小額信貸保證保險

1、鶴壁銀行小額信貸保證保險相關(guān)問題一、小額信貸風(fēng)險控制機、手段簡要說明1、貸款額度控制機制：即對不同對象的小額貸款借款人規(guī)定不同的單戶貸款上限。如寧波做法，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶單戶發(fā)放金額不超過30萬元，小企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過100萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶發(fā)放金額不超過10萬元。2、銀行與保險風(fēng)險共擔(dān)機制：即保險事故發(fā)生，銀行和保險公司按事先約定好的損失分擔(dān)比例分擔(dān)損失貸款。如寧波第一年做法，貸款銀行與保險機構(gòu)統(tǒng)一按30%：70%的比例分?jǐn)傎J款本金損失風(fēng)險。3、貸款風(fēng)險叫停機制：即當(dāng)銀行小額貸款逾期率超過一定比例時，按照管理部門規(guī)定停辦小額貸款業(yè)務(wù)，并對銀行進行專項檢查。以防止和規(guī)避銀行管理不善、從業(yè)人

2、員惡意竄通借款人違規(guī)貸款等，強化和完善小額貸款業(yè)務(wù)的實施方法及管理手段。對保險機構(gòu)無正當(dāng)理由拒保、拒賠、拖賠等行為，造成該項業(yè)務(wù)發(fā)展受阻及銀行無法及時得到理賠的，保監(jiān)部門應(yīng)依法對相關(guān)機構(gòu)及責(zé)任人進行查處。如寧波規(guī)定試點銀行小額貸款逾期率超過10%時，應(yīng)立即停辦此項業(yè)務(wù)。4、借款人失信懲戒機制（規(guī)避逆選擇及道德風(fēng)險）：通過信用登記系統(tǒng)，記錄每一位借款人的銀行信用情況，并向銀行有關(guān)部門及時通報信用情況，對惡意欺詐、逃廢債務(wù)等失信行為形成強有力的懲戒和制約合力。優(yōu)化信貸環(huán)境，防范銀行貸款損失。如寧波做法，通過下列懲戒措施包括但不限于：一是將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統(tǒng)，并定期向有關(guān)部門進行通報

3、，對惡意逃債的個人與企業(yè)以適當(dāng)方式予以曝光；二是對惡意拖欠小額貸款的借款人（包括有直接責(zé)任的借款企業(yè)法定代表人），經(jīng)有關(guān)部門確認(rèn)后，按公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員考錄有關(guān)規(guī)定取消其錄用資格，行政許可部門在三年內(nèi)對其在全市范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動的行政許可進行限制；三是對拖欠小額貸款的借款人，取消我市給予的各類優(yōu)惠政策、財政補助和榮譽；四是司法機關(guān)要依法加大對拖欠、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，開辟“綠色通道”，對小額貸款訴訟可適用簡易程序，并優(yōu)先執(zhí)行，對借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門要及時立案、偵辦，依法追究其刑事責(zé)任。5、聯(lián)合借款追討機制：即銀行按時將業(yè)務(wù)受理、客戶信息、授信決策、貸款發(fā)放、貸款逾期

4、等情況告知合作的保險機構(gòu)，雙方在風(fēng)險管控、信息共享、追索欠款等方面密切合作。6、銀行對貸款實施全過程風(fēng)險管控：銀行從客戶申請受理、貸前調(diào)查、貸中分析決策到貸后跟蹤管理、逾期催收等各個環(huán)節(jié)，全程嚴(yán)格把好小額貸款授信的質(zhì)量關(guān)口，尤其是確保客戶信息真實性及資金用途合理性，嚴(yán)控資金?？顚Ｓ茫ǚ婪陡淖冑Y金用途的道德風(fēng)險），決不能因為有了保證保險而降低貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)，放松貸款質(zhì)量與風(fēng)險的管控。二、保證（即擔(dān)保）與保證保險的比較（一）保證保險與保證（即擔(dān)保）的相同之處 保證保險是從擔(dān)保法中的保證制度演變而來，保證保險合同與保證合同之關(guān)聯(lián)性保證,以擔(dān)保債權(quán)為目的,為確保債權(quán)之效力所認(rèn)之制度?？陀^地講，保證保險

5、合同與保證合同確實存在著相似之處。 （1）兩者具有相同的法律本質(zhì)。在法律責(zé)任理論中，保證責(zé)任和保險責(zé)任同屬于約定責(zé)任，與法定責(zé)任相區(qū)別。約定責(zé)任指法律責(zé)任來源于人們的承諾，法定責(zé)任指法律責(zé)任來源于法律規(guī)定。保證和保險在民事責(zé)任性質(zhì)上的相同，使得保證保險具有迷惑性，由于保證保險本質(zhì)是保險合同中保險品種中的一種，保證保險責(zé)任也是約定責(zé)任，因而保證保險與保證具有相同的法律本質(zhì)。 （2）兩者具有相似的目的。保證合同存在之唯一目的在于確保主債的實現(xiàn),在一般保證中先由主債務(wù)人履行其債務(wù),只有在對其財產(chǎn)強制執(zhí)行而無效果時才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任,這種性質(zhì)就是保證的補充性。由此可見,保證責(zé)任的目的和作用在于利用

6、保證人承擔(dān)的責(zé)任來補充和加強主債務(wù)人的履行能力。保證保險合同也具有保障作為買賣合同債權(quán)人債權(quán)實現(xiàn)的功能,當(dāng)債務(wù)人不能按約定向債權(quán)人履行其債務(wù)時,保險人則應(yīng)向債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 （3）兩者在合同的履行上均存在不確定性。只有當(dāng)一般保證合同的主債務(wù)人未履行債務(wù)或者保證保險合同所涉及的債務(wù)人未履行債務(wù)時,保證人或者保險人才需要向被保證人或者被擔(dān)保的主債的債權(quán)人履行保險責(zé)任或保證責(zé)任。如果保證保險合同所涉及買賣合同的債務(wù)人或者保證合同的主債務(wù)人已為實際履行,則保證保險合同與保證合同的保證責(zé)任均歸消滅,無須再為履行。 （一）證保險與保證的不同之處 保證保險與保證擔(dān)保雖被認(rèn)為是一種擔(dān)保的形式，但二者在諸多

7、方面卻有著本質(zhì)的區(qū)別。 （1）主體不同。保證保險合同的主體是債權(quán)人和保證人，其中對保證人的資格，除了法律禁止作保證人的情況以外，擔(dān)保法未予以過多的限制，僅是一般性的規(guī)定了應(yīng)具有代償能力。保證保險合同的主體包括投保人、被保險人和保險人。其中，投保人和被保險人同時就是買賣合同（或者貸款合同）的買方（或借款方）和賣方（或貸款方），保險一方必須是依據(jù)保險法取得經(jīng)營保證保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司。 （2）合同的內(nèi)容不同。保證合同是典型的單務(wù)無償合同，其內(nèi)容由債權(quán)人的擔(dān)保權(quán)利和保證人的保證義務(wù)構(gòu)成。當(dāng)主債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)要求保證人履行保證義務(wù)，保證人應(yīng)當(dāng)依約定履行所承擔(dān)的保證義務(wù)。保證人除在一般保

8、證中享有先訴抗辯權(quán)外，在保證合同中不享有任何權(quán)利。保證保險合同則是雙務(wù)有償合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保費的義務(wù)和保險人承擔(dān)保險責(zé)任構(gòu)成。 （3）責(zé)任方式不同。保證合同的責(zé)任方式有一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任之分，而保證保險合同的保險人承擔(dān)的是保險責(zé)任，只要約定的保險事故發(fā)生，保險人就應(yīng)按被保險人的賠付請求承擔(dān)賠償責(zé)任。 （4）責(zé)任范圍不同。保證擔(dān)保的責(zé)任范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、賠償金等；而保證保險的責(zé)任范圍僅限于保險金額限度的債權(quán)和利息，對于違約金、逾期罰息等合同有約定的從合同，合同未約定的，不在賠償范圍之列，而且在保證保險合同條款中，一般約定保險人具有保險金額10%的絕對免賠率。 （

9、5）債權(quán)人行使權(quán)利的期間不同。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，保證期間一般按約定，當(dāng)事人未約定的為主債務(wù)履行期屆滿后六個月，當(dāng)事人約定不明的，為主債務(wù)履行期滿后二年。而保險法第27條規(guī)定的請求權(quán)行使的期限為自其知道保險事故發(fā)生之日起二年。 （6）抗辯權(quán)不同。除一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)外，連帶保證的保證人的抗辯權(quán)受到很大的限制。而保證保險合同作為財產(chǎn)保險合同的一種，既適用保險法的一般規(guī)定，也適用財產(chǎn)保險合同的有關(guān)規(guī)定，因此，保險人擁有很廣泛的抗辯權(quán)。有些同志在區(qū)別保證保險合同和保證合同時，認(rèn)為保證合同是單務(wù)無償合同，保證保險合同是雙務(wù)有償合同。 （7）運行方式不同。保證合同以擔(dān)保主債為目的，其內(nèi)容體現(xiàn)的

10、是依附被擔(dān)保的主債，而不追求任何經(jīng)濟利益為目的。保證保險合同是一種財產(chǎn)保險合同，是當(dāng)事人之間的一種商品交換關(guān)系，保險人通過開展保險業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風(fēng)險，換取商業(yè)利潤。 （8）適用的法律不同。保證保險作為一種保險形式，其法律性質(zhì)區(qū)別于保證擔(dān)保，不屬于擔(dān)保的范疇。相應(yīng)地，處理保證保險合同糾紛的法律依據(jù)應(yīng)當(dāng)是保險法而不是擔(dān)保法。作為一種法定的擔(dān)保形式，處理保證擔(dān)保關(guān)系則應(yīng)適用擔(dān)保法。 證保險與保證的操作方式簡化如下圖三、引進保證保險的好處，成本分析 (一) 對于小額信貸者而言1、提高小額信貸者信用 小額信貸保證保險具有信用增級的功能，通過保險擔(dān)保，可以提高小額信貸者的信貸還款信用，在一定程度上解決

11、小額信貸者信用不足的問題。2、無擔(dān)保、無抵押，增強小額信貸者融資能力，助推小額信貸者的事業(yè)發(fā)展 小額信貸保證保險充分運用保險公司與銀行的合作關(guān)系，同時根據(jù)小額信貸者無有效擔(dān)保和抵押的現(xiàn)實，以無擔(dān)保、無抵押方式通過充分利用保險公司的保險擔(dān)保，得到保險公司資金的間接支持，進一步增強了企業(yè)融資能力，為小額信貸者迅速做大做強、緩解現(xiàn)金流，提供了可貴的資源，力助小額信貸者事業(yè)發(fā)展。3、節(jié)省資源 由于有小額信貸保證保險參與，且無需抵押、無需擔(dān)保，小額信貸者能夠?qū)崿F(xiàn)以更快的速度回流資金，現(xiàn)金流得到保障，同時通過小額信貸保證保險引入保險公司為小額信貸者融資提供融資擔(dān)保，節(jié)省了小額信貸者自身融資擔(dān)保資源，為小額

12、信貸者提供更多資金。4、還款有保證，小額信貸者放心 專門為小額信貸者設(shè)計，充分考慮小額信貸者的還貸風(fēng)險，通過專業(yè)設(shè)計，解決小額信貸者還貸壓力，讓小額信貸者放心做自己的事。 5、銀行樂于放貸 通過小額信貸保證保險，保險公司承擔(dān)替代性還款的責(zé)任，保障銀行信貸資金的安全，使貸款銀行多了一個風(fēng)險承擔(dān)者，相對降低了信貸成本，增大了資金安全系數(shù)。如此能有效降低銀行放貸資金的風(fēng)險。增強了貸款銀行的信心，銀行樂于放貸給小額信貸者。6、產(chǎn)品多樣，自由選擇 多家保險公司參與，建立起小額信貸保證保險共保體，引入各種小額信貸保證保險產(chǎn)品，小額信貸者可根據(jù)自身的生產(chǎn)和消費自由選擇保險公司及其產(chǎn)品，體現(xiàn)對客戶的尊重。7、

13、規(guī)模優(yōu)勢，費用優(yōu)惠 “小額信貸保證保險集合眾多小額信貸者參與，形成規(guī)模優(yōu)勢，并且有正隆保險經(jīng)紀(jì)公司參與，彌補市場信息不對稱的劣勢，同時集合了多家保險公司參與提供產(chǎn)品服務(wù)，可以從保險公司得到保障人性合理、保費優(yōu)惠的貼近小額信貸者貸款的實際需要的產(chǎn)品。同時在銀行保險合作小額信貸保證保險時就充分考慮了小額信貸者的貸款成本問題，讓小額信貸者真正享受到支農(nóng)扶農(nóng)的優(yōu)惠。8、手續(xù)便捷，投保方便 投保手續(xù)由銀行代辦免去了小額信貸者親自到保險公司辦理投保手續(xù)的繁瑣事宜，以及對辦理手續(xù)不熟悉的麻煩，固化投保手續(xù)，簡便了投保程序，讓手續(xù)更便捷，投保更方便。(二) 對于銀行而言1、專屬產(chǎn)品，還款保證專門為銀行小額信貸

14、設(shè)計，保障充分、被保險人固定為銀行，保證銀行信貸資金安全。2、銀行業(yè)務(wù)擴展，中間業(yè)務(wù)收入增加不僅為小額信貸者提供了稱心如意的保障，更是為銀行小企業(yè)信貸中心拓展業(yè)務(wù)范圍，豐富銀行經(jīng)營內(nèi)容，為銀行中間業(yè)務(wù)收入提供一個有力的引擎。四、目前市場上信貸保證保險做法：1、無抵押、無擔(dān)保，有政府多項政策支持農(nóng)村以債務(wù)人的身體為基礎(chǔ)。（安徽人保條款，安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司小額信貸保證保險就是如此）2、無抵押、無擔(dān)保，無政府支持城鎮(zhèn)居民、個體戶以債務(wù)人的身體為基礎(chǔ)。3、反擔(dān)保、政府支持城鎮(zhèn)居民、個體戶、小企業(yè)以債務(wù)人連續(xù)三個月或還款期滿30天不還貸為基礎(chǔ)。（上海、寧波人保條款就是如此）4、反擔(dān)保、無政府支持城

15、鎮(zhèn)居民、個體戶、小企業(yè)（普通保證保險就是如此）五、操作流程，所需手續(xù)資料參考“安寧市農(nóng)村小額信貸怎么申請辦理”方法要申請小額信用貸款，農(nóng)戶應(yīng)首先向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社申請辦理貸款證。農(nóng)村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據(jù)評定的信用等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，并頒發(fā)貸款證。農(nóng)戶需要小額信用貸款時，可以持貸款證及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。 1、辦理流程申請人填寫征信授權(quán)書、平安個人消費信貸保證保險投保單 中國平安易貸查詢申請人的征信記錄 申請人提交相關(guān)資料（以需復(fù)印件提交） 中國平安易貸審

16、批 申請人帶資料原件簽署正式合同 南京銀行審查、放款 2、理賠程序事故發(fā)生，借款人或其家屬等通知銀行，再有銀行通知并向保險公司提起給付保險金申請，出經(jīng)辦貸款的網(wǎng)點負(fù)責(zé)理賠申請；如貸款未足額歸還，理賠后首先從理賠金額中收回貸款本息，剩余款項交被保險人或被保險人的法定受益人。在將剩余款項交被保險人及被保險人的法定受益人時，必須索取由領(lǐng)款人簽名的收據(jù)。3、所需手續(xù)資料以下分三種貸款類型:（1） 個體戶中小企業(yè)貸款 在市工商局注冊滿一年的個體戶中小企業(yè)均可申請 所需申請文件: 法人代表身份證 營業(yè)執(zhí)照 最近半年的對公帳戶流水,以及能反映企業(yè)經(jīng)營的個人銀行流水 辦公用地租賃合同和最近二個月租金單 特殊經(jīng)

17、營許可證（如有） 個人住址證明,最近二個月住處水電費單, 其它資料(以下資料若有可提供,若無可不提供) 房產(chǎn)證或抵押合同（如果是按揭房）最近三個月還款記錄, 車輛行駛證，社?？ㄒ约捌渌軌蜃C明申請人收入穩(wěn)定及資產(chǎn)的資料. （2）上班族貸款薪金貸: 最輕松的貸款渠道.申請人只需年滿21周歲,提供身份證明,收入證明等,即可申請不超過其月收入7倍的個人消費貸款. 申請條件: A.戶籍不限,年滿21周歲 B.在南京市工作或居住半年以上月收入2000 元以上 申請材料: 身份證,社?？?若有） 最近三個月銀行代發(fā)工資記錄或個人轉(zhuǎn)賬存款記錄. 工作勞動合同(或單位開據(jù)的工作證明) 個人住址證明(水電煤氣繳

18、費單任一種均可) 其它資料(以下資料若有可提供,若無可不提供) 房產(chǎn)證或抵押合同（如果是按揭房）最近三個月還款記錄,車輛行駛證。 （3）有房人士貸款業(yè)主貸 無需抵押,無需擔(dān)保,只要擁有房產(chǎn)或按揭中的房產(chǎn),即可輕松取得貸款! 申請條件: A.為南京市個人住房的權(quán)利人或權(quán)利人之一; B.能提供有效的身份證明收入證明居住證明及房產(chǎn)證明; C.于南京市居住或工作. 申請文件: 身份證 提供有效的工作及收入證明 個人房產(chǎn)證明材料 居住處近兩個月水電費繳費單四、產(chǎn)品責(zé)任、責(zé)任分擔(dān)比例 （一）險種及保險責(zé)任1、無抵押、無擔(dān)保，有政府多項政策支持的小額信貸領(lǐng)域，承保小額信貸人身意外傷害保證保險，保險責(zé)任包括死亡、傷殘。2、無抵押、無擔(dān)保，無政府支持的小額信貸領(lǐng)域，承保小額信貸人身意外傷害保證保險，保險責(zé)任包括死亡、傷殘。（個人看法）3、反擔(dān)保、有政府支持的小額信貸領(lǐng)域，承保有反擔(dān)保的小額信貸保證保險，保險責(zé)任為債務(wù)人連續(xù)三個月，還款期滿30天不還貸的視為保險事故發(fā)生。（個人看法）4、反擔(dān)保、無政府支持的小額信貸領(lǐng)域，承保有反擔(dān)保的小額信貸保證保險，并附加承保小額信貸人身意外傷害保證保險，保險責(zé)任為債務(wù)人連續(xù)三個月，還款期滿30天不還貸的視為保險