農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)與防范

1、農(nóng)戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范由于農(nóng)信社自身還未建立有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，而基層社又存在營(yíng)管理較粗放的情況，因此，目前農(nóng)村基層社的貸款風(fēng)險(xiǎn)仍未能有效控制。一、農(nóng)信社小額貸示風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型（一）資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。情形較復(fù)雜。（1）實(shí)際用款人自身有不良記錄或不良貸款，找人幫貸；（2）個(gè)別民營(yíng)企業(yè)不符合企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)的，找農(nóng)戶(hù)幫貸，使資金挪用于企業(yè)；（3）借款人貸款后又借給別人，從中抽利；（4）企業(yè)出現(xiàn)融資難后，股東找人農(nóng)戶(hù)幫貸。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)貸款都不大，一般情況下，近年客戶(hù)經(jīng)理被授于的權(quán)限都較大，因此其對(duì)于貸款發(fā)放成核心環(huán)節(jié)。一是道德因素降低后出現(xiàn)操作不合規(guī)放款；二是因監(jiān)督管理不嚴(yán)，隨意性增大不合規(guī)放款；三是業(yè)

2、務(wù)不熟，對(duì)操作規(guī)程不了解放款；四是為了個(gè)人或信用社的短期績(jī)效從而在操作上放寬條件放款等。（三）貸款集中風(fēng)險(xiǎn)。貸款挪用于個(gè)別人或一人使用的。多人貸款供一人或少數(shù)人使用的現(xiàn)象非常普遍?，F(xiàn)在農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目所需資金量已超過(guò)5萬(wàn)以上，信用社又缺乏相應(yīng)貸款品種匹配，相反又認(rèn)為借款人屬優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，于是對(duì)幫貸“睜一只眼、閉一只眼”，從而出現(xiàn)“壘大戶(hù)”。（四）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)貸款多數(shù)無(wú)符合條件的擔(dān)保，又想突破額度限制，于是出現(xiàn)聯(lián)?；蜻B環(huán)擔(dān)保等情況。二、風(fēng)險(xiǎn)成因（一）客觀(guān)原因形成的風(fēng)險(xiǎn)。一是借款人的誠(chéng)信度基本上由信貸員的認(rèn)識(shí)進(jìn)行識(shí)別判斷；二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)較其他行業(yè)高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大。（二）貸前調(diào)查流于形式。（三）貸款

3、審查不嚴(yán)或存在漏洞。（四）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全（五）客戶(hù)經(jīng)理存在道德風(fēng)險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)防范改革目前的農(nóng)戶(hù)貸款管理模式。目前貸款模式分三個(gè)面：1、貸款操作流程模式為：客戶(hù)經(jīng)理包片在權(quán)限內(nèi)放款超權(quán)限報(bào)主任審批再超過(guò)主任權(quán)限集體審批客戶(hù)經(jīng)理貸后管理出現(xiàn)問(wèn)題主任負(fù)責(zé)處理；2、績(jī)效考核上只對(duì)基層社做總體考核（對(duì)信用社而言仍是大鍋飯）；3、監(jiān)督管理上僅對(duì)貸款資料進(jìn)行形式審查。此種模式的弊端：1、沒(méi)解決客戶(hù)經(jīng)理的主動(dòng)性；2、深層次的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題只有等貸款出現(xiàn)問(wèn)題才暴露；3、靈活性與制衡未達(dá)到有效平衡，即一旦放寬權(quán)限又出現(xiàn)管不住的問(wèn)題，一收緊又出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效率降低的問(wèn)題。新模式思路：1、績(jī)效考核一定要考核到客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人，打破大鍋飯；2、授權(quán)額度與客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人等級(jí)掛勾（等級(jí)越高權(quán)限越大）；3、制定客戶(hù)經(jīng)理管理辦法（主要是客戶(hù)經(jīng)業(yè)務(wù)晉升通道，視一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理為一個(gè)事業(yè)部）；4、稽核審計(jì)監(jiān)督方式創(chuàng)新，實(shí)行精準(zhǔn)稽核，比如實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理移位稽核制等，爭(zhēng)取深度發(fā)現(xiàn)問(wèn)