)金、BCE歐洲中央銀行和國際清算銀行對電子貨幣的定義，電子貨幣通過電子手段儲存貨幣價值，使用后最后發(fā)行人可以進(jìn)行最后支付，因此無需通過銀行賬戶。 安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，2.4電子現(xiàn)金，一、電子現(xiàn)金概念：以一系列密碼序列數(shù)表示現(xiàn)實(shí)各金額的貨幣價值，以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣電子貨幣作為一種貨幣具有普通貨幣的特性，但與其他形式的貨幣不同，利用電子貨幣，交易不需要面對面進(jìn)行，當(dāng)前也可以是遠(yuǎn)距離的， 電子貨幣一般用于小額交易、安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院、2.4電子現(xiàn)金，特點(diǎn)便利、費(fèi)用低，防偽匿名性傳遞性操作性記憶和檢驗(yàn)便利性獨(dú)立性安全性能脫機(jī)操作，安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，2.4電子現(xiàn)金，二、工作原理電子現(xiàn)金支付流程