信貸審批體制與專職審批人素質(zhì)要求.ppt

1、信貸審批體制與專職審批人素質(zhì)要求龔玉池2012年5月,提綱,第一部分 培訓(xùn)說(shuō)明 一、培訓(xùn)的目的 二、有關(guān)說(shuō)明及要求 第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向 一、他行先進(jìn)做法 二、我行存在的差距與短板 三、改革設(shè)計(jì) 第三部分 如何做好專職審查審批工作,第一部分 培訓(xùn)說(shuō)明,一、培訓(xùn)的目的 幫助受訓(xùn)人員學(xué)習(xí)和掌握授信審批實(shí)戰(zhàn)技能。 提高受訓(xùn)人員的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)與綜合授信方案設(shè)計(jì)能力。 為發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)專職審批人員提供參考。,第一部分 培訓(xùn)說(shuō)明,二、有關(guān)說(shuō)明及要求 按照總行領(lǐng)導(dǎo)要求，本次培訓(xùn)集中安排為連續(xù)培訓(xùn)。強(qiáng)度較高，請(qǐng)大家辛苦一下并給與配合。 本次培訓(xùn)，將按3個(gè)模塊一共6輪的方式舉行，共計(jì)13.5天。 每個(gè)模塊培訓(xùn)

2、完，將安排一次測(cè)試，地點(diǎn)總行19樓，時(shí)間主要安排在工作日，由總行培訓(xùn)部派員監(jiān)考，請(qǐng)大家予以重視。,第一部分 培訓(xùn)說(shuō)明,三點(diǎn)要求： 1.妥善處理工作與學(xué)習(xí)之間的矛盾，樂(lè)意犧牲休息時(shí)間。 2.認(rèn)真聽(tīng)講，做好筆記。 課后進(jìn)行延伸學(xué)習(xí)，整理好培訓(xùn)筆記。 3.加強(qiáng)培訓(xùn)效果運(yùn)用。 把學(xué)習(xí)和工作結(jié)合起來(lái)，學(xué)以致用，學(xué)習(xí)和應(yīng)用都要見(jiàn)到實(shí)效。,第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向,一、他行先進(jìn)做法 目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行授信審批模式有：行政審批、專職審批、行政審批與專職審批結(jié)合、大區(qū)集中審批、條線獨(dú)立、條塊結(jié)合 （一）建設(shè)銀行平行作業(yè)下的專職審批 1.平行作業(yè)流程 2.專職審批,第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向,（二）民生銀

3、行流程銀行中行政審批與專職審批結(jié)合 1.流程銀行 八大事業(yè)部公司化運(yùn)作、專業(yè)化銷售、專業(yè)化管理以及專業(yè)化評(píng)審，責(zé)權(quán)利結(jié)合，激勵(lì)約束配套，風(fēng)險(xiǎn)收益匹配。 風(fēng)險(xiǎn)管理，原總行授信評(píng)審部更名為風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)辦公室，分行也設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審小組，各事業(yè)部有自己的風(fēng)控官(部門)，同時(shí)接受分行和總行管理。 此外，總行外派獨(dú)立的貸后評(píng)審和稽核進(jìn)行監(jiān)督，保證貸后監(jiān)督100%獨(dú)立于事業(yè)部。,第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向,2.行政審批與專職審批結(jié)合 一定額度和風(fēng)險(xiǎn)程度下，專職審批人審批。 一定額度和風(fēng)險(xiǎn)程度上，專職審批人與行政人員結(jié)合審批。 3.要重點(diǎn)解決的兩方面問(wèn)題 一是關(guān)系問(wèn)題理順，包括事業(yè)部與分行、產(chǎn)品部門與客戶

4、部門、總行中后臺(tái)職能部門與事業(yè)部。 二是能力問(wèn)題提高，事業(yè)部的經(jīng)營(yíng)和管理能力，總行中后臺(tái)職能部門對(duì)事業(yè)部的管理能力和服務(wù)支持能力。,第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向,二、我行存在的差距與短板 （一）近期總行信審會(huì)參會(huì)項(xiàng)目感受 從調(diào)查到審批匯報(bào)，各個(gè)環(huán)節(jié)均存在明顯差距與短板。 1.調(diào)查環(huán)節(jié)，報(bào)告質(zhì)量亟需提高。 首先，調(diào)查報(bào)告不分品種，格式雷同。 如流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報(bào)告采用相同的格式，固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，大多是在流動(dòng)資金貸款調(diào)查模板上增加了一張現(xiàn)金流量測(cè)算表，完全不能反映申報(bào)項(xiàng)目特點(diǎn)。,第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向,其次，調(diào)查報(bào)告總體質(zhì)量低下。 一是結(jié)構(gòu)不合理，重點(diǎn)不突出：

5、突出表現(xiàn)：調(diào)查報(bào)告頭重腳輕，大量的篇幅浪費(fèi)在數(shù)據(jù)的描述上，而對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)狀況這些重點(diǎn)內(nèi)容的分析則非常薄弱； 二是內(nèi)容不深入： 以流動(dòng)資金貸款調(diào)查為例，報(bào)告中對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表中的重大科目、相關(guān)科目的重大變化、重大交易、上下游交易對(duì)手基本情況等內(nèi)容未作仔細(xì)分析，以至于上會(huì)時(shí)面對(duì)委員所提的問(wèn)題不能作出合理解答，進(jìn)而影響信審會(huì)對(duì)該項(xiàng)目的信心；,第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向,三是問(wèn)題對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不到位： 縱觀調(diào)查報(bào)告，對(duì)存在問(wèn)題所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施過(guò)于空泛，且千篇一律現(xiàn)象突出。 四是邏輯不清晰： 集中體現(xiàn)在調(diào)查報(bào)告前后行文觀點(diǎn)經(jīng)常矛盾。 五是措辭不恰當(dāng)： 在對(duì)借款人的分析中應(yīng)采

6、用平實(shí)、公正、客觀的態(tài)度，有些調(diào)查報(bào)告中直接引用了借款人自身的宣傳文字，這種低級(jí)錯(cuò)誤出現(xiàn)頻率較高。,第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向,再次，項(xiàng)目“包裝”不到位。 這里指的包裝是規(guī)范的意思，即對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)范的梳理，盡可能還原項(xiàng)目本來(lái)面目。 比如調(diào)查報(bào)告中，沒(méi)有對(duì)借款人的優(yōu)勢(shì)作出清晰簡(jiǎn)潔的概括，未能給委員作直觀展示；支行在對(duì)項(xiàng)目額度、期限等方面的測(cè)算中，一定要找出合理依據(jù)以支撐觀點(diǎn)。 最后，不重視上會(huì)后總結(jié)。 每一個(gè)項(xiàng)目參加完信審會(huì)后，都應(yīng)就信審會(huì)委員關(guān)心的問(wèn)題、項(xiàng)目本身存在的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)。,第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向,2.審查環(huán)節(jié)，流于形式。 審查報(bào)告是一篇規(guī)范的論文，要通過(guò)有理有據(jù)的論證過(guò)程

7、，得出項(xiàng)目“風(fēng)險(xiǎn)可控、收益可觀”的結(jié)論。 而目前審查工作流于形式的問(wèn)題較為嚴(yán)重。同時(shí)，支行審查環(huán)節(jié)的相關(guān)同志對(duì)項(xiàng)目了解不夠，也容易導(dǎo)致信審會(huì)委員對(duì)該項(xiàng)目的信心降低。 3.審批環(huán)節(jié)，匯報(bào)不清。 一是信心不足，匯報(bào)人員心理緊張，信心缺失，其根源是在于對(duì)項(xiàng)目本身的了解還不夠； 二是匯報(bào)時(shí)平鋪直敘，重點(diǎn)不突出； 三是回答問(wèn)題缺乏方法和技巧，回答時(shí)表達(dá)不清，邏輯混亂，要么搶答，要么回答不出；,第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向,四是幻燈片質(zhì)量較低，幻燈片重點(diǎn)是通過(guò)圖文并茂的方式向委員展示項(xiàng)目，而不是調(diào)查報(bào)告的簡(jiǎn)單拷貝； 五是匯報(bào)時(shí)應(yīng)采用普通話。 項(xiàng)目審查審批過(guò)程，事關(guān)支行聲譽(yù)度和美譽(yù)度，大家應(yīng)高度重視；今年

8、我部將嚴(yán)格執(zhí)行申報(bào)項(xiàng)目質(zhì)量管理實(shí)施細(xì)則，在區(qū)分重大差錯(cuò)、一般差錯(cuò)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)管理。,第二部分 信貸審批體制發(fā)展方向,（二）信貸審批機(jī)制需完善 1.流程較長(zhǎng)，重復(fù)環(huán)節(jié)較多，不滿足市場(chǎng)效率需求。 2.流程與管理不一，垂直集中管理尚未建立，不符新巴規(guī)劃要求。 3.權(quán)責(zé)界定與激勵(lì)約束機(jī)制需完善。,三、改革設(shè)計(jì),風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)設(shè)計(jì) 派駐風(fēng)控總監(jiān) 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè) 專職審查審批人獨(dú)立審批,三、改革設(shè)計(jì),審批機(jī)制改革基本思路 本著審批流程扁平化，審批管理垂直集中化的基本思路進(jìn)行。主要有以下四個(gè)要點(diǎn)： 一是建立垂直集中的管理體制。 搭建垂直管理組織架構(gòu)，審批橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約、流程合理高效。 二是規(guī)范和

9、統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)流程。 分支機(jī)構(gòu)授信項(xiàng)目直接報(bào)審制度，多種組合審批模式，提高審批效率。 三是明晰全流程各環(huán)節(jié)權(quán)責(zé)。 誰(shuí)調(diào)查誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)審查誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)審批誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)管理誰(shuí)負(fù)責(zé)，提高工作質(zhì)量。 四是強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。 實(shí)行專職審查人制度和審批人制度，鼓勵(lì)盡職履責(zé)審批人員走專業(yè)化晉升道路。 同時(shí)，通過(guò)“盡職免責(zé)”正向引導(dǎo)和“不盡職問(wèn)責(zé)”反向約束，建立責(zé)任追究機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)授信人員盡職履責(zé)的意識(shí)，增強(qiáng)制度的執(zhí)行力。,三、改革設(shè)計(jì),管理體制 打破目前的條塊式管理模式，實(shí)行授信審批條線垂直管理。 全行建立“兩級(jí)一線”授信審批垂直集中管理體制，由總行對(duì)授信審批條線人、財(cái)、物和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面的集中統(tǒng)一管理。 建

10、立總行授信審批部、區(qū)域授信審批中心兩級(jí)組織，構(gòu)成授信審批一條業(yè)務(wù)線。 區(qū)域授信審批中心為總行授信審批部的派出機(jī)構(gòu)，直接由總行管理。 總行授信審批部向總行分管授信審批的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)并報(bào)告工作。,三、改革設(shè)計(jì),組織架構(gòu)、職能與編制 區(qū)域授信審批中心設(shè)置中心信用風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、授信審批人、貸后檢查監(jiān)督與預(yù)警經(jīng)理、綜合崗等。 區(qū)域授信審批中心人員全部由總行按照相關(guān)辦法在全轄范圍內(nèi)選聘，也可行外招聘。與總行統(tǒng)一訂立勞動(dòng)合同，由總行統(tǒng)一管理。 區(qū)域授信審批中心人員的績(jī)效考核采取定性與定量相結(jié)合的方式。,三、改革設(shè)計(jì),組合審批模式 總行：設(shè)立信審會(huì)，由總行信審會(huì)委員按照“會(huì)簽審批”或“會(huì)議審批”模式進(jìn)行授信審批 區(qū)

11、域?qū)徟行模簠⒄湛傂性O(shè)立信審會(huì)，建立“單人審批”、“雙人審批”、“會(huì)簽審批”和“會(huì)議審批”四種審批模式。 單人審批：由1名專職審批人在其個(gè)人授權(quán)權(quán)限內(nèi)通過(guò)審閱申報(bào)材料形成審批結(jié)論。 雙人審批：由1名審批牽頭人和1名專職審批人分別獨(dú)立審閱申報(bào)材料形成審批結(jié)論。 會(huì)簽審批：由審批牽頭人和專職審批人分別獨(dú)立審閱申報(bào)材料形成審批結(jié)論。 會(huì)議審批：首先由審批牽頭人和專職審批人分別獨(dú)立審閱申報(bào)材料，并于之后召集信貸審批會(huì)議形成審批結(jié)論的方式。信貸審批會(huì)議由審批牽頭人、專職審批人組成，由審批牽頭人主持。信貸審批會(huì)議可以現(xiàn)場(chǎng)或視頻、網(wǎng)絡(luò)及電話等遠(yuǎn)程通訊等方式召集。,三、改革設(shè)計(jì),流程 1.區(qū)域授信審批中心權(quán)限內(nèi)： 主、輔客戶經(jīng)理調(diào)查、申請(qǐng)一級(jí)支行（異地分行）主要負(fù)責(zé)人（或其授權(quán)人）推薦區(qū)域授信審批中心審批區(qū)域授信審批中心起草批復(fù)并向申報(bào)單位發(fā)送批復(fù)。 2. 超區(qū)域授信審批中心權(quán)限： 主、輔客戶經(jīng)理調(diào)查、申請(qǐng)一級(jí)支行（異地分行）主要負(fù)責(zé)人（或其授權(quán)人）推薦區(qū)域授信審批中心審批總行專職審查人審查總行授信審批委員會(huì)審議總行分管授信審批的行領(lǐng)導(dǎo)審批總行行長(zhǎng)或其授權(quán)人行使否決權(quán)報(bào)董事會(huì)審批（如需要）總行授信審批部起草批復(fù)并向申報(bào)單位發(fā)送批復(fù)。,第三部分 如何做好專職審查審批工作,素質(zhì)要求： 1.道德與人品人格 2.素質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)偏好 授信審查審批人員應(yīng)避免幾個(gè)層級(jí)的誤區(qū)： 不找問(wèn)